商业银行资产业务培训教材.pptx

长期贷款：指期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。如 担保贷款。
透支 活期存款户依照合同向银行透支款项。
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▪ （二） 按贷款保障方式分类 •1. 信用贷款 •2. 担保贷款 •3. 票据贴现
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信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供 抵押物或第三者保证而发放的贷款。
担保贷款：指具有一定的财产或信用作还款保证的 贷款。
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–（3） 稳定性货币负债，指被提取 的可能性很小的那部分资金，可以 为银行长期稳定的利用，被称为核 心存款或核心负债。
银行总流动性需求＝存款和非存款负债 的流动性需求＋贷款的流动性需求
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第二节 贷款种类及管理政策
❖一、 银行贷款的分类 ▪ （一） 按贷款期限分类 • 1. 活期贷款 • 2. 定期贷款 • 3. 透支
抵押贷款：按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为 抵押发放的贷款。
质押贷款：按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权 利作为质物发放的贷款。
保证贷款：按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿 还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷 款。
票据贴现：指银行以现款或活期存款买进客户持 有的未到期商业票据的方式发放的贷款。
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管理原则
适度存量控制原则 现金资产的规模既要满足流动性需要，同 时所付出的机会成本还要达到最低
适时流量调节原则 根据银行业务状况，即使调节资金头寸， 确保现金资产的规模适度
库存现金安全原则 尤其要注重库存现金的安全维护
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第一节 现金资产
❖三、 流动性需求的预测 ▪ （一） 影响商业银行流动性需求的因素 • 1. 季节性因素 • 2. 周期性因素 • 3. 趋势性因素 • 4. 偶然性因素
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质押贷款
质押：是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占 有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权 人有权依照本法规定以质物折价或者以拍卖、变卖质物的价 款优先受偿。
❖ 我国担保法中规定的质押包括动产质押和权利质押。 ❖ 权利质押包括的质物有：
▪ 汇票、本票、支票、债券、存款单、仓储单、提单； ▪ 依法可以转让的股份、股票； ▪ 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财
工商企业贷款 不动产贷款 农业贷款 科技贷款
流动资金贷款 固定资金贷款 项目贷款 消费贷款
第二节 贷款种类及管理政策
▪ （五） 按银行发放贷款的自主程度分类 • 1. 自营贷款 • 2. 委托贷款
▪ （六） 按贷款的质量（或风险程度）分类 • 1. 正常贷款 • 2. 关注贷款 • 3. 次级贷款 • 4. 可疑贷款 • 5. 损失贷款
第四章第一商节业现银金行资产业务
❖一、 现金资产的构成及管理要求 ▪ （一） 现金资产的构成 • 1.库存现金 • 2.在中央银行存款 • 3.存放同业存款 • 4.托收未达款
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第二节、现金资产业务
狭义：指银行库存现金
涵 广义：包括银行持有的库存现金以及与现金等同的可随
义
时用于支付的银行资产，即现金与准现金。
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贷款的种类
活期贷款 不确定偿还期限，通知贷款。
定期贷款 具有固定偿还期限，通常利率较高。
短期贷款：指期限在一年以内（含一年）的贷款。通常用于 满足企业临时性、季节性的资金需要，也可称为流动资金 贷款。这类贷款具有自动清偿的性质。
中期贷款：指期限在一年（不含一年）以上五年（含五年） 以内的各项贷款。
❖ 设备抵押。是以企业的机器设备、车辆、船舶等作为抵押品向银行申请的 贷款。
❖ 不动产抵押。是借款人以土地、房屋等不能移动或移动后会引起性质、形 状改变的财产作为抵押物向银行申请的贷款。
❖ 客帐抵押。是指企业把应收帐款作为抵押品向银行申请的贷款。 ❖ 人寿保险抵押。银行以借款人的人寿保险单的标志金额为抵押而向借款人
发放的贷款。
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第二节 贷款种类及管理政策
▪ （三） 按贷款的偿还方式分类 • 1. 一次性偿还贷款 • 2. 分期偿还贷款
▪ （四） 按贷款的对象分类 • 1. 工商业贷款 • 2. 农业贷款 • 3. 消费者贷款 • 4. 金融机构贷款
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按照贷款对象的部门分类：
按照贷款的具体用途分类：
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第一节 现金资产
❖三、 流动性需求的预测 ▪ （二） 商业银行流动性预测方法 • 2. 资金结构法 – （1） 游动性货币负债，指对利息率变动极 为敏感的存款和借入款，银行必须随时应付 客户的提现。 – （2） 脆弱性货币负债，指大额存款和非存 款负债账户。这部分资金在近期可能被客户 提取，银行必须保留足够的流动性资金。
产权 ； ▪ 依法可以质押的其他权利。
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抵押贷款
抵押是指债务人或者第三者不转移抵押财产的占有，只是 将该财产作为债权的担保。
❖ 存货抵押。又称商业抵押，是以借款人的存货作为抵押品向银行申请的贷 款。
❖ 证券抵押。是以借款人持有的各种有价证券如股票、债券、汇票、本票、 支票、存单等作为质物向银行申请的贷款。
特点：频繁性、波动性、强制性、矛盾性
库存现金：指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。用来应 付客户提现和银行本身的日常零星开支。
在中央银行存款：包括法定存款准备金和超额准备金。
构
成
存放同业存款：指商业银行存放在代理行和相关银行的存款， 主要是为了便于银行间开展票据清算和代理收付。
托收未达款：指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收 取的票据款项。
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现金资产持有的动机与成本
持有动机
支付动机 预防动机 投资动机
持有成本
管理成本 机会成本 转换成本 短缺成本
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第一节 现金资产
❖二、 现金资产管理的目的及原则 ▪ （一） 现金资产管理的目的 • 1. 调节营运资金平衡，保持营运正常 • 2. 防范营运资金风险，保障营运资金安全 ▪ （二） 现金资产管理的原则 • 1. 适度存量控制原则 • 2. 适时流量调节原则 • 3. 库存现金安全保障原则
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正常贷款：指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时 足额偿还本息的贷款。
关注贷款：指贷款的本息偿还仍然正常，但出现了一些可 能会影响贷款偿还的不利因素。
次级贷款：指借款人依靠其正常的经营收入已无法偿还贷 款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法 来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。