网络银行发展中存在问题与对策研究
互联网时代下银行业发展问题及对策
互联网时代下银行业发展问题及对策互联网时代已经来临，它对于各个行业都会带来深刻的影响。
其中，银行业是最为关键的行业之一，由于互联网技术的介入，银行业已经面临诸多挑战。
在银行业互联网化进程中出现了一些问题，包括：传统银行与电商平台的激烈竞争、银行体系过于庞大错综复杂、传统银行IT系统存在瓶颈难题等。
接下来，我们将从以下三个方面提出相应的对策：一、强化金融科技研发随着互联网技术的快速发展，许多新颖的金融科技日益成为银行业的焦点。
如果银行业想要在互联网洪流中立于不败之地，那就必须要在金融科技研发方面下功夫。
开展大数据分析、人工智能技术应用、区块链技术研究、移动端支付等方面的研发工作，加强与互联网企业的合作，将互联网技术与金融结合起来，利用互联网思维解决银行业的问题。
银行业可以通过开展相关创新工程，促进金融机构财务资源的高效利用。
此外，银行还需要不断推进智能化的营销和服务，为客户提供更加高效好用的服务和体验。
二、合理调整金融机构业务结构由于传统银行业与电商平台的激烈竞争，传统银行在互联网时代面临巨大的业务调整压力。
针对这种情况，银行机构可以通过合理调整业务结构，改善盈利情况。
例如，拓宽银行业务范围，增加更多的投资渠道；加强财富管理业务，使其更具有个性化；大力发展网络银行、移动支付等电子支付渠道。
通过这些方式，银行机构能够更好地适应互联网时代的发展趋势，为客户提供更加全面的金融服务。
三、优化传统银行IT系统传统银行IT系统是银行业互联网化进程中的一个瓶颈难题。
优化传统银行IT系统，加强数字化建设，是银行机构期望实现转型升级必须要采取的措施。
传统银行业IT系统存在的问题，主要是应用软件的陈旧、硬件配置的滞后、安全指标的滞缓等。
为了改善这种状况，银行业应当加速技术创新，基于云计算、大数据等技术重构自身信息体系，提高银行科技应用水平，从而实现数字化、智能化、安全可靠的银行服务。
总之，银行业在面对互联网化的趋势时，需要进行持续不断的创新，加快整体运营模式变革，以更加高效的响应方式应对和迎接互联网的冲击，否则将面临巨大的业务风险。
我国网络银行发展中存在的问题及建议
、
我 国网 络银 行 发 展 中存 在 的 问题
１ 律 法 规 尚 不 健 全 。 目前 ， 国 网 络 银 行 开展 金 融 服 务 ． 法 我
子支付安全管理组织制度和行业激励机制 ， 建立全国性 的统一金
融认证中心 ， 实现规范化和标准化 。由此 ， 形成多样化 的监管手
段 ， 控 制 网络银 行 的经 营风 险 。 有效 ３积 极 开发 新 的 金 融 产 品服 务 ， 行 全 新 的 业 务 拓 展 。 网 ． 进
的交 易管辖权 、 法律适用性 、 服务和交易合约 的合法性 、 境外信 息 的有效性 和法律 认定等问题均尚无明确的法律 、 法规予以规 范。虽然 《 网络银行业务管理暂行办法》 已经 出台， 网络银行市 场准人的要求也开始规范化 ， 但是 ， 个别商业银行仍存在设法规
避 监 管 的行 为 。
为中外资银行业务竞争的重要战场 。中国的银行业要在激烈竞 争 中站稳脚跟 ， 必须采取相应措施。
１ ． 要大力推进信息化 、 网络化建设 ， 营造一个优化的网络银 行发展环境 。电子商务与网络银行 的发展取 决于信息基础设施 的规模及水平和信息终端及信息 知识 的普 及程度。因此 ， 要通
２建立健 全网络银行相关的法规 、 ． 制度。制定一部与《 商业
设、 业务程序规范等方面还存在 着一些问题 ， 笔者根据我国网络 银行发展中存在的问题 ， 提出了其在竞争 中求发展的建议 。
一
银行法》 具有 同等法律效力的网络银行法 ， 规范与指导网络银行
开展业务 。同时 ， 为强化内部管理 ， 控制经 营风险， 网络银行内部 也要健全相应的业务操作规程和权 限制约原则 ， 完善网络银行 电
具产品 ， 实现金融工具的 电子化 ， 不断提高办事效率与质量 ， 降
浅析手机银行业务发展存在问题及对策
得到有效解决； 另外就是有的用户对手机银行使用的需求较低，致 使手机银行账户闲置。
三、手机银行发展的对策建议 （ 一） 加大宣传营销力度 各大银行可以充分利用各种网络渠道进行线上宣传，各大媒体 在介绍移动设备与相关服务时，一方面介绍手机银行的便于使用性 和系统服务的安全性与稳定性的特点，另一方面介绍银行为了保障 消费者的权益已出台了相关的政策。此外，利用第三方的客观评价 进行间接宣传也不失为一种有效的办法。如为了让大众了解手机银 行的相关业务知识，可以在银行的网站上建立相关的论坛栏目来及 时发布一些消息，消费者间也可以互相交流享受手机银行业务的切 身体会。同时，可以建立 专 业 的 答 疑 小 组 针 对 用 户 的 疑 问 进 行 解 答，提升消费者的信任度。 （ 二） 出台相应的法律法规 目前我国手机银行的发展还处于初级阶段，针对其运营中出现 的问题，相关部 门 也 还 未 出 台 相 应 的 法 律 法 规 进 行 完 全 有 效 的 管 理，由此引发用户享受的权利与应尽的义务达不到平衡或进行交易 双方之间所获信息的不对称等问题。所以为了使手机银行能够在法 律制度的监督下向健康正常化的方向发展，需出台有关的法律法规 制度来制约，同时还需要监管部门加强监督管理。 （ 三） 大力推动手机支付研发 现如今支付宝、微信等支付方式的普遍应用，标志着手机支付 已成为一种新的发展热点，这也意味着手机支付这一领域的发展潜 力无可限量。第三方支付平台、各大运营商与银行纷纷出台一系列 措施来抢夺一席之地，在这一大环境下，银行应该更加积极主动地 探索其他的移动支付方式，如远距离支付、非接触式现场支付等。 同时与第三方支付平台、各大运营商、生产设备提供商等相关企业 加强合作，使用户可以体验到随时随地消费、无卡支付的服务。 （ 四） 加大安全保障力度 手机银行的安全性问题是用户的首要关注点，可以根据收发信 息的不可抵赖性、保密性和完整性等来进行综合评判，采用一些安 全密度高的安全保障机制。同时，手机银行用户应尽量使用适合自 身手机的身份认证、数字签名和加密技术等手段来保障手机银行使 用的安全，如使用装有数字证书的读卡器、动态密码及口令卡等网 络银行采取的措施来增强使用手机银行的安全性。
我国网络银行存在的主要问题及对策
我国网络银行存在的主要问题及对策□刘章发【摘要】我国网络银行经过10余年的持续发展，目前在普及应用上正步入崭新的多元化应用阶段，网络银行正在逐步渗透到人们生产、生活、工作、学习的各个角落。
然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决和弥补。
【关键词】网络银行；安全监管；网络技术【作者单位】刘章发，聊城大学东昌学院网上银行又称网络银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
一、我国网络银行存在的主要问题（一）网络安全方面。
网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括：一是信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息。
二是信息真实完整性，即信息在网络传播时不会被篡改。
三是信息的确定性，即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。
银行业的网络运行是有技术风险的，既有系统风险又有操作风险，这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。
（二）法律法规不完善。
我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。
我国的网络银行是在相关的法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。
现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。
中央银行对商业银行现有的管制，主要针对传统银行业务。
传统的监管方式和手段在网络银行时代，其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣。
（三）技术水平落后。
我国网络基础建设及技术水平落后，信息化程度偏低阻碍了网络银行的推广与发展。
我国的网络基础建设还相对落后，电脑普及率、光纤覆盖率及网络吞吐能力都非常有限。
在全国的1000多万家企业当中，大多中小企业信息化程度不高。
网络普及率的偏低直接造成网络银行业务的推广受到限制，影响其用户数量及业务量的增长，对于网络银行在中国的普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。
网络银行发展中的问题及其对策
网络银行发展中的问题及其对策1. 市场竞争激烈随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行的市场竞争也越来越激烈。
传统银行在网络银行领域逐渐布局，并纷纷推出了自己的网络银行产品。
此外，像支付宝、微信支付等互联网巨头也开始涉足网络银行领域，挑战传统银行。
市场竞争激烈使得网络银行在发展中遭遇到了一系列的问题。
对策：网络银行需要不断提升自己的服务质量和产品创新能力，增强自己抵御市场冲击的能力。
对于传统银行和互联网巨头的竞争，网络银行需要通过锻炼自己的核心竞争力，调整策略，加快转型升级，打造自己的独特品牌形象。
2. 资金安全风险网络银行的金融交易是通过互联网进行的，网络银行面临的资金安全风险也相对较高。
在进行网银交易的时候，如果系统或者网络出现了问题，用户的资金会受到影响。
而网络上的黑客攻击、木马病毒等恶意程序的攻击也可能导致用户信息和资金的泄露。
资金安全问题不仅会影响到用户的账户余额，还会对整个网络银行的信誉和形象产生不良的影响。
对策：网络银行需要加强自身的风险管理和信息安全管理方面的能力，完善内部管理制度和安全保障体系。
同时，还需要借助现代化科技手段，增强网络安全防护能力。
此外，加强用户的安全意识和教育，让更多的用户了解网络银行的安全性和操作方式。
3. 缺乏互联网营销经验传统银行在进行互联网金融业务时，缺乏互联网营销经验，很难找到适合其产品和服务的营销策略。
网络银行需要寻找一种与传统银行截然不同的营销方式，来吸引更多的用户。
对策：网络银行需要借助互联网的特点，注重网络营销和社交媒体营销，开展定制化的服务，提升用户的粘性。
此外，网络银行还需要与合作伙伴共同开拓市场，不断拓展渠道，提高市场影响力。
4. 用户体验差一些网络银行对于用户体验的重视程度不够，导致用户很难快速、方便地完成自己的交易。
网络银行需要把用户体验放在首位，不断改进交易体验，提高交易效率。
对策：网络银行需要优化自己的交易流程和界面设计，让用户操作更加便捷、简单。
我国电子银行发展中面临的问题及其对策
吉林省高等教育自学二学历毕业论文二学历专业：姓名：准考证号：答辩序号：答辩时间：9月8日上午8：30我国电子银行发展中面临的问题及其对策摘要：现阶段，随着我经济的持续发展和网络的迅速普及，电子银行作为一种新型的金融交易平台，其业务的快速扩张与发展令人目不暇接，并取得了显著的成就。
电子银行全新的发展阶段：网络银行也被社会大众广泛应用，网络银行的益处获得了很好的社会共识。
然而，我国电子银行的发展中仍然面临着不可避免的问题。
下文将在分析电子银行特点的基础上，分析我国电子银行的发展现状及存在的问题，并针对我国电子银行发展中面临的问题提出我国在发展电子银行方面应采取的积极对策：一、电子银行简介电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。
电子银行又称网上银行，即是在Internet 上的虚拟银行柜台。
网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。
（一）电子银行的产生银行电子化建设开始于20世纪50年代，到80年代后逐步形成了电子银行。
1976年在伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用。
电子银行最早起源于美国，然后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
在国外，主要是在发达国家，电子银行发展相当迅猛。
据统计，发达国家的绝大多数银行已经或正准备开展网上银行业务。
目前，全球数千家银行几乎全部连上了Internet，在Ineternet上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的发布。
国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（Internet Bank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行服务系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务（二）电子银行的发展在银行电子化初期，EFT系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行联合开发共享EFT系统。
我国网上银行发展问题研究
我国网上银行发展问题研究【摘要】1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。
1997年，招商银行率先推出网上银行”一网通”，成为国内第一家上网的银行，截止2011年底，中国银行网上银行客户数已达1.26亿户。
【关键词】网上银行创新虚拟银行一、网上银行概述网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3a银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）为客户提供金融服务。
网上银行具有以下特点：全面实现无纸化交易；服务方便、快捷、高效、可靠；经营成本低廉；简单易用。
二、我国网上银行发展的现状和问题（一）网上银行业务交易额飞速增长2010年中国网上银行交易规模为549.5 万亿元，同比增长49%，网银继续保持较快增速，从艾瑞调研数据可以判断，2010年，由于受到金融危机的冲击减少，中国网银发展总体态势很好。
在行业主管部门、各商业银行及cfca等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。
网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。
（二）个人网银存量用户规模统计数据显现，10 年个人网银存量用户规模为2.46 亿，增速为27.1%，个人网银用户规模的增长一方面归因于银行对网上银行的大力推广，因为网上银行是银行优化渠道结构、提升效率的主要方式，据了解，目前已有多家银行将柜台员工推广网上银行的绩效纳入其kpi 考核。
同时，网上银行为用户带来的便利也促使更多用户会主动开通网上银行功能。
银行发展中存在的问题及对策
银行发展中存在的问题及对策一、银行发展中的问题银行作为金融系统中的核心组成部分，对于经济发展和社会稳定具有重要的作用。
然而，在不断变化的市场环境下，银行业面临着诸多问题。
本文将从以下几个方面探讨银行发展中存在的主要问题。
1.风险管理不足风险管理是银行运营中至关重要的一环，但在现实中往往出现各种风险管理不足的情况。
首先是信用风险，即借款人无法按时偿还贷款导致损失；其次是市场风险，例如金融市场波动给银行带来的损失；还有操作风险、流动性风险等。
这些风险如果得不到有效管控，将给银行造成严重影响。
2.信息技术安全问题随着金融科技的快速发展，信息技术在银行业务中扮演着越来越重要的角色。
然而，在信息技术应用过程中也存在着许多安全问题。
黑客攻击、数据泄露等都可能导致用户信息和资金遭受威胁，进而影响银行的声誉和客户信任。
3.差异化竞争压力随着金融市场的开放和国际竞争的加剧，银行面临着巨大的竞争压力。
传统商业银行面对各种新型金融机构、科技公司等在支付、贷款等领域的涌入，使得其定位和发展路径面临挑战。
如何在激烈的市场竞争中找到差异化发展策略，成为了当前银行业务发展中迫切需要解决的问题。
4.服务体验不佳尽管现代银行从实体转向线上线下相结合，但仍然有许多用户反映银行服务体验方面存在问题。
比如长时间等待、复杂繁琐的办理流程等不便乘客进行操作。
这导致用户满意度下降，并可能引起他们寻求其他替代性金融服务渠道。
二、银行发展的对策针对上述问题，我们可以提出以下几方面的对策来推动银行更好地发展。
1.加强风险管理能力为了应对各种风险，银行应该注重对风险管理能力的提升。
首先，银行需要建立健全的风险评估模型和风险管理制度，严格控制信用、市场、操作等各种风险。
其次，加强内部培训和人员素质建设，提高员工对风险管理的认知与应对能力。
2.加强信息技术安全保护银行在推进信息技术应用的同时，也要注重信息安全保护。
可以通过引入先进的网络安全设备和技术手段，加强系统漏洞扫描和修复工作，规范用户隐私数据处理流程等方式来提高信息安全水平。
我国网上银行发展过程中存在的问题及相应对策
我国网上银行存在的问题研究摘要：随着现代网络技术的不断完善和发展及银行竞争的多元化，网上银行作为一种打破旧有模式的新兴的银行服务模式成为了众多商业银行的主要发展方向之一。
它具有低成本，高效益的特点，给人们带来巨大的好处与方便，近年来在我国更是发展迅速，但是同时，由于各种内部外部的原因，我国的网上银行也产生并暴露出诸多问题。
本文针对对我国网上银行的现状和存在的问题进行分析，提出解决问题的相关对策和建议。
关键词：网上银行；问题；对策；建议一、网上银行概述1.1 网上银行的定义网上银行，也叫网络银行，包含两个层次的含义，一个是指通过信息网络开办业务银行的机构概念，另一个是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务的业务概念。
而我们在日常生活和工作中提及的网上银行，则多是指第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
1.2网上银行的发展模式现今，网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行（即“虚拟银行”）。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。
即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。
1.3网上银行的特点和优势a)开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务，并很好地实现无纸化交易，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
b)智能化：具有一定的智慧和能力，操作简单快捷，能减少许多人为麻烦。
c)创新化：是一项金融创新，是时代的产物，突破了传统银行业务在时间上的限制，使银行更加贴近客户，更加方便顾客，有利于扩大客户群体。
d)低成本：大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
二、网上银行的现状2.1网上银行在我国的发展自1995年，世界第一家网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上有了质的飞跃，逐渐开始银行业的网络化的发展潮流，20世纪末, 在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下，我国开始融入这股潮流，我国网上银行由此产生。
我国网上银行存在的问题及对策
我国网上银行存在的问题及对策随着互联网的不断发展，网上银行已经成为了现代金融行业的一个重要组成部分，在人们的生活中起到了越来越大的作用。
然而，在我国的网上银行服务中仍然存在许多问题，这些问题对于用户的使用体验和安全性都存在较大的影响。
因此，本文将从问题的层面出发，分析我国网上银行存在的问题并提出相应的对策。
一、风险管理问题1、账户密码安全问题在我国的网上银行中，很多用户还存在账户密码过于简单、容易被猜测的情况，这很容易导致他人通过猜测获得用户的账号和密码，再通过网络盗窃等手段实现非法操作。
因此，银行应该通过强制要求用户设置密码复杂度、定期更新密码等方式来提高密码安全性，同时还应该提供用户身份验证技术来避免身份被盗用。
2、网络攻击风险问题在我国的网上银行中，由于银行网络的复杂性和用户的安全意识不足，使得银行自身会遭受网络攻击风险的威胁。
例如，有些黑客会通过网络攻击手段获取用户的账号和密码，然后在网上银行中盗窃用户的财产。
因此，银行应该进行严谨的网络安全评估、及时更新网络安全技术、以及加强其员工的安全意识帮助消除这一风险。
3、虚假网站欺诈问题虚假网站欺诈是一种常见的网上银行犯罪行为，它通过仿冒银行网站、误导用户操作等方式来欺骗用户，从而获得用户的账户和密码等重要信息。
在面对这种风险时，银行应该建立完善的反欺诈体系，例如，根据网络地址反查信息、提供验证码、以及通过依据用户的使用习惯等情况来增强反欺诈尝试。
二、服务策略问题1、服务质量提升随着用户对于网上银行的需求和期望不断提高，银行应该重视服务质量的提升以满足用户的需求。
例如，银行应该加强客服的应对技巧与责任心，避免陷入恶性竞争与出现服务水平下降的情况，同时还应该加强系统的可靠性与免除各种系统漏洞。
2、跨界经营问题在我国的银行网上银行业务中，许多银行也开始涉足金融领域之外的其他领域，但由于银行的专业性有限，使得他们往往在这些领域经验欠缺、缺乏专业性。
因此，银行应该注重开发新的技术来满足用户跨界付款、投资的需求，同时还应该通过与其他金融或技术公司的协作合作以寻求更多的技术支持。
网络银行发展中存在的问题及对策
网络银行发展中存在的问题及对策随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行作为电子商务领域中的一个新兴业务，在我国得到了快速的发展。
网络银行的出现，更方便了人们的生活，也推动了金融科技的快速发展。
网络银行为用户提供的风险相对较小、方便快捷的金融服务成为了人们的首选。
然而，网络银行作为一项新兴业务，仍存在着一些问题。
本文将探讨网络银行在发展过程中存在的问题，并提出相应的对策，以促进网络银行的健康发展。
一、审批难题目前我国网络银行的获批存款业务设置比较困难。
在获得监管部门的一系列审批后，才有资格吸收公众存款，由此可见网络银行的监管成为业内关键。
解决对策：针对当前的监管流程和监管标准，相关监管部门应及时完善审批标准和监管制度，建立一套相应的评估标准和管理流程。
在加强监管的同时，也要推动相关部门推出一系列对网络银行业务及合规风险等方面的指导性文件，帮助银行理性采取风险管理措施。
二、网络安全在我国，信任是创造商业价值的基础，而一旦网络银行的服务出现问题，就会对消费者的信任产生影响。
网络银行的安全问题是一系列的体系，网络银行需要也要保护用户的账户和交易信息，同时防范留有安全隐患的设备。
网络银行需要加强防范安全风险的措施，保证系统和用户信息安全。
解决对策：一方面，需要网络银行在技术层面上加强网络安全，提高系统的安全性、防范策略以及安全审计。
另一方面，也需要完善相关的大数据安全和隐私权保护制度，保护用户信息不被泄露。
三、资金流失网络银行在交易处理过程中，和客户进行直接交互。
由于该系统在交互过程中需要使用账户、密码、支付码等涉及到金融资产的信息，目前存在一定的安全风险。
虽然各家银行已经采取了多种安全措施，但是用户的资金流失风险始终存在。
解决对策：在防范用户资金流失的问题上，需要网络银行不断完善自身的支付机制、管理流程以及用户风险提示和防范措施。
同时需要加强系统安全防范功能，避免被攻击，造成用户财产的损失。
四、收益低在当前市场环境中，由于互联网金融市场的普及和产品同质化竞争日益激烈，导致网络银行的盈利模式面临着一定的挑战。
国内网上银行存在的问题及对策建议
国内网上银行存在的问题及对策建议[摘要] 网上银行是21世纪新兴的金融业，由于其拥有服务便捷，成本低的优势又加之与互联网联合，使得网上银行的发展有了较大的市场空间。
本篇论文从列举真实数据来反映我国网上银行目前发展的状态，分别从外部和内部分析网上银行存在的问题，并应用理论与事实相结合的方法提出解决问题的对策。
[关键词] 网上银行现状对策一、网上银行的界定及特征（一）网上银行的界定目前网上银行可划分为两种：一种是“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖于互联网的无形的电子银行。
此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
例如美国安全第一网。
另一种是传统银行利用互联网为客户提供在线服务，即传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
（二）中国网上银行的特征事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
针对网上银行在中国的发展，国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（2007）认为网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，代表着银行业未来发展的趋势。
但目前我国网上建设还不够完善，对于网上银行的理解不够深入，仅仅是照搬了柜台业务，缺乏创新和特色，提供的服务也只是作为低值业务的分流渠道，相关的法规也有待完善，网上银行安全可靠问题也有待加强。
薛岷（2006）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出中国网上银行的发展要符合中国的国情，既要走自己的发展道路，又要借鉴全球网上银行业务的发展经验。
运用网上银行的各种服务手段，提高运作效率，降低经营成本，从而实现现代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。
大多数学者从法律，技术，操作，网络安全等方面对网络银行进行研究，认为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化，制定网络银行业务运作的统一法律法规，加强安全防范，共同打击网络金融犯罪，营造一个可以信赖的网络金融环境。
目前我国网络银行存在的问题及对策分析
Ｈ ｕ Ｚ ｉ ａ Ｚ ｏ ｉ ｏ ｈｃ ｉ ｈ ｕＭ ｎ
存
问
（． １东华理工大学 经济与管理学院 ，江 西 抚 州 ３ ４０ ；２ 抚州市公安局 经侦支队，江西 抚州 ４００ ．
３４ ０ ） ４ ０ ０
对
策 分 析
（．ｏ ｌ ｇ ｆ Ｅ ｏ ｏ ｉ ｓａ ｄＭ ｎｇ ｍ ｎ ，Ｅ ｓ ｈ ｎ ｎ ｔ ｔ ｔ ｆ Ｔ ｃｎ ｌｇ 。Ｊ ａ ｇ ｉＮ ｎ ｈ ｎ ４ ００ １ Ｃ ｌｅ ｅ ｏ ｃ ｎ ｍ ｃ ｎ ａ ａ ｅａ ｔ ａ ｔＣ ｉａ Ｉ ｓ ｉｕ ｅ ｏ ｅ ｈ ｏ ｏ ｙ ｉｎ ｘ ａ ｃａ ｇ ３ ４ ０ ； ２ Ｅ ｏ ｏ ｉ ｓＤ ｔ ｃ ｉｇ Ｔ ａ ，Ｆ ｚｏ ｏ ｅ ｉ ｎ ｘ ｕ ｈ ｕ ３４ ０ ） ｃｎ ｍ ｃ ｅ ｅｔ ｎ ｅｍ ｕ ｈ ｕＰ ｌｃ ，Ｊ ａ ｇ ｉ Ｆ ｚ ｏ ４ ０ ０ ｉ
１ １网络银行提供 的业务不够完善 ，产 品种类不多， ． 软
金转账及资金管理 、 财务 内部监控 等环 节， 国外 的对公 冈 与
络银行业务相 比还是太 少。据调查研 究 ． 国推 出的对公 网 我
件开 发滞后 首先 ， 品种类 比较少。国内网络银行 的产 品研 发以单 产
一
络银行产 品大部分是定 泣于中、 大型企 业， 而针对 中小企业 的很少 。 但是， 众所周知 ． 优质的小客 户往往创造 的产值及利 润都是非常可观 的， 国内各家商业 银行也应该在对大客户关
目 前国 内银行缺乏复合 型高 级金融管理人 才 。进入 ２ Ｏ
世纪 ９ Ｏ年代 以来， 随着金融数学 、 金融工程的迅速 发展和银 行业务与信息 技术 的有机结合 、 渗透 ， 金融 电子化 又增 加 了 许多新的 内容 。利用金融数学和金融工程设计 ， 开发金融产
论我国网络银行发展的现状_问题及对策_赵清东
·174·Business !论我国网络银行发展的现状、问题及对策赵清东作者简介：赵清东（1969．12－），男，汉，辽宁鞍山人，本科学历，鞍山银行股份有限公司行长，会计师。
摘要：网络银行作为新颖的银行经营模式，在移动互联网时代，发展到了移动金融的形态，便捷的使用体验和难以想象的发展空间，使网络银行日益受到金融机构和社会各界的重视。
伴随着数字化、信息化和网络化的发展高潮，网络银行不断地高速发展，功能也逐渐改善，业务量也不断提高。
随着我国银行业的全面对外开放，我国越来越多的金融机构在加快网上银行建设的步伐，网络低廉的成本和便捷的服务也受到人们的重视。
但是，网络银行发展的安全、业务等问题也有很多。
本文主要介绍了网络银行的发展现状及面临的问题和需要解决的对策。
关键词：网络银行；消费信贷；发展前景引言近几年来，我国互联网技术发展迅速，网络银行服务已经渐渐普及，网络时代最大的特征就是信息成本的空前降低，不管从银行还是客户来看，利用网络技术进行交易都是有利的且成本是最低的，而虚拟的网络银行能使客户更快、更精确的找到适合自己的一款服务，从而以最合适、最实惠的方式来完成自己的金融服务。
一、网络银行的概念与特点网络银行又称网上银行、电子银行、在线银行，是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。
狭义的概念就是现有银行将相当部分的业务放到网络上进行办理。
例如网络银行具有网上购物、网上支付、网上自动转账、贷款查询、集团理财、客户服务、网上缴费等功能。
网络银行相对实体银行，业务办理非常自由，几乎没有时空限制。
网络银行是将银行柜台搬到了网上，提供了更便捷、更快捷的服务，也是网络支付手段的基础。
同时网络银行的发展也给传统银行带来了改变。
网络银行还能够提供个性化服务。
相对于传统银行来说，针对网络银行，各大银行可以根据自己市场的定位和市场创新将网络银行改变成为具有自我特色的可以为各类型客户服务的网上银行。
同时，网络银行能够起到收集客户交易信息等记录的作用，银行对这些数据进行分析挖掘，能够实现更精准的金融营销，也能有助于金融市场的细分和扩展。
浅议我国网络银行发展中的问题及对策
传 统 的 支 付方 式 ． 支付 信 息 是 在 银 行 的 内部 网络 上 传 输 的 ， 内部 网
与 外 部 网 采取 了相 当的 安 全 隔 离措 施 ， 因此 正相 反 。 而 支付 信 息 是 在 Ｉ Ｔ Ｒ Ｅ Ｔ上公 开 传 ＮＥＮＮ 递的 ， 因此存 在着 支 付 信 息 被 篡 改 和 窃取 的可 能 性 ； 是 银 行 网 站 三
方 面 ： 是 客 户 端 的 安 全 性 ， 果 客 户 端 只 是 普 通 的浏 览 器 用 户 ， 一 如
导 致 金 融 业务 综 合 化 发 展 趋 势 的 不 断加 强 ， 融产 品 的延 伸 ， 融 金 金 服 务 的信 息 化 和 多 元 化 以及 各 种 新 金 融 产 品 销 售 渠 道 的建 立 ， 使
有 着 很 强 的 准 人壁 垒 ． 果 就是 中 国 的银 行 业 缺 乏 有效 竞 争 。 而 结 然
Ｅ Ｂ ｎ ， 译 电 子 银 行 ， 称 网上 银 行 ， 是 在 Ｉｔ ｔ 的 — ａｋ直 又 即 ｎｅ ｍｅ 上 虚 拟 银行 柜 台 。 前 。 国 各 家商 业 银 行 的 网上 银 行业 务正 在 快 速 当 我 发 展 ． 一 业 务 在 我 国商 业 银 行 各项 业 务 中 已经 占有 重 要 的地 位 。 这 但 是 ， 为 一 种 新 生 事 物 ， 络 银 行 的 发 展 还 存 在 一 些 问 题 ， 该 作 网 应
２１ ０ ０年 ７月 总 第 ２ １ ２ 期
浅议我 国网络银 行发展 中的问题 及对策
首都经 贸大学 李腾腾
一
、
引言
于 缺 乏相 关 的 法 律 。 成 问题 出 现 后 涉 及 的 责任 确定 、 担 、 裁 造 承 仲 结果 的执 行 等 复 杂 的法 律关 系难 以解 决 。 我 国 的新 《 同法 》 然 合 虽 承认 了 电子 合 同 的 法律 效 应 。 没有 解 决 数 字 签 名 的问 题 。 无 形 但 这 中加 大 了银 行 和 客 户在 网上 进 行 电子 支 付 活 动 的风 险 。 ３ 监 管 问题 、 我 国的 金 融体 制是 一 个 严 格 的 金 融 监 管体 制 ， 在这 种 体 制 下 ，
网络银行发展中存在的问题及对策
网络银行发展中存在的问题及对策网络银行是近年来银行业务发展的一种趋势，它为人们提供了便利的银行服务和高效的资金管理。
然而，在网络银行的发展中仍然存在一些问题，这些问题包括安全性问题、法律监管问题以及金融创新问题等。
本论文将就这些问题进行探讨，并提出相应的对策。
一、安全性问题网络银行的安全性问题是网络银行发展中需要重点关注的问题。
现如今，网络攻击、数据泄露等安全威胁不断增多，这些威胁会直接影响到网络银行的安全。
首先，网络银行需要建设强大的网络安全防护体系。
这一方面需要银行投入足够的资金购买网络安全设备、加强网络防护措施；另一方面，还需要对内部人员加强安全教育。
银行内部员工需要知道如何创建强密码、如何识别和避免网络诈骗等常见的安全威胁。
其次，银行还需要优化用户验证机制。
用户验证机制是确保银行账户真实性和保护账户安全的基石。
随着黑客攻击技术的不断发展，单一身份验证机制逐渐变得脆弱。
因此，银行应当运用多种身份验证技术，如用户手机号码、指纹、人脸识别等，以及采用双重身份认证机制，进一步提高账户安全水平。
最后，针对数据泄露等事件，银行需要完善一套应急响应机制。
银行要及时发现并处理异常、风险事件，以求尽早找出漏洞并进行修复工作，确保银行数据的安全，提高网络银行的服务质量和用户黏性。
二、法律监管问题网络银行作为一种新兴的金融服务方式，其法律监管和市场监管都显得尚不完善。
现如今，网络银行面对的法律问题和市场问题还有待进一步完善。
首先，银行应当遵守国家法律法规，注重用户隐私保护。
随着监管的不断完善和银行的自我约束，没有按照国家的法律规定、擅自泄露用户信息等问题会得到更严厉的惩罚。
银行的风险管理机制应当不断完善，进行规范化的操作，防范不法行为，确保银行的合法权益。
其次，银行应当尽快明确监管机构的角色和职责。
监管机构应当针对性的进行监管规制，并规范化操作流程，提高监管效率。
防范潜在风险的发生并及时处置风险事件，保障广大消费者的权益。
我国网络银行发展中存在的问题及对策
试论我国网络银行发展中存在的问题及对策摘要：网络银行把银行由前台开始的传统服务流程直接推广到internet上进行，缩短了交易时间，降低了交易成本，增加了交易的灵活性，但也带来了很多问题。
银行业务网络与互联网的连接使得网络银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象。
本文探讨网络银行所面临的问题，并在网络银行发展方面提出建议。
关键词：网络银行；安全性；对策中图分类号：f83 文献标识码：a 文章编号：1009-0118（2011）-11-0-01网络银行作为一种新型的银行形态有着无间断运行、信息传递快捷方便、成本低、效率高的优势，突破了传统银行的局限性。
但由于银行业务网络与互联网的连接，使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，加之黑客攻击事件的层出不穷，网络安全问题便引起了人们广泛的关注。
网上银行的安全问题制约了网络金融业和电子商务的发展，采取什么样的策略和措施，避免网络信息安全问题，使人们放心地使用网络银行已成为当务之急和必须解决的核心问题。
安全性一直是各界关注的焦点。
一、网络银行发展中存在的问题网络银行即是新型银行机构也是崭新的网上金融服务系统。
它借助于互联网遍布全球、不间断运行，突破传统银行实物为媒介的局限性，为客户提供全天候、全方位、实时便捷的金融服务，辅助企业强化金融管理、科学决策、降低企业经营风险。
可以说网络银行就是在互联网上的虚拟银行柜台，它直接把金融服务延伸到客户的桌面，直接为电子商务的发展提供资金流服务。
由于网络银行立足于信息网络技术的应用，因此它摆脱不了信息网络技术固有的缺陷和风险。
（一）网络银行信息安全性问题网络银行信息安全性问题是网络银行运行中的核心问题，主要体现在以下三个方面：信息的保密性。
在互联网上进行交易的双方并不想让无关的第三方知道他们之间的进行交易的具体情况，特别是一些隐私信息，如银行账号、账户密码、金额等信息。
而在互联网上传送明文信息是很容易被人窃取的，因此必须对敏感信息进行加密。
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策
知识文库 第19期229我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策马 琳一、我国商业银行电子银行发展现状目前来看，国内的商业银行电子银行的发展已较为成熟，尤其对于四大国有银行（中农工建）和十二家股份制商业银行（交通银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行、浙江商业银行）来说，这些年的电子银行业务的发展建设为其带来丰厚的回报。
国内电子银行所提供的服务可划分为三个层次：（1）信息类服务，即向客户提供信息，通过网络或其他信息的促销广告，这是最基本的在线服务。
（2）信息交换类服务，该种服务的作用是提供这类服务的银行和客户之间的互动。
申请开立一个账户或客户通过互联网购买银行的其他产品。
（3）交易类服务，这个类型的在线服务，包括网络在线交易，基金，票据支付，以及其他金融交易服务（证券，保险等相关服务）二、我国商业银行电子银行存在的问题 （一）缺乏清晰的战略管理从我国电子银行发展的现状来看，许多银行的电子银行开展了明确的发展目标，引入电子银行业务，更多的是从“人我有我”的态度观望。
主要表现在：1.缺乏足够的市场调研和客户需求分析，盲目推出，产品之间的差异不突出，缺乏特色的网络金融服务，不能满足客户的需求。
2.在系统设计和开发阶段，缺乏统一的市场规划，未来的发展方向不明确，缺乏对硬件软件的购买和配置的合理性，导致与其他银行系统的兼容性不够理想。
3.测试项目缺乏规划，全面的配比，主要依靠不了解业务发展趋势和科学技术部门的金融创新的经营特点，使产品周期的需求分析过久，存在市场缺陷。
（二）资源整合性较差从商业银行的业务品种创新角度看，商业银行不按照客户的需求建立业务管理部，而是按照管理的方便性对业务部门的各种观点进行设置。
一线业务部门虽然能把握市场需求和客户的具体要求，但往往没有时间来总结这些要求，从而创新业务品种。
和第二线创新部门或科学技术研究和发展部是出于市场，或为创新部门而不了解市场和开发的产品不能满足市场发展的趋势，发展或能够满足市场需求，但发展的促进已落后于市场的趋势。
我国网络银行发展中存在的问题与对策
提 供 银 行 业 务 服务 。随 后 ， 商 银 行 在 罔 内 推 出 了 “ 网 通 ” 向 招 一 ，
方式提高 国民素质 ， 更新 理财观念 ， 大力发展互联 网业务 ， 提高 银行体 系的网络 化水 平 ， 而营造一个 网络银行发展壮 大的 良 从
次 ， 务管 理 缺乏 内涵 ， 乏 适 合 市场 的特 色 。 业 缺 ３网络 银 行 的 安 全状 况 令 人 担 忧 。 电 子 形 式 的 金 融 产 品 和 ．
信息 ， 在保密措施不 当或失 密的情 况下 ， 易被 伪造 、 极 篡改 和复 制并且真假难辨 。 目前 ， 国的网络银行信息基础设施规模小 、 我 终端设备普及程度失衡 、 客户群体缺乏规模 、 现代支付体系不完
个 简 单 外 挂 ， 照 搬 柜 面 业 务 的 “ 网银 ” 多数 网络 银 行 是 上 ＝
的 电 子 商 务 等 与 网络 银 行 密切 相 关 的 、 务 发 展 程 度 还 不 高 ， Ｉ 埘
网 络 银 行 发 展 方 向 的认 识 还 比较 模 糊 ， 术 手段 还 停 留住 低 层 技
好环 境 ：
企业和个人提供信息查询 、 银行对账 、 资代发 、 网络购物等金
融 业 务 。 到 目前 为 止 ， 内 已有 Ｔ 千 、 行 、 仟 、 仃 、 行 、 国 亍招 建 中 农 民 生 银 行 、 通银 行 、 业 银 行 、 发 银 行 等二 十 多 家 银 行 拥 有 了 交 兴 浦 各 自的 网 页和 主 页 ， 展 网络 银 行业 务 。 网络 银 行 的 发 展 ， 大 开 大
是 在 实 体 银 行 的业 务 基 础 上 发 展 起 来 的 ， 多 仍 足 传 统 业 务 的 大
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分 重 要 的意 义
一
、
网络银行发展 中存在 的问题
网络 银 行 即 是 新 型 银 行 机 构 也 是 崭 新 的 网上 金 融 服 务 系 统 。它 借 助 于互 联 网 遍 布 全 球 、 间 断运 行 ， 破 传 统 银 行 实 不 突 物 为 媒 介 的 局 限 性 ， 客 户 提 供 全 天 候 、 方 位 、 时 便 捷 的 为 全 实
以地 段 为 卖 点 的 阶 段 ． 替 的 是 以人 居 质 量 为 载 体 的 现 代 代 人 居 观 念 阶 段 ．住 宅 功 能 价 值 和文 化 价 值 呈 现 出 双 提 高 ． 总 体 上 说 此 时 期 石 家 庄 市 房 地 产 企 业 采 取 的 是 中 、 功 能 高 价 值 和 中文 化 价 值 的住 宅 开发 策 略
品运 用 到 建筑 中去 。如 ： 帕 溪 谷 的 中水 处 理 系 统 ， 景 园 纳 都 成 联 网 的 普 及 和 应 用 ． 为 电子 商 务 产 生 和 发
小 区 、 国花 园 等项 目实 行 的外 墙 保 温 等 等 。 瑞
住 房 制度 改 革 以 来 ． 家 庄 市 的住 宅 建 设 很 快 跨 越 了 石
包 含 的 只 可意 会 、 可 言 传 的 因素 ， 利 于产 生 独 特 性 ， 不 有 使
竞 争 者 难 以模 仿 和 复 制 通 过 详 尽 深 入 消 费 人 群 文 化 调 查 ， 彻 地研 究 目标顾 客 群 体 的 生 活 方 式 、 美 情 趣 、 费 透 审 消 观 念 、 维 方 式 等 要 素 ． 中 提 炼 出 最 核 心 或 最 具 个 性 特 思 从 色 的 文 化 特征 总 之 ． 升 文 化 价 值将 成 为 未 来 房 地 产 企 业 采 取 的 最 提
提 供 的 服务 决 定 了 电子 商 务 活 动 能 否顺 利进 行 。 由 于 中 国 现 阶段 网络 银 行 发 展 中遇 到 安 全 问题 ．成 为制 约 和影 响 中 国 电 子 商 务 发 展 的瓶 颈 ． 因此 分 析 网络 银 行 发 展 过 程 中存 在 的 问
题 ． 于发 展 中 国 网 络银 行 ． 动 中 国 电子 商 务 的发 展 具 有 十 对 推
宅 、 装修 住宅 、 精 中小 户 型 精 品 公 寓 等 等 概 念 为 石 市 广 大
消费者所接受和认 可 ， “ 美 － 五大道 ” 如 西 第 的精 装 修 、 优 “ 盘 ” 中小 户 型 、 纳 帕 溪谷 ” 的 “ 的生 态 住 宅 等 等 。 金 融 危 机 后 石 市 住 宅 市 场 的 销 售 低 迷 似 乎 让 房 地 产 企 业 开 始 变 得 理 性 ， 清 市 场 的 需 求 形 势 ， 不 是 盲 目地 看 而 开 发 大 户 型 的 高 档 住 宅 ． 上 一 条 专 攻 某 一 个 细 分 市 场 的 走 道 路 。但 是 ， 想 真 正 使 自己 的产 品体 现 出差 异化 ． 家 庄 要 石 市 房地 产 企 业 首 先 就需 要 提 升 住 宅 的 文 化 价 值 文 化 中所
金 融 服 务 ， 助 企 业 强 化 金 融 管 理 、 学 决 策 、 低 企 业 经 营 辅 科 降
风 险 。 以说 网 络 银行 就 是 在 互 联 网上 的 虚 拟银 行柜 台 。 直 可 它 接 把 金 融 服 务 延 伸 到 客 户 的桌 面 ．直 接 为 电 子商 务 的 发展 提
件 。石 家 庄 最 先 实 行 建 筑 节 能 的 是 开 元 公 寓 ， 门窗 到 外 从
墙 保 温 都 留 下 了 “ 能环 保 ” 标 志 。后 来 逐 渐 有很 多项 目 节 的
网络银行发展 中 存在 问题 与对策研 究
吴宏伟
ｒБайду номын сангаас
Ｉ ＿ －
陈 娜
也 根 据 自己的 情 况 ． 试 着 将 部 分 生 态 建 筑 节 能 技 术 和 产 尝
主 要 开 发 策 略 ． 家 庄 房 地 产 企 业 住 宅 开 发 策 略 也 必 然 走 石
题， 主要 体 现 在 以下 三 个 方 面 ： １信 息 的 保 密 性 。信 息 的保 密性 ， 只有 合 法 的信 息 接 收 ． 即
者 才 能解 读信 息 。 在互 联 网 上 进 行 交 易 的 双 方 并 不 想 让 无 关
近年 来 ． 着 石 市 高 档 住 宅 市 场 竞 争 激 烈 。 民 消 费 随 市
需求 的多 样 化 以及 “ 年 大 变 样 ” 渐 人 佳 境 ． 地 产 企 业 三 的 房 不 再 一 味 地追 求 大 户 型 住 宅 的 建 设 ． 开 始 提 供 多样 化 的 而 产 品 来 满 足 购 房 者 的 需 求 ， 园 社 区 、 质 楼 盘 、 态 住 花 品 生
运 营 指 南
—
ｂＩ ｌ ｌ ＩＩ ｌ ｍ ￣
３节 能 住 宅 走 进石 家庄 。随 着 国家 和 河 北 省 相 关 建 筑 ．
节 能 政 策 的实 施 ．消 费 者 的需 求 以 及 社 会 发 展 的需 要 ， 节 能 、 热 、 温 、 音 、 保 将 逐 渐 成 为 楼 盘 热 销 的 必 备 条 隔 保 隔 环
第 四 阶段 ： 双 高 ” 代 的 来 临 “ 时
展 的 原 动 力 ． 电 子 商 务 活 动 必 然 涉 及 资 金 而 厶 ＿ 流 ． 金 流 体 现 为 商 务 伙 伴 之 间 的支 付 与 结 资
算 活 动 ． 付 与 结 算 服 务 是 由作 为 中介 的 银 行 来 提 供 的 。 行 支 银
供 资金 流服 务 。 于 网络 银 行 立 足 于 信 息 网 络 技 术 的应 用 ． 由 因
此 它摆 脱 不 了信 息 网 络 技 术 固 有 的缺 陷和 风 险
（ ） 络 银 行 信 息 安 全 性 问题 一 网
网 络 银 行 信 息 安 全 性 问 题 是 网络 银 行 运 行 中 的 核 心 问