公积金贷款和商业贷款区别全方位对比区分

公积金贷款和商业贷款区别，全方位对比区分！

买房有两种付款方式，贷款买房和全款买房。贷款买房中，又分为公积金贷款、商业贷款和组合贷款。很多人只知道公积金贷款的利率低，但公积金贷款和商业贷款，具体有什么区别，并不了解。今天，就详细地解答下二者的区别。

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公积金贷款和商业贷款分别诠释：

公积金贷款：指缴存住房公积金的职工享受贷款，国家规定凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款相关规定申请个人住房公积金贷款.

商业贷款：又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，通常为城镇居民购买自用普通住房提供贷款，执行法定贷款利率。国内各大银行都有此业务，并且申请贷款手续大多基本一致.

一、贷款条件有所不同

贷款人：商业贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。而公积金贷款对象除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工，要连续足额缴纳一定的期限，才可以办理。

房屋类型：购买普通住宅，可以使用公积金贷款，购买商业用房和别墅，不可以使用公积金贷款；而商业贷款，则不受房屋类型的限制。

二、贷款额度有所不同

1、商业贷款最高额度：商业贷款没有具体数值的限额要求，一般根据自身条件因素决定贷款额度；

1)、首套房贷款额度：首付约为30%，贷款人申请的商业性贷款的最高额度约为首套房的70%；

2)、二套房及多套房贷款额度：首付一般多在总房价的60%，而贷款额度为总房价的40%，并且利率还有一定上浮。

2、公积金贷款最高额度：对于公积金贷款额度计算，需要根据个人还贷能力、当地城市房价成数、住房公积金账户余额以及贷款最高限额四个条件来确定，综合以上四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

关于公积金贷款额度计算方法如下：

1、按照还贷能力计算贷款额度：

计算公式为:[(借款人月工资总额借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

2、按使用配偶额度：

计算方式为:[(夫妻双方月工资总额夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。(其中还贷能力系数为40%)

月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例个人缴存比例)。

3、按照房屋单价价格计算贷款额度：

计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数

4、按照贷款最高限额计算贷款额度：

1)、单独使用个人住房公积金进行申请贷款的，贷款最高限额在40万元；

2)、同时使用个人及配偶住房公积金进行申请贷款，贷款最高限额在60万元；

3)、个人住房公积金正常缴纳期间，申请公积金住房贷款，贷款最高限额50万元；

4)、同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。

三、贷款流程、审批机构不同

公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。公积金房贷需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行。

商业贷款的流程简单，公积金贷款的流程复杂。商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日。

四、贷款利率不同

公积金贷款具有利率低、利息低的特点。商业贷款的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。

五、资金来源不同

公积金贷款是缴存住房公积金职工均可享受的一项贷款政策。当前公积金贷款管理的主体是各城市的住房公积金管理中心，资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。

而商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。商业住房贷款管理的主体是各商业银行，资金来源是各商业银行的自营资金，即银行所吸收的居民或单位存款。

六、利息用途区别

商业房贷贷款和公积金贷款利息用途有所不同；前者是商业行为，是为盈利而做，而公积金利息用途则是用于政策规定修改保障性住房使用。

七、购买二套房区别

商业贷款因为是商业行为，有诸多政策调整限制，尤其是对于二套房购买其利率会更高；反观公积金贷款购买二套房利率就不受政策影响，该享有的优惠利率全部都可以享受。