保险业发展与经济增长的内在关系

西南财经大学Southwestern University of Finance and Economics
2013届
保险学课程论文
论文题目：保险业发展与经济增长的内在关系
学生姓名：杨乐
所在学院：金融学院
专业：金融学(金融与理财实验班)
学号：40908154
指导教师：兰虹
成绩：
2011年10 月
保险业发展与经济增长的内在关系
摘要:保险是生产力发展到一定阶段的产物，一个国家的经济增长对保险业的发展有着至关重要的作用。

本文通过探究保险业产生和发展的历程，去挖掘其发展与经济增长的内在关系，并在此基础上结合相关统计数据进行回归分析，以更好地发现经济增长对保险业发展的突出影响，并为中国保险业的未来发展提供启示。

关键词:保险发展、经济增长、实证研究
一、保险的含义及产生发展历程
所谓保险，就是以社会经济互助的形式，根据概率论、大数法则的方法，建立保险基金和分摊意外损失或给付的一种补偿制度。

就保险内涵而言，它具有四个基本特征：
1.保险具有较强的社会经济互助性质，即通过保险可以使人们用事先缴付的保险费共同分担意外损失来代替一家一户独自承受。

2.保险是一种契约。

一般而言，保险必须由保险人和投保人签订合同，才能发生法律效力，同时在保险合同中还明确规定了双方当事人的权利和义务。

3.保险是对灾害事故损失进行经济补偿的方法。

4.保险是生产力发展到一定阶段的产物，它是一个历史范畴。

保险与自然灾害、意外事故存在极其密切的联系。

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，自然灾害和意外事故的客观存在直接导致了保险的产生，可以说是如果没有自然灾害和意外事故的存在，保险也就不会诞生。

在远古和中古时期，人们就开始采用救灾后备的形式来应对自然灾害和意外事故，公元前十九世纪巴比伦国王命令收取救济火灾资金，我国古代从周朝开始就有后备仓储，如汉朝的“常平仓”、隋文帝开皇五年的“以仓”等等，这些救灾后备形式虽然都具有保险的性质，但在当时的生产力条件下，还不是完全意义上的保险，只是保险的原始形式或者说是保险的雏形。

在封建社会末期，随着海上贸易的发展，逐渐有了较多的防范意外的货币后备，但也基本上属于自留自用的性质，还没有形成一种社会性的货币后备。

真正的近现代意义上的保险形成于资本主义社会，在资本主义社
会中，商品生产发展到达了顶峰，在资本家之间激烈竞争的情况下，无论是生产领域还是流通领域，资本遭遇自然灾害和意外事故的风险更大了。

为了稳定资本主义企业的生产经营，维持商业信誉，追求更多的剩余价值，实现资本主义生产的目的，在产业资本家和商业资本家中逐渐分离出一种新的资本家—--保险资本家，他们通过设立保险公司来承担组织保险基金和补偿给付。

自此，保险作为一种制度，并当作企业来经营才真正建立和形成。

保险产生和发展历程表明，保险是在一定社会经济条件下产生和发展起来的，是历史发展的过程。

二、从历史角度探究保险业发展与经济增长的内在关系
从保险产生和发展的历程，我们可以清楚地发现，保险萌芽的产生已有几千年的历史，但真正地发展起来，只是近三百年的事。

在原始社会时期，由于生产发展的落后，保险产生和发展根本就不具备相应的物质基础；奴隶社会的奴隶主私有制经济、封建社会自给自足的封闭式自然经济也决定了保险发展的滞后，故保险从产生到发展经历了一个相当漫长的历史时期。

只有在工业革命开始之后，伴随着社会化大生产的形成和发展，保险业才真正迅速发展起来，现代意义上的保险之所以最初起源于英国，这得益于当时英国发达的海上贸易和工业化水平。

从中国保险产生发展历程来看，中国近代意义上的保险是伴随着资本主义势力的入侵而逐步出现的，在一定意义上而言，近代商业保险与中国资本主义的萌芽和发展密不可分。

新中国产生之后，随着国民经济的恢复，保险产业有所发展，1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，新中国第一家保险机构诞生，从此揭开了中国保险事业崭新的一页。

然而在1958-1978年这二十年间，我国相继经历了三年“大跃进”、三年自然灾害、十年“文化大革命”的剧烈动荡，我国经济发展严重受到影响，我国保险市场也因此偏离了正轨，陷入崩溃状态。

自1980年中国保险市场恢复以来，现代保险在中国才真正迅猛发展起来，这主要得益于改革开放以来中国经济的飞速发展。

经济总量的快速增长为保险业的发展提供了充足的资金基础，同时伴随着经济快速发展，人们的物质文化生活水平也在不断提高，越来越多的人逐渐对保险产品产生了强劲的需求。

历史表明，保险的产生与发展是伴随着国家的产生与发展、社会的变革而同时进行的，受经济增长、国家政策、居民财富收入、城市化水平、产业结构、人口数量和质量等诸多因素影响，而其中经济增长对保险业的发展更是起到至关重
要的作用，可以说一国的经济增长是保险业发展的基础和源泉。

三、保险发展与经济增长内在关系的实证研究
以中国为例，保险业作为金融部门的重要组成部分，自1980年恢复保险市场以来得到迅猛发展，2009年保险业务保费收入达11137.3亿元，30年间平均年增长速度更是高达近29.66%。

保险市场如此迅猛的发展除了得益于原先积累的潜力在市场化进程中得到释放以外，更离不开宏观经济的整体支持。

中国经济近30年来的高速增长是罕见的，30年间平均年增长速度15.47%，远远高于世界经济平均增长速度,同时也只有高速发展的经济水平才能支持保险业发展的无限风光。

资料来源：根据CNKI中国统计年鉴数据库、国家统计局年鉴数据整理所得
从1980-2009年中国保费收入与GDP统计数据不难发现，保费收入的增长与GDP发展是相伴而生的，通过计算得到的保费收入与GDP相关系数r=0.9815表明保费收入与GDP之间存在比较明显的正线性相关性。

除经济增长因素之外，国家政策、居民财富收入、城市化水平、产业结构、人口数量和质量等也对保险业的发展有着显著影响，然而这些因素与经济增长也存在着高度的相关关系，即这些因素受经济增长影响较大，经济增长对保险业发展的基础性影响难以替代，故可以直接在此基础上建立保费收入(PI)与经济增长(GDP)的线性回归模型：
12PI GDP u ββ=+⋅+（其中1β与2β是待估计参数，u 是随机扰动项）
利用表1样本数据进行最小二乘回归估计：
得到的回归估计方程为^
657.8610.031PI GDP =-+⋅
可决系数R 2=0.9633表明该模型从整体上而言估计较好，回归系数的t 检验统计量为t=27.10512>t 0.025 (28)=2.048，表明经济增长GDP 对保费收入（PI ）有
显著影响。

该模型表明，GDP 每增长1亿元，平均说来保费收入PI 将增长0.031亿元，比较符合理论界定及客观实际情况。

四、现状及启示
2009年，我国保险密度为834.42元人民币，保险深度为3.271%。

同年，世界保险密度则为595.10美元，保险深度为7.0%。

与国际保险业平均发展水平相比，我们不得不承认，就目前形势而言，我国保险行业仍处于初级发展阶段。

然而，我们必须承认这样一个事实：中国保险业自1980年恢复以来，真正发展才30余年，并以年平均增长率29.66%的速度不断发展着，这一速度远远高于欧美等发达国家保险业的发展速度，这与中国经济总量的飞速增长密切相关。

如果我国保险业继续高速发展下去，在不久的将来，我国保险业必定能达到世界平均甚至领先水平。

从保费收入与GDP 的关系模型中，我们可以得到启示：要促进我国保险业继续保持高速度增长的态势，必须继续坚持以经济建设为中心的基本路线，同时辅以政策扶持、增加居民财富收入、调整产业结构等措施，保持经济高速发展，并以此来为保险业的发展提供充足的资金支持和良好的环境；反过来，保险行业的
迅猛发展也能促进我国经济的高速增长，两者之间相辅相成。

参考文献
[1]兰虹.保险学基础[M].3 版.成都：西南财经大学出版社,2010.
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