论加强互联网金融监管的必要性及建议

论加强互联网金融监管的必要性及建议

随着网络技术的发展，网上购物、网上支付、网上借贷等等这些业务我们并不陌生，我们将这些网络行为归于互联网金融范畴。在现实生活中，网上交易往往存在这一些不理智性、一些违规行为、一些泄密风险等，这些问题影响和扰乱了互联网金融的稳定、健康发展。当前形势下只有加强互联网金融的监管，才能有效的解决问题，降低互联网的交易风险，营造一个良好的互联网金融发展环境，促进其持续的、稳定的、快速的发展。

一、互联网金融发展的现状和问题

(一)互联网金融发展的现状

互联网金融是依托网络互联网迅速的发展和广泛的应用发展起来的，在互联网技术的支持下网络交易、网络借贷等金融业务以无法阻挡之势得到了迅速的发展和壮大，一方面，各大银行自建电子商务平台，拓展了业务范畴，实现了金融业务的网上交易，促进了互联网金融的发展;另一方面，非银行主导的各种金融业务在网络环境中也得到了迅速的发展。网上交易、网上借贷等一时间成为与大众生活息息相关的金融活动，例如第三方支付的发展，促进了网上购物的发展，并营造了强烈的互联网金融氛围，以淘宝网为例，2015年双十一当前的交易额接近千亿，由此可见互联网金融已发展成为影响广泛、服务快捷、涉及金额巨大、资金流动快的新时代金融模式。另外随着互联网金融模式不断的创新和丰富，互联网金融已成为当今社会的一种潮流，交易规模迅速发展并不断壮大。当前互联网金融的常见形式有商业银行电子商务、第三方支付、P2P网络借贷等，其形式多种多样极为丰富，例如第三方支付又可分为独立的第三方支付和有担保的第三方支付，交易过程中不但极大的方便的交易双方，还降低了金融交易成本，促成了其迅速发展、壮大。以阿里巴巴旗下的淘宝网推出的"余额宝〃为例，2013年上半年该业务融资近三百亿，2014年上半年扩大到近六千亿，这些业绩给银行业务带来了巨大的冲击。在互联网金融迅速、发展壮大的同时，我们也看到了其发展的不足，例如操作缺少规范化、难以管控;操作程序不完善、交易双方所掌握的信息不对称;身份确认难、信用评价存在弊端等。如，网购信用评价中，利用虚拟交易获得好评，以此提高信用度，诱导他人的不理性消费。又如，网上交易一般有投诉期限，在购买一些特殊商品时(例如花种)，当购买者发现质量问题(如假花种)已过了投诉期，这就体现了互联网金融相关要求的争议，也是互联网金融发展中有待解决的问题。此外，在互联网金融活动中，可以感受到交易双方信息不对称，互联网金融发展中的一些问题逐渐的浮出水面，这些问题可以通过强化互联网金融监管得以控制和解决。

(二)互联网金融发展中存在的问题分析

互联网金融发展中存在这不少问题，第一，这种金融模式是在互联网技术迅速发展、广泛应用的基础上"自主"发展起来的，—开始便缺乏有效的管理，在大数据金融、电商平台、商业银行合作等业务中一些问题逐渐的突出。例如，商业银行较为熟悉传统的金融业务，在发展互联网金融中只是建立了相应的电子商务平台，其管理和监管的理念依旧沿用传统理念，对于电子商务平台的运作模式不是很熟悉。第二，非银行主导的互联网金融活动受监管较少、经营灵活，给传统理财产品造成了较大的冲击，一定程度上影

响我国货币政策的实施和推广。例如，在调息政策颁布后，各大银行都有降息的举动，能保持相对统一的步调，而互联网金融受其影响交小，利率有时能达到商业银行的两倍甚至更多，这就影响了我国一些金融政策的执行和金融体系的稳定。第三，互联网金融开始时市场准入门槛低，导致了监管工作难度大、效率低，随着其发展，相关的一些法律、法规不断的完善，但仍然跟不上互联网发展节奏。此外，互联网应用功能的软硬件设施的差异，也影响了我国互联网金融的安全性，增加了互联网金融活动的风险，致使虚假交易、虚假评价等难以得到有效的控制和监管。第四，相关法律体系的不完善也增加了互联网金融持续、稳定发展的难度，很多法律、法规都是在问题出现后有针对性的修订、完善的，法律、法规缺少超前性和遇见性，难以追上互联网金融发展的速度，致使互联网金融面临的法律风险增大。第五，互联网金融监管依旧沿用传统的银行金融监管模式，例如，在网上借贷、融资业务中，对银行主导的金融业务监管过多，影响银行借贷融资的创新和发展，而对非银行主导的金融业务监管不足，增加了金融交易风险，易造成金融行业的不稳定。总之，互联网金融发展过程中存在诸多问题，在未来的发展中还会遇到新的问题和挑战，需要加强互联网金融监管以确保互联网金融健康、有序的发展。

二、加强互联网金融监管的必要性

互联网金融的发展和存在问题使我们看到了互联网的开放性和信息迅速传播的特点带来的互联网金

融发展的机遇与挑战，这些特点易造成网上金融业务失控，加之互联网低廉的宣传成本，更促成了信息的蔓延和疯狂传播，这就使一些"谣言"有了可乘之机，在大环境的带动下人的行为更容易失去理性，造成交易过程中一些非理性的参与。此外，互联网金融货币流动速度快，金额大，一旦出现问题很难控制，还会造成难以预想的金融动荡，引起比较严重的社会问题，因此，有必要加强互联网金融监管，将问题解决在发生之前。其次，互联网金融的支付方式存在很大的安全风险，例如，个人信息泄密，造成资金被盗等，这些安全风险影响着公众的利益，因此必须加强互联网金融的监管，降低互联网金融活动中的安全风险，降低和减少互联网金融问题的爆发次数和爆发程度，以便有效的控制互联网金融交易。再次，互联网金融业务发展中已经出现了一些问题，如信息的透明度、交易的可靠性、评价的真实性等方面都存在这各式各样的问题，这些问题的积累最终会造成互联网金融发展的巨大阻碍，因此需要未雨绸缪，加强对互联网金融的监管。

三、加强互联网金融监管的建议

加强互联网金融监管，第一，要完善互联网金融监管的体系，加强互联网金融的发展管理。一方面，注重互联网金融监管的动态性，能够与时俱进的完善互联网监管体系，建立完善的互联网金融运营模式，促进互联网金融的程序化。例如规范业务操作，重视从业人员培训，提高从业人员素质。另一方面，应规范互联网的评价、信用度等，科学完善个人信用平台，注重互联网交易中的信息公开度，尽可能降低交易风险，避免互联网金融发展中问题的出现和扩大。第二，加强行业间交流，一方面，注重互联网金融发展过程中的资源整合，通过金融网络数据库建设、共享平台建设等途径提高互联网金融活动中资源的利用效率。另一方面，协调各部们职能，统一政令，提高行业间的交流和沟通，推进利率市场化，促进互联网金融的健康发展。第三，完善计算机安全体系，例如应用计算机网络加密技术，推广网络身份认证、电子签名等技术，预防网络漏洞及网络攻击等，降低互联网金融的网络风险。第四，注重互联网金融的软硬件开发，尽快的突破技术制约，提高我国自主研发的"互联网金融软件系统"的质量和使用效益。第五，强化互联网金融行业的准入管理，例如加强准入注册登记，以降低互联网金融发展的风险。第六，优化互联网金融监管的法律环境，结合实际情况不断的完善相关的法律、法规，提高对互联网金融依法监管的水平和力度。第七，注重发展互联网金融行业的协会，通过协会组织该行业活动、才、宣传管理规范，完善该行业的自我监督、管理，全方位的完善互联网金融的监督协作机制。第八，积极探索互联网金融发展中的补偿渠道，降低参与者的风险承担，同时也能对互联网发展中的一些不良行为起到一定的震慑作用，以此促进对互联网金融的监管效率。