对农行惠农卡等小额贷款业务存在问题的探讨
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口
对农 行惠农 卡等小额贷款业务存在 问题 的探讨
曲战彪 张 宪 春
（ 中国人 民银行 松原 市 中心 支行 吉林松 原 １８０ ） ３０ １
作 为探 索 大 型商 业 银行 服 务 “ 农 ”商 业 化运 作 的 能 办到 卡 和 申请 贷款 。 、 分 为单 户 担保 和 三户 联保 两 三 、 ２它
额贷 款业 务 开展 的“ 脚 石 ”农 村 金融 生 态环 境 建设 起 城 市 ， 大 城 市 业 务 的投 入 ， 时撤 并 了大 部 分农 村 经 绊 。 加 同
步较晚 ， 部分农户信用意识缺乏 ， 诚信观念不强 ， 农村产 营 网点 ， 给持 有 惠农 卡 的农 户 平 常 的业务 带 来很 大 的 不 业 风 险较 高 ， 款 风 险相 对 较 大 ， 约 了客 户 经 理 的营 便 ， 现 在 及 未 来 农 村 业 务 的拓 展 带来 了 隐患 ， 贷 制 对 同农 村
降幅 ５ ． 贷款金额与发 卡量反方 向变动。 ８ ％。 ５ 二是 还贷款的义务 ； 四是存在信 息不对称 的现象 ， 即农户刻 万元 ， 意隐瞒在其他商业银行的贷款和不 良记录。 这些现象都 受贷款条件限制及农户信用状况差等多种 因素制约 ， 目 会导致农行减少或停办惠农卡等农村小额贷款业务 。 前惠农卡授信农户数量和贷款额度难以满 足农户 的需
但仍存在一些问题亟待解决。
一
、
基本 情况
找齐三家人相互担保 。 如果在借款人出现违约不还款 的 情 况 下 ， 约 金 和赔 偿 金 由借 款 人 承 担 ， 果借 款 人 无 违 如
以吉 林 省 松 原 市 为 例 ， 原 市农 行 惠农 卡 业 务 自 力 承 担 时 ， 松 由担 保 人 承担 。 、 款人 、 保 人及 其 配偶 必 ３借 担
有效模式 ， 惠农 卡 推 出后 引 起 了社 会各 界 的广 泛 关 注 。 种 方式 ， 就 是 说 一 定要 有 担保 人 。 户 担 保 是指 必 须 也 单
惠 农 卡 业 务 的试 点及 推 广 ， 到 了农 户 的认 可 和欢 迎 ， 找一 个公 务 员 或者 事 业 单位 员 工 担保 ， 三 户联 保是 指 得 而
２ ０ 年 １ 月 份 开展 以来 稳 步 发展 。 止 ２ １ 年 ６ 末 ， 须 有 良好 的信用 记 录 ， ０８ １ 截 ００ 月 否则 需要 重新 换担保 小 组 。 、 信 ４授 累计 发行 惠农 卡 ３ ２ ８ ９ ， １ ９ 张 累计 授信 ４ ６ 户 ， ２ ２ ６ 累及发 额 度 是 ３ ０ ０ ５ ０ 元 。 、 款 期 限为 三 年 。 ０ ８ ０ 到 ０ ００ ５ 借 ２ ０ 年
（ ） 理 惠农 卡 门槛 过 高及 经 营 思路 转 变 ， 二 办 导致 授 求 。 ２ １ 年 ６ 至 ０ ０ 月末授信农户及贷款金额较同期分别下
信户数和贷款额度大幅减少 。 办理农业银行 惠农卡贷款 降 ５ ． 和５ ． 与巨大的农户及贷款需求不相称 。 ５ ％ ８ ％， ９ ５ 应具备的条件 ： 、 １必须为农村户 口， 也就是粮农 ， 这样才
销 积 极性 。 对 松原 市 农 行三 农 金融 部 具体 负 责农 村 小 信用 社 和邮储银 行 相 比 ， 据 渐渐 失去 了原 来 的优势 。
额贷款的信贷人员介绍 ， 辖区内有部分农村地 区信用环
（ ） 农 卡 功 能 及 推 广 进 度 与 农 民期 望 有较 大差 四 惠
一是 惠农 卡功 能 实 现不 及 时 ， 后续 服 务 跟不 上 ， 致使 境 急剧 恶 化 ， 体 表 现 ： 是 部 分村 屯农 户 存 在 不 良信 距 。 具 一 用 记 录情 况 ； 是 有 的村 屯 村 风 不 正 ， 部 分 农 民整 年 大部 分 惠农 卡 成 为一 张 一般 意 义 上 的借 记 卡甚 至空 卡 ， 二 大 松 ００ 不务正业 ， 存在经 常打麻将甚至涉黑等现 象 ； 三是部分 与对 广 大农 民的承 诺 和对 外 宣 传脱 节 。 原市 农行 ２ １ 村 的村级领导干部事后不能履行贷款前所做 的承诺 ， 年上 半 年 新增 发 卡 ４ ７ 张 ， 比多 增 １ ２ 张 ， 幅 即 ９ ５９ 同 ４０ ３ 增 ９４ ％； ２ ３６ 同 ２９０ 在 农户 出现还 款 风 险时 ， 时 向农 行 提示 风 险 和帮 助催 ３． 同 时发放 农 户贷 款 ３ ３ 万 元 ， 比下 降 ２ １ 及
放 农 户 贷 款 １１４ ８ 元 。 中 ２ １ 上 半 年 新 增 发 卡 １ 月 开 始 ， 行 在 给 农 户 办 理 惠农 卡 时 ， 家庭 纯 收 入 ２ ４ 万 其 ００ １ 农 对 ４ ７ 张 ， 比多 增 １ ２ 张 ， 幅 ３．％； 增 授 信 的要求是大于等于惠农卡贷款的额度即可 ， 由于部分 ９ ５９ 同 ４０３ 增 ９４ 新 但 １ ０ 户 ， 比下 降 ８ ６１ ， 幅 ５ ． 发 放 农 户 贷 地 区农 村 信 用 环 境 的 恶 化 及农 户对 贷 款风 险意 识 的 增 ０ ９４ 同 １户 降 ５９ ％； 款 ３ ３ 万元 ， 比下 降 ２ １ 万元 ， ２３６ 同 ２９０ 降幅 ５．％。 ８５ 发卡 强 ， 办理 惠农 卡农 户 家庭 纯 收入 上升 到 ８ 元 以上 ， 把 万 这 量呈 增加态 势 ， 信 户数 和贷款 金额 呈下 降趋 势 。 授
二 、 行惠 农卡 经营存 在 的 问题 及原 因分 析 农
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
对授 信 户数 和贷款 额度 起 到 了一 定 的抑制 。
（ ） 以下 网 点覆 盖 率低 成 为业 务 拓 展 的瓶 颈 。 三 县 前
（ ） 一 农村信用生态环境 恶化成 为惠农 卡等农村小 些 年 ， 行 由 于业 务 方 向 的转 变 ， 务 重 点 由农 村 转 向 农 业
对农 行惠农 卡等小额贷款业务存在 问题 的探讨
曲战彪 张 宪 春
（ 中国人 民银行 松原 市 中心 支行 吉林松 原 １８０ ） ３０ １
作 为探 索 大 型商 业 银行 服 务 “ 农 ”商 业 化运 作 的 能 办到 卡 和 申请 贷款 。 、 分 为单 户 担保 和 三户 联保 两 三 、 ２它
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步较晚 ， 部分农户信用意识缺乏 ， 诚信观念不强 ， 农村产 营 网点 ， 给持 有 惠农 卡 的农 户 平 常 的业务 带 来很 大 的 不 业 风 险较 高 ， 款 风 险相 对 较 大 ， 约 了客 户 经 理 的营 便 ， 现 在 及 未 来 农 村 业 务 的拓 展 带来 了 隐患 ， 贷 制 对 同农 村
降幅 ５ ． 贷款金额与发 卡量反方 向变动。 ８ ％。 ５ 二是 还贷款的义务 ； 四是存在信 息不对称 的现象 ， 即农户刻 万元 ， 意隐瞒在其他商业银行的贷款和不 良记录。 这些现象都 受贷款条件限制及农户信用状况差等多种 因素制约 ， 目 会导致农行减少或停办惠农卡等农村小额贷款业务 。 前惠农卡授信农户数量和贷款额度难以满 足农户 的需
但仍存在一些问题亟待解决。
一
、
基本 情况
找齐三家人相互担保 。 如果在借款人出现违约不还款 的 情 况 下 ， 约 金 和赔 偿 金 由借 款 人 承 担 ， 果借 款 人 无 违 如
以吉 林 省 松 原 市 为 例 ， 原 市农 行 惠农 卡 业 务 自 力 承 担 时 ， 松 由担 保 人 承担 。 、 款人 、 保 人及 其 配偶 必 ３借 担
有效模式 ， 惠农 卡 推 出后 引 起 了社 会各 界 的广 泛 关 注 。 种 方式 ， 就 是 说 一 定要 有 担保 人 。 户 担 保 是指 必 须 也 单
惠 农 卡 业 务 的试 点及 推 广 ， 到 了农 户 的认 可 和欢 迎 ， 找一 个公 务 员 或者 事 业 单位 员 工 担保 ， 三 户联 保是 指 得 而
２ ０ 年 １ 月 份 开展 以来 稳 步 发展 。 止 ２ １ 年 ６ 末 ， 须 有 良好 的信用 记 录 ， ０８ １ 截 ００ 月 否则 需要 重新 换担保 小 组 。 、 信 ４授 累计 发行 惠农 卡 ３ ２ ８ ９ ， １ ９ 张 累计 授信 ４ ６ 户 ， ２ ２ ６ 累及发 额 度 是 ３ ０ ０ ５ ０ 元 。 、 款 期 限为 三 年 。 ０ ８ ０ 到 ０ ００ ５ 借 ２ ０ 年
（ ） 理 惠农 卡 门槛 过 高及 经 营 思路 转 变 ， 二 办 导致 授 求 。 ２ １ 年 ６ 至 ０ ０ 月末授信农户及贷款金额较同期分别下
信户数和贷款额度大幅减少 。 办理农业银行 惠农卡贷款 降 ５ ． 和５ ． 与巨大的农户及贷款需求不相称 。 ５ ％ ８ ％， ９ ５ 应具备的条件 ： 、 １必须为农村户 口， 也就是粮农 ， 这样才
销 积 极性 。 对 松原 市 农 行三 农 金融 部 具体 负 责农 村 小 信用 社 和邮储银 行 相 比 ， 据 渐渐 失去 了原 来 的优势 。
额贷款的信贷人员介绍 ， 辖区内有部分农村地 区信用环
（ ） 农 卡 功 能 及 推 广 进 度 与 农 民期 望 有较 大差 四 惠
一是 惠农 卡功 能 实 现不 及 时 ， 后续 服 务 跟不 上 ， 致使 境 急剧 恶 化 ， 体 表 现 ： 是 部 分村 屯农 户 存 在 不 良信 距 。 具 一 用 记 录情 况 ； 是 有 的村 屯 村 风 不 正 ， 部 分 农 民整 年 大部 分 惠农 卡 成 为一 张 一般 意 义 上 的借 记 卡甚 至空 卡 ， 二 大 松 ００ 不务正业 ， 存在经 常打麻将甚至涉黑等现 象 ； 三是部分 与对 广 大农 民的承 诺 和对 外 宣 传脱 节 。 原市 农行 ２ １ 村 的村级领导干部事后不能履行贷款前所做 的承诺 ， 年上 半 年 新增 发 卡 ４ ７ 张 ， 比多 增 １ ２ 张 ， 幅 即 ９ ５９ 同 ４０ ３ 增 ９４ ％； ２ ３６ 同 ２９０ 在 农户 出现还 款 风 险时 ， 时 向农 行 提示 风 险 和帮 助催 ３． 同 时发放 农 户贷 款 ３ ３ 万 元 ， 比下 降 ２ １ 及
放 农 户 贷 款 １１４ ８ 元 。 中 ２ １ 上 半 年 新 增 发 卡 １ 月 开 始 ， 行 在 给 农 户 办 理 惠农 卡 时 ， 家庭 纯 收 入 ２ ４ 万 其 ００ １ 农 对 ４ ７ 张 ， 比多 增 １ ２ 张 ， 幅 ３．％； 增 授 信 的要求是大于等于惠农卡贷款的额度即可 ， 由于部分 ９ ５９ 同 ４０３ 增 ９４ 新 但 １ ０ 户 ， 比下 降 ８ ６１ ， 幅 ５ ． 发 放 农 户 贷 地 区农 村 信 用 环 境 的 恶 化 及农 户对 贷 款风 险意 识 的 增 ０ ９４ 同 １户 降 ５９ ％； 款 ３ ３ 万元 ， 比下 降 ２ １ 万元 ， ２３６ 同 ２９０ 降幅 ５．％。 ８５ 发卡 强 ， 办理 惠农 卡农 户 家庭 纯 收入 上升 到 ８ 元 以上 ， 把 万 这 量呈 增加态 势 ， 信 户数 和贷款 金额 呈下 降趋 势 。 授
二 、 行惠 农卡 经营存 在 的 问题 及原 因分 析 农
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
对授 信 户数 和贷款 额度 起 到 了一 定 的抑制 。
（ ） 以下 网 点覆 盖 率低 成 为业 务 拓 展 的瓶 颈 。 三 县 前
（ ） 一 农村信用生态环境 恶化成 为惠农 卡等农村小 些 年 ， 行 由 于业 务 方 向 的转 变 ， 务 重 点 由农 村 转 向 农 业