小贷公司商业计划书

小贷公司商业计划书
第一章总论
注册资金：1000万元
法定代表人：
注册地址：
业务范围：办理各项小额贷款，办理中小企业管理，财务咨询业务；经省主管部门批准的其他业务。

二、公司组建方案
(一)
指导思想:为支持娄底市经济建设，推动区域经济发展，服务三农，解决小微企业及个体工商户的融资难问题，有效配置建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，依据《中华人民共和国公司法》及中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银发〔20xx〕23号）、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社小额贷款公司有关政策的通知》（发〔20xx〕137号）以及自治区人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》（新政发〔20xx〕89号）《湖南省小额贷款公司试点管理暂行办法》（新政发〔20xx〕22号）结合娄底市经济发展实际，拟汪淦作为主发起人，共同申请设立“忠科金融服务有限公司。

（二）发起人设立与资金来源
按照湖南小额贷款公司政策的有关规定，公司注册资金1000万
元，公司资本金来源为股东的实际投资，以货币资金为主。

拟成立的小额贷款公司发起人清单如下：（附清单）
（三）服务对象及经营原则
公司主要面向娄底市市的农户，居民，个体创业者，工商户，微小企业，按照规定的贷款额度，贷款期限，贷款利率发放小额贷款，提供融资服务，并从事通过监管部门批准的其他业务。

经营原则：
公司将不吸收公众存款，经营小额贷款业务：
同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%：贷款利率实行市场化贷款利率，由贷款双方商定，贷款利率下线不得低于央行同期贷款基准利率的0.9倍，上线不得高于央行同期贷款基准利率的4倍。

(四) 发起人简介
发起人***公司成立于*年*月*日，注册地址*****号，注册资本金***万元人民币。

该企业（附企业简介）
发起人忠科金融服务股份有限公司的董事长汪淦搏击商海十余载，积累了丰富的企业管理经验，充分领悟到资本运作在企业发展的重要性，并在业界获得广发的好评，这些经验和厚实的人文底蕴，都将是管理小额贷款公司所必须的。

小额贷款有限责任公司的其他*名自然人股东均多年从事经济和企业管理工作，具有较高文化素质，具备一定的金融知识和资本运作
经验，实力雄厚，对将来小额贷款公司的运作管理和可持续发展将起到强力的支持作用。

（五）公司机构设置
公司计划编制人员10人，采取董事长授权下的总经理负责制。

总经理主持公司全面工作，公司社信贷部，财务部，综合部，风险控制部，评估部。

各部门职责如下：
信贷部：拟定业务发展规划和市场营销战略方案，制定业务营销计划并组织实施：负责目标客户的市场调研，收集潜在客户信息，分析市场动向，特点和发展趋势：负责信贷业务初审和上报工作：负责信贷款政策和制度的组织实施及信贷检查：提醒客户及时还款付息，负责对到期贷款业务进行清收。

财务部：负责编制公司年度财务预算，并监督执行：负责公司会计核算业务，编制会计报表及内部管理报表：负责公司资金管理工作。

按会记监督工作规范的要求进行会计监督管理。

综合部：负责公司内务及行政制度建设：负责公司内部调掉和外部联络：负责公司行政文书的制作及档案的管理：负责公司人力资源管理：负责公司资产的保管，清理和登记：负责公司日常考核考勤和安全保卫：组织召开贷款评审会议，负责审款会的记录和表决统计，负责下达贷款审批通知。

风险控制部：负责监督风险控制体系执行情况，对信贷资产风险进行分级管理，针对各类风险资产提出处置建议：按规定贷款项目进
行贷中审查，明确发表审查意见：提议召开贷款评审会议：认真解读国家或省级人民政府的政策规定，积极应对“三农”贷款的风险，研究政策对“三农”贷款的风险补偿，化解：拟定不良资产管理方法，指导和监督不良资产的清收工作，做好损失类资产的初步认定及核销申报。

评估部：负责对公司的经济活动和经营决策，提供法律可行性意见或建议：审查合同，审核公司相关文件和法律事务文书：为各部门提供法律咨询和法律帮助，配合各部门办理合同的报批，鉴证和公证，经委托配合或代理参加投诉，调解，仲裁及其他非诉讼活动，维护公司的合法权益等工作。

公司高管介绍（附至少两名高管资料）
第二章:市场分析
一、相关政策背景及国内小额贷款企业发展现状，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是支持“三农”的新型农村金融机构。

从20世纪80年代初，我国就开始引进和推行小额信贷扶贫模式。

从20xx年第一家小额贷款公司的成立到现在，小额贷款公司的发展经历了三个阶段。

第一阶段为政策引导。

20xx年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。

大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据，当年成立了7家小额信贷公司。

在此阶
段，小额贷款公司的成立模式不同，如山西平遥采取政府主导组建模式，而四川广元采取完全市场化的公开竞标模式。

第二阶段为加强管理。

20xx年5月银监会和人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从市场准入、经营行为、监督管理、退出机制等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，积极吸引外资进入，并采取完全市场化模式，使一些不达标的机构逐步退出市场，经营风险得到一定程度控制，市场秩序得到优化。

第三阶段为有序发展。

经过规范整合和重新审批，小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。

截至20xx年底，我国小额贷款公司总数已达1334家，从业人数超过1.4万人，资本金共计940亿元，各项贷款余额超过700亿元，占银行业贷款总额比例达0.19%。

作为金融市场的有益补充，小额贷款公司对中小企业和需要燃眉资金的农民开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。

据央行披露的报告显示截至20xx年6月末，全国共有小额贷款公司13366家，与去年6月相比增加了1426家，贷款余额2874.66亿元，与20xx年6月底的余额1248.87亿元相比，增幅高达130.18%，连续两年来都保持了高速增长的态势。

小额贷款公司分地区情况统计表20xx-2-30
地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）全国3366 35626 2464.30 2874.66
北京市30 290 28.05 31.13
河北省173 1959 98.95 99.30
山西省177 1814 100.22 91.94
内蒙古自治区342 3311 275.85 282.14 辽宁省263 1936 116.25 88.87
吉林省151 1219 34.36 26.30
黑龙江省111 946 28.12 25.30
上海市58 475 63.85 87.20
江苏省259 2318 426.46 616.62
浙江省141 1585 276.87 419.16
安徽省217 2178 119.58 141.43
福建省20 184 41.18 47.77
江西省61 753 46.32 53.32
山东省142 1439 133.51 159.60
河南省152 1944 50.17 48.52
湖北省75 588 35.81 46.14
湖南省49 516 25.79 28.64
广东省131 3903 123.03 126.30
广西壮族自治区81 830 30.75 29.47 海南省8 89 7.80 7.76
重庆市91 1233 79.70 92.62
四川省58 765 69.82 88.00
云南省169 1491 63.20 61.08
西藏自治区1 9 0.50 0.76
陕西省93 770 64.18 52.81
甘肃省79 678 16.42 13.01
青海省5 46 1.61 1.73
宁夏回族自治区67 759 30.94 30.23
新疆维吾尔自治区36 268 23.43 29.41
湖南省小额贷款公司发展现状为解湖南中小企业融资难问题自人民政府根据20xx年中国人民银行、中国银监会颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔20xx〕23号)和《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔20xx〕1 37号)制定了《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》(新政发〔20xx〕89号)和《湖南小额贷款公司试点管理暂行办法》(新政办发〔20xx〕22号)等，由此拉开了湖南小额贷款公司发展的序幕，自20xx年6月第一家小额贷款公司开业，截至20xx年12月末，湖北小额贷款公司已增至103家，累计发放贷款86.4亿元，贷款余额59.4亿元。

湖南小额贷款公司取得了迅猛的发展。

娄底市金融市场需求分析
娄底市金融机构中工，农，中，建，邮储几大银行分别有6、42、14、11和31个网点，交通银行只和当地六家企业联合开了一个交银
村镇银行，另外还有多家不同形式的金融机构。

从娄底市20xx-20xx 年国民经济和社会发展统计公报中可以看到金融机构业务保持稳定快速的增长（见下表），然而面对西部大开发的蓬勃形式，面对娄底市社会经年度存款余额比上年增长贷款余额比上年长20xx 185.86 16.6﹪138.66 33.2﹪20xx 225.64 21.4﹪135.97 -1.9﹪20xx 296.27 31.3﹪182.47 34.2﹪20xx 356.19 20.2﹪248.05 35.9﹪济的快速发展，金融业发展明显滞后，不能满足甚至制约着社会经济发展。

主要表现在以下几个方面：
（一）金融机构自身存在着一些问题。

1.金融结构不合理，金融体系不完善。

娄底市只有几家大的银行如中国人民银行、建行银行、工商银行、农业银行、邮储银行、城市信用社等比较完善的金融机构，但金融网点布局也不尽合理，机构分布不平衡。

如只有农业银行兵团分行服务于各团场，在团场设立了营业网点，建设、工商银行由于金融机构改革，都撤出了团场。

2、银行产品少，服务范围窄，且资金投放少，投放过于集中。

3、中小企业贷款机制不活，缺乏有效的金融支持。

4、大型银行对县域农村金融服务弱化。

（二）目前，师市中小企业总数约有2万家左右，占全部注册企业总数的99%以上，其中小微企业又占到99%以上。

中小企业面临的最主要、最核心的问题就是“融资难”的问题。

中小企业不仅直接融资困难，而且间接融资也受到严格限制，其它灰色融资渠道成本高，风险也大。

究其原因一是由于自身规模小、抗风险能力低、融资风险高，二是缺乏政府必要的融资政策扶持。

目前政府在税收优惠、财政
补贴尤其是贷款援助方面对中小企业缺乏必要的扶持机制与力度。

（三）“三农”发展严重缺血，甚至出现金融“真空”。

新农村建设对金融服务提出新要求，新疆农业生产逐步由资金需求小，生产周期短的传统种植业向资金需求大、生产周期长的设施农业、林果种植、养殖及产业化加工业发展。

从统计资料看，1980年农户生产性支出平均占农户总支出的15.21%，20xx年已达到58.04%。

因此，农业生产发展对农业贷款“一年一贷、春放秋收”的传统方式在期限和结构上提出改进需要；农业基础设施改造和农机具的升级对农用固定资产信贷投入产生需求，农民消费层次的提高和消费结构的变化对消费信贷也提出需求。

然而，农业受自然因素影响大，农业的自然风险造成贷款人的风险，同时给银行带来损失，这种低收益、高风险，改变了银行信贷资金的流向，用来减少贷款风险。

这些金融机构对农户及徽型企业的准入门槛较高，解决短期急需资金时间较长。

娄底市目前对农户及农村徽型企业的金融供给以农业银行和农村商业银行为主体，其他金融机构所占份额不大。

在县域金融服务中，农村信用社在信贷业务上几乎处于垄断地位。

农村信用社资金来源不足和农民贷款难的矛盾非常突出，不利于农村信用社的持续发展。

农村信用社存贷比普遍达到75%左右，有些农村信用社甚至达到90%。

金融机构对农村的小额信贷十分不足，而娄底市是传统的农业大市，经济又以农业为主，因此，小额贷款市场需求巨大。

第三章设立小额贷款公司的必要性及可行性
一、设立小额贷款公司的必要性
发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求，更是符合国家金融改革的客观要求。

在石河子市设立小额贷款公司能有效弥补当地现行金融体系的不足，缓解当地微小企业和农业生产贷款难的困难，对促进当地经济发展具有十分重要的意义，因而具有广阔的市场前景。

（一）是适应金融改革的需要
我国金融业经历多年的发展与改革，形成了具有中国特色的金融服务体系。

但发展失衡，供求失衡的问题未能根本解决，特别是农村地区较为突出。

多年来，党中央和国务院高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业、农村金融的发展，尤其是从20xx年开始，连续7个“中央一号”文件都是围绕“三农”问题，提出加快金融体制的改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。

中央的政策性文件指明了中国金融体制改革的方向，为有关部委和地方政府制定小额信贷发展政策、部门规章和地方性法规确立了指导思想，对小额信贷行业的发展起到了巨大的推动作用。

在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在石河子市设立小额贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，可以更加主动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。

中国农村金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业发展预留了较大的发展空间，也为本项目发展提供了新的契机。

因此，石河子市设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的
（二）能有效缓解当地中小企业和农村贷款难的现状
扶持发展新兴金融产业是切实解决中小企业“融资难”问题的主要途径，要解决石河子市农业和中小企业融资困境，就要进行金融体制创新，大力发展新兴金融产业，促进多层次的金融体系建立。

小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，既能规范民间借贷市场，同时又能有效地解决三农、中小企业融资难的问题。

（三）有望成为加快地区经济发展的助推器
近年来石河子市社会经济发展步入了快车道，各种现存的金融手段不能涵盖整个金融市场，远远不能满足社会经济发展的需要。

小额贷款公司的发展可以有力地支持了地方经济发展,成为地方金融的有效补充。

首先，小额贷款公司的发展可以有效服务小微企业，缓解中小企业经营资金贷款困难。

中小企业是近几年区域金融服务的盲区,主要受正规金融机构信贷政策和中小企业自身缺陷的影响,而小额贷款公司恰恰具备了支持中小企业的优势和特点,是对正规金融机构信贷服务盲区的补充。

其次，促进了农村地区多层次、多样化金融体系的建立。

农村市场的广阔性和经济发展程度的不平衡性决定了小额贷款公司对增加农村金融供给,刺激小额信贷需求,丰富“三农”金融产品和服务,打破银行类金融机构在农村市场的垄断地位起到了重要作用,成为现代农村金融服务体系的重要力量,难促进了农村地区多层次、多样化金融服务体系的建立。

小额贷款公司与农村地区其他金融机构并存,形成不同层次上的互补和良性竞争机制,改善了农村金融环境,激活农村地区的金融服务市场,促使正规的金融机构进一步改善信贷服务、提高信贷质量。

同时，小额贷款公司积极发放涉农贷款,缓
解农村融资困难，增加了农户及农村其他组织获得贷款的机会,对提高农民收入起到一定的促进作用。

二、设立小额贷款公司的可行性
（一）国家和地方相关政策大力支持
目前，小额贷款公司的发展得到了银监会、自治区政府、市政府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了一系列相关管理办法，规范了小额贷款公司的组织形式，经营业务范围以及市场准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地位，使其成为真正意义上的民间金融组织，有利于充分发挥其对农村金融市场发展和创新的作用。

（二）小额贷款公司发展环境日渐成熟
从总体上看，小额贷款公司的贷款用途多种多样，符合农户，个体生产者和微型，小型企业短，急，频的小额融资需求。

在小额贷款公司的发展环境建设方面，有关部门已经在加快农村信用体系建设，加大农户，个个体生产者诚实守信宣传力度。

同时，积极创建新用户，信用村和信用镇，进一步优化农村信用环境。

另外，对小额贷款公司加强贷款管理技术的引进和人才的培训，提高了解宏观经济政策和市场行情变化的能力，引导小额贷款公司吧资金投向科技含量高，市场前景好的项目，另一方面，通过前期的试点，结合国外相关行业公司治理经验，在对小额贷款公司的治理方面，我国已积累了一定的经验，并培养了一批专业管理人才。

总之，经过中央，各级政府和相关部门的努力，目前小额贷款公
司发展的环境已经日趋成熟。

（三）娄底市小额贷款市场需求巨大
娄底市是传统的农业大区，农业发展潜力巨大。

工农业，娄底市是以农场为依托、以工业为主导、工农结合、城乡结合、农工商一体化的军垦新城，以“戈壁明珠”的美誉著称于世。

“xx”以来，娄底社会经济快速发展，城市城市规模不断扩大，“xx”规划中石河子市要建成宜居、宜和城市的发展构成了对小额贷款需求的广阔市场。

（四）经营团队经验丰富，熟悉和了解金融市场
拟筹建的忠科金融服务股份有限公司将由一支业务能力强，经验丰富，非常熟悉和了解金融市场的优秀专业团队组成，公司的主要筹建负责人和高管人员主要来自企业、银行原农村信用联社等金融机构的管理人员，公司90%以上的员工都要求具有在金融机构工作的实践经验。

通过专业团队运营，公司将建立完善的业务流程和管理制度，充分发挥管理和制度优势，严格控制经营风险。

专业团队是公司的宝贵财富，发展优势和核心竞争力，为公司规模经营，持续快速发展准备了人才保障和智力支持。

发展前景预测
一.小额贷款公司的发展前景设立小额贷款公司，引导部分民间资本由“体外循环”纳入“体内循环”，有效增加信贷供给，替代部分民间借贷活动，降低民间借贷利率，促进民间借贷规范化运作，维护经济金融安全与稳定。

小额贷款公司只贷不存，是不吸收存款的放贷类机构。

从世界范围看，这种非吸收存款类的放贷机构不仅普遍存
在，而且实力雄厚、发展较好，已成为金融体系的重要组成部分。

在美国，20xx年底非吸收公众存款的放贷机构有10000多家，资产总计18886亿美元。

这类机构由各州部门负责监管，发放牌照，不采取审慎性监管原则；放贷利率一般有监管上限，可以通过贷款、票据、债券、股票、资产证券化等方式获得融资。

这类机构与我国当前试点的小额贷款公司，在经营范围、利率指导、监管模式等方面有很多相似之处。

这说明，既使在金融业高度发达、银行众多、竞争充分的国家，只贷不存的机构依然有很强的竞争力和生命力，发展前景广阔。

国外大量的实证研究发现，银行业中存在一种基于规模的专业化分工，即大银行主要向大企业提供贷款，而小银行主要给中小企业贷款。

近年，我国学者也用大量的实证分析验证了这一点。

中小企业常常缺乏完整的、经过审计的财务报表，信用记录不完备，缺乏可抵押的资产，银行对其贷款决策较多地依赖于其企业家的经营能力、个人品质、产品市场情况等软信息，而这些信息只能通过与借款者密切接触、长期和广泛合作才能得到。

小银行一般是区域性的，易于与同区域的中小企业建立长期的银企关系，因此，在高度依赖软信息的中小企业融资中，较小的银行具有比较优势。

石河子市2万多户企业，90%以上是小微企业，许多难以达到银行的信贷要求。

对它们的资金需求，单纯依靠银行系统难以满足，应该也必须有立足基层、与企业建立紧密联系的机构提供放贷服务。

在这方面，小额贷款公司公司具有独特的优势，有能力填补这一空白，具有广阔的发展空间。

作为我国金融组织体系的一个重大创新，小额贷款公司试点取得了初步的成效。

作
为一个富有活力的行业，小额贷款方兴未艾。

二．财务预测说明
（一）贷款业务
1、业务结构
小额贷款公司主要为农民，农业和农村经济发展服务，业务范围主要为农户和微型企业发放小额贷款。

2.效率
小额贷款公司将按照市场化原则经营，贷款利率上限开放，但不超过同期贷款基准利率的四倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

（二）融资借款
1. 融资借款规模
根据规定，小额垫款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金，捐赠资金，以及来自不超过二个银行业金融机构的融入资金，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不超过资本净额的50%。

根据前述市场定位和业务规划，确定未来三年向金融机构融入资金规模如下：表4—1未来三年向金融机构融入资金规模表
项目20xx年20xx年20xx年融资介入金额（万元）20xx 2500 3000 注册资本（万元）6000 6000 6000 占注册资本比例33% 42% 50% 预计资本净额（万元）6602.59 6753.75 6830.34 预计占资本净额比例30% 37% 44% 2.融资借款利率
向金融机构借款利率按人民银行20xx年12月21日公布的金融
机构人民币贷款基准利率调整表为基础确定，考虑融资借款一般为三至五年的中长期贷款，本次预测按借款基准利率7.74%确定。

（三）税率
小额贷款公司涉及的主要税种为营业税和企业所得税。

其中：营业税税率为5%,企业所得税水里为25%。

(四) 经营规模
经分析，近年来社会存贷款总额基本与国民经济发展保持同向增长趋势，存货款增长率高于GDP发展速度：20xx-20xx年，和政县国民生产总值年均增长率为15.73%；贷款年增长率为18.55%。

可以预计，在未来较长一段时间内，娄底市国民经济将继续平稳发展，经济增长率将持续保持在10%左右，贷款额也将保持18%左右的增长速度，为小额贷款公司的快速，平稳发展提供了有力保证。

小额贷款公司成立后，服务范围以和政县三农为基础，将通过竞争，追步增加对金融机构的融资，增加网点，扩大影响范围，提升服务，稳定客户等措施，增强竞争能力，预期未来三年内将服务范围覆盖到整个和政县各乡镇，发放货款按注册资本和融资借款总额的75%-80%确定。

预测小额贷款公司未来三年经营规模表分析4-2：小额贷款公司未来三年经营规模表
项目20xx年20xx年20xx年对外贷款金额（万元）6000 6375 6750 对外融资金额（万元）20xx 2500 3000 收入预测
小额贷款公司主要业务为对外发放小额贷款。

业务收入为利息收入。

利息收入平均按同期贷款基准利率的三倍计算确定。