(财务知识)公积金案贷款案例

案例1

王先生在一家国有企业工作三年时间，现在看中了一套商品房，户型和位置都非常适合自己，总价71.5万，可自己只能筹措到21.5万，剩余的50万如何筹集，开发商建议可以申请住房贷款。

王先生有两种选择：商业住房贷款和住房公积金贷款

商业住房贷款：是商业银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。

住房公积金贷款：属于国家政策性贷款，凡济南行政区域内正常履行住房公积金缴存义务的职工在购买商品住房、经济适用房、单位集资建房、房改住房和二级市场住房时,都可以根据多缴多贷、少缴少贷的原则申请住房公积金贷款。

特点:一是利率低，以贷款50万元，期限30年为例，可比按基准利率计算的商业银行贷款节省利息237600.00元；二是住房贷款期间可每年支取一次住房公积金余额用于偿还贷款本息；三是手续简便，一般情况下10个工作日即可（办理二手房贷款除外）；四是贷款期间可每年支取一次住房公积金余额用于偿还贷款本息；五是办理方便，委托驻济全部有资格办理个人住房贷款业务的金融机构办理，贷款网点遍布全市14家银行的近240个网点。

王先生认为住房公积金贷款比商业贷款合适，但是不知道自己是否具备办理公积金贷款的条件，于是拨打了住房公积金贷款咨询电

话：81959399

首先，贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人；其次，具有有效居留身份；三是具有稳定的职业和收入，信用良好，有按时还本付息的能力；四是至贷款时，借款人已连续足额缴存6个月以上；五是具有合法的购房合同或协议；6.已交付所购住房全部价款30％以上的首付款；7.第二次使用住房公积金个人住房贷款购买普通自住住房的，购房首付款比例不得低于50%，贷款利率按同期住房公积金贷款利率的1.1倍执行；8.同意以所购住房作抵押，或以有价证券作质押；9.禁止借款人家庭第三次使用住房公积金贷款购买普通自住住房。

王先生单位及本人按时缴纳住房公积金已经三年时间，符合“至贷款时，借款人已累计足额连续缴存住房公积金6个月以上”的条件；所购房产71.5万，要求“交付所购住房全部价款30％以上的首付款”即是21.45万，王先生正好有积蓄21.5万，剩余的50万可以申请公积金贷款。

王先生决定申请办理公积金贷款，如何办理呢？

办理地点：

购买商品房申请住房公积金贷款的，可到与楼盘开发商签订按揭协议的银行申请办理住房公积金贷款；

购买单位集资建房的，由单位与管理中心委托的14家银行的任意一家联系申请住房公积金贷款，也可由单位直接向管理中心提出申请办理公积金贷款。

购买二手房或现房抵押申请住房公积金贷款的，可以到管理中心委托

的16家银行的任意一家申请住房公积金贷款.

王先生购买的是商品房，可到与楼盘开发商签订按揭协议的银行申请办理住房公积金贷款。

目前济南可以办理住房公积金贷款的银行有哪些呢？

中国建设银行山东省分行营业部、中国工商银行山东省分行营业部、中国农业银行山东省分行营业部、中国银行济南分行、交通银行济南分行、招商银行济南分行、兴业银行济南分行、中信银行济南分行、浦发银行济南分行、光大银行济南分行、济南市商业银行、华夏银行济南分行、民生银行济南分行、深圳发展银行济南分行等14家银行的所属支行办理住房公积金贷款业务，贷款经办网点有近240家。

王先生想贷款30年还清，符合条件吗？

对住房公积金贷款期限的审查，需要同时满足以下条件：

一是贷款年限最长不超过30年；二是贷款期限加借款人年龄不得超过借款人法定退休的年龄。现规定，男性按照65周岁计算、女性按照60周岁计算贷款期限；三是二手房龄与贷款年限之和不应超过50年。

王先生今年26周岁，可以贷款30年。

王先生想知道自己最高能贷多少住房公积金？

住房公积金贷款额度按照借款人的申请额和限额标准计算确定。申请住房公积金贷款金额不超过限额标准的，以申请额作为贷款金额；申请额超过限额标准的，以其中最低限额作为贷款金额。

住房公积金贷款限额应同时符合以下条件：

一是每个购房户申请住房公积金贷款金额不高于抵押房屋总

价款的70% ；二是每个购房户申请住房公积金贷款不高于50万元；三是可贷金额不高于按借款申请人及配偶（或一名共同还款人）缴存住房公积金计算的贷款额度。借款人可选择下面两个公式中的任意一个来计算限额：

公式一:住房公积金贷款额度=借款人及共同还款人住房公积

金月缴存额之和÷缴存比例×12个月×贷款年限×40 %

公式二:住房公积金贷款额度=借款人及共同还款人住房公积

金缴存余额之和×15

王先生未婚，参加工作三年时间，单位和个人一个月各交120元钱，即月缴存额为240元，每月缴存比例是14％，想贷款30年，通过拨打住房公积金余额查询电话86561933，得知自己的帐户余额为6480元。

按照公式一计算：240÷14％×12×30×40％=246857（元）

按照公式二：6480×15＝97200（元）

所以无论是按哪个公式都不能达到王先生的希望贷款额。

对刚参加工作的借款申请人，考虑到工资增长因素，其还贷能力系数上浮10%。即借款年限在10年以上，借款申请人距退休年龄20年以上者，其可贷款额度的还贷能力按50%计算。若是单身职工，可将一名愿作共同还款人的公积金缴存额合并计算公积金贷款额度。

根据上面的住房公积金贷款优惠政策计算，王先生可以贷款30.8万元了，即240÷14％×12×30×50％=308571（元）这样计算，

还是贷款不到50万元。因为王先生是单身，可以追加一名正常缴纳住房公积金的共同还款人，按照管理中心规定，王先生可以同共同还款人的月缴存公积金合并计算，这样，王先生就可以贷到50万元公积金贷款了。

王先生非常高兴，开始准备办理住房公积金贷款材料。

商品房住房公积金贷款应提供材料：（1）借款人及参贷人（共同还款人、担保人）的居民身份证、户口簿原件及复印件、共同还款承诺书和担保书；（2）婚姻状况证明；（3）合法的商品房购房合同或协议；（4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；（5）借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据；（6）第二次使用住房公积金个人住房贷款购买普通自住住房的，购房首付款比例不得低于50%，贷款利率按同期住房公积金贷款利率的1.1倍执行；（7）有效的担保证明；（8）借款人的住房公积金缴存流水帐（到本人缴存银行打印）；办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议并经管理中心考察合格做出按揭批复后，方可通过按揭银行办理贷款手续。

二手房住房公积金贷款应提供材料：办理二手房贷款要以所购房产做抵押担保，除提供商品房住房公积金贷款所提供的全部材料外还应提供（1）卖方身份证复印件；（2）房产证原件及复印件；（3）住房公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告；（4）由济南市房产交易部门进行抵押登记的证明。

单位集资建房住房公积金贷款应提供材料：单位集资建房由单