个人家庭理财策划书

个人家庭理财策划书

理财规划书的假设前提

本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件：

（一）年通货膨胀率为5%

通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。金剑通货膨胀目标设定在4加右，但年初以来通货膨胀一直高于这一目标水平。加之，消费价格指数增速加快，我们在完成该理财规划书时保守假设通货膨胀率为5%

（二）定期存款的年利率为3.5%

我国目前的定期一年期的存款利率为 3.5%。近期，央行几次对利率作出调整，未来预期仍有加息可能，但确切时间无从估计。

（三）货币市场基金年收益率为2%

货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好流动性的货币市场工具，《货币市场基金管理暂行规定》规定，货币市场基金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过180天。货币市场基金投资成本低，时很好的短期资金理财产品。近期由于央行持续收紧银根，令货币市场基金的收益率收涨船高。此外，基准利率的提高也让改基金更为重视定存这一投资品种。

（四）债券年收益率为3.5%

现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市场必将迎来大的发挥在那基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为 3.5%

（五）股票型开放式基金年收益率为20%

股票型基金投资对象具有多样性，由于易受股票市场的波动影响，具有较大的风险，但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%但更具今年

国内宏观形势和金融态势来看，股市长时间处于低迷状态，短期内上升的可能性不大。所以，我们保守的假设今年股票型开放式基金的年收益率为20%

一.家庭基本情况和现状分析

（一）家庭基本情况

1. 家庭资产负债情况（单位人民币：万元）

4.

（二）家庭现状分析

1. 家庭财务状况比例分析结余比率=年结余/年税后收入

=（4250*12+40000）/[（5000+2000）*12+40000+10000]=67.91%

本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%该家庭的数值为67.91%,

说明其提高净资产水平的能力很高，其储蓄意识也比较强。

投资与净资产比率=投资资产/净资产=70/190=36.84%

本指标主要反映客户的投资资产占净资产的比率，参考值为50%您的指标为36.84%,偏

低，主要原因在于自用房地产价值占总资产的比例很高。

清偿比率=净资产/总资产=180/190=94.74%

本指标主要反映客户综合偿债能力的高低，常值保持在50%以上，由于该家庭的数值为94.74%。说明偿债能力极强，但是并没有充分利用自己的信用额度，提高资产的整体收益率。负债比率=负债总额/总资产=10/190=5.3%

本指标与清偿比率一样反映客户综合偿债能力的高低，您的数据值极低，与清偿比率反映了同样的问题。

即付比率=流动资产/负债总额=10/10=100%

本指标反映客户利用可随时变现资产偿还债务的能力，参考值为70%该家庭的数值为80% 说明其可随时变现资产偿债能力很好。但该数值极端偏高表明客户叫注重流动性资产，财

务结构尚不合理。

流动性比率=流动性资产/ 每月支出=10/0.275=36.37 本指标反映客户支出能力的强弱，常值为

3 左右，您的指标已经达到36.37 ，说明您的资产可以用来支付未来36 各月的支出。

总体分析您的各项指标，说明您的财务结构还不尽合理。您非常关注资产的流动性，流动性资产完全可以应付负债，但过多的流动资产占用资源，没有很好的利用杠杆效应提高资产的整体收益性，应提高投资比率，丰富投资品种。

2. 客户财务状况预测和总体评价客户家庭现在正处于稳定阶段，子女即将大学毕业，步入社会，预期家庭总体收入会有一定程度的增长。随着客户年龄的增长，各项支出也会有所增加，例如旅游支出，医疗费用支出等。

总体来看，客户属于中等收入家庭，结余比率较高，储蓄意识很强；综合偿债能力很好，资产负债情况和安全。到那其财务结构的缺陷在于：比较注重流动性资产，投资比率不高，以致资产的整体收益性不高。家庭防御能力极弱，一旦遭遇突发事件，现在的生活水平无法继续保持。

3. 客户的风险偏好测试和投资经验

根据我喊的风险偏好测试问卷（测试问卷见附件1）的得分，赵女士属于足智稳健型

投资者，夫妻双方都偏好股票类金融投资产品，也有足够的投资经验。

二．客户理财目标

（一）短期目标：对客户手中的流动资产进行规划，准备充分的现金一应付日常支出的需要，将其余部分分散投资，以提高资产的整体收益率。

（二）中期目标：

1. 风险管理和保险规划：家庭保障目前只有社保，社保是基础的保障，必须配以商业保险完善家庭风险隔离墙。商业保险中，应以意外险和健康险为主。建议增加赵女士及其先生的保障，孩子已成年，应调整保障的险种和额度。

2. 消费支出之购置房屋规划：为了满足孩子以后婚嫁所需，预计在两年内在浦东添置一套

120 平方米的二手房屋，拟投资资金为160万元。

3. 投资规划：家庭原有的活期，定期和国债及每月结余的资金，应考虑分散投资股票型，平衡性和货币基金，以期提高总体资产的收益率。

（三）长期目标: 养老规划：赵女士希望达到退休年龄后能够开始退休生活。考虑到目前通货膨胀率居高不下，为保障退休后的生活质量，养老保险也应尽早规划。

（四）其他目标: 消费支出之旅游支出：赵女士及其先生喜好旅游，希望在退休后，能够有富余的资产能够支持旅游计划。

三．分享理财规划

（一）现金规划

您目前的流动资金有10 万元，占到您总资产的 5.26%。您目前每月的消费支出为0.425 万元，流动性比率较高，一般该比率控制在3左右，即能满足家庭 3 个月的开支即可。该家庭属于中等收入家庭，收入稳定。但由于客户年龄的增长，医疗应急支出将相应增多，以及有购房购车的计划，所以建议保留 6 个月的消费支出额度，以应付日常消费和应急之处。另外，在2.5 万元的家庭备用金中，留用1.5 万元现金，其他可用于货币性基金的投资，收益率高于活期存款，风险也较小，是理想的短期理财产品。

（二）风险管理和保险规划

根据理财规划行业著名的“双十原则”，保险规划中保险的设计为10 倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样的保险保障程度比较完善，报废的支出也不会构

成家庭过度的财务负担。

客户的家庭年收入为91000 元，但考虑到子女即将步入社会，假设子女的年收入为36000 元，即将来的家庭年收入增至127000 元。

赵女士家庭的财产和成员都缺少风险保障。考虑到客户家庭的收入水平，其家庭的保额应