贷后管理培训

关于贷后管理培训与贷款回收分析的培训

一、什么是贷后管理

（一）贷后管理定义与内容

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。

（二）贷后管理的主要工作

1、主要工作

（1）负责组织、参与辖内贷款客户授信业务检查、抽查和风险控制工作;（分支行）

（2）负责辖内贷款客户逾期授信业务催收、业务自查等监督管理工作，检查逾期催收工作落实情况；（分支行）

（3）负责辖内贷款客户授信业务日常贷后检查、风险预警工作的审核、复核及抽查工作。

2、具体工作主要包括

（1）风险识别：主要通过还款资金落实、日常贷后检查、专项检查、再支用风险排查；

（2）风险管理：风险预警、风险评估、风险缓释、贷后要素变更；

（3）逾期清收：制定清收目标、计划清收过程中要达到的效果、分析借款的还款意愿、还款来源；要求借款人出具还款计划、偿还当期欠款、结清贷款等。重点：注意清收原则、每次清收重点、找准清收方式、一手二手三手清收方法。

3、其他贷后工作。司法起诉、呆账核销与责任认定。

二、为什么要做好贷后管理

（一）发现风险，提前预防，防止出现不良以及一大堆工作。（二）对客户进行关系维护，广度与深度营销，提高自己收入。（三）了解他行产品，营销中形成差异化营销，提高自己专业水平。（四）对贷前的指导与修正，从长远角度维护我行资产质量。

三、如何做好贷后管理

（一）明确贷后管理目标

1、以风险为导向。尽可能做到业务、风险、合规都进行兼顾；；如不能都兼顾业务与风险；如业务与风险不能兼顾，请示领导与上级行。

2、以重要性为导向。以大金额为重点，执行大客户分层管理。

3、以整体队伍为导向。支撑、协助、指导信贷经理，提升队伍能力，提高队伍能力重心。

（二）分清重点、理清贷后管理重点

1、分清区支行贷后管理环节较薄弱地方。具体到包括组织框架、绩效考核、领导重视、业务流程、人员配置、管理方式、信贷经理的整体队伍能力、业务与风险的发展思路。

2、分清风险较大客户。支行贷后岗要分清对支行逾期不良影响权重较大客户与行业分布。

（三）做好“压不良、提质效”基本思路与方法

1、自主清收：压降逾期与不良的基本流程

（1）精细管理，制定台账，科学分类，对逾期不良贷款客户进行科学分类，具体分为回收可能性大、较难、不可能回收三类；

（2）一户一策、区别对待。制定“一户一策或一户多策”清收方案，具体到上门催收、张贴大字报、变现抵押资产、要求担保人代偿、代收租金、贷款重组、贷款展期、其他风险缓释产品、司法起诉等措施。

（3）落实方案、弹性催收。一手、二手靠吓，三手四手靠磨、五手六手靠法，五手六手后最好起诉后再与借款人沟通。

（4）注重小金额，多频次催收。通过小金额，多频次的催收，大大提高借款人违约成本，大大降低我行风险。（锐博视、英纬宝、显涛）

（5）上下联动、动态跟踪、动态分析。汇报近期清收情况，清收进度，存在问题，解决问题方法。

（6）加强监督，定期电话回访。

（7）建立清收微信群，及时发布最新清收效果，时时点评，鼓舞清收人员士气。

（8）贷后例会，经验分享。

2、司法清收与呆账核销

（1）分析还款能力与还款意愿

（2）准备资料，送交律师

（3）起诉并跟进相关进度

3、重点说明

一般来说，抵押贷款，通过司法起诉，最终成功完全回收的可能性较大。

起诉后，再通过各种方式与借款人沟通，最终成功回收相比正常清收，效果要好的多。

（四）做好“查隐患、控风险”的思路与方法。

1、日常贷后管理发生的风险客户，主要筛选方式如下：

（1）根据分行每天还款资金落实发布的逾期客户；

（2）支行信贷经理在放款后发现客户贷款资金挪用的客户；

（3）支行贷后检查发现客户出现经营情况恶化的客户，或有二押、小额联动、虚假受托支托、

2、贷前存在风险隐患的客户，主要筛选方式如下

（1）信贷经理放款前信心不足，但因各业务压力，或调查时间有限，最终成功放款的客户；

（2）贷前明明知道借款人贷款用途不合规，成功放款的客户；

（3）分行审查审批提出风险建议，但支行信心较足，最终成功放款的客户；

3、退出以上潜在风险客户的思路与方法

（1）分析客户，确认退出。通过对以上进行跟进与日常维护，筛选出确认要退出的目标客户；

（2）精细台账，分层管理。通过大客户分层走访制度与

（3）一户一策、分析利弊。具体有转他行贷款、售楼结清、贷款重组、转期贷、贷后要素变更、提高支用利率等方式。

（4）落实方案、及时沟通。要依据方案，及时多次与借款人沟通，具体到

（5）上下联动、动态跟踪、动态分析。及时与分行贷后岗沟潜在的风险客户情况，共同探讨对风险客户的退出管理工作。

（6）如出现逾期，则转到逾期与不良压降流程。