为什么成立农商行

点虽然取得了阶段性成果，但改革仍需进一步深化，农村信用社财务可持续发展能
力需要高度关注。同时，省联社职责边界不清、部分联社存在管理越位、缺位、篡
位并存的问题制约新体制的顺利运行。不仅如此，在省政府通过省联社这个管理平
台管理农村信用社及合作制、股份合作制经营机制运行的结局是花钱并没有买到机
制，且使部分省份农村信用社经营机制更加落后，经营风气日益恶化，资产质量严
秩序遭到破坏，社员和储户的利益遭到侵害。1962年11月，《农村信用合作社若干问
题的规定》明确指出：信用社是农村人民的资金互助组织，是国家银行的助手，是我
国社会主义金融体系的重要组成部分。信用社原有的多元化资金主体被单一的生产大
队经济管理关系取代，在单一领导关系下，信用合作组织性质逐渐蜕化变质。，

为什么组建农商行
一、农商行是农村信用社发展、成长的必然， 是多种模式实践和鉴别的最后结果

1.合作制在农信社没有“扎过跟”。

1950年正值建国初期，全国土地革命基本完成，广大农民生产积极性空前高涨。农
业 生 产 资 金 短 缺 问 题 突 出 ， 农 村 高 利 贷 抬 头 ； 产 生 了 新 的 两 极 分 化 倾 向 。 到 1958 年
整体风险状况不容忽视，防范和抵御风险能力较弱，制约着农村金融的可持续发 展；六是农村信用社与其他银行改革之间存在：改革进度、风险程度、人员素质、 经营环境的不平衡，在一定程度上影响整个农村金融的稳定（摘自中国金融稳定 报告[2006]37页）。这些问题的存在决定了农村信用社改革的艰巨性和复杂性。
规范。根据中国人民银行重新发布的《农村信用合作社管理规定》和财政部《金融 企业财务制度》，对农村信用社现有的股权设置、民主管理、服务方向、财务管理 等进行规范；
4.以“花钱买机制”为切入点，中央银行将农信社的处置权交由省级人民Fra Baidu bibliotek府管 理。
（1）明晰产权关系；区别对待，妥善处理信用社的历史包袱；

同时，吸收农民入股，取消了入股数量上的限制，按照盈余多少对股民分红，
恢复了社员代表大会制度及干部选举制，农行对农村信用社的指令性计划变为指导
性计划等。1985年以后，取消了农业银行对农村信用社的亏损补贴，农村信用社开
始了不同程度上的自主经营、自负盈亏。

3.在追随国家银行多年后，未能登堂入室，合作制再次进行了恢复。
二、经营现状和外部环境变化，迫使农 村信用社必须选择商业银行道路。

1.身处农村金融战国时代，竞争乏力。
一是村镇银行依托灵活的机制和差别化的经营模式，对农信社人才和目标客户构 成双重冲击。二是邮储银行打破"只存不贷"的旧有约束，在传统农贷和金融服务 方面与农信社展开正面竞争。三是农业银行携资金与技术强势"回归"，对农信社 传统农户与高附加值农业产业形成较大挤压。产生这些问题的主要原因：一是机 制体制不先进，是谁的，由谁管理，收益归谁未明确。二是功能不齐全，不能域 外融资，不能开办商行相关业务；网点建设受服务区域限制。三是面对脆弱无补 偿的三农经济无所适从，信贷风险逐渐暴露。四是部分业务遭受政策歧视，低成 本资金组织难。
明确指出：信用社是集体金融组织，又是国家银行在农村的基层机构，避免了信用 社受生产大队和人民公社管理而名存实亡，纠正了信用社资金被任意占用行为，强 化了银行对信用社的领导权。1979年，以家庭联产承包责任制为标志的农村经济改 革在全国展开，农村经济体制变革引起农村资金需求实现了由集中化向分散化的转 变。1980——1981国家采取了搞活农村信用合作社、扩大农村信用合作社业务经营 自主权、理顺农业银行和农村信用合作社往来关系等一些列改革措施，但由于始终 没有突破“农村信用合作社是银行在农村的基层机构”这一框架，改革没有取得实 质性进展。1982年——1984年，实行了以恢复农村信用合作社“三性”为主要内容 的改革。1984年，国务院105号文件批转了中国农业银行《关于改革农村信用合作 社管理体制的报告》，明确提出要把农村信用社真正办成在农业银行领导、监督下， 独立自主开展存贷业务的群众性合作金融组织，为了既不违背农行领导又能独立自 主开展业务的原则，各地成立了由农行控制并借以间接管理农村信用社的载体—— 县联社。
重下滑。二是农村金融机构公司法人治理结构普遍存在严重缺陷，内部管理、内部
控制、监督制约机制不健全，制约着农村信用社经营机制的转换；三是农村信用社
金融服务水平的，管理水平不均衡，服务手段比较落后，制约着农村信用社竞争力
的全面提升；四是大量资金流出农村，农村信用社支持“三农”受到限制；五是
为什么组建农商行
“大跃进”开始，我国进入高度集中的计划经济时期，按照西方市场原则确立的合作
社组织管理模式逐步被计划原则确定的人民公社代替。1959年，信用社下放到生产大
队，改为信用分部，工作人员由大队统一管理，盈亏由生产大队统一核算。此时，信
用社的作用被大大削弱，正常的信用关系遭到破坏，资金被大量挪用，信用社的经营

1996年８月22日，国务院出台了《关于农村金融体制改革的决定》，开始实施
以农村信用社管理体制改革为重点的新一轮农村金融体制改革。改革的第一步就是
农村信用社与农业银行脱离隶属关系；其次，由农村信用社的县联社和人民银行承
担对农村信用社的业务管理和金融监管，最后，按照合作制原则对农村信用社进行
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（2）按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，允许不同地区根据实际情况确 立股份制、股份合作制及合作制等不同的产权模式。
（3）因地制宜确立信用社组织形式。
（4）银监会及地方政府各司其职，分别负责对农村信用社进行金融监管和行业管 理。
（5）国家对试点地区的信用社给与政策扶持；

随着改革进程的不断推进，一些根本性问题也逐渐显现；一是农村信用社改革试
2.农村信用社失去了原味，逐渐演变成官办性质的金融机构。

1963年，农村信用合作社的干部由国家银行任命，财务、业务、工资待遇等一律比
照银行进行管理。1970年，农村信用合作社由“贫下中农管理”做法废止后，业务状
况又有所好转。国务院在1977年出台的《关于整顿和加强银行工作的几项规定》中
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