村镇银行关于开办银联借记卡业务的可行性报告

村镇银行关于开办银联借记卡业务的可行性报告随着XX县市场经济的快速发展和金融体制改革的不断深入，村镇银行目前的存、贷、汇业务已经远远不能适应地区经济发展和居民生活的需要。

金融电子化的迅速发展，银行业的竞争越来越激烈，已从传统业务的竞争发展到金融创新和金融服务手段的竞争。

另一方面银行卡业务发展存在区域发展不平衡、城乡差距较大的问题，广大农村地区的支付服务环境与经济发展的现状不相适应，农村地区银行卡业务发展缓慢，在当前金融大环境下，为了更好地发展农村经济，支持“三农”产业，改善农村金融结构，拉动广大农村人口的消费需求，在农村地区大力发展银行卡等现代化支付结算和信贷工具显得更加具有战略意义。

XX村镇银行作为以服务“三农”，为中小企业、个体工商户和广大农户提供优质高效的金融服务为市场定位的村镇银行，要生存和发展，更好的为客户提供优质的服务，就必须切实改变现有服务功能单一、结算渠道不畅的局面。

同时，开办银联借记卡业务将有利于改变我行储蓄存款占比偏低、财务收入单一的状况，进一步壮大资金实力；有利于增加业务品种，完善服务功能，拓展业务空间，更好地落实服务的经营宗旨；有利于进一步提高经营管理水平，提升我行的品牌形象和信誉度，为持续、稳健发展奠定基础。

—、我行开办银联借记卡业务的必要性(一)开办银联借记卡业务是我行零售业务发展的迫切需要。

XX县的其他银行多年来不断推出品种丰富、功能强大的各类银行卡，经过市场培育和营销宣传，银行卡在消费、结算、投资领域的地位已举足轻重，市民、受卡商户和公共事业单位用卡意识也很强，银行卡已成为一种不可或缺的业务品种。

我行历来高度重视零售业务的发展，但由于我行银行卡业务的缺失使我行面临竞争力不足、发展空间被严重压缩。

因此，开办银联借记卡业务已成为我行零售业务当务之急、重中之重。

(二)开办银联借记卡业务可缓解农村金融中存在的金融抑制，帮助我行更好服务“三农”。

我行开办银联借记卡业务，结合“三农”进行产品创新，大力开发附加在银行卡上的支付、结算以及小额循环信贷等功能，将有利于改善农村的信贷结构，减少金融抑制现象，满足农村居民不断发展的金融服务需求。

中国人民银行和银监会2008年10月联合发布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，提出开展农村金融产品和服务方式的创新试点，促进金融机构进一步改进和提升农村金融服务，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，改进和完善农村金融服务方式。

在我行开办银联借记卡业务，将有利于提高农村地区支付结算业务的便利度，增强对“三农”产业的信贷支持力度，满足农村人口在农业投入和生活消费方面的需求，以金融服务带动农村经济发展。

(三)开办银联借记卡业务是适应银行业信息化发展的需要。

任何银行要发展壮大就必须顺应行业发展的趋势，“适者生存”是市场竞争的法则。

在“世界开始变平”的今天，信息技术的运用给银行业带来了新的发展机遇。

随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代，银行零售业务大多通过卡交易或电子交易来完成。

银行卡已不仅仅是客户账号和身份识别标志，更已成为零售业务发展的基本载体。

若不有效利用这个载体，就很难走到银行零售业务发展的前列中去。

(四)开办银联借记卡业务是适应现代科技网络化的需要。

XX村镇银行要发展壮大，就必须跟上时代的步伐，顺应行业发展的大趋势。

在“优胜劣汰”的市场竞争规则下，随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代，业务流程及优化再造基本上通过银行卡完成。

在加大银行卡业务投入的同时，积极推广ATM机、POS机，方便广大群众存取款和刷卡消费，不断推动用卡习惯和氛围，形成与其他银行并驾齐驱的势头。

XX村镇银行也必须通过卡产品的推出和业务功能的不断完善才能适应这一变化趋势，跟上行业发展的脚步。

(五)开办银联借记卡业务是在我行应对市场竞争的需要。

随着XX县经济的快速发展，其他各家银行已经把更丰富、灵活、多元化的金融产品引入本地市场，给本地银行业带来强烈冲击，我行面临更加激烈的市场竞争。

因此，独立发卡，自创品牌，加快推进银行卡业务发展，是我行争取市场竞争主动权、增强核心竞争力、争抢时间和市场先发优势的必然选择。

(六)开办银联借记卡业务有利于提升我行自身经营水平。

XX村镇银行自成立以来，一直以服务“三农”，帮助发展地方经济为己任，以打造合规、高效、精品的银行为理念。

通过近年的发展在XX县各族居民心目中占据了重要地位，社会形象和信誉度较高，服务对象和客户群体在不断扩大。

我行使用自有品牌的银行卡有利于提升我行服务水平和经营能力，扩展业务渠道，优化业务结构，有利于创建自身的服务品牌，有利于我行竞争力和业务创新能力的提高，从而为客户带来更安全、方便、快捷的服务。

二、我行发行银行卡的可行性(一)我行的经营状况良好，各项业务持续健康发展，为开办银联借记卡业务提供了基本条件。

截止2013年底，我行总资产2.6亿元，各项存款余额2.29亿元，各项贷款余额1.21亿元，资本充足率为21.68%，不良贷款率为0.21%，拨备覆盖率为988.95%，实现税后利润411.03万元。

全行经营状况平稳，资产质量逐年提高，资本实力和盈利能力稳步提升，各项经营指标均达到了银监会对村镇银行的监管标准。

与此同时，我行在部管理上建立健全了一系列控制度及监督体系，风险控制能力不断加强，全行树立了规管理、稳健经营的观念，开业以来抑制保持无经济案件、无外抢外盗案件的记录。

(二)健全有效的控制度和业务授权管理办法，为XX村镇银行开办银联借记卡业务提供有力的制度保障XX村镇银行为了规银行卡的管理，切实防银行卡经营过程中的风险，参照其他银行的经验，制定了符合XX村镇银行实际的整套规章制度，包括：《XX村镇银行借记卡章程》、《XX村镇银行借记卡业务管理办法》、《XX村镇银行借记卡业务操作规程及会计核算办法》、《XX村镇银行借记卡业务风险防措施》等，规银行卡业务处理流程，强化柜面和自助设备业务管理，加强权限管理和特种交易管理，有效控制了银行卡业务经营管理过程中的各个风险环节和风险点。

为XX 村镇银行银行卡业务的健康、有序开展提供有力保障。

(三)设立相应管理部门，加强员工培训，为我行开办银联借记卡业务提供组织保证和合格的专业技术人员为了做好银行卡业务的申办和发行工作，我行专门成立了电子银行部，负责银行卡的申报发行和业务管理工作。

并以“调整、培养、充实、优化”的原则，培养和提拔思想好、业务精、综合素质高的业务人员、科技人员参与到银行卡系统实施小组，负责银行卡相关业务及管理的各项工作。

加强银行卡业务队伍建设。

我行对柜面人员进行全面的银行卡业务培训、普及银行卡业务基础知识和基本操作技能，受训人员全部通过了银行卡业务的考评。

为银行卡业务的开办做好各项前期准备工作。

(四)依托现有营业机构，积极拓展银行卡市场。

XX县现有人口87万人，其中市区人口43万人，我行将发挥定位本地、机制灵活、决策迅速的优势，贯彻以客户需求为中心、以业务创新求发展的经营理念，通过对目标客户的深入分析，充分把握客户的差异性需求，针对本地市场和市民消费习惯不断开发具有地方特色的银行卡功能，同时，我行将在现有营业网点的基础上进一步扩展网点覆盖围。

并且加快各种中间业务的建设步伐，打造多元化的营销渠道，进一步扩大客户群体。

(五)安全高效的计算机处理系统，电子化建设已初具规模，为我行银行卡搭建了通畅的科技平台。

为满足我行业务不断发展的需求，我行持续加大科技投入力度，加快网络建设，完善信息系统各项功能以提高自身的市场适应力和竞争力。

2012年，我行与中国金融电子化公司签署以信息系统建设为基础的全面合作协议，并于2012年5月正式上线新一代核心业务系统。

依托新业务系统逐步完成了信贷系统、大小额支付系统、反洗钱数据监测系统等重要应用系统的上线，为我行快速构建完整的银行经营局面提供了坚实的科技支撑力量。

XX公司为我行提供新一代银行综合业务系统包含了成熟的银行卡综合前置业务系统，该银行卡综合前置业务系统已在XX银行、XX银行、XX银行等多家银行稳定运行多年，软件系统的接口及兼容性不存在问题，目前我行已根据开展银行卡业务的需求完成银行卡系统本地化开发，银行卡综合前置业务系统已具备以下功能：1.处理银联发起的联机交易处理业务、日终对账清算业务。

2.完成本行自助设备发起的联机交易和自助设备管理、对账业务。

3.ATM、自助终端管理功能，包括设备的增加、修改、删除、查询，设备状态的管理，密钥的生成等功能。

4.完成ATM、自助终端发起的联机交易处理，包括管理类交易、查询类交易、账户管理类交易（密码修改、账户挂失）、存款类交易、取款类交易、转账类交易、代理业务类交易。

5.完成银联系统发起的联机交易处理，包括银联管理功能交易、对账功能、银联发起本行卡存取款类处理交易、转账类交易。

6.面向银联业务的管理功能。

以上业务系统功能的实现满足我行开办银联借记卡业务的技术条件，对银行卡系统、金卡前置系统、ATMP前置系统以及与银联仿真的开发、测试已通过我行的部测试，我行部银行卡功能和业务测试均运行正常，同时我行邀请具备检测资质的第三方检测机构完成对我行银行卡系统的检测并出具了银行卡系统检测报告。

因此我行从控体系建设、机构设置、人员管理、技术条件方面均已具备开办银联借记卡业务的条件。

三、银行卡业务发展预测截止2013年年底，XX村镇银行拥有储蓄存款户12445户，储蓄存款余额达到3.15亿元，占存款总额的49.34% 。

我行将继续加大市场营销推广和媒体宣传的投入力度，通过客户细分加大市场挖潜力度，通过银行卡的增值服务吸引客户并提高客户忠诚度。

预计三年我行银行卡发卡量将达3万，新增卡存款1亿元，同时通过银行卡带动相关业务尤其是中间业务的快速、健康发展。

随着我国银行卡产业的快速发展和跨行业务的更加便利，入网各成员机构之间实现了信息共享、商户共享、机具共享和利益共享，这为XX村镇银行银行卡业务的开办和发展创造了极为有利的条件，银行卡业务发展也必将有更加广阔的前景。

综上所述，XX村镇银行发行银行卡符合上级监管部门的监管政策，有利于XX村镇银行的壮大和发展，进一步巩固金融服务的地位，有利于维护地方金融安全和社会稳定，有利于我行更好的服务“三农”，更好的促进区域经济发展。

可行性分析表明，XX村镇银行财务状况较好，控管理完善，具有较强的市场竞争能力和广阔的发展前景，具有办理零售业务的良好业务基础，主要风险监管指标符合要求，已就银行卡业务建立了完善的风险管理和部控制制度，有合格的管理人员、技术人员和相应的管理机构，有安全、高效的计算机系统网络，满足监上级管部门规定的其他审慎性条件，符合发行银行卡的条件。