银行卡清算机构开放的意义
终于有人把银行卡清算讲透彻了!
终于有⼈把银⾏卡清算讲透彻了!问题1:什么是银⾏卡清算业务?即银⾏卡持卡⼈⽤卡消费或缴费等交易后,银⾏与银⾏、银⾏与受理卡⽚的商家之间的资⾦结算、转账的过程。
看看银⾏卡交易流程就知道了!问题2:为什么要开放银⾏卡清算业务?第⼀、⽬前国内仅有银联⼀家清算机构,垄断会带来低效率、⾼成本,也不利于风险的分散。
第⼆、遵循WTO的市场开放承诺。
按照WTO的裁定,我国应在2015年8⽉29⽇前开放⼈民币转接清算市场,也即开放其他卡组织进⼊中国市场。
问题3:银⾏卡清算市场的“蛋糕”有多⼤?据《中国⽀付清算⾏业运⾏报告(2016)》我国有50多亿张银⾏卡在使⽤,银⾏卡清算市场“蛋糕”有多⼤?50多亿张卡,每天在不同的POS机上“刷”着,会产⽣多少⼿续费?这些⼿续费如何分账?问题4:清算市场开放影响了谁?放开市场后,⼿续费会不会下降?对“刷卡族”有何利好?问题5:进军清算市场,谁能拔得头筹?有专家预测,清算机构放开后,新进⼊者主要是银⾏和第三⽅⽀付,那么作为国内呼声最⾼的中国⼯商银⾏和⽀付宝,谁能拔得头筹?国外的“进军者”会不会试⽔中国市场?6⽉7⽇,中国⼈民银⾏会同中国银监会发布了《银⾏卡清算机构管理办法》。
这意味着银⾏卡清算市场开放有了实质性的进展。
《办法》的发布和实施主要有以下三⼤好处:1有助于完善机构准⼊制度在银⾏卡产业发展中,银⾏卡清算机构是核⼼,其作⽤是通过促进银⾏卡服务的标准化、居间协调各⽅利益,实现银⾏卡的规模发⾏与⼴泛受理,提⾼银⾏卡交易处理和资⾦清算效率。
⼀直以来,中国银联是国内唯⼀⼀家运营银⾏卡⼈民币交易处理和资⾦清算系统的专营性机构。
随着我国银⾏卡市场的发展,市场对银⾏卡清算服务提出的要求也更加多样化和差异化。
央⾏有关负责⼈表⽰,《办法》的出台有利于加快中国⽀付服务市场的改⾰开放和创新转型,充分发挥银⾏卡拉动居民消费、促进经济增长的积极作⽤。
去年4⽉22⽇,国务院印发了《关于实施银⾏卡清算机构准⼊管理的决定》,并⾃2015年6⽉1⽇起施⾏。
银行卡清算市场打开
据央 行人 士透露 ,目前 只有 VI S A和 万事达 卡两 尽管 《 决 定 》中貌似给 出了十分 具体 的时 问,但 其实 家机 构就 此事和央 行进行 了接 触。万事达卡 中国区总 真正发 牌照 的时间很难预期 。 “ 我估 计清算机 构牌照
也有意成立地方政府主导下的区域 性银行卡 清算组织 ,
出台后均发布 了官方 口径 :对 中国开放银行 卡清算市 号称 “ 北联 ” “ 南联 ”。在业 内看来 ,目前境 内能够 场表 示欢迎 ,希望 早 1 3 看到实施 细则 ,并期待 早 日在 符合卡组织的实力 、品牌和条件的寥寥无几 。 中国开展境 内业务 。 银行卡 清算市场 一时暗流 涌动。 “ 银联必将 面临
金融 F I N A N C E
过制 定银行卡清算标 准和规 则 ,运 营银行卡清算 业务 来的芯 片卡 标准 ,我们也 在等进一步 的相关 细则的 出 系统 ,授 权发行和受理 本银行卡 清算机构品牌 的银行 台 ,并围绕这些要求 ,一定倾尽全力去准备 。” 卡 ,并 为发卡机构和 收单机构提供 其品牌银行卡 的机 构间交易处理服务 ,协助完成资金结算的活 动。 另外 , 外资第三方 支付机构如 P A YP A L, 按照 《 规 定 》的定义 ,也 有机会进入 中国清算市 场分一杯羹 。
实行 。 《 决定 》的下发 意味着 ,中国的银行卡 清算市 台竞争 的市场化格 局 ,为产业各方提 供差异化 、多样
去年 9月 ,财 新就 曾独 家率先报道 国家正考 虑开 通过市 场竞争来提升 中国银行卡 清算 服务水平 ,促进
银行间清算合作
银行间清算合作随着金融市场的不断发展,银行间清算合作变得日益重要。
银行间清算合作是指不同银行之间通过结算系统进行资金结算和风险管理的合作。
本文将介绍银行间清算合作的意义、流程和挑战,以及如何加强银行间清算合作来提高市场效率和风险控制。
一、银行间清算合作的意义银行间清算合作对金融市场的稳定和发展至关重要。
首先,银行间清算合作可以提高市场流动性。
通过清算系统的使用,银行可以实现资金快速结算,提高交易的效率和灵活性。
其次,银行间清算合作能够降低风险。
清算系统提供了风险管理工具,帮助银行对交易进行监控和管理,降低违约和信用风险。
最后,银行间清算合作可以促进银行之间的合作与交流,提高各方的业务水平和竞争力。
二、银行间清算合作的流程银行间清算合作的流程通常包括以下几个步骤:交易授权、交易提交、交易确认、资金结算和风险管理。
首先,银行需要获得客户的授权,以便代表其进行清算操作。
其次,银行将交易提交至清算系统,待系统确认交易的符合性。
确认完成后,银行进行资金结算,将资金从付款方转移到收款方账户。
同时,银行还需要进行风险管理,监控和控制交易风险,确保交易的安全性和可靠性。
三、银行间清算合作面临的挑战虽然银行间清算合作带来了许多好处,但也面临着一些挑战。
首先,不同银行之间的信息系统和技术平台存在差异,导致数据传输和交流的困难。
其次,清算系统的风险控制需要不断升级和完善,以应对市场变化和新型风险的挑战。
此外,国际金融监管和合规要求的提高也给银行间清算合作带来了一定的复杂性和压力。
四、加强银行间清算合作的建议为了提高银行间清算合作的效果,有几点可以考虑。
首先,银行应加强内部信息系统和技术平台的整合,提高数据的准确性和传输效率。
其次,银行需要加强风险管理能力,及时发现和应对新型风险,提高系统的弹性和韧性。
此外,银行可以积极参与国际金融合作与交流,学习借鉴他行的经验和做法,共同推动银行间清算合作的发展。
结论银行间清算合作在金融市场中起到了至关重要的作用。
开放银行卡清算市场是大势所趋
开放银行卡清算市场是大势所趋对中国经济来说,这真是一个改革之春。
中国金融市场化和自由化跨出了重要一步。
4月22日,中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》。
该决定指出,从6月1日起,符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”,从事银行卡清算。
从2002年银联成立开始,无论国际卡组织在海外的势力有多么地强大,在中国市场上,银联通道发卡仍是主流发卡通道。
作为国内唯一一家银行卡组织的银联,拥有一家独大的地位,既是运动员又是裁判员。
因为受政府制定的准入条件门槛的保护,银联在中国的地位可以说是某种形式的行政垄断。
这一切,有望因为这次相关决定而得到改变。
即便银行业不怎么让民营资本进入而被批评为垄断,国内尚且存在将近20家上市银行。
银行业务,仍然存在或多或少的竞争。
移动通讯和其他国有资本占主体(不仅仅是主导)地位的行业中也是如此。
而银行卡清算市场,则是银联一家说了算。
中国跨行清算存在的各种问题,普通公民可能因为缺乏相关的金融专业知识而没有意识到。
每次跨行转账,例如我们将广州的中国银行卡上的钱转到北京的花旗银行,或者刷卡消费,从微观上来说,银联不过只是收费几毛钱。
但事实上,跨行刷卡一般会产生几块钱手续费,其中有20%的钱会流入银联的钱包。
至于每次刷卡消费,客户无需直接付额外费用,商户却要支付1元手续费。
这1元会被银联、收单银行和发卡银行三家瓜分。
其中,收单银行得到10%或者20%、发卡银行获得70%、银联获得10%。
而对市场来说,如果让这一单正常运作,则这1元钱必然转嫁给客户。
这意味着,我们每个工薪阶层,工资收入中总有那么一些会成为银联的利润。
近年来,这种局面开始有改变的征兆。
例如,如果一个乖女婿要通过广州的农业银行给丈母娘在杭州办的工商银行卡转去一笔零花钱,可以使用农行的快捷支付(转出卡需要开通网银)直接通过支付宝转账到工商银行(转入卡不需要网银),这样并不收费。
当然,这里面考虑到支付宝出于吸引其客户而作了一些牺牲,但银联的服务的确受到侵蚀。
开放格局下银行卡清算市场发展研究
及主要职 能
银 行 卡 清 算 机 构 处 于 银 行 卡 产业链 条 的枢纽位 置 , 是 银行 卡产
业 生 态 链 条 上 不 可 或 缺 的 关 键 一 环 。银 行卡 清算机 构通过 制订 银行
产业 格 局 ; 提 升 服 务和 竞 争 层次 , 支持 银行卡 业务 创新发 展 ,满 足市
开放格局下银行卡清算市场发展研究
口 中国支付清算协会 王 瑛 袁 钢 张鲁君 牟增岩 朱羽飘 中
2 0 1 4年 1 0月 2 9日, 国 务 院 志 于 进 入 中 国 银 行 卡 清 算 市 场 并 卡 清算标 准和规 则 ,建立运 营银行
常 务 会 议 做 出 了 进 一 步 放 开 和 规 范银 行卡 清算 市场的决 定 , 提 出凡 符合 条件 的内外 资企业 ,均可 申请
卡清算 市场 的发 展趋势 ,通过 完善
法 律 法 规 等 方 式 厘 清 政 府 和 市 场 之 间的界 限 ,提高 市场监 管效 率和 水平 ; 市场 参与主体 也应 以合 作共
提 供 的 跨 机 构 交 易 转 接 清 算 服 务
的 质量和效 率 。
卡清 算机构 的业 务管理 要求 ,是银
准 。其 中 ,业务 规则包 括成 员机 构 管 理 规 则 , 卡 片 、B I N 号 、 标 识
使用等 规 则 ,投 诉 、差 错及 争议 处
易 机 制 ,卡 组 织 兼 发 卡 、 转 接 清 算 、收单 等 多项职 能于 一 身。随 着 银 行 卡 清 算 机 构 在 全 球 的 不 断扩 张 ,封 闭式卡 组织 的原 有特 征逐 渐
品 和 服 务 更 新 迭 代 的 同 时 共 同推
我国银行卡清算市场迎来全面开放时代
我国银行卡清算市场迎来全面开放时代王瑛【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2015(000)012【总页数】3页(P51-53)【作者】王瑛【作者单位】中国支付清算协会业务协调一部【正文语种】中文2015年银行卡清算市场全面开放2014年10月29日,国务院常务会议作出了进一步放开和规范银行卡清算市场的决定,凡符合条件的内外资企业均可申请在中国境内设立银行卡清算机构,提供银行卡转接清算服务。
这一政策的出台标志着我国银行卡产业由“政府主导型”向“市场主导型”的转变取得了突破性进展,国内银行卡转接清算市场将迎来全面开放时代。
2015年4月,《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》)正式发布,成为银行卡清算市场开放的纲领性文件。
《决定》明确了对银行卡清算市场的准入和业务管理要求,规定了银行卡清算机构的准入条件和申请程序,对于推动银行卡清算市场有序开放、引入合格的市场参与方以及规范经营行为具有指导意义,将有利于完善银行卡清算市场基础设施建设,优化产业格局,支持银行卡业务创新发展,提升服务和竞争层次,满足市场多元化服务需求。
银行卡清算机构处于银行卡产业链条的枢纽位置,是银行卡产业生态链条上不可或缺的关键一环。
银行卡清算机构为发卡银行及收单机构(包括银行、支付机构)直接提供服务,通过制定银行卡清算标准和规则,建立运营银行卡交易转接清算网络和系统,授权发行或受理本银行卡清算机构品牌的银行卡,为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的跨机构交易处理服务,并完成资金清结算,通过实现产业参与者之间业务的互联互通,显著提升业务处理效率,大幅节约社会资源。
此外,依托平台功能,银行卡清算机构还向会员机构提供信息交换、数据分析、品牌营销、风险控制及反欺诈等增值服务。
银行卡产业的健康发展取决于银行卡清算机构提供的跨机构交易转接清算服务的质量和效率。
正是由于银行卡清算机构在银行卡产业中地位和职能的特殊性,其市场准入和管理要求远远高于从事普通支付服务的企业和机构。
银行卡清算市场6月正式放开
完!转载请注明出处,谢谢!
内部优惠券 ty949htvv
务许可证。有业内人士指出,在人们已经习惯每张银行 卡上都印有“银联”标志的现实下,第二家银联要想迅 速在市场上立足,并非易事。支付市场之所以引人关注, 原因在于其高速成长,因此市场放开,不会导致哪个机 构的
业务明显萎缩,但要比谁的服务好、效率高,尤其是未 来潜力巨大的增量部分,市场份额还是要靠各个卡组织 的效率和市场策略。责任编辑:wq
来说并没有难度,而支付机构中,有互联网背景的几家 也可以达到,但对国际卡组织来说,连续三年盈利是否 能够达到则是未知数。”目前,并没有银行或支付机构 公开表示自己有意成立卡组织。银行卡清算机构的申请 程序分
为筹备和开业两个阶段,申请人应按照法定程序向中国 人民银行提出申请,中国人民银行在征求中国银行业监 督管理委员会同意后,在规定的时限内作出批准或不予 批准的决定,决定批准的,由中国人民银行颁发银行卡 清算业
会报告业务开展情况,因此,中国银联以及拟提供人民 币的银行卡清算服务的境外机构,应当按规定条件和程 序申请银行卡清算业务许可证。2014年10月29日,国务 院召开常务会议,决定放开银行卡清算市场,符合条
件的内外资企业,均可申请在中国境内设立银行卡清算 机构。仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构,原 则上无需在境内设立清算机构。而此次决定的落地,意 味着无论是虎视眈眈的境外支付巨头VISA和万事达,还 是
的,不得从事银行卡清算业务,决定另有规定的除外。 想要申请成为第二家银联的境外支付巨头VISA和万事达, 以及国内第三方支付机构和银行,最早在6月1日就可以 向央行递交申请。“有助于国内市场形成多个银行卡
品牌同台竞争的市场化格局,为产业各方提供差异化、 多样化的银行卡清算服务。开放银行卡清算市场有利于 通过市场竞争来提升我国银行卡清算服务水平,促进产 业持续、稳健发展,提升消费者便利,加快中国支付服 务市场
开放银行卡清算市场有深意
开放银行卡清算市场有深意
蔡恩泽
【期刊名称】《金融经济(市场版)》
【年(卷),期】2014(000)012
【摘要】10月29日,国务院常务会议决定,进一步放开和规范银行卡清算市场,提高金融对内对外开放水平。
这对于优化消费环境、培育竞争市场、应对WTO裁定都有十分深刻的意义。
优化消费环境支付清算是消费的一个重要环节。
从支付服务提供者的角度来看,支付业务可以被划分为发起、清算、结算和接收环节。
【总页数】2页(P20-21)
【作者】蔡恩泽
【作者单位】
【正文语种】中文
【相关文献】
1.金融开放背景下境内银行卡清算市场博弈策略研究 [J], 罗泳涛;赵茂
2.银行卡清算市场开放迈出关键一步 [J], 彭惠新
3.银行卡清算市场开放顺应四大改革趋势--访中国社会科学院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛 [J], 代萍
4.从中国银联获清算业务许可证看我国银行卡清算市场的规范和开放 [J], 康超
5.清算市场本月正式开放外资内资银行卡清算机构“一视同仁” [J],
因版权原因,仅展示原文概要,查看原文内容请购买。
银行卡清算新政为市场带来四大深刻影响
银行卡清算新政为市场带来四大深刻影响文/杨飞国内转接清算市场开放后,若干内外资银行卡组织将“破茧而出”,银联的市场份额将受到瓜分。
从目前公开的信息看,MasterCard、VISA等国际卡组织,支付宝等第三方支付机构,以及证通公司、农信银资金清算中心、城商行资金清算中心等都有意角逐银行卡清算业务牌照。
近年,全国银行卡发卡量稳步增长,用卡环境不断完善,消费、转账等交易规模持续扩大,银行卡成为社会公众使用最广泛的非现金支付工具。
从发卡量看,我国银行卡在用发卡数量由2006年末的11.31亿张增至2016年第一季度末的56.58亿张,年均增速超过19%;全国人均持有银行卡4.15张。
从交易规模看,银行卡业务笔数由2007年第一季度(当季,下同)的31亿笔增至2016年第一季度的246亿笔,增长了近7倍。
银行卡交易金额由2007年第一季度的24.1万亿元增至2016年第一季度的192.3万亿元,同样增长了近7倍。
随着银行卡交易规模的成倍增长,清算机构在产业中处于更关键的核心和枢纽地位。
但长期以来,我国只有一家银行卡组织,即中国银联。
不可否认,其对国内银行卡产业的市场培育和迅速发展起到了重要的引导、协调和推动作用,但长期的垄断不免带来低效率和高成本,也不利于风险分散。
同时,VISA、MasterCard等国际卡组织早就希望开展人民币清算业务,根据世界贸易组织裁决,我国应在2015年8月底前开放银行卡清算市场,基于以上背景,全面开放银行卡清算市场便成为题中之义。
2016年4月,国务院发布了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》),此后中国人民银行会同中国银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》(以下简称《办法》),是对《决定》的落地和细化。
自此我国银行卡清算市场全面开放,银行卡产业迎来了新的里程碑。
那么,《办法》落地可能对银行卡产业和支付市场产生的影响是什么?《办法》有三大政策重点值得关注人民银行会同银监会制定的《办法》作为《决定》的配套实施细则,进一步明确了卡清算机构的准入条件、设立程序和业务管理要求。
中国银行卡清算市场走向开放
有序开放 加强监管
根据 ( 《 决定) ) , 申请 成 为银
批准 的决定 。
决定 从 银行 卡清算 品牌 、 不 得 限 制 竞 争 、 基 础 设 施 运 行
和 业 务 处 理 、信 息 保 密 和 信 息
行 卡 清 算 机 构 的 ,应 当为 依 据
中华 人 民 共和 国 公司 法》 设立 的 企 业 法 人 ,并 符 合 以 下 六 大
安 全 保 障和 反洗 钱 措 施 等 其 他
审慎 性 条件 。
银联 “ 二次创业”迎接挑战
成立于 2 0 0 2 年 的 中国银联 ,
十 余年 来 联 合 产 业 各 方 实 现 了
人 民银 行有 关 负 责人 表示 ,
卡清算业务基础设施处理与境
内发 卡 机 构 或 者 收 单 机 构 之 间 的 业 务 ,并 在 境 内 完 成 资 金 结
算 ”以 及 “ 在 中国 境 内收 集 的
对银 行卡清算机构 实施准入管 理主要是基于以下考虑 : 一是
银 行 卡 是 我 国 个 人 最 广泛 使 用 的非 现 金 支 付 工 具 ,银 行 卡 清
银 行 卡 联 网 通 用 ,创 建 了 自主 银 行 卡 品 牌 ,为 中 国支 付产 业
跨 越 个 人 支 票 阶 段 步 入 以银 行
卡 为 主要 支 付 工具 的 电子 支付
有 关 个 人 金 融 信 息 的储 存 、处
算 业 务 包 含 持 卡 人 、 商 户 、 收
单 机 构 和 发 卡 机 构 的 大量 金 融 信 息 ,涉 及 重 大 公 共 利 益 ;二 是 银 行 卡 清 算 业 务 涉 及 机 构 间
开放格局下我国银行卡清算市场发展
杜 慧 萍
( 安徽财经 大学金 融学院, 安徽 蚌埠 2 3 3 0 0 0 )
摘 要: 在 以银行卡 清算市场 开放 的条件 下 , 主要探 讨我 国开放银行 卡 清算 市场的原 因及其 带来的影 响 , 分 析开放格局 下对银行卡 清算市场的监管以及我 国银行 卡 清算市场 的发展 现 状 , 并 对国 内银 行卡 清算机构提 出一 些可行性建议 。 关键词 : 开放 ; 银行卡 清算市场 ; 发展 现状 ; 可行性建议
还 能 更 好 地 应 对 WT o 的裁 定 。而 后 , 2 0 1 5 年 4月 份 ,
市场有利于银行 卡 产业 格局 的优 化 , 促 进银 行卡 产业
国务 院又发 布了一 项决 定 , 预示 我 国银 行 卡清 算市 场 稳健发展 。开放银行卡清算市 场为更 多银行卡 企业参 与竞争提供 了条件 , 打破 了 中国银联 的垄 断局 面 , 促进 将迎来全 面开放 。 了银行卡清 算 市场 的发 展繁 荣 。最后 , 开放 银行 卡清 2 开 放 银 行 卡 清 算 市 场 的原 因 算市场有利 于加快 中国支付 服 务市场 的 发展 , 促 进银 近几年 , 中国银行 卡清算市 场开放 程度 逐渐扩 大 , 行卡 服务水平 的提 高 , 进 一 步满 足消 费者 多方 面 的支 其 中, 2 0 1 3年 3 月份 , V I S A和万事达入职我国支付清算 付服务需求 。 协会意味着外资银行卡进入 了中国银行卡清算市场 , 而 4 开放格局下银行卡清算市场的监管 2 0 1 5 年 6月 1 号又正式 打破 中国银 联“ 一 卡独大” 的局 随着银 行卡清 算市 场 的开放 , 银行 卡 清算市 场 的 面, 允许符合要求 的机构 申请业务许可证 。因此可 以看 竞争 者将 越来越多 , 呈现多元化竞 争格局 , 这也对银 行 出, 开放银行卡清算市场大致有 以下几点原 因: 卡清算市场方面的监管体制提 出了更高 的要求 。 ( 1 ) 开放 银行 卡清 算市 场是 大 势所 趋 。随着 我 国 ( 1 ) 监管部门应该成立统一 的支付 清算制度 , 制定 经济飞速发展 , 在 世界 交 易市 场上 发挥 着越 来越 重 要 统一的市场准入制度 。有关决定 中对银行 卡清算 机构 的作用 , 将成 为全 球交 易 的重要 枢 纽 。加 上消 费者 需 实施准入管理做 出了要求 : 只 有依 法取 得银行 卡 清算 求越来越多元化 , 可 以看 出 , 开放银行 卡清算 市场 已是 业务许可证 的机 构 , 才 可 以从事 银行 卡 清算业 务 。符 大势所趋 。 合条件 的机构 可 以获 得银 行 卡清算 业 务许 可证 , 中 国 ( 2 ) 中国银联长 期垄断银行卡清 算市场 , 是我 国境 银行及 中国银监 会分 工 实施 对其 监督 管理 , 维护 市场 内唯一 的支付 清算 组织 , 而这 种 僵化 的模 式 已经不 能 秩序 , 防范 系统性 风险 , 使银行 卡 清算市 场有序 、 稳定 满足社会不 断 发展 的各 种需 求 。此 外 , 随着互 联 网金 地发展 。 融浪潮 的来 临 , 中 国银 联垄 断银 行 卡 的 能力 将 减 弱 。 ( 2 ) 加强市场开放下银行 卡产业 法律体 系的建设 。 因此 , 开放银 行卡清算市场是 唯一的 出路 , 只有 开放银 在开放 的银行 卡清算市场的格局下 , 要做到 有效监 管 , 行卡清算市场 , 才 能更 好地 满 足消 费者不 断增 长 的需 首先应完善 相关 法规制度 。我 国政府 可 以继 续对市 场 求, 进一 步提高消费水平 。 价格 进行 适度 干预 , 完 善各 种法 律 , 防止 垄 断 , 促进 市 ( 3 ) 开放银 行 卡清 算 市 场是 履行 加 入 WT 0 承诺 场秩 序 良好发 展 。健 全 的法律 制度 , 是市 场经 济 国家 的客 观需要 。wT O要 求 我 国在 2 0 1 5年 8月 2 9日前 经济健 康运 行的基 础 , 有利于我国深化“ 服务” 理念 。 开放 银 行 卡 清 算 市 场 。 ( 3 ) 提 升银 行卡 市场 风控 水平 能力 。成熟 的风 控 ( 4 ) 只有 加快 向国内开放银 行卡 清算市场 的步伐 , 水平 是国际品牌带 给 中 国银 行 卡清算 市 场 的实惠 , 而 清算 市 场 才 不 会 落 人 外 资 手 中 。 追究 其原 因 , 是 降低 收 费和 提升 服 务 。VI S A、 万 事 达 3 开 放 银 行 卡 清算 市 场 带 来 的 影 响 成立时间很 长 , 具 有一 套成 熟 的风控 体系 。而 中国银 银 行卡清算市场 的开放 , 对 消费 环境 、 银行 卡格局 行卡清算市场 的不足之处也 在于此 。一名 银行卡业 内 及 银行卡业务均有重 大影 响 。首先 , 对消费环 境来说 , 人士就说过 , 如果 中国能从 国际卡组 织身 上学 习这 些 开放银 行卡清算市场 可以优 化消 费环 境 。 目前 中国零 经验 , 中国银行卡将会受益 匪浅 , 因为 目前 国 内的银 行 售总额 中, 只有小部分使用银 行卡支 付 , 而大 量 的现 金 卡市场盗刷 、 套现现象随处 可见 。因此 , 在 银行卡 清算
银行卡清算机构商业模式及开放影响分析
银行卡清算机构的商业模式及特征...................................................................... - 4 -银行卡清算机构的四方模式......................................................................... - 4 -全球主要的卡组织及其模式差异.................................................................. - 5 -清算机构的特征........................................................................................... - 8 -连通公司的股东优势 ........................................................................................... - 9 -连连支付在跨境支付业务上领先同业 .......................................................... - 9 -美国运通擅长服务高消费客户 ................................................................... - 11 -连通公司的业务展望及对国内支付行业的影响 ................................................. - 12 -连通公司或将发力跨境支付和高端客户服务 ............................................. - 12 -清算机构开放对国内支付行业的影响较小................................................. - 14 -国内银行卡清算机构监管及对外开放的历程回顾.............................................. - 15 -准入要求落地为银行卡清算市场开放做好准备.......................................... - 15 -银行卡清算机构对外开放进程加速............................................................ - 15 -图表1:卡组织的四方模式 ................................................................................. - 4 -图表2:2018年国际信用卡组织的交易量(十亿美元).................................... - 5 -图表3:开放式卡组织概览 ................................................................................. - 6 -图表4:2019年卡组织的总资产及资产负债率(亿美元)................................ - 7 -图表5:2019年卡组织营业收入及净利润(亿美元) ....................................... - 7 -图表6:2019年VISA的收入构成 ..................................................................... - 7 -图表7:2019年万事达卡的收入构成................................................................. - 7 -图表8:2019年美国运通的收入构成................................................................. - 7 -图表9:2019年探索金融服务的收入构成.......................................................... - 7 -图表10:银行卡刷卡手续费项目及费率上限表.................................................. - 8 -图表11:2017年开放式卡组织的收入及利润(亿元) ..................................... - 9 -图表12:2017年开放式卡组织的盈利能力 ....................................................... - 9 -图表13:2010-2019年国际卡组织的ROE........................................................ - 9 -图表14:2010-2019年国际卡组织的ROA ....................................................... - 9 -图表15:连连支付的跨境支付业务发展历程.................................................... - 10 -图表16:连连支付的跨境支付服务 .................................................................. - 10 -图表17:美国运通的闭环模式 ......................................................................... - 11 -图表18:美国运通的产品进阶 ......................................................................... - 12 -图表19:美国运通的发卡构成 ......................................................................... - 12 -图表20:美国运通的卡交易量构成(2019年) .............................................. - 12 -图表21:连通公司的股权结构 ......................................................................... - 13 -图表22:连通公司首批合作机构...................................................................... - 13 -图表23:联网商户数及增速(万户)............................................................... - 14 -图表24:联网POS机数及增速(万台)......................................................... - 14 -图表25:银行卡清算机构的监管政策推进 ....................................................... - 15 -图表26:银行卡清算牌照的申请及发放........................................................... - 16 -银行卡清算机构的商业模式及特征银行卡清算机构的四方模式⏹四方模式是目前银行卡支付行业主流的模式,体现了支付产业链的专业化分工。
从中国银联获清算业务许可证看我国银行卡清算市场的规范和开放
从中国银联获清算业务许可证看我国银行卡清算市场的规范和开放☐ 本刊记者 康 超近日,根据《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》)《银行卡清算机构管理办法》等有关规定,人民银行会同银保监会审查通过了中国银联的申请,特向其颁发银行卡清算业务许可证。
这表明我国银行卡清算市场进一步迈向规范化管理,同时,通过不断优化外资金融机构的市场准入条件并对外资和内资机构提供同等国民待遇,多主体竞争的市场格局逐步形成,这将给我国银行卡清算市场带来新的发展机遇和挑战。
实行准入,银行卡清算市场规范化发展2015年4月,国务院印发了《决定》,对银行卡清算市场实行准入管理,进行有序规范,并提出了三个核心准入条件:不低于10亿元人民币的注册资本;连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上;在境内具备独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统。
2017年6月30日,人民银行发布《银行卡清算机构准入服务指南》,明确了审批依据、受理机构和决定机构、申请和审批的具体流程等,并且特别明确银行卡清算机构“无数量限制”。
银行卡清算机构准入相关审批办理基本流程如图1所示。
银行卡清算业务涉及银行卡业务各主体间的债权债务计算和资金结算安排,涉及重大公共利益和各方合法权益,直接影响银行卡交易秩序、银行间清算秩序和支付体系稳定运行。
对从事银行卡清算业务的机构实施准入管理,确保具备专业资质、稳健经营能力的企业进入市场,并加强事中和事后监管,是防范银行卡支付风险、有效保护持卡人合法权益、维护我国支付体系安全稳定运行的基础性制度保障。
中国银联是经国务院同意、人民银行批准设立的股份有限公司,2002年成立以来,主要承担银行卡跨行交易转接清算相关职责。
自成立以来,中国银联与银行卡产业各方共同推动我国银行卡产业持续、健康发展,为社会公众提供了便利、高效、安全的支付服务。
《决定》要求在我国境内从事银行卡清算业务,应依法取热点得银行卡清算业务许可证,成为银行卡清算机构。
理解银行间清算系统及其重要性
理解银行间清算系统及其重要性银行间清算系统是现代金融体系中至关重要的组成部分。
它是一种用于处理银行间交易的机制,旨在确保交易的安全性、可靠性和高效性。
本文将对银行间清算系统的概念和重要性进行探讨,以帮助读者更好地理解该系统及其对金融市场的重要作用。
一、银行间清算系统的定义和功能银行间清算系统是指集中处理大额、高频交易的机制,用于在银行间进行资金结算和交收。
该系统在金融市场中起到了至关重要的作用,具有以下几个主要功能:1. 资金清算和交收银行间清算系统通过处理各类金融工具的买卖交易,确保交易各方得到资金的及时清算和交收。
这有助于降低交易风险,维护市场的稳定性。
2. 提供支付和结算服务银行间清算系统为金融机构提供支付和结算服务,确保各类交易的顺利进行。
通过该系统,金融机构可以安全、高效地进行资金划拨操作,满足市场参与者的需求。
3. 促进货币政策的实施银行间清算系统还可以作为中央银行实施货币政策的工具。
中央银行可以通过改变清算系统中的资金供应量来调控市场的流动性,对经济进行调节和控制。
二、银行间清算系统的重要性银行间清算系统在金融市场中具有重要的地位和作用,主要体现在以下几个方面:1. 降低交易风险银行间清算系统的使用能够有效降低交易风险。
通过该系统进行资金结算和交收,可以减少交易对手方违约的风险,提高交易的安全性和可靠性。
2. 提高市场效率银行间清算系统的高效运作可以提高市场的整体效率。
该系统能够加快交易结算的速度,减少交易成本,促进资金的流动和配置,有利于市场的繁荣和发展。
3. 维护市场的稳定性银行间清算系统对于维护金融市场的稳定性非常重要。
通过确保交易的安全和及时结算,该系统可以降低市场波动性,防范金融风险,保护市场参与者的利益。
4. 促进经济发展银行间清算系统的正常运行对于促进经济的稳定和发展具有重要意义。
通过提供高效的支付和结算服务,该系统为企业和个人的经济活动提供了便利,推动了经济的繁荣。
银行卡清算市场开放迈出关键一步
银行卡清算市场开放迈出关键一步彭惠新【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2016(000)007【总页数】4页(P35-38)【作者】彭惠新【作者单位】【正文语种】中文在国务院2015年4月发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》)一年多之后,其配套实施细则《银行卡清算机构管理办法》(以下简称《办法》)通过广泛征求意见,终于在2016年6月7日正式公布,银行卡清算市场开放迈出关键的一步。
银行卡清算机构在银行卡产业链条中处于枢纽位置,通过促进银行卡服务的标准化、居间协调各方利益,实现银行卡的规模发行与广泛受理,提高了银行卡交易处理和资金清算效率。
同时,银行卡清算机构的稳健经营和风险防范对维护银行卡交易的正常秩序和支付体系的稳定运行影响巨大。
2014年10月,国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场;2015年4月,国务院公布了《决定》;2015年7月,人民银行就《办法》向社会公开征求意见;2016年6月7日,人民银行会同银监会制定的《办法》终于正式出台。
作为《决定》的配套实施细则,《办法》进一步明确了银行卡清算机构准入的具体条件、程序及主要业务监管要求,符合条件的内外资企业均可申请成为银行卡清算机构,并在机构设立条件、办理程序、业务管理等方面对外资和内资银行卡清算机构作出了相同规定。
但是,要想成为银行卡清算机构也并非易事,申请机构必须要符合多个条件:首先,要具有不低于10亿元人民币的注册资本。
其次,至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人,或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人,主要出资人申请前一年的总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币,且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上,连续盈利3年以上,最近3年无重大违法违规记录;其他单一持股比例超过10%的出资人净资产不低于2亿元人民币,具有持续盈利能力、信誉良好,最近3年无重大违法违规记录。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性,平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益,请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间:9:00-18:30)。
银行卡清算机构开放的意义
投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保
险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管
理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。
投资理财
一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。
随着我国股票债券市
场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年
上升,“理财”概念逐渐走俏。
随着6月1日我国银行卡清算市场全面开放的临近,银行卡产业的全新发展机遇也引发热议。
近日,中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告》指出,随着国内银行卡转接清算市场开放政策明确,开放竞争格局
形成,银行卡转接清算市场迎来重大变局。
而有关消息指出,线上
线下支付手续费的价格双轨制也将随之结束。
定价市场化将水到渠成
4月22日,国务院正式发布了《关于实施银行卡清算机构准入
的决定》,符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”,在
中国境内从事银行卡清算,并在6月1号正式实施。
这也被解读为银行卡产业一个标志性事件,将令银行卡产业由政府主导、市场推动的发展模式,转向由市场主导、政府推动的模式。
事实上,多位专家均指出,银行卡清算机构的放开,正标志着银行
卡清算市场已步入市场化的阶段,至此,银行卡市场化将由此开始
取得实质性突破。
而其中,价格领域的市场化定价机制的实现,则被认为是银行卡产业市场化圆满完成的重要标志。
事实上,银行卡刷卡定价一直是市场热点问题。
值得关注的是,目前我国共有62家专门从事银行卡收单的支付机构和117家网络支
付机构,而其主要根据服务的性质、特点和市场竞争状况,商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。
以信用卡为例,目前其商户结算手续费是根据不同的行业来确定的,而这无疑也造成了套利空间。
另一方面,目前银行卡线下业务主要是由政府定价,线上业务则靠市场定价。
但从现实情况来看,“线上线下”业务的界限正在越来越模糊,很多网上的支付发展很难区分界限。
这也为“套码”埋下风险隐患。
毋庸质疑的是,要推动银行卡刷卡手续费定价的市场化,类似的问题必须得到解决。
不过,这一天或以不远。
人民银行支付结算司副司长樊爽文指出,未来将尽快改革银行卡刷卡手续费定价机制,实行统一标准。
同时还将统一传统银行卡收单、新兴网银收单的收费标准,防止产生新的套利空间。
这也意味着,线上线下支付手续费的价格双轨制将会结束。
“随着清算市场的开放和充分竞争,银行卡定价机制市场化将水到渠成。
”
不过,对于线上线下业务,如何定价的问题,中国支付清算协会副会长蔡洪波则指出,要及时关注线上线下业务发展的趋势和存在的一些问题,逐步完善全业务定价体系。
未来市场将出现明显细分
值得关注的是,随着银行卡清算市场的开放实操阶段的临近,随之而来的市场格局的改变也引发关注。
尽管不少业内人士预测银联的“独生子”身份将宣告打破,但另一方面,也有部分业内人士认为,虽然市场放开,但真正能达到准入门槛的机构并不多。
对此,樊爽文也在“2015清华五道口全球金融论坛”上也予以了赞同。
他直言,目前只有中国银联一家从事境内银行卡清算业务的格局将被彻底改变,中国银联将从“唯一”变为“之一”。
但是由于银行卡清算自身特点所决定,未来的银行卡清算机构数量不宜也不会太多,而具体数量最终还是要靠市场优胜劣汰。
不过,樊爽文认为,由于银行卡清算业务具有较强的网络外部性和典型的双边市场特征,加之几大境外银行卡机构已经有成熟的银
行卡业务经验和在国内长期从事外币卡、双币卡的历史,因此银行
卡清算机构之间的竞争一开始可能就会相当激烈,直接的短兵相接,步入“红海”,没有缓冲地带。
央行数据显示,截至2014年末,全国累计发行银行卡49.36亿张,较上年末增长17.13%,同时共发生银行卡业务595.73亿笔,
金额449.90万亿元。
面对清算市场这块巨大的蛋糕,站在同一条
“起跑线”上,支付宝,以及万事达、维萨等境外发卡组织都被认
为会是有力的竞争者。
对此,樊爽文认为,不同清算机构的业务重点选择会明显不同。
“尽管目前国内外银行卡清算机构,都同时开展借记卡和信用卡业务,但未来外资机构进入中国后,可能会首先把注意力放在信用卡
业务上。
同时,为了充分发挥其境外网络优势,跨境业务可能将会
被优先考虑和发展。
而新成立的境内机构,可能会将重点首先放在
借记卡和境内业务拓展上。
中国银联可能会继续保持现有选择,借
记卡和信用卡业务并重,境内外业务并重。
”。