从1万到100万的理财法则

从1万到100万的理财法则

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“复利”被爱因斯坦称为第八大奇迹。你或许听过这个名词，或许没有。但很可能听过这个故事：

舍罕王打算奖赏国际象棋的发明人——宰相西萨·班·达依尔。

国王问他想要什么，他对国王说：

陛下，请您在这张棋盘的第1个小格里，赏给我1粒麦子，在第2个小格里给2粒，第3小格给4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。请您把这样摆满了棋盘上所有64个格的麦粒，都赏给您的仆人吧！

国王觉得这要求太容易满足了，就命令给他这些麦粒。

当人们把一袋一袋的麦子搬来开始计数时，国王才发现：就是把全印度甚至全世界的麦粒全拿来，也满足不了那位宰相的要求。

这个故事往往到这里就结束了。然后说什么这就是复利的力量巴拉巴拉。

但是我们搞投资的人，喜欢讲数据！谁知道你国库有多少粮食呢？是不是放满真的要很多呢？我们来算一下，很简单，拉一张Excel表就可以算出来，有兴趣的小伙伴可以课后自己算一下。

老师已经算好了，为了方便大家查看，我就把最后10行的数据贴出来。

大家看最后一行年化收益率是20%

那么第一年的收益就是10000*（1+20%）

第二年的是10000*（1+20%）*（1+20%）

第三年的是10000*（1+20%）*（1+20%）*（1+20%）

以此类推.....

3年是3次方，10年是10次方

这个棋盘故事里面，后一个格子是前一个的一倍。相当于就是收益率100%。

宰相西萨·班·达依尔的最终收益=1*（1+100%）的64次方数量的麦子，约合4611亿吨。

这个棋盘故事里面，后一个格子是前一个的一倍。相当于就是收益率100%。

这个故事的真实性老师已经无法考证了，但是这个故事却反映了复利的巨大威力。

只要用好了复利的力量，任何人都可以变的富有。下面老师带大家看一个真实的例子。

美国伊利诺斯州森林湖市100岁老奶奶格蕾丝·格罗纳离开人世后，竟将700万美元的遗产都捐赠给了她的母校森林湖学院。据格蕾丝的多年好友披露，这名百岁老太的700万美元巨款，竟然全都是来源于她在1935年购买的180美元美国雅培公司的股票。她买了股票之后就不再管，其后她经历了一系列的战争包括二次世界大战、冷战、其他大大小小的局部战争，还同样经历了全球大大小小的金融危机、天灾人祸等，一路艰难走来，她的180美元变成了700万美元，年化复合收益率16.3%。

格蕾丝老奶奶的事迹被美国报纸广泛报道。她是一个普通人利用复利法则致富的普通例子。

其实这样的例子还有很多，我们再来看一个真实的例子。2005年，在布鲁克林工艺大学任教60年的欧斯默夫妇相继去世。两人膝下无子，他们都是普通的不能再普通的老师。但当清理他们投资财产时发现，发现他们有一笔资产已累积到8.57亿美元。当然后来全部捐赠了。那么，他们的财富从

何而来？他们一对普通的学校老师，为何有如此之大的家庭财富呢？

原来，早在1960年，大学老师欧斯默夫妇把5万美元的积蓄交给巴菲特打理，并且一放就是45年从没有取回。45年后，总资产达到8.57亿美元，年化复合回报率24.19%。

欧斯默夫妇的事迹也反映了复利的巨大威力。

有人可能要说了，我又不可能像欧斯默夫妇一样幸运遇到巴菲特。其实我们根本不需要遇到巴菲特，我们只需要学会基本的理财技能，获得年化15%左右的收益率，通过复利我们依然可以变得非常富有。

这个图，充分说明了复利和单利的巨大区别。

复利和单利，在初期的时候，差别还不是很大。同样是投资10万元，到第10年的时候，也只是相差5.9万，可是随着时间的拉长，差别越来越大，第50年的时候，单利是60万，而复利是1174万，简直是天壤之别。

这就是复利的神奇之处：在刚开始的时候复利效应是很微小的、不易察觉的，但当发展到一定阶段就会产生非常惊人的效果。

现在大家知道了复利的威力，那么影响复利的因素有哪些？我们看下复利的公式

第一个当然就是本金啦，本金越多，最终收益越大，但是本金的影响其实没有那么大，而且本金在短期内是很难改变

的。

第二个因素，影响非常大，就是收益率，一年赚3%和一年赚10%，差别是显而易见的，我们在本金不多的情况下，就要努力提高自己的投资能力，提高自己的收益率啦。

如上图所示，从10万开始，收益率5%、10%、15%，30年后的差异，大家应该都能从曲线就可以看到。

第三个因素其实影响更大，就是时间。年复利，和每天复利，后者要高很多，迭代的次数越多，复利威力越大，开始的时候越早，复利越早发挥作用。

相信大多数普通人是依赖工资结余进行投资的。而我们年轻时可能犯的最大的错误就是，总想着还有明天，想把一切责任都交给明天的自己。

22岁、27岁、32岁开始投资的人到底有多大区别呢？也许你认为5年在漫漫人生路上，连1/10都不到，即使错过5年，只要抓紧时间，就能够迎头赶上。

我们还是拿数据说话。假设有小黑和小白两个人，小黑的理财意识觉醒得比较早，20岁的时候就开始投资。小白呢，要稍微晚一点，25岁才开始投资。看起来只是差了5年，差距不是很大，只要抓紧时间，就能迎头赶上，可是，事实的真相是什么呢？

假设两人都是每月定投1000元，每年12000元，年化收益率为12%（定投指数基金完全能够达到）。

小黑从20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金。

小白从25岁开始投资，一直投入本金直到60岁。

我们来看一下，当他们到60岁的各自都有多少钱呢？

60岁的时候，小黑有832万，小白有651万，即使小白的投入本金是小黑的3.5倍，最终也还是没有追上小黑。并且，我们可以看到，在人生的各个阶段，小白始终落后于小黑，仅仅就是因为相差了5年。

复利法则在漫长的时间中发挥了魔力，如果你行动时间晚了一点，那么你的投资回报就会少得多。所以执行力强的人往往会提前行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量。

复利有正向的影响，也会有反向的影响。

你可能要问，反向的影响是什么呢？很简单，通货膨胀啊。我们的资产一直在被通胀吞噬着，还是用最典型的例子来说明，90年代的万元户是有钱人，现在只有一万元就是扶贫对象。

记住：你推迟投资的每一天，通货膨胀都会发挥复利的反向作用，你与别人的差距也会越来越大。

很多年轻人说，我没钱理财，错！年轻人最大的资本就是时间。20岁的100块，和30岁的100块能一样么？20岁的100块可以积累10年的复利，越早开始越轻松。

再拿准备养老金为例