大学生网络贷款调研分析

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大学生网络贷款调研分析

桂媛媛陈彦华

(徐州工程学院经济学院，江苏徐州221008)

摘要：随着互联网金融的兴起，网络贷款也应运而生。其中，由于大学生群体基数大，对新鲜事物接收能力强，且消费需求旺盛又无收入，使得很多网络贷款平台专注于大学生市场。由于平台蜂拥而入，国家又没有相应的法律法规管理，致使市场混乱，很多学生上当受骗9通过调查大学生网络贷款的现状，发现大学生进行网络贷款过程中存在的风险，从而提出降低风险的对策。

关键词：网络贷款；大学生；消费需求

中图分类号：F27 文献标识码：A doi：10. 19311/ki. 1672-3198. 2016. 22. 035

根据《中国青年报》的报道，河南某高校一大学生借用、冒用28名同学的身份证、学小证等信息，分别在 诺诺磅客、趣分期、爱学贷等14家网络分期、小额贷款 平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总 金额高达58. 95万元6最终面对几十万元的债务，无 力偿还，选择结束自己的生命。

这是一个过于极端的案例，也不能借此否定大学生网络贷款平台为无收入的大学生带来的便捷。但网 络贷款进入校园后，问题一直不断，弊端也逐渐暴露《借贷人审核不严格、各平台违约金规定不一、监管不足、大学生群体自我的消费观念扭曲等都成为大学生进行网络贷款时出现风险的原因a针对以上情况，本

文对大学生群体自身对待网络贷款的主观意识进行分 析，倡导大学生正确对待使用网络贷款平台，避免新的 悲剧再发生。

1目前我国大学生网络贷款的现状分析

本文采用网络问卷调查的方式，共收集了 513份 有效问卷，调查对象为各地区高校大学小。从调查问 卷中可以看出大学生网络贷款的现状。

1.1网络贷款平台的使用情况

在调查的主体中，有48. 93%的人都有使用过网络 贷款；除此以外，有33. 53%的主体听过但并没有使用过。仅有17. 54%的主体不知道网络贷款。可见，网络 贷款平台面向大学生的宣传较多，其在大学生群体中影响也较广，大学座网络贷款的市场也是很广阔的。1.2大学生对网络贷款方式不太支持

可以发现面临资金紧缺或者进行大额购物（>500元）时，多数大学屮更愿意选择向父母索取或向朋友借款解决,相比较而言，网络贷款这种方式并不是太受欢迎，仅有10. 33%的大学生愿意使用网络贷款的方式。这与实际情况有所不符，体现了大学生群体使用网络贷款这一方式是有所顾忌的。

1.3取得网络贷款后的贷款使用情况

取得贷款后，贷款多会用于一些需要大规模金钱的项目，其中对手机数码这一高档耐用品的需求最旺盛，此类商品更新换代较快，54. 19%的大学生取得贷款后这方面在消费。旅游娱乐作为平日消遣方式，也 成为主流，成为35. 67%的大学屮进行网络贷款的原因。.另外，衣服鞋帽等小活必需品也是网络贷款的原因，占21.25%。除此，对大学里选择创业的大学生来说，为解决创业资金，网络贷款也是解决这一问题的主要方式。

1.4大学生进行网络贷款多为短期小额贷款

根据调查可以发现，大学生进行网络贷款的金额需求少于3000元；对3000 — 5000元这一档次以及5000元以上的需求相对较少，占总体的15. 21 %e此 外，86. 16%的大学生觉得一个月至|年的短期借贷较为合理，资金足够使用的同时还款压力较小。15天以 及一年以上的期限都不太合理。短期小额贷款，是一 般大学生所能承受的。

1.5还款方式

面对还贷款，73. 10M会选择生活费，69. 98M会选 择兼职费还款，这两方式对经济来源单一的大学生来说是较为可靠的还款方式。38. 01%的大学生会选择奖学金、助学金还款，这仅对于一些能够获得奖学金与助学金的大学生。有11. 70%的大学生会选择从别处 急需借款还款和其他方式还款。对于从别处借款再进 行还款的人来说，仅是拆东墙补西墙的做法，可能面临 的是积累越来越多的贷款费用，这一做法不建议采取。2大学生网络贷款的原因及其风险

2.1大学生网络贷款的原因

2. 1. 1 大学生错误的消费观念

大学生无经济来源，自制力又较差，价值观尚在形 成中，在消费过程中，很容易形成盲目攀比风。目前社 会上提前消费观念盛行，也容易在大学生中兴起s从 而增加了对网络贷款的需求。

2. 1. 2 一部分特殊大学生群体的需求

大学生中不乏创业者，对于创业的大学生群体来说，创业费用不足，急需额外资金支持自身创业。此 外，对小部分贫困生来说，学校国家政策没法帮助衰己 完成学业，进行网络贷款就是解决问题的方法之

2.1.3 额外消费无法满足

对于在校大学生来说，除了伙食、生活费用等基本 需求外，有时还有更换电子设备、旅游外出等额外的消 费需求—般来说，800 —1500元能够满足每月的基本 需求，这是85. 48%的样本主体达到的共识6但在这 85. 48%的样本主体中有43. 61%的样本主体在维持生 活的情况下难以痛快消费。除此以外，在所有样本主体中有10. 92%的人觉得勉强维持生活，3. 70%的人觉 得生活费完全不够用。显而易见，对于勉强维持生活

作者简介：桂媛媛，徐州工程学院经济学院•，陈彦华，苏州大学硕士，徐州工程学院经济学院副教授，研究方向：金融理论。478 现代商贸工业丨2016年第22期

现代商贸工业

以及难以痛快消费的大学卟来说，想要满足自身消费需求，对経济的需求会比生活费足够的大学生更旺盛s

对于小部分生活费完全不够使用的大学生来说，生活 费急需额外补充，也因此，贷款的需求会比其他大得多。总的来说，大学生群体若想满足自身额外需求，还 需额外经济来源。

2.1.4 互联网经济的发展

作为互联网使用者的主要群体大学生群体，必然 会受到互联网发展影响，除了网购、第三方支付平台等的活跃，网络贷款作为互联网经济发展的产物必将会波及互联网的主力军——大学生群体。这是大环境下 不可避免的趋势。

2. 1.1 大学生网络贷款的门槛较低

央行在2009年就曾叫停了银行对大学生发放透支额在10 0 0元以上的信用卡，除此以外，银行对发放贷款的审核较多，要求较多，在约束下，大学生想从银行获取贷款并不容易。而进行网络贷款只需要学生证、身份证就可以，对其他方面没有太多考量，相对于 银行贷款来说，门槛较低，申请较为方便，可贷款额度 也较多a

2.1.6 大学生网络贷款手续方便、到账快

大学生在进行网络贷款时，仅需填写申请表，提供 身份证、学l a正等，全程线上操作，审核通过后，在两小 时内会直接到账，方便快捷。对于传统电商兴起的网络贷款平台则更方便，以淘宝旗下的蚂蚁花呗为例，仅 需有淘宝账号，购物时就可以直接使用，方便快捷。

2.2大学生网络贷款的风险

2.2.1 大学生消费观念发生偏差

(1)大学生网络贷款盛行，容易导致大学生消费需求与实际经济状况不相适应，最终促成大学生盲目追风攀比以及超额提前消费的错误消费观念；（2)—旦产 生偏翁，大学小很有可能身陷拆东墙补西墙的局面，只会导致其越陷越深。

2.2.2 增加大学生还款压力

(1)进行网络贷款虽可以满足大学生自身的经济需要，但仍旧需要面临还款问题，可能导致后期生活费用不足，增加心理压力；（2)由于国家缺乏对网络贷款的管理，现今的网络贷款平台利率较高并且手续费等杂项费用较多，大学生在进行网络贷款时并不注意这些细节i直接导致后期背负巨额债款；（3)—旦还款不 及时就会产生数目较大的滞纳金，产小的超额附加费用，增加还款压力，不利于大学生学业发展。

2.2.3 容易造成大学生信用风险和平台资金风险

(1)大学生信誉虽然良好，但由于没有固定经济收入，再加上对个人的信息审核不严格，容易造成坏账，产屯信用危机，被追究法律责任，是大学生未来发展的 拦路虎；（2)同时平台的自有资金也会遭受损失，不利 于平台自身的发展。

2.2.4 个人信息易泄露

一些平台不注童个人信息的保护，导致大学生个人信息泄露，使得大学生财产等出现损失，给大学生带 来不必要的麻烦。

2. 2, 5 扰乱网络贷款市场秩序

由于监管不到位，一些网络贷款平台并无资质，也 会出现一些虚假的网络贷款平合，不仅大学生财产会受到威胁，网络贷款市场的秩序也会因此被打乱，直接 导致大学生网络贷款市场进一步混乱，更加不利于政府部门对其监管，健康发展更成问题。

3降低大学生网络贷款风险的建议与对策

3.1大学生

3. 1. 1树立正确的消费观

(1)大学生要按照个人的实际经济状况对每月的少活费进行分配，对生活费有大概的规划，做到不随便 花费，学会驾驭金钱。（2)消费时不攀比、不肓目跟风。在消费时，不盲目追求品牌，要做到消费需求与实际经济状况相适应,

3. 1. 2 加强个人的风险防御意识

(1)加强个人的经济方面常识，多了解经济方面热 点，增强自身对经济方面的了解K2)在进行网络贷款前，对网络贷款平台的利率、手续费、违约金等进行具体了解计算，不可只听信网络贷款平台人员；（3)加强 个人的信息安全意识，确保在进行网络贷款时个人信息不会被泄露,

3. 1. 3 加强个人的信用价值与责任担当意识

大学生作为已经能够承担刑事责任民事责任的群体，需要加强个人的责任担当意识，明白所需承担的责任^ 3.2政府

3. 2. 1制定网络贷款平台准入原则

提高对网络贷款平台的审核标准，确保网络贷款平台的安全性，对网络贷款平台注入资金等进行核实，降低因为网络贷款平台自身原因带来的风险。

3. 2. 2 政府出台相应的行业标准进行约束

目前为止，仅在今年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。对校园网贷平台并没有具体的约束政策，政府虛出台相应的政策对利率、手续费等进行具 体规定，防止网络贷款平台收取暴利，也防止因费用过 高给大学生带来压力。

3. 2. 3 对大学生网络贷款平台实施监管

需要整合政府中工信、银监、工商等多部门对大学生网络贷款乎台进行多方位监管，确保监管到位《减 少由监管不足导致的风险。

3. 2.4 对违反法律的网络贷款平台进行整顿与取缔

对存在违反法律行为的网络贷款平台进行整顿与取缔，确保网络贷款平台市场的良好氛围与健康发展。3U制定合理扶持政策，解决大学生创业等特殊问题

(1)国家可设立大学生创业基金等对创业的大学生进行扶持降低创业的成本。同时，可以降低大学生创业者的贷款利率，利于融资。（2)对经济困难的家庭，简化助学贷款等的手续办理，同时提高效率，并且 低利率的政策性金融要全面覆盖。

3.3网络贷款平台

3. 3. 1规范自身行为，加强职业操守

作为一'网络贷款平台，不能一'味地追求利益，牟取 暴利，要从社会影响等多方面进行考虑，规范网络贷款 平台自身的不合法、不合情理的行为，不传播虚假广告《3. 3. 2 加强对借贷大学生身份审核

对借贷大学生的经济实力、借款原因等进行审核，不能仅通过身份证与学斗:证确认，对贷款额度、贷款 期限也要有一定的限制，确定最高额度，不能一味地让 大学生进行贷款。对借贷大学生的担保人也进行一定的审核6每个网络贷款乎台都应该建立完整的数据库，将数据库的数据进行保护，防止泄露个人的信息6

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