汽车金融服务论文

汽车金融的信贷与风险

课程名称：汽车金融服务

指导老师：杨晓丽

专业班级：09物流三班

姓名：李湘

学号：0913330146

汽车金融的信贷与风险

摘要：当汽车信贷在国外社会消费贷款中已成为继房地产贷款之后的第二大金融体系时，中国仍在考虑是否需要发展之。这一现象是值得我们深思的。其实要真正理解汽车工业，必须首先读懂汽车金融；要真正发展汽车工业，必须首先发展汽车金融。国内外的历史已经昭示了这一点。中国过去几十年一直在试图走一条离开汽车金融，独立发展汽车工业的路子，结果可想而知。直到今天，才逐渐认识到，汽车信贷是汽车工业的牛鼻子，汽车信贷是启动社会消费的重要钥匙之一。

由此可见汽车信贷的重要性，为此，我们需要展开多方面研究，其中包括研究我国汽车信贷发展概况。其次，对我国现阶段主要的汽车信贷的三种模式进行认识与比较，即商业银行个人购车消费贷款、汽车企业金融公司贷款、商业银行信用卡分期付款，从中逐一分析各类汽车信贷方式的利弊以及对当下汽车信贷市场的长远影响，从而说明发展信贷是必然的趋势，更充分认识今后我国车贷市场的正确走势与发展方向。

关键词：汽车信贷；风险；汽车信贷的种类

引言 (1)

1 汽车信贷的概述 (1)

1.1 汽车信贷的前景 (1)

1.2 我国汽车信贷的发展历史 (2)

1.3 我国现阶段汽车信贷市场的基本情况 (3)

2 汽车信贷的风险 (4)

2.1 风险的主要成因 (4)

2.2 风险的主要原因分析 (4)

2.3 风险的防范措施 (5)

3 我国汽车信贷的种类 (6)

3.1 商业银行信用卡分期付款 (7)

3.2 商业银行个人购车消费贷款 (8)

结论 (9)

参考文献 (9)

引言

近几年来，随着汽车销售市场的回暖，国内汽车信贷业务步入快速增长期。从发达国家成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60%至70%都依赖于贷款。但在中国，尽管汽车已是大众消费，但由于一直缺乏完善的个人信誉系统以及过于严格的贷款审核制度，汽车信贷业务得不到较快发展。目前，中国贷款购车的比例只有20%～30%，这一数字与美国、日本等国家相距甚远[1]。今年以来，担保公司和银行更加主动地宣传和营销，使越来越多的消费者了解和认可按揭购车的便利及好处，按揭方式购车比例呈上升趋势。

近几年来不少买车的消费者，年收入多在10万元上下，对车贷严重依赖。因此，消费者更期望在中级汽车方面通过贷款来实现。在这样的背景下，我们也更需要重视并挖掘这部分市场的潜力。

本论文通过对我国目前汽车信贷市场的基本现状的了解以及对影响其发展的因素和存在的主要问题的分析，提出解决问题的建议。从目前汽车信贷领域存在的风险及风险形成原因进行了简单分析，并对汽车信贷业务包含的主要模式进行研究，最终达到进一步开拓我国汽车信贷市场、促进消费、推动国民经济增长的目的。

1 汽车信贷的概述

1.1 汽车信贷的前景

在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大。目前，全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今天，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏。汽车金融公司所提供的利润能够占整个汽车集团利润的1/3以上[2]。

在国内，却与迅速膨胀的汽车购买需求形成反差。有专家分析，中国汽车金融尚有50%整体销量的上升空间。

对于汽车贷款的前景，银行、保险公司以及担保公司的专家都很乐观。汽车贷款正面临着前所未有的机遇：一是汽车产量快速增长，为发放汽车贷款提供了丰富的商品保障；二是百姓消费结构升级，为发放汽车贷款提供了潜在的需求保障，车贷正成为房贷之后新的个人消费信贷重点；三是宽松的宏观政策为汽车贷款发展提供了可靠的政策保障；四是金融机构大力发展消费贷款，为市场提供更丰富的金融产品和服务；五是百姓消费习惯正在发生变化，提前消费逐渐成为年轻人的生活方式[3]。

1.2 我国汽车信贷的发展历史

中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，有显著的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1）起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚。1995年，美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究时，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直延续到1998年9月，直到中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》，商业银行进入了汽车消费信贷市场。

2）发展阶段(1998年10月-2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。与此同时，国内私人汽车消费逐步升温。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。

3）竞争阶段(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革。

4）有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

目前，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展——汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%--8%[4]。

1.3 我国现阶段汽车信贷市场的基本情况

从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我国目前贷款购车的比例相对较低，拓展汽车信贷市场将有利于经济协调发展。与国外汽车财务公司占市场主导地位不同，我国现阶段汽车消费信贷市场的经营主体主要是商业银行、保险公司、财务公司，竞争主体主要是银行、汽车经销商、汽车企业财务公司，其中商业银行