第五章 信用监管

2、综合性 信用监管的理念和政策是建立在现代经济学、 信用监管的理念和政策是建立在现代经济学、 管理学、心理学等多种学科基础之上， 管理学、心理学等多种学科基础之上，并融合了 信息论、系统论和博弈论等理论基础， 信息论、系统论和博弈论等理论基础，进而需要 综合运用法律、行政、和经济手段来付诸实施。 综合运用法律、行政、和经济手段来付诸实施。 3、透明性 通过法律制度将信用交易各方的相关系用信 息向社会或向交易对方公布，克服信息不对称、 息向社会或向交易对方公布，克服信息不对称、 信息不完全等市场机制的固有弊端， 信息不完全等市场机制的固有弊端，以降低交易 成本。当然，对交易各方有关信息依法予以保护， 成本。当然，对交易各方有关信息依法予以保护， 与信用信息社会化是相辅相成的，两者并行不悖。 与信用信息社会化是相辅相成的，两者并行不悖。
5、建立和加强行业，协会与民间机构的自律管理 建立和加强行业， 在征信国家，信用管理协会、 在征信国家，信用管理协会、信用报告协 会、信用联盟等民间机构在行业自律管理方面 起着不可替代的作用。其主要功能是： 起着不可替代的作用。其主要功能是： • 联系本行业的从业者，替本行业的从业者提供 联系本行业的从业者， 交流的机会和场所； 交流的机会和场所； • 制定本行业发展规划、从业标准和规章制度； 制定本行业发展规划、从业标准和规章制度； • 协调本行业与政府的关系； 协调本行业与政府的关系； • 提供信用管理的专业教育，举办从业执照的培 提供信用管理的专业教育， 考试，出版信用管的专业书籍； 训、考试，出版信用管的专业书籍； • 募集资金或者成立基金会，资助信用管理的课 募集资金或者成立基金会， 题。
6、实施信用管理教育 通过多种方式强化信用主体的信用意识和观念， （1）通过多种方式强化信用主体的信用意识和观念， 树立诚实守信的行为准则。 树立诚实守信的行为准则。 加强信用管理学科， （2）加强信用管理学科，培育大批信用从业的专门 人才。 人才。 开展信用管理人员培训。 （3）开展信用管理人员培训。
2.什么是合规信用监管体系 2.什么是合规信用监管体系 合规信用监管体系是政府行政管理部门从职 能出发，以合规监管为核心， 能出发，以合规监管为核心，以信用信息为手段 的新型综合监管机制。 的新型综合监管机制。 主要内容：监管主体与对象；监管基础与依 主要内容：监管主体与对象； 监管内容与实质；监管手段与措施等。 据；监管内容与实质；监管手段与措施等。
2、订立信用管理职业人员的职业道德和操守规则 信用管理从业人员本身是管理和经营信用的， 信用管理从业人员本身是管理和经营信用的， 因此只有严格遵守职业道德和操守规则， 因此只有严格遵守职业道德和操守规则，才能规 范执业。 范执业。关于信用管理从业人员的职业道德和操 守规则，既有信用管理公司定立的， 守规则，既有信用管理公司定立的，也有行业协 会或政府逐步按部门颁布的。 会或政府逐步按部门颁布的。 内容： 内容：1、遵守合理的程序 2、公正提示信用信息 3、公正快速完成资料查正 4、让消费者在公平信用保护下享有权利 5、妥善处理各种争议
二、信用监管的目的 1、防范信用风险 突发性，往往没有任何预兆，令人措手不及。 （1）突发性，往往没有任何预兆，令人措手不及。 传导性，信用活动几乎涉及每个人、每个企业， （2）传导性，信用活动几乎涉及每个人、每个企业， 如果信用风险连锁发展， 如果信用风险连锁发展，就会导致社会信用链中 演化成全社会的信用风险。 断，演化成全社会的信用风险。 广泛性、复杂性，金融创新不断， （3）广泛性、复杂性，金融创新不断，金融工具层 出不穷，虚拟信用交易吮吸万变且呈几何级数递 出不穷， 似的信用风险难以识别和控制。 增，似的信用风险难以识别和控制。
四、信用监管的内容 1、建立征信数据环境 建立多层次的信用信息数据库， （1）建立多层次的信用信息数据库，包括由政府出 资建立的， 资建立的，以及由信用管理公司建立的和信用协 会建立的等等。 会建立的等等。 建立信用信息数据的采集、开放、使用、 （2）建立信用信息数据的采集、开放、使用、保护 等方面的法律法规，如银行、税务、 等方面的法律法规，如银行、税务、工商等掌握 着大量的企业和个人信息， 着大量的企业和个人信息，需要通过相应的法律 法规对信用数据的开放范围作出明确的规定。 法规对信用数据的开放范围作出明确的规定。 信用专业机构可以快速、正式、完整，合法、 （3）信用专业机构可以快速、正式、完整，合法、 公开地获得相关制作企业资信调查报告和个人消 费者信用报告的数据。 费者信用报告的数据。
（3）经济践约监管 经济践约监管主要涉及经济交易范畴， 经济践约监管主要涉及经济交易范畴，对企 业和个人的经济践约情况进行必要的规范和管理。 业和个人的经济践约情况进行必要的规范和管理。 监管部门首先要制定践约标准， 监管部门首先要制定践约标准，并以此为依据来 监督企业和个人的践约情况。 监督企业和个人的践约情况。 • 行使主体 行使主体——政府部门和行业协会、商会等自律 政府部门和行业协会、 政府部门和行业协会 组织 • 监管依据 监管依据——部门规章和自律公约等 部门规章和自律公约等 • 监管内容 监管内容——政府部门、行业协会等监督机构可 政府部门、 政府部门 以指导、协助企业签署、执行诚信承诺， 以指导、协助企业签署、执行诚信承诺，联盟公 企业之间的互相监督， 约，企业之间的互相监督，实现企业的经济践约 管理。 管理。
（2）合规监管 合规监管主要是涉及政策、准则、制度范畴。 合规监管主要是涉及政策、准则、制度范畴。 社会合规监管是监管企业和个人的合规情况， 社会合规监管是监管企业和个人的合规情况，监 管部门首先要制定合规标准， 管部门首先要制定合规标准，并以此为依据来监 督监管对象的合规情况， 督监管对象的合规情况，具体手段包括奖励措施 和惩罚措施，即奖励合规的监管对象， 和惩罚措施，即奖励合规的监管对象，惩罚违规 的监管对象。 的监管对象。 • 行使主体 行使主体——政府部门 政府部门 • 监管依据——各类法律法规、部门规章、行业规 监管依据 各类法律法规、部门规章、 各类法律法规 范等。 范等。 • 监管内容 监管内容——对遵守规定的企业给予政务便利、 对遵守规定的企业给予政务便利、 对遵守规定的企业给予政务便利 政策扶持或资金支持； 政策扶持或资金支持；对于违反规定的企业则采 取行政和经济手段予以惩戒。 取行政和经济手段予以惩戒。
六、政府信用建设的重点 ——合规信用监管体系 合规信用监管体系
政府信用监管体系建设是指形成设立 监管机构、制定监管规则、 监管机构、制定监管规则、确定监管内容 等一系列监管机制的过程。 等一系列监管机制的过程。 内容主要包括：诚信度监管、 内容主要包括：诚信度监管、合规监 经济践约监管。 管、经济践约监管。 三维监管，最重要的是合规监管， 三维监管，最重要的是合规监管，政府 信用监管体系的建设重点就是合规信用监 管体系建设
第五章 信用监管
一、信用监管的基本含义 信用监管机构依据相关的信用法律， 信用监管机构依据相关的信用法律，法规 或信用信息对信用市场参与人的行为， 或信用信息对信用市场参与人的行为，信用产品 或信用关系进行监督，规定，控制， 或信用关系进行监督，规定，控制，调节等一系 列活动的总称。 列活动的总称。 信用监管主体： 1、信用监管主体： (1)政府相关专业监管部门 财政部、 政府相关专业监管部门： (1)政府相关专业监管部门：财政部、工商管理部 央行， 门、央行，三大监管机构 (2)民间机构 信用行业的协会， 民间机构： (2)民间机构：信用行业的协会， (3)国际金融监督组织 银行监管委员会， 国际金融监督组织： (3)国际金融监督组织：银行监管委员会，国际清 算银行， 算银行，国际货币基金组织等 监管对象：市场主体、信用行为、 2、监管对象：市场主体、信用行为、信用产品 监管依据：法律、法规、 3、监管依据：法律、法规、信用信息
评级机构） 4、监管信用服务机构（征信机构 评级机构） 监管信用服务机构（ 信用服务机构就其性质来说， 信用服务机构就其性质来说，与一般工商企 业无差异，但就其经营的业务和产品来说， 业无差异，但就其经营的业务和产品来说，有其 特殊性。 特殊性。 • 既要按照一般工商企业要求其必须具备一定的资 本金、合理的管理体制、照章纳税等， 本金、合理的管理体制、照章纳税等， • 也要根据其具体行业特点，实行区别于工商企业 也要根据其具体行业特点， 的监管。 的监管。
3.合规信用监管体系的主要内容 3.合规信用监管体系的主要内容
政府信用监管
诚信度监管
合规监管
经济践约监管
信用制度建设
信用数据库 监管
ห้องสมุดไป่ตู้
信用评价分类 监管系统
3、构建信用监管的法律法规体系 信用监管法规体系,包括： （1）信用监管法规体系,包括： • 关于信用方面的立法、执法 关于信用方面的立法、 • 政府对信用行业的监督管理 • 政府对全社会的信用教育和信用管理的研究与开发 制定法律法规目标： （2）制定法律法规目标： • 规范授信 • 平等的受信机会 • 保护个有隐私权，商业秘密，国家机密 保护个有隐私权，商业秘密， 商业银行、非银行金融机构、消费者资信调查、 商业银行、非银行金融机构、消费者资信调查、 商帐追收行业受到直接和明确的法律约束， 商帐追收行业受到直接和明确的法律约束，同时要 保证企业和消费者征信信息的通畅， 保证企业和消费者征信信息的通畅，从而是实现在 保护商业秘密和隐私权与开放数据之间取得平衡。 保护商业秘密和隐私权与开放数据之间取得平衡。
4、基础性 信用是一切交易的基础对信用的监管也是对 市场经济的监管的前提和基础。 市场经济的监管的前提和基础。如金融监管首先 要确保金融交易的各方诚实守信，按约履行责任， 要确保金融交易的各方诚实守信，按约履行责任， 维护金融秩序；工商监管中的等级、 维护金融秩序；工商监管中的等级、注册等要确 保市场主体提供的信息完整、准确等等。 保市场主体提供的信息完整、准确等等。 5、国际性 随着经济全球化、一体化时代的来临， 随着经济全球化、一体化时代的来临，国际 间的经济贸易往来更加普遍和频繁， 间的经济贸易往来更加普遍和频繁，一国的信用 行为早已超越国境而延伸世界的各个角落， 行为早已超越国境而延伸世界的各个角落，信用 监管也日益全球化、国际化。 巴塞尔协议》 监管也日益全球化、国际化。如《巴塞尔协议》 对全球的国家性商业银行都有约束性。 对全球的国家性商业银行都有约束性。
三、信用监管的特征 监管方式有多种，各种方式有各自特征， 监管方式有多种，各种方式有各自特征，但 都有其基本特征 1、广泛性 监管主体的广泛性， （1）监管主体的广泛性，如何一个国家的信用监管 部门都是由不同的部门共同组成的。 部门都是由不同的部门共同组成的。 对象具有广泛性，政府、居民、 （2）对象具有广泛性，政府、居民、企业都要进行 储蓄、筹资、投资活动等信用行为， 储蓄、筹资、投资活动等信用行为，因此要接受 信用监管。 信用监管。 监管领域的广泛性， （3）监管领域的广泛性，信用活动已经渗透到经济 生活的方方面面， 生活的方方面面，这些信用活动领域便是信用监 管的领域。 管的领域。
五、政府信用监管
1.什么是政府信用监管 1.什么是政府信用监管 政府信用监管就是政府对监管对象的诚信度、 政府信用监管就是政府对监管对象的诚信度、 合约度、践约度实施的综合监管。 合约度、践约度实施的综合监管。 2.监管什么 2.监管什么 （1）诚信度监管 诚信度监管主要涉及道德、文化、心理范畴。 诚信度监管主要涉及道德、文化、心理范畴。 道德监管是监管企业和个人的道德水平。 道德监管是监管企业和个人的道德水平。监管 部门首先要制定到的监管的标准， 部门首先要制定到的监管的标准，以此为依据来 监督监管对象的道德水平。 监督监管对象的道德水平。