保险法学习

对于财产保险而言，要求被保险人对保险标的具有保险利益，且具有保险利益的时间点要求在保险事故发生 之时，具体内容详见保险法第四十八条。
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案例—保险利益原则
虚拟场景：罗某,男,30岁。一日罗某的女朋友凤姐回到家发现家里满是鲜花蜡烛，原来是罗某为其准备的 求婚现场，罗某从背后缓缓抱住其女友凤姐，说：亲爱的，虽然我没有富有的财产，但是我愿意赠予你百万的 身价，这是我为你买的百万医疗保险合同，嫁给我好吗？
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总则
第五条 诚实信用原则 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
解读： 信息不对称存在于一切交易之中，但是信息不对称对子保险交易造成的损害特别严重。 在客观上，一方面，保险合同高度专业化，内容复杂精细，普通消费者难以理解； 另一方面，保险人对于投保人和被保险人的危险水平并不知情。 因此，保险合同的保障功能如何，被保险人的危险程度如何，均有赖于当事人的信息披露才可以使对方知晓。 在保险活动中，诚实信用原则的主要要求是保险人应当向相对人说明保险合同，尤其要明确说明合同中的免 责条款； 投保人应当向保险人如实告知保险标的、被保险人的有关情况； 发生保险事故后保险相对人应当及时通知保险人、不得谎称发生保险事故囤保险相对人应当维护保险标的的 安全，在事故发生后尽力减少损失； 人身保险的投保人和受益人不得伤害被保险人等。
中华人民共和国保险法解读
保险法的修订
1995年6月30日设立； 2002年10月28日第一次修正； 2009年2月28日第二次修订； 2014年8月31日第三次修正； 2015年4月24日第四次修订。
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目录
ONTENTS
01 总则
02 保险合同
03 保险公司
04 保险经营规
总则
第三条 境内/国内有啥区别？ 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。
解读： 本条所规定的，是保险法的空间效力范围。法的效力，是指法律对什么人、在什么地方、在什么时间具 有约束力。 所谓“境内”，是指除香港特别行政区、澳门特别行政区和我国台湾地区以外的中华人民共和国领土。 所谓“国内”，则既包括境内，也包括香港、澳门和台湾地区。 这也就不难理解，通常我们见到的保险条款，均提到类似“不包括港澳台地区”的描述。
在艾思宁顿案中，树上掉下来-受伤-肺炎-死亡四个事件，关键环节是受伤-肺炎，这两个事件之间没有充 分或必要的逻辑关系，任意一个事件都不是其他时间的必然结果。但是，在特定的场景设定下，寒冷的冬季， 孤立无援的荒野，受伤后无法获得救援的被保人染上肺炎就成了几乎唯一的结果。死亡的近因是意外伤害而 非肺炎，保险人应负赔付责任。
解读：
保险利益原则是保险法的基本原则之一，强调保险利益意在明确，订立人身保险合同的投保人，以及在财产 保险中有权获得保险金赔偿的被保险人，应当是与人身保险的被保险人、财产保险的保险标的具有密切利害 关系的人，并且是保险事故一旦发生会造成其损失的人。
对于人身保险而言，要求投保人对被保险人具有保险利益，且具有保险利益的时间点要求在订立合同之时， 具体内容详见保险法第三十一条。
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总则
第四条 合法、守德、公益原则 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。
解读： 本条规定了保险活动的基本原则。 合法，是一切民事活动的基本准则。在民事活动的范畴内，所谓合法，不是指每一个活动都必须具有法 律依据，而是指每一个活动都不得违背法律规定，换言之，法无禁止即自由。 社会公德是人们在社会生活中积累起来的，形成广泛共识的行为规范。社会公共利益是代表多数社会成 员的总体利益，该总体利益涵盖了每一个社会成员的个体利益。 道德与公益相辅相成，法是道理的提炼和升华，因此合法、守德、公益等三项原则水乳交融，共同构成 保险活动的基本准则。
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总则
第七条 境内投保 在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投
保。
解读： 采取境内投保原则，既有利于被保险人及时获得保险赔付，也有利于尚处于起步阶段的中国保险事业的健康 发展，还有利于我国的保险监管机关对保险业经营者进行监督管理，维护保险相对人的权利。因此保险法规 定，在我国境内开展活动的法人和其他组织，应当向境内的保险公司投保。 法人，是指具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织，包括机关法 人、企业法人、事业法人和社会团体法人四类。 其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括但不限于领取营业执 照的个人独资企业、领取营业执照的合伙企业、登记领取我国营业执照的中外合作经营企业和我国企业法人 的分支机构等。 境内保险，主要是指保险标的在境内的财产保险，以及被保险人主要在境内活动的人身保险。 境内的保险公司，是指经我国保险监管机关批准，在我国开展保险业务的商业保险公司。
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总则
第八条 分业经营 保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别
设立。国家另有规定的除外
解读： 保险、银行、证券、信托均属于金融业务。现阶段，我国金融业风险控制能力总体不强，如果允许金融业进 行混业经营，会增大风险控制难度，不利于金融业的健康发展因此，我同采取金融业不同业务之间分业经营 的原则。
本案例中，女士被汽车轻微碰擦，发生在一般健康人身上，是不会导致死亡的。女士身故的原因是心脏病所 致。虽然车辆碰擦是意外，但不是导致其死亡的近因，所以保险公司不予赔偿。
某英国居民冬季打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保人爬到公路边等待救援，因夜间天冷，染上肺炎 死亡。家人拿着意外伤害保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，保险公司认定致死原因是肺炎，非意外事 故拒付保险金；法院认为被保人的死亡近因是意外事故——从树上掉下来，判定保险公司败诉。
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保险利益原则
第十二条 保险利益原则 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
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总则
第六条 经营主体 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得
经营保险业务。
解读： 保险业虽然是企业化经营，但是由于其经营内容是社会风险的集中和再分散，因此具有强烈的社会化功能。 保险业如果经营不当，将有可能成为巨大的社会不稳定因素。因此世界各国普遍将保险业纳入法律或政府许 可经营的范围，并为经营者设定了较高的准人条件。 本法所称的保险公司。主要是名称中冠以“保险公司”或者“再保险公司”的企业法人。 本法所称“其他保险组织”，主要包括中国船东互保协会、中国渔业互保协会等。 此外，保险个人代理人、保险机构代理人和保险经纪人所从事的业务，也属于广义的保险业务。
保险公司应拒绝给付保险金。陈艳在为王某购买人身保险时,明知患有癌症,她却隐瞒了他的病情,其欺骗行 为是显见的。人身保险合同是最大诚信合同,投保方对被保险人的有关身体健康的情况以及其它是否符合可保 险条件的情况均应据实告之,不得有任何隐瞒欺骗。否则,违反了最大诚信原则,保险人有权解除合同,保险人 对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任,并不退还保险费。
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总则
扩展：保险的基本原则 一、保险利益原则：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利 益的规定。 二、最大诚信原则： 最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许 存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。 最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履 约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。 三、近因原则：近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指在 时间上或空间上最接近的原因。近因原则是指在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险 人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 四、损失补偿原则： 损失补偿原则是指保险合同生效之后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过 保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。
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总则
第二条 保险的定义 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故
因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 期限等条 件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
解读： 保险法的调整对象是商业保险行为。因此，本条定义的是商业保险的概念而非保险的概念。 商业保险的概念是一切商业保险活动的基石，保险活动当事人的权利义务皆由此派生。 保险的目的在于危险的集中和再分散，保险人基于收取保险费，承担特定人的危险，再将其承担的危险 向不特定的其他投保人进行分散。 商业保险是一种交易行为，本质在于投保人以支付保险费为对价，换保险人的保险保障。 保险的保障不是万能的和无限的，保险人承保的范围和赔偿或者给付保险金的范围。 除非法律有专门规定，均以合同的约定为判断依据。保险消费者应当牢固树立合同意识，在投保时应仔 细阅读保险合同的“保险责任”、“赔偿处理”、“保险金给付”等条款，这是保险的保障功能所在。
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案例—近因原则
A女士在马路上正常行走，被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中 病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。家人拿着意外伤害保单及死亡 证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。