私营企业主如何规划人生保险
如何合理规划个人保险策略
如何合理规划个人保险策略在我们的生活中，风险无处不在。
从突发的疾病到意外的事故，从财产的损失到养老的需求，各种不确定性都可能给我们的生活带来巨大的冲击。
而保险，作为一种风险管理的工具，可以在关键时刻为我们提供经济上的保障和支持，帮助我们减轻负担，度过难关。
然而，面对市场上琳琅满目的保险产品，如何合理规划个人保险策略，却是一个让许多人感到困惑的问题。
接下来，就让我们一起来探讨一下如何制定适合自己的保险规划。
一、明确自身需求和风险状况在规划保险之前，首先要对自己的需求和面临的风险有清晰的认识。
不同的人生阶段、家庭状况和职业特点，所面临的风险和需求是不同的。
对于年轻人来说，可能更关注的是意外伤害和重大疾病的风险，因为他们通常处于事业的起步阶段，经济基础相对薄弱，一旦遭遇重大疾病或意外，可能会对个人和家庭的经济状况造成沉重打击。
而对于中年人，除了考虑自身的健康风险外，还需要为子女的教育、家庭的债务以及未来的养老做好规划。
对于老年人来说，重点可能在于医疗保障和养老护理。
此外，职业也是影响风险的一个重要因素。
比如，从事高风险职业的人，如建筑工人、消防员等，意外伤害的风险相对较高；而长期久坐、工作压力大的白领人群，则更容易患上一些慢性疾病。
二、确定保险预算在明确了自身的需求后，接下来要确定保险预算。
保险预算不宜过高，以免影响日常生活的质量和其他重要的财务规划；但也不能过低，否则无法提供足够的保障。
一般来说，保险费用的支出可以控制在家庭年收入的 10% 20%之间。
当然，这个比例并不是绝对的，要根据家庭的实际情况进行调整。
如果家庭的负债较高，或者有其他较大的财务负担，可以适当降低保险预算；如果家庭经济状况较为宽裕，并且对风险的承受能力较低，可以适当提高保险预算。
在确定预算时，要综合考虑短期和长期的需求。
有些保险，如意外险和医疗险，通常是一年期的，费用相对较低；而像重疾险和寿险，可能需要长期缴费，费用相对较高。
因此，在规划时要合理安排，确保在预算范围内获得足够的保障。
私营老板保守理财觅幸福
规划PLAN92Financial Money 59 August 2012私营老板保守理财觅幸福□ 本刊记者 吴毅波│文对于许多中小企业主们来说，收入虽然不错，但生意场风云变幻，未雨绸缪做好安排更显得格外重要。
中小企业主们在注重自身的全面保险、公司运营状况的同时，还要注重家庭资产的稳健回报、增值保值、更要提前考虑退休、遗产及财富的保全等问题。
□家庭情况钟先生今年45岁，是一家私营企业老板，钟太太40岁，为全职家庭主妇，儿子今年16岁，目前在国内上高中一年级。
钟先生税前月工资收入3万元，其名下的私营企业税后年净利润70万元，准备投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。
一家三口每年家庭生活开支约12万元。
钟先生5年前开始参加社保，银行存款金额160万元，自住房产价值300万元，无贷款，目前公司资本额1000万元。
□理财目标1、钟先生打算2年后送儿子出国留学，到英国攻读学士学位，届时需要为其准备经费50万左右。
2、适当补充钟先生的企业经营风险保障。
3、希望在55岁左右退休，过幸福的退休生活。
□理财分析1、钟先生家庭资产主要是其所经营的公司资本，无负债。
作为私营企业主，虽目前收入较高，但是公司已过了高成长期，未来成长趋缓，经营风险有较大的不确定性。
就目前的收入状况，对未来进行规划。
保证子女教育、养老等保障目标的实现，并在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。
同时，钟先生的社会保险和医疗保险偏少，可对商业保险加大投资的力度。
总体保障不足，抗风险能力较弱，建议增加保险的配置，提高风险保障。
2、从钟先生目前家庭的理财投资来看，除投资于银行存款，几乎没有其他投资，未能有效使用资金，无法有效规避通胀和货币贬值的风险。
□理财规划投资银行理财品钟先生预计2年后让儿子到英国留学，为了确保两年后留学经费，建议以目前存款和钟先生私营企业税后净利润为主，投资于银行理财产品、债券基金等。
按目前去英国留学两年的费用50万元左右计算，考虑到学费成长率和汇率等问题，建议钟先生将目前存款160万元做如下配置：预留6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或短期理财基金，在保持流动性、安全性的前提下还能兼顾资产的收益；还可选择银行的相关理财产品。
应如何合理规划个人保险体系
应如何合理规划个人保险体系在我们的生活中，充满了各种不确定性和风险。
疾病、意外、财产损失等都可能在不经意间给我们带来沉重的经济负担和生活压力。
而个人保险作为一种风险管理的工具，可以在关键时刻为我们提供经济上的支持和保障，帮助我们度过难关，维持生活的稳定。
那么，应如何合理规划个人保险体系呢？首先，我们需要明确自己的保险需求。
这就像是给自己的风险“画像”，要全面而细致。
比如，如果你是家庭的经济支柱，那么一旦你因为疾病或意外失去工作能力，家庭的经济来源就会受到严重影响。
这时，重疾险、意外险和寿险就显得尤为重要。
重疾险可以在你被确诊患有重大疾病时，提供一笔可观的赔偿金，用于支付治疗费用和弥补收入损失；意外险则能在你遭遇意外事故时给予保障；寿险则是为了确保在你不幸离世时，家人能够得到经济上的支持，维持正常的生活。
如果你有房产、车辆等贵重财产，那么财产保险就是必不可少的。
例如，房屋保险可以在房屋遭受火灾、地震等自然灾害或其他意外损失时进行赔偿，减轻你的经济损失。
车辆保险则可以在车辆发生碰撞、被盗等情况下提供维修和赔偿服务。
另外，如果你有子女，教育金保险可以为孩子的教育费用提前做好规划，确保孩子能够接受良好的教育。
而对于老年人来说，医疗险和防癌险可能更为重要，以应对日益增长的医疗费用。
在明确了保险需求之后，接下来就要评估自己的经济承受能力。
保险虽然重要，但也不能成为经济负担。
一般来说，保险费用的支出不宜超过家庭年收入的 10%至 20%。
如果超过了这个比例，可能会影响到家庭的日常生活和其他重要的财务规划，如储蓄、投资等。
同时，要选择合适的保险产品。
市场上的保险产品琳琅满目，让人眼花缭乱。
在选择时，要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要信息。
不要被一些夸大其词的宣传所迷惑，要保持清醒的头脑，理性选择。
比如，在选择重疾险时，要关注保障的疾病种类、保额、赔付次数等。
保障的疾病种类并不是越多越好，而是要关注常见的重大疾病是否都在保障范围内。
私人银行五步法保险规划报告
私人银行五步法保险规划报告私人银行五步法保险规划报告。
人身保险是一种以被保险人的生命和身体为保险标的，并由保险公司对被保险人因遭受意外事故所致伤害或死亡进行经济补偿的一种保险。
因此，购买商业人寿保险首先要考虑到保费的支出会给自己带来什么样的经济负担，从而选择能够满足需求又合算的产品。
二、看清保险条款第一，认真阅读保险条款。
保险条款有一般条款和特约条款两类。
一般条款就是通常说的“大条”，主要是写明基本险别、责任免除等内容；特约条款则属于保险公司特别订立的附加条款，它往往是针对不同消费者的实际情况，专门设计的具有某些特殊功用的保险项目，其中包括各类投资连结保险、分红型养老年金保险、两全险、定期返还保险及变额年金保险等。
如果消费者没有搞懂保险条款，随便签名，盲目交钱，很可能造成自己承担了风险却无法获得理赔，甚至被扣上骗取保险金的帽子。
这种例子比较多见，比如，在几乎每份保单背后都印着类似下面的表格：（1）保险责任和责任免除；（2）免赔额与免赔率；（3）给付额度的调整方式；（4）其他应予说明的事项；（5）被保险人义务；（6）未尽事宜处理办法。
但很多投保人只知道前三项内容，忽视最重要的“其他应予说明的事项”一栏。
要注意把握住这个问题。
四、建立保障体系一般的商业性人寿保险，保险金额起点为3000元。
家庭或个人在投保时，应根据自己或亲友的经济收入水平，参照国家或当地政府规定的标准确定自己的投保限额。
另外，有的寿险产品有附加保费豁免条款，投保人若因遭遇意外或疾病，致使其在缴纳保险费期限届满之前丧失缴费能力，且尚未支付续期保险费的，自意外或疾病确诊日起60天后，本公司将豁免其剩余各期的应缴保险费，保险责任继续有效。
保险期间，我们会获得更好的保障，那么应该怎么选择呢？今天小编为您推荐，人寿保险公司人寿保险产品简介，供您作为参考。
保险学家认为，市场上大部分人寿保险业务，都集中于人口众多的争地区。
现代社会也许已经无法想象，要给10亿人做一份保险有多难。
9[1].2 私营企业主的资产配置谈保险
![9[1].2 私营企业主的资产配置谈保险](https://img.taocdn.com/s3/m/950455cb58f5f61fb73666fe.png)
动作二：阐述私营企业主资产存在形式
私营企业主资产存在三种形式
企业资产
实体企业
财务资产
存款、股票、房产等
合约资产
社保、信托、保险
不同的私营企业主，不同的资产配置，存在不同程度的风险
适度分散配置企业资产， 财务资产和合约资产，具有 安全稳定性
私营企业主资产配置四步曲
私营企业主资产存在的主要形式 私营企业主不同形态资产的作用
要用的时候就不会慌张了。 原意：防患于未然的工作是绝对需要的。 新意：未雨绸缪，善养天机，日后便有真道。
书到用时方恨少，平常若不充实学问，临时抱 佛脚是来不及的。也有人抱怨没有机会，然而当机 会来临时，再叹自己平时没有积蓄足够的学识与能 力，以致不能胜任，也只好后悔莫及。
- 是实体企业需要的便捷融资银行
- 是人生财富增长的安全投资银行
有效解决“两高”、“两难”、“三怕” 的问题
建立私营企业主的资产配置正
确观念，就能轻松成交保单。
未雨绸缪
一只山鹰在大树旁勤奋地磨獠牙。狐狸看到了，好奇地问它，既没有猎人 来追赶，也没有任何危险，为什么要这般用心地磨牙。
山鹰答道：你想想看，一旦危险来临，就没时间磨牙了。现在磨利，等到
不同类型的私营企业资产配置的方法
投资合约资产，对冲和转移风险
情形一：企业资产过度集中
解决方法：从独资到相对控股
1、借助职业经理人的智慧和社会资本,为自己创造财富
2、让社会资本参与企业风险损失的分摊和风险收益的分摊 3、企业资产超过控股比例后，可考虑适当剥离退出，转投财 启示：
私营企业主有资产保全的客观需求 容易接受“保险投资必须与私人资产相
匹配”的投资理财新观念
私营企业主资产配置四步曲
小型私营企业主的理财计划
需求分析：吴先生是公司的主要经营者，也是家庭的主要收入来源者，他的收入能力的长久持续是一家人幸福生活的支点，如果这个支点遭遇意外事故或者疾病这些外来风险的入侵，势必会造成家庭资产大量流失并严重影响公司的经营业绩，未来的财务状况也将随之会陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，从家庭功能角色角度考虑，太太不必像先生承担如此多的养家责任，但不给家庭增添负担那肯定是必要的，从个人尊严角度考虑自然也希望任何情况下自己都能保持经济的独立。
理财计划第四步：实现财富增值目标
需求分析：夫妇俩忙于生意，无太多时刻打理收入盈余，暂以银行储蓄作为要紧投放机构，平安的同时也减弱了货币的实际增值能力。尤其从08年前半年看来，一路上涨的CPI，后半年一路下调的银行存款利率，存在明显的差距，货币资产的无形缩水，降低了家庭的实际收入，若是打理有方，应该能够幸免。固然，因为吴先生是自营职业者，在某种意义上，他的实业投资回报率要远远高于资本市场的投资，这也是吴先生没有做任何投资的缘故，可是自营职业者人群的特点是，公司收入和家庭收入几乎混Байду номын сангаас同一帐户，公司的进展壮大需要不中断的投入，家庭的大额开销也直接从公司储蓄中提取，因此在企业经营欣欣向荣时，一样业主会超级乐观，对不及自己实体投资回报率的投资产品嗤之以鼻，即便为爱好选择做一点，大多也是随性的选择，常常会选择一些高风险的投资，如大额的购进股票、期货、房产或继续投资实业等等。
理财建议：先生从寿险和重大疾病保险开始然后补充意外保险，构成年收入额四到五倍比例的身价保障，而太太以考虑重大疾病保障为主。费用占比家庭收入15%左右为宜。
方案雏形
理财规划第二步：保障宝贝教育基金
需求分析：根据北京社科院对北京海淀区的调查，居民平均子女教育支出（包括大学毕业前所有的教育支出）为49万元。建议吴先生利用保险教育计划或银行教育储蓄产品做长期规划。
如何为小型企业制定个人保险规划
如何为小型企业制定个人保险规划在本文中，我们将探讨如何为小型企业制定个人保险规划。
针对这个问题，我们将从以下几个方面进行阐述：保险规划的必要性、制定保险规划的步骤、选择适合的保险产品以及定期评估和调整保险规划。
一、保险规划的必要性对于小型企业主来说，个人保险规划至关重要。
首先，个人保险规划可以为企业主及其家庭提供经济保障。
在企业主遭受重大疾病或意外事故时，个人保险可以提供资金支持，缓解经济压力。
其次，个人保险规划可以为企业主提供退休计划，确保在退休后有稳定的收入来源。
最后，个人保险规划还可以保护企业主的财务利益和家庭利益，确保在不可预见的情况下，家庭财务不会因突发事件而受到严重影响。
二、制定保险规划的步骤制定个人保险规划需要经过以下几个步骤：1. 评估风险和需求：企业主需要仔细评估自己及其家庭的风险和需求。
这可以包括健康状况、家庭成员的需求、财务状况等方面。
2.确定保险目标：在评估完风险和需求后，企业主需要明确自己在保险方面的目标。
这可以是为子女的教育储备、退休计划、贷款偿还等。
3.选择合适的保险产品：根据保险目标，企业主需要选择合适的保险产品。
这可以包括寿险、健康险、意外险等。
4.确定保险投保额度：根据自身需求和财务状况，企业主需要确定保险的投保额度。
这需要综合考虑现有财务状况、家庭支出以及未来可能发生的风险。
5.制定投保计划：在确定保险投保额度后，企业主需要制定具体的投保计划，包括选择保险公司、保险期限等。
三、选择适合的保险产品在为小型企业制定个人保险规划时，需要选择适合的保险产品。
以下是一些常见的保险产品：1.寿险：寿险可以提供保障企业主及其家庭在意外身故或伤残时的经济安全。
企业主可以选择定期寿险、终身寿险或投资连结寿险等。
2.健康险：健康险可以保障企业主及其家庭在意外疾病或医疗支出方面的经济安全。
企业主可以选择医疗保险、重大疾病险等。
3.意外险：意外险可以保障企业主及其家庭在意外事故导致伤残或丧失劳动能力时的经济安全。
如何合理规划人寿保险
如何合理规划人寿保险在我们的生活中，人寿保险是一项重要的金融工具，它可以为我们和我们的家人提供经济上的保障和安全感。
然而，要合理规划人寿保险并非一件简单的事情，需要我们综合考虑许多因素。
接下来，让我们一起探讨如何合理规划人寿保险。
首先，我们要明确自己的保险需求。
这包括考虑家庭的经济状况、债务负担、未来的生活目标以及可能面临的风险。
比如，如果您是家庭的主要经济支柱，一旦不幸离世，家庭可能会面临经济困境，那么您需要足够的人寿保险来保障家人的生活。
家庭的经济状况是一个关键因素。
您需要计算家庭的日常开支，包括房租或房贷、子女教育费用、食品、水电费等等。
同时，还要考虑到未偿还的债务，如房贷、车贷等。
如果您有年迈的父母需要赡养，这部分费用也应该纳入考虑范围。
未来的生活目标也不能忽视。
例如，您希望子女能够接受良好的高等教育，或者为家人留下一笔足够的资金用于养老。
这些目标所需的费用都应该在规划人寿保险时予以考虑。
在明确了保险需求后，接下来要确定保险的类型。
人寿保险主要有定期寿险、终身寿险和两全保险等。
定期寿险通常在一定的期限内提供保障，比如 10 年、20 年或 30 年。
它的保费相对较低，适合那些在特定时期内有经济责任需要保障的人群，比如在子女未成年或房贷未还清的时期。
终身寿险则提供终身的保障，保费相对较高，但具有储蓄和遗产规划的功能。
如果您希望为家人留下一笔确定的遗产，或者有长期的财务规划需求，终身寿险可能是一个选择。
两全保险则在保险期限内，如果被保险人生存或死亡都能获得保险金。
但这种保险的保费通常较高，需要谨慎选择。
然后，要考虑保险金额的确定。
保险金额应该足够覆盖家庭的经济需求，包括生活费用、债务偿还、子女教育费用等。
一般来说，建议保险金额为家庭年收入的 5 到 10 倍。
但这并不是绝对的，还需要根据具体情况进行调整。
比如，如果您的家庭有高额的债务，如巨额房贷，那么可能需要更高的保险金额来确保债务能够得到偿还。
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三、市场分析1. 市场规模：随着人们风险意识的提高和保险意识的普及，人身保险市场规模逐年扩大。
2. 市场需求：人们对人身保险的需求呈现出多样化和个性化的趋势，如重疾险、意外险、医疗险、寿险等。
3. 竞争对手：人身保险市场竞争激烈，各家保险公司纷纷推出特色产品和服务，以吸引客户。
四、产品分析1. 产品种类：根据客户需求和市场情况，推出适合不同人群的人身保险产品，如少儿险、女性险、老年人险等。
2. 产品特点：产品具有保障全面、保障期限灵活、费率合理等特点。
3. 产品创新：不断推出创新型产品，如分红型寿险、万能型寿险等，满足客户的投资需求。
五、销售渠道分析1. 直销：通过公司的营销员队伍进行销售。
2. 代理：通过保险代理人进行销售。
3. 经纪：通过保险经纪人进行销售。
4. 网络：通过公司网站进行在线销售。
六、营销策略1. 产品策略：根据市场需求和竞争对手情况，不断推出新的产品，优化现有产品，提高产品竞争力。
2. 价格策略：根据市场情况和竞争对手情况，制定合理的价格策略，以提高产品的市场占有率。
3. 渠道策略：选择合适的销售渠道，提高销售效率和效果。
4. 促销策略：通过广告、促销活动等方式，提高公司的知名度和美誉度，吸引客户购买产品。
七、客户服务策略1. 服务理念：以客户为中心，提供优质、高效、便捷的服务。
2. 服务内容：提供售前咨询、售中服务、售后服务等全方位的服务。
3. 服务质量：建立完善的服务质量体系，提高客户满意度。
八、财务预算1. 保费收入：根据市场情况和销售目标，制定保费收入预算。
2. 营业支出：包括营销员佣金、手续费、办公费用等，根据实际情况制定营业支出预算。
3. 利润预测：根据保费收入和营业支出预算，预测公司的利润情况。
九、风险评估与控制1. 风险评估：对人身保险业务中可能遇到的风险进行评估，如信用风险、市场风险、操作风险等。
个体老板的 四个保障需要
重大疾病保险一般是确诊即赔付，与实际 治疗费用无关。至于住院医疗险，对于有社 保的私企老板，建议购买给付型医疗保险(即 按住院天数发补贴)；而没有社保的私企老板， 考虑商业医疗保险的优先顺序应为：费用报 销型医疗保险(按实际发生费用的一定比例赔 付)——重大疾病保险——收入津贴型保险— —长期护理医疗保险。
同时，私企老板的财务安排要体现对 家人的责任与关爱，这就需要对家庭 财务有长期的规划，并且将财产顺利 地转移到家人身上。购买两全保险， 既可以到期领取可观的生存保险金， 也可以得到高额的风险保障。到期的 生存金可作为孩子的教育基金，也可 作为夫妻养老的费用。而身故保险金 不仅同样能规避抵债的风险，而且还 能合理避税。
投保建议1：投保重大疾病保险
个体老板大都有三个特点。一是工作比较忙， 操心的事多；二是应酬多，经常在外奔波；三 是面临的风险大，心理压力大。长年的超负荷 工作使他们很容易处于亚健康状态。老板的身 体已经成为企业最大的不确定性，也可能是最 大的风险所在。一旦身体垮了，可能一个家庭 的支柱也倒了。因此，建议个体老板投保重大 疾病保险。
投保建议2： 购买人身意外伤害险
私企老板为了跑生意，经常需要在 外奔波，采购、推销大量商品。然 而，出门在外，风险系数难免有所 提高。因此，要降低家庭风险，购 买高额的低保费、高保障的意外伤 害险最合适不过。
意外伤害险包括：航空意外险、医疗意外险、 旅游意外险、人身意外险等，它的一大特色就 是保费低廉。因此，这类保险对于私企老板来 说，是最经济实惠却又能起到明显的保障作用。 对于那些属于创业初期，经常需要在外奔波的 老板，还应该增加意外险的投保额度，以50万 元以上为宜。
一个私企老板的家庭理财规划方案-光大武汉分行-光大曹丹-和讯博客
一个私企老板的家庭理财规划方案-光大武汉分行-光大曹丹-和讯博客[案例]【家庭基本资料】赵先生，42岁，某中型私营超市老总，太太40岁，赋闲在家，两人育有一子，14岁正在上学。
赵先生的企业年收入300万元左右，企业的各类资产净值1350万元。
赵先生在武汉拥有四套住房，每套价值100万-270万元不等，一套自住，其余的均空置。
赵先生还持有三年期国债300万元、市值170万元的股票、市值110万元的股票型基金、市值30万元的货币型基金，另家中有现金30万元。
赵先生家拥有私家车两辆，总价值75万元。
家庭年支出大约在35万元左右。
【理财需求分析】1. 逐渐退出超市经营，转型到二线省会城市做地产；2. 减少家庭财务风险；3. 拟定合理的养老规划；4. 适当规避企业经营对家庭的风险。
【财务状况分析】1. 家庭金融投资比例偏高，固定资产带不来任何收益，资产配置不合理；2. 面临企业发展转型，赵先生应首先做好家庭的保障安排；3. 赵先生现有的理财产品并没有发挥真正的功效，需进行重新配置。
【理财规划建议】赵先生对自己家庭做合理的规划是很有必要的，因为赵先生家庭的收入主要来源于私营的企业，风险高度集中。
其中，不但有企业经营的风险，也有赵先生自己身体健康状况的风险。
通过合理的理财规划可以适当规避风险，保持收入和支出的稳定性，解除赵先生的后顾之忧。
■投资：适当减持股票转增基金和黄金赵先生家庭年收入300万元，年支出35万元，每年有265万元左右的节余。
无论从绝对数量或相对数量来看，节余数都是比较高的。
从资产配置来看，赵先生家庭的金融资产结构还是比较多元化的。
但是，除主营业务的收入外，家庭的收入来源均为金融资产，这样就有些分配不均了，其中隐藏着不小的隐患，因为一旦市场有一点动荡，家庭资产便会有很大的缩水。
根据赵先生家庭的现状，建议保留货币基金10万元，作为家庭的紧急预备金。
从目前证券市场的发展情况来看，建议适当减持股票转增股票型基金，由专业的投资研究团队来打理，可以选择一些信托公司来进行这方面的专项信托投资，或者自己选择一些指数基金。
如何为小企业主制定个人保险规划
如何为小企业主制定个人保险规划为小企业主制定个人保险规划在当今快节奏的商业环境中，小企业主面临着各种风险和挑战。
为了保护个人资产和应对可能的风险，制定一个全面的个人保险规划是至关重要的。
本文将介绍如何为小企业主制定一个全面的个人保险规划。
一、了解保险需求在开始制定个人保险规划之前，小企业主应该了解自己的保险需求。
这包括评估个人风险，例如健康状况、家庭状况、职业风险等。
基于这些风险的评估，可以确定所需要的保险类型和保额。
二、健康保险小企业主应该考虑购买健康保险，以保护自己和家人的健康。
医疗费用不断上涨，一次意外或重病可能对财务状况造成沉重的负担。
购买适当的健康保险可以降低医疗费用的风险，并提供及时的医疗服务。
三、人身保险为了保护家人的未来和满足生活需求，小企业主应该考虑购买人身保险，特别是寿险和意外伤害保险。
寿险可以提供家庭收入保障，确保家人在自己的不幸去世后有足够的经济来源。
意外伤害保险可以提供意外事故导致的丧失和伤害的赔偿。
四、财产保险由于小企业主通常拥有个人资产和商业资产，购买适当的财产保险是必不可少的。
财产保险可以保护企业财产丢失或损坏时的经济损失，并提供其他附加保障，如商业中断保险或责任保险。
五、责任保险作为小企业主，个人财务状况可能会受到法律纠纷的影响。
购买责任保险可以保护个人免受他人索赔的经济损失，如雇佣责任保险、职业责任保险等。
这将帮助企业主应对可能的法律诉讼和索赔事件。
六、退休保障小企业主也需要考虑个人的退休保障。
购买个人养老金计划或个人投资账户可以为退休生活提供额外的收入来源，让企业主在退休后维持稳定的生活水平。
此外，及早规划退休保障还可以获得更长的积累期和更高的收益。
七、不断评估和调整个人保险规划应该根据个人情况和需求而定期评估和调整。
随着时间推移，个人的风险和需求可能会发生变化。
因此，小企业主应该定期审查保险计划，以确保保险覆盖仍然适合当前情况，并根据需要做出调整。
结论对于小企业主来说，制定一个全面的个人保险规划至关重要。
企业主家庭的保险规划
PLANNING 规划68 | 2020 MARCH企业主家庭的保险规划文／马豪杰一、赵先生家庭财务分析1.总资产负债率＝负债÷总资产×100%＝0÷3100×100%＝0%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明家庭发生财务危机的可能性较小，目前赵先生家庭的总资产负债率为0，无负债负担。
2.结余比例＝年结余÷年收入×100%＝230÷300×100%＝77%一般而言，一个家庭的结余比例应控制在30%以上，所以目前赵先生家庭的结余比例较为合理，且绝对金额较大，建议加强资产管理安排。
3.流动性比率＝流动性资产÷每月支出=100÷5.84=17.13%一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前赵先生家庭流动性比率较好，建议减少流动性资产，从而获得更大的投资收益及盈余。
4.收入支出综合分析家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，每月也有一定的结余。
赵先生的家庭½家庭资产负债情况资产金额（万元）负债金额（万元）现金存款100房贷余款0银行理财2000其他房产800汽车100其他100资产总计3100负债总计0净值（资产—负债）3100½家庭收入支出情况年收入金额（万元）年支出金额（万元）赵先生200日常开支10妻子0汽车支出10理财100服装购置10医药健身5旅游支出5请客、随礼20其他支出10合计300合计支出70现金结余（年收入—年支出）230赵先生，56岁，企业主。
张女士，56岁，全职太太，已经达标民生银行的私银客户。
二人的女儿，31岁，也是全职太太；女婿30岁，是银行的客户经理。
有一个6岁的外孙女和2岁的外孙。
家庭资产负债和收入支出情况见下表：马豪杰南京南通分行私银财富经理，管理资产4.4亿元。
编辑：吴 辉 邮箱：135********@Copyright©博看网 . All Rights Reserved.规划 PLANNINGMARCH 2020 | 69收入主要来自企业盈利收入及部分理财收入，收入来源相对单一。
如何做好个人保险规划
如何做好个人保险规划在我们的生活中，充满了各种各样的不确定性和风险。
从突发的疾病到意外的事故，从财产的损失到收入的中断，这些都可能给我们的生活带来巨大的冲击。
而保险，作为一种有效的风险管理工具，可以在关键时刻为我们提供经济上的支持和保障，帮助我们度过难关，维持生活的稳定。
那么，如何做好个人保险规划呢？这需要我们综合考虑自身的情况和需求，制定出合理、科学的保险方案。
一、明确自身的保险需求首先，我们要对自己的生活状况和潜在风险有清晰的认识。
比如，如果你是家庭的主要经济支柱，那么一旦你因疾病或意外失去工作能力，家庭的经济来源就会受到严重影响。
这时，你可能需要一份高额的寿险和重大疾病保险，以确保家人的生活质量不会因你的变故而下降。
如果你有年幼的子女，教育费用将是一笔不小的开支。
因此，考虑购买教育金保险可以为孩子的未来教育提供资金保障。
另外，如果你拥有房产、汽车等贵重资产，那么财产保险也是必不可少的，它可以在遭受自然灾害或意外损失时为你弥补经济损失。
对于年轻人来说，由于收入相对较低，可能更关注意外伤害保险和短期的健康保险，以应对可能出现的突发情况。
而对于中老年人，随着年龄的增长，疾病的风险增加，重疾险和医疗险就显得尤为重要。
二、评估自身的经济状况在确定保险需求后，我们还需要评估自己的经济状况，以确定能够承担的保险费用。
一般来说，保险费用不应超过家庭年收入的 10% 20%，否则可能会给家庭经济带来较大的压力。
同时，要考虑到长期的缴费能力。
有些保险产品需要连续缴费多年，如果在购买时没有充分考虑未来的经济变化，可能会导致中途无法缴费而使保险合同失效，从而失去保障。
在评估经济状况时，还要预留出一定的资金用于日常生活、储蓄和投资等方面，以保持家庭财务的平衡和稳定。
三、了解不同类型的保险产品市场上的保险产品种类繁多，常见的有人寿保险、健康保险、财产保险和意外保险等。
人寿保险主要是在被保险人死亡或全残时提供经济赔偿，分为定期寿险和终身寿险。
如何为自雇人士制定个人保险规划
如何为自雇人士制定个人保险规划自雇人士是指不依赖雇主，自主经营并从事个体户、自由职业者、创业者等职业的人。
相较于受雇员工，自雇人士在保险方面没有享受与雇主相关的福利待遇，因此他们需要为自己制定一个全面而有效的个人保险规划。
本文将介绍如何为自雇人士制定个人保险规划，以确保他们在不可预测的风险中得到充分的保障。
一、了解个人保险需求每个自雇人士的工作和生活环境都各不相同，因此首先需要了解自己的个人保险需求。
根据个人情况，可以考虑以下几个方面：1. 健康保险：自雇人士需自行购买健康保险，以应对疾病和医疗费用。
可以选择传统的医疗保险或者高额医疗费用险，也可以考虑额外购买意外医疗保险。
2. 人寿保险：如果自雇人士有家庭成员或其他经济依赖人，可以考虑购买人寿保险，以确保在不幸离世时，家人能够得到经济支持。
3. 残疾保险：失去工作能力可能是自雇人士最大的风险之一。
购买残疾保险可以在发生工作能力丧失时，获得所需的经济支持。
4. 养老保险：自雇人士需要考虑未来的养老问题。
可以选择购买养老保险、投资养老金或者其他形式的投资计划。
二、选择适合的保险产品在了解自己的保险需求之后，接下来需要选择适合的保险产品。
在选择过程中，可以考虑以下几个因素：1. 保险公司信誉：选择知名保险公司，确保其财务实力和客户服务质量可靠。
2. 保险条款：详细阅读保险合同中的条款，特别是关于保险责任、免赔额和理赔程序等方面的内容。
3. 保费费用：根据个人经济状况，选择适当的保费费用，并确保可以长期承担下去。
4. 附加险选择：根据个人需求，可以考虑购买适当的附加险，如重大疾病保险、意外伤害保险等。
三、考虑税务优惠自雇人士在制定个人保险规划时还需考虑税务优惠。
有些保险产品（如养老保险、健康保险）的保费可以作为税前扣除项，可有效降低纳税额。
同时，自雇人士还可以通过创建养老金计划或购买商业保险等方式减少税务负担。
建议自雇人士在制定个人保险规划时咨询税务专业人士，以最大程度地利用税务优惠政策。
为自雇人士设计个人保险规划的要点
为自雇人士设计个人保险规划的要点自雇人士在职业发展过程中面临着特殊的风险和挑战，因此个人保险规划对于他们来说显得尤为重要。
本文将针对自雇人士的特点和需求，提出一些设计个人保险规划的要点，帮助他们更好地保障自身的风险。
一、充分了解个人风险和需求自雇人士的风险和需求与雇员有所不同，因此在设计个人保险规划之前，首先要充分了解自身的风险和需求。
例如，是否存在因意外伤害导致收入中断或医疗费用增加的风险，是否需要保障家庭的经济稳定等。
只有充分了解自身的情况，才能有针对性地进行保险规划。
二、购买合适的职业责任保险自雇人士通常需要面对更多的法律风险和职业责任，因此购买职业责任保险是非常重要的一步。
职业责任保险可以保护自雇人士在职业活动中可能产生的第三方损失，如意外事故导致的财产损失或人身伤害赔偿等。
通过购买合适的职业责任保险，可以降低自雇人士承担的风险和负担。
三、建立紧急储备基金作为自雇人士，收入的不稳定性是一个常见的问题。
在设计个人保险规划时，建立一个紧急储备基金是非常重要的。
紧急储备基金可以作为应对突发事件或者收入中断的抵挡，保证自雇人士的日常生活和工作继续进行。
建立紧急储备基金时，需根据自身的情况和需求合理确定金额，并定期补充以保持充足。
四、购买合适的医疗保险自雇人士没有公司提供的医疗保险，因此需要自己购买医疗保险来覆盖医疗费用。
在购买医疗保险时，需要考虑疾病保险、住院保险、门诊保险等不同的保险种类，根据自身的医疗需求选择合适的保险产品。
此外，还需要注意保险的保障范围、报销比例和理赔流程等方面的内容。
五、考虑购买残疾保险和重大疾病保险自雇人士的收入来源通常依赖于个人劳动，一旦发生意外或罹患重大疾病，可能会导致收入中断或持续医疗费用的增加。
因此，购买残疾保险和重大疾病保险是非常重要的一步。
残疾保险可以在发生意外导致残疾时提供一定的经济补偿，重大疾病保险可以在罹患重大疾病时提供一定的医疗费用报销。
这些保险可以帮助自雇人士应对生活和工作上的困难，减轻经济压力。
私企业主怎么利用保险规划未来
私企业主怎么利⽤保险规划未来案例张⽼板是位私营企业主，主要经营来料加⼯，多年在商场上打拼，不但积累了相当的资产，每年也有可观的收⼊。
丰富的从商经验，让张⽼板深深地感觉到控制风险的重要性。
同时，由于缺少必要的社会保险，张⽼板也希望通过合理规划为⾃⼰的晚年⽣活保驾护航。
像张⽼板这样年收⼊百万的私营企业主应如何理财，如何利⽤保险规划⾃⼰和家庭的未来?理财规划师从专业⾓度给出了合理化建议。
家庭现状：张先⽣，48岁，年收⼊100万元左右。
张*太46岁，已赋闲在家。
张先⽣有⼀个正在读⾼中的⼉⼦，16岁。
张先⽣拥有两套住房，各价值150万元，⼀套⾃住，⼀套⽤于出租，每年租⾦收⼊5万元。
还有三年期国债200万元，⼀年后到期，利率为3%。
股票市值70万元，各类股票型基⾦市值110万元，货币型基⾦40万元，现⾦30万元。
轿车⼀辆，价值25万元。
企业各类资产净值350万元。
张先⽣家庭年⽀出⼤约在35万元左右。
规划⽬标：减少家庭财务风险，拟定合理的养⽼规划，适当规避企业经营风险。
理财建议：应该说张先⽣的担忧是很有道理的，因为张先⽣家庭的收⼊都依靠私营企业，风险⾼度集中。
其中，不但有企业经营的风险，也有张先⽣⾃⼰⾝体健康状况的风险。
不过，合理的保险规划可以适当规避风险，保持收⼊和⽀出的稳定性，解除张先⽣的后顾之忧。
【家庭现状分析】张先⽣家庭年收⼊105万元，年⽀出35万元，每年有70万元左右的节余。
⽆论从绝对数量和相对数量来看，节余数是⽐较⾼的。
从资产配置来看，张先⽣家庭的资产结构还是⽐较合理的，这和张先⽣丰富的从商经验是分不开的。
根据张先⽣家庭的现状，建议保留货币基⾦40万元，作为家庭的紧急预备⾦及私营企业的流动资⾦。
从张先⽣的实际年龄考虑，建议适当减持股票30万及股票型基⾦50万，增持风险相对较⼩的债券型基⾦80万元。
【规避家庭财务风险】从张先⽣的家庭情况来看，⽀出⽅⾯还是相当合理的。
主要风险是收⼊相对集中，都来源于私营企业，万⼀作为企业主的张先⽣⾝体有恙，必然会⼤幅减少收⼊，同时由于缺少必要的社会保险，会⼤⼤增加⽀出，容易给家庭带来财务风险。
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私营企业主如何规划保险私营企业主的保险规划不同于一般家庭。
其主要原因就是私企不分家。
这也是很多很多私企面临的共同问题。
企业债务等于家庭债务。
企业收入等于家庭收入。
这就使得企业主的家庭财务风险会随着企业的经营状况不断变化。
因此在风险管控方面就需要花费更多的精力。
尤其是要尽量避免企业财务与家庭财务之间相互影响。
作为企业主担负的责任很重，不仅仅是家庭的责任同时还有企业的责任。
企业主就是企业的灵魂，企业主自身的健康情况同时也影响着企业的正常生产经营。
因此保险规划时就要求尽量重点考虑。
以必要的保障为主。
这些保障都有哪些呢？1 企业团体保险包括社保团体医疗险，团体意外险，雇主责任险等。
要像马儿跑得快，就要给马儿吃饱草。
给员工必要的保障，是让员工安心工作的前提。
尤其是员工上下班途中或者工作中发生的意外伤害事故，或者职业病。
按照劳动法中的规定，作为企业法人的老板都要担负相应的经济责任。
由于私，企不分家的特性导致这些费用都是掏老板自己的腰包。
如果能够用很少的一笔钱来将这份风险转嫁给保险公司何乐而不为呢？2 企业主个人的寿险有人可能会说：得了吧，你就忽悠吧，你说团险还有点道理，寿险怎么又成了必须的了，是不是就想让我们多掏点钱？那寿险不死不见钱，没啥用。
纯粹是坑人的玩意。
唉···您这可是真的冤枉我了。
这寿险对于企业老板来说尤其重要。
首先来说，寿险可以作为债务清偿的一个保障，所谓的贷款险就是指的作为贷款保障的定期寿险。
第二，企业是老板的心血结晶，当我们离开人世的时候想不想将自己的企业自己的财产顺利地传承下去呢？企业凝聚着老板一生的心血和奋斗。
当遗产税出台后如果没有这么一大笔现金，如何来将企业顺利地传承下去呢？就算没有遗产税，有句话叫做人走茶凉，如果我们突然离世，这上游的供货商，下游的分销商，给我们贷款的银行，还会像相信我们一样相信我们的继承人么？这是如果有一笔充足的现金流来帮助我们的继承人，企业会不会顺利地渡过难关呢？这里尤其说说这终身寿险，终身寿的意义其实很大，为啥？世人终归会有这寿终一天，所以这终身寿在很多时候可以和您的房产企业一样起到一个质押物的作用。
尤其这保单套现，可只认终身寿，定期寿险可是不行的。
虽然这保单套现目前仅在黑市出现，但是随着保险业的发展，像国外一样出现专门的保单质押套现行业是肯定的。
3 企业主的个人意外及医疗保险意外伤害险，不怕一万就怕万一。
出现万一，那么意外伤害险起到的作用和寿险类似，但是价格便宜的多。
尤其是意外导致残疾的时候会给我们一笔残疾保险金。
重疾险就没啥说的了，发生重疾保险公司一次就给了咱这一大笔钱。
这里主要说说这医疗险，这里不是说的普通医疗险，而是高端医疗险。
先别忙着说我忽悠，听我说完。
这人吃五谷杂粮，再加上长期劳累彻夜应酬，这企业老板的健康情况就不容乐观。
不信您问问身边40岁以上的老板，有几个是身体健康的？生病了，怎么办？去医院啊，可是这医院要想找个好点的专家看病，可就麻烦大了。
君不见各大医院挂号处前那些彻夜打地铺挂号的么？好不容易让秘书排上几天队挂上号，咱也让专家给咱看上病了，专家说了，您这病要住院。
得，住院就住院，到病房一问，嘿嘿对不起，没床位！怎么办？睡楼道？大小咱也是个老板，睡楼道丢不起那个人！，回家等吧。
有床位了，12个人一间的。
咋办？健康第一，身体重要。
唉········凑合着住吧。
这身体不好住院了，这上游下游的老板们，新项目的合作公司负责人们总要来看看您吧。
那些老伙计们顶多说说“XX老板，怎么救助这大通房啊，怎么也要找个单间啊”“嗨，别提了这不是没床位么，凑合了”可这新合作伙伴们可就不见得这么想了，没准人家就会想：位爷就住的这？底有没有实力和我们合作啊···完蛋，丢一份合同的损失可就不知道会有多大了。
要不怎么常说呢，这企业主的面子有时候比命还重要，就因为这面子有时候代表着实力。
诶诶···说着医疗险怎么串到这来了，别着急没串，没跑题，为啥呢因为高端医疗险都包括有附加值服务，协助挂号，安排专家会诊。
提前预约VIP病房。
定时体检，健康监控等等。
把您担心的这些问题全都解决了。
您说是不是需要？4 年金险一说到年金险老刘我想的到肯定有人会说，老刘比不是顶看不上年金险了么？怎么着看我们有点钱想狠狠地宰我们一刀？太不实在了吧。
我冤啊，我比窦娥还冤。
这年金险对于普通工薪家庭或许很不合适，但是对于私企老板来说意义大不相同。
绝不仅仅是什么身价的保障，面子的需要。
而是最后的一线生机！绝不是故弄玄虚！为什么说这是最后的一线生机？商场如战场，虽然看不到硝烟，但是其血腥程度，竞争的激烈程度绝对不亚于单片横飞的战场。
几十年下来有谁能保证就顺利地生存发展下来了呢？一旦发生经济危机，就如同08年，多少企业倒下了，多少百万千万富翁变得一文不名？这银行，债主可以查封咱的别墅豪宅，汽车存款，但是有一个地方存的钱谁也查封不了！受到法律保护！这就是在保险公司的钱。
这年金险给咱的钱叫什么？生存保险金。
《中华人民共和国保险法》第二十三条明确规定任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
所以说这将是最后的一线生机，毕竟企业倒闭后总不能真的全家睡马路桥洞吧。
并且这份保险金的被保险人最好是老板的配偶。
您可以深情的对她说：“亲爱的，我在外面应酬打拼，风来雨去的，但是没有你是不行的，因此我咱家最后一条后路交给你了”呵呵，很浪漫吧，别说肉麻这也同时是对配偶的尊重。
尊重配偶，家庭和睦，也更利于我们在外打拼，不是么。
这唯物的说完了，再说点唯心的，有人会说，这保险不能上，不吉利。
哎呦，我的老板啊，这保险不单不是什么不吉利的，反而是大吉大利的。
这保险公司是很赚钱的，也是很稳定的，为啥？背靠大树啊，这大树是啥？国家！这随便那一家保险公司设立时不是青风水师反复堪舆才确定地点？君不见这高额赔付，一年才有几起？咱投保之后就算是借了保险公司的势，这叫背有靠山万事不愁。
中国有钱人越来越多，这是不争的事实，北京、上海、广州、深圳等一线城市千万富翁超过了10万人，这也不是什么新鲜事儿，拥有三、四套房产就相当于千万家产了。
中国的有钱人理财观念普遍淡薄，激进的人只想着投资投资再投资，保守的人要么把钱安置在银行里睡大觉，要么将财富转化为所谓的“不动产”，其中有相当一部分人觉得自己具有足够的风险应对能力，不需要保险，也有一大部分人认为只要健全了家庭保障计划就足够了，不需要额外的保险。
真的是这样吗？其实，除了人身风险，有钱人面临的其他风险远远多于一般家庭。
首先是经营投资风险。
高回报总是伴随着高风险，否则任何人都可以白手起家成为有钱人。
既然有风险，就需要想办法规避，被认为最有效的投资风险规避方式是资产合理配置，即人们通俗化的说法“把鸡蛋放在不同的篮子里”，既要依据风险程度分配合适的投资比例，又要依据投资属性在同等风险程度下选择不同的投资标的进行组合。
其次是民事责任风险。
有钱人的财富往往得益于参与各种各样的经济活动，而经济活动则伴随着各种各样的民事责任风险，如果个人财富全部以各类投资、储蓄和不动产等方式存在，就有可能因为这类风险而大量流失。
然后是经济环境风险。
回想2008年金融风暴，普通工薪族几乎感觉不到影响，至多是稍稍紧缩开支，或不得已转换职业，受到影响最为严重的就是构成中国有钱阶层之中流砥柱的中小企业主，很多人一夜间破产，而他们中大多数人的名下企业财产和家庭财产混为一体，于是，家庭随着企业一同破产，家庭生活品质急剧下降。
东山再起是需要资本的，银行也不是随随便便就愿意借出资本。
再说社会环境风险。
很多人认为投资“商品住房”是一种安全的资产保值方式，因此就算是投资倾向相对保守的人都愿意投资房产，其实长期来看，所谓的不动产同样伴随着风险，之所以在谈社会环境风险的时候提到不动产投资，是因为这一被人们普遍忽略的风险产生于社会结构的未来变化，众所周知，中国即将面临严重的人口老龄化问题，倘若不动产的投资空间更多是来源于现阶段刚性需求，若干年后刚性需求不再，不动产资产形式则有可能意味着资产套牢，甚至缩水。
再则，谁也没办法保证中国房地产市场经久不衰，有些人担心中国房产重蹈日本房产泡沫的覆辙，并非毫无道理。
还有就是国家政策风险。
说的是国家政策变化引发的不利因素，诸如税收制度改革、各类投资变现的限制条例出台等等，如果没有足够的应对方式，这些都有可能成为财富流失的风险因素。
同样风险下，财富的多少决定了损失严重程度，因此，有钱人比一般人更有必要担心财富的安全指数。
人身保险不只是应对人身风险的工具，同样也能作为有钱人保障财富安全的工具。
其一，法律规定个人财产不用于公司制企业的债务清偿，因此，公司制企业负责人很有必要为个人财产建立一个防火墙，而保险资产是最明确的个人财产形式。
有一个这方面的著名案例，说的是前安然公司曾名列《财富》杂志“美国500强”第七名，却在一夜间破产，不少股东用个人资产及退休基金用于追加安然公司的股票投资，一夜间随之化为乌有，但总裁肯尼斯·莱似乎有先见之明，此前曾用个人资产购买了高额商业年金保险，自2007年起开始领取每年高达90万美金的商业年金，仍可继续享受高品质生活。
其二，《保险法》第二十三条规定，任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
依据法理，除已领取保险金资产外，保障期限未满的保单价值不会因为债务而被冻结，债权人也无权要求债务人用未到期保单的现金价值偿还其债务。
另外，身故保险金不属于被保险人遗产，不用于偿还被保险人债务，因此，就算是承担无限责任的企业形式也能通过保险工具转移资产，以保证个人财富安全。
其三，中国向来与时俱进，效仿西方发达国家和地区进行税制改革是大势所趋，其中保险抵税、开征赠与税及遗产税等方面一直被不少专家预言，通过高额保险获得转移的资产可因此得以规避各种税赋。
其四，保险合同约定的保障利益受法律保护，足以最大程度减弱经济大环境变动带来的冲击，诸如市场利率波动，固定资产普遍缩水等等。
试想，2008年金融危机中陷入困境的小企业主如果有一张高额保单，即可通过保单贷款功能顺利获得一笔低息贷款，迅速东山再起，相当于在陷入困境之前就为自己准备好了一笔抵御非人身风险的确定资金。
从资产配置方面来讲，相较于银行存款和各类投资工具，保险属于风险程度最低、确定性最强的配置工具，适用于确保最基本的家庭财务所需，基本家庭财务所需包括基本生活费，子女教育金，父母孝养金，夫妻未来基本养老生活所需等等。
保障类保险产品解决的是人身风险发生后的家庭财务问题，在健全家庭保障的基础上，如果希望解决非人身风险发生后的家庭财务问题，还需要补充高额储蓄型、理财型保险。