项目贷款审查要点流程及注意事项
贷款审查审批的操作要点
贷款审查审批的操作要点一、小额信贷审贷的主要流程（一）小额贷款审贷流程概述小额信贷机构的贷款审查工作主要解决的是在目前以及贷款期间，贷款申请人主要会存在哪些风险，并评价出哪些是重要的风险，风险是否可控，以及设计风险防范措施。
贷款审批工作主要解决的是综合贷款申请人存在的优势和风险，判断贷款申请人的还款能力和还款意愿，是否能够在贷款项目到期日还本付息，实现小额信贷机构的经济效益。
贷款审查和审批是小额信贷两个关键的环节，一般统称为审贷环节。
经过近几年的发展，小额信贷机构审贷流程主要分为集中式、分散式和伞形三种模式，前文已有介绍，不再一一赘述。
通常在对贷款项目进行审查之后，就会进入审批阶段。
小额信贷机构的审批模式主要包括信贷员模式、审贷会模式和集中审批模式。
在小额信贷发展之初，大多采用信贷员模式，即一对一的审批模式。
此种审批模式的优点体现在审批流程简单，贷款申请人能够在最短的时间内获得所需贷款，但同时也存在很大的弊端，即个人决策往往缺乏客观性和准确性，在一定程度上增加了贷款的风险。
随着小额信贷机构的不断发展，从最初的一对一审批模式探索发展了新的模式——审贷会模式。
改变了单一信贷员的审批模式，通过设立专门的项目评审委员会来负责对贷款项目的评审。
审贷会作为小额贷款机构的常设机构，由资深审核人员组成，评价贷款项目时会更加客观，也具有较强的风险意识。
相较于信贷员模式，审贷会审批更加客观、权威。
（二）小额信贷审贷具体流程实行简易程序审批的信贷事项，由信贷管理部门或有关部门按规定直接将信贷业务以签报等方式连同相关资料提交有权审批人审批。
需经审议的信贷事项，按照以下流程处理：1.资料受理按规定应提交贷款审查委员会审议的信贷业务，审查部门应将审查资料移交贷款审查委员会办公室，贷款审查委员会办公室登记。
2.要件审查贷款审查委员会办公室对提交审议的有关信贷事项进行要件审查，对符合规范要求的信贷事项及时安排提交贷款审查委员会审议。
项目贷款现场检查方法及技巧
未对不良贵款形成原因进行分析并对损報进行预测。
合规性
对借款人资格的审查
1．检查方法：
调阅业务档案，审查借款人是否符合银行贷款条件。
2．风险提示：
借款人资格不符合规定。
对调查人员的审查
1．检查方法：
调阅项目贷款业务档案。
2．风险提示：
调查内容不实。
对审批人员的审查
1．检查方法：
调阅项目贷款业务档案。
1．借款人是否具备项目贷款基本条件；
2．贷款项目的可行性和必要性。工艺技术、装备的先进性和适用性，项目产品的国内外市场供求现状、竞争能力及其发展趋势等；
3．项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可靠性；
4．贷款项目运营后的经济效益、偿债能力、贷款项目综合效益，贷款风险规避措施；
5．保证人主体资格及偿债能力，抵押物的合法有效性及可靠性；
④未及时修改和完善项目贷款业务内部管理制度。
业务操作
1．检查方法：
查看项目贷款业务档案。
2．风险提示：
未严格执行贷款“三查”制庆。
基础工作
1．检查方法：
查阅価贷丒务档案资料。
2．风险提示：
①档案资料不齐全；
②贷前调查不实；
③审批违反规定；
④贷ᐎ管理薄弱。
风险管理
风险识别
1．检查方法：
查阅相关档案资䖙，与有关业ኡ人员咨询座谈。
贷前调查
客户经理受理客户申请后，对客户及项目相关情况进行尽职调查（涉及担保的，还应对担保人、抵质押品等进行调查），形成调查报告（必要时应有法律人员出具的法律审查意见）交前台业务部门负责人，并按规定流程报送授信审批部门。
贷款审批
授信审批部门受理后，对需要进行评估的项目贷款，由审查人对其进行初审（必要时进行押品价值评估），初审同意的，组织评估小组对贷款项目进行评估并撰写评估报告（含授信建议），审查人结合评估报告提出审查意见；审查的主要内容是：
项目贷款的审查要点
独立
2 融资总量和结构
6
项目贷款审查要点
二、认真审查项目贷款实际用途及使用效果，确保第一还款来源充足
项目贷款审查要点
（一）审查项目建设是否合规 （二）审查项目资金来源落实情况 （三）审查项目建设条件是否具备 （四）项目产品市场及竞争能力分析 （五）项目效益测算及偿债能力分析
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7
项目贷款审查要点
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项目贷款审查要点
三、落实担保措施，分散贷款风险
（一）保证方式担保审查 1、保证人基本情况：是否具备独立法人资格；评级结果；有无经
营收入 2、保证人与借款人之间关系：关联关系；互保关系；专业担保公
司 3、保证能力测算：净资产减或有负债；经营活动现金流入量及净
流量；收益水平、自身银行融资和信用状况 4、关注法律、法规禁止提供担保的情况和虽具备担保能力但无法
二、认真审查项目贷款实际用途及使用效果，确保第一还款来源充足
（一）审查项目建设是否合规 防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目、
违规审批的项目给予贷款支持。
１、项目审批的合法性 2、项目环评的合法性 3、项目用地的合法性 4、资本金比例的合规性 5、其他项目合法性问题
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项目贷款审查要点
四、综合评价风险可控程度，提出审查结论
（三）前提条件的表述
一般常见的前提条件：
1、项目可研报告、环评报告、项目用地经国 家有权部门批准； 2、项目自筹资金（包括）与我社贷款同比例 到位； 3、他行贷款与我社贷款同比例到位； 4、落实第某27页/公共31页司的连带责任保证或一般保证； 5、借款人股东为本项目提供完工担保或建设 期担保； 6、办妥合法、有效、可靠的抵押（保证、收28
贷款审查要点及投向
附件：贷款审查要点及投向一、贷前审查要点（1）借款人经营是否合法和有效。
（是否依法成立，并按国家规定办理了登记、年检、验资手续，持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件。
）（2）借款人生产经营合法、合规，管理、财务制度健全，具有持续经营能力，符合营业执照范围，符合国家产业政策和开发银行的信贷政策。
（3）借款人信用记录情况。
（是否无逃废银行债务等不良信用记录，无不良环保信息记录，没有因严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录；中小企业的法人或控股股东、高级管理人员无不良信用记录，无严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录，无正在参加的重大诉讼。
对于个人征信系统记录，如查询到贷款、信用卡连续逾期90天以上或其他违约记录的客户以及有正在逾期违约记录的，不予受理；查询到贷款或信用卡连续逾期天数不超过90天且逾期次数未超过10次的，要求借款人出具逾期原因和逾期后是否及时还款的说明，并出具保证今后按时还款的承诺；对于连续逾期天数虽未超过90天，但逾期次数超过10次（含）的，要求借款人出具当事银行和本人的书面说明，并做出今后按时还款的承诺。
）（4）核实贷款用途及借款人提供资料真实、合法、有效。
（5）核实借款人有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力。
（6）落实借款人反担保措施。
二、贷款用途原则上只受理流动资金贷款，明确信贷资金主要用于中小企业客户的日常生产经营周转或临时性、季节性资金需求。
三、贷款投向（一）贷款支持领域1.重点选择国家产业规划领域中自主创新、产业结构优化、能源资源节约、生态环境保护等关系民生领域的中小企业。
优先考虑《国家产业结构调整指导目录（2011年本）》和《外商投资产业指导目录》（2007年修订）中列出的鼓励行业。
2.有利于促进城乡居民就业、创业的中小企业。
3.有利于农业发展、农民致富的农业产业化龙头企业。
贷款流程和注意事项
按照银行要求，将准备好的全部申请材料提交给银行或线上提交。
4
贷款审批
资料审核
银行对申请人提交的材料进行审核，确认其真实性、完整性。
信用评估
银行查询申请人的信用记录，评估其信用风险。
财务审查
银行对申请人的收入、负债、资产等进行详细审查，判断其偿债能力。
审批决策
银行基于以上审查结果做出是否批准贷款、额度、利率、期限等决定。
若考虑提前还款，需了解银行关于提前还款的费用、条件等规定，避免产生额外成本。
保持联系
如遇经济状况变化可能影响还款，应及时与银行沟通，寻求可能的解决方案。
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贷后管理
信用维护
按期还款，保持良好的信用记录，有利于未来再次贷款或提高信用评级。
贷款调整
如有需要，可申请贷款展期、利率调整等服务，但需符合银行相关规定。
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合同签订
确认贷款条件
仔细阅读贷款合同，确认贷款金额、利率、期限、还款方式、提前还款规定等关键条款。
签署合同
在理解并同意合同内容的前提下，与银行正式签订贷款合同。
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贷款发放
资金到账
银行按照合同约定，将贷款资金转账至指定的收款账户。
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贷款偿还
按时还款根据合同约定的还来自计划，按时足额偿还本金和利息。
提前还款
2
申请材料准备
身份证明
提供有效的身份证、护照等法定身份证明原件及复印件。
收入证明
提供工资单、税单、银行流水等证明稳定收入来源的文件。
资产证明
如房产证、车辆登记证、存款证明等，以增强贷款审批成功率。
其他材料
根据贷款类型可能还需要婚姻状况证明、居住证明、营业执照（企业贷款）等。
银行工作中的贷款审批流程与技巧
银行工作中的贷款审批流程与技巧在银行工作中，贷款审批是一个十分重要的环节。
准确把握和灵活运用审批流程以及掌握一些审批技巧，对于提高审批效率和贷款审批能力具有重要意义。
本文将介绍银行工作中的贷款审批流程，并提供一些贷款审批的技巧，以帮助银行工作人员更好地处理贷款审批工作。
一、贷款审批流程1. 申请材料的准备在贷款审批流程中，申请材料是首要考虑的因素。
借款人需要准备相关的贷款申请表格、个人资料和财务材料等。
银行工作人员应确保申请材料的完整性和准确性，同时能够充分了解借款人的还款能力和信用状况。
2. 申请材料的初步审查在初步审查中，银行工作人员会对申请材料进行初步筛查，以确保申请材料的真实性和合规性。
此外，还需要对借款人的信用记录进行审查，例如查询个人征信记录、查看担保人的信用情况等。
3. 贷款额度和利率的确定在审批过程中，银行工作人员需要结合借款人的还款能力、贷款用途和风险评估等因素来确定贷款额度和利率。
这需要综合考虑市场利率、风险溢价和银行的风险承受能力等。
4. 内外部审批环节在贷款审批流程中，内部审批环节包括各级审批岗位的工作人员对贷款申请进行审批和审核。
外部审批环节包括向相关监管机构报备和审批，例如向地方银监局进行备案和报批。
5. 审批决策和落实最终，银行工作人员需根据审批结果做出决策，并将决策结果通知借款人。
如果决策结果为批准贷款，则需与借款人签订相关的贷款合同，并明确还款计划和利率等条款。
二、贷款审批的技巧1. 注重沟通和合作在贷款审批过程中，与借款人的沟通和合作至关重要。
银行工作人员应耐心听取借款人的需求，及时解答疑问，并做好相关解释工作。
同时，加强与其他团队成员的协作，确保审批流程的顺畅进行。
2. 准确把握风险评估风险评估是决定是否批准贷款的重要依据之一。
银行工作人员需要具备一定的风险意识，并能够准确把握不同贷款申请的风险程度。
在风险评估中，要注重数据分析和预测，降低风险带来的不确定性。
商业银行贷款项目可行性研究报告审核要点-1
商业银行贷款项目可行性研究报告审核要点银行在审批项目贷款前，往往需要项目方出具详细的可行性研究报告，据此对项目进行风险评估。
对于贷款额度较大的项目，银行通常还会组织专家评审，以确定项目是否能够放贷。
贷款用项目可行性研究报告较其他用途的可研报告，分析深度要求更高，主要体现在以下七个方面。
1、权威准确的市场分析市场分析论证通过广泛、周密的国内外市场需求、市场供应调查以及以此为基础进行的客观、科学的分析、计算，预测项目合理建设规模。
商业银行贷款可研报告的市场部分通常需要权威数据或者真实可靠的一手调查数据，以反应项目真实市场情况。
在此基础上的分析、预测则需能够直接聚焦到项目本体市场规模、预期营收。
以某冷链仓储物流中心建设项目为例，项目营收来源之一为变温库及高温库出租收入，需要在市场部分对项目周边已有冷库设施出租情况进行全面调研，以确定项目未来的租金价格、出租率等信息。
在编制可研报告时，需要获取项目市场分析所需基础信息，同时建立科学的数据分析方法与市场测算模型，对项目市场规模进行合理预测，出具获得银行认可的市场分析论证内容。
2、合理具体的技术工艺和土建方案以某地大理岩石开采项目为例，银行要求可研报告体现详细的技术工艺方案，并针对该地矿床地质及矿体特征，介绍项目技术工艺优势以及选择该工艺的原因，同时与其他同类项目工艺的参数进行对比，进而说明本项目工艺的先进性。
此外，商业银行要求报告中体现详实的建设方案及初步设计，主要内容除建筑设计、结构设计、给排水、消防、供电设计、道路设计、主要技术指标等内容之外，还需要体现建设方案的比选过程以及选择理由。
3、详细的设备选型信息可研报告设备选型方案需体现设备名称、价格、数量以及拟采购的厂家名称等详细设备信息，同时要说明设备比选过程。
4、详实的财务测算数据尽管不同银行的财务评价体系有所区别，但均要求可研报告提供详实的财务数据，包含成本、收入、费用等各项基本数据的详细测算过程。
项目的审核要点与书写注意事项
项目的审查重点与书写注意事项怎样做好项目申报工作保证项目申报成功率的五个重要环节一、选择好项目对公司来说这是走好项目申报的第一步，各地域各公司申报上来的项目种类众多，这就需要我们向公司传达好国家的扶助政策，让公司的领导层明确国家扶助政策的倾斜方向，进而依据自己条件选择切合国家政策要求的项目进行申报。
二、公司完美基础资质公司基础资质能否完美，直接影响到项目的成功与否，在基础资质完美方面主要分为两个方面，一是公司资质的完美，如高新技术公司的认定、公司技术中心的认定、各项强迫性认证（ccc 认证、qs认证、haccp认证、gap认证、gmp认证等）。
二是项目资质的完美，如专利、软件著作权登记证的申请、科技成就判定（专家评审）、产品检测报告（测试报告）、技术查新报告等。
公司基础资质的完美是公司综合实力和技术先进水平的集中表现，是项目申报成功的有力保障。
三、“资本申请报告”的编制项目选择诚然重要，但申请资料的书写也是项目申报可否成功的重要环节。
申请人一定严格依据有关规定填写申请书，要求格式规范、条理清楚、脉络分明，让阅读者了如指掌。
只有合理的、科学的、针对性强的、重点突出的资本申请报告才能为项目申报成功加上一个重重的砝码。
国家各种科技计划、资本的扶助重点各不相同，建议由资深项目申报专家参加编写。
四、省级申报工作资本申报一般按逐级申报的原则，只有先经过县（区）、市、省主管部门的评审、最后项目介绍到国家主管部委，每个环节都特别重要缺一不行，一定保证每个环节的顺利经过最后才会有可能获取国家的扶助资本。
五、中心的专家优势以上四个环节已保证公司申报的项目由地方申报到了中央，但还差最后一个环节，也是最重要的一个环节就是要经过中央各部委有关专家的判定，中心拥有一批科技专家、金融专家、法律专家丰富的专业技术和申报经验，精晓政策法例，资深的专家集体和高级顾问，多重审查，层层把关，有效防止重点性失误，最后保证项目高成功率。
（一）公司怎样确立申报的项目掌握科技计划的项目管理方法、项目指南等有关文件。
审计署 贷款审查审批流程
审计署贷款审查审批流程审计署是国家层面的审计机构，主要负责对政府预算和财政经济活动进行审计监督。
贷款审查审批流程一般由国家有关金融管理机构牵头，审计署可能在这一流程中发挥监督和审计的作用，确保贷款使用符合法规和规定。
以下是一般的贷款审查审批流程，具体细节可能会因国家和地区的不同而有所调整：立项阶段：部门或项目单位需要提出贷款需求，并向有关机构提交贷款申请。
这一阶段通常包括项目的规划、预算、资金需求等。
初审：贷款机构进行初步审查，验证项目的合法性、可行性和符合国家政策的情况。
这可能包括财务状况、项目计划、用途等方面的审核。
资金筹备和落实：一旦初审通过，资金筹备阶段开始。
这可能包括通过发行债券、筹措资金或从国际金融机构获得贷款等方式。
审批程序：在国家层面，审批程序可能涉及多个部门，包括财政、国家发改委等。
审计署可能参与审查和监督，确保整个流程合规。
合同签署：一旦审批通过，相关方签署贷款合同，明确贷款的具体条款、利率、还款方式等。
监督和审计：贷款发放后，审计署可能会进行监督和审计，确保贷款使用的透明度、效益和合规性。
这包括对项目进展、财务报告等方面的审计。
还款和结算：贷款使用期间，项目单位按合同约定进行还款。
审计署可能在这一阶段继续监督，确保还款过程的合规性。
结项审计：在项目结束后，审计署可能进行结项审计，总结项目的财务状况、使用效果等，提供审计报告。
请注意，具体的审计署参与的程度和具体流程可能因国家而异。
上述流程是一般性的描述，具体的审计流程和参与角色需要参考各国相关法规和机构内部规定。
银行贷款审批的流程与注意事项
银行贷款审批的流程与注意事项随着经济的发展和人们对于资金需求的增加，银行贷款已经成为许多人实现梦想的重要途径。
然而，银行贷款的审批过程并不简单，需要借款人了解并遵守一些注意事项。
本文将介绍银行贷款审批的流程，并提供一些相关的注意事项供读者参考。
一、贷款审批的流程1. 填写贷款申请表格贷款审批的第一步是填写贷款申请表格。
这个表格通常包含个人基本信息、贷款金额、还款期限等内容。
借款人需要确保填写准确无误，并提供必要的支持文件，如身份证明、工作证明、收入证明等。
2. 提交申请材料填写完贷款申请表格后，借款人需要将申请材料提交给银行。
银行会对申请材料进行初步审核，包括核实个人身份信息、工作和收入情况等。
借款人应确保提供的材料真实可靠，以避免审批延误或被拒绝。
3. 进行信用评估信用评估是银行贷款审批过程中的关键一环。
银行会通过查询借款人的信用报告和征信记录来评估其还款能力和信用状况。
因此，借款人在申请贷款前应保持良好的信用记录，及时还清过去的债务，以提高贷款申请的成功率。
4. 进行贷款评估银行在信用评估的基础上，还会对借款人的还款能力进行评估。
这包括借款人的收入来源、工作稳定性、家庭状况等因素。
借款人应提供详尽的财务信息，并确保收入稳定、支出合理，以增加贷款审批的成功率。
5. 确定贷款额度和利率根据信用评估和贷款评估的结果，银行会确定借款人的贷款额度和利率。
借款人应了解自己的还款能力和需求，选择适合自己的贷款额度和利率，并与银行进行协商，以获得最有利的贷款条件。
6. 签订贷款合同一旦借款人同意贷款额度和利率，银行会准备贷款合同供借款人签署。
借款人应仔细阅读合同条款，确保自己理解并同意其中的内容。
如有任何疑问，应及时与银行进行沟通，以避免后期纠纷。
7. 放款在贷款合同签署后，银行会按照约定的方式将贷款金额划入借款人的账户。
借款人应及时核对账户余额，并按照合同约定的还款方式和期限进行还款。
二、注意事项1. 提前做好准备在申请贷款前，借款人应提前做好准备工作。
房地产开发贷款项目审查要点（极简版）
房地产开发贷款项目审查要点（极简版）一、什么是房开贷房地产开发贷款指房地产开发企业用于房地产项目开发建设方面的中长期项目贷款。
作为单一授信，房地产开发贷款额度不可循环使用，不可调剂使用。
二、合规性审查要点1.四证要齐全：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施（开）工许可证》。
已经部分取得的证件的，剩下部分要求取得证件后再发放其对应的贷款。
2.项目资本金：保障性住房和普通商品住房项目最低资本金比例为25%，其他房地产开发项目最低资本金比例为30%。
具体要求根据本行制度确定。
3.拆迁风险，一般拆迁完成后再介入。
4.资金用途，可以购买建筑材料，付工程款，也可以置换他行贷款。
5.企业的房地产开发资质，与在建项目是否匹配。
6.土地的性质是否与所建物业一致，如体育用地上建商业不符合要求。
7.土地是否存在闲置风险，一般出让土地2年未开发，就可能出现闲置了。
三、一般审查要点1.股东，实力越强约好，最好房地产百强。
2.土地取得成本与项目周边土地成本比较，以及分析建筑成本是否合理。
这个涉及到房产的成本问题。
3.担保方式：小的房地产企业，一般是土地抵押+在建工程抵押+下面公司股权100%质押+实际控制人连带责任保证担保+集团母公司担保。
大的房地产公司，一般是土地抵押+在建工程抵押+下面公司股权100%质押，如某房地产百强企业。
4.抵押率一般不能超过60%，且抵押物应该以成本法计算。
5.计算项目总投及构成，一般总投资金=项目资本金+银行贷款+销转投。
销售前景预计不好的项目，可要求企业提高项目资本金的比例，以确保项目完工。
6.严禁通过流动资金的形式投向房地产企业，包含过桥贷款。
遇到房地产公司的土地追加抵押的情况，一般就是过桥贷款了。
7.贷款期限一般不超过3年，并且根据销售计划分期还款。
8.项目位置：什么城市，什么区域，该城市的经济情况，人口情况。
有时候差一条街，价格都能差很大。
9.物业：酒店是什么牌子的，商场的话由谁来运营，红星美凯龙和一般的家居大卖场是完全不一样的。
项目贷款审查要点概述(PPT 31张)
项目贷款审查要点
四、综合评价风险可控程度，提出审查结论
（二）提出具体的审查结论
2、控制风险措施 （1）设定必要的前提条件或提款条件，只有在满 保条件后才能发放贷款或提款； （2）约定财务限制条款及提前还款条款，当借款 标发生不利于贷款安全的变化时，有权宣布贷款提前 （3）进行必要的风险提示，提出管理要求。
项目贷款审查要点
一、深入分析借款人综合偿债能力，关注借款人经营风险
（二）核实客户银行融资总量、结构和质量情况，分 用情况 1、借款人与我社合作情况 2、借款人银行融资总量及我社融资占比 3、银行同业及本社对其授信情况 4、有无不良信用记录
项目贷款审查要点
一、深入分析借款人综合偿债能力，关注借款人经营风险
（一）掌握借款人基本情况，分析发展前景 1、借款人经济性质、所属行业、主营业务、注 隶属关系、组织形式、产权构成、地理位置及历史 2、借款人主导产品质量、销量、寿命周期及市 3、借款人主导产品资源储备情况或上游原材料 4、借款人主导产品的市场现状及主要竞争对手 5、借款人核心领导层的综合素质、经营管理能 情况
项目贷款审查要点
三、落实担保措施，分散贷款风险
（一）保证方式担保审查 1、保证人基本情况：是否具备独立法人资格；评 入 2、保证人与借款人之间关系：关联活动 收益水平、自身银行融资和信用状况 4、关注法律、法规禁止提供担保的情况和虽具备 其担保责任的情况
项目贷款审查要点
（三）前提条件的表述
四、综合评价风险可控程度，提出审查结论
一般常见的前提条件：
1、项目可研报告、环评报告、项目用地经国家有权部门 2、项目自筹资金（包括）与我社贷款同比例到位； 3、他行贷款与我社贷款同比例到位； 4、落实某公司的连带责任保证或一般保证； 5、借款人股东为本项目提供完工担保或建设期担保； 6、办妥合法、有效、可靠的抵押（保证、收费权质押） 7、提供财产抵押并对抵押物办理足额的财产保险，保险 贷款人；
银行贷款审批流程与要点解析
银行贷款审批流程与要点解析贷款是现代金融中常见的一种融资方式，对个人和企业来说都是非常重要的。
而银行作为主要的金融机构之一，其贷款审批流程和要点对借款人来说至关重要。
本文将对银行贷款审批流程进行解析，以及借款人在申请贷款时需要注意的要点。
一、贷款审批流程1. 资料准备阶段首先，借款人需要准备相关的贷款申请资料，包括身份证明、收入证明、资产证明等。
这些资料需要真实有效，以便银行能够对借款人的信用状况进行评估。
2. 申请递交阶段在资料准备完毕后，借款人需要将申请资料递交给银行。
递交的方式通常可以通过线上渠道或者亲自前往银行办理。
在递交申请时，借款人需要填写详细的贷款申请表格并提交相关证明文件。
3. 风险评估和调查阶段银行会对借款人的申请进行风险评估和调查。
这包括对借款人的信用历史、经济状况、还款能力等进行评估和调查。
银行可能会与借款人进行面谈或者向其公司、雇主等进行核实。
4. 审批决策阶段在风险评估和调查完成后，银行会进行审批决策。
根据借款人的信用情况、还款能力以及贷款用途等因素，银行会决定是否批准贷款申请，并确定贷款金额、利率等。
5. 合同签订阶段如果贷款申请被批准，银行会与借款人进行合同签订。
合同中会明确贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款。
借款人需要仔细阅读合同内容，并确保自己清楚理解其中条款。
6. 贷款发放阶段合同签订完成后，银行会将贷款金额发放给借款人。
借款人可以根据合同约定使用贷款资金。
7. 还款阶段借款人需要按照合同约定的还款方式和还款期限按时偿还贷款本金和利息。
未按时偿还可能会导致逾期罚息或者信用记录受损。
二、申请贷款的要点1. 选择合适的银行在申请贷款前，借款人需要选择合适的银行。
可以通过对比不同银行的利率、贷款额度、还款方式等条件，选择最适合自己需求的银行。
2. 提供真实有效的信息和资料借款人在准备申请资料时，需要提供真实、准确、有效的信息和资料。
提供虚假信息可能导致贷款申请被拒绝或者后续出现纠纷。
项目贷款审查要点解析
(1) 国家发腳辭翻会文件发改投资 改革
霞 _毓賺棘ftt_ 趙产投资项目
[2004] 1927号《关于印发国家发展
(2) 国务院《关于投资体制改革的决定》 (2004年本)„
目录(试行)的通知＞
:
(3) 关于进一步加强产业政策和信贷政策附件：政府核准雌资项目目录 协调
通知(发改产业[2004] 746号)附件：当前部分行 (4) 《产业结构调整指导目录⑽7年本)
二、 正确把握行业政策、信贷政策，确保信贷业务的合法性和 合规 性
三、 审查贷款实际臟及使用效果，确保第-还款来源充足 四、 落实擁措施，分散贷款风险 五、 综合评价风险可控程度，提出审查结论
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O
项目贷款审查要点
二、认真帛§職獅職紐臟1 源充足
_撕项目的合法合規性
1、项目审批的合法性(五个关键文件)
对 该项目发放贷款，金额不超过1.5亿元，贷款期限5年，前两年按季付息不还本，
o
O 后 三年按季龍鮮等舰本，具腿猶龍合_定祕款时励准。利率按人 民银行对应期限
贷款基准利率上浮10%掌握。
26
o
O
项目贷款审查要点
四、综合评价风险可控程度，提出审查结论
一鹿翻舰磨餅
8、开立儲基金专户，按皿_收人中醜相应资金軌该专户，保
证 在每个还本付息日前存足还本付息资金；
发放本项目贷款前先期收回我社流动资金贷款XX万元；
10、 本项目餓发放后，觀社对该企业融资总雛制在XX万元之
内；
11、 当醐政局、人大常委会向我社出具相关的书面承诺（如
柵政资金作 为项目建设资金来源或是贷款还款来源醐况）:
o
O 12、 向我社出具包销相关产品的承诺文件或定向销售合同 （协议），落实项 目产品关联交易价格定价机制：
房地产开发贷款项目审查要点(27点)
房地产开发贷款项目审查要点（27点）一、什么是房开贷房地产开发贷款指房地产开发企业用于房地产项目开发建设方面的中长期项目贷款。
作为单一授信，房地产开发贷款额度不可循环使用，不可调剂使用。
二、合规性审查要点1.四证要齐全：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施（开）工许可证》。
已经部分取得的证件的，剩下部分要求取得证件后再发放其对应的贷款。
2.项目资本金：保障性住房和普通商品住房项目最低资本金比例为25%，其他房地产开发项目最低资本金比例为30%。
具体要求根据本行制度确定。
3.拆迁风险，一般拆迁完成后再介入。
4.资金用途，可以购买建筑材料，付工程款，也可以置换他行贷款。
5.企业的房地产开发资质，与在建项目是否匹配。
6.土地的性质是否与所建物业一致，如体育用地上建商业不符合要求。
7.土地是否存在闲置风险，一般出让土地2年未开发，就可能出现闲置了。
三、一般审查要点1.股东，实力越强约好，最好房地产百强。
2.土地取得成本与项目周边土地成本比较，以及分析建筑成本是否合理。
这个涉及到房产的成本问题。
3.担保方式：小的房地产企业，一般是土地抵押+在建工程抵押+下面公司股权100%质押+实际控制人连带责任保证担保+集团母公司担保。
大的房地产公司，一般是土地抵押+在建工程抵押+下面公司股权100%质押，如某房地产百强企业。
4.抵押率一般不能超过60%，且抵押物应该以成本法计算。
5.计算项目总投及构成，一般总投资金=项目资本金+银行贷款+销转投。
销售前景预计不好的项目，可要求企业提高项目资本金的比例，以确保项目完工。
6.严禁通过流动资金的形式投向房地产企业，包含过桥贷款。
遇到房地产公司的土地追加抵押的情况，一般就是过桥贷款了。
7.贷款期限一般不超过3年，并且根据销售计划分期还款。
8.项目位置：什么城市，什么区域，该城市的经济情况，人口情况。
有时候差一条街，价格都能差很大。
9.物业：酒店是什么牌子的，商场的话由谁来运营，红星美凯龙和一般的家居大卖场是完全不一样的。
房地产开发贷款审查要点（二）
房地产开发贷款审查要点（二）房地产开发贷款审查要点之提款审核1、借款人提款原则上遵循“逐笔审核，形成资产才可提款支付”的原则，即提款主要用于支付开发商已投入并已形成资产的应付费用。
提款支付时，借款人提供监理部门出具的最近报告，载明工程已完工程量和总投入资金情况；本期工程量完成情况及投入资金情况；借款人提供本期已投入资金的支付凭证或向施工单位出具的，由施工单位及监理部门认可的应付款证明。
2、监理报告建设进度比例须大于（或等于）我行贷款投放比例（贷款拟投放金额/批复金额）一致；监理报告应由施工许可证上注明的监理公司出具。
3、在承建方施工合同中明确约定由发包方自行提供原材料的情况下，房地产开发贷款资金可用于购买项目建设所需建材，但贷款资金须直接支付给材料供应商，并提供相应采购合同。
4、借款人自有资金须为股东投资款，放款时须提交股东向借款人支付投资款的银行转账凭证；自有资金到位后须全部先行投入项目建设，由借款人提供投入使用的银行转账凭证、合同及发票等证明材料，并填写自有资金使用情况表（注意：①自有资金到位时间应早于投入使用时间；②自有资金到位应与借款人资产负债表所有者权益等相关会计科目一致）5、项目总投资原则上以项目立项批复金额为准，如上报总量时总投资与立项不一致，在与风险沟通解释后，应尽量要求风险尽责人员在批复条件中明确总投资金额及应到位资本金金额。
6、工程规划许可证地上、地下及其他建筑物面积应与项目立项一致，否则需要解释说明；7、房地产开发贷款借款合同贷款到期日应不超过土地抵押登记到期日。
8、资金封闭管理协议中须注明预售资金监管账户账号，并明确约定预售资金直接归集到我行还款专户中进行封闭管理。
另，封闭管理协议须经过律师法审并出具意见；监督借款人将所有售房款(包括我行和他行叙做的购房贷款)回笼到售房款专用帐户中,严禁借款人坐收坐支售房款。
售房款专用账户资金支付要比照开发贷款资金账户的管理要求进行监管,要优先保证当期应偿还贷款。
项目贷款审查要点
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三、认真审查项目贷款实际用途及使用效果，确保第一还款来源充足 （一）审查项目建设是否合规
1、项目审批的合法性
（3）项目核准后又变更项目建设和投融资方案。
审查重点要关注项目建设规模是否发生了实质性变化，若是建
设规模发生了实质性变化，需要重新履行核准手续；但如果仅仅是
部分设备原计划从国外进口的现在改为采用国产设备，对项目的最
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一、准确把握行业信贷政策，确保业务合法、合规
1、审查相关业务是否符合金融法律、法规的有关规定，防止 借款人违反国家有关规定从事股本权益性投资或以信贷资金 作为注册资本金、注册验资和增资扩股，防止借款人利用信 贷资金违反国家规定从事股票、期货金融衍生产品等的投资。
2、审查相关业务是否符合总行行业信贷政策的要求。主要审 查借款人是否属于我行信贷政策限制投向的客户；拟建项目 是否符合我行准入标准；是否在总行授权范围内。
1、了解借款人与我行合作情况。 包括基本结算账户及一般结算账户开立情况，分析近三年信用等
级及变化情况，通过我行结算的业务占比、存款占比以及其他中间 业务占比情况。 2、掌握借款人银行融资总量及我行融资占比。 3、了解银行同业及本行对其授信情况。 4、有无不良信用记录和债转股、贷款核销等情况。 5、了解对外担保情况及其他或有负债情况。
防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设 项目、违规审批的项目给予贷款支持。
1、项目审批的合法性 2、项目环评的合法性 3、项目用地的合法性 4、项目其他合法性问题
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三、认真审查项目贷款实际用途及使用效果，确保第一还款来源充足 （一）审查项目建设是否合规
贷款风险审查原则、项目及要点
合法性：审查贷款是否符合法律法规和政策要求
合规性：审查贷款是否符合银行内部规章制度和操作流程
合理性：审查贷款的用途、金额、期限、利率等是否符合借款人的实际需 求和还款能力 风险性：审查贷款可能面临的风险包括信用风险、市场风险、操作风险等 并采取相应的风险控制措施
Prt Three
借款人身份信息：姓名、性别、年龄、职业、婚姻状况等 借款人信用记录：是否有不良信用记录如逾期、欠款等 借款人收入情况：工资收入、其他收入等判断其还款能力 借款人资产情况：房产、车辆、存款等判断其还款能力及抵押物价值
借款人基本信息：姓名、年龄、职业、婚姻状况等 信用记录：是否有不良信用记录如逾期、欠款等 收入情况：工资收入、其他收入等 资产状况：房产、车辆、存款等 负债情况：贷款、信用卡欠款等 担保情况：是否有担保人担保人的信用状况等
Prt Four
借款人的信用记录：查看借款人的信用记录了解其还款历史和信用状况 借款人的收入和资产：评估借款人的收入和资产了解其还款能力 借款人的负债情况：了解借款人的负债情况评估其还款能力 借款人的职业和行业：了解借款人的职业和行业评估其还款能力
担保方式：抵押、质押、保证等 担保物评估：评估担保物的价值、流动性、变现能力等 担保人评估：评估担保人的信用状况、还款能力、担保意愿等 担保合同审查：审查担保合同的合法性、有效性、可执行性等
贷款用途：明确贷款用途确保与贷款合同一致 合规性审查：审查贷款用途是否符合法律法规和政策要求 风险评估：评估贷款用途可能带来的风险包括市场风险、信用风险等 风险控制：制定风险控制措施确保贷款用途合规、风险可控
风险等级划分：根据贷款风险程度划分为低、中、高三个等级 风险因素识别：识别影响贷款风险的各种因素如借款人信用状况、还款能力、抵押品价值等 风险评估方法：采用定性和定量相结合的方法对贷款风险进行评估 风险控制措施：根据风险等级制定相应的风险控制措施如提高贷款利率、增加抵押品等