不良贷款成因和化解对策
不良贷款的成因及对策
不良贷款的成因及对策不良贷款是指银行或其他金融机构出借的贷款无法按时足额偿还本息或资金违约的情况。
主要成因包括经济环境、借款人信用风险和金融机构自身的管理风险等。
下面将详细介绍不良贷款的成因及对策。
一、成因1.经济环境影响：经济衰退、就业率下降、行业景气度下降等因素会导致不良贷款的增加。
在经济低迷时期，许多企业和个人面临财务困难，无法按时偿还借款。
2.借款人信用风险：借款人的信用状况是影响不良贷款的重要因素。
信用评级低、还款能力差或拖欠其他债务等情况都会增加不良贷款的风险。
3.金融机构管理风险：金融机构对借款人的审查和风控能力也是导致不良贷款的原因之一、如果机构在审查借款人的信用能力、抵押担保品的价值等方面存在问题，就会增加不良贷款的风险。
二、对策1.建立完善的风险控制体系：金融机构应建立科学合理的风险评估模型，全面评估借款人的信用状况，包括借款人的个人征信、家庭收入状况、借款用途等。
同时，加强对借款用途的审查，确保资金使用合法合规。
2.加强内部风险管理：金融机构应建立健全的内部控制机制，明确岗位职责，加强对员工的培训和管理，提高员工的风险意识和风险防范能力。
同时，加强对风险事件的跟踪和分析，及时采取相应的措施，防范风险的发生。
3.加强法律合规管理：金融机构应严格按照相关法律法规的规定进行业务操作，确保贷款业务的合法合规。
与借款人签订贷款合同时，应明确约定双方的权益和义务，明确还款的期限和方式等。
4.加强信用风险管理：加强对借款人的信用评估和监控，建立起有效的信用信息系统，及时掌握借款人的变更情况。
并且，加强与征信机构的合作，共享借款人的信用信息，减少借款人的逾期风险。
5.加强追偿手段：一旦发生不良贷款，金融机构应及时采取有效的追偿手段，提高追偿效率。
可以通过上报征信机构、委托第三方机构进行追偿、采取法律诉讼等方式，最大程度地保护金融机构的权益。
6.做好债务重组和资产处置：当不良贷款出现时，金融机构应积极与借款人进行沟通，探讨债务重组的可能性，降低双方的损失。
信用社不良贷款的成因及施治措施
2023《信用社不良贷款的成因及施治措施》CATALOGUE 目录•信用社不良贷款概述•不良贷款的成因分析•施治措施：预防和解决信用社不良贷款的方案•案例分析：信用社不良贷款的实例及解决方案01信用社不良贷款概述不良贷款是指借款人未能按原定贷款协议按时偿还贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定贷款协议按时偿还贷款本息的贷款。
定义不良贷款通常具有较高的违约风险，借款人可能无法按期偿还贷款，导致贷款成为坏账。
特点不良贷款的定义正常类借款人能够按期偿还贷款本息，信用状况良好，无违约风险。
借款人的还款能力出现一些问题，但仍有正常还款能力，信用状况关注。
借款人的还款能力出现明显问题，无法保证按期偿还贷款本息，信用状况次级。
借款人无法按期偿还贷款本息，信用状况可疑。
借款人已经破产或无法联系，无法收回贷款本息，信用状况损失。
关注类可疑类损失类次级类1 2 3不良贷款可能导致信用社的资产质量下降，经营风险增加。
信用社经营风险增加不良贷款可能导致信用社的利息收入减少，同时需要投入更多资源进行清收和处置，盈利能力下降。
信用社盈利能力下降不良贷款可能导致信用社的资产负债表恶化，进而影响整个金融体系的稳定性。
金融体系稳定性下降02不良贷款的成因分析03借款人恶意拖欠部分借款人故意拖欠贷款，甚至拒绝还款，导致不良贷款增加。
借款人因素01借款人欺诈部分借款人存在欺诈行为，通过虚假信息或隐瞒真实情况来骗取贷款。
02借款人经营不善借款人因经营不善、市场变化等原因无法按时还款，导致不良贷款产生。
信贷管理不善信用社在信贷管理过程中存在漏洞和不足，如对借款人信息审核不严、放贷条件宽松等，容易导致不良贷款的产生。
信用社因素风险评估不当信用社对借款人的风险评估不够准确，将高风险借款人误判为低风险，导致不良贷款的风险增加。
催收管理不到位信用社在催收管理方面存在不足，如催收不及时、催收方式不当等，导致不良贷款得不到及时处理。
经济环境变化政府经济政策的调整和变化可能导致借款人经营状况恶化，无法按时还款，进而产生不良贷款。
2024年不良贷款分析报告
四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。
（三）、其它方面的原因：
三是信贷人员素质的制约。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不十分健全、贷款运作不规范、约束执行不力的情况下。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，以主观感觉和经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，因存在责任追究错位、权利与义务、风险与收益不对等等情况，致使工作主动性差，缺乏开拓创新精神。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。一旦政策或外部环境有变，往往造成贷款形成不良或损失。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行业务规模不断扩大，其中贷款业务占据了重要地位。
随之而来的是不良贷款问题的日益突出。
不良贷款不仅会给银行自身带来损失，也会对整个金融体系和经济稳定造成影响。
加强对我国商业银行不良贷款成因的研究，并采取有效对策选择，对维护金融稳定和促进经济发展具有重要意义。
1.宏观经济环境影响宏观经济环境的波动对商业银行的贷款业务有着重要影响。
当经济下行时，企业销售额减少、利润下降，资金链遇到问题，导致贷款违约率上升。
特别是在宏观经济波动较为严重的情况下，不良贷款问题更加突出。
2.企业经营管理风险企业的经营管理风险也是不良贷款的重要成因之一。
企业可能面临市场竞争压力、管理不善、技术创新不足等问题，导致企业盈利能力下降，无法按时还款，从而形成不良贷款。
3.银行自身管理风险银行自身的管理风险也是导致不良贷款问题的重要因素。
包括内部控制不严、信贷审查不彻底、风险管理不到位等问题，都可能导致银行贷款风险的加大，进而形成不良贷款。
4.不当担保及违规担保在一些情况下，企业为了获得更多的贷款资金，可能采取了不当的担保手段，或者银行在发放贷款时未进行充分的风险评估，导致贷款违约率上升，不良贷款增加。
5.外部环境变化外部环境的变化也可能引发不良贷款问题。
比如自然灾害、市场供求关系变化、政策调整等因素都有可能对企业盈利能力带来负面影响，从而影响贷款偿还情况。
1. 完善信贷审查评估制度为了降低不良贷款风险，商业银行需要完善信贷审查评估制度，加强对借款人的资信调查和风险评估，严格把关贷款的发放标准，避免因为不当的担保或者违规担保导致不良贷款的增加。
2. 加强风险管理能力商业银行需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系和内部控制机制，及时发现和应对风险，最大限度地降低不良贷款的发生。
3. 优化和完善内部管理银行需要优化和完善内部管理，包括建立科学合理的绩效考核机制，激励员工发挥积极性，提高工作效率和质量，防止内部操作风险对不良贷款的产生和扩大。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策银行不良贷款是指借款人无力偿还贷款、利息或费用，已经或者可能对银行造成损失的贷款。
不良贷款是银行业面临的一大难题，它对银行的资产质量、风险管理和盈利能力都带来了严重影响。
针对这一问题，银行需要积极采取有效的化解难点并采取对策，从而保障金融市场的稳定和可持续发展。
一、银行不良贷款化解难点1. 不良贷款规模庞大银行不良贷款的规模一直是一个令人头疼的问题。
不良贷款规模庞大意味着银行需要投入大量的资金和人力进行化解工作，这无疑会对银行的资本、流动性和盈利能力造成严重影响。
2. 风险管控不当银行在贷款发放过程中，由于风险管控不当导致不良贷款增加。
这可能包括对借款人的信用调查不够严谨、对抵押物价值评估不充分等问题，这些都会导致不良贷款的产生。
3. 法律法规不完善一些国家和地区的法律法规对于不良贷款的处理程序和规定不够完善，导致银行在化解不良贷款时面临各种法律纠纷和诉讼风险。
4. 宏观经济环境不利经济的不景气和市场的低迷也是银行不良贷款化解的难点之一。
宏观经济环境的不利因素会使得借款人的还款能力下降，从而增加了不良贷款的风险。
1. 加强风险管理银行在贷款发放过程中需要加强风险管理，包括对借款人的资信调查、抵押物评估、风险定价等方面的工作，以降低不良贷款的风险。
2. 健全内部控制制度银行需要建立和健全内部控制制度，包括风险管理、贷款审核、贷后监管等方面的制度，以确保不良贷款的及时发现和化解。
3. 加强法律法规的配套银行需要与相关部门合作，加强法律法规的配套工作，从而提高不良贷款的清收效率和法律纠纷的解决效率。
4. 加强资产管理银行需要根据不良贷款的具体情况，制定合理的资产管理方案，包括委托清收、资产转让、资产证券化等方式，以降低不良贷款的损失。
5. 加强风险对冲银行可以通过多元化的资产配置、风险对冲等方式，降低整体风险，从而减少不良贷款的可能性。
6. 提高风险意识银行员工需要提高风险意识，加强风险管理培训，从而提高不良贷款的预防和化解能力。
不良贷款形成原因及化解措施
浅谈新增不良贷款形成原因及化解措施不良贷款通常是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定借款期限归还贷款本金及利息，形成贷款超出约定期限的一种现象。
一、新增不良贷款形成的原因通过对新增不良贷款检查，发现其形成原因主要归结为客观原因和主管原因两大方面。
客观原因表现在：第一，借款人收入减少，还款能力下降。
这是最直接，也是最根本的因素。
贷户自身经营管理不善、货款未能及时收回或产品大量积压，流动资金被占压，致使借款人经营困难、亏损、甚至停产，造成贷款逾期或无力还款。
第二，发展某种产品上存在“一哄而上”现象，即行业风险。
如：以黄安镇和唐庙乡为主要区域的木材加工业，因今年行情不景气，相互拖欠货款，外欠货款难以收回，抗风险能力较小，致使借款不能按期归还，形成市场风险。
第三，贷款用于购销货物、外地经营、承包工程，贷款后外出务工较多，有的农民以发展种养业为名，借款后外出打工，长时间不回家；有的跑回家乡信用社贷款，到别的乡镇或进城创业，游离于信用社的有效监控之外，给收贷工作带来难度。
主观原因表现在：第一，管理职能没有有效发挥。
部分信用社班子成员的在信贷管理上处于粗放型管理，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对于不是本人参与审查、审批的贷款，不能对每笔贷款的情况做到全面、及时的了解，放松了贷后检查及催收，对贷款风险管理重要性的认识有待进一步提高。
第二，防控风险的意识薄弱。
部分信贷人员违规操作，借款手续存在瑕疵，存有个人征信报告中显示借款人有不良贷款记录、担保人超保证能力现象，形成贷款风险。
第三，“三查”制度流于形势。
部分客户经理贷款调查不深入、工作不细致，不能正确分析借款人的资产、负债结构和风险程度，只是围绕申请金额去做调查报告；贷款审查流于形势，审贷不分离，无贷款审查小组审批记录，审查意见不明确；贷后检查的形式重于实质，仅在贷后检查跟踪表上签个字了事，不能及时了解借款人的生产经营情况，准确掌握贷款使用情况，致使贷款挪用、债务转移，不能根据风险程度的变化及时采取应对措施；贷款逾期后，不能及时尽职催收，不能拿出切实可行的办法尽职催收去化解风险。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人无力按时偿还贷款本息或贷款用途不正当等原因导致贷款无法收回的风险。
不良贷款风险对商业银行的经营和稳定性产生严重影响。
商业银行需要采取相应的对策来应对不良贷款风险，保护贷款资产和健康经营。
不良贷款风险的主要表现包括贷款逾期、拖欠本息、违约等。
商业银行面临的不良贷款风险主要有以下几种情况：1. 借款人经营不善或经济环境恶化：当借款人经营不善或经济环境恶化时，其偿还能力下降，可能无法按时偿还贷款本息，导致不良贷款风险增加。
2. 贷款用途不正当：借款人可能将贷款资金用于非生产经营性活动或非法活动，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
3. 内外部欺诈：借款人或银行内部可能存在欺诈行为，例如提供虚假财务信息、伪造资产抵押等，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
为了应对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括贷前风险评估、贷后管理、风险预警和处置等环节，全面把控风险。
2. 加强贷款审查和监管：商业银行应加强对借款人的贷款审查，严格把关贷款用途，并建立健全的内部监管机制，加强对贷款的监管和管理。
3. 提高风险意识和风险管理能力：商业银行内部应加强员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力，并建立起良好的风险管理文化。
4. 多元化投放贷款：商业银行应采取多元化的贷款投放策略，降低单一贷款项目的风险，提高整体贷款资产的质量。
5. 风险分散和资本充足：商业银行应通过合理的风险分散投资策略和保持充足的资本金水平来减少风险，提高抗风险能力。
6. 建立不良贷款处置机制：商业银行应建立不良贷款的及时处置机制，包括通过内部整改、协商延期偿还、转让债权等方式来降低不良贷款对银行的影响。
7. 加强信息披露和透明度：商业银行应充分披露贷款风险情况，提高透明度，增强投资者和市场对银行的信任。
商业银行所面临的不良贷款风险对其经营和稳定性产生很大影响。
不良贷款的形成原因与处置措施
不良贷款的形成原因与处置措施1. 不良贷款的定义不良贷款是指银行业金融机构按照国务院金融监管部门规定维护资产质量、计提坏账损失而确认的预期或已经不能按期兑付本息或利息的贷款。
2. 不良贷款的形成原因不良贷款的形成原因主要包括以下几个方面：（1）借款人信用风险借款人信用不良是不良贷款的主要原因之一。
特别是在金融危机、经济下行等形势下，借款人负债压力加大，往往容易出现还款能力不足或无法还款的情况。
（2）担保不足或价值下降没有或担保不足是不良贷款的另一个重要原因。
银行信贷业务通常需要抵押、质押和担保，以减轻信用风险。
但是，如果担保物的价值下降或不能保证其价值，则银行可能无法追回贷款本金和利息，导致不良贷款的产生。
（3）信贷流程管理不当信贷流程管理不当也是导致不良贷款的原因之一。
例如，在发放贷款时没有进行充分的风险评估，没有对借款用途进行认真审查等等，这些都可能导致银行发放的贷款产生信用风险，最终导致不良贷款的产生。
3. 不良贷款的处置措施（1）加强风险管理加强风险管理是解决不良贷款的根本措施。
商业银行应加强对客户的风险评估和股权分析，能够及时发现借款人的信用状况或现金流状况的异常。
（2）采取多种手段进行处置一旦不良贷款出现，必须采取适当的处置措施，以避免产生更大的损失。
多种手段可以从不良贷款中挽救资金，如积极与借款人进行协商、调查担保物的真实价值、采取追回担保物的方式、采取法律诉求手段等。
（3）加强内部控制和管理加强内部控制和管理也是解决不良贷款的另一个途径。
银行应该建立健全的风险管理制度和流程，确保信贷流程安全、完整和透明，及时发现和防止不良贷款的产生。
4. 总结不良贷款的产生对银行业、金融市场甚至整个经济都会造成很大的损失。
因此，商业银行需要及时地采取措施来防止不良贷款的产生，并通过加强风险管理、多种手段进行处置、加强内部控制和管理等措施来解决不良贷款问题。
我国商业银行不良贷款的成因及对策
我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。
商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。
以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。
一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。
2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。
3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。
4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。
5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。
二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。
2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。
3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。
4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。
5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。
6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。
7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。
总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。
不良贷款成因及化解对策
不良贷款成因及化解对策不良贷款是指借款人未能按照约定的时间和金额按时还款，或者借款人违反了贷款协议中的其他约定。
不良贷款不仅对金融机构造成风险，也对整个金融体系稳定造成威胁。
因此，找出不良贷款的成因，并采取相应的化解对策是非常重要的。
一、不良贷款成因1.经济环境不稳定：经济环境的不稳定会导致企业经营困难，无法按时还款。
2.销售下滑：销售下滑会导致企业流动资金紧张，无法偿还贷款。
3.贷款风险评估不准确：金融机构在贷款时没有充分评估借款人的还款能力和信用状况，导致贷款违约。
4.内部管理不善：企业内部管理不善，导致财务问题和资金流动性不足。
5.不良行业环境：一些行业具有高风险性，例如房地产、金融服务等，这些行业容易导致贷款不良。
二、化解不良贷款的对策1.加强风险管理：提高金融机构的风险管理能力，包括准确评估借款人的还款能力和信用状况，严把贷款资格审查关。
2.完善法律法规：加强金融监管，完善相关法律法规，严惩不良贷款行为，保护金融机构和借款人的权益。
3.加强内部管理：金融机构应加强对贷款项目的内部管理，确保贷款资金的正确使用和追踪，及时发现和解决潜在的贷款风险。
4.组织培训：加强借款人的信用教育，提高其财务管理能力和信用意识，使其能够合理规划经济活动，确保按时还款。
5.多元化风险分散：金融机构应采取多样化的贷款策略，降低贷款集中度，分散风险。
6.加强对行业的监测和预警：及时了解各个行业的风险情况，及时对可能出现的风险进行预警，以便采取适当的措施化解风险。
7.支持政策：政府应出台相应的政策和措施，支持金融机构化解不良贷款，如提供贷款担保、资金补贴等。
通过以上的对策，可以有效地化解不良贷款，并提高金融机构和借款人的风险意识和管理能力。
同时，政府和金融机构要加强合作，共同努力，形成合力，确保金融市场的稳定和发展。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择【摘要】我国商业银行的不良贷款问题已经日益严重，给金融市场带来了严重的风险。
本文旨在对我国商业银行不良贷款成因进行深入分析，并探讨对策选择以及如何加强风险管理，控制不良贷款风险，并建立完善的风险评估体系。
通过对不良贷款成因的分析，可以有效制定相应的对策，在未来预防和控制不良贷款风险。
在将综合评述整个文章的主要内容，展望未来趋势，并提出相关的政策建议，以帮助我国商业银行更好地应对不良贷款问题，维护金融市场的稳定和健康发展。
通过本文的研究，可以为解决我国商业银行不良贷款问题提供理论支持和实践指导。
【关键词】关键词：商业银行、不良贷款、成因、对策、风险管理、风险评估体系、政策建议、未来展望、严重性、研究目的、研究方法、加强、控制、综合评述。
1. 引言1.1 我国商业银行不良贷款问题的严重性不良贷款会导致银行资产质量下降，进而影响到银行的稳健经营。
当不良贷款规模过大时，银行将面临资金链断裂、流动性风险和信贷风险加剧等问题，严重威胁银行的持续经营和发展。
不良贷款问题会对整个金融体系造成连锁效应，引发金融市场的不稳定和波动。
当一家商业银行不良贷款问题暴露时，可能会引发其他银行的信心危机，甚至拖累整个金融体系，对国民经济造成严重损害。
不良贷款问题也会直接影响到借款人的信用和生活。
由于不良贷款导致银行收回债务困难，借款人可能面临更高的利率和更严苛的借款条件，从而加剧其经济负担，甚至带来个人破产风险。
我国商业银行不良贷款问题的严重性不容忽视，需要从根源上找出成因，采取有效措施加以应对，确保金融体系的稳健运行和经济的持续发展。
1.2 研究目的和意义研究目的和意义是对我国商业银行不良贷款问题进行深入分析和探讨，旨在找出不良贷款产生的根本原因，并提出有效的对策选择，以帮助商业银行更好地应对风险挑战，保障金融市场的稳定和健康发展。
通过研究不良贷款成因和对策选择，可以帮助银行更好地了解风险，提升风险管理水平，降低不良贷款率，提高资产质量，从而增强金融机构的竞争力和可持续发展能力。
不良贷款的成因及对策
不良贷款的成因及对策我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!一、不良贷款的成因查找不良贷款的原因，一方面是经济下行对企业的影响不容忽视，另一方面金融机构在贷款管理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷款的重要原因，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后管理不到位。
我们可以归纳以下几点：1重贷轻管的现象仍未得到根治在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。
这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的短视行为，导致重规模轻质量的现象时有发生。
在考核方式上，大都采用买单的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。
同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。
2风险管理的理念仍未深入人心金融机构极易被黄金客户所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。
为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，担而不保执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。
在贷款管理过程中，认为不欠息就是好贷款，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。
流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为借新还旧是最好的解决办法，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。
不良贷款形成原因分析及对策
不良贷款形成原因分析及对策引言不良贷款是指银行或其他金融机构在发放贷款过程中，因借款人违约或还款能力不足等原因，出现违约或逾期还款的贷款。
不良贷款的形成对金融机构和整个经济体系都带来了一定的风险和负面影响。
本文将分析不良贷款形成的原因，并提出相应的对策。
不良贷款形成原因分析1.经济因素–经济周期波动：经济下行周期中，企业盈利能力下降，还款能力减弱，容易导致不良贷款增加。
–行业结构调整：某些行业面临技术进步、市场需求变化等问题，导致企业经营困难，不良贷款风险上升。
2.借款人因素–资金链断裂：企业由于资金周转困难，无法按时偿还贷款，导致不良贷款的形成。
–经营管理不善：企业由于管理不善、决策失误等原因，盈利能力下降，借款偿还能力减弱。
–个人消费过度：个人负债过重，无法按时偿还贷款，导致不良贷款的产生。
3.银行因素–不合理的信贷政策：银行过于宽松的信贷政策导致贷款风险增加，容易形成不良贷款。
–不良贷款管理不善：银行在贷款审批、风险评估、贷后管理方面存在不足，导致不良贷款的形成。
不良贷款对策为了有效防范和化解不良贷款风险，可以采取以下对策：1.加强风险管理–完善信贷政策：制定科学合理的信贷政策，控制信贷风险，避免过于宽松的信贷条件。
–强化风险评估：加强对借款人的风险评估和审核，确保贷款的还款能力与还款意愿。
–加强贷后管理：建立健全的贷后管理机制，及时跟踪借款人的还款情况，发现问题并采取及时措施。
2.优化金融服务–提供定制化贷款产品：根据借款人的特点和需求，开发和推出灵活的贷款产品，满足多样化的融资需求。
–加强金融教育：提供金融知识和理财规划的教育培训，增强借款人的风险意识和还款意识。
–推动金融科技创新：利用科技手段提升金融服务效率，为借款人提供更便捷、高效的贷款体验。
3.健全监管机制–完善法律法规：制定和完善相关法律法规，明确不良贷款的界定、处置和追责等事项。
–加强监管力度：加强对金融机构的监督和管理，提高监管效能，及时发现和处理不良贷款风险。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是全国性农村金融机构之一，其主要服务对象是农业、农村及农民群体，因此，其风险管理和不良贷款问题一直是该行的热门话题。
本文将从不良贷款问题的背景和原因分析入手，进而提出中国农业银行的解决对策。
一、不良贷款问题的背景和原因分析首先，随着国家经济发展和城市化进程的加快，农村地区的经济转型与发展呈现出一定的困难。
其次，传统农业经济受自然灾害影响较大，连续多年的自然灾害对于该地区的经济发展造成极大的压力，也使得银行的贷款出现了一定的不良情况。
此外，农业领域存在的信息不对称问题和拖欠资金的情况也在一定程度上加重了农村金融机构的不良贷款问题。
二、对中国农业银行的解决对策1. 完善内部控制机制通过建立内部控制机制和完善内部检查和审计制度，提高贷款的审核标准和风险评估能力，从源头上避免不良贷款的发生。
2. 严格管理借款人加强对农民或农村企业的贷款管理，仔细评估贷款人的信用状况和经济实力，加强担保品的审查和管理，同时通过加强信访渠道建设，及时了解贷款人的资金状况，对于出现拖欠的情况，及时采取法律手段，维护银行的权益。
3. 积极推进金融创新通过积极推进金融创新，逐步实施差别化战略，将财务资源向高风险低收益客户和领域转移，同时注重开拓新的客户和市场，寻找新的增长点。
4. 建立风险预警模型要做到事前预防和事中治理，需要建立完善的风险预警模型，能够及时发现潜在的风险，及时采取应对措施。
此外，建立流动资金管理系统，将贷款资金的使用情况全面监管，避免银行资金被变相流入其他领域，从而减少不良贷款的发生。
三、总结在经济形势变化、市场竞争加剧的背景下，中国农业银行需要加强内外部系统的建设，在风险管理、贷款管理和法律风险预警基础上，不断提升金融创新能力和发展水平，确保农村金融发展有序、稳健，不良贷款问题得以彻底解决。
我国商业银行不良贷款的成因及对策
我国商业银行不良贷款的成因及对策近年来，我国商业银行不良贷款问题日益凸显，对金融体系和经济发展产生了严重的影响。
本文将分析我国商业银行不良贷款的成因，并提出应对之策。
一、不良贷款的成因1.1 经济变动经济环境的波动是导致不良贷款增长的重要原因之一。
当经济出现下行周期，企业经营状况恶化，就会增加不良贷款的风险。
此外，经济结构的调整和产业升级，也会引起一些企业产能过剩，导致不良贷款的增加。
1.2 信贷政策过松信贷政策的过松将导致过度扩张和违规放贷，加大了不良资产的风险。
过度宽松的信贷政策使得部分金融机构控制不足，盲目追求利润，对信贷风险的管控不力，进而增加了不良贷款的发生。
1.3 企业管理不善企业的内部管理问题也是引起不良贷款的原因之一。
一些企业由于财务管理不善、盲目扩张、决策失误以及内部腐败等原因，导致企业资金链断裂，无力偿还贷款，从而产生不良贷款。
1.4 不良资产处置不力商业银行对于不良贷款的处置不力，也是导致不良资产增加的重要原因。
一些银行对不良贷款缺乏及时有效的处置和催收措施，导致不良贷款的堆积。
同时，银行内部制度的不完善和处置手段的不灵活也限制了不良贷款的处置速度。
二、应对不良贷款的对策2.1 完善风险管理制度商业银行需要建立健全的风险管理制度，包括信贷审查制度、审慎评估制度和风险预警制度等。
通过完善风险管理制度，能够有效地降低不良贷款的风险。
2.2 加强内部控制商业银行应加强内部控制，建立健全的内部审计机制和风险管理框架。
加强对贷款额度、利率、期限等进行监控，提高贷款管理的准确性和可靠性。
2.3 强化风险评估商业银行在放贷之前应加强对借款人的风险评估，规避潜在的不良贷款风险。
通过合理的风险评估，可以提高贷款审批的质量和准确性。
2.4 加强担保和抵押物管理商业银行在放贷过程中，加强对担保和抵押物的管理。
通过对担保和抵押物的充分评估，能够提高贷款的履约性，降低不良贷款的风险。
2.5 健全资产处置机制商业银行应加强对不良资产的处置，建立健全的不良资产处置机制。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国冶行农业银行是中国最大的商业银行之一，其在国内拥有众多客户和广泛的业务网络。
随着国内经济形势的变化，农业银行也面临着不良贷款问题。
本文将针对中国农业银行不良贷款问题进行分析，并提出相应的对策。
一、不良贷款问题的原因分析1.宏观经济环境影响当前，国内宏观经济环境面临着不少挑战，经济增速放缓、房地产市场调控、国际贸易摩擦等因素都会对企业的生产经营和资金偿还产生影响，进而导致不良贷款的增加。
2.信贷政策调整随着金融监管政策趋严，信贷政策与监管政策调整，对信贷业务的开展以及风险控制提出了更高的要求，也加大了银行不良贷款的形成压力。
3.企业经营风险一些企业经营管理状况较差，经营风险较大，因此容易出现还款困难，进而形成不良贷款。
4.内控管理不善银行内部管理不善，风险控制不力，审查不严格，导致了不良贷款的增加。
二、对策分析1.完善信贷业务管理银行应建立健全的信贷审查机制，对贷款项目进行细致评估，避免向高风险的项目和企业倾斜，加强风险评估和定价。
2.加强风险防范积极开展不良贷款核销工作，及时剔除不良资产，依法处置不良贷款，加强对贷款项目的跟踪管理和监控。
3.优化内部管理加强内部管理，优化流程，完善内部控制，提高风险识别和风险防范意识，建立健全的风险管理体系。
4.强化信用风险管理加强对客户信用状况的监测，建立健全的客户信用评级体系，加大对不良贷款的催收力度，及时清收不良贷款。
5.加大合规管理力度严格遵守监管政策，加强对合规管理的重视，完善金融监管要求，保持合规经营。
6.加强员工培训加强对员工的培训和教育，提高员工对风险管理的认识，提升员工风险识别和风险防范的能力。
三、结语中国农业银行不良贷款问题需要引起银行和监管部门的高度重视。
只有通过完善的管理制度、强化的风险监测和切实的风险防控措施才能有效遏制不良贷款的增长，确保银行的健康发展和金融稳定。
希望相关部门能够根据本文提出的对策，有效处理不良贷款问题，促进银行业的发展和经济的稳定增长。
银行不良贷款处置化解的具体措施
银行不良贷款处置化解的具体措施1.引言随着经济发展和金融市场的变化，银行不良贷款问题逐渐凸显出来。
银行不良贷款的处置化解对于维护金融稳定、提高银行业的风险抵御能力至关重要。
本文将介绍银行不良贷款的相关定义和影响因素，并探讨解决不良贷款问题的具体措施。
2.银行不良贷款的定义与影响因素不良贷款是指银行放贷后，借款人无法按照合同约定的条件和期限进行还款的贷款。
这些不良贷款对银行的资产负债表和经营状况都会产生负面影响。
不良贷款的产生通常与以下因素相关：2.1借款人信用状况恶化借款人信用状况的恶化是导致不良贷款的主要原因之一。
如果借款人失去了收入来源，或者无法按时偿还债务，就会导致贷款变为不良贷款。
2.2经济环境不佳经济环境的不稳定性和不佳状况也会增加不良贷款的风险。
当经济衰退或行业不景气时，借款人的还款能力受到冲击，不良贷款的数量可能会增加。
2.3银行内部风险管理不到位银行的风险管理能力和内部流程也会对不良贷款的数量和质量产生影响。
如果银行的风险管理体系不够完善，或者内部审批流程和风控措施薄弱，就会增加不良贷款的风险。
3.不良贷款处置化解的具体措施银行需要采取一系列的措施来处置和化解不良贷款问题。
以下是一些常见的具体措施：3.1加强风险管理与预警机制银行应加强对借款人信用状况的评估和监测，建立完善的风险管理与预警机制。
通过定期评估和监测借款人的还款能力和信用状况，及时预警和识别潜在的不良贷款。
3.2优化贷款审批与风控流程银行应优化贷款审批与风控流程，确保借款人的还款能力和资信状况得到充分审查。
加强对贷款合同和担保物的严格评估，降低不良贷款的产生风险。
3.3加强不良贷款的监管和分类管理银行应建立健全的不良贷款的监管和分类管理制度。
及早划定不良贷款的范围和金额，对不同程度的不良贷款采取不同的处置措施，提高不良贷款的处置效率。
3.4推进不良贷款的市场化处置与转让银行可以通过市场化方式将不良贷款进行处置与转让，以减少自身风险暴露。
不良贷款的成因及对策
不良贷款的成因及对策我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!一、不良贷款的成因查找不良贷款的原因，一方面是经济下行对企业的影响不容忽视，另一方面金融机构在贷款管理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷款的重要原因，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后管理不到位。
我们可以归纳以下几点：1重贷轻管的现象仍未得到根治在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。
这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的“短视”行为，导致“重规模轻质量”的现象时有发生。
在考核方式上，大都采用“买单”的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。
同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。
2风险管理的理念仍未深入人心金融机构极易被“黄金客户”所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。
为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，“担而不保”执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。
在贷款管理过程中，认为“不欠息就是好贷款”，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。
流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为“借新还旧是最好的解决办法”，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。
我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施
我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施随着我国市场经济的发展，银行业作为其中关键的一环，在各种金融服务中扮演了重要的角色。
作为银行业中的主流力量，国有商业银行（以下简称国有银行）起着承担社会责任、促进社会经济发展等重要作用。
然而在国有银行的贷款发放过程中产生了大量的不良贷款，这给银行和整个金融体系带来了重大的风险和压力。
本文将就我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施展开分析。
一、不良贷款形成原因（一）内部管理问题1. 风险管理能力不足。
在贷款业务的风险管理方面，国有银行严重不足，尤其是缺乏对行业、公司和个人客户进行细致分析的能力。
这使得其风险控制能力变弱，难以预测风险，从而形成不良贷款。
2. 风险防范意识欠缺。
一些国有银行可能把风险管理当做一个形式，缺乏警醒和预防意识。
特别是在贷款审批过程中，过于重视客户关系和业绩考核，不重视风险管控，这会加剧不良贷款的形成。
（二）贷款利润过度追求1. 过于追逐利润。
作为营利机构，银行在贷款业务中必须追求利润。
然而，一些国有银行在利润追求过程中，盲目扩大贷款规模，忽视风险控制，放贷速度过快，导致不良贷款频繁出现。
2. 贷款法律条款存在漏洞。
银行的贷款法律条款应该起到一种约束作用，防止客户违约，但是现实中有些银行贷款合同存在漏洞，导致客户难以履行合同，或者银行难以收回贷款。
（三）宏观经济风险因素1. 宏观经济波动。
经济繁荣时期，银行贷款数量大幅增加，为追逐更多的收益而给予不良企业大量贷款，如房地产、投资等领域，导致贷款风险持续增加。
2. 行业风险。
金融市场是流动性最强的市场之一，竞争激烈。
因此，金融行业面临的风险也越来越大，其中市场风险、信用风险、利率风险和操作风险等都是银行面临的挑战，贷款风险也相应地提高了。
二、盘活不良贷款措施（一）完善内部管理1. 加强风险管理能力。
为了预防不良贷款出现，国有银行应该更加注重风险管控。
除了制订到位的女士风险监管制度外，培养一批具备专业化的风险管理人才非常必要。
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农信社不良贷款成因及化解对策作者：李星咏湖…文章来源：本站原创点击数：2382 更新时间：2009-1-9长期以来，农村信用社对促进我国农村经济发展和稳定，发挥了积极的作用。
但受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也直接影响着信用社经营效益和持续生存和发展。
近年来，各地农村信用社都积极采取多种措施，加强不良贷款清收，取得了明显的成效。
但同时新的不良贷款又不断产生，陷入了“先清后增”的怪圈。
有的随贷款规模的扩张表面降低了不良占比，掩盖了风险，但不良贷款绝对额却不降反升，都成为困扰信用社发展的顽疾。
因此，在农村经济结构不断调整的新形势下，如何化解不良贷款问题、切实提高经营管理水平，提高信贷资金的运用率，树立农村信用社的良好社会形象和竞争力，巩固农村阵地，扩大市场占有率，就要根据自身情况结合当地实际，既要有方法，又要有策略，划阶段清收，尽快在具体工作中实施，创造性地开展工作，不妨借鉴大禹治水的成功经验，疏堵结合，从堵新和清旧两方面同时入手，在控制新增不良贷款方面多下功夫，多出绝招，在压缩不良贷款存量上多想点子，多施手段，才能取得较好的效果。
一、不良贷款的形成原因对于农信社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。
对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于预防、化解贷款风险。
（一）是贷款风险识别和筛选机制不健全。
对借款人的准入判断，不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。
或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第一还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的商品买卖；贷款抵押品折扣率过高，变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现风险，相关责任人却因怕暴露问题担责任，没有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消极等待，坐失清收良机，最终使贷款造成损失。
（二）是贷款管理机制设置不合理。
在贷前调查阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。
部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告，而发放调查不充分、信贷资料不完善或不真实、抵押物变现力差、不足值的贷款。
在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件。
贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。
使借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。
（三）是信贷人员素质的制约。
人是生产力第一要素，信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。
信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。
由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。
在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。
对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。
加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。
这些自然加大贷款风险。
（四）是自身经济利益的驱动。
利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。
（五）是借款人欺诈。
借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。
所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。
这种欺诈的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。
如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。
严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。
这种欺诈的主要特征有：（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。
这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。
（六）是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。
随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。
与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。
大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。
（七）是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。
由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。
一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。
（八）是行政干预因素。
在2002年农村债务锁定之前，地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。
地方政府行政干预严重，造成“领导定盘子、企业铺摊子、农信社发票子”的现象，迫使农信社最终承担风险。
[1][2] [3] [4] 下一页（九）是缺乏完备有效的贷款管理内部制约机制,贷款风险没有同信贷员利益挂钩。
贷款发放好坏一个样,责任追究制度不健全，为不良贷款的形成提供了土壤和温床。
行业不正之风严重，上级联社领导打招呼贷款多，信用社信贷人员人情贷款多，借名垒大户贷款多。
二、不良贷不化解对策（一）提高思想认识，高度重视信贷风险的管理。
首先，要增强风险观念和防范意识，努力谋求控险、避险、化险良策，提高信贷资产质量。
其次，要加强信贷人员对信贷案件的学习，提高对信贷风险的再认识，使信贷人员充分认识到金融风险无处不在。
首先，应建立“不愿违”的自律机制。
关键是消除员工违规的动机，增强自我约束、自我控制的能力。
强化教育，增强三种意识。
加强以“八荣八耻”为主要内容的社会主义荣辱观教育，引导员工树立正确的世界观、人生观、价值观，增强道德意识，不断增强免疫力，强化依法合规经营和防范风险理念，增强自律意识。
再是用理论知识武装素裹，不断总结和分析过去，全面提高增量贷款质量，避免前清后增现象，各项制度得以贯彻到具体业务中。
（二）及时掌握借款人动态，减少信贷风险。
农信社与借款人是唇齿关系。
借款人经营好坏直接影响着农信社信贷资产的质量。
因此，农信社有权也必须了解借款人生产经营和资金运用情况，掌握第一手资料，根据借款人的实际情况及时调整信贷策略，确保信贷资金安全。
信贷业务主管人员在所辖范围搞好调查，经常到贷户家中走访，尽最大努力撑握其家庭经济收入状况，经常与贷户谈心，帮其走出气馁的误区，立足现状帮其上项目，采取滚雪球式发展，多渠道增加收入，从中找出解决问题的方法和策略，逐年消化风险。
（三）要积极争取国家及地方政府的扶持。
其一，要争取国家对农信社的优惠政策，积极为农信社创造宽松的经营环境。
在利率上，应适当农信社转存款的利率；减免农业贷款营业税；国有企业破产时把农信社贷款作为第一偿还对象，等等。
其二，要全力争取地方政府对农信社的大力支持。
一要采取多联络、勤汇报、讲实情、述利害等方法，取得地方政府的理解和支持。
借助公、检、法、司、税等执法部门的特殊作用，清收农信社不良贷款，以提高农信社化解信贷风险的力度。
二要促使地方政府在地方企业转制过程中，积极支持农信社落实债务。
（四）加强内控，完善信贷风险防范机制。
（1）、完善信贷决策机制。
一是完善信用联社贷款审批委员会的职能，发挥基层信用社贷款审批小组的积极作用，并充实法律人才，增强对贷款的合法合规性审查。
二是坚持贷款操作程序，严把“三查关”。
首先，把好贷前调查关，进行严格的贷前调查，以市场为导向选择贷款对象。
其次，把好贷时审查关，严格审查贷款手续的合规性、完整性、有效性。
第三，把好贷后检查关，重点抓好信贷资产的跟踪监控工作，随时掌握信贷风险的变化，及时贷款管理策略，将风险消灭于萌芽状态。
（2）、建立贷款风险预警机制。
建立贷款风险预警机制可以为农信社防范信贷风险提供重要参考，及时化解潜在风险，确保信贷资产的安全。
建立风险预警机制的关键是合理选择风险预警信号，主要包括：（1）财务早期预警信号，主要检查企业的会计报表、应收帐款的变化情况；（2）管理层的早期预警信号，主要检查企业关键人员变动对企业计划目标、劳资关系、经营宗旨等的影响；（3）经营状况早期预警信号，主要检查企业的财务记录、业务性质变化、生产及库存情况，以及与客户的信用关系；（4）企业与农信社的早期预警信号，主要检查企业在农信社的存款余额、应付票据、短期借款、还款来源等方面的变化情况。
（3）、完善信贷风险转移机制。
全面推行抵（质）押贷款，从严控制保证贷款，转移农信社信贷风险。
一是严格依照《贷款通则》办理业务，按照《担保法》办理合法合规的抵押担保手续。
要对保证人的偿还能力，抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格的审查。
二是在贷款方式上，应优先选择抵押或质押方式，对保证贷款应严格审查担保人的担保资格，防止担保人多家担保，造成“担而不保”的现象发生。
三是对旧欠的信用贷款、担保失效贷款，应尽可能补办抵押、担保手续，转移信贷风险。
（4）、完善贷款风险补偿机制。
一是提高呆帐准备金提取比例，并允许农信社根据风险状况提取上一页[1] [2][3] [4] 下一页一定金额的特别准备金。