信用卡、花呗分期让你越来越穷
超前消费所带来的金融结构性风险例子
超前消费所带来的金融结构性风险例子一开始，他们或许只是想要一部最新款的手机。
分期还款，看似负担得起，果断入手。
后来想要的越来越多，负债越滚越大，只能拆东墙补西墙。
在享受超前消费的短暂快感后，有人背负压力备受煎熬，有人掉进了借贷陷阱。
“90后”是其中的主力人群。
不同于传统的“储蓄消费”，他们更热衷“花明天的钱，过今天的瘾”。
花呗、借呗、信用卡，甚至各种不知名的借贷平台，为他们超前消费提供了通道，许多人悄然变成了“隐形贫困人口”——表面上风光享受着生活，实则负债累累的一个“负翁”。
这种看似潇洒的超前消费的背后，暗藏了多少风险？1.“账单式小康”“周围的同学们都买了，我不买的话没面子。
”生于1998年的黄俊是湖南某高校大三学生，他看中一款相机，售价8000多元。
没有向父母开口，他选择在花呗上分期购买。
“分期购买提前过瘾，省去向父母伸手要钱的烦恼。
”黄俊说，他的同学很多都依靠花呗、借呗、京东白条等信贷“接济”。
记者在长沙河西大学城随机采访了数名同学，他们均表示开通了花呗、京东白条等平台，有的甚至将其设置为首要付款方式。
支付宝发布的一则报告显示：中国近1.7亿“90后”中，超过4500万人次开通了花呗，通过花呗进行信用消费。
超前消费，成为年轻人群热衷的消费选择。
“每月发的工资，在我银行卡里存活不超过24小时。
”今年26岁的苏丽在湘潭一家企业工作，每年收入约8万元，但每月发工资的日期正好赶上信用卡还款日。
此外，花呗、京东白条上的欠款，也等着她还。
大学毕业3年来，她几乎分文未存。
“超前消费，我基本控制住了不出现大的欠款。
”苏丽说，她朋友圈中很多人都是负债大户，她们都已习惯了借贷消费。
网购、网贷，让他们少了点数钞票的“痛感”。
苏丽说，借贷消费的感觉很虚拟，就好像是白送的钱，不心疼。
而收到快递包裹的那一刻，往往“幸福感”爆满。
“如果看了我的支付宝年度账单，你会以为我年收入有10多万元呢。
”苏丽的支付宝账单显示，2018年她在支付宝中的消费达到15万元。
怎样看待年轻人超前消费
VIEWPOINT121.75科学引导是关键文丨■ 贺成当下，超前消费被当成了洪水猛兽。
人们之所以如此认为，并不是对于超前消费的狭隘理解，而是很多超前消费的年轻人，并没有把钱用在刀刃上。
在超前消费的绝大部分年轻人中，并非家庭真的贫穷，无法满足其正常消费，或者是自身工资真的微薄，到了无法支撑正常消费的地步。
而是现在社会新事物太多，乃至一些“设圈”“圈钱”的玩法太多，从而刺激了年轻一代尚不够成熟的心智，进而从根本上导致消费内容过于泛滥，使得很多人感觉再多的钱也不够花。
追捧之下，巨额消费花样繁多。
今年4月，一位13岁女孩以最高7万元的单价在“设圈”买画，6个月内共花费70万元，后被家长要求与卖家撤销交易，此事在网络引发热议。
值得一提的是，此事并非孤例。
7万元一幅画、50万元一个人偶娃娃……在“二次元”的世界里，如此高价格的“定制产品”，已成为一些年轻人甚至未成年人争相追逐的对象。
距今年“双11”还有10天时，即11月1日，就有人开始了第一轮尾款支付。
一时间，“尾款人”占据网络热搜，很多人一边感叹要“剁手”“吃土”，一边还是忍不住“买买买”。
这当中不用说有多少人在超前消费，就说如此快意江湖地消费下去，到底需要多少收入，或者需要多殷实的家底，才够这一代年轻人消费呢？令人心痛的，当然不止是消费多少钱，或者是“超前”到什么程度的问题，核心是消费的目的和意义。
如果用于投资，或者是置业，钱用出去了，还有实物存在，搞得好还会升值。
而纵观一些被人诟病的超前消费，却往往是娱乐、消遣，或者满足在现实生活中没能实现的情感、冲动、愿望，或者在小众世界里获得心理满足、炫耀的社交体验。
显然，这些都只会把钱变成空气。
近日，有机构发布《当代青年消费报告》称，全国1.75亿名“90后”中仅13.4%的人没有负债，86.6%的人接触过信贷产品，而60%以上将消费贷用于提高生活品质和休闲。
如此，面对年轻人超前消费，与其简单粗暴一口否定了之，不如认真仔细梳理一番，进而做出科学合理的引导。
你对钱的态度,决定了你的下半生
你对钱的态度，决定了你的下半生有人耻于谈钱，觉得讲钱伤感情；有人嗜钱如命，对钱俯首称臣。
你是怎么赚钱的，就会怎么花钱。
你对待钱的态度，决定了你的人生高度。
1豪放派：花钱如流水年轻群体有两个典型标签：一是“爱花钱”，二是“穷”。
据统计，90后负债额是月收入的18.5倍，人均负债高达12万。
最开始，他们只想买一部iPhone，打了白条分期付款，后来想买的东西越来越多，陆续开通了信用卡、花呗、网贷……越来越丰富的市场选择，以及越来越便捷的消费方式，极大刺激了年轻人的消费欲望。
快递件堆积成山，家里的物品多得无法落脚，银行卡里的钱只剩下零头。
年轻人在追求超前消费的同时，也要面对一个可怕的事实：70%的年轻人分期负债20%的年轻人并没有存钱31%的年轻人在4个以上的平台借贷还有人因为花钱花得太疯，连清白和性命都弄丢了。
厦门女大学生深陷裸贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，自杀身亡。
武汉大学生在旅社自缢身亡，家人发现他手机中有13个网贷APP，共欠下5万多债务。
……在这个世界上，你做的任何一件事情都要付出代价的。
追求金钱带来的物质享受无可否非，甚至是理所当然，但一定要注意好度。
在度以内，你是为自己追求更好的生活品质；超过了度，你迟早要付出昂贵的代价。
你怎么看待钱，钱就会怎样对待你。
花钱如流水的人，拆了东墙补西墙，补来补去一场空。
2保守派：存钱如负债有人花钱如流水，有人存钱如蜗牛。
认识一朋友，入职时穿的是碎花圆领衬衫，三年过去，她那件衣服还在穿，哪怕已经发黄变皱。
她是我见过的最会省钱，又最不会花钱的人。
·公司发餐补让大家中午出去吃，她就吃早上剩下的两个包子；·一大瓶大宝用一整年，平时生病了也很少看病，等着它自己变好。
·工资就放卡里存着，能不花钱就不花钱，甚至不给爸妈家用；……她很少参加我们的聚会，因为每次都会让大家陷入无名的尴尬。
就像上次去吃自助火锅，我们都拿自己喜欢吃的，只有她捡了几块土豆，几个丸子，几片菜叶子。
互联网信贷浪潮下大学生使用“蚂蚁花呗”现状分析
互联网信贷浪潮下大学生使用“蚂蚁花呗”现状分析近年来，互联网信贷逐渐发展成为金融行业的新兴业务。
而面对此类信贷产品的选择，越来越多的大学生开始选择使用“蚂蚁花呗”进行消费和借贷。
下面我们将从现状和问题两方面进行分析。
一、现状1. 支付方式丰富凭借支付宝的强大技术支持，蚂蚁花呗成为了一种便捷而且安全的支付方式，可以满足大学生的多种消费场景。
通过蚂蚁花呗，大学生可以实现更加便捷快捷的消费支付。
2. 线上消费便捷随着移动互联网的发展，线上消费越来越普遍。
蚂蚁花呗可以方便的满足这类消费需求，并且还具有分期付款的功能，可以让大学生更加轻松的管理预算和还款。
3. 借贷门槛低相比于传统金融机构的借贷，蚂蚁花呗门槛更低，只需要芝麻信用分达到一定分数就可以申请。
对于一些突然出现的紧急订单，大学生可以使用蚂蚁花呗快速借贷，以满足自己的消费需求。
二、问题1. 隐藏费用多虽然蚂蚁花呗没有利息费用，但在使用过程中往往会存在一些未被注意到的额外费用。
比如提前还款罚息、未按时还款的逾期费用等等，这些额外费用需要用户格外留意。
2. 信用管理不规范蚂蚁花呗虽然利用芝麻信用分数来评估用户的信用等级，但是并没有对用户的还款记录和信用情况进行规范管理。
这可能导致大学生借款后出现逾期等问题，进而影响到个人信用记录。
3. 借贷风险提高由于蚂蚁花呗门槛低，有些用户可能在自己能力范围之外进行借贷。
这就会增加借款风险，可能会导致债务逐渐积累，进而对个人财务状况造成影响。
总体而言，“蚂蚁花呗”在现代大学生生活中起到了一定的便利性，但是隐藏的费用、不规范的信用管理以及借贷风险等问题使得使用者也需要格外注意和谨慎。
因此，大学生在选择借贷入手除了要了解相关的费用、利率以外，还要根据自己的实际情况合理规划消费和还款计划，从而避免出现财务问题。
蚂蚁借呗害惨了我，能不用尽量别用！
蚂蚁借呗害惨了我，能不⽤尽量别⽤！ ⾃诩为新新⼈类的财⼩妹在跟⼀个CEO谈事情，我说现在有了⽩条、借呗，就算没钱还是可以⽣活好⼏个⽉。
该上了年纪的CEO说，这些都是要上征信的，会影响你个⼈贷款。
我⼼想：⽼⼈家就是不懂时髦，只要及时还款就不会影响征信，⽽且还有利于贷款呢。
没⼀会，我就看到了⼀则新闻： 瞬间啪啪打脸。
那今天我就来讲讲，使⽤蚂蚁借呗、京东⽩条、腾讯微粒贷是不是会影响征信？及时还款到底还会不会被银⾏嫌弃？ ⽹贷借款记录影响贷款？ 上⾯那则新闻称，⼀⼥⼠买车跟银⾏贷款，没有征信不良记录却被拒贷了。
因为银⾏查到她半年内的贷款记录，所以⽆法贷款。
该银⾏信贷员称，使⽤蚂蚁借呗、京东⽩条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使⽤记录，不管还不还都不会批车贷。
What？你没听错，你以为不借市场上各种乱七⼋糟的现⾦贷，不使⽤任何贷款，只是在京东⽤⼀下⽩条，只是在苏宁⽤⼀下任性付⽽已，并不会影响你个⼈征信。
那你就图样图森破了。
你把⽩条、借呗、任性付、微粒贷当亲爹，但⼈家把你当赚钱的机器啊。
靠谱的借贷也上征信 我们很多⼈都有⼀个误区，觉得借⽤市场上各种乱七⼋糟的现⾦贷才上征信，⽽⾝边⽇常的借贷是为了造福⼈类的。
下⾯，我列出我们⽇常⽐较常⽤的各种借贷，看看是否会影响你的征信。
蚂蚁花呗：属于芝⿇征信。
不上央⾏征信，但还款情况会影响你的芝⿇分，如果有⿊点，以后到其他地⽅也不好借钱。
蚂蚁借呗：上央⾏征信。
借呗是属于阿⾥⼩贷的，会上报数据给央⾏，但并不是100%上报，类似于“抽查”，有⼀定概率会被抽中。
京东⽩条：上央⾏征信。
京东⽩条要分情况，在京东商城购买商品，是不上征信的；如果使⽤⽩条装修、买房，那就属于⼩贷公司的借款了，是上征信的。
苏宁任性付：上央⾏征信。
和它的名字⼀样任性，你⽤⼀次就查你⼀次征信。
在征信报告⾥的名⽬是“个⼈消费贷款”。
⽽且每刷⼀笔就显⽰⼀笔，可怕。
腾讯微粒贷：上央⾏征信。
浅析蚂蚁花呗对大学生消费的影响
浅析蚂蚁花呗对大学生消费的影响蚂蚁花呗是一种虚拟信用卡，它是阿里巴巴集团旗下的金融子公司——蚂蚁金服推出的一种新型消费方式。
蚂蚁花呗采取的是先消费后付款的方式，可以为用户提供3万元以内的授信额度，用户可以在花呗账户下面申请购物分期付款，享受分期免息等服务。
通过蚂蚁花呗，用户不仅可以方便快捷地消费，还可以优化自己的个人信用。
随着蚂蚁花呗的普及，对大学生消费的影响也越来越明显。
对于那些经济条件较一般的学生来说，蚂蚁花呗可以帮助他们在日常生活中更好地应对金钱问题。
由于蚂蚁花呗可以支持分期付款，学生们可以先消费再还款，这对那些资金不充裕的学生来说确实是一种便利。
同时，蚂蚁花呗还可以帮助学生们优化自己的个人信用，提高信用分数。
这样，学生们就可以更方便地获得其他各类金融服务，为以后的发展打下坚实的基础。
然而，蚂蚁花呗也存在着一些消费安全问题。
首先，一些学生使用蚂蚁花呗的时候会过度消费，形成欠款。
在不断地花钱的情况下很容易忽略自己的经济状况，进而面临着还不上欠款的风险，给自己带来额外的经济负担。
其次，一些学生过于依赖蚂蚁花呗，形成消费习惯，进而使得他们更加倾向于使用信用卡进行消费。
这样会让他们逐渐失去理性，导致财务问题日益紧张。
此外，一些学生因为自身经济条件太差，不得不利用蚂蚁花呗等前期轻松消费的途径进行购物，最终过度依赖这种消费方式导致完成消费计划时还愈发贫困。
当然，这些问题与蚂蚁花呗本身并没有直接的关联，而是与人们对待金钱的态度有关。
综上所述，蚂蚁花呗确实为大学生提供了一种方便快捷的消费方式。
但是，在使用蚂蚁花呗的时候，学生们也需要保持理性和稳重的心态，要学会量力而行，不要盲目消费。
特别是在决定分期付款时，请注意自己的信用状况和还款能力，切勿留下不良信用记录。
最终，蚂蚁花呗的使用应该是为了帮助大学生更好地管理自己的财务，而不是为了让自己沉迷于消费中。
用完信用卡账单分期后悔 是为什么呢？
用完信用卡账单分期后悔 是为什么呢？ 信用卡是可以提供账单分期服务的，账单分期是卡友们经常能用到的。有部分卡友在办了分期后， 表示非常后悔，觉得账单分期不好，这是为什么呢？信用卡分期 第一点：信用卡账单分期免息不是免费 有很多银行业务员会在邀请你办理账单分期的时候告诉你，账单分期是免息的。是假的吗？其实也 不是，账单分期免息是免息，但是要收手续费呀，客服人员会告诉你，这些消费不需要一次性还清，以 及每个月应偿还的金额大概是多少。对于信用卡不太了解的用户，当听到这样的偿还计划时，会瞬间感 觉还款压力减轻了不少。但是，有的人并不清楚需要支付较高的手续费，当你偿还分期之后，或者具体 计算之后，才会发现，其实手续费还是比较高的。信用卡分期还款划算吗
第二点：信用卡账单分期提前还款仍然需要支付所借资金的所有手续费 90%的银行账单分期后提前还款，依然需要还所借资金的所有手续费。信用卡分期还款，一般采用等额本 息，即按月平均偿还本金和手续费（利息），但其实并非所有本金的借贷期都一样长，越早偿还的本金实际 利率越高。而且每个月都在偿还本金，但每个月的手续费却固定不变。有些持卡人以为随着前期本金还得越 多，后期的利息会越少，但是手续费却不是这样计算的。前期本金不管还了多少，手续费是始终根据你借款 的本金进行计算。另外，手续费的计算不是简单的手续费率*所借时间，而是要借助金融工具才能算清，就是 把银行宣传的分期费率*2，就大概是实际的费率，算下来真不便宜。信用卡怎么分期还款 用完信用卡账单分期后悔 是为什么呢？ 总结：分期的话趁免息期一次性还清的话，是最好的。信用卡账单分期尽量少用，有提前还款打算的话， 使用信用卡账单分期倒不如用一些更加方便的银行信贷产品，例如微信里的微粒贷，用几天收几天利息，提 前还款不收手续费，感兴趣的可自行去官方渠道了解下。
花呗的可怕之处
花呗的可怕之处花有什么可怕的？支付宝花呗很可怕？可怕的不是花园。
卡里欠了6万会怎么样？是冲动消除了恐惧。
是透支消除了恐惧。
你用支付宝的时候肯定用过花呗。
你没注意到。
此外，消费支出在年轻人中也很明显。
在卡、花呗等平台欠账的年轻人不计其数。
随着年轻人消失的能力越来越迅速，消失的概念已经深入人心。
花呗的危险性有多大目前花呗支付的覆面没卡泛。
卡可以上，线下大多数消场景都能使用。
然后，花呗又在大力传:“花今年的钱，实现的梦想”。
于是很多年轻人毫无顾忌地大肆消了，结果是欠花呗的越来越多，欠卡人家上门来找卡协商期还款形个恶性循环。
为了彻底摆脱债务危机，支付宝逾期如优先还花呗保持收支平。
你知道花呗吗花被风控后，系统没有提示如何持续降低卡的信用。
但是，用户可以通过使用鲜花支付来检查自己的鲜花是否受到风的控制。
一般只要花能正常支付，就说明花不受风的控制。
反之，如果花有名额。
可怕的是欲望没有自制力。
2022年花呗全停了啥情可以说，发银行协商还款5个月在所有“高级消”软件中，支付宝的发展势头是最强的。
“花的钱，实现的梦想”听起来很美好，抱着这样的消观念。
花呗是什么意思(花呗的可怕之处) 现在我们出门在外消，扫码支付已经成了一种惯性行为，对于经常使用支付宝的小伙伴们来说，用花呗支付更是成为了一种常态。
1小时前突然布借呗花呗使用借贷产品，招行卡逾期了会坐牢吗是会影响到征信的，如果说你也在频繁使用花呗、借呗、卡或其它小贷产品，卡每个月只还最低还款会怎样么可以进入到支付宝里面通过芝麻小生活一下自己征信，看看是不是有负面记录。
花呗是一款信贷消产品，本身没有可怕之处的，只是用户需要注意几点:1、不要违规使用，否则容易被平台风控冻结额度；2、不要逾期还款，可能会上报征信记录，累计罚息、遭到催收。
花呗和信用卡分期还款,真实利率要这么计算
作者：水木梁声明：原创作品，转载请联系授权花呗、京东白条等互联网金融平台的分期还款，信用卡分期还款，其它平台的分期付款消费，分期原理都是一样的——隐藏真实利率而用名义利率来忽悠用户。
一、分期并不免息如果用过信用卡、花呗的分期还款，你已被银行、支付宝套路：•明显的套路：宣称分期免息，实际上手续费就是利息，手续费优惠其实是减免利息•隐蔽的套路：欺负你不懂数学，玩了文字游戏在选择分期时，你会看到有一个手续费率，而精明的理财者都会把手续费率转换成年化利率，也就是实际年利率。
请牢记这条公式：实际年利率=每期手续费率×24n÷(n+1)，n是分期的期数简记为：实际年利率约是名义年利率的2倍比如，银行说6期总手续费率是4.5%，即每一期的手续费率是0.75%，完全不懂理财的人，会以为总共只需要给4.5%的利息；理财小白会套用公式“年利率=月利率×12”，以为年利率是0.75%×12=9%；实际上，银行/支付宝可是按照15.43%的高利率收利息。
二、分期的利率猫腻使用信用卡/花呗/白条分期还款，实际上是向银行/支付宝/京东借钱提前消费。
假设1月账单是12000元，分6期还款，手续费是0.75%/月，2月开始还款，则每月利息为12000×0.75%=90元错误的计算方式：年利息是90×12=1080元，年利率是1080÷12000=9%银行和企业就是利用人们的思维惯性，让你产生这个错觉，一年9%的利率不高嘛正确的计算方式：•第1期，本金是12000，还款2000，这2000被你借了1个月，本期利息90，本期月利率是90÷12000=0.75%，年利率是0.75%×12=9%••第2期，本金是10000，还款2000，这2000被你借了2个月，本期利息90，月利率是90÷10000=0.9%，年利率是10.8%••第3期，本金是8000，还款2000，这2000被你借了3个月，本期利息90，月利率是90÷8000=1.13%，年利率是13.56%••第4期，本金是6000，还款2000，这2000被你借了4个月，本期利息90，月利率是90÷6000=1.5%，年利率是18%••第5期，本金是4000，还款2000，这2000被你借了5个月，本期利息90，月利率是90÷4000=2.25%，年利率是27%••第6期，本金是2000，还款2000，这2000被你借了6个月，本期利息90，月利率是90÷2000=4.5%，年利率是54%你每期还款，银行都收取90元利息，但本金却不再是12000，越到后期，年利率越高，你被银行薅羊毛越狠。
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析随着电子商务的迅速发展和移动支付的普及，越来越多的大学生开始使用支付宝的“花呗”来进行消费。
这种消费方式也带来了一些负面影响，包括消费过度、债务风险等问题。
本文将对大学生使用“花呗”的现状进行分析，并提出相应的对策。
1. 消费便利性随着线上购物的普及，大学生们更加便利的通过支付宝“花呗”来进行消费。
无需银行卡、无需现金，只需几个简单的步骤，即可完成购物支付，大大提高了消费的便利性。
2. 消费过度正是由于“花呗”带来的便利性，也让一些大学生陷入了消费过度的境地。
他们往往会因为“花呗”授信额度的增加、分期付款的便捷、优惠活动的诱惑等原因，而对于自己的消费行为失去了控制，导致消费支出超出了自己的承受范围。
3. 债务增加由于“花呗”是一种信用额度分期付款的服务，一些大学生因为不够理性的消费观念，以至于自己的债务越来越多，甚至导致无法偿还的局面。
当债务增加到一定程度时，也会对大学生的生活和学习造成负面影响。
二、对策分析1. 加强消费教育针对大学生消费过度的问题，学校和社会应当加强消费教育，培养学生正确的消费观念。
学校可通过开设消费心理、财务管理等课程来引导学生了解正确的消费观念和方法，同时学校也可以组织一些关于理性消费的讲座、活动等来增强学生们的消费意识。
2. 提高信用意识大学生在使用“花呗”时，应当提高自己的信用意识，理性对待信用消费。
他们应当了解自己的还款能力，根据自己的经济状况来合理规划自己的消费行为，避免由于过度消费而产生债务。
3. 合理规划消费4. 增强法律意识大学生在使用“花呗”时，也应当增强自己的法律意识。
他们应当了解“花呗”合同的具体条款和条件，并遵守相关的法律法规。
一旦因为违反合同规定而产生债务纠纷时，也应当积极主动地去解决问题。
5. 加强监管与引导三、结语大学生使用“花呗”消费的趋势不可忽视，而且也带来了一些负面的影响。
为了有效解决这些问题，学校和社会应当加强对大学生的消费教育，提高他们的消费意识，合理引导他们使用“花呗”，从而避免因为不理性的消费而造成个人债务的增加。
信用卡分期付款四大陷阱
信用卡分期付款四大陷阱作者：暂无来源：《投资与理财》 2014年第10期随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。
在激烈的市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠，以吸引消费者眼球。
然而，天下没有免费的午餐，对消费者而言，信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。
投资与理财徐银朋手续费率远比想象的高趁着年底便宜，某IT公司职员小王花1. 2万元买了一套家电。
听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。
按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。
于是，他选择了12期分期，每月还款1072元。
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。
到最后一个月，持卡人只欠银行 1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，消费者实际承担的年化利率会明显高于7. 2%。
按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务在多数情况下是一种高利率的消费融资行为。
消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。
一次性收取手续费不划算目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行、中行等。
显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。
以购买金额1 2 0 0元的产品、申请分1 2期付款为例，如果一次性收取7. 2%费用，真实年利率为14 . 02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。
所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行，除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。
优惠活动实为“高利贷”笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户，提供一笔无息贷款，额度为2万元，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。
借贷适可而止! 花呗上征信
借贷适可而止!花呗上征信作者：来源：《新潮电子》2021年第11期9月22日，螞蚁花呗团队公告了接入征信工作的最新进展。
公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。
对于会在自己征信记录中留下记录9 的花呗，你会选择继续使用还是赶紧关闭呢？一石激起千层浪的公告近日，“花呗”发布公告：“花呗”接入央行征信系统，用户拒绝接入将无法使用。
专家称，这意味着个人用户在“花呗”的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统，若有违约，将会对用户产生影响。
消息一出，立即引发舆论广泛关注——“花呗”全面接入征信系统，监管实锤终于落地。
政策落地，用户压力倍增。
不仅是“花呗”用户，那些“想借就借，想花就花”的逾期还款者大概都要“思量一番”了。
当前，越来越多的用户可以在自己的花呗页面上收到征信授权协议，新用户注册时也需签署《个人金融信息使用及征信查询报送授权书》。
花呗称，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。
花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）受银保监会监管，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。
根据授信额度来源，征信信息将由蚂蚁消金公司，或者提供授信额度的银行等机构作为报送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。
目前，在获得用户授权的前提下，已经有一些用户可以在信用报告中查询到花呗的相关记录。
未来，征信服务会逐步覆盖所有用户。
并没有迟到的支付宝“用了这么久的花呗，竟然还没上征信”，这是不少用户看到花呗全面接入央行征信的第一反应。
作为用户使用最频繁的数字现代产品之一，花呗为什么现在才开始全面接入央行征信？其实，2020年花呗就已开始接入央行征信系统。
这次升级与之前不同的地方在于，此前升级全凭用户自愿，而这次升级带有明显的强制性，如果用户不授权会影响到花呗的正常使用。
花呗的运营主体已经发生变更。
在9月22日的公告中，明确花呗所属主体为“重庆蚂蚁消费金融有限公司”（以下简称“蚂蚁消金”），而此前花呗所属主体为“重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司”。
大学生使用花呗的弊处案例
大学生使用花呗的弊处案例第一次知道花呗这个东西是在刚进入大学的时候。
从争分夺秒的高三进入到放松自由的大学，一切对我来说都是新鲜的。
我想要结交更多有趣的朋友，想要认识帅气的学长，想要许多漂亮衣服和化妆品。
可每个月固定生活费的我哪来的钱去打造自己呢？后来我把自己的苦恼告诉给了一个室友，就出现了开头的那段对话。
人的欲望是无止境的。
由于虚荣心和自尊心在作祟，我点开了那个叫做花呗的东西，同时也使我自己陷入了贪念的沼泽。
第一次体会到了花钱的快乐，那种超前消费的感觉让我的虚荣心一下子膨胀了起来。
于是我开始不断扩大花呗额度，我从五百开到一千二，我的内心告诉我还不够，远远不够，我再次将额度扩大到了两千块。
与此同时，我欠的也越来越多，我还钱的速度逐渐跟不上我超前消费的速度，我开始陷入无限透支和拼命还款的死循环中。
看着那个越来越大的金额和每月定时的还款提醒，它们就像个随时都会爆炸的炸弹一样在我心里。
我每天都在担心该怎么去填补这个对我一个大学生来说的巨额漏洞。
我开始陷入自责，我后悔当初自己用花呗来喂饱自己内心欲望的野兽。
但为了避免家人朋友不必要的担心和守住自己最后的那份自尊，所以我决定在闲暇之余找份工作立马补上这个漏洞。
每当我在学校和打工的地方来回奔波时，哪怕我今天累得要死，我都在心里告诉自己：“你活该。
”最后我用自己的工钱将这个漏洞补上后，我决定彻底的关闭它，也关闭了我心里的那份攀比和虚荣。
永远不要尝试去和恶魔交换对戒，你的欲望就是那个充满贪念的恶魔。
有时候你失败的原因不一定就是你能力不行，也许是因为你高估了自己，高估了自己的自制力，还单纯且愚蠢的认为，意志力可以战胜一切。
我的经济老师说过：“合理的负债是OK的，这样形成一个杠杆，你用借来的钱，可以去赚得更多的钱，然后把赚来的钱，拿一部分出来，去还借来的钱，这样形成一个杠杆平衡，生活也会过得很好。
”但是我们现在很显然还不足以去形成这个杠杆平衡。
我们只是一味的消费，并没有收入。
信用卡分期好吗
信用卡分期好吗信用卡分期是一种常见的消费方式，它可以让我们将一次性的大额消费分摊成多个月的付款。
对于一些紧急需求或长期资金不充裕的个人来说，信用卡分期可能会是一个便利的选择。
但是，信用卡分期在使用时也存在一些需要注意的问题。
接下来，我们将从信用卡分期的优点、缺点和注意事项三个方面来进行探讨。
首先，信用卡分期具有一些优点。
首先，它可以帮助我们应付一些紧急的大额消费，比如突发的医疗费用或家庭装修等。
信用卡分期的灵活性使得我们可以将这些支出延迟到未来的几个月份以分期还款的方式来应对。
其次，信用卡分期通常不需要提供太多的材料和手续费用，手续简单方便。
最后，信用卡分期还可以帮助我们建立良好的信用记录。
通过按时还款，我们可以提高自己的信用分数，并在未来更容易获取贷款等金融服务。
然而，信用卡分期也存在一些缺点。
首先，信用卡分期往往会增加我们的负债压力。
由于信用卡分期通常会收取利息，我们需要支付更多的费用来偿还分期付款。
如果我们无法按时还款，不仅会影响信用记录，还可能承担高额的滞纳金和利息费用。
其次，信用卡分期也容易让我们陷入消费陷阱。
由于分期付款减轻了一次性支付的压力，我们可能会更容易轻易地进行消费，导致过度消费并增加债务。
最后，信用卡分期也可能使我们陷入恶性循环。
因为信用卡分期需要我们每个月支付较高的最低还款额，如果我们无法及时还清余额，那么余额逐渐累积，最终可能导致债务无法偿还。
在使用信用卡分期时，我们需要注意一些事项。
首先，我们应该理性购物，合理安排消费。
不要因为信用卡分期的便利而盲目进行消费，要确保自己有能力按时还款。
其次，我们应该了解分期付款的费用，包括利息和手续费。
在选择信用卡分期时，我们应该比较不同银行和信用卡的费率，并选择最优的分期付款计划。
最后，我们要养成良好的还款习惯，确保按时还款，避免产生额外的费用和不必要的债务。
综上所述，信用卡分期可以是一个方便的消费方式，但在使用时需要注意其优点、缺点和注意事项。
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析随着移动支付的不断普及，电商平台提供的花呗分期服务也越来越受到大学生的欢迎。
据调查，大学生的消费观念日益成熟，花呗成为他们消费的一种方式，特别是在一些高额消费和紧急支出上，花呗提供的分期付款方式成为了他们的选择。
然而，花呗能否服务大学生的消费需求，需要注意以下几点：一、花呗的使用限制目前，花呗在使用上有两个限制，一是必须有信用卡，且限制了信用卡的种类；二是花呗最高支持付款金额有限，如果购物金额超过额度，就必须考虑其他分期付款方式。
对于大学生群体来说，信用卡并不是很容易申请，因为很多学生没有工作稳定的收入，因此很难得到发卡银行的批准。
另外，花呗分期的最高限额也可能会限制购物的自由和选择，无法满足一些大学生的消费需求。
二、花呗分期的利息问题虽然花呗分期可以解决大学生面对高额消费时的燃眉之急，但是分期的利息也需要考虑。
花呗分期的利息比较高，大学生如果一旦使用了花呗分期，就要考虑如何还款，否则会增加额外的利息负担。
因此，大学生在决定使用花呗分期的时候，需要慎重思考自己的经济能力和还款计划。
三、建议大学生正确使用花呗对于大学生来说，正确使用花呗不仅可以帮助他们解决紧急支出问题，还可以提升他们的信用记录，增强信用评级。
以下是一些使用花呗的建议：1.合理使用花呗：必须在自己能够承受的范围内使用花呗分期，不要超过自己的负担承受能力，否则将面临高额还款利息。
2.注意还款日期：在分期购买商品时，一定要注意每个月的还款日期，不要出现过期还款的情况，否则将会带来更多的利息负担。
3.提高信用评级：使用花呗的同时，也要注意提升自己的信用评级，这样可以获得更高的分期限额和更优惠的利率。
4.选择其他分期方式：如果花呗不适合自己的消费需求，可以尝试其他银行提供的借记卡分期等方式。
总之，花呗的使用对于大学生来说可能存在一些限制和利益问题，但是在正确使用的情况下，它也是一种好的消费工具，能够帮助他们更好地管理自己的财务状况。
花呗：容易被忽略的陷阱
花呗：容易被忽略的陷阱作者：高歌来源：《幸福家庭》2019年第04期支付宝2018年12月份一口气拿出15亿花呗红包反馈用户，同时发出100万份花呗还款免单名额。
用户线下消费会轻易地扫出几元到几十元不等的红包，会给人捡了大便宜的错觉。
很多人不经意间把“选择用花呗优先支付”设置为默认选项。
看似是令人一时激动的小红包福利，实则是消费习惯的诱导，换来的可能是上千亿数额的潜在消费动力。
物价上涨和人们日益膨胀的物质需求，使得人们对日常几十元几百元的开支已经习以为常，到月底结算的时候，不知不觉花呗已欠款几百元或几千元。
按时还款信誉良好则会提高额度，还不上錢可以分期，官宣的年化利率7.5%，算上资金成本复利计息高达14%，很容易使消费者陷入“消费贷”的无底洞。
这样慢性的透支消费，对许多自制力不强，金钱观不完善的年轻人来说是负担还是便利呢？用支付宝花呗红包到店付款15天，2019年1月1日即可参与瓜分15亿现金红包活动，这是支付宝在去年12月份推出的一个爆款活动。
为什么说它是爆款呢？因为这个“到店红包”的活动在当时着实刷爆了每个人的社交圈，比如亲朋好友群、朋友圈、公众号，无不充斥着“支付宝发福利啦，全民瓜分15亿！打开支付宝首页搜索‘5*******4’ 立即领红包”等此类话术，大家转发得乐此不疲。
不得不承认，支付宝在营销、商业模式等方面确实出色，单靠这样一个活动，就把支付宝的花呗“炒热”了起来。
公司都是为了赚钱的，那支付宝为什么狂撒15亿的花呗红包呢？笔者带着怀疑的态度咨询了业内朋友，被告知事情并没有那么简单，背后暗藏了许多门道。
花呗红包的发放一方面是为了提升用户数量、提高用户的活跃度。
大家都知道，在移动支付市场，不仅仅只有支付宝一家，以微信为首的各大平台对支付宝仍是虎视眈眈，支付宝也有很大的用户数量提升空间。
许多没有开通花呗的用户为了使用红包，特地开通了花呗，用户数量也就大幅增加了。
另外一方面，蚂蚁花呗和信用卡的消费模式是很相似的，都是先进行消费之后再进行还款。
支付宝”花呗“套现猖狂，4000元收500手续费，背后隐藏的三大风险点
支付宝”花呗“套现猖狂，4000元收500手续费，背后隐藏的三大风险点近期有关支付宝花呗套现的新闻受到很多人的关注，相对信用卡，花呗套现更为方便，额度也更大，因此短时间内掀起一阵花呗套现狂潮。
然而套现的背后却是高昂的手续费和暗藏的风险。
经了解有些花呗套现的手续费高达10%，为了解决一时用钱之急，很多人也愿意付出这样的代价，同时忽视了其暗藏的风险。
“花呗”是蚂蚁金服旗下蚂蚁小贷提供给消费者“这月买下月还”的网购服务，其本质是小额消费贷款。
用花呗可以在淘宝、天猫上购物消费，还款日是确认收货后的下个月10号，在此之前都是免息的，也就是说，用户最多可以享受长达41天的免息期，还款后花呗的额度会自动恢复。
就目前用户情况来看，花呗的额度最低1000元，最高50000元。
目前，花呗并未向所有支付宝客户开放，只有受到支付宝邀请的部分客户才能开通。
另外，与信用卡一样，“花呗”逾期未还则会产生逾期利息，利息按照当期未还金额的0.05%按日收取，且是复利计息，基本与信用卡相当。
花呗账单到期后如果无法还款也可根据自身需要选择分期还款。
然而据了解，无论是以6期还是12期计算，“花呗”的费率均高于信用卡，尤其是以12期分期计算，在招行、广发、中信等各大银行信用卡分期率均不超过7%的情况下，“花呗”的分期率高达8.8%。
能购物消费，有免息期，还能分期还款，花呗的出现俨然成为了“剁手党”的好福利。
从功能上来看花呗类似一张虚拟信用卡，然而花呗和传统信用卡之间最大的区别在于它不能取现。
也就是说花呗只能用于线上消费，不能转到银行卡里变成真金白银，也不能用于支付宝的线下支付，于是不少人开始钻套现的空子将花呗转化为现金。
花呗套现一般是通过淘宝店进行操作，套现者先在淘宝店内购买虚拟商品，利用花呗付款给卖家，卖家扣除一定“手续费”后，将剩下的金额打回买家的支付宝账户上，买家确认收货后，花呗的金额转到卖家的支付宝中。
据了解，目前花呗套现的收费一般在5%-10%之间，甚至更高。
大学生接受和使用蚂蚁花呗的现状分析
1绪论1.1研究背景自党的十九大召开以来，经济新发展理念得到广泛的贯彻和落实，我国经济得到平稳向好发展，互联网技术的发展成为经济发展的重要推动力。
与此同时，伴随着西方资本主义商品的输出和文化霸权主义的侵袭，人们的消费观念、心理及行为都发生了较大的变化，超前消费、分期消费等新型的消费方式被越来越多的社会大众所接受。
在此背景下，我国的信贷消费市场快速发展，尤其是网络信贷的发展极其迅速。
我国银监会在2009年出台政策，严禁银行金融机构向未成年人发放信用卡。
即便是成年的学生申请信用卡也需要其父母或其他第二还款人的书面签字同意，所以大量学生群体退出了信用卡领域[1]。
但学生群体的信贷需求依然在上升，互联网平台网络信贷产品的出现恰好能够满足此项需求。
网络信贷凭借其申请的便捷性、使用的高效性和操作的安全性得到广大大学生的青睐。
最新的调查数据显示，超过60%的大学生更加倾向于通过网络贷款的方式进行消费。
蚂蚁花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后群体中，开通花呗的人数超过了4500万——平均每4个90后中就有1人使用花呗。
而在购买手机时，76% 的年轻用户会选择分期付款[2]。
蚂蚁花呗在大学生群体中流行开来有诸多益处：一是给大学生的生活带来极大便利，减轻家庭负担；二是有利于培养大学生的诚信意识；三是能够刺激消费增长，拉动经济发展。
但与此同时，蚂蚁花呗等网络信贷产品的泛滥也给大学生消费群体带来较多的不利影响。
对于新兴的网络信贷，目前我国还缺乏一定的市场监管措施，相关的法律规制也不尽完善，网络信贷产品鱼龙混杂。
甚至有某些“高利贷”平台打着P2P信贷平台的幌子，诱导大学生过度超前消费。
部分大学生因社会阅历较低，法律意识淡薄，难以预见“高利贷”产品的风险性，以致深陷“高利贷”陷阱，甚至不少大学生因此走上违法犯罪道路。
相对而言，蚂蚁花呗网络信贷平台以蚂蚁金融为依托，有较高的信誉度和安全性，并凭借淘宝、天猫购物平台的支持，深受广大年轻大学生欢迎。
【最新文档】蚂蚁花呗VS信用卡哪个好word版本 (2页)
【最新文档】蚂蚁花呗VS信用卡哪个好word版本本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！== 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ ==蚂蚁花呗VS信用卡哪个好导语：自支付宝推出蚂蚁花呗以来，蚂蚁花呗这种“线上先消费，后还款”的模式得到许多网购用户的亲睐。
蚂蚁花呗与信用卡的消费理念及其相似，因此很多网友在选择消费方式时，会纠结蚂蚁花呗与信用卡到底哪个更合适自己。
下面小蛙就给大家分析一下蚂蚁花呗VS信用卡哪个好。
蚂蚁花呗VS信用卡哪个好1、申请门槛：蚂蚁花呗低申卡人的信用记录、收入水平等必须满足银行的办卡条件，申卡人才有可能成功申请到信用卡。
所以说，信用卡还是有一定的申请门槛的，并不是什么人都能申请到信用卡。
而蚂蚁花呗的申请门槛没有信用卡高。
蚂蚁花呗并不需要主动申请，只要你的支付宝使用记录良好，阿里巴巴就会自动为你提供一定额度的蚂蚁花呗，而不需要你提供信用记录，收入水平等证明。
2、消费额度：信用卡高信用卡的额度无上限。
申请人的信用记录，收入情况不一样，额度也不一样。
一般人的信用卡额度是5000到5万。
而蚂蚁花呗的最高额度只有5万，一般人的额度是1000到5000。
所以，从额度来看，信用卡明显比蚂蚁花呗高很多。
3、分期手续费：信用卡低信用卡一般可以分3、6、9、12、18、24期，不同银行有细微区别。
持卡人的信用卡分期期数不同，分期手续费也不样，但一般在0.6%到0.9%的范围内。
蚂蚁花呗可以分为3、6、9、12期，不同的期数手续费不一样，分3期，手续费是总金额的2.5%，分6期，手续费是总金额的4.5%，分9期，手续费是总金额的6.5%，分12期，手续费是总金额的8.8%。
因此，从蚂蚁花呗与信用卡的分期手续费来看，明显蚂蚁花呗要比信用卡高。
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信用卡、花呗分期让你越来越穷
都说越会花钱的人越有钱？电影西虹柿首富颠覆了很多人的消费意识，猫哥身边也有这么一群人，他们在穿衣、保养、娱乐方面毫不吝啬。
拎着4000多块钱的名包，用着最新款苹果手机，敷200块钱一片的面膜，朋友圈充斥着星巴克和旅游的精致照片。
然而，和西虹柿首富结局不同，他们是地地道道的月光族，每个月赚着几千块的工资，却要享受着西虹柿首富的生活。
在信用卡、花呗分期等普及的今天，越来越多的人，喜欢花着未来的钱，过当下的生活。
尤其是一二线城市中，有70%以上的年轻人都曾用过分期。
一、让穷人也可以“土豪”
消费分期有种上瘾的魔力，很多人一旦用过消费分期就开始一发不可收拾，在《怪诞行为学》书中有这样一种说法，叫“诱饵消费”，明知自己在过度透支甚至入不敷出，也情愿跳入分期的天罗地网。
当然虚荣和享乐主义只是一小部分因素，消费分期的形式的确很容易让人上钩，一个最新款苹果手机，如果让你选择，一个是一次性付清9999元，还是分12期、每个月还800多元，还有打折优惠券可以用，相信会多人都会选择后者。
“诱饵消费”让人有一种错觉，价格很划算，购买门槛降低后，以前高不可攀的商品唾手可得，就是每个月多花几十块钱手续费，感觉很便宜，事实上你真占便宜了吗？
猫哥给大家算一笔账：
就苹果手机来说，在电商官网，它的售价是9999，如果你分12期，每个月的还款895.74, 总还款额就是10748.88，手续费就是749.88。
好像并不多，然而实际利率远比7.5%高，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月欠银行9999元，手续费是62.5元，到了最后一个月，只欠833元了，但手续费还是62.5元!
他的真正的年利率居然是13.57%，接近14%的年化了，几乎比银
行贷款高出3倍不止。
你还觉得便宜吗？而且你中途不要有一次性还清的打算，银行该收多少手续费一分钱都不会少。
曾看过一组数据，靠着这种分期业务，某银行在一年的个人贷款业务就达到了5454.07亿元。
但从下面2016年信用卡数据可以看出，其实分期业务还不是信用卡中最赚钱的，利息收入才是信用卡的收入大头。
什么是利息收入呢？大家都知道一般信用卡有三种还款方式：一，全额还款，二，分期还款，三，按照最低还款额还款。
全额还款和分
期还款都好理解，如果咱们按照最低额还款，那么银行就会收取没还部分的高额罚息。
目前，大部分商业银行的最低还款的年利率都在18%以上，比分期还款还要贵不少，快赶上高利贷了！但为什么大家还乐此不疲呢？难道大家没算过这笔账吗？
二、“卡奴”们的无奈
在超前消费的习惯下，很多人一不小心就刷爆了信用卡，看似不多的分期积累多了就变成了一座大山，慢慢沦为“卡奴”，前些天，一个粉丝讲述了自己“卡奴”的经历，一开始她本来只想买一瓶300多元的保湿水，结果商家给出了相关搭配方案，价值300多元的保湿水和价值500多的面霜加起来，仅需要600多元，套餐比单买足足便宜了近200多元。
分12期的话才60多，粉丝一想，划算啊，二话不说就下了单。
就这样，每个月她都靠分期购买了很多“超值”商品，一段时间后，发现一个月工资6000多，每个月分期却有10000多，真是温水煮青蛙，后悔也晚了，最后干脆透支信用卡取现了一万块，当月底要还1万快钱时，她真感觉日子过不下去，发现最低还款只要1000元时，瞬间抓住了这跟救命稻草。
不过这根稻草真能救命吗？
三、看看最低还款的水有多深
其实这种情况还有很多，“卡奴”们根本来不及细算最低还款的利息有多高，只要不因为逾期上征信黑名单就行，但猫哥想说：如果你是聪明人就不要用最低还款，如果应急时大家可以短期使用，但长
期来看就是一个大坑，让大家越陷越深，现在猫哥就给大家刨开最低还款这个坑，看看里面水有多深。
比如，
小花在4月1日刷了1万块，还款日是4月24日，但是没有钱还，只能还个最低还款1000元。
那么小花5月需要归还的利息：
10000元×0.05%×24天（4月1日-4月24日）+9000元×0.05%×13天（4月25日-5月7日）=120元+58.5元=178.5元。
这是小花5月7日的账单上显示截至当日需支付的利息，即10000元循环信用本金24天的利息和还款后剩余的9000元本金13天的利息。
1万块钱，每个月178.5元利息费，相当于年化在20%以上，直逼高利贷了。
如果不是欠一万而是十万呢，采用最低还款方式，每天产生0.05%的利息，按月持续进行复利计算。
连续三个月后你试试？
如果小花想降低利息负担，每个月多还2000行不行，不好意思！只要你不全额还款，继续全额罚息，不能享受免息，很不合理对不对，我明明还了一部分啊，凭啥也要按全额来算啊，没有办法，可能未来慢慢会改变规则，比如工行已经取消，不过大部分银行还是按兵不动。
四、透支的代价
看来凡事皆有代价，透支消费一旦过度，带来的就不是快乐，而是痛苦。
猫哥今天给大家算明白这个账，就是怕大家不知不觉中被银行撸
了羊毛。
以后信用卡账单还不上的时候，能分期就尽量不要用最低还款，除非面临逾期，暂时使用最低还款来避免上征信黑名单。
最后猫哥想说，透支消费就是在透支你的未来，一定不要等到使用最低还款时才想起回头。