住房商业性贷款和公积金贷款培训经典课件(ppt74页)
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住房公积金贷款管理及财务知识分析讲座(PPT28张)
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2.5 贷款种类划分（1）
• 2.5.1按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为 自营贷款与委托贷款。根据《贷款通则》的规定，自营贷 款是指贷款人以合法方式筹集的资金而自主发放的贷款， 其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本息。委托贷款是 指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）一般只收取手续费，不承担贷款风 险。住房公积金属委托贷款种类。 • 2.5.2按贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期 贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款 ；中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款；长期贷款是期限在5年（不含5年）以 上的贷款。
宝鸡市住房公积金管理中心
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• • • • • • • • • 1.前言 2.住房公积金贷款概述 3.贷款政策 4.中心贷款制度 5.中心贷款流程 6.对单位专管员的要求 7.贷款担保 8.资金划拨 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述
1.2 我中心个贷现状
1.3 本次讲座预期及目的
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1.3 本次讲座预期及目的
• 我们举办这次讲座的目的，就是将我市及我县的 有关信贷政策和业务流程向大家详细介绍一下， 希望各位专管员首先了解我们住房公积金贷款的 相关政策和业务流程，再通过你们日常的工作平 台，让所有缴存职工都能了解住房公积金贷款低 利率的优势，为职工解决购房支付能力，改善住房条件，提高生活质量， 切实将这一惠民政策落到实处。
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1.1 概述
• 住房公积金是一种政策性住房资金，根本 目的在于惠民利民，其贷款主要特点为使 用有偿微利，贷款对象为缴存住房公积金 的特殊对象人群，住房公积金贷款作为一 种政策性住房金融的融资途径，目前已经 成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。
2.5 贷款种类划分（1）
• 2.5.1按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为 自营贷款与委托贷款。根据《贷款通则》的规定，自营贷 款是指贷款人以合法方式筹集的资金而自主发放的贷款， 其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本息。委托贷款是 指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）一般只收取手续费，不承担贷款风 险。住房公积金属委托贷款种类。 • 2.5.2按贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期 贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款 ；中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款；长期贷款是期限在5年（不含5年）以 上的贷款。
宝鸡市住房公积金管理中心
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• • • • • • • • • 1.前言 2.住房公积金贷款概述 3.贷款政策 4.中心贷款制度 5.中心贷款流程 6.对单位专管员的要求 7.贷款担保 8.资金划拨 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述
1.2 我中心个贷现状
1.3 本次讲座预期及目的
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1.3 本次讲座预期及目的
• 我们举办这次讲座的目的，就是将我市及我县的 有关信贷政策和业务流程向大家详细介绍一下， 希望各位专管员首先了解我们住房公积金贷款的 相关政策和业务流程，再通过你们日常的工作平 台，让所有缴存职工都能了解住房公积金贷款低 利率的优势，为职工解决购房支付能力，改善住房条件，提高生活质量， 切实将这一惠民政策落到实处。
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1.1 概述
• 住房公积金是一种政策性住房资金，根本 目的在于惠民利民，其贷款主要特点为使 用有偿微利，贷款对象为缴存住房公积金 的特殊对象人群，住房公积金贷款作为一 种政策性住房金融的融资途径，目前已经 成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。
签约中心-公积金贷款培训课件
提示：国管组合贷款的房龄加贷款年限不能超过40年。（91 年以后的房产均能做组合贷款）组合贷款认房认贷
公积金贷款基本政策
一、对借款人的要求
1.借款人开户时间够365天 2.缴存时间累积够12个月 3.现在北京正处于正常缴存状态 4.借款人年龄不超过70岁
公积金贷款基本政策
二、贷款额要求
市管、国管单笔贷款最高额度规定 1 .目前单笔贷款最高额度为80万元（A级） 2 .《个人信用评估报告》评定的信用等级为AA级（国 管B级）的借款申请人，贷款金额可上浮15%（最高 92万元），AAA级（国管C级）的可上浮30%（最高 104万元）。
二套：二套若人均面积小于28.81则130*0.4=52万， 贷款年限依然为30年。 人均面积大于28.81则不可以在申请贷款
计算及答客问
二、例题
例4：国管客户夫妻双方月收入11119.4，同时客户有车 贷月还款额为3440。客户想贷款23年（23年利率 为60.47 /万元）。客户最多可贷多少万？
计算及答客问
三、答客问
8.经纪人签公积金单后工作
答：1）将客户、业主身份证复印件、房本复印件及时交 给公积金内勤专员以便及时报送评估
2）请第一时间公示客户购房资格审核、房源核验 3） 及时将客户所需资料在初审前收齐并尽快转给公
积金内勤专员 4）及时关注erp备注及站内消息
谢谢大家
二、例题
例1：客户个人缴存额是515元/月，比例是12％， 贷款30年（30年对应数额53.07）最高可贷 款多少万
答：（515/12％-400） /53.07=73.33 客户最高可贷款73（万）
计算及答客问
二、例题
例2：客户需要贷款80w，网签价及评估价不能低于多 少？（首套、二套分别计算）
公积金贷款基本政策
一、对借款人的要求
1.借款人开户时间够365天 2.缴存时间累积够12个月 3.现在北京正处于正常缴存状态 4.借款人年龄不超过70岁
公积金贷款基本政策
二、贷款额要求
市管、国管单笔贷款最高额度规定 1 .目前单笔贷款最高额度为80万元（A级） 2 .《个人信用评估报告》评定的信用等级为AA级（国 管B级）的借款申请人，贷款金额可上浮15%（最高 92万元），AAA级（国管C级）的可上浮30%（最高 104万元）。
二套：二套若人均面积小于28.81则130*0.4=52万， 贷款年限依然为30年。 人均面积大于28.81则不可以在申请贷款
计算及答客问
二、例题
例4：国管客户夫妻双方月收入11119.4，同时客户有车 贷月还款额为3440。客户想贷款23年（23年利率 为60.47 /万元）。客户最多可贷多少万？
计算及答客问
三、答客问
8.经纪人签公积金单后工作
答：1）将客户、业主身份证复印件、房本复印件及时交 给公积金内勤专员以便及时报送评估
2）请第一时间公示客户购房资格审核、房源核验 3） 及时将客户所需资料在初审前收齐并尽快转给公
积金内勤专员 4）及时关注erp备注及站内消息
谢谢大家
二、例题
例1：客户个人缴存额是515元/月，比例是12％， 贷款30年（30年对应数额53.07）最高可贷 款多少万
答：（515/12％-400） /53.07=73.33 客户最高可贷款73（万）
计算及答客问
二、例题
例2：客户需要贷款80w，网签价及评估价不能低于多 少？（首套、二套分别计算）
(2024年)房贷培训PPT课件
综合运用物质激励、精神激励等手段，激发员工 的工作积极性和创造力。
2024/3/26
27
THANKS
感谢观看
2024/3/26
28
完善风险处置机制
建立快速响应机制，对触发预警的风险事件进行及时处置和化解。
2024/3/26
26
团队能力提升和激励机制设计
1 2
制定能力提升计划
针对员工能力短板，制定个性化的能力提升计划 ，促进员工全面发展。
搭建学习交流平台
鼓励员工之间分享经验和知识，促进团队内部的 学习和交流。
及法律责任
逾期还款处理程序
明确逾期还款处理流程，包括提醒、催收、法律 诉讼等环节。
法律责任界定
阐述借款人和银行在房贷合同中的权利和义务， 明确违约情况下各自应承担的法律责任。
风险化解措施
探讨通过债务重组、资产处置等方式化解逾期还 款风险的可能性及实施条件。
2024/3/26
19
21
购房需求
区分首套房、改善型住 房及投资型购房等不同 需求类型，提供个性化
产品方案。
产品差异化竞争优势挖掘
01
02
03
04
利率优势
与竞争对手相比，提供更具竞 争力的贷款利率，降低客户购
房成本。
还款方式灵活
提供等额本息、等额本金、按 月付息到期还本等多种还款方 式，满足客户不同还款需求。
快速审批流程
银监会对商业银行房贷业务实施严格 监管，确保银行业务合规性和风险控 制能力。
利率政策
央行通过调整利率水平来影响房贷市 场的供求关系，利率变动将直接影响 借款人的还款压力和银行的贷款收益 。
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THANKS
感谢观看
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完善风险处置机制
建立快速响应机制，对触发预警的风险事件进行及时处置和化解。
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团队能力提升和激励机制设计
1 2
制定能力提升计划
针对员工能力短板，制定个性化的能力提升计划 ，促进员工全面发展。
搭建学习交流平台
鼓励员工之间分享经验和知识，促进团队内部的 学习和交流。
及法律责任
逾期还款处理程序
明确逾期还款处理流程，包括提醒、催收、法律 诉讼等环节。
法律责任界定
阐述借款人和银行在房贷合同中的权利和义务， 明确违约情况下各自应承担的法律责任。
风险化解措施
探讨通过债务重组、资产处置等方式化解逾期还 款风险的可能性及实施条件。
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购房需求
区分首套房、改善型住 房及投资型购房等不同 需求类型，提供个性化
产品方案。
产品差异化竞争优势挖掘
01
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04
利率优势
与竞争对手相比，提供更具竞 争力的贷款利率，降低客户购
房成本。
还款方式灵活
提供等额本息、等额本金、按 月付息到期还本等多种还款方 式，满足客户不同还款需求。
快速审批流程
银监会对商业银行房贷业务实施严格 监管，确保银行业务合规性和风险控 制能力。
利率政策
央行通过调整利率水平来影响房贷市 场的供求关系，利率变动将直接影响 借款人的还款压力和银行的贷款收益 。
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02
商业公积金按揭培训.pptx
二、办理商业贷款所需提供资料明细 （根据个人情况将有所变化）
（1）、借款人及 配偶身份证复印件
（2）、借款人 及配偶户口本复 印件（包括首页、 本人页、变更页）
（3）、借款人及配偶婚姻状况证明复印件：
ⅰ、借款人已婚的，应提供身份证、结婚证原件及复 印件；未婚或丧偶提供身份证、户口所在地无婚姻登 记证明（1个月时效）、户口簿的原件及复印件及2张 近期一寸照片；
（3）公积金贷款对信用度的要求比商业贷款严格， 如信用卡逾期还款等。
（4）贷款额度：单职工40万，双职工60万。 （5）公积金贷款第一套首付为30%，贷款利率按基
准利率执行，第二套首付为50%，贷款利率根据基准 利率上浮10%，第三套及以上不允许贷款。
（6）贷款期限：最长20年。借款人的年龄与申请贷款年 限之和不得超过其法定退休年龄（男60，女55）。借款申 请人均有缴纳公积金的，贷款年限可以按共同借款人的最 高期限计算。在提供有稳定经济收入的子女承担连带还款 保证责任的前提下，其贷款期限可适当延长到法定退休年 龄后5年，即最长年限为男65，女60。.
（10）跨地区可以提取住房公积金可以每年提取一次偿还住房商业按揭贷 款。
（12）农村或外地户口在与单位解除劳动关系后，可 以提取住房公积金余额，否则需购房或到法定退休年 龄才可以提取。
（13）如果是首付交齐后，贷款办理前提取 住房公积金的，可以提取余额的80%抵扣房款。
（10）首付款正式发票及复印件；
（11）合作银行要求提供的其它文件。
其中（1）--（7）是客户需要提供的材料； （8）--(11)是开发商和销售部需要提供的材料。
公积金按揭
一、公积金按揭常识
（1）对象：本市按月足额缴交住房公积金（申请贷 款前12个月连续缴交）购买自住普通住房的职工。
住房公积金贷款业务知识培训最新PPT课件
3. 巩固发展阶段（ 1999—2002）
1999年4月3日，国务院颁布了《住房公积金管理条例》， 对住房公积金作了进一步的规定，标志着我国住房公积金制 度进入了法制化、规范化法制化的新时期。
4. 逐步完善阶段（ 2002至今）
2002年3月24日，国务院根据全国住房公积金制度的发展 情况，在总结各地经验的基础上，对《住房公积金管理条例》 做了相应的修改。各地的住房公积金制度也进行了调整。我 国的住房公积金制度建设逐渐完善。
第二节 住房公积金管理
一、住房公积金管理原则
第四条 住房公积金的管理实行 住房公积金管理委 员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存 储、财政监督 的原则。
（一）住房公积金管理委员会决策（决策机构）
第八条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以 及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公积 金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住 房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建 设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家 占1/3，工会代表和职工代表占 1/3，单位代表占 1/3。
第十五条 单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住 房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的 审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者 转移手续。
是指住房公积金管理中心作为住房公积金管理的法定机 构，依据《条例》，将职工个人按照规定比例缴存的及其所 在单位按照规定比例为职工缴存的住房公积金，全部归集于 管理中心在受委托银行开立的住房公积金专户内，存入职工 个人账户，并集中管理运作的行为。
包括住房公积金登记、缴存以及集中封存等业务。
（一）登记业务和集中封存户业务
第十四条 新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公 积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20 日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单 位职工办理住房公积金账户设立手续。
住房公积金贷款(PPT 84页)
依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公 积金的具体管理措施，并监督实施；
根据有关规定拟订住房公积金的具体缴存比例；
确定住房公积金的最高贷款额度；
审批住房公积金归集、使用计划；
审批住房公积金归集、使用计划的执行情况报告。
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2.住房公积金管理中心
根据《住房公积金管理条例》规定，直辖市、省会城
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2
其包括以下几层含义：
– ①住房公积金是单位及其在职职工共同按 其工资收入的一定比例缴存的长期住房储 金，且均归职工个人所有；
– ②单位包括：所有国家机关、国有、集体 企事业单位、外商投资企业、城镇私营企 业及其他城镇企业、事业单位、民办非企 业单位、社会团体等；
– ③一般只能用于住房投资和消费支出，除 了离退休、彻底脱离单位、出国定居和死 亡后等可提取用于其它用途消费并销户外
1986年实施非住宅产业计划，其目的是让公 积金会员用公积金存款购买非住宅产业，如办 公室、店铺、工厂和货仓，作为投资或自住。
在上述计划中，如果会员卖掉住屋，则必须把 使用的公积金和利息重新存到本人的帐户上。
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第二节 住房公积金管理
一、住房公积金管理原则
我国住房公积金的管理原则是：住房委 员会决策，住房公积金管理中心运作，银行 专户存储，财政监督。
–B：存款利息所得税优惠,住房公积金存款支取时 免征存款利息所得税。
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7
住房公积金的归属
==============================================
职工个人所有
单位缴存部份
职工缴存部份 利息收入部份
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根据有关规定拟订住房公积金的具体缴存比例；
确定住房公积金的最高贷款额度；
审批住房公积金归集、使用计划；
审批住房公积金归集、使用计划的执行情况报告。
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2.住房公积金管理中心
根据《住房公积金管理条例》规定，直辖市、省会城
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其包括以下几层含义：
– ①住房公积金是单位及其在职职工共同按 其工资收入的一定比例缴存的长期住房储 金，且均归职工个人所有；
– ②单位包括：所有国家机关、国有、集体 企事业单位、外商投资企业、城镇私营企 业及其他城镇企业、事业单位、民办非企 业单位、社会团体等；
– ③一般只能用于住房投资和消费支出，除 了离退休、彻底脱离单位、出国定居和死 亡后等可提取用于其它用途消费并销户外
1986年实施非住宅产业计划，其目的是让公 积金会员用公积金存款购买非住宅产业，如办 公室、店铺、工厂和货仓，作为投资或自住。
在上述计划中，如果会员卖掉住屋，则必须把 使用的公积金和利息重新存到本人的帐户上。
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第二节 住房公积金管理
一、住房公积金管理原则
我国住房公积金的管理原则是：住房委 员会决策，住房公积金管理中心运作，银行 专户存储，财政监督。
–B：存款利息所得税优惠,住房公积金存款支取时 免征存款利息所得税。
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住房公积金的归属
==============================================
职工个人所有
单位缴存部份
职工缴存部份 利息收入部份
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公积金贷款课件ppt
申请人需要具备有效的 身份证明和居住证明；
04
申请人需要符合公积金 管理中心规定的其他相 关条件。
申请公积金贷款的所需材料
01
身份证明
身份证、户口本等；
02
03
04
收入证明
收入流水、工资单等；
居住证明
房屋租赁协议、水电费账单等 ；
其他相关材料
公积金管理中心规定的其他材 料。
公积金贷款的申请流程
01
数和逾期金额计算。
影响信用记录
逾期还款会导致个人信用记录受损 ，对今后的贷款和信用卡申请造成 影响。
面临追偿
如果逾期时间较长或金额较大，公 积金管理中心可能会采取法律手段 追偿欠款，甚至将借款人列入失信 被执行人名单。
谢谢
THANKS
等额本金还款法
总结词
该方法是将贷款本金平均分配到每一个月，每月还款金额相 同，随着时间的推移，每月还款金额递减。
详细描写
在等额本金还款法中，借款人每月需要偿还相同的本金金额 ，而利息则逐月递减。因此，借款人每月的还款金额会逐渐 减少，其中第一个月的还款金额最高，最后一个月的还款金 额最低。
等额本息还款法
公积金贷款额度
公积金贷款的额度是根据购房者的公积金缴纳额度和收入情况等因素综合评估 得出的，通常情况下，购房者可以根据自己的实际情况选择合适自己的贷款额 度。
额度计算方式
公积金贷款额度的计算方式通常采取公式计算方式，即根据购房者的公积金缴 纳额度、收入情况、征信记录等因素进行综合评估，得出可贷额度。
总结词
该方法是将贷款本金和利息总额平均 分配到每一个月，每月还款金额相同 。
详细描写
等额本息还款法中，借款人每月需要 偿还相同的本息总额。由于本金和利 息的分配比例随着时间推移而变化， 因此借款人每月的还款金额在全部贷 款期限内保持不变。
04
申请人需要符合公积金 管理中心规定的其他相 关条件。
申请公积金贷款的所需材料
01
身份证明
身份证、户口本等；
02
03
04
收入证明
收入流水、工资单等；
居住证明
房屋租赁协议、水电费账单等 ；
其他相关材料
公积金管理中心规定的其他材 料。
公积金贷款的申请流程
01
数和逾期金额计算。
影响信用记录
逾期还款会导致个人信用记录受损 ，对今后的贷款和信用卡申请造成 影响。
面临追偿
如果逾期时间较长或金额较大，公 积金管理中心可能会采取法律手段 追偿欠款，甚至将借款人列入失信 被执行人名单。
谢谢
THANKS
等额本金还款法
总结词
该方法是将贷款本金平均分配到每一个月，每月还款金额相 同，随着时间的推移，每月还款金额递减。
详细描写
在等额本金还款法中，借款人每月需要偿还相同的本金金额 ，而利息则逐月递减。因此，借款人每月的还款金额会逐渐 减少，其中第一个月的还款金额最高，最后一个月的还款金 额最低。
等额本息还款法
公积金贷款额度
公积金贷款的额度是根据购房者的公积金缴纳额度和收入情况等因素综合评估 得出的，通常情况下，购房者可以根据自己的实际情况选择合适自己的贷款额 度。
额度计算方式
公积金贷款额度的计算方式通常采取公式计算方式，即根据购房者的公积金缴 纳额度、收入情况、征信记录等因素进行综合评估，得出可贷额度。
总结词
该方法是将贷款本金和利息总额平均 分配到每一个月，每月还款金额相同 。
详细描写
等额本息还款法中，借款人每月需要 偿还相同的本息总额。由于本金和利 息的分配比例随着时间推移而变化， 因此借款人每月的还款金额在全部贷 款期限内保持不变。
住房商业性贷款和公积金贷款培训课件(共74张PPT)
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。 ※ （三）客户（买方）
2、若公积金缴存地点不在6北、京每，申月请还人申款请额公积。金也贷款就，是则需，要我有北每京个户口月、需且所要购还住房多为少首套钱住？房。
7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
贷款100万元 25年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。 ※ （三）客户（买方）
2、若公积金缴存地点不在6北、京每，申月请还人申款请额公积。金也贷款就，是则需，要我有北每京个户口月、需且所要购还住房多为少首套钱住？房。
7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
贷款100万元 25年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
住房公积金培训PPT(优质版)
情形
2无公积金贷款、购买自住住房二年 内（《购房合同》签订之日、房产 证取得之日起计），可提取二次
情形
3职工连续足额缴存公积金满三个月、无 公积金贷款、本人及配偶在公积金缴存 地无自有住房且租赁住房的（无房户）， 可提取夫妻双方公积金支付房租。
情形
4无公积金贷款，被担保的公积金贷款人 正常还贷，达到退休年龄且公积金账户 已经封存的职工，男60岁，女干部55岁、 女职工50岁，可直接销户支取公积金。
20
下期：社保篇
21
办理前提：
1、产权人两年以内购买、建造自住住房 2、半年（6个月）连续缴存的月平均额 3、所购买的房屋符合巴州公积金贷款的标准 4、购房首期付款的金额不低于规定比例（首次购买 20%、非首次购买40%、二手房购买30%） 5、银行信用良好、提供单位收入证明
12
一次性提取
情形
1购买自住住房准予提取本人、配偶 及父母、子女（父母、子女无公积 金贷款）的公积金用于支付购房款。
大家好
1
买它？
公积金篇
2
CONTENTS
壹 公积金，你是谁？ 叁 公积金，怎么交？ 伍 公积金，怎么查询？
贰 公积金，为什么交？ 肆 公积金、怎么用？ 陆 总结，下期见！
3
1 ？ 公积金，你是谁
公积金篇
4
公积金，你是谁？
1 解释
一种社会保障
2016 公积金最新定义：
2 性质
非强制性、连续性、福利性、累 积性、专用性
情形
8按月代扣划转公积金冲还月贷款本息业 务。公积金贷款正常还贷三个月、个人 公积金帐户缴存余额2万元以上（或夫 妻合计2万元以上）的职工
《巴州住房公积金提取管理办法》
35第五章住房公积金制度及公积金贷款ppt
征而言，是住房公积金所有权人对其个人资产占 有、使用、收益和处分权利的体现。住房公积金 的使用，专指职工个人在住房公积金缴存期间， 依法使用住房公积金的行为。
《房地产金融实务》（第3版）
2．住房公积金的使用范围
在缴存期间，职工的住房公积金可用于以下几个方面： 其一，支付职工购买自住住房的费用，以及购买自住 住房发生的交易手续费、产权登记费等相关费用。其 二，支付职工个人或通过集资合作方式建造自住住房 的费用。其三，支付职工为修缮自住住房发生的费用。 其四，支付职工为购买、建造自住住房和修缮自有住 房借用的贷款及相关的保险费、公证费等费用。其五， 按规定用住房公积金支付的房租。
（2）住房公积金的汇交 （3）职工单位公积金的变动后汇交处理 （4）工作变动后个人住房公积金账户的处理 （5）职工住房公积金的查询和对账
《房地产金融实务》（第3版）
二、住房公积金的使用与支取
（一）住房公积金的使用 1．住房公积金使用的含义 职工个人对缴存住房公积金的使用，就其法律特
《房地产金融实务》（第3版）
二、住房公积金制度
（一）我国住房公积金制度的发展状况 我国的住房公积金制度是在学习、借鉴新加坡经验的基础
上，于1991年率先在上海实行、后逐步在全国推广的政策 性住房金融形式。职工缴存的公积金是单位对职工住房分 配从实物分配制度向货币分配制度的转化。二者都归职工 个人所有。因此，中国的住房公积金制度是城镇住房制度 改革的产物，其目的是在国家、企业、个人三者共同负担 的情况下，筹集住房资金，并在筹集住房资金的过程中， 通过长期的储蓄积累逐步增强职工个人住房支付能力。
《房地产金融实务》（第3版）
第二节 住房公积金的缴存、 支取和管理
一、住房公积金的缴存与归集
《房地产金融实务》（第3版）
2．住房公积金的使用范围
在缴存期间，职工的住房公积金可用于以下几个方面： 其一，支付职工购买自住住房的费用，以及购买自住 住房发生的交易手续费、产权登记费等相关费用。其 二，支付职工个人或通过集资合作方式建造自住住房 的费用。其三，支付职工为修缮自住住房发生的费用。 其四，支付职工为购买、建造自住住房和修缮自有住 房借用的贷款及相关的保险费、公证费等费用。其五， 按规定用住房公积金支付的房租。
（2）住房公积金的汇交 （3）职工单位公积金的变动后汇交处理 （4）工作变动后个人住房公积金账户的处理 （5）职工住房公积金的查询和对账
《房地产金融实务》（第3版）
二、住房公积金的使用与支取
（一）住房公积金的使用 1．住房公积金使用的含义 职工个人对缴存住房公积金的使用，就其法律特
《房地产金融实务》（第3版）
二、住房公积金制度
（一）我国住房公积金制度的发展状况 我国的住房公积金制度是在学习、借鉴新加坡经验的基础
上，于1991年率先在上海实行、后逐步在全国推广的政策 性住房金融形式。职工缴存的公积金是单位对职工住房分 配从实物分配制度向货币分配制度的转化。二者都归职工 个人所有。因此，中国的住房公积金制度是城镇住房制度 改革的产物，其目的是在国家、企业、个人三者共同负担 的情况下，筹集住房资金，并在筹集住房资金的过程中， 通过长期的储蓄积累逐步增强职工个人住房支付能力。
《房地产金融实务》（第3版）
第二节 住房公积金的缴存、 支取和管理
一、住房公积金的缴存与归集
《贷款知识培训课件》PPT课件
10%左右； 4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高60岁，女最高55
岁。
注：这类贷款审核通常比较严格。
2021/6/10
5
公积金贷款
这里所指是用个人单位所投的公积金办理买房贷 款
1. 首付比例：首付为30%，但最高可贷40万； 2. 贷款年限：最高可贷30年；（据各地政策而定） 3. 利率：公积金同期利率，大概为4.5； 4. 借款人年龄：男最高60岁，女最高55岁；
注：公积金只限于缴纳公积金所在地的买房贷款， 外地买房后可执买房证明提取公积金。
2021/6/10
6
贷款所需材料
办理银行贷款时所需要的材料如下：
1. 身份证；（夫妻双方） 2. 结婚证；（未婚或者离婚者需出具未婚证明） 3. 户口簿；（夫妻双方户口不在一处的出具各自的户口簿） 4. 收入证明；（夫妻双方，必须盖单位公章，收入=贷款
额× 2以上） 5. 购房合同； 6. 首付款收据；
7. 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的 社会保险证明或个人纳税证明；
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，
如若不能，到公证处办理委托公正。
2021/6/10
7
贷款流程 买房办理贷款的流程如下：
际情况和银行政策上幅或下幅； 4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，
女最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60 岁，女55岁的情况。
202Hale Waihona Puke /6/103按揭贷款
这里所说的按揭贷款是指正常的买房贷款
1. 首付比例：第一套贷款首付为30%，第二套为60%，第三 套可视情况根据银行看是否能贷款。注：1.之前有过贷 款还清满五年后可视为无贷款记录；2.之前有商业贷款 （非买房贷款的）可视为无贷款记录；
岁。
注：这类贷款审核通常比较严格。
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5
公积金贷款
这里所指是用个人单位所投的公积金办理买房贷 款
1. 首付比例：首付为30%，但最高可贷40万； 2. 贷款年限：最高可贷30年；（据各地政策而定） 3. 利率：公积金同期利率，大概为4.5； 4. 借款人年龄：男最高60岁，女最高55岁；
注：公积金只限于缴纳公积金所在地的买房贷款， 外地买房后可执买房证明提取公积金。
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贷款所需材料
办理银行贷款时所需要的材料如下：
1. 身份证；（夫妻双方） 2. 结婚证；（未婚或者离婚者需出具未婚证明） 3. 户口簿；（夫妻双方户口不在一处的出具各自的户口簿） 4. 收入证明；（夫妻双方，必须盖单位公章，收入=贷款
额× 2以上） 5. 购房合同； 6. 首付款收据；
7. 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的 社会保险证明或个人纳税证明；
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，
如若不能，到公证处办理委托公正。
2021/6/10
7
贷款流程 买房办理贷款的流程如下：
际情况和银行政策上幅或下幅； 4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，
女最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60 岁，女55岁的情况。
202Hale Waihona Puke /6/103按揭贷款
这里所说的按揭贷款是指正常的买房贷款
1. 首付比例：第一套贷款首付为30%，第二套为60%，第三 套可视情况根据银行看是否能贷款。注：1.之前有过贷 款还清满五年后可视为无贷款记录；2.之前有商业贷款 （非买房贷款的）可视为无贷款记录；
住房公积金培训讲解资料ppt课件
四、公积金购买说明
购买说明
单位缴存金额 （单位：元）
个人缴存金额 （单位：元）
每月存入公积金账户金额 （单位：元）
此课件下载可自行编辑修改，供参考！ 感谢您的支持，我们努力做得更好！
三、公积金提取
职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：
1、购买、建造、翻建、大修自住住房的； 2、离休、退休的； 3、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的； 4、出境定居的； 5、偿还购房贷款本息的； 6、房租超出家庭工资收入的规定比例的。（备案的租赁合同及租赁发票） 7、在本市无房产的提取
公司及个人缴存金额全部归个人所有，个人总收益增加； 在国家规定标准内免缴个人所得税； 购房时符合条件者可以申请住房公积金低息贷款； 采用商业贷款购买的住房可以提取住房公积金； 住房公积金可继承； 按人民银行规定进行计息；
符合政府政策（退休、出国等）也可以一次性提取；
三、公积金提取
有同事之前问我，他说：我们每个月都在缴纳住房公 积金，你说住房公积金里面的钱都是我们员工自己的， 那我们怎样才能提取出住房公积金里的钱呢？
住房公积金讲解
讲解大纲
1 2 3 4
一、公积金概述
1）住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金 2）住房公积金由两部分组成：
①个人缴存部分 每月从个人工资中扣除
②公司缴存部分 每月分均进入员工个 人公积金账户
二、缴纳公积金的好 处
2024年住房贷款ppt课件
成本法
19
2024/2/29
定期监测报告
定期对各项风险预警指标进行监测和报告，及时发现潜在风险。
设立风险预警指标
根据历史数据和经验，设定一系列风险预警指标，如逾期率、坏账率等。
快速响应机制
建立快速响应机制，对触发风险预警的贷款及时采取应对措施。
20
2024/2/29
针对暂时出现还款困难的借款人，提供个性化还款计划调整、展期等措施。
23
2024/2/29
24
2024/2/29
1
2
3
随着利率市场化改革的推进，住房贷款利率将更加灵活，购房者将享受到更多优惠。
利率市场化改革加速
金融科技的发展将为住房贷款提供更加便捷、高效的服务体验，如线上申请、智能审批等。
金融科技助力贷款服务升级
在监管部门政策调控下，房地产市场将保持平稳发展态势，住房贷款市场也将保持稳定增长。
智能语音应答
根据客户需求，推荐最合适的贷款产品
智能推荐
29
2024/2/29
与房地产开发商合作
提供一站式购房贷款服务
30
2024/2/29
THANKS
感谢您的观看。
31
2024/2/29
借款人还款能力恢复
抵押物处置预案
多元化风险分散
合作与追偿
制定抵押物处置预案，在借款人无法偿还贷款时，及时启动抵押物处置程序。
通过资产证券化、贷款出售等方式，将风险分散到更广泛的投资者群体中。
积极与其他金融机构、法律机构合作，共同追偿不良贷款，降低损失。
21
2024/2/29
05
CHAPTER
住房贷款市场动态与监管政策解读
收入稳定性评估
19
2024/2/29
定期监测报告
定期对各项风险预警指标进行监测和报告，及时发现潜在风险。
设立风险预警指标
根据历史数据和经验，设定一系列风险预警指标，如逾期率、坏账率等。
快速响应机制
建立快速响应机制，对触发风险预警的贷款及时采取应对措施。
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针对暂时出现还款困难的借款人，提供个性化还款计划调整、展期等措施。
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随着利率市场化改革的推进，住房贷款利率将更加灵活，购房者将享受到更多优惠。
利率市场化改革加速
金融科技的发展将为住房贷款提供更加便捷、高效的服务体验，如线上申请、智能审批等。
金融科技助力贷款服务升级
在监管部门政策调控下，房地产市场将保持平稳发展态势，住房贷款市场也将保持稳定增长。
智能语音应答
根据客户需求，推荐最合适的贷款产品
智能推荐
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与房地产开发商合作
提供一站式购房贷款服务
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2024/2/29
THANKS
感谢您的观看。
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2024/2/29
借款人还款能力恢复
抵押物处置预案
多元化风险分散
合作与追偿
制定抵押物处置预案，在借款人无法偿还贷款时，及时启动抵押物处置程序。
通过资产证券化、贷款出售等方式，将风险分散到更广泛的投资者群体中。
积极与其他金融机构、法律机构合作，共同追偿不良贷款，降低损失。
21
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05
CHAPTER
住房贷款市场动态与监管政策解读
收入稳定性评估
房贷培训知识ppt课件
持续学习行业知识
关注房地产市场动态和政策变化 ，学习相关金融、法律等专业知
识。
提升数据分析能力
掌握数据分析工具和方法，提高 对市场趋势和客户需求的洞察能
力。
加强沟通协调能力
强化与客户、同事、合作伙伴的 沟通协调能力，提升团队协作效
率。
T房贷 市场的运行，确保市场 公平竞争和防范金融风 险。监管机构会制定相 关法规和政策，对商业 银行的房贷业务进行监
督和检查。
政策法规影响因素
货币政策
货币政策是影响房贷市场的重要因素之一。央行通过调整存款准备金率、利率等手段来调 控货币供应量，进而影响商业银行的贷款投放和房贷市场的利率水平。
增长趋势
预计未来几年，随着城市化进程加速和居民购房需求持续增长，房贷市场将继 续保持快速增长态势。同时，政策调控和市场竞争也将对房贷市场产生一定影 响。
参与者角色及职责
第一季度
第二季度
第三季度
第四季度
商业银行
作为房贷市场的主要参 与者，商业银行负责提 供房贷资金，制定贷款 政策、审批贷款申请以 及进行贷后管理等工作 。
借款人
借款人是房贷市场的需 求方，他们需要向商业 银行申请贷款以购买房 屋。借款人的信用状况 、还款能力和抵押物价 值是商业银行审批贷款
的重要因素。
评估机构
评估机构在房贷市场中 扮演重要角色，负责对 抵押物进行评估，为商 业银行提供参考依据。 评估机构的公正性和专 业性对房贷市场的健康
发展至关重要。
还款方式选择及注意事项
等额本息还款法
等额本金还款法
每月偿还相同金额，包含本金和利息，适 合收入稳定的借款人。
每月偿还相同本金，利息逐月递减，适合 前期还款能力较强的借款人。
2024年度住房贷款问题课件pptx
等。
智能化贷款服务
运用大数据、人工智能等技术， 提升贷款申请、审批、放款等环 节的智能化水平，提高服务效率
和客户体验。
多元化还款方式
提供多种还款方式供客户选择， 如等额本息、等额本金、按期付 息一次还本等，以满足客户不同
的还款需求。
2024/3/23
25
拓展方向建议提
2024/3/23
租赁市场贷款产品
住房贷款问题课件pptx
2024/3/23
1
目
CONTENCT
录
2024/3/23
• 住房贷款基本概念与原理 • 住房贷款申请条件与流程 • 住房贷款额度评估与计算 • 住房贷款风险防范与控制 • 住房贷款市场现状及趋势分析 • 住房贷款产品创新及拓展方向
2
01
住房贷款基本概念与原理
2024/3/23
01
针对租赁市场，开发专门的租赁住房贷款产品，支持长租公寓
、租赁住房等项目的建设和运营。
绿色建筑贷款产品
02
鼓励和支持绿色建筑发展，为符合绿色建筑标准的项目提供优
惠的住房贷款产品。
跨境贷款服务
03
为在境外购房的中国公民或在中国购房的外籍人士提供跨境住
房贷款服务，满足其跨境购房的金融需求。
26
实践经验分享
征信要求
申请人需具有良好的信用记录 ，无严重不良征信记录。
收入要求
申请人需具备稳定的收入来源 ，通常要求月收入达到月供的 两倍以上。
2024/3/23
8
申请材料准备
01
身份证明
02
户籍证明
03 收入证明
04
征信报告
购房合同
05
2024/3/23
智能化贷款服务
运用大数据、人工智能等技术， 提升贷款申请、审批、放款等环 节的智能化水平，提高服务效率
和客户体验。
多元化还款方式
提供多种还款方式供客户选择， 如等额本息、等额本金、按期付 息一次还本等，以满足客户不同
的还款需求。
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拓展方向建议提
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租赁市场贷款产品
住房贷款问题课件pptx
2024/3/23
1
目
CONTENCT
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2024/3/23
• 住房贷款基本概念与原理 • 住房贷款申请条件与流程 • 住房贷款额度评估与计算 • 住房贷款风险防范与控制 • 住房贷款市场现状及趋势分析 • 住房贷款产品创新及拓展方向
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01
住房贷款基本概念与原理
2024/3/23
01
针对租赁市场，开发专门的租赁住房贷款产品，支持长租公寓
、租赁住房等项目的建设和运营。
绿色建筑贷款产品
02
鼓励和支持绿色建筑发展，为符合绿色建筑标准的项目提供优
惠的住房贷款产品。
跨境贷款服务
03
为在境外购房的中国公民或在中国购房的外籍人士提供跨境住
房贷款服务，满足其跨境购房的金融需求。
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实践经验分享
征信要求
申请人需具有良好的信用记录 ，无严重不良征信记录。
收入要求
申请人需具备稳定的收入来源 ，通常要求月收入达到月供的 两倍以上。
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申请材料准备
01
身份证明
02
户籍证明
03 收入证明
04
征信报告
购房合同
05
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住房贷款问题课件pptx
80%
利率
住房贷款利率根据市场利率和借款 人信用状况等因素确定，一般采取 浮动利率。
100%
期限
住房贷款期限一般为1-30年，具 体期限根据借款人的还款能力和银 行政策等因素确定。
80%
还款方式
等额本息还款法、等额本金还款法、 按期付息还本法等。借款人可根据 自身情况选择合适的还款方式。
02
住房贷款申请条件与流程
06
住房贷款产品创新及拓展方向
产品创新思路探讨
个性化贷款产品
针对不同客户群体，设计具有差 异化和个性化的住房贷ห้องสมุดไป่ตู้产品， 如针对首次购房者的优惠贷款、 针对高净值客户的豪华住房贷款
等。
智能化贷款服务
运用大数据、人工智能等技术， 提升贷款申请、审批、放款等环 节的智能化水平，提高服务效率
和客户体验。
惠的住房贷款产品。
跨境贷款服务
03
为在境外购房的中国公民或在中国购房的外籍人士提供跨境住
房贷款服务，满足其跨境购房的金融需求。
实践经验分享
某银行推出的“一站式”住房贷款服务
通过整合内部资源，优化贷款流程，该银行实现了从房屋评估、贷款申请到放款的一站式服 务，大大提高了服务效率和客户满意度。
某金融机构创新的“租金贷”产品
风险防范措施制定
完善贷款审批流程
建立严格的贷款审批制度， 确保只有符合贷款条件的 借款人才能获得贷款，降 低信用风险。
加强抵押物管理
对抵押物进行严格评估和 监管，确保抵押物足值且 易于变现，降低市场风险。
建立风险预警机制
通过定期监测和分析借款 人的还款情况、财务状况 等，及时发现潜在风险并 采取相应的应对措施。
住房贷款问题课件pptx
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银行对借款人征信情况的要求：一般为逾期不能“连三累六”。逾 期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。
（二）房屋年龄的认定
1、查看房产证中的房屋登记表测绘日期，以测绘日期确定 房屋年龄。
2、查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算 房屋的年龄。 3、到房地产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年 代，计算房屋的年龄。
（一）个人住房商业贷款的含义
1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款 、按揭贷款、购房贷款等。
2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力 的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作 为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异
1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例 如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率 只有3.25%。后者只有前者的2/3。 若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元 ；总还款额多274 387元。
以上3种方法中，第3种方法认定的房屋年龄，最权威，也 容易被其他各方接受。
（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？
1、家庭收入的认定： （1）通过银行打印的工资流水认定； （2）通过借款人所有的银行卡流水认定； （3）通过所在工作单位开具的收入证明认定。
02
PART 02
第一章-个人住房商业性贷款
住房商业性贷款的资格
※ （一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？
※ （二）房屋年龄的认定
※ （三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解 ？ ※ （四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？
（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些 ？
1、借款人的国籍。
例如，外籍人士购房申请贷款，能贷款的银行有：汇丰银行、花旗 银行、渣打银行、交通银行。
2、借款人的年龄。
银行对借款人年龄的要求：一般为18-60周岁。
3、房屋的年龄。
银行对房屋年龄的要求：一般为35年以内。
4、借款人家庭的收入水平。
银行对借款人家庭收入水平的要求：收入是负债的2倍。
5、借款人的征信情况。
最低首付比例
最低利率折扣
40%
基准
2套
60%
1.2
80%
1.2
（六）目前的商业住房贷款政策
二、关于购房套数的认定
住房贷款套数的认定原则上以北京市建委系统查询套数结果为准，下表为北京各银行首套、2套认定标准（银行仍在政策细化中
，可能会有调整）
借款人家庭住房
北京
及住房贷款情况
无房、无贷
有1房，无贷款
有1房，有贷款
有2房
无房、无贷
首套
2套
有1房，无贷款
首套
2套
2套
拒贷
2套
拒贷
有1房，有贷款
2套
一部分银行可以按照2套
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
外地
有2房及以上，无贷款
有2房及以上，有1贷 款
首套 2套
2套
2套
拒贷
一部分银行可以按照2套
银行拒贷
有2房及以上，有2贷 款
一部分银行按照2套 一部分银行可以按照2 一部分银行可以按照2套
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
住房商业性贷款和公积金贷款
张勇
2017.09.08
目录
C-0105
第一章 个人住房商业性贷款 第二章 住房公积金贷款
01
PART 01
第一章-个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款概述
※ （一）个人住房商业贷款的含义 ※ （二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 ※ （三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异 ※ （四）申请住房商业性贷款的常见问题 ※ （五）购房人申请商业性贷款的办理流程 ※ （六）目前的商业住房贷款政策
操作/
套操作/
操作/
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
拒贷
*特别说明： 1、已结清贷款记录计算套数，全国无房但有贷款记录，再次购房算二套 2、外地两套及以上未结清房贷，有的银行认定只要有北京购房资质就可以按2套贷款（建行 光大 北京），有的银行拒贷（例 ：农行 工行） 3、商住两用房限购，不计贷款套数 4、在2017年3月24日（含）后离婚且离婚一年以内的，计算套数 三、执行节点：2017年3月17日（含）起网签的，按新政执行
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等
。
（六）目前的商业住房贷款政策
一、首套、2套首付比例及利率折扣 购买普通住宅
套数
最低首付比例 最低利率折扣
首套
35%
基准
购买非普通住宅
贷款100万元 25年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
（四）申请住房商业性贷款的常见问题
1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？ 2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？ 3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？ 4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？ 5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？ 6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？ 7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
（二）房屋年龄的认定
1、查看房产证中的房屋登记表测绘日期，以测绘日期确定 房屋年龄。
2、查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算 房屋的年龄。 3、到房地产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年 代，计算房屋的年龄。
（一）个人住房商业贷款的含义
1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款 、按揭贷款、购房贷款等。
2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力 的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作 为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异
1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例 如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率 只有3.25%。后者只有前者的2/3。 若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元 ；总还款额多274 387元。
以上3种方法中，第3种方法认定的房屋年龄，最权威，也 容易被其他各方接受。
（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？
1、家庭收入的认定： （1）通过银行打印的工资流水认定； （2）通过借款人所有的银行卡流水认定； （3）通过所在工作单位开具的收入证明认定。
02
PART 02
第一章-个人住房商业性贷款
住房商业性贷款的资格
※ （一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？
※ （二）房屋年龄的认定
※ （三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解 ？ ※ （四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？
（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些 ？
1、借款人的国籍。
例如，外籍人士购房申请贷款，能贷款的银行有：汇丰银行、花旗 银行、渣打银行、交通银行。
2、借款人的年龄。
银行对借款人年龄的要求：一般为18-60周岁。
3、房屋的年龄。
银行对房屋年龄的要求：一般为35年以内。
4、借款人家庭的收入水平。
银行对借款人家庭收入水平的要求：收入是负债的2倍。
5、借款人的征信情况。
最低首付比例
最低利率折扣
40%
基准
2套
60%
1.2
80%
1.2
（六）目前的商业住房贷款政策
二、关于购房套数的认定
住房贷款套数的认定原则上以北京市建委系统查询套数结果为准，下表为北京各银行首套、2套认定标准（银行仍在政策细化中
，可能会有调整）
借款人家庭住房
北京
及住房贷款情况
无房、无贷
有1房，无贷款
有1房，有贷款
有2房
无房、无贷
首套
2套
有1房，无贷款
首套
2套
2套
拒贷
2套
拒贷
有1房，有贷款
2套
一部分银行可以按照2套
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
外地
有2房及以上，无贷款
有2房及以上，有1贷 款
首套 2套
2套
2套
拒贷
一部分银行可以按照2套
银行拒贷
有2房及以上，有2贷 款
一部分银行按照2套 一部分银行可以按照2 一部分银行可以按照2套
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
住房商业性贷款和公积金贷款
张勇
2017.09.08
目录
C-0105
第一章 个人住房商业性贷款 第二章 住房公积金贷款
01
PART 01
第一章-个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款概述
※ （一）个人住房商业贷款的含义 ※ （二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 ※ （三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异 ※ （四）申请住房商业性贷款的常见问题 ※ （五）购房人申请商业性贷款的办理流程 ※ （六）目前的商业住房贷款政策
操作/
套操作/
操作/
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
拒贷
*特别说明： 1、已结清贷款记录计算套数，全国无房但有贷款记录，再次购房算二套 2、外地两套及以上未结清房贷，有的银行认定只要有北京购房资质就可以按2套贷款（建行 光大 北京），有的银行拒贷（例 ：农行 工行） 3、商住两用房限购，不计贷款套数 4、在2017年3月24日（含）后离婚且离婚一年以内的，计算套数 三、执行节点：2017年3月17日（含）起网签的，按新政执行
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等
。
（六）目前的商业住房贷款政策
一、首套、2套首付比例及利率折扣 购买普通住宅
套数
最低首付比例 最低利率折扣
首套
35%
基准
购买非普通住宅
贷款100万元 25年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
（四）申请住房商业性贷款的常见问题
1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？ 2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？ 3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？ 4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？ 5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？ 6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？ 7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？