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家庭理财计划（实例）

理财规划书摘要

在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上,结合其职业特点和理财需求,本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书,以助其更好的规划人生,无后顾之忧。

理财原则：

通过合理的理财规划,实现家庭梦想,成就自由自主自在的人生。

理财假设：

通货膨胀率4% 教育增长率5% 房产出租收益率6%

股票投资收益率15-25% 股票型基金投资收益率10-15%

指数型基金投资收益率10%左右配置型基金投资收益率8%左右

理财师背景：

杨小勇,男,32岁,

1) 学历背景:江西财经大学金融学硕士在读；

2) 专业认证:2006 年中国金融理财标准委员会认证“金融理财师AFP”；2004年江西财经大学首批“金融理财策划师”；

3) 工作经验: 银行个人理财业务金融理财师5年从业经验,现任上海浦东发展银行南昌分行贵宾理财中心贵宾理财经理；

4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划；

5）保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分交流讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可,金融理财师不得透漏任何有关客户的个人信息。

第一部分家庭基本情况和目标

张红,是一名准妈妈,再过3个月,小宝宝就要降临人世了。张红与朱先生都是1977年出生的,今年正好30岁。结婚四年有余,希望小生命的诞生能给婚姻生活带来更加美好的开始。

张红是一名医生,税后月收入2000元左右。朱先生在一家外企担任工程师,税后月收入有4000元。以前,日常生活开销每月在2500元左右,但自从张红怀孕后,家庭支出明显增加。首先,为了让张红工作之余安心照顾肚子里的小宝宝,家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务,薪水每月600元。另外张红从怀孕5个月开始,就报名参加了孕妇培训班,学费每月200元,加上各项孕检费等零杂,每月平均200元。这样算来,这个准三口之家每月的生活开销将近3500元。等孩子出生以后,日常开支可能还要增加。

在年度性收支方面,张红的年终奖金有1万元,先生的奖金大概在2万元,两人都买了重大疾病险,保费支出每年有3000元。在张红怀孕前,每年都要安排一次旅游,费用在1万元左右。夫妻俩家都在外地,每年回家过年都要一笔开销,加上每年一些人情应筹开销等这一块大概要1万元。因此年度性结余并不是很多。

张红夫妇现在住的一套房子,是2003年初为结婚买的,面积差不多100平方,买的时候也就25多万元,6万元的首付费用是一起出的,之后几年又陆续地提前还贷了一部分。现在这套房子市值也有近50万元了,就是还有10万元的本金余额没还完,现在每个月月供额度约1500元。

最近一年多,张红好几位同事都买了基金,说是特别赚钱,就有些心动,想把银行的定期存款4万元拿出来买基金,但考虑到这是养孩子的钱,不知这样做是否合适？

在家庭保障方面,张红和先生各买了一份大病保险,保障额度10万元,保费每人每年1500元。不知道这样的保障是否充足？

小宝宝马上要出生了,张红也想给孩子买份保险,但种类繁多的险种实在让人不知所措,所以想请教专家,新生儿适合买什么种类的保险？

普通的白领,正常的收入,不多的结余,增加的开销,房子的按揭贷款尚未还完,孩子出生后的保障等等,这些都是金猪妈妈要考虑的问题。

第二部分家庭财务状况分析和诊断

了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标,制定周密可行理财规划的前提,让我们先来对张女士家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。

一、家庭收支情况

每月收支状况（单位：元）

年度收支状况（单位：元）

以上数据反映张女士家庭支出比例偏大,家庭结余不足。面对家庭即将诞生的小宝宝,家庭金融资产储备明显不足。要使家庭理财成功,就需做好家庭的“开源”和“截流”工作。目前家庭收入来源过于单一,除了薪水收入外,家庭几乎没有其它的理财收入的来源,建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源,增加金融投资。但在当前收入无法提升的情况下,我们建议张女士对家庭日常开支进行手工记帐,并以此做为根据,适当减少一些不必要的开支。

二、家庭资产情况

家庭资产负债情况（单位：万元）

从图表可以看出这个家庭的资产构成是相当单一的,除自用房产外所有的资产配置统统为银行存款。在这样一个负利率的时代,这样的资产配置显然不是很合理。建议做一下金融资产的组合配置,在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。

三、全家保险状况（单位：万元）

夫妻俩现有保障只是各有10万元的大病保险,对朱先生来说保障额度还不够。张女士因为在医院工作,所以社保方面比较全面。而朱先生作为未来三口之家的经济支柱,保障就显得太单薄,而且外企的工作压力一般会比较大,在这个年龄,朱先生也会投入更多的时间和精力来稳定并且创造更多的价值,以至于健康方面会有很大的透支。另外,夫妻双方还要赡养父母,所以一定要为朱先生补充足够的保险。

四、财务比率分析

首先,看一下张女士家庭量化指标：

张女士家庭财务诊断结果

指标实际数值理想经验数值建议

资产负债率=总负债/

19.00% 小于50% 合理范围

总资产

流动性比率=流动性资

11.38 大约3~6 过高,应该提高资金运用效率

产/每月总支出

消费比率=每月总支出

83.00% 60%左右消费过高,应适当压缩不必要开支

/每月税后收入

储蓄率=1-消费比率17.00% 40%左右储蓄率太低,应该学会“开源节流”

债务偿还比率=每月偿

25.00% 小于35% 合理范围

债额/每月税后收入

平均投资报酬率=年理 2.50% 3%-10% 偏低,需调整投资