第一章信用经济学的相关概念

二、信用与诚信的关系
诚
社会交往/伦 理道德方面的 意义
信任 信义 信誉
诚信
信
契约经济方面 的意义
信用 信贷 商誉
“信誉卓著”是商家或其他类型的机构对社会或公众的诚实 守信形象，它是一个机构对诸多授信机构和所服务的社区 信守承诺行为的集中表现。
“信任”是人与人、人与机构、机构与机构之间的相信和 期望关系。
信用交易的方式方法，以及对国内外信用交易发展 历程
信用经济学及其组成部分
第一节 信用概念
一、信用的定义
信用（Credit）是一个经济学词 汇，用于描述市场交易中的借贷 关系，从属于商品和货币关系的 经济范畴。在市场交易活动中， 信用是一种建立在信任基础上的 能力，就是不用立即付款便可以 获得资金、物资、服务的能力。
上述经济行为和商业信用的区别?
消费信用
消费信用是金融机构或消费品生产企业向消费大众 提供的信用。
消费信用的使用形式：
消费信用对市场的影响分析：
按授信人性质角度分类：
信用
银行信用 投资信用
商品信用
银行信用
银行信用是指包括商业银行在内的金融机构 以货币形式向企业和个人提供的信用，也称 “现金信用”。
企业与消费者信用管理
上海金融学院 2011年
什么是信用管理
信用管理是指对在信用交易中的风险进 行管理，即对信用风险进行识别、分析 和评估。通过制定信用管理政策，指导 和协调内部各部门的业务活动，以保障 应收帐款安全和及时的回收，有效的控 制风险和用最经济合理的方法综合处理 风险，使风险降低到最小程度。
银行信用特点：
以货币形式提供的间接信用，不受方向约束， 不受规模和区域限制，期限可长可短。 银行信用可靠性强，被广泛地接受。
信用投放集中统一，容易进行宏观调控。
以银行信用为中介，可中断商业信用产生的债务链。
投资信用的几个要点
投资信用是由金融机构或私人基金向企业提 供信用，相对的授信期限比较长，用于帮助 受益者开办企业、购置土地、建筑、购置设 备等固定资产，属于商业信用类。
商业信用的主要特征
1、以商品形式提供的直接信用 2、一般在信用交易的贸易伙伴之间建立 3、方向性强，生产资料的生产部门向需要这种生产资料的
需方提供，严格遵循生产和销售程序 4、具有一定市场分散性，且期限较短 5、总体规模受到一定的限制 6、容易形成债务链
上市公司热衷“放高利贷”现象
由于CPI屡创新高，为了抵抗通胀，我国采用数量紧缩型货币政策。自
一边厢是遭遇“钱荒”的中小企业，一边厢是“富得流油”的上市公司
，与其让闲钱躺在银行里吃微薄的利息，不如通过委托贷款放“高利贷”。 央行日前发布的最新数据显示，今年上半年委托贷款增加7028亿元，同比 多增3829亿元。而这当中，上市公司们扮演了举足轻重的角色。
Wind资讯的统计数据显示，今年以来，共有107份关于“委托贷款” 的公告，涉及52家上市公司，累计贷款额超过160亿元，同比增长近38%。
公共信用是政府借助于债券等信用工具向公众 筹集资金的一种信用方式。
公共信用的特点
用途单一，用于公益项目的建设，如修路、公用设施建设、 发展科教事业等。 目的单一，旨在向公众借款，调剂政府收支不平衡的手段， 是临时弥补财政赤字的重要资金渠道。
公共信用的风险相对较小。
商业信用
商业信用指企业之间以赊销商品或服务形式向客户提 供的信用，以及客户以预付款或业务款形式提供给企 业的信用。
投资信用多数不需要保险或足额抵押担保。 投资信用的受益人通常是新开办企业。 在美国，授信机构通常是保险公司、信托公
不是信用管理所涉及和研究的问题。
第二节 信用交易方法
一、信用的种类 二、信用交易 三、信用工具 四、信用风险
一、信用的种类
根据信用管理技术操作的需要，按受信者性 质不同：
公共信用
商业信用
ຫໍສະໝຸດ Baidu消费信用
信用管理理论的实际应用中：
企业对企业(B to B)
企业对个人(B to C)
公共信用—“取之于民，用之于民”
受信人的承诺是否能兑现？或 能否完全兑现？如果受信人不 能兑现承诺，授信人的损失是 多少？……
信用是有风险的
信用交易比现金交易所产生的信用风 险和成本会增加许多。
现金交易比信用交易安 全，为什么要采用信用 交易方式呢？
➢ 卖方扩大销售或者促销需要； ➢ 向客户提供比竞争对手好的支付条件； ➢ 买方增大购货量，取得更大的批量购货价格优惠； ➢ 方便的支付工具； ➢ 受信人的理财便利； ➢ 取得信用工具非常方便。
信用的基本要素
（credit grantor) （credit receiver)
赊销合同、信用 证、信用卡、支
票等
合约到期，受 信人无法全额 偿付的风险
➢ 信用是一种有条件限制的交易媒介，而货币
是法定的支付工具，是无条件限制的交易媒
介。
《诚实借贷法》
➢ 信用是能使用货币进行度量的。
➢ 信用只是受信人对未来付款的一种承诺。
2010年四季度以来，央行先后5次加息，并12次上调存款准备金率，不仅银
行间资金紧张的局面加剧，中小企业的融资难更是“雪上加霜”。全国工商
联党组书记全哲洙日前在中国民营经济研讨会上指出：“工商联在调研中了 解到,90%以上的中小企业无法从银行获得贷款,微型企业的融资状态更为窘 迫。中小企业能从银行拿到2~3分利(月息)的贷款已经相当不错,浙江地下金 融的月利率甚至已高达5分以上。”
“商誉”是可以进行资产评估的信用，可以形成直接用货 币单位度量的无形资产。
“信义”强调的是“义”，是诚信在社会交往的道德伦理 方面的极端表现、表率和规范。
“信誉”具有社会学方面的意义； “信任”是一对一的关系，是信誉的一种特殊情况； “信誉”是形成“商誉”的重要基础。
现代信用管理理论要求使用货币单位描述“信用”， 不能用货币单位度量的“信用”属于“诚”的范畴，
第一章 信用经济学的相关概念
主要内容
第一节 信用概念 第二节 信用交易方法 第三节 信用方法的作用 第四节 信用经济说
时间 2课时
本章要点
信用管理理论对信用的定义，弄清“信用”与“诚 信”的区别与联系
各种常见的信用类别 信用风险 信用对经济发展的作用，及其经济学和社会学意义 信用对企业和个人的作用和贡献