银行实习报告(信贷员)

实习报告总结

在曲靖市商业银行为期20天的实习过程中，我学到了许多有用的知识，对微小贷款的整个流程有了一个较为全面的了解。

信贷员的主要工作有一下几个方面：

1收集客户的身份证、婚姻证明、营业执照等资料的原件及复印件（全部复印件均需要客户的签名，以保证复印件的真实有效性，且本行规定，签名必须用蓝笔，并写上日期）。

2核查贷款资料的真实性、完整性、准确性、有效性，通过面谈、现场调查等方式，对其还款能力、买卖行为的真实性、贷款担保情况进行核查，在人行信用信息系统查询个人的信用记录并打印信用报告。

3在资料完全整理齐全并填写完相关的申请资料后，将客户信息、还款计划等等相关资料都录入系统，上会通过后将所有资料上报放款中心。

在实习的第一周，我主要是跟着师父学习微贷产品的基础知识和进行实地分析。

微贷的客户主要是在昆明经营超过三个月的商户，贷款金额1000元至50万，期限一般为一年，年息18%，采用等额本息按月还款的方式进行偿还，无需抵押，以自然人担保为主。

客户若申请贷款，借款人需要提供身份证、婚姻证明、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、房屋租赁合同、最近半年的银行流水、如果是特殊行业，还需提供特殊证照。如为公司，则还需提供公司章程、验资报告、股东决议、开户许可证、贷款卡、购销合同等资料。

担保人需提供身份证、营业执照，如为公司，还需公司章程和验资报告。

微贷的主要流程是：1客户备齐资料, 2到实地进行分析调查，对客户的经营状况进行全面的了解，3填写相关的申请表格，在系统内录入摘要，4上会决议审批。

通过观察五表和见习，我总结出对借款人的调查，应该从以下方面入手：

1经营历史。从经营历史上就可以了解到客户资本积累的状况

2业务活动的位置、管理决策、市场地位、主要的供货商及客户、发货付款条件、季节性、盈利性、流动性、稳定性、客户依赖度、竞争力。从这几个方面可以了解到借款人的经营、供货状况和资金占压的情况。

3申请贷款的原因和用途。

4借款人的家庭状况和社会关系。从这两个方面可以了解到借款人的稳定性和家庭负担状况。

5借款人的现金、银行存款、应收账款、存货、固定资产、预付账款、应付账款、预收账款、短期贷款、长期贷款等。资产负债表上的内容可以了解到借款人的权益状况。

6营业额、利润，工资、交通费、租金、水电费、通信费、招待费、税金等支出。从利润表中，可以计算出借款人的月可支，从而考察到借款人的还款能力。

7信贷记录。可以了解客户的信贷历史和还款记录。

8过去12个月的投资和开支，未来12个月的投资和开支。进行权益交叉验证时，需要用到相应的数据

9主要销售产品的进价和售价。通过进价和售价，可以计算产品的毛利率，进而和借款人口述的利润率进行验证，达到交叉验证成本结构的目的。

看师父调查分析时觉得不算太难，等我实习操作起来就发现自己有很多的遗漏。

我分析的第一个客户是做礼品批发的，由于借款人的业务都是先接单在进货，所以他的库存不多，在清点库存时，我没有按商品种类一个个的写，而是按大类进行清点，上会的时候被问道具体的数目是，就很难说清楚。

关于客户的房贷和车贷，我只是问了贷款金额，而没有仔细询问房屋的面积，首付金额等问题。

在计算方面也遇到了一些问题

一开始在计算资产负债表中短期借款时，我只看了银行贷款而，而没有加上信用卡的金额，导致权益计算错误。

在加减数据时一定要仔细，特别是在计算利润表的时候，如果一个数据错误，整张表就全错了。我就因为一个数据写错，而不得不重做一整张表。五表是相互联系的，一张错误，后面的也都要修改，这样特别浪费时间，造成效率低下。

实习心得

通过短短三周的实践操作，我学到了很多在课堂上学不到的东西，获得了宝贵的实践经验，锻炼了自己的学习能力、动手能力、交际能力等，明白了在以后的工作中所需要的能力和态度，可以让自己在今后学习生活中重点培养自己在这方面的能力，为以后能好好工作做铺垫，打好基石，能发挥出更大的才能。

（1）在实践中，我懂得了责任心一定要强。每一个工作人员对于任一笔业务，态度非常认真，对所需要的资料常常核对几遍，对于客户提供的数据也会仔细研究，若发现不正常数据，则会到实地认真考察，而不是敷衍了事，蒙混过关。这都让我看到了自己的反面，以前有时布置的任务并没有用心完成，这让我明白了即使以后工作了，认真的工作态度也是必须的。

（2）在任何一项工作中，团队精神永远最重要！虽然每天都是各司其职，但遇到什么问题也是互相研究互相讨论询问，共同解决问题。而且大家在完成自己的任务后，都会自觉的帮助同事完成他人工作，营造了一个良好的环境，也让我学会了如何与大家交流，明白了一些在与同事的交流中应注意的细节。并且在分析的过程中渐渐明白面对不同的客户需要用不同的方式对待，在调查时应该充满自信，增加客户对我们的信任感。我觉得做信贷员最重要的还是与人沟通交流的能力，因为有些资料客户无法提供，也就无法从实物角度验证其真实性，信贷员必须从客户的口述中来验证他所说的东西是否前后矛盾，以达到交叉检验的目的。

（3）俗话说“书到用时方恨少”，虽然在课堂上学过财务报表分析、各种比率的计算与含义等等，但是当实际让我计算时我却发现有的公式都已经模糊不清了，并且像权益交叉验证的内容之前我未接触过，一些本金和利息计提的内容也不太清晰，因此在做权益交叉验证时我做的很吃力。我下定决心回到学校要扎实的学习相关知识，让自己在以后工作中能够应运自如，为自己奠定坚实的理论基础，并且联系实际，坚持锻炼自己的实践能力，做到学以致用，成为真正的有用之人。

（4）在实践工作中我发现，在大学里学到的书本东西如果不在实际的工作中加以运用，就不能发挥出知识的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知识作为基础，脚踏实地，一步一个脚印，虚心学习，在不断的摸索锻炼中，不断发掘出自己的潜能，不断提高自己的能力，才会有很好的业绩。

（5）诚信，是人一辈子的财富。在工作中接触到的个人信用信息比较多，也就慢慢了解到一个人拥有好的信用是多大一笔财富。随着全国通用的个人征信信息系统的不断完善，各家银行只要轻轻一点，就可以查到一个人的信用记录。一旦客户被拉入黑名单，如利用信用卡套现、逾期不还款等违规现象出现，办理所有的业务都将受阻，无论在什么方面我们都应该做到诚信，不仅仅是在银行的业务上，更应该是在生活中。