农商银行可行性研究报告

关于组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的可行性研究报告（经2015年7月9日某某县农村信用合作联社第二届社员代表大会第七次会议审议通过）为进一步深化某某县农村信用合作联社（以下简称某某联社）体制改革，根据《中华人民共和国公司法》、《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕]15 号）、《中国银行业监督管理委员会关于印发农村商业银行管理暂行规定》（银监发〔2003〕10 号）和《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令2015年第3号）、《中国银行业监督管理委员会关于印发农村中小金融机构行政许可事项补充规定的通知》（银监发〔2011〕3号）、《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》（银监发〔2010〕92号）、《陕西省人民政府关于进一步推进农村信用社改革的意见》（陕政发〔2013〕24 号）等文件精神，拟对某某联社进行股份制改造。

经广泛深入调查研究，详细分析测算，现就组建陕西某某农村商业银行股份有限公司（以下简称“某某农商银行”）可行性进行了认真研究论证，现将详情报告如下：一、拟组建机构性质及任务目标拟组建的某某农商银行是以某某联社为基础，吸收辖内农民、城镇居民、农村工商户、企业法人入股组成的股份制地方性银行金融机构，以安全性、流动性和效益性为经营原则，实行自主经营、自我约束、自我发展、自担风险。

主要任务是通过为当地“三农”和城镇居民、中小企业提供金融服务，实现自身持续、稳健发展。

某某农商银行是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。

某某农商银行的股东按其所持股份享有所有者的资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对某某农商银行承担责任。

某某农商银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉，遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

二、某某县情及经济、金融发展概况（一）某某县概况。

某某县位于陕西省安康市东南，大巴山北侧腹地，与湖北、重庆交界，有鸡鸣一声听三省之喻，是著名的小三峡大宁河发源地之一，距小三峡旅游始发点60公里；地处巴山北麓，属北亚热带湿润气候，境内最高点海拔2917米，最低点海拔540米，县城海拔940米，总面积1503平方公里，全县耕地面积74484亩。

县境内山峦连绵，峰岭叠障，气候温和，四季分明，雨量充沛，植被良好，资源丰富。

辖7个镇58个行政村，总人口5.92万人，其中农业人口5.03万人。

是一个绿色资源大县，生物资源丰富，南北植物交汇，名贵稀有树种多，其中珙桐被称为250万年前的活化石，森林覆盖率83%。

中药材种类多，分布广，属全国四大药带之一，素有“巴山药乡”的美誉。

有各类中药材420余种，宜药面积40.4万亩。

史载“无农不药，无地不药”，为陕西省中药材现代化科技示范县；地道中药材以葛根、杜仲、黄连、玄参等为主。

林麝人工训化、活体取香在全国具有领先水平。

某某农业科技享誉省内外。

中高山杂交玉米良种繁育推广获省科技进步二等奖。

无污染、纯天然的五味子、猕猴桃、板栗、竹笋、特色腊肉等绿色保健食品量大质优。

矿产资源品种多，储量大，目前已发现的矿种有34种。

以煤、瓦板石、花岗石、大理石、铜、铅、锌为主，其中金红石是西北地区储量最大、品位较高的矿种之一，开发潜力大，水能资源丰富，水能理论蕴藏量36万千瓦，可开发利用25.4万千瓦。

生猪饲养基础良好，通过了省级无公害生产基地认证，某某腊肉远近闻名，美味佳食品公司的“乡肴”牌系列食品畅销。

洋芋、萝卜、玉米等农产品品质优良。

某某有良好的区位优势、便利的交通、快捷的通讯、优惠的政策、宽松的环境，是一片充满生机与活力的热土。

（二）县域国民经济发展状况。

某某是一个绿色资源大县。

尤以生物、矿产、水能、旅游四大资源优势明显。

气候温和、雨量充沛，具有“冬无严寒、夏无酷暑”的特征，宜林宜牧草宜药生长。

生物资源丰富，是一个天然绿色宝库。

2014年，全县实现生产总值120586万元，较上年增长8.3%，人均生产总值23557元。

全县完成农林牧渔业总产值55179万元，较上年增长5.8%；实现工业增加值29308万元，较上年增长10.2%；社会消费品零售总额28852万元，较上年增长9.8%。

城乡人民生活水平不断提高，城镇居民人均可支配收入为24853元，比上年增加2443元，增长10.9%，农民人均纯收入为7360元，比上年增加904元，增长14.0%。

全年财政总收入完成9911万元，按同口径计算，较上年增长8.96%，其中地方财政收入完成6466万元，较上年下降24.56%，当年财政一般预算支出69333万元，较上年增长1.43%。

2014年末，全县金融机构各项存款余额159884万元，增长6.6%；各项贷款余额54781万元，增长30.5%。

其中某某联社各项存款余额64397万元，增长3.99%；各项贷款余额36511万元，增长25.87%。

县域经济的发展变化对金融服务的需求已经由过去以传统的农业生产为主转变为以现代农业、环保工业、城乡建设、生态旅游为主，服务“三农”内涵已远远超出了传统范围，服务对象及其性质已经发生了根本变化，各类大、中、小微企业对金融服务的需求日益剧增。

经济决定金融，农村信用社以农户小额贷款为主的传统农村金融服务，已经难以适应城镇化进程不断加快、城乡经济快速发展的新要求。

改制组建某某农商银行，为县域经济发展提供综合化、多功能的金融服务，是某某联社适应新时期金融需求结构变化的必然选择和自身发展的需要，也体现了时代的要求。

（三）县域金融运行情况。

截止2015 年6月末，某某县金融机构3家，分别是信用联社、农业银行、邮储银行。

3家金融机构，在全县辖内设立网点13个，自助银行设备22台，POS机设备237台，发行银行卡8.36万张，其中某某联社营业网点8个，自助银行设备12台，POS机设备182台，发行银行卡5.2764万张。

全县金融机构各项存款余额为176561万元，较年初净增16504万元，增长9.35%；各项贷款余额为59573万元，较年初净增7119万元，增长11.95%。

其中某某联社各项存款余额75393万元，增长17.08%，各项贷款余额44703万元，增长22.44%。

某某县金融行业运行态势良好。

三、某某联社基本情况某某联社是2008年5月20日经中国银行业监督管理委员会陕西监管局批准成立的由辖内农民、农村工商户、企业法人和职工入股组成的股份合作制地方金融机构。

联社地址位于城关镇上新街32号，联社内设行政综合部、业务发展部、财务会计部、风险管理部、科技信息部、电子银行部、稽核审计部、安全保卫部、监察室等9个部门，辖1个营业部、5个信用社、2个分社共8个营业网点，网点数量占县域金融机构网点的58.33%，城乡网点分布在城区和乡镇繁华路段，金融服务全覆盖，安全防范设施全部达标。

截止2015年6月末，在册职工75人，其中：固定合同制职工67人，短期合同工5人，劳务派遣工3人。

平均年龄36.63岁，大专以上学历的员工70人，占93.33％，拥有专业技术职称的员工40人、占53.33％，其中：中级职称员工4人；联社高管人员5人，其中：理事长1人、主任1人、监事长1人、副主任2人。

近年来，某某联社牢固树立“发展立社、质量强社、效益兴社”的经营思想，坚持“四个面向”的市场定位，大力实施“巩固农村经营阵地、抢占城区业务市场”营销战略，统筹改革、经营、发展主题，加快经营机制创新，提高发展质量和效益，推进形象能力建设，提升金融服务水平，增强可持续发展后劲，有效推动了业务经营稳健发展。

截止2015年6月末，各项存款余额75393万元，较年初增长10996万元，增长14.58%，存款总量和增量市场份额占县域金融机构的42.70%和66.63%；各项贷款余额44703万元，较年初净增8192元，增长18.33%，贷款总量和增量分别占县域金融机构市场份额的75.04％和115%；其中：涉农贷款存量占比和新增占比分别达到100%和135%；存贷比例为59.29%，发行银行卡5.28万张、安装自助银行设备12台、布设商户及助农取款POS设备182台，分别占县域金融机构总量的57.68%、76.79%和63.16%；联社科技信息化建设步伐日益加快，综合业务系统、信贷及资产风险管理系统、财务管理系统、人力资源系统、OA 办公系统、网上银行系统、金融操作风险监控预警系统、人民银行大小额支付系统、全国农信银支付清算系统先后上线运营，实现汇兑结算国内外通存通兑和跨行汇兑即时到帐，能够提供包括存款（通存通兑）、结算、汇兑、贷款、代办保险、代理国库等传统业务与中间业务为一体的综合金融服务。

通过近年来内部经营管理的创新，激励约束机制的建立，某某联社综合经营实力和竞争能力稳步快速提升，经营质量和效益持续向好。

自2008年统一法人社以来，先后被安康市委市政府、市总工会、省公安局、县人大、文明办评为“支持地方经济发展优秀金融单位”、“模范职工之家”、“平安单位”、“人民群众满意单位”、“支持地方经济建设先进单位”。

2013年被安康市工会授予“模范职工小家”，2014年被评为省级“卫生先进单位”，被省国税局、地税局评为A级纳税人，2014年被县国税、地税和县工商联评为“最美纳税人”。

四、组建某某农商银行的必要性（一）组建某某农商银行是自身持续发展的需要。

某某联社成立以来，在改革中发展，在发展中创新，大胆实践，勇于探索，步入了一个崭新的发展时期，支持和服务“三农”的作用日益突出，自身和社会效益不断提高。

实践证明，某某联社只有通过不断探索，深化产权制度改革，转换经营机制、规范内部管理，才能保证可持续发展。

组建农村商业银行，以现代金融企业的产权制度、管理理念和经营模式可为某某联社注入新的活力，促进可持续发展，增强综合竞争能力，更好地为“三农”发展服务。

（二）组建某某农商银行是客户多元化金融服务的需要。

近年来，某某县域经济持续快速发展，一大批农村专业重点户、民营企业和个体工商户在某某联社的大力支持下，生产经营规模不断扩大，金融服务需求不断升级，强烈要求某某联社通过实施改革来提升金融服务水平；另一方面，随着某某农业产业结构的调整，传统农业向高科技农业、设施农业、现代农业纵深推进，对金融服务的需求发生了深刻的变化，县联社在业务范围、服务功能、产品创新、大额信贷支持等方面与国有银行和股份制商业银行相比，市场竞争相对处于劣势，难以发挥金融在现代经济中的核心作用，不能满足城乡经济一体化程度较高、县域经济迅猛发展的实际，因此，从根本上需要某某联社加快体制改革，按市场需求不断扩大业务范围，创新金融产品，增强服务功能，拓展筹资渠道，加大信贷投入，组建具有现代企业特点的银行来提升服务水平，更好地服务“三农”，支持个体工商户、中小微型企业和重点经济建设项目，从而推动农村经济繁荣和城乡经济协调发展。