第六章 手机银行
课件：手机银行概述.ppt
手机银行的实现方式：
STK
SMS
WAP
STK方式需 要将客户手 机SIM卡换 成存有指定 银行业务程 序的STK卡
利用手机短 通过手机内
消息办理银 嵌的WAP
行业务，客 浏览器访问
户容易接入， 银行网站，
缺点是复杂 即利用手机
学习内容结构图
个人网银
电 子
网上银行
企业网银
银
行
STK卡手机银行
产 品
手机银行
短信手机银行
WAP手机银行
任务2 手机银行
手机银行的概念 手机银行的使用
手机的功能有哪些呢？
手机的功能
打电话
发短信
上网
看电影 听音乐
拍照 摄像
电话银行
手机银行
一、手机银行的概念
手机银行（Mobile Banking），也称移动银 行，是利用移动网络以及移动技术实现银行与 客户之间安全、方便、友好连接，通过移动网 络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业 务。
业务输入不 上网处理银
便、交互性 行业务的在
差
线服务。
银行产品
学习目标
电
子
银 行
学习内容
产
品
课堂实训
学习目标
• 知识目标：
掌握电子银行的概念、分类、特点； 熟悉关于电子银行的各项制度规章； 了解电子银行的发展历程及现状
•ห้องสมุดไป่ตู้能力目标：
能够向客户推荐电子银行产品，说明电子 银行与传统柜面业务相比所具有的优势；
能够指导客户注册并使用电子银行产品； 能够向客户说明电子银行使用中的安全注 意事项，指导客户识别使用电子银行过程中 的不安全因素
手机银行简介ppt.
4.国内外发展情况
• 国外发展情况
由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和 著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟 进、中国追赶的局面。
韩国
韩国移动银行业务目前已经形成一定规模，据韩国央行最新公布的数据 显示，在2004年6月份共有58.1万名韩国人利用手机完成400万笔金融 交易。 2004年8月，SKT推出了全新的“M－BANK”业务，“M－ BANK”主要是通过在手机中内置智能型芯片，用手机进行银行存折、现 金卡业务和互联网银行等电子金融服务 目前韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，每个月有超过30万人 在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料， 并进行交易时的信息加密。 在韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息 的终端，使顾客避免了刷卡的麻烦。
背景：
中国加入世贸组织之后，电子银行业务的竞争是中国银行业面临 的最先冲击。手机银行的出现又使中外银行多了一个新的竞争点。
整体状况：
与国外银行的发展相比，我国手机银行起步晚但发展迅猛，尤其 是近几年，中国内地的手机银行发展非常迅速，主要由各商业银行与 中国移动、中国联通等电信运营商合作向社会推出，各大银行均把手 机银行业务作为业务扩张和潜在收益的目标之一。
银行
手机客户端 名称
WAP2.0手机银行
推出时间
功能
银行账户查询、转账汇款、信用卡还款、充 值缴费等基本功能外，还可使用证券买卖、 基金买卖、国债买1月
中国银行
中银掌上行
2010年5月
自助注册、账户查询、转账汇款、贷款查询、 投资理财、信用卡、账单缴付、电子支付和 个人设定等在内的服务。增值服务：电子地 图和手机炒股服务。
农村商业银行系统手机银行业务操作规程模版
x农村商业银行系统手机银行业务操作规程第一章总则第一条为规范x农村商业银行（以下简称我行）手机银行业务的操作和管理，特制定本操作细则。
第二条我行开办手机银行业务应核实客户身份，严格审查客户提交材料的真实性、完整性、合规性和有效性，并按照本操作规程要求规范内部管理和操作行为。
第三条我行开办手机银行业务应确保综合业务网络系统记录的客户信息真实有效，在办理相关业务过程中如发现综合业务网络核心系统客户信息记录有误，应根据客户有效证件及时修改。
第四条我行手机银行业务是指利用移动电话和无线网络开展的银行业务，包括大众版手机银行和尊贵版手机银行。
（一）大众版手机银行是指通过iPhone手机客户端和Android手机客户端为客户提供银行金融服务。
（二）尊贵版手机银行是指通过手机SIM卡贴膜芯片（简称贴膜卡）和SWP-SD卡（简称SD卡）对客户身份进行识别和认证，通过手机发送短信方式和加密的网络传输方式为客户提供银行金融服务。
第五条我行手机银行提供以下功能：（一）账户管理：账户口头挂失、登录密码修改、账户信息修改等、关联账户管理等；（二）账务查询：账户状态和余额查询、账户历史明细查询等；（三）转账汇款：行内转账、跨行汇款、账单收款、确认付款、手机对对碰等；（四）代收代付：自助缴费、代理理财等；（五）电子商务：机票预订、手机支付、话费充值、商户服务、网上商城、积分兑换等；（六）生活服务：网点查询、金融信息查询、存贷款计算查询等；（七）手机短消息服务：账户变动通知、存贷款到期通知、账务查询、新业务介绍、金融资讯等；（八）贷款管理：自助借款、自助还款、贷款信息查询等；(九）积分管理：积分查询、积分明细查询；（十）信用卡管理：客户管理、账户管理、还款管理、卡片管理等；（十一）其他服务。
第六条柜面受理手机银行业务时，原则上对一个客户只允许开通一个版本手机银行业务。
第二章签约和解约管理第七条客户可以在我行任一营业网点申请签约开通手机银行服务。
银行手机银行业务管理办法模版
xx银行手机银行业务管理办法xx总发〔2010〕107号，2010年8月27日印发第一章总则第一条为规范xx银行手机银行卡（简称“手机银行”，下同）服务，促进手机银行业务健康发展，特制定本办法。
第二条本办法所称手机银行服务是xx银行作为移动数据业务内容提供商，利用移动、联通和电信无线通信网络而开办的金融服务业务。
第三条 xx银行手机银行服务由总行统一管理，并接受中国银行业监督管理委员会的管理和监督。
第四条 xx银行手机银行服务采用全行统一模式，开办业务范围由总行向中国银行业监督管理委员会申请或报告。
第二章业务组织与管理第五条个私业务部是全行手机银行业务的归口管理部门，其主要职责是：（一）负责制定有关手机银行业务管理规章制度和操作规范；（二）负责手机银行业务需求的提出和完善；（三）负责手机银行业务培训指导工作；（四）负责手机银行卡片初始化及初始化密钥的保管；（五）负责手机银行业务监督、内控检查和管理工作；（六）负责全辖机构的业务统计、分析和考评工作；（七）负责全行范围内手机银行营销策略制订。
第六条科技部负责手机银行业务系统的技术开发、系统安全、优化升级和日常维护等工作。
第七条会计出纳部负责手机银行业务会计核算管理等工作。
第八条稽核监察部负责手机银行业务风险内控和管理等相关制度审查，对相关协议条款进行合规性审查。
第九条各分支机构负责手机银行业务的市场营销、宣传、培训和推广工作；接受客户咨询、投诉和建议；向总行提供业务需求和市场调查报告等。
第三章服务范围和内容第十条手机银行是xx银行与上海方付通公司合作，结合xx银行自身业务发展需要，为客户提供基于安全模式的智能卡交易服务。
服务范围和内容包括：实时汇款、普通汇款、申请收款、确认付款、转账、查询、对账、挂失、增值服务等。
第十一条 xx银行可根据需要变更服务范围和内容，变更内容以公告形式告知客户，不逐一通知客户。
第四章服务申请第十二条客户应遵守xx银行电子银行章程和xx银行电子银行个人客户服务协议，按照手机银行服务流程办理手机银行业务。
手机银行业务管理办法
手机银行业务管理办法第一章基本规定为推动手机银行业务的应用和发展，规范我行个人手机银行业务的内部操作和管理，更好地为客户提供金融服务，特制定本管理规定及操作规程。
第一条业务功能的内容手机银行作为电子银行业务的一个服务渠道，可以为客户提供查询服务、转账汇款、理财产品、基金买卖、第三方存管、信用卡服务、个人贷款、出国金融、理财专家、电子支付、代缴费等业务功能。
第二条业务种类的划分根据我行在电子银行渠道提供的各项业务功能的特点，将本人客户号下转账业务和基金买卖、第三方存管等只能转回到原购买账户的投资理财类业务定义为低风险业务；将非本人客户号下转账业务、跨行汇款、电子支付、代缴费等对外转账类业务定义为高风险类业务。
第三条版本的划分手机银行分为Wap版和客户端版，其中客户端版中包括iPhone版、iPad版和Android版。
第二章安全保障第四条手机银行业务要求客户身份信息与手机号码建立唯一绑定关系，一个客户只能签约一部手机号码。
第五条为防止数据伪造风险，WAP手机银行系统由移动运营商直接接入，处于相对封闭的移动数据网络，并限制为特定地址访问，不允许其它来源访问，客户必须使用其开通手机银行服务时所指定的手机号码。
第六条客户端手机银行系统可通过多种方式接入，在高风险交易中使用向其手机银行签约手机号发送动态密码或令牌动态密码保证交易安全。
第七条为避免因手机丢失而影响客户的资金安全，客户的交易信息和账户密码等内容只保存在银行的系统中，每次退出手机银行之后，手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除。
第八条限额管理为进一步降低业务风险，光大手机银行对于对外转账等风险业务进行了日累计交易限额的控制，以便降低客户资金风险。
第三章密码的使用第九条手机银行与网上银行共用8至14位登录密码。
第十条客户登录手机银行后对于一般低风险业务不需要再输入账户交易密码，对于开通手机银行、账户加挂手机银行以及对外转账、电子支付等高风险业务需要输入账户交易密码。
手机银行业务管理办法
附件手机银行业务管理办法第一章总则第一条为加强和规范本行手机银行业务管理，防范经营风险，确保手机银行业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行《电子支付指引》、中国银行保险监督管理委员会《电子银行业务管理办法》以及《本行电子银行业务管理办法》《本行人民币结算账户管理办法》等法律法规和相关制度规定，制定本办法。
第二条本办法中手机银行业务是指本行利用无线网络和移动电话，为客户提供的账户管理、信息查询、转账汇款、缴费支付、公共服务等各种自助式金融服务。
第三条手机银行设立统一的客户端软件或统一的服务地址，客户可以通过该客户端软件或统一服务地址登录手机银行，以自助方式使用本行提供的金融服务。
第四条手机银行业务的账务处理、资金清算，按照业务的结算性质和业务场景，分别纳入相应业务系统进行处理，并参照相关制度规定执行。
第五条手机银行业务的参数管理、客户服务管理、产品运营管理等相关功能由手机银行后台综合管理系统提供，其业务细则按照相关制度规定执行。
第二章管理职责第六条开展手机银行业务应遵循“统一管理、确保安全、讲求效益”的原则。
统一管理：手机银行业务为客户提供统一的服务界面，采用统一管理模式开展业务规划，包括宣传、营销、业务管理、风险控制、业务培训等。
确保安全：手机银行采用业务、技术双重安全机制，保障手机银行系统安全运行、保障账户和资金安全。
讲求效益：对手机银行客户和产品的开发实行效益论证，力求实现综合收益的最大化。
第七条手机银行业务由产品与渠道部、信息科技部、运营管理部、计划财务部、风险管理部、法律合规部等相关部门密切配合，各司其职、各负其责，确保手机银行工作顺利开展：（一）产品与渠道部负责手机银行业务的统筹协调，主要职责包括：1.贯彻执行国家法律、法规和金融政策，研究制订完善全行手机银行业务发展规划与发展策略；2.负责手机银行业务的归口管理和组织协调，拟定手机银行的发展规划、经营目标和营销方案，制订和修改各项相关规章制度；3.负责手机银行产品和业务的需求方案提出、可行性论证，受理并审核各部门的手机银行需求，组织开展手机银行的业务培训、宣传和营销工作；4.监督检查手机银行的运行和安全情况；5.负责手机银行业务监控，统计分析手机银行业务运行数据，根据监管要求进行新业务、业务数据、重大事项的上报及年度评估工作；6.负责制订客户管理工作要求，牵头组织相关部门做好手机银行业务开展期间突发事件管理、应急预案、客户投诉与建议处理等工作。
第6章手机银行
2020/11/26
第6章手机银行
主要内容
o 第一章 信息技术在银行业中的应用 o 第二章 网上支付与电子银行 o 第三章 电子银行系统 o 第四章 网上银行 o 第五章 电话银行 o 第六章 手机银行 o 第七章 自助银行 o 第八章 第三方支付 o 第九章 支付工具与支付方式 o 第十章 电子支付监管
第6章手机银行
以第三方支付服务商为主导的手机支付模 式图
第6章手机银行
4 以银行与移动运营商合作为主导的手 机支付模式
o 银行与移动运营商进行合作互补，充分发挥 各自的优势，共同运营手机支付业务。银行 在资金清算与信用管理领域有着长期经营的 历史，有足够的经验资源与权威性，而移动 运营商拥有移动通信网络，能够完全控制手 机网络中信息的传递并采取分级加密措施等， 故而在手机支付安全方面可以提供可靠的支 持。二者进行合作可谓是强强联手，可以各 自关注自己的核心产品与服务。
第6章手机银行
6.2.4 WAP手机银行
o WAP 手 机 银 行 （ WAP,Wireless Application Protocal,无线应用协议），是指通过移动电话， 基于WAP协议，利用移动通信网络，为客户提 供网上银行产品与服务的一种服务方式。WAP 手机银行出现于2005年，其实现形式是通过手 机内嵌的WAP浏览器可以访问银行网站，无需 下载客户端，便可获得在线的金融服务，实现 实时交互。有人曾经提出，WAP手机银行与KJAVA手机银行的区别其实就类似于大众版网上 银行和客户端软件版网上银行。
6.4.1 手机银行安全策略 6.4.2 手机银行安全技术
6.5 手机银行产业
6.5.3 手机银行产业链 6.5.4 手机支付运营模式 6.5.5 手机银行是支付 的主流趋势
中国农业银行电子银行业务知识题库
中国农业银行电子银行业务知识题库（2009年版）2009年4月于南京共计4854题第一章电子银行基本知识（109）..................................................................... 错误！未定义书签。
一、电子银行基本概念（76）............................................................................... 错误！未定义书签。
（一）单项选择题（30）........................................................................... 错误！未定义书签。
（二）多项选择题（31）........................................................................... 错误！未定义书签。
（三）判断题（15）................................................................................... 错误！未定义书签。
二、电子银行品牌（33）....................................................................................... 错误！未定义书签。
（一）单项选择题（12）........................................................................... 错误！未定义书签。
（二）多项选择题（14）........................................................................... 错误！未定义书签。
银行手机银行业务管理办法
农村商业银行手机银行业务管理办法第一章总则第一条为加强农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）手机银行业务的管理，促进手机银行业务健康发展，依据《支付结算办法》、《电子银行业务管理办法》、《农村信用社大额支付系统处理暂行办法》、《农村信用社手机银行业务管理办法（试行）》和国家有关法律法规，特制定本办法。
第二条本办法所称的手机银行业务是农村信用社依托相关移动通讯运营商网络、STK应用技术、手机银行平台和各业务子系统，以装有贴片式SIM扩展卡手机为终端，向客户提供的自助式金融产品。
第三条手机银行业务是服务广大客户的一种新型金融服务手段，是传统银行业务的扩充和延伸，是电子银行服务的重要组成部分，其账务处理仍然执行与之配套的传统业务管理办法。
第四条本行手机银行业务归口管理部门为电子银行部。
第二章业务组织与管理第五条手机银行业务组织结构由本行及辖内营业网点组成，在联社的统一指导下，采取统一规划、分级管理的发展模式，具体业务管理、运行等由电子银行部、科技部、财务会计部、风险管理部、合规管理部、稽核部及辖内营业网点组成。
（一）电子银行部主要职责1、负责本地特色产品创新；2、负责起草和制定手机银行业务相关制度及细则；3、负责手机银行业务培训和指导；4、负责本地市场拓展包括营销、宣传和推广；5、负责接受客户咨询、投诉、建议、客户回访和客户关怀等；6、负责相关业务的检查、监督；7、负责建立健全内控管理制度，组织做好业务安全和风险防范工作；8、负责统计、分析辖内手机银行业务经营报表，向上级管理部门提供业务需求和市场调查报告等；9、负责手机银行业务系统的风险管理与防范；10、负责手机银行业务的任务分解、考核等。
（二）财务会计部的主要职责负责辖内手机银行业务的会计核算和管理等工作。
（三）科技部的主要职责负责辖内手机银行业务正常开展的技术保障；负责手机银行产品售后服务及使用指导等相关支持工作。
（四）稽核部的主要职责负责手机银行业务的检查、监督、审计；负责辖内手机银行业务的风险提示等。
手机银行的类型与系统构成
发了WAP手机银行，诺基亚为此提供WAP服务器、
7110多媒体手机，而Deutsche则属德国第一家提供
9/23/20W20 AP手机银行业务的银行。
8
美国《福布斯》杂志日前发表文章称，日本使用 手机支付服务的用户数量已经达到4900万，包含多 项成熟应用，其趋势有望向全球发展。
NTT DoCoMo是移动支付业务开展得最好的运营 商之一，采用的技术是日本索尼公司研发的 FeliCaIC智能芯片技术。NTT DoCoMo在开展移动 支付方面有很多经验值得借鉴。
9/23/2020
7
3）国外手机银行的发展 俄罗斯Guta银行：俄罗斯最大的银行之一。已于2000年 实现了通过手机或计算机远程操作现有的银行业务，具体 功能包括：外汇买卖、当前账户查询、转账（转到VISA 卡/欧罗卡/Master卡），发票和公共事业费用支付、通 过移动商贸系统购买商品等。Guta运用多级认证系统确 保手机交易安全。WAP技术使得手机银行更方便，无需 去银行网点，只需用登陆Guta银行的网站即可。
意大利Toscana银行：推出的BT手机银行是一项WAP 业务，适用于GSM手机用户，服务功能包括：当前账户 查询及交易、移动电话充值、转账、股票交易、外汇买卖 等。Toscana银行和客户之间采用了安全数据加密，并运 用两级密码即登陆密码和交易密码来确保交易安全。
德国Deutsche银行：Deutsche和诺基亚公司合作开
NTTDoCoMo已经将此项业务拓展至海外多个市 场，涉及欧洲数十个国家以及新加坡、中国香港、 中国澳门等国家和地区。
9/23/2020
9
菲律宾：Smart Money
用户不需要更换手机，运营商不需要支付昂贵的SIM卡开 发成本，却实现了移动支付业务的大规模普及——菲律宾最 大的通信公司PLDT旗下的手机运营商Smart用最经济的方法 实现了大多数运营商的梦想。
农村信用社手机银行业务章程模版
农村信用社手机银行业务章程模版第一章总则第1条依据农村信用社手机银行相关规定，为规范农村信用社手机银行业务规范，加强手机银行业务管理，保障会员合法权益，制定本章程。
第2条农村信用社手机银行业务章程（以下简称本章程）是颁布给农村信用社广大会员和员工遵守的基本制度，具有普遍性和权威性。
在联合未来股份有限公司统一领导下，农村信用社各级组织和本章程适用范围内的会员、员工必须遵守本章程。
第3条本章程适用于农村信用社旗下已设立或将设立农村信用社手机银行业务的各级组织和会员。
农村信用社应依法严肃处理农村信用社手机银行业务违规违法行为，切实维护企业健康稳定发展。
第4条农村信用社在执行本章程时，应首先遵循国家法律法规、行业规定和农村信用社章程的有关规定。
如本章程与相关规定有不一致之处，应以法律法规、行业规定和农村信用社章程为准。
第二章业务管理第5条农村信用社手机银行业务分为手机银行定期存款、手机智慧社区、手机理财、手机转账、手机缴费等。
第6条农村信用社应当建立健全手机银行业务管理制度，明确手机银行业务的各项管理制度、经营方针和业务流程。
第7条农村信用社应当按照监管要求，建立健全手机银行业务风险管理制度，保证手机银行业务管理规范、专业、有效。
第8条农村信用社应当建立健全手机银行业务纠纷处理机制，及时高效处理因手机银行业务产生的纠纷，保护会员合法权益。
第9条农村信用社应当定期对手机银行业务的安全管理制度进行评估，完善安全风险防控措施，有效防范各类安全风险。
第三章安全管理第10条农村信用社应当在手机银行业务推广和运营过程中，建立健全安全防护措施，提高数据安全管理水平。
农村信用社应当围绕以下方面，给予特别关注：（一）用户身份认证与授权；（二）客户信息保密；（三）数据安全；（四）业务完整性与可用性；（五）应急响应管理。
第11条农村信用社应当建立健全安全事件应急预案，明确应急响应流程、责任和权利。
遇到紧急情况，农村信用社应当采取及时有效措施，保护会员权益。
手机银行管理制度
手机银行管理制度第一章总则第一条为规范手机银行的运营管理，提高服务质量，保障用户的权益，制定本管理制度。
第二条本管理制度适用于银行的手机银行服务，包括但不限于手机银行的功能、运营、安全等相关事项。
第三条手机银行是指用户通过手机客户端或者浏览器等工具，进行查看账户信息、转账支付、理财等金融服务的业务。
第四条手机银行的管理应当遵循便捷、安全、高效、稳定的原则，保障用户的合法权益。
第二章组织机构第五条银行应当建立健全手机银行管理机构，明确职责部门和人员，确保手机银行的正常运营和管理。
第六条手机银行管理机构的主要职责包括：（一）制定手机银行服务规划及发展战略；（二）建立手机银行的技术支持体系；（三）监督手机银行服务质量，及时处理用户投诉；（四）加强手机银行安全管理，防范风险；（五）定期对手机银行进行评估和改进。
第三章功能设置第七条手机银行功能包括但不限于：（一）账户管理：查询账户余额、交易记录等；（二）转账支付：实现转账、缴费、理财等功能；（三）投资理财：提供理财产品购买、资金管理等功能；（四）安全设置：采用双重认证、密码保护等功能保障用户安全。
第八条银行应当根据用户需求和市场变化，不断完善手机银行的功能，提高用户体验和满意度。
第四章安全管理第九条银行应当建立完善的手机银行安全管理制度，确保用户信息和资金安全。
第十条银行应当采取以下安全措施：（一）用户身份认证：采用双重认证、手机短信验证码等方式进行身份验证；（二）密码保护：要求用户设置复杂密码，并定期更新密码；（三）风险监测：建立风险监测系统，及时发现并应对风险事件；（四）应急预案：建立手机银行安全事件的应急处理预案，保障用户资金安全。
第五章服务质量管理第十一条银行应当提供高质量、高效率的手机银行服务，确保用户的持续满意。
第十二条银行应当加强对手机银行服务质量的监督与评估，及时处理用户投诉和建议。
第六章监督管理第十三条银行业监管部门应当加强对手机银行的监督管理，定期进行检查和评估。
中国建设银行手机银行业务管理规定(试行)-建总发[2000]109号
![中国建设银行手机银行业务管理规定(试行)-建总发[2000]109号](https://img.taocdn.com/s3/m/4f50235f68eae009581b6bd97f1922791688be24.png)
中国建设银行手机银行业务管理规定(试行)正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国建设银行手机银行业务管理规定(试行)（2000年10月30日建总发[2000]109号）第一章总则第一条为规范手机银行业务的管理，充分利用现代通信科技为客户提供便捷服务，根据《储蓄管理条例》、《银行卡业务管理办法》、《中国建设银行龙卡章程》、《中国建设银行储蓄卡章程》及相关规定，特制定本规定。
第二条本规定所指的手机银行业务，是指基于中文短信息技术，利用我行城市综合业务网络系统（以下简称“城市综合网”）与手机短信息中心的联接，使客户能够使用手机实现我行所提供的银行服务。
第二章基本规定第三条申请手机银行业务的客户，必须使用支持中文短信息和ＳＴＫＣｌａｓｓ２的手机，并配备了具有ＳＴＫＣｌａｓｓ２应用和支持加密的ＳＩＭ卡（以下简称“ＳＴＫ卡”）。
第四条手机银行业务服务对象为在建设银行开立了通存通兑活期储蓄存折或储蓄卡、信用卡等账户的客户。
第五条手机银行相关业务及技术规范的制定、交易密钥的生成、分发和管理由总行负责。
第六条手机银行业务包括证券服务、外汇买卖、转账（卡折转账、银证转账）、付费、查询、挂失、公告等种类。
第七条客户申请手机银行业务由本人到建设银行指定网点办理签约，他人不得代办。
第八条开通手机银行业务的分行可采取两种接入方式：城市综合网与手机短信息中心直接联接，或通过ＣａｌｌＣｅｎｔｅｒ系统联接。
第九条手机银行业务凭密码办理。
第十条通过手机银行办理交易的账户须是签约账户或约定账户。
签约账户是指客户本人与建设银行签约同意通过手机银行操作的城市综合网账户，在进行转账等交易时，签约账户可以是转出账户，也可以是转入账户。
银行行业操作规程
银行行业操作规程第一章总则银行行业操作规程是为了规范银行业的操作行为，保障金融体系的稳定运行，维护金融市场的良好秩序，促进经济的发展。
第二章账户开立1. 个人账户开立个人账户开立应符合以下要求：（1）申请人需提供有效身份证明文件；（2）年满18周岁的成年人可以单独开立个人账户；（3）未满18周岁的未成年人开户需由法定监护人提供授权书。
2. 企业账户开立企业账户开立应符合以下要求：（1）企业法定代表人提供有效身份证明文件；（2）企业需提供工商注册登记证明、税务登记证明等相关材料；（3）开立企业账户需提供银行指定的开户申请表。
第三章存款业务1. 活期存款（1）存款人应填写存款凭证，注明存款金额、存款期限等；（2）存款人随时可以支取存款，无需提前通知；（3）存款利息按照银行公布的利率执行。
2. 定期存款（1）存款人应填写存款凭证，注明存款金额、存款期限等；（2）存款期限到期后，存款人可以选择续存、支取或者转存；（3）存款利息按照存款期限和银行公布的利率执行。
第四章贷款业务1. 个人贷款（1）贷款人应提供个人身份证明文件、收入证明等相关材料；（2）贷款人应填写贷款申请表，并注明贷款金额、贷款期限等；（3）贷款人应按时还款，逾期还款将产生逾期利息。
2. 企业贷款（1）企业法定代表人应提供身份证明文件、企业相关证件等；（2）企业应提供财务报表、经营计划等材料；（3）企业贷款需填写贷款申请表，并注明贷款金额、贷款用途等；（4）企业应按时还款，并提供还款计划。
第五章外汇业务1. 外汇兑换（1）外币兑换应提供本人有效身份证明文件；（2）外币兑换需填写兑换申请表，并注明兑换币种和金额；（3）兑换汇率以银行当日公布的牌价为准。
2. 外汇汇款（1）汇款人应提供有效身份证明文件和汇款用途证明；（2）填写汇款申请表，注明汇款金额、收款人姓名、银行账户等；（3）按照银行规定的汇款手续办理汇款。
第六章电子银行业务1. 网上银行（1）申请人填写网上银行开通申请表，提供有效身份证明文件；（2）注册网上银行账户后，可通过互联网办理各项银行业务。
公司手机银行管理制度
第一章总则第一条为规范公司手机银行的使用，保障公司资金安全，提高工作效率，特制定本制度。
第二条本制度适用于公司全体员工使用手机银行进行业务操作的行为。
第三条使用手机银行必须遵守国家法律法规、银行相关规定及公司内部管理制度。
第二章手机银行开通与使用第四条员工需通过公司财务部门申请开通手机银行，并签订相关协议。
第五条员工应妥善保管手机银行登录密码、交易密码及手机，确保账户安全。
第六条手机银行操作应遵循以下原则：1. 严格按照操作规程进行操作，不得随意修改设置；2. 严禁将手机银行密码、交易密码等信息泄露给他人；3. 严禁使用他人手机银行账户进行交易；4. 严禁使用手机银行进行非法交易。
第七条员工在使用手机银行过程中，如发现账户异常，应立即向公司财务部门报告。
第八条员工离职或离岗时，应将手机银行账户注销，并将手机银行密码、交易密码等信息告知财务部门。
第三章手机银行安全管理第九条公司财务部门负责手机银行账户的审批、管理及监督工作。
第十条公司财务部门应定期对手机银行账户进行安全检查，确保账户安全。
第十一条员工在使用手机银行过程中，如遇到可疑情况，应立即停止操作，并及时向公司财务部门报告。
第十二条公司财务部门应建立健全手机银行安全管理制度，定期对员工进行安全培训。
第四章责任与处罚第十三条员工违反本制度，造成公司资金损失的，应承担相应的法律责任。
第十四条员工因操作失误导致手机银行账户异常，应及时采取措施纠正，并承担相应责任。
第十五条员工泄露手机银行密码、交易密码等信息，造成公司资金损失的，应承担相应责任。
第五章附则第十六条本制度由公司财务部门负责解释。
第十七条本制度自发布之日起施行。
第六章手机银行使用规范第十八条员工使用手机银行时，应确保手机网络环境安全，避免在公共场所进行敏感操作。
第十九条员工使用手机银行进行转账、支付等操作时，应仔细核对交易信息，确保无误。
第二十条员工使用手机银行时，如遇系统故障或异常，应耐心等待，切勿重复操作。
中国建设银行手机银行业务章程(试行)
中国建设银行手机银行业务章程(试行)文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】2000.10.30•【文号】建总发[2000]109号•【施行日期】2000.10.30•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国建设银行手机银行业务章程(试行)（2000年10月30日建总发[2000]109号）第一章总则第一条为规范中国建设银行手机银行业务的管理，促进业务的发展，根据《储蓄管理条例》、《银行卡业务管理办法》等有关规定制定本章程。
第二条手机银行业务是指建设银行基于中文短信息技术，利用现代通信科技通过手机为客户提供的金融服务。
第三条手机银行目前暂开通证券服务、外汇买卖、转账（卡折转账、银证转账）、付费、查询、挂失、公告等业务种类。
第二章服务对象第四条同时具备以下条件的客户可向建设银行申请手机银行服务：（一）所使用手机支持中文短信息和ＳＴＫＣｉａｓｓ２应用，并配备了具有ＳＴＫＣｌａｓｓ２应用和支持加密的ＳＩＭ卡（以下简称“ＳＴＫ卡”）。
（二）拥有当地建设银行的通存通兑活期储蓄存折、储蓄卡、信用卡等账户。
第三章服务的申请、变更和终止第五条客户申请手机银行服务时，须持本人有效身份证件、签约账户凭证（活期储蓄存折、储蓄卡、信用卡等），到建设银行的指定网点提出书面申请，办理签约手续，他人不得代理。
第六条签约账户是指客户本人与建设银行签约同意通过手机银行操作的活期储蓄账户、储蓄卡或信用卡账户，在进行转账等交易时，签约账户可以是转出账户，也可以是转入账户。
第七条约定账户是指手机银行客户在办理转账交易时指定的转入账户。
第八条客户需变更签约账户或终止手机银行服务，须本人到指定网点办理，他人不得代理。
网点根据客户的变更、终止申请，按规定进行审核及处理。
第九条客户的签约账户发生挂失、冻结、止付等情形之一时，银行将暂停对该账户的手机银行业务交易。
待账户解除挂失、冻结或止付后，如需继续使用手机银行业务服务则应重新办理签约手续。
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意大利Toscana银行：推出的BT手机银行是一项WAP 业务，适用于GSM手机用户，服务功能包括：当前账户 查询及交易、移动电话充值、转账、股票交易、外汇买卖 等。Toscana银行和客户之间采用了安全数据加密，并运 用两级密码即登陆密码和交易密码来确保交易安全。
德国Deutsche银行：Deutsche和诺基亚公司合作开
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3）国外手机银行的发展 俄罗斯Guta银行：俄罗斯最大的银行之一。已于2000年 实现了通过手机或计算机远程操作现有的银行业务，具体 功能包括：外汇买卖、当前账户查询、转账（转到VISA 卡/欧罗卡/Master卡），发票和公共事业费用支付、通 过移动商贸系统购买商品等。Guta运用多级认证系统确 保手机交易安全。WAP技术使得手机银行更方便，无需 去银行网点，只需用登陆Guta银行的网站即可。
发了WAP手机银行，诺基亚为此提供WAP服务器、
7110多媒体手机，而Deutsche则属德国第一家提供
01.01.2W 021 AP手机银行业务的银行。
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美国《福布斯》杂志日前发表文章称，日本使用 手机支付服务的用户数量已经达到4900万，包含多 项成熟应用，其趋势有望向全球发展。
NTT DoCoMo是移动支付业务开展得最好的运营 商之一，采用的技术是日本索尼公司研发的 FeliCaIC智能芯片技术。NTT DoCoMo在开展移动 支付方面有很多经验值得借鉴。
01.01.20Biblioteka 16手机支付两种方式有两种。
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第一种途径：费用通过手机账单收取，用户 在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种 方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代 收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务 之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务；
第二种途径是费用从用户的银行账户（即借 记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机 只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信 用卡号与其手机号联接起来。
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4）国内手机银行的发展
移动支付产业属于新兴产业，2009上半年，我国 手机支付用户总量突破1920万户，实现交易 6268.5万笔，支付金额共170.4亿元，咨询公司 Informa报告认为，预计到2013年，移动支付的市 场规模将达到8600亿美元
工商银行和招商银行的手机银行是采用STK方式 或 SMS方式实现的；建设银行的手机银行基于 BREW方式实现，服务于CDMA手机。目前仅有交 通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银 行，相比之下，北京市商业银行的手机银行业务目
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早在2001年，SK就推出了名为MONETA的移动 支付业务品牌。起初，MONETA只是一种有“理财 帮手”之称的多功能卡，后来通过与VISA等信用卡 机构合作，凡持有MONETA多功能卡的用户，均可 轻松使用信用卡、公共汽车卡及地铁卡等的电子化 支付。
目前，韩国的SK、KTF、LG三大运营商已经成为 其产业链的主体，他们也在提供具有信用卡预付费 智能卡手机。其中，运营商 SK一直在运营商中占据 霸主地位，推出MONETA移动支付品牌；紧随其后 的KTF也推出了移动支付品牌K-merce，而LG电信 早在2003年就推出 了手机银行的业务。
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第六章 手机银行
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目录
6.1 手机银行概述 6.2 手机银行的类型 6.3 手机银行系统构成 6.4 手机银行安全 6.5 手机银行产业
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6.1 手机银行概述
1、手机银行的基本概念
——Smart Money的适用范围广泛。Smart Money采用 64kb内存的Super SIM卡，使得用户能够通过在线或无线的 方式将增值SIM应用程序下载到手机上，大内存的SIM卡使 得这些应用程序能够被轻松安装，用户使用移动支付服务时， 将不必记忆复杂的SMS代码。通过与Mastercard的联姻， Smart Money在某种程度上借用了Mastercard的商家网络 和银行网络，从而获得了形成TSM（可信服务管理者）控制 环节的核心能力。与Mastercard的联姻为Smart的国际化战 略打造了有利条件。与此同时，Smart Money用户在菲律宾 绝大多数自动取款机上都能提取现金，广泛的适用性也使得 Smart Money有了与银行卡、信用卡同台竞争的条件。
NTTDoCoMo已经将此项业务拓展至海外多个市 场，涉及欧洲数十个国家以及新加坡、中国香港、 中国澳门等国家和地区。
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菲律宾：Smart Money
用户不需要更换手机，运营商不需要支付昂贵的SIM卡开 发成本，却实现了移动支付业务的大规模普及——菲律宾最 大的通信公司PLDT旗下的手机运营商Smart用最经济的方法 实现了大多数运营商的梦想。
1）移动支付
移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用
其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或
服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动
支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比
如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、
公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供
应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和
终端用户。目前移动支付技术实现方案主要有
三种：NFC，e-NFC和SIMPass®--单芯
01.01.2021片NFC移动支付解决方案。
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2）手机银行
手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构 成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的 菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规 定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出 短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址 传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指 令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并 把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果 转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。