农村商业银行金融产品创新探讨
农商行创新金融产品以及相关资料介绍
农商行创新金融产品以及相关资料介绍农商行是指农村商业银行，旨在为农村地区提供金融服务和支持农村经济发展。
农商行为了适应不断变化的市场需求和客户需求，不断推出创新金融产品。
以下是一些农商行的创新金融产品及相关资料介绍。
1.农村信用联社生活宝生活宝是农村信用联社推出的一款综合服务产品，它结合了支付、储蓄和贷款等多种金融服务功能。
该产品将普通存款和理财产品相结合，客户可以使用存款账户进行日常消费，也可以转入理财产品获取更高收益。
2.农村信用社“金种子”金种子是农村信用社推出的一款农业创业贷款产品，旨在支持农民和农业企业展开创业项目。
该产品通过提供灵活的贷款额度和期限，减免繁琐的贷款手续，为农村创业者提供了更多的机会和支持。
3.农商行扶贫小额信贷农商行扶贫小额信贷是一项专门为贫困地区农民提供的小额信贷服务。
通过贷款的方式，农商行帮助贫困户开展农业生产、养殖等经济活动，帮助他们脱贫致富，改善生活。
4.农村信用社“三农”综合贷款三农综合贷款是农村信用社为农民、农村企业和农村经济组织等提供的综合性贷款产品。
该产品满足了农业生产、农村基础设施建设、农村产业发展等多个方面的融资需求。
5.农商行精准扶贫金融产品精准扶贫金融产品是农商行根据贫困地区农民的实际情况和需求开发的金融产品。
比如针对贫困地区的气象灾害保险、农村医疗保险、农民养老保险等，为贫困户提供风险保障和保险赔付。
6.农村信用社“乡村e融”乡村e融是农村信用社推出的一款线上金融服务平台。
通过该平台，客户可以进行网上开户、查询账户、转账汇款等操作，实现便捷的金融服务。
1.产品介绍：包括产品名称、产品类型、产品特点等。
2.产品适用对象：明确产品面向的客户群体。
3.产品功能：详细介绍产品的各项功能和服务。
4.申请条件：列出客户需要满足的条件，如贷款额度、贷款周期、还款方式等。
6.申请流程：详细介绍客户申请产品的具体步骤和流程。
7.产品费用：列出客户可能需要支付的费用，如贷款利息、手续费等。
我国农村商业银行当前形势下的探讨
我国农村商业银行当前形势下的探讨【摘要】我国农村商业银行在当前形势下面临着诸多挑战与困境，但也有着应对措施与发展方向。
随着农村金融创新的重要性日益凸显，政府支持与政策调整将成为农村银行发展的重要保障。
在未来，农村商业银行的发展趋势将更趋向于数字化和智能化，需要加强金融科技和风控能力。
展望未来，我们建议加强农村金融服务的覆盖面，提高金融服务的普惠性和便利性，促进农村经济的发展和现代化。
我国农村商业银行在未来发展中仍有着广阔的空间和潜力，需要政府、企业和社会各方共同努力，实现农村金融的可持续发展。
【关键词】农村商业银行、发展现状、挑战、困境、应对措施、发展方向、农村金融创新、政府支持、政策调整、未来发展趋势、展望、建议、总结。
1. 引言1.1 我国农村商业银行当前形势下的探讨当前，我国农村商业银行在全国各地发挥着重要的作用，承担着服务农村经济、支持农民创业发展的重要职责。
随着农村经济的快速发展和农民收入的增加，农村商业银行面临着诸多挑战和困境。
为了更好地了解和探讨我国农村商业银行的当前形势，我们需要深入研究其发展现状、面临的挑战、应对措施和发展方向、农村金融创新的重要性以及政府支持与政策调整等方面的内容。
只有通过全面分析，我们才能更好地把握我国农村商业银行的未来发展趋势，提出合理的展望与建议，为其可持续发展提供有效的支持和保障。
是一项具有重要意义的研究课题，希望通过本文的分析和讨论，能够为相关部门和农村金融机构提供参考和借鉴。
2. 正文2.1 农村商业银行的发展现状农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，在我国农村经济发展中发挥着至关重要的作用。
随着我国农村经济的快速发展和城乡一体化进程的加快，农村商业银行逐渐成为了农村金融服务的主力军。
目前，我国农村商业银行的发展状况总体较好，业务范围不断扩大，服务功能逐步完善。
一方面，农村商业银行在农村金融市场中占据一定的市场份额，为农户提供了融资支持和金融服务，促进了农村经济的发展。
农村金融服务创新发展研究
25经济研究【作者简介】周晓婷（1986—），女，经济师，人力资源管理师，本科，泉州农商银行，研究方向：普惠金融。
农村金融服务创新发展研究周晓婷（泉州农商银行）【摘要】 农村金融服务创新是乡村振兴战略实施的一项重要举措。
近年来，我国不断推进金融市场发展，有序构建起了多层次、覆盖面广泛、差异化的金融机构体系，与此同时，在发展实践中各大农村金融机构也不断建立起了更为明确的经营方针及市场定位，以更好地服务农村经济发展。
基于此，本文从农村金融服务创新的目标，论述了农村金融服务创新原则，探讨了农村金融服务创新发展实践，以供参考。
【关键词】 农村金融服务；金融机构；创新；改革农村金融是农村经济的重中之重，各大金融机构依托资金的流通融合，以提升农村经济活力，为农场经济发展提供金融支持，对保障农村经济的有序健康发展具有十分重要的现实意义。
随着我国社会经济发展及改革的逐步深入，农村金融发展中存在的问题不断凸显，金融服务单一、组织结构不合理、资金流失等问题很大程度上影响了农村金融发展。
尽管近年来我国不断推进新型农村金融组织机构的建设，然而在实际发展中仍存在一定的局限性。
这些问题及局限性显然对各地区农村金融发展带来了极大影响，在一定程度上限制了农村经济的有序发展及乡村振兴战略实施。
因此，发展农村经济应立足于农村金融，通过推进农村金融服务创新发展，以推动农村经济发展。
一、农村金融服务创新的目标农村金融服务创新的目标主要表现在以下几个方面。
一是提升农村普惠金融服务水平。
当前我国众多农村地区金融机构提供的金融服务较为单一，难以满足广大农村经济主体对金融服务所提出的多元需求。
通过推进农村金融服务创新，可满足农村金融服务的多元需求，提升农村普惠金融服务水平，进一步推动农村经济发展。
二是推动城乡经济协调发展。
资本作为经济发展中的一项重要影响因素，资本流动可促进各种生产要素的流动，比如，资本可与劳动力、技术、土地等生产要素实现流通融合，激活农村生产要素。
探讨农村商业银行金融创新的模式与途径
探讨农村商业银行金融创新的模式与途径【摘要】在当前“三农”建设的大背景下，农村商业银行已成为支持基层经济发展的重要渠道，实现金融创新是农村商业银行获得持续性发展的必经之路。
本文结合当前农村商业银行发展现状，对实现金融创新的重要意义进行分析，在此基础上提出金融创新的模式与途径。
【关键词】农村商业银行；金融创新；模式；途径全面推进我国农村商业银行的金融创新，既可做到强农惠农，推动农村经济的建设与发展，又可以树立商业银行在农村地区的良好形象，进一步开发农村市场，提高盈利增长点。
以当前农村商业银行运营的实际情况来看，虽然在支农建设中起到重要作用并获取诸多成效，但是与社会主义新农村建设的根本要求存在差距，如思想观念滞后、金融产品单一、服务意识匮乏等。
根据这一实际情况，商业银行必须采取有力的改进措施，进一步强化金融创新，更好地满足形势发展要求，实现社会主义新农村建设的同时，获得自身长足性发展。
1.农村商业银行金融创新的重要意义1.1 实现金融创新，更好地满足农村客户各项需求随着我国社会经济的发展以及科学技术水平的提高，客户已经对金融产品提出了多元化的需求，并朝向个性化发展。
作为农村商业银行来说，必须改进观念，加快金融创新的步伐，才能更好地满足农村客户各项需求，才能在不断发展的农村金融市场中保持领先地位。
1.2 实现金融创新，更好地适应新农村建设当前，农村地区正加快经济结构的战略性调整，农村经济改革进入全新阶段，由此带来了农村社会环境、经济环境的变迁，也对农村商业银行的金融业务带来更多机遇和挑战。
新农村建设与发展，离不开金融手段的支持，而金融工具、金融产品与金融服务的改革与创新，也是农村商业银行支持社会主义新农村建设的重要表现。
1.3 实现金融创新，更好地参与市场竞争随着金融市场的全面开放，为我国商业银行的金融要素重组提供了动因，增强了金融资源的优化配置，整体提升商业银行的市场竞争力。
但是当前国内股份制银行飞速发展起来，再加上各种民营银行的应运而生，给农村商业银行带来极大冲击与影响。
农村金融产品创新的难点及对策
理财 、 多的金 融信息 及更 宽 的投 融 资渠道 。 更
险的需要 。
年 国家 政策鼓 励村 镇银 行 、贷款 公司 和资金 互助 社等
（ ） 加快 农 村金 融 体 制改 革 ， 二 是 防范 化解 金 融 风 金 融机 构 的设 立 ，但 目前仍 处 于试点 阶段 ，从机 构数
量 、 务量 、 务种 类 来 看 ， 业 业 都无 法 对 农村 信 用社 的垄
供 的结算 方式 只有 现金 支票 、转 帐支票 和汇 兑 等传 统 券 ， 优质 农 业龙头 企业 要 积极 推行 股份 制 改造 ； 积极 培
农产 品期货 市场 ， 大农 村金 融 扩 结算 工具 ， 贷记 借记 、 对 自助 银行 、 网上银 行 、 电子钱 包 育农 村产 权 交易 市场 ， 等则 更是 陌生 ，甚 至连 通存 通兑 这 种基 本 的 网络 结 算 市 场融 资渠 道 ， 以适应 农村 对 金融 的多样性 、 多层 次需 服 务都 不能 提供 ， 与客 户 的结算 需求 有 着很 大 的差距 ， 求 。 难 以提供 个性 化 、 多元 化 的结 算 服务 。 （ ） 制 的弊端使 创新 缺乏 基础 。 二 体 （ ） 学定 位金 融 职能 。一 是政 策性 金融 提 供金 二 科 融 产 品 的定 位 。充分 发挥 政 策性 金融 在农 村 基础 设施
新 的必要 性 、 点 等方 面进行 分析 ， 难 并提 出农村 金 融产 特殊 服务特 殊价 格是 符合经 济规 律 的 ，其利 润 空 间必
品创 新 的对策 的建议 。
一
然 较大 ，这 为多年 以来 亏损严 重 的农村 信用 社改 善经
营状 况提 供 了契机 。
二 、 村金 融市 场金 融产 品创新 的难 点 农
农村金融产品和服务方式创新存在的问题及建议
化 和总 量不 足 的多 重矛 盾 ， 上人 员创 新 意识 缺乏 和 观 加
（ 农村金融产品创新的人才缺乏 。 四）
（ ） 三 创新 人才建 设 ， 提高创 新潜 能 。 各 金融 机 构应 重 视金 融创 新 人才 的 自我培 养 ， 下 要
整体经 济实 现跨 越式 发展 作 出 了贡献 。
一
责任追究严厉 ， 使得 金融机构宁愿维持原状也不愿冒险
发， 一些 创 新 产 品 和 服务 由于得 不 到 上 级 的肯 定 而难 以
、
农村 金 融产 品和 服 务 方式 创 新 过 程 中存 在 的 问 创新 。 仅 如此 ， 格 的管 理 体 制 也 制 约 了新 产 品 的研 不 严
情 况 进行 全 面 的分 析 、 究 和 评估 ， 利 于 对金 融 机 构 面”加快农村资金互助组织发展速度 。 研 不 ，
金融业务创新活动进行规范和引导 ， 不利于对金融创新
业务 风险 的防范 和维 护金融稳 定 。
（ 加强信用建设 ， 二） 优化农村金融创新环境 。 金融机构应进一步加强与法院 、 公安等部 门合作 ，
抵 押担 保 方 式 上 有 所 创 新 ， 贷 款 的利 率 管 理 、 限 管 在 期 理 上 ， 金 融 机 构 也 同样 作 出 了有 益 的探 索 和 改 革 ， 各 以 （ ） 融机 构 自主 创新 主动 性不 高 。 二 金 当前 国有 商 业 银 行 实行 严 格 合力 ， 切实维护金融机构 金融创新对金融从业人员素质要求较高 ， 需要从业 合法权利 。 大力推动农 村 “ 信用 乡” “ 、 信用村 ” “ 用 、信 人员具备扎实的经济金融理论和丰富的实践经验 。 由于 户” “ 、信用企业 ” 建设 ， 不断扩大覆盖面 ， 为金融机构有 农村金融机构竞争力弱 、 待遇差等原 因 ， 对高素质人才 效开展金融创新活动创建 良好的社会信用环境。
我国农村金融产品创新存在问题及其对策研究
中 图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ４ 文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： １ ０ ０ ３ － ９ ０ ３ １ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ４ － ０ ０ ７ ０ － ０ ４ Ｄ Ｏｈｌ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ０ ０ ３ － ９ ０ ３ １ ． ２ ０ １ ３ ． ０ ４ ． １ ５
策 建议 。 二、 金 融产 品创 新 的经 济 学 理 论 探 讨
快推 进 农 村 金 融 产 品 和服 务方 式 创新 的意 见 》 （ 银 发 可 以说 并 不 存 在 有 金 融 机 构 的 影 子 ．更 谈 不 上所 谓 的 金
基金项 目： 本 文 系 南京 审 计 学 院课 题 “ 金 融创 新 与 商业 银 行 经 营模 式 的转 变” （ ２ ０ １ ２ Ｊ Ｒ ０ ０ ７ ） 资 助
７ ０ ２ ０ １ ３年 第 ４期 总 第 ２ ９ ３期
Ｍｏ ｎ ｔ ｈ ｌ ｙ
ＨＡＩ ＮＡＮ Ｆ Ｉ ＮＡＮ Ｃ Ｅ
金融创新 并不是一 种新现象 ， 从 开 始 之 初 就 伴 随 着 技 术 创 新 而 出现 的［ １ １ 。较 普 遍 的 观点 认 为 ， 金 融 创 新 和 技 术 创 新 是 同一 体 的 。一 般 而 言 ， 金融创新 的内容较广 ， 如 产 品创新 、 交 易方式创新 、 组织创新 、 制 度 创 新 等 。虽 然 产 品 创 新 和 相 关 制 度 与 环 境 的创 新 是 互 动 的 ， 不 过 在 大 多数 时候是前 者引导着 后者圆 。 如 果 说 金 融 创 新 在 现 代 经 济 生 活 中扮 演 着 重 要 的 角 色 ． 也 就 没 有 理 由忽 略金 融 产 品创新所起 的作用 ， 故 大 多 数 研 究 金 融 创 新 的文 献 主 要 集 中 于产 品创 新 方 面 。 从 整个金 融业运行过程 而言 ， 金 融 产 品 是 货 币 和 资 能 够 证 明 债 权 债 务 关 系 并 据 以 进 行 货 币 资 金 交 易 的 合 法凭证 ， 它 对 于 债 权 债 务 双 方 所 应 承 担 的义 务 与 享 受 的
关于新时期银行金融产品创新的几点思考
关于新时期银行金融产品创新的几点思考
赵 常 青 （ 中国建设 银行 新疆 石油 分行 新 疆 克拉玛 依
摘 要
８ ３ ４ ０ ０ ０）
在商业银 行的竞争当中， 金 融产品创新是一个杀手锏 。现在 ， 在金融产品创新 中存在很 多制约 因素 ， 比如观念、 制度 、 内部管
全球金融开始走向一体化 ， 金融市 场在运行 当中 ， 会加大 不
确定性 的程度 ， 同时金融风 险也会增加 ， 资本 市场在快速 扩张 ，
６ ． 在进行风险管理上 ， 缺乏足够 的约束力 。 当前 ， 商业银行 的
金融产 品创 新与金融规范之间具有较长的时间间隔和较大 的空
间差 异 。
理和技术方面等 ， 使得产品创 新结构 出现 不平衡 ， 没有很好 的联动性 ， 在一定程度上束缚 了金融产品创新 的功 能， 因此笔者 从产品创新制度 、 根 基、 保障 、 环境等方 面提 出一些改善 的方法。
关键 词 银行 金 融产品 创新 约 束
一
、
前 言
行金融产 品创新 当中 ， 技术力量非常不足的一个部分 。
和创新 主体所处 的体制 、 政策和法制环境有密切的关系。分行业
１ ． 没有平衡 的金融产 品创新结构 ， 各种类别创新产品都不具 有很好的联动性。不平衡的金融产 品创新结构存在 ， 使得银行金
融产 品创新 的整体协调性被 打破 了 ，不能获得 新型制度 安排和 电子化所带来 的利 益 ， 金融产品创新 的功 能和作用被减小了。
４ ． 受 到技术性制约 。因为经济发展水平 的差异各不相 同 ， 在
Hale Waihona Puke 金融行业 当中涉及 的现代 网络信息技术 ， 依 旧是非常落伍 的 ， 同
论涉农金融产品创新的新思路
论涉农金融产品创新的新思路2014年中央1号文件明确提出，要“进一步解放思想，稳中求进，改革创新，坚决破除体制机制弊端，坚持农业基础地位不动摇，加快推进农业现代化”，要“加快农村金融制度创新”。
可见，改革、创新是农村经济金融发展的主旋律，因此，农村金融产品创新必将是农村金融改革的重中之重，也是打破农村金融供求的藩篱，解决农民贷款难、金融机构放款难问题的重要途径。
因此，我们需要通过制度设计，探索与先进技术相结合的金融服务工具的创新，开发适合农户生产经营特点的金融产品，以此来降低农村金融服务的运作成本，提高抵御风险的能力，提升农村金融服务的质量。
现有涉农金融产品主要存在的缺陷中国是一个农业大国，农村地区经济文化的巨大差异要求涉农金融产品具有适应性和灵活性，许多商业银行盲目照搬照抄他行的经验和产品，从而造成涉农贷款水土不服，导致不良贷款过高、效益低、难以广泛推广等诸多问题。
归纳起来，现有涉农金融产品主要存在以下两个缺陷：一是过于注重担保方式创新，且风险缓释工具设计不尽合理。
许多农村金融产品的创新缺乏充分调研或是缺乏完善的市场支撑，如增加抵质押品种类和改变担保模式（林权质押、土地承包权质押等），这类产品模式理论上可以，但实际操作起来并不容易。
在缺乏规范的市场且农村法律意识淡薄的情况下，土地承包权流转和质押权执行问题突出，使押品处置起来难、变现能力差，起不到风险缓释的作用。
二是客户细分不准确，导致产品设计有缺陷。
由于产品研发前没有进行准确的客户细分，使产品的指标设计等不合理，不能有针对性的服务于特定客户，产品的生存能力差。
比如有的涉农产品借鉴国外的一些小额贷款品种，贷款额度定为1-2万元甚至几千元，但这种贷款设计在我国可操作性不强、风险大。
主要原因就是农业适合集约经营而不是个体经营，农产品利润率低使得个体经营收入太少，导致农民还款能力低，违约率高，银行信用风险大。
因此，这类信贷产品不仅不能提高农民的收入，某种程度上甚至会给农民带来经济负担。
[商行金融产品创新不足的原因及措施]创新不足改进措施
![[商行金融产品创新不足的原因及措施]创新不足改进措施](https://img.taocdn.com/s3/m/8562618370fe910ef12d2af90242a8956becaa5d.png)
产品是企业的命脉。
只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的效劳工程，企业才会保持旺盛的生命力与竞争力，求得长盛不衰的开展。
商业银行金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身开展的需要，转移风险、躲避管制、实现资源的优化配置、到达利润最大化、提升商业银行的社会形象、创立银行品牌、增强综合竞争力。
一、商业银行金融产品创新开展存在的问题1、银行产品创新的自主研发能力较差近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品就有百余种，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。
例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。
其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。
再那么产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。
2、银行产品创新缺乏整体的规划性商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，标准性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。
3、创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在外表，导致局部客户的需求得不到满足。
根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。
另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。
二、商业银行金融产品创新缺乏的原因 1、国内法制及信用环境方面原因近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。
例如，银行理财业务和电子效劳业务缺乏法律的支持。
浅谈商业银行金融产品的创新
益。 （ 三） 产 品业 务 的 创 新
１ ４ ９ １ ３
农村居 民 ４ ４ ２ ９ ３ ６ ３ ２ ５ ５ ５ ９ １ ９ ６ ９ ７ ７ ７ ９ １ ７
４ ８ １ ７
产品业务 的创 新根植于新 市场的开发 ， 为 此我们需要不 断的细分 市场 ， 重视 中间业务 的建设 。作 为组成商业银 行三大支柱业 务之一 的 中间业务 ， 在 我国人世后受 到了极大地 冲击 ， 国外银行纷纷抢 占担保 、 承诺 、 结算 、 代理 、 信托 、 租赁 、 保管 、 咨询等业 务。为此 ， 我们 需要在 中 间业 务上 多下功夫 ， “ 生产” 出 国民喜欢的产品。首先 ， 积极做好客户价 值 细分 ， 精准 掌握客户的投 资能力 ， 增加差别 化服务项 目， 提 高服务水 平， 以丰富多彩 的个 性化服务 吸引客户 ； 其次 ， 做好个体投资 者的资产 评估 ， 按 照持有 资产 规模的不同给予差别化营销策略 ， 积极培育一批实 客户群体 ； 再次， 做好经 济地理细分 ， 掌握 社会经济发展动态 ， 把好网点 建设 规划 ， 立足 未来 发展 目标 ， 以 目标筛选 、 资 源储备为规模化发 展提 供强力支持 。 参考文献： ［ １ ］ 蒋 宝琴， 应全 华， 王鉴． 本 量利分析 法应用初探 【 Ｊ Ｊ ． 中国石 油企业．
务 的创 新 。 关键 词： 创 新 商业 银 行 金 融 产 品 孵 化
建 ：
（ 一） 人 力 资源 管理 的 完善
论述商业银行金融产品的创新
论述商业银行金融产品的创新一、引言商业银行作为金融体系的核心，发挥着至关重要的作用。
随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行面临着日益严峻的挑战。
为了保持竞争优势和满足客户需求，商业银行不断进行金融产品创新。
本文将论述商业银行金融产品创新的重要性、现状和趋势，并探讨其影响和挑战。
二、商业银行金融产品创新的重要性1. 满足客户需求：随着经济发展和人民生活水平提高，客户对金融产品需求也日益多样化。
通过创新，商业银行能够提供更加个性化、多样化的金融产品，满足客户不同层次、不同需求。
2. 提高竞争力：市场竞争激烈，只有通过不断创新才能保持竞争优势。
商业银行通过推出独特、具有差异化特点的金融产品，能够吸引更多客户，并提高市场份额。
3. 促进金融市场发展：金融产品创新可以推动金融市场的发展，增加市场的活力。
商业银行通过创新，可以引入更多新的金融产品，丰富市场产品种类，提高金融体系的健康发展。
三、商业银行金融产品创新的现状1. 产品多样化：商业银行推出了各种各样的金融产品，包括存款、贷款、信用卡、理财等。
这些产品不仅满足了客户基本需求，还提供了更多增值服务。
2. 技术驱动：随着科技的进步和互联网技术的普及，商业银行越来越注重科技在金融产品创新中的应用。
比如移动支付、电子签约等技术手段被广泛应用于各类金融服务中。
3. 合作创新：商业银行与其他机构合作进行创新已成为一种趋势。
通过与科技公司、互联网公司等合作，商业银行能够借助其优势资源和技术能力进行更加高效和有针对性的创新。
四、商业银行金融产品创新的趋势1. 科技创新：随着科技的不断进步，商业银行将更加注重科技在金融产品创新中的应用。
比如人工智能、区块链等技术将会在金融产品创新中发挥重要作用。
2. 数据驱动：商业银行将更加注重数据的收集和分析，通过大数据分析和挖掘，能够更好地了解客户需求和市场趋势，进而推出更加符合市场需求的金融产品。
3. 跨界合作：商业银行将进一步加强与其他机构的合作。
浅析商业银行金融产品的创新策略
浅析商业银行金融产品的创新策略随着金融市场的不断发展和变化，商业银行金融产品也在不断创新和调整。
在激烈的市场竞争中，商业银行需要不断地推出新的金融产品来满足客户的需求并取得竞争优势。
本文将从创新的角度分析商业银行金融产品的创新策略，探索商业银行如何在创新金融产品方面取得竞争优势。
一、了解市场需求，精准定位商业银行在推出金融产品之前，需要通过市场调研和客户需求分析来了解市场的实际需求，精准定位目标客户群体。
只有了解客户的真正需求，才能提供符合客户需求的金融产品。
在这个过程中，商业银行需要通过各种渠道获取客户反馈和市场信息，以便不断调整和改进产品，确保产品能够满足客户需求。
二、提升产品创新能力，不断优化产品结构为了提升产品创新能力，商业银行需要不断优化产品结构，提高产品的差异化竞争能力。
在产品创新的过程中，商业银行可以通过引入新的金融工具、创新的金融科技和服务模式等手段来改进产品，提供更具有竞争力的金融产品。
商业银行还需要加强对产品设计和研发人员的培训和引进，激发员工的创新意识和研发能力，确保产品创新的不断进行。
三、整合资源，提高产品服务水平商业银行在推出金融产品时，需要整合内部和外部资源，提高产品的服务水平。
在内部资源整合方面，商业银行可以整合各个部门的资源和优势，形成整体优势，提高产品的综合竞争力。
在外部资源整合方面，商业银行可以与其他金融机构、科技公司和第三方服务提供商合作，整合外部资源，提升产品服务水平。
商业银行还可以通过建立多元化的销售渠道和服务网络，拓展产品的销售范围，提高产品的服务覆盖面，从而提升产品的市场竞争力。
四、加强风险管理，确保产品安全性在金融产品创新的过程中，商业银行需要重视风险管理工作，确保产品的安全性和稳定性。
商业银行应建立健全的风险管理体系，加强产品设计和审查过程中的风险识别和排查，确保产品不会对银行自身和客户带来不必要的风险。
商业银行还需要加强对金融市场和宏观经济变化的监测和分析，及时调整产品策略和风险控制措施，确保产品能够在复杂多变的市场环境中稳健运行。
商业银行金融产品的创新策略
商业银行金融产品的创新策略随着金融市场开发力度的不断加大，外资银行开始进入到我国金融市场，这也使金融业的竞争越发激烈。
一直以来我国商业银行受制于多种因素的制约，在金融产品创新方面存在严重的同质化现象，而且创新速度较慢，缺乏整合度，产品自主性创新和独创性处于较低水平，针对于这种情况下，商业银行需要加快产品创新进程，以此来提高自身的竞争力，使其在当前激烈的市场竞争中处于不败之地。
一、商业银行金融产品创新存在的问题（一）产品创新起步晚，整合度较低在当前商业银行金融产品管理工作中，更重视产品，而对客户较为忽视，这也导致金融产品缺乏创新性。
部分商业银行虽然具备了创新意识，但过于关注规模，而对产品创新的质量和效益忽视，这就导致产品创新忽视了客户的真实需求。
另外，在当前商业银行金融产品研发和完善过程中，以利益最大化为目标，对于客户需求缺乏细致考量，这就导致金融产品面世后无法吸引客户，即使产品种类较多，但也无法真正的满足客户的需求。
（二）产品创新缺乏主动性，同质化严重当前我国处于经济转型的关键时期，在这种环境下，金融产品创新过程中，不仅缺乏创新的原动力，而且对国家方针政策缺乏深入了解，没有积极主动的了解客户需求，因此导致金融产品一直缺乏主动性创新，没有深入挖掘客户的观念，同时大部分商业银行的定位差别都不大，因此在实际工作中缺乏自身的特色，各大商业银行金融产品类型、服务和结构上大同小异，缺乏整体竞争优势。
（三）产品创新尚处于补偿性增长阶段近年来我国商业银行在中间业务与资产类业务产品的创新上取得了一定的成效，但这类成效的取得与开放性的政策环境及补偿性的政策密不可分。
由此可以看出，当前国内商业银行金融产品创新还处于补偿性增长阶段，与国外银行金融产品创新存在较大的差距。
（四）产品系统不健全，结构混乱，中间业务发展滞后当前我国商业银行中间业务产品创新取得了较快的进步，但与国外相比仍存在较大的差距。
特别是风险转移型衍生的银行金融产品创新发展方面还存在一定的滞后性。
农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
农村商业银行发展中存在的问题及对策研究【摘要】农村商业银行作为农村金融体系中重要的一环，面临着规模小、服务范围窄、经营风险大、缺乏创新能力等问题。
本文通过分析农村商业银行的发展现状和面临的问题，探讨了加强农村商业银行发展的对策。
提出应加大金融科技投入，提高服务水平和效率，促进农村金融机构合作发展，共同拓展服务范围。
政府应加大支持力度，出台政策优惠措施，引导和支持农村商业银行的创新发展。
通过以上措施的实施，可以有效解决农村商业银行发展中存在的问题，推动农村金融事业的健康发展。
【关键词】关键词：农村商业银行、发展、问题、对策、金融科技、合作发展、政府支持、竞争压力、创新能力。
1. 引言1.1 农村商业银行发展现状分析农村商业银行是指在农村地区设立的以吸收储户存款、发放贷款、提供结算和支付等金融服务为主要业务的银行机构。
我国农村商业银行的发展经历了初创阶段、稳步发展阶段和快速发展阶段，目前已经成为农村金融体系中的重要组成部分。
农村商业银行在为农民提供金融服务的也为当地经济的发展做出了积极贡献。
农村商业银行在监管政策的指导下加大了对农村金融服务的投入，不断扩大业务规模，提升服务水平。
农村商业银行利用互联网技术和金融科技创新，推动了金融业务的发展和转型。
农村商业银行在发挥地方优势、服务地方经济发展方面也取得了一定的成绩。
农村商业银行在发展过程中也面临一些问题和挑战，如规模小、服务范围窄、经营风险较大、缺乏创新能力等。
这些问题严重影响了农村商业银行的健康发展，也制约了地方经济的进一步发展。
针对这些问题，有必要深入分析研究，提出有效的对策和建议，推动农村商业银行的发展。
1.2 问题意义及研究价值农村商业银行作为服务于农村地区的金融机构，在促进农村经济发展、支持农民创业、提高农村居民金融服务水平等方面具有重要作用。
目前农村商业银行在发展过程中面临着诸多问题，这些问题的存在不仅影响了农村金融体系的健康发展，也制约着农村经济的进一步壮大。
关于当前农村商业银行金融产品和服务方式创新的调查与思考——以盐城市为例
、
盐城 市农 商 行金 融产 品 和服 务 方式创 新 的
现状 与特 点
（ 一） 创新 家庭 农场金 融服务 模 式 ， 促进 农 业规 模化、 集 约化 经营 。２ ０ １ ３年 中央 １ 号 文件要 求顺 应
农业规模化 、 集 约 化 经 营发 展 趋 势 ， 加 大对 专 业 大 户 、家 庭农 场等 新 型 农 业 生产 经 营 主体 的支 持 力
一
了新 的业 务领 域 。 二 是创新 办理 海域 使用权 抵押 贷 款 。２ ０ １ ０年 ８ 月， 响水农 商 行创新 性地 向江 苏宏 铭
船舶有 限公司发放 ６ ０ ０ ０万元海域使用权贷款 。这 是 江苏 省首 批 、盐城 市首 家海 域使 用权 抵 押 贷款 。 三是创新办理仓单质押贷款。 仓单质押是以仓单为 标 的物 而 成立 的一种 质权 ， 具 有免 评 估 、 免登 记 、 风 险低等优点。目前 已有大丰 、 射阳、 阜宁 、 建湖等多 家农商 行开 办此项 业务 。此外 ， 机器设 备抵 押贷 款 、 “ 鱼满仓”渔轮抵押贷款等产 品创新等也取得一定 成效 。 （ 三） 创新信 贷服务 流程 ， 切 实提 高涉 农金 融服
３ ６ ８个 行政 村农 民足不 出村 ， 即可办 理 消 费 、 转账 、
是 创新 办理林 权抵 押贷 款 。 ２ ０ ０ ９年 ６月 １ １日， 东
台农 商 行 在盐 城 市 成功 发 放首 笔 林权 抵 押 贷 款 ５ ０ 万 元 。开 办林 权抵 押贷 款 ， 不仅 有效 地 解决 了林 农 和林业 企 业贷 款难 的 问题 ， 也 为农村 金 融机 构开 辟
浅谈商业银行金融产品创新存在的问题及建议
浅谈我国商业银行金融产品创新存在(d e)问题及建议摘要当前,要提高我国商业银行(de)竞争力,主要(de)市场手段就是进行银行金融产品创新,而我国商业银行业(de)金融产品创新能力却相当薄弱.因此,本文主要分析我国商业银行金融产品创新(de)现状,找出我国商业银行金融产品创新存在(de)不足并提出建议,以提升我国商业银行金融产品创新能力.关键词商业银行产品创新存在不足在残酷(de)市场竞争中,商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展(de)关键,也是防范和化解金融风险(de)有效途径,因此,商业银行必须积极进行金融产品创新,同时这也是商业银行产品竞争(de)客观要求.一、我国商业银行金融产品创新(de)意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行(de)完全自主(de)原创性(de)开发,还包括引入国外已经成熟(de)产品,对原有产品(de)功能进行拓展、产品间(de)组合和重新组合,产品(de)重新市场定位等.首先,金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品(de)日益丰富,从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次,金融产品创新能推动金融市场向前发展,可以实现风险(de)社会分散化;最后,金融产品创新保证了产品(de)多样化和服务(de)特色性,使客户从中得到方便和利益.二、我国商业银行金融产品创新存在(de)问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生(de)滞后效应已经显现,而且负作用大,应引起商业银行和相关监管机构(de)足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先,一些银行在创新过程中只图规模,不注重效益,以提高自身知名度、抢占市场为主要目标,并不是真正围绕客户需求而开发产品.同时,产品开发和改进往往从行内部门(de)局部利益出发,对客户需求缺乏必要(de)细分和整合,导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力(de)金融产品.(二)金融产品创新层次较低近年来,商业银行创新(de)产品多达百余种,范围涉及银行经营(de)各个层次,但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进(de),吸纳性(de)创新多,真正由自己首创、具有特色(de)原始性创新少,独特性不强,商业银行之间(de)产品同质化现象比较突出,不但无法成为自己(de)核心产品,反而形成了过度竞争,往往进行(de)是低水平(de)价格竞争,而不是高层次(de)服务竞争和差异化竞争.另外,产品创新(de)范围虽广,但大多数属于科技含量少(de)低层次金融产品.各家银行推出(de)创新产品大多是在传统业务基础上(de)创新,缺乏复杂(de)衍生金融产品创新,以及各类金融产品组合创新,这就使得我国商业银行金融服务(de)广度和深度还很不够.(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行(de)新业务按一级法人管理,逐级授权(de)原则,予以审批或备案.商业银行分支机构开办或增办(de)业务,原则上不得超过其上级行(de)业务范围.因此,金融监管部门在审查商业银行新业务时,对超出现行规定(de)创新行为往往持观望(de)态度,这与商业银行对发展新业务(de)需求不相适应.另外,我国(de)金融体制长期以来受行政干预很大,而且在某一特定情况下,国家为稳定社会经济生活(de)需要,所制定(de)经济政策也会对商业银行(de)经营造成很大(de)影响,金融业激发不出创新(de)活力.(四)社会信用观念淡薄市场经济(de)正常运行以社会信用为基础,包括政府信用、银行信用、商业信用等.而目前我国,社会信用观念淡薄,信用制度(de)建立落后于国家经济发展(de)程度,从而制约了包括银行产品创新在内(de)经济金融活动(de)开展.(五)机构设置调整缓慢在内设机构上,主要按照业务及产品分类设置部门,一个部门只负责提供一种或几种产品和服务,部门之间缺乏信息沟通,无法从整体上对业务进行综合管理,更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析.(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效(de)一个重要原因是人才缺乏.在整个产品创新过程中,对人员素质要求很高,但我国商业银行投资理财及信息科技等方面(de)产品创新开发人才以及符合创新需要(de)理论与实践、业务与技术相结合(de)复合型人才比较缺乏,自主研发创新(de)能力不强.三、提升我国商业银行金融产品创新能力(de)建议(一)树立“以客户为中心”(de)理念首先,针对不同客户群(de)需要,采取有针对性(de)产品创新策略,从而强化特色创新意识,避免产品重复和同质化.再者,加强客户细分,针对不同客户群(de)不同需要,为客户提供有差别(de)分层服务,提高产品适用性和客户满意度.另外,可通过与保险、证券行业合作,扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面(de)空间市场.同时,依托银行业电子化建设,以技术创新作为银行产品创新(de)突破口,依靠电子化平台,使银行产品(de)专业性和技术性大大提高,有利于银行维持产品创新(de)效益,也能使其服务向自动化、简约化方向转变.并且顺应国际银行业趋势,将应用技术作为产品创新(de)主要手段,完善现有(de)银行、银行、网上银行(de)各项服务,及时更新各项功能,满足客户(de)多样化需求,构建客户信息数据库,进行集中、有效(de)数据信息管理,应用数据挖掘,进行业务产品(de)研发.(二)营造良好(de)内外部环境首先,将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变,为商业银行留下了很多自主创新(de)空间;其二,监管模式上只规定相应监管标准,商业银行在标准内根据情况自主创新;其三,建立合理(de)绩效考评制度,构造银行业(de)良好竞争环境,保护创新成果.同时,推进经济立法进程,改善社会恶劣(de)信用环境,加快整个社会信用体系(de)建设,从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信(de)问题,为金融产品创新创造良好环境.另外,完善金融创新组织体系,对创新工作实行统一规划,完成对创新业务(de)战略方向选择和具体业务(de)筛选、理顺银行内各部门在业务创新中(de)关系、强化创新(de)整体规划.(三)加强部门(de)沟通,创新业务考核激励首先,部门间要经常进行沟通,以保证市场信息在银行内部(de)传递及时、有效.其二,创新业务(de)考核激励,可以按地理区域或业务单位考虑所占用(de)资本成本、测算固定成本,以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本,完善激励约束机制,调动全员(de)积极性与创造性.同时,创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同(de)绩效考核指标体系,实行绩效挂钩、重奖重罚.其三,加大商业银行(de)信息科技水平支撑力度,提高金融创新产品(de)技术含量,推动全行创新业务(de)持续开展.(四)注重创新人才培养加强人才(de)培训、激励、更新、多渠道、多方式(de)进行人才开发.首先,建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度,有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务;其次,借助完善(de)员工培养计划,对从业人员开展适时(de)继续培训,并对其业务水平及服务进行跟踪评价,将银行专业化人才培养成为全面复合型专家.另外,商业银行应当引进具有丰富市场经验或显着创新能力(de)人才.(一)投资主体多元化(de)问题所有制方面(de)限制,导致了中国国有银行垄断(de)局面.由于银行业之间缺乏必要(de)竞争,一方面导致了国有银行改革动力(de)不足,效率低下；另一方面,非国有银行发展滞后,难以满足非国有经济(de)融资要求.因此,首先要打破所有制方面(de)限制,发展新(de)体制.金融体制改革(de)首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构.因此,必须大力发展针对非国有产业融资(de)非国有银行、非国有金融机构,放宽市场进入和退出“壁垒”,让那些效益良好(de)经济实体进入金融市场交易,让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营(de)经济实体从金融市场上有序地退出.(二)利率市场化(de)问题从中国整个价格体系来看,由于市场经济(de)有效导入,所有价格基本上都放开了,而惟独作为金融产品价格之源(de)利率没有放开,没有市场化,还是由国家指令性调整.利率制定(de)非市场化,不仅直接影响到基础货币(de)调整,使得判断宏观货币供应量(de)多少和货币政策效果好坏缺少了最准确(de)标准,还影响到其他货币政策工具(de)实施.所以,中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效(de)利率调整机制.(三)分业与混业经营(de)问题我国是在1995年通过商业银行法后才正式确立了分业经营制度,然而,在全球金融自由化和经济一体化(de)浪潮中,在加入WTO(de)新形势下,势必面对国外金融业强有力(de)挑战.同样,引起国内银行(de)业内竞争加剧,造成银行利润率下降、业务风险增大,迫使许多银行不得不考虑从证券市场(de)发展上寻求自身(de)业务发展,于是各种取向混业经营(de)金融创新已经悄然涌现.这几年,我国银行(de)中间业务已经开始扩张,包括代收水电费、费、财务管理咨询、投资咨询等,混业经营成为国内金融企业(de)必然选择.但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱(de)状况下,要稳妥地做好混业经营(de)各项准备工作.除此之外,还存在银行(de)不良资产率较高,资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想,内部治理结构方面还存在较严重(de)缺陷,竞争力依然较差；非国有商业银行(de)发展还不能满足经济发展(de)需要等等问题.如何能够更快更好(de)解决这一系列(de)问题已成为我国深化金融体制改革(de)重中之重.三、我国深化金融体制改革(de)对策2006年3月十届全国人大四次会议通过(de)“十一五”规划纲要进一步规划了深化金融体制改革(de)目标和任务,目(de)就是要建立健全我国(de)金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系.围绕这些目标,在此就对如何深化改革提出一些对策和看法.（一）加强中央银行(de)宏观调控与金融监管为了加强央行(de)宏观调控与监管职能,中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制,改革人行分支机构按行政区划设置(de)状况,保留或适当合并现有地、市分行,加强分行或支行(de)金融监管,二是按照中国人民银行法、商业银行法等,切实加强金融监管和金融企业内部管理.具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行(de)金融监管制度,制定金融企业各项业务并改善管理办法,(2)健全金融监管责任制,(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查.（二）进一步深化国有商业银行(de)改革国有商业银行改革(de)重点应放在以下三个方面：第一,深化股份制改造改革.由于所有制结构单一,目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在(de)弊端,如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等.因此,国有商业银行最终(de)现实选择是实行股份制,同时还要加强公司治理.第二,强化国有商业银行内部管理.比如国有商业银行要有法定(de)资本金,实行自主经营,自担风险；健全国有商业银行(de)法人治理结构,完善监事会和董事会监督下(de)行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等.第三,加强业务流程监管.在促进银行各项业务流程不断规范化(de)同时还要加强对其(de)监督与管理,使各项业务依法进行.。
农村商业银行金融科技创新参考文献
农村商业银行金融科技创新参考文献随着科技的不断发展，金融科技逐渐成为商业银行创新的重要驱动力。
本文旨在探讨农村商业银行如何在金融科技领域进行创新，提高服务质量，更好地满足农村地区的金融需求。
下面是本店铺为大家精心编写的1篇《农村商业银行金融科技创新参考文献》，供大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
《农村商业银行金融科技创新参考文献》篇1一、引言农村地区是我国金融市场的重要组成部分，农村商业银行在为农村地区提供金融服务方面发挥了重要作用。
然而，随着城市化进程的加快和科技的不断发展，农村地区的金融需求也在发生着变化。
金融科技作为一种新兴的技术手段，可以为商业银行提供更多的创新思路和解决方案。
因此，农村商业银行应该积极拥抱金融科技，提高服务质量和效率，更好地满足农村地区的金融需求。
二、农村商业银行金融科技创新的现状和挑战农村商业银行在金融科技领域的创新取得了一定的成果，如引入移动支付、网上银行等新技术，提高了服务效率和用户体验。
但是，与城市商业银行相比，农村商业银行在金融科技的创新还存在一定的差距。
主要表现在以下几个方面：1. 技术水平有限。
农村地区相对于城市地区，科技水平相对较低，农村商业银行在金融科技领域的创新受到技术水平的限制。
2. 投入不足。
农村商业银行的规模和利润相对较低，难以投入大量资金进行金融科技的研发和创新。
3. 人才短缺。
农村地区相对城市地区，人才相对匮乏，农村商业银行难以吸引到高素质的金融科技人才。
三、农村商业银行金融科技创新的路径和策略农村商业银行在金融科技领域的创新需要根据自身实际情况，采取切实可行的路径和策略。
具体来说，可以从以下几个方面入手：1. 加强与科技企业的合作。
农村商业银行可以通过与科技企业合作，引入先进的技术手段和解决方案，提高自身的金融科技水平。
2. 优化网点布局。
农村商业银行可以根据农村地区的实际情况，优化网点布局，完善服务网络，提高服务质量。
3. 加强人才培养。
对农村金融创新的调查与思考
三 、 村 金 融 创 新 的 不足 及 建 议 农
２０ ０ ９年 ６ 月末 ，两郊联社各项贷款余额为 ４ ． 亿 元 ， ２８ ９ 比 年初增加 ９９ ． ４亿元 ， 增长 ３ ．８ 其中 ： ０ ％。 ０ 农业贷款余额为 ３ ． ４５ ０ 亿元 ， 比年初增加 ９１ ． ６亿元 ， 增长 ３ ．％， ６８ 农业 贷款 占各项贷 款 的 比重为 ８ ．ｌ ６１％。各项存 款余额为 ６ ． １ ８亿元 ，比年初增加 ７
４５ 亿 元 ， 长 ７９ ％。 ．６ 增 ． ７ 改进 信 贷 产 品 。 农 便 农 惠 农 支
一
创新 对农 村金融 改革 来说是全 面的创新 ，包括体 制与机 制， 涉及信贷 、 产品 、 服务 、 风险控制和监管等方 面。但是 ， 目前
农村金融产品创新主要集中在传统农 业生产领域 ， 创新过程中 存在 以下主要 问题 ： 是金融创新领域 法规 制度建设滞后 、管理机制不到位 ，
区经济发展 中的作用 与效果及农村金融创新 的不足与发展建议。
【 关键词 】 农村金融 产 品效应 创 新发展 【 中图分类号 】 Ｇ ０ 【 ８６ 文献标识码 】 Ａ
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农村商业银行金融产品创新探讨
作者：余志勇
来源：《现代营销·经营版》2018年第09期
摘要：目前，中国的国内商业银行遵循创新的脚步。
随着新一轮的对外开放，预计将有更多的外资银行进入中国的金融市场。
农村商业银行将面临前所未有的商业和市场扩张挑战。
因此，加强金融产品的创新和业务发展已成为提高农村商业银行竞争力的关键。
面对金融市场日益激烈的竞争，银行越来越需要提高产品创新能力。
因此，本文分析了农村商业银行金融产品创新的现状，找出了存在的不足之处并提出了建议。
关键词：农村商业银行；产品创新
一、背景
商业银行已从基础的存貸款业务转向更高端的金融服务，国内商业银行加大规模进行转型升级，外资银行不断地进行资本扩张。
随着中国城市化进程加快，农村人口，也逐步向城市扩张，仍有的基础服务以及金融服务业务，已无法满足现有的经济条件上升而提高的产品服务。
农村商业银行已经表明金融产品创新滞后。
二、农村商业银行金融产品创新的现状
（一）金融产品创新缺乏针对性
首先，在创新过程中，银行只计划规模，不注重效率，而不是真正围绕客户需求开发产品。
其次，其金融产品的开发，仅仅是从局部的角度出发，并没有考虑到吸引顾客的需求。
产品未按照等级进行划分，不能完全突出金融理财的风险意识和风险性。
随着人民群众理财意识的提高，基础性金融产品已经无法满足其需求。
（二）金融产品创新水平低
由于我国农村商业银行，起步晚，起点较低，因此呈现出同业模仿的现象较为严重。
这也就导致农村商业银行，无法形成自己的核心竞争产品，从而加大了自己的风险。
例如某行虽有卡易贷产品费率更低，名声及推广率却不如白领通。
提到理财产品，会联想南京银行。
提到银保产品及储蓄，会联想到邮储银行。
比如商用POS机，不少银行利用免收POS机租金或降低费率的方式，吸引不少商户储蓄资金。
（三）机构设置调整缓慢
由于中国农村商业银行规模较小，其中大多数都很容易建立机构。
大多数人主要从事基本储蓄业务和贷款业务。
而通常负责理财业务和金融产品服务的人员，一般只有一个，或者是一
个部门负责一种或两种这样的产品，这导致人员短缺和轮换中信息不对称的缺点。
银行应该从整个机构部门进行规划和升级，提高服务质量。
（四）缺乏金融创新人才
农村商业银行面临的最大困境应该是缺乏人才。
银行开展金融产品创新，对金融市场从业人员提出更高要求。
不仅要求其熟悉银行的金融业务，还要有前期足够的市场调查和调研，能够充分的了解顾客的心理需求和投资欲望，因此，理论与实践的这种结合很难找到。
而农村商业银行由于其薪资待遇与地理位置等与国有四大行存在较大差距，因此人才流失也较为严重，研发能力也就不足。
三、关于创新金融产品能力的建议
（一）树立“以客户为中心”的理念
强化服务意识，加强与顾客的联系，定期与银行的主要客户进行咨询和后期跟访服务。
金融产品分为目标层，不同的金融产品由不同的人群推荐和引导。
加大与证券保险业的合作，不断扩大业务规模和范围。
要进行大规模的技术研发投入，依托现代化的电子核算平台，进行技术创新强化电子银行的金融产品服务效率，实现 APP内一步购买金融产品的简约化形式。
因地制宜，大力主推一项核心产品，以他行无法配敌的优势，吸引客户，增加客源，带动其他业务的发展。
（二）加强部门沟通，创新业务考核激励机制
银行可以引进管理会计中的工作量法，进行业务的成本核算和区分，将节省下来的成本用于成本的激励。
不断完善部门之间的业绩评价和绩效考核机制，以提高人员的服务意识和积极性。
同时，各部门根据不同的业务部门和不同的工作类型来衡量单独的绩效评估指标。
为解决信息不对称的缺陷，依托现代化的信息技术平台，将所有业务信息录入到电子信息系统，已方便业务人员之间信息的传递。
（三）注重创新人才培养
加强人员培训的渠道和方法，加强员工的准入机制。
完善后期员工的继续教育和培训，不断地进行业务拓展的学习和经验方面的探讨。
每个支行创建专门零售团队对核心产品进行大力营销推广，优先获取优质客源。
目前我行缺少专门团队也缺乏挖掘客户精神。
四、要注意风险管理和业务发展
业务人员在进行业务拓展时，要应该以风险管控为前提。
强化自身风险意识，尤其在金融产品创新方面，要做到前期调研和后期跟踪的全面管控。
对于金融产品要依赖于良好风险管理机制，这能够给客户营造一个安全稳健的形象，提升社会信誉和知名度。
金融产品还要根据顾
客的需求进行推荐，有保本型，稳健型，中高风险性和高风险性，其对应的收益也与不同，因此必须合理估计顾客理财预期才能向其推荐。
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作者简介：
余志勇（1995.6.2- ），男，汉，籍贯：安徽省安庆市，学历：硕士研究生，专业：会计。