三个办法一个指引概述.
三个办法,一个指引
三个办法一个指引是指《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》这是一种贷款新规，从贷款全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束7个方面，制定了一系列指导原则，为构建和完善我国银行业金融机构贷款业务法规框架奠定了基础。
成为我国信贷市场走向规范和成熟的新起点。
为促进银行信贷业务健康、有序发展，确保信贷资金有效支持实体经济，银监会于2009年7 月23 日公布了《固定资产贷款管理暂行办法》.《办法》作为银监会出台的监管“利器”，是“三个办法一个指引”的重要组成部分，在合同文本约定、贷款发放与支付方面均较以往提出更为细致和严格的要求，同时进一步强调了贷前调查与审批环节的合规性。
当然，作为新事物，《办法》在施行过程中也不可避免地出现了一些争议，遇到了一些困难，主要有以下三点, 一是固定资产贷款具体口径不一.二是信贷资金在借款人账户停留时间过长。
三是信贷资金同名划转现象难以控制。
要解决上述问题，需要银行业金融机构、借款人和监管机构三方的共同努力与配合。
首先，银行业金融机构应严格贷款发放与支付管理。
其次，银行营销部门应做好优质客户的协调沟通工作。
最后，监管机构应尽快就《办法》出台进一步的实施细则。
《流动资金贷款管理暂行办法》主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。
其中，对流动资金贷款进行需求测算可谓该办法核心指导思想。
但是它也存在着一些问题。
一，流动资金测算公式适用范围偏窄。
二，流动资金测算公式没有充分考虑借款人的结算资金占用与来源因素。
三，没有明确“借款人自有资金”的定义。
四，没有明确“其他渠道提供的营运资金”的范围。
五，关于借款人的资金平均占用，时间占用，资金的累积需求量，平均需求量没有区分并加以说明，可能引起资金需求量测量混乱。
《个人贷款管理暂行办法》是在总结银行机构成熟经验的基础上制定的，被认为是银监会对个贷款管理所推出的新政。
银监局“三个办法、一个指引”培训课件
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的条件）： 《固贷办法》第9条（关于固定资产贷款的条件）：
本《办法》对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条 件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和风险管理三个层面提出贷款 条件。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（四）《个贷办法》总体思路： 个贷办法》总体思路： 主要从规范贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监 管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融服务质量，审慎控制相关风 险。
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（二）《固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、两个强化 固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、 • 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途 管理。 • 两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资 产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制， 构建良好的信贷与信用文化。 • 两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷 款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的范围）： 《固贷办法》第3条（关于固定资产贷款的范围）：
• • • • 《办法》适用于所有用于固定资产投资项目的贷款品种。 房地产开发贷款应遵照《固贷办法》的有关规定。 “固定资产投资”沿用了国家统计部门有关《固定资产投资统计报表制度》的 口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目。 “固定资产投资”可进一步细分为四大类，即：基本建设投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投资。
三个办法一个指引
三个办法一个指引
三个办法一个指引：
1. 帮助解决问题：首先，了解问题的本质和背景信息。
然后，通过调研和分析，找到解决问题的办法。
最后，实施
和评估解决方案的效果。
2. 提供支持和指导：在面对挑战和困难时，提供支持和指
导是非常重要的。
可以通过与他人交流，分享经验和知识，提供实用的建议和解决方案来帮助他们克服困难。
3. 激发创意和创新：创意和创新是解决问题的关键。
可以
通过创造性思考、开放性讨论和实验性方法来激发创意和
创新。
同时，鼓励和支持他人尝试新的方法和想法，以寻
找最佳的解决方案。
一个指引是：在面对问题和挑战时，建议保持积极的心态，灵活应对，持续学习和成长。
面对困难时，不断寻找机会
和解决办法，保持坚持和毅力，相信自己的能力和潜力。
三个办法一个指引下发后的支付管理
三个办法一个指引下发后的支付管理（一）“三个办法，一个指引”简介：《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
其中个人贷款相关操作要求应遵照《个人贷款管理暂行办法》（2010年第2号，中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，2010年2月12日下发）执行。
（二）个人贷款管理暂行办法简介：《个贷办法》共分八章四十七条，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。
其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
（三）《个贷办法》在支付管理方面的要求：支付管理是《个贷办法》的核心内容（第三十一条至三十四条）。
《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。
《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。
上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
三个办法一个指引概述
一、出台背景
• 信贷管理模式相对粗放
– 目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从贷 款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的 管理理念。
– 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发 放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能 在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护 贷款安全。
从而有效解决商业银行在信贷管理方面存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失及
贷后管理薄弱等问题，助推商业银行从传统粗放型贷款管理模式向精细化管理模式转变。
•
随着贷款新规的实施推广，我行严格按照“实贷实付”原则，建立了贷款前台经营人员、放
款审核人员及会计人员的操作分离制度，专门在风险条线设立贷款发放与支付审核岗，明确在
•
目前在客户的配合支持下，我行对贷款新规实施开始的信贷业务一律签订新合同；
对于新规实施前已签订合同但尚未按合同全部支付的贷款，经与借款人积极协商，大部
分已签订补充协议，并按新制度规定的发放与支付要求严格执行。
三、《办法》发挥的作用
（五）法律职责明确，法律意识显著提升
•
贷款新规明确了法律责任，提升到法制管理高度。
三、《办法》发挥的作用
（三）《办法》在约束贷款人经营的同时，也间接对借款方提出了一系列的新 要求，使得客户利益获得保障，资金风险防范能力显著提高，为创建良好的 金融环境起到促进作用。
•
我行结合监管部门要求，努力向客户宣传解释贷款新规的重要意义和实际效用，并
取得了绝大多数客户的理解和配合。经过半年多来贷款新规的推广和实施，绝大多数客
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
“三个办法一个指引”解读
“三个办法一个指引”解读一、贷款新规核心原则☐强调全流程管理原则从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。
贷款原来粗略分为前、中、后三个环节，全流程分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，由粗放型向精细型转变。
“三个办法”均在第二章至第七章对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。
体现了三个目的：●各环节进行分解，将风险意识贯穿于全流程的始终●有效制衡原则，将各个环节责任落实到具体部门及岗位●实行问责制，各个环节相互制衡，相互补充一、贷款新规核心原则☐强调诚信申贷原则借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的；借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
●强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和重大信息披露。
从立法的角度保护贷款人的权益，做好贷款准入一、贷款新规核心原则☐强调协议承诺原则要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务；要求客户签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束客户行为。
●协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据●承诺审贷材料信息的真实有效●承诺贷款的真实用途●承诺贷款资金的支付方式●承诺双方的权利义务一、贷款新规核心原则☐强调贷放分控原则商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，强调各部门和岗位间的有效制约，避免前台部门权利过于集中。
●强调批贷≠放款●贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途●采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符●采取借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核，并要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况一、贷款新规核心原则☐强调实贷实付原则根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
三个办法一个指引课件
《贷款通则》由人民银行于1996年分布实施，作为贷款业务的基本准则历经 14年，已明显不适应当前经济环境和发展现状。 如：第十条规定除委托贷款外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。即原 则上不得发放信用贷款。 第十一条规定自营贷款最长不得超过10年，票据贴现不得超过6个月。 第十二条规定贷款利率按人民银行规定的利率上下限确定。 第二十条规定不得用贷款从事股本权益性投资。 第三十四条不良贷款是指逾期、呆滞和呆账贷款。 第六十一条除金融机构外其他合作经济组织不得办理贷款业务；企业之间不得 办理借贷或变现借贷融资业务。 …………
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《三个办法、一个指引》和《贷款通则》的关系
《三个办法、一个指引》是对《贷款通则》的延伸和细化。 《三个办法、一个指引》更多是针对金融机构提出的风险管理要求， 而《贷款通则》包括贷款的一些基本性规定。 央行条法司司长周学东近日对媒体公开表示修订后的《贷款通则》征 求意见稿已基本成形,其中将民间借贷纳入监管范围。 因此，《贷款通则》不会被《三个办法、一个指引》取代，短期内也 不会被废止。 《三个办法、一个指引》将和《贷款通则》长期并存，新规有规定的 执行新规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
《流动资金贷款管理暂行办法》
关键词 全流程管理、资金需求测算
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
项目融资和固定资产贷款的关系
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”全文及解读以下仅供参考，请您根据自身实际情况撰写。
三个办法一个指引，即《国务院关于深化“放管服”改革优化营商环境的政策措施》《优化营商环境条例》《国务院办公厅关于进一步优化地方政务服务便民热线的指导意见》和《国务院办公厅关于促进平台经济健康发展的指导意见》。
以下是这些文件的简要概述和解读：1. 行政许可法：行政许可法是规范政府行政许可行为的法律制度，旨在保护公民、法人和其他组织的合法权益，促进政府依法行政。
该法规定了行政许可的范围、程序、条件和期限等，并规定了行政许可的监督和责任追究制度。
解读：行政许可法是优化营商环境的重要法律之一，对于规范行政许可行为、保障公民合法权益、促进政府依法行政具有重要意义。
2. 行政处罚法：行政处罚法是规范政府行政处罚行为的法律制度，旨在保护公民、法人和其他组织的合法权益，促进政府依法行政。
该法规定了行政处罚的范围、程序、条件和期限等，并规定了行政处罚的监督和责任追究制度。
解读：行政处罚法是优化营商环境的重要法律之一，对于规范行政处罚行为、保障公民合法权益、促进政府依法行政具有重要意义。
3. 行政强制法：行政强制法是规范政府行政强制行为的法律制度，旨在保护公民、法人和其他组织的合法权益，促进政府依法行政。
该法规定了行政强制的范围、程序、条件和期限等，并规定了行政强制的监督和责任追究制度。
解读：行政强制法是优化营商环境的重要法律之一，对于规范行政强制行为、保障公民合法权益、促进政府依法行政具有重要意义。
4. 行政程序规定：本文件主要介绍了优化营商环境的相关政策措施和具体要求，包括加强政务服务便民热线建设、加强平台经济监管、优化营商环境等方面的内容。
解读：本文件旨在为优化营商环境提供更加明确的政策指导和规范要求，推动各地各部门进一步落实优化营商环境的各项措施，提高政务服务水平，促进平台经济健康发展。
以上内容仅供参考，请根据自身实际情况撰写。
三个办法一个指引
《流动资金贷款管理暂行办法》讲解 流动资金贷款管理暂行办法》
与2009年7月发布的征求意见稿的主要 年 月发布的征求意见稿的主要 区别： 区别： 一是规定贷款人应合理测算借款人营运 资金需求,并明确了测算流动资金贷款需求 资金需求 并明确了测算流动资金贷款需求 量的参考方法。 量的参考方法。 二是明确规定贷款人应合理确定内部绩 效考核指标,不得制订不合理的贷款规模指 效考核指标 不得制订不合理的贷款规模指 不得恶性竞争和突击放贷。 标,不得恶性竞争和突击放贷。 不得恶性竞争和突击放贷
六、对流动资金贷款的考核规定 第八条明确规定： 第八条明确规定：“贷款人应根据经 济运行状况、 济运行状况、行业发展规律和借款人的有 效信贷需求，合理确定内部绩效考核指标， 效信贷需求，合理确定内部绩效考核指标， 不得指定不合理的贷款规模管理指标， 不得指定不合理的贷款规模管理指标，不 得恶性竞争和突击放贷” 得恶性竞争和突击放贷”
（二）主要规定 1、总则的规定 、 2、尽职调查环节的规定 、 3、在贷款风险评价与审批环节环节的规 、 定 4、贷后管理环节的规定 、
（三）测算方法 1、基本原理。流动资金贷款需求量应基 、基本原理。 于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流 动资金的差额确定。 动资金的差额确定。即：流动资金贷款需求量 =借款人日常生产经营所需营运资金-现有流动 =借款人日常生产经营所需营运资金-现有流动 借款人日常生产经营所需营运资金 资金± 资金±其他因素影响 2、测算步骤：估算借款人营运资金量→ 、测算步骤：估算借款人营运资金量 估算借款人现有流动资金→估算需要考虑的其 估算借款人现有流动资金 估算需要考虑的其 他因素 →估算新增流动资金贷款额度 估算新增流动资金贷款额度
三、流动资金贷款支付管理 对借款人流动资金贷款需求进行测算 后，并不是就放弃了支付管理，而是要突 并不是就放弃了支付管理， 出支付管理的针对性。主要包括： 出支付管理的针对性。主要包括： （一）具体支付方式和标准主要由当 事人约定。 事人约定。
三个办法一个指引内容
项目融资业务指引第一条为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规，制定本指引。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引。
第三条本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
第四条贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。
贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
第五条贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
第六条贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
第七条贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。
第八条贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
第九条贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。
解读银监会”三个办法和一个指引”
"三个办法一个指引"是银监会推动的 银行业的一场革新和进步,将有助于 提升经济领域的管理水平和银行业风 险管理能力.尽快用新的办法切实管 理贷款发放和优化风险管理工作.
目的
重构贷款管理基本 制度框架,从而取 代原有《贷款通则》
7大原则
全流 程管 理原 则
诚信 申贷 原则
协议 承诺 原则
3,经营成 , 本加大Fra bibliotek未来信贷市场是否会萎缩
央行与银监会的博弈?
央行当前的工作目标:维持经济稳定增长;银监会当前的工作目标:监 控商业银行体系的风险.这两者之间存在一定的矛盾,故而影响政策制定 与执行.这种博弈,将体现在政策以及相关监管办法的效力势必存在一定 的博弈执行效力可能被"打折".实际上,从本次银监会的"一指引三办 法"中就能看出,贷款发放的"受益人原则"其实是银监会对商业银行信 贷监管要求的重申,并非是完全新鲜的内容.但这套制度出台之后,其操 作性如何还值得商榷.在操作性上,最大的问题存在于流动资金贷款无明 确的项目.如果此次的办法在执行上采取非常严格的准则,将很难划清 "真实"和"虚增"的界限;而如果措施不十分严格,又无法起到预想的 作用.
金融机构需开展工作
组织多 层次培 训
及时调查 研究完善 新规
加大宣传 督导力度
监管当局具体要求
抓好借款人和受益人等依合同联合鉴 证验收进度及质量这一关键环节. 重点查处借款人违反规定,化整为零 规避贷款支付等行为. 尽快修订完善非现场监管报表,全面 反映"新增授信"情况. 要注意引导大中小型银行走差别化发 展道路,避免发展战略,模式趋同. 加大对"三个办法一个指引"的宣传力 度,加强培训,提高政策执行的效果. .
银监局“三个办法,一个指引”全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
三个办法一个指引培训课件1-3章
案例三：某银行理财业务违规案例
总结词
理财业务违规
详细描述
某银行在理财业务中违反了相关规定，如未按规定进行信息披露、误导销售等，导致客 户利益受损。
感谢您的观看
THANKS
三个办法一个指引培训 课件1-3章
目录 CONTENT
• 第一章：三个办法一个指引概述 • 第二章：贷款新规 • 第三章：授信新规 • 第四章：理财新规 • 第五章：案例分析
01
第一章：三个办法一个指 引概述
三个办法一个指引的含义
三个办法一个指引是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办 法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的简称。
这些办法和指引的实施对于加强银行业金融机构的内部控制和风险管理，提高银行业金融机构的合规意识和风险意识，保障 银行业金融机构的稳健经营具有重要意义。
三个办法个指引与其他法规的关系
三个办法一个指引是中国银行业监督管 理委员会发布的部门规章，是中国银行 业金融机构信贷业务的重要法规依据。
这些办法和指引与《中华人民共和国商 业银行法》、《中华人民共和国银行业 监督管理法》等法律法规密切相关，共 同构成了银行业金融机构信贷业务的法
规体系。
在实施三个办法一个指引的过程中，银 行业金融机构应当严格遵守相关法律法 规，确保业务的合规性和风险的可控性
。
02
第二章：贷款新规
贷款新规概述
贷款新规的背景和目的
为了规范银行业金融机构贷款业务经 营行为，加强贷款风险管理，根据相 关法律法规和监管要求，制定了一系 列贷款新规。
贷款新规的适用范围
。
05
第五章：案例分析
案例一：某银行贷款业务违规案例
三个办法一个指引解读
“三个办法一个指引”解读一、《固定资产贷款管理暂行办法》解析1、固定资产贷款的定义《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
2、《办法》的主要内容本《办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。
其要点集中在以下几个方面：第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。
通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。
第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。
《办法》要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。
第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。
《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。
第四，《办法》强调加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量。
由于不合理的绩效考核导向，银行业金融机构“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在。
最新最全 三个办法一个指引全文
最新最全三个办法一个指引全文三个办法一个指引全文三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》(以下简称《流贷办法》和《个贷办法》)。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”(以下统称贷款新规)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72主席:刘明康二?一?年二月十二日第一章第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营流动资金贷款业第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险第八条贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理第九条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。
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一、出台背景
虚假交易骗贷案件时有发生 易行为约 束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案 件频频发生。 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源在 地区间、行业间配臵的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政
信贷管理模式相对粗放
贷款被挪用现象仍然存在
虚假交易骗贷案件时有发生
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一、出台背景
信贷管理模式相对粗放
目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从 贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化 的管理理念。 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款 发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不 能在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维
流贷、个贷和项目融资业务流程。
尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。
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一、出台背景
（三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
目前贷款业务方面的监管法规，除•商业银行法‣规定的贷款业务基 本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。 •贷款通则‣已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到 行政法规的法律层级。 “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订与
（五）法律职责明确，法律意识显著提升。
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三、《办法》发挥的作用
（一）《办法》实施贷款资金的流向与支付管理，强化贷款用途管理，提高固 定资产贷款管理的精细化水平，减少了贷款挪用的风险
“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管
理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。 “三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞 了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业
2009年7月23日发布•固定资产贷款管理暂行办法‣ 2009年7月18日发布•项目融资业务指引‣
2010年2月12日发布•流动资金贷款管理暂行办法‣，自 发布之日起施行。
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三、《办法》发挥的作用
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三、《办法》发挥的作用
（一）•办法‣实施贷款资金的流向与支付管理，强化贷款用途管理， 提高固定资产贷款管理的精细化水平，减少了贷款挪用的风险； （二）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变； （三）•办法‣在约束贷款人经营的同时，也间接对借款方提出了一系 列的新要求，使得客户利益获得保障，资金风险防范能力显著提高，为 创建良好的金融环境起到促进作用； （四）合同约束能力加强，管理缺失降低；
社会经济信贷结构的合理化和均衡化
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三、《办法》发挥的作用
（二）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变
贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会 引发挪用风险。贷款新规的核心是建立信贷精细化管理的理念和模式，建立健全新的业务流程 ，从而有效解决商业银行在信贷管理方面存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失 及贷后管理薄弱等问题，助推商业银行从传统粗放型贷款管理模式向精细化管理模式转变。 随着贷款新规的实施推广，我行严格按照“实贷实付”原则，建立了贷款前台经营人员、 放款审核人员及会计人员的操作分离制度，专门在风险条线设立贷款发放与支付审核岗，明确 在贷款发放与支付环节中的工作职责，细化了操作流程，将贷款实贷实付与受托支付的审核要 求严格落实到位，从而实现精细化管理，确保信贷资金服务于实体经济。 结合贷款新规中从每笔贷款受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付到贷后 管理等各个环节的规定要求，我行对贷款过程管理中的各个环节进行分解，梳理完善大中型客 户信贷全流程工作职责，将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款流程的每一个环节。同时 探索建立信贷经营岗位相分离制度，在全行信贷经营条线探索增设大中型客户信贷经理岗位， 建立信贷业务排查联席周例会制度，成立授信业务检查团队，加强贷后风险控制和预警机制， 大力提升贷后管理意识，从而实现贷款全流程管理，推进完成贷后管理年工作目标。
金融机构信用风险管理与控制的能力。
信贷资金流向跟踪从贷后环节提前至放款审核前，通过受托支付与自主支付两种不 同支付审核方式，从根本上控制并防范了过去“实贷实存”现象引起的信贷资金首次支 付被挪用的风险，真正树立了“实贷实付”信贷管理理念，进一步完善精细化信贷管理
，使得信贷资金真正流入实体经济，提高信贷资金使用效率与信贷资金的流动性，确保
完善，具有强制力。
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二、出台时间
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二、出台时间
银监会酝酿出台“三个办法一个指引”：•固定资产贷款 管理暂行办法‣、•流动资金贷款管理暂行办法‣、•个人贷
款管理暂行办法‣和•项目融资业务指引‣；
银监会•固定资产贷款管理暂行办法‣和•项目融资业务 指引‣先行发布，自发布之日起三个月后施行。
策的有效性。
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一、出台背景
（二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银行贷
款的有效实践纳入法治化轨道
2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管工作 目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。 出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学发展观， 总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系统规范固贷、
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一、出台背景
（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题
改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，尤 其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了 显著的成绩。由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以 下几个方面的问题，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。
三个办法一个指引概述
二○一○年十一月一日
目
录
一、出台背景 二、出台时间 三、《办法》发挥的作用 四、总分行相关文件
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一、出台背景
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一、出台背景
（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题 （二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商
业银行贷款的有效实践纳入法治化轨道
（三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
护贷款安全。
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一、出台背景
贷款被挪用现象仍然存在
由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环 节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机构难以对约定的
贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信用风险，导致信贷
资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。 信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传 递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。