新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究毕业论文

新农村建设下省小额信贷的发展问题研究毕业

论文

目录

引言 (1)

1 在新农村建设下小额信贷的发展现状 (2)

1.1小额信贷的概述 (2)

1.2小额信贷在新农村建设中的地位及作用 (2)

1.3小额信贷的发展现状 (3)

1.3.1 国际上小额信贷发展现状 (3)

1.3.2 我国小额信贷的发展现状 (3)

1.3.3 省小额信贷的发展现状 (4)

2 省小额信贷在发展中存在的问题 (5)

2.1小额信贷的资金矛盾突出 (5)

2.2小额信贷机构少，贷款能力有限 (5)

2.3缺乏保障机制来分担风险 (6)

2.4金融机构相关人员缺乏责任意识 (6)

2.5政策法律环境建设滞后 (7)

2.6可持续能力不足 (7)

3 完善在新农村建设下省小额信贷的对策及建议 (7)

3.1借鉴国际经验并结合中国国情 (8)

3.2提出完善的建议和改进措施 (8)

3.2.1拓宽资金来源渠道解决资金供给矛盾 (9)

3.2.2 扩大农村小额信贷机构覆盖面，丰富信贷产品和服务 (9)

3.2.3 切实加强农村金融环境建设 (9)

3.2.4 强化小额信贷机构部管理 (10)

3.2.5 建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架 (10)

3.2.6 鼓励金融创新，推动小额信贷的可持续健康发展 (10)

4 省小额信贷发展的未来展望 (11)

结束语 (12)

参考文献 (13)

致谢 (14)

引言

小额信贷最早出现于上世纪六十年代拉丁美洲、亚洲、非洲等第三世界发展中国家。受民间信贷经验的启发，旨在为穷人提供自主创业的资金，以达到救助穷人的目的，同时也提高了银行的资金使用率。我国是一个人口大国，也是贫困人口密集的大国。小额信贷就是从经济欠发达的农村地区发展起来的。通过借鉴孟加拉乡村银行的模式，又结合我国的国情，现在的小额信贷已经有了一种比较成熟的发展模式。

省位于中原地区，是我国的人口大省、农业大省，更是贫困人口密集地区之一。

其小额信贷的发展状况可以说是中国农村小额信贷发展状况的晴雨表。这些年来，政府都在倡导重视农村经济的发展，加大对农村金融市场的扶持，在很大程度上起了积极作用。伴随着我国经济的飞速发展，农村的金融市场无法满足农村经济发展的要求，产生了农村大量的资金只向城市和工业集聚，无法回笼到农村的局面。同时，农民贷款难的，政府提倡扶贫贴息的政策还不完善等问题的出现，使得农村的经济无法得到较好的发展，也导致了农村金融市场的落后。

实践证明小额信贷是省加速农村经济发展、加快农民脱贫致富重要的金融扶贫形式。然而，由于受到种种问题的影响，省小额信贷的发展速度仍然是比较缓慢的。在新农村建设下，省为了更好的发展小额信贷，必须有效的分析小额信贷的现状，认清小额信贷目前在农村存在的问题，找出解决问题的有效措施，从而更好的利用小额信贷，推动省农村经济的发展。

1 在新农村建设下小额信贷的发展现状

1.1 小额信贷的概述

小额信贷，又称“微型信贷”，在产生最初是作为一种特殊的信贷方式来运营的，是在特定地区（低收入者相对集中区）建立的起一种目标与传统商业银行完全不同的金融制度。它建立在特殊的信贷传递制度和条件之上，以直接向本国或地区的目标群体（低收入者）——尤其是妇女——提供稳定持续的生产性经营贷款及综合技术服务，目的是让低收入人群能够有自我发展的初始资金基础，帮助他们走上自我生存和发展的道路。与普通信贷相比，小额信贷有特别的目标（低收入人群，尤其是农民）、特殊的制度（如小额发放、无需抵押等），在当前的中国既被作为一种金融制度处理，也被当做一种扶贫工具对待。

在国际上，小额贷款的贷款额度一般是通过当地人均GDP的倍数化来计算的。小额信贷的服务提供者既包括正规金融机构（如银行或其他金融部门），同时也包括其他的非正规金融机构（如一些非政府组织）。在学术研究中，小额信贷机构可以根据其经营的首要目标或服务的主要对象分成两个基本大类——扶贫型（福利性）和商业型（制度类）。扶贫型以扶贫为首要目标，基本不要求利息收入覆盖运营成本；商业型则与商业贷款类似，要求通过贷款利率实现机构财务上的可持续发展。从以上信息可以看出，在供给方面，小额信贷并不局限于正规金融机构。只要政策环境允许甚或鼓励，个人和非政府机构都可以成为小额信贷的提供者。而在需求方面，小额信贷针对的也不仅仅是穷人，小额信贷与普通信贷的区别，主要在于其贷款额度和贷款条件的“小”化。

1.2小额信贷在新农村建设中的地位及作用

在我国，小额信贷已经有几十年的发展历史，是专门向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。从20世纪七十年代我国就引入了小额信贷，并且以小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新工具，在我国的扶贫领域开始发挥着越来越重要的作用。

2005年10月，中国共产党十六届五中全会通过《十一五规划纲要建议》，提出要按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，扎实推进社会主义新农村建设。建设社会主义新农村，是贯彻落实科学发展观的重大举措。科学发展观的一个重要容，就是经济社会的全面协调可持续发展，城乡协调发展是其重要的组成部分。建设社会主义新农村,离不开农村金融的有力支持。目前,为更好地促进农业和农村经济的发展,支持新农村建设,2009年中央一号文件明确提出:“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷等方式从金融机构融入资金”。

真扶贫，扶真贫，有效克服了以往扶贫工作中普遍存在的“扶富不扶贫”和“扶贫不到户”的缺陷。小额信贷具有明确的针对性，坚持“贷穷不贷款富,期期限短，“无须担保抵押”的原则，真正成为那些具有一定能力而无原始资本与发展机会的贫困农户提供了发展生产与经营的机会。

投资少，见效快。小额信贷扶贫项目是由贫困农户根据自身发展要求，从事与解决温饱、增加收入密切相关、自身又有特长的项目，如购买粮种化肥等发展粮食生产，开展家庭养殖等增加经济收入的项目，经营规模小，投资少，通过精心安排，勤苦老干，加强经营管理，就会在短期产生较好的项目收益，使贫困农户在短期解决温饱，因此起到了“少花钱多办事”的作用。

分期还款，实现了扶贫资金高还贷率。针对贫困农户的具体特点，分别规定了不等的还款周期，分散了到期时一次性集中还款的经济压力。滚动使用，提高了扶贫资金周转的效率。由于小额信贷扶贫模式保持较高的还款率，回收的资金又能及时地再次提供给其他的贫困农户，扩大了受益面，提高了有限资金的利用率。促进了农村物质文明和精神文明的建设。

1.3 小额信贷的发展现状

1.3.1 国际上小额信贷发展现状

国外对于小额信贷的研究始于1976年的孟加拉国，穆罕默德.尤努斯博士是最早深入研究者和创始人。他创办的乡村银行（Grameen Bank，GB）被普遍认为是全球第一家小额信贷组织，也作为发展小额信贷的基础模式。Morduch指出业绩良好的小额信贷机构同时也能最大限度的减轻贫困，是小额信贷的双赢命题。这一命题在世界小额信贷实践中被广泛传播，但并未得到逻辑上的以及现有的经验证据的充分证实。Bhatt，作为商业化小额信贷的倡导者认为，在对小额信贷的争议中，人们倾向于将穷人贴上同一种标签，视图发现一种最好的模式来进行推广。但是没有任何一种现成的模式能解决全世界不同穷人的发展需求。Jeffrey Poyo Robin Young（1999）对拉美国家小额信贷业务正规化问题的探讨。在拉美国家，小额信贷商业化已经走到了世界的前例，许多实施小额信贷的非政府组织（NGO）已经转变为正规金融机构。Mustafa Yurdakul 和 Yusuf Tansel Ic（2004）认为国际上成功小额信贷机构都建立了有效的信贷经理激励机制，信贷经理的勤奋敬业及其与客户建立的良好服务密切相关，可以促进小额信贷机构积极发展、稳健地向前发展信贷经理进行的绩效评价直接影响到信贷经理自身能动性的发挥。

1.3.2 我国小额信贷的发展现状

中国的小额信贷大规模发展是在20世纪80年代从农村开始的。在1993年，中国社会科学院农村发展研究所将与国际规接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷首