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医疗保险中的道德风险与逆向选择PPT精选文档
（三）实行“管理式医疗保险”
管理式医疗：利用一定的组织形式，将 医疗保险机构与医疗机构结合为一体，共 同向参保人群提供一套包括预防保健到临 床治疗的综合性、连续性的医疗服务的医 疗服务保险体系。
通常由保险机构发起 将医-保间的委托-代理关系合二为一，利
健康人群选择不参保 双向“逆向选择”
（1）健康人群选择不参保 （2）保险公司筛除健康状况不佳的参 保人
（二） 医疗保险市场逆向选择发生机制
信息不对称 被保险人（投保人、患者）比保险机构更
了解自身健康状况
保险机构根据参保人的平均预期损失和平 均患病风险确定保险费率
偿付方式分类：
——后付制：按服务项目付费。 由保险人在医疗服务发生后，按被保险 人提交的实际费用额，向医疗机构进行支 付。
——预付制：总额预算制、按人头付费、 按病种付费等。
保险机构按医疗服务发生前约定的标准 向医疗机构支付费用。
1.总额预算制
保险机构按协定的某一时期内的偿付总 额向医疗机构偿付。
引申到现实生活中诸多领域，泛指市场交易 中的一方由于难于观测或监督另一方的行动 而导致的风险。
二、道德风险产生的根源 人的自利性：理性经济人，追求自身利
益最大化 机会主义倾向：借助不正当手段谋取自
身利益 有限理性 信息不对称
三、影响道德风险程度的因素 相关利益主体的信息不对称程度 成本和收益在不同利益主体间转移空间
2.给付范围 （1）将道德风险发生频率较高的病种排 除在外
（2）设置单病种封顶线 3.建立“守门人”制度 守门人制度：指疾病预防和门诊服务由
社区卫生服务机构（全科医生，守门人） 承担，各类医院提供专科服务的制度。
保险市场中的逆向选择与道德风险
保险市场中的逆向选择与道德风险目录保险市场中的逆向选择与道德风险逆向选择和道德风险在保险市场中普遍存在，在保险市场中道德风险加大了事故发生的机会，对保险公司的收入有很大的影响；逆向选择使优良的客户逐渐被排出市场。
产生逆向选择和道德风险的根本原因是信息不对称，因此在保险市场中尽可能解决客户与保险公司的信息不对称成为首要解决的难题。
一、保险业逆向选择和道德风险（一）保险业中的逆向选择保险公司根据相关信息制定保费，保证自己有一定利润的前提下，对总体市场的风险进行评估。
而现实的保险市场，由于投保人比保险人拥有信息优势，投保人根据自有一些信息精算出风险概率，这时会出现两种情况：一，保人(优等客户)的风险概率大于保险人评估出的总体市场风险概率，二，保人(劣等客户)的风险概率小于或等于保险人评估出的总体市场风险概率。
保人从自身的利益考虑，市场就会出现更多的优等客户愿意投保，保险公司经营的风险概率增大，保险公司没有利润甚至亏损，为了改变这种现状，保险公司只有提高保费，增大经营风险概率，原本是优等客户变成了劣等客户，直至最后劣等客户没有人投保，这就是劣等客户追逐优等客户，由于没有掌握足够的信息，而产生的逆向选择。
（二）保险业中的道德风险在保险市场中，道德风险其实可以分为两类，第一类：保险人的行为没有被被保险人察觉，从而产生一种道德风险；第二类：被保险人的行为没有被保险人察觉，从而产生一种道德风险。
一般来说，在市场竞争条件下，第一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。
因此，我们一般将注意力主要放在由被保险人带来的第二类道德风险上。
在我国，很多保险类书籍直接将保险中的道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识的制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的危险”这类危险的产生，是因为保险人一方无法确知被保险人一方的实际行为和真实意图，同时对于保险标的和保险事故本身，也不如被保险人一方了解的详细，这种双方信息量的不对称，给被保险人一方有了可乘之机。
保险学之逆向选择-精选文档
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• 个人风险信息在这里作为一阶信息是不明确的，但对 于一个达到一定数目、满足大数法则要求的被保险人 群体，群体风险信息作为二阶信息却是可以预测的。 • 但保险人和投保人作为保险合同的双方，在保险人不 知道投保人一阶信息的情况下，却会导致“逆向选 择”，从而引致保险市场失灵。
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二、保险市场上的信息不对称
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第二节 逆向选择的信息经济学基础
一、保险市场上的一阶信息和二阶信息
• 在信息经济学里，信息被分成两个层次，如果一些信息是由另一 些信息综合或加工起来得到的，那么综合或加工得到的信息被称 为二阶信息，被综合或加工的原始信息为一阶信息。 • 一阶信息和二阶信息之间有如下的关系： 1.一阶信息明确，二阶信息一定明确； 2.一阶信息不明确，二阶信息可能明确; 3.二阶信息明确，一阶信息未必明确。
• 于是，保险合同的需求函数和供给函数可以表示为：
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ˆ 2
1
1
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二、保险市场逆向选择问题的化解
• 信号传递〔signalling〕：拥有私人信息的一方向另一 方传递某种信号，以此表明自己的某些特性。在保险 市场上信号传递主要是指投保人向保险人传递各种能 够表明自己、被保险人或保险标的风险类别归属的信 息。
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• 信息甄别〔screening〕：指的是交易双方中不拥有私 人信息的一方事先制定一组合同 ( w , s ), ( w , s ), , ( w s ) 1 1 2 2 n n ｛ ｝ 和一个选择规则
R : ( w ,s )
使得对方能够根据自己的特征在所有可以选择的组合中 选择一个最适合自己的合同。在保险市场上，是指保 险人设计若干不同的保险单及其投保标准，然后由投 保人选择购买最适合其需要的保险单，从而可以在一 定程度上化解逆向选择的问题
保险中的逆向选择
道德风险问题
•
对于道德风险问题，解决问题的途径有
两条：监督和激励。加强对代理人的监督，
率和期望效用的斜率相等时的点上。
• W2
•
•
a
•
•
V(p,a)
•
a2 =(1-p)a1/p
•
A(c1,c2)
• 45
w1
竞争性保险市场均衡
从保险合同a=(a1,a2)的条件，知道保险合同 有 a2 =(1-p)a1/p ，斜率为(1-p)/p。
根据期望效用函数，期望效用函数的斜率为： (1-p)U’(c1-a1)/[pU(c2+a2)]
竞争性保险市场均衡
• 在保险市场中，交易对象是保险合同a。 由此需要分析保险合同这个商品的需求函数 和供给函数。
• 用c1和c2(c1>c2)分别表示消费者未发生 事故和发生事故状态下的财产收入；设未发 生事故和发生事故的概率为1-p和p。则消费 者期望效用为：
•
V(p,c1,c2)=(1-p)U(c1)+pU(c2)
•
Л(p,a)=(1-p)a1+p(-a2)
•
=(1-p)a1-p(a2)
• 在完全竞争市场中，保险人的收益为0，
即：
•
a2 =(1-p)a1/p
竞争性保险市场均衡
•
在完全信息市场中，保险双方都清楚自
己所面对的风险，即发生事故的概率p。面对
保险合同，财产所有人选择使自己期望效用
达到最大的保险合同。
但是在不完全信息下，由于不能事先确 定被保险人的风险类型。因此，这样设计保 险合同时，两种类型的个人都选择完全信息 下低风险个人的保险，保险公司将亏损。
竞争性保险市场均衡
保险逆选择和道德风险的例子
保险逆选择和道德风险的例子一、保险逆选择的例子1. 健康险中的逆选择比如说有一款健康险，它是按照正常人群的健康风险水平来定价的。
有个烟民老张，他每天都要抽两包烟，而且已经咳嗽很久了。
他知道自己的身体可能有点小毛病，但是他没有去医院检查。
当他看到这个健康险的时候，就毫不犹豫地买了。
正常情况下，健康的人可能还会犹豫一下，会考虑自己是不是真的需要这个保险，毕竟觉得自己身体好，可能不需要花这个钱。
但是老张就不一样了，他心里想：“我这身体状况，说不定哪天就出大问题了，买了这个保险，以后要是生病了就有保障了。
”这就是一种逆选择，他知道自己的健康风险比一般人高，还去买这个保险，而保险公司是按照正常人群的风险来计算保费的。
2. 车险中的逆选择有个车主小王，他的车是一辆很旧的二手车，而且他平时开车很猛，经常超速、急刹车。
他的车已经有很多小毛病了，但是他没有去修理。
当他看到有个车险公司推出了一个比较便宜的车险套餐，这个套餐对于正常驾驶、车辆状况良好的车来说是很划算的。
但是小王想：“我的车都这么破了，而且我开车习惯也不好，很容易出事故，这个保险这么便宜，我买了肯定不亏。
”于是他就买了这个车险。
正常来说，那些驾驶习惯好、车辆保养好的车主可能会觉得这个套餐对他们来说保费有点高，性价比不高，就不会选择这个套餐。
而小王这种知道自己风险高还选择这个套餐的行为就是逆选择。
二、保险道德风险的例子1. 医疗保险中的道德风险小李买了一份医疗保险。
有一次他不小心摔了一跤，膝盖擦破了皮。
其实这是个很小的伤，他自己在家用点碘酒消毒，贴个创可贴就可以了。
但是他想：“我买了医疗保险啊，去医院可以报销呢。
”于是他就跑到医院去，让医生给他做各种检查，什么X光啊，血液检查啊，明明这些检查对于他这个小伤来说是完全没有必要的。
他这样做就是一种道德风险，为了让保险公司承担费用，故意去做一些不必要的医疗行为。
2. 财产险中的道德风险小赵给自家的房子买了财产险。
论保险业中的道德风险与逆向选择
论保险业中的道德风险与逆向选择李 琳1 游桂云2(11山东大学经济学院,山东济南250061;21中国海洋大学金融系,山东青岛266071) [关键词] 道德风险;逆向选择;信息不对称;信用评级;信息公示;网络保险;法律环境 [摘 要] 道德风险与逆向选择是影响我国保险业健康发展的重要因素。
道德风险对保险业发展的影响主要有:加大了事故发生的机会;对保险公司的收入有很大的影响;妨碍了市场资源的有效配置。
逆向选择对保险业发展的影响主要有:使优良的客户逐渐被排挤出市场;使保费的确定变为难题;增加了保险公司的调查费用;使可保风险变为不可保风险;使保险市场不断萎缩。
产生道德风险和逆向选择问题的根本原因是信息不对称。
防范道德风险和逆向选择的根本措施是加大信息透明度,尽可能地减少保险公司与客户间的信息不对称。
为此,应建立和完善个人信用评级制度;建立经营信息公示制度;推进保险费率市场化改革;大力发展网络保险;完善法律环境。
一、保险业中的道德风险与逆向选择(一)保险业中的道德风险在保险业中,道德风险是一种常见而且很难避免的风险。
什么是道德风险?道德与风险原是两个不同范畴的概念,道德是调整人们之间以及个人与社会之间的行为规范的总和;风险是指在特定的客观情况下、特定的期间内,某一时间的预期结果与实际结果间的变动程度。
变动程度越大,风险越大;反之,则越小。
“道德”是一种意识形态,“风险”是客观存在,将二者联系起来的是人们的道德行为。
隐蔽行为则导致道德风险。
根据信息不对称理论,在保险活动中,不管是保险人的行为不能被被保险人所察觉时,还是被保险人的行为不能被保险人所察觉时,都可能导致道德风险。
前一种情况,可称之为“第一类”道德风险。
比如,保险公司费率的制定需要高深的专业知识,这些知识不是一般投保者所能了解的,如果制定的费率偏高(尤其是在保险市场形成垄断时),可能产生的道德风险给被保险人及社会带来的损失将十分严重。
一般来说,在市场竞争条件下,这一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。
保险市场中的逆向选择及道德风险
保险市场中的逆向选择与道德风险目录一、保险业逆向选择和道德风险1〔一〕保险业中的逆向选择1〔二〕保险业中的道德风险1二、逆向选择和道德风险的比照分析2三、以我国农村合作医疗为例分析逆向选择和道德风险2〔一〕我国农村合作医疗的逆向选择分析31.以大病为主的医疗补偿政策容易诱发逆向选择32.自愿参保机制度会导致逆向选择3〔二〕我国农村合作医疗的道德风险分析41.保大病为主的保障方式会导致道德风险42.医疗机构定点会出现道德风险4四、如何降低保险业中的道德风险和逆向选择5〔一〕提升保险市场的软环境51.继续开展生产力，奠定物质根底52.加强诚信治理，建立老实守信的良好风气。
5〔二〕提升保险市场的硬环境51.完善法律法规，严格执法和司法制度52.保险公司加强对投保人道德风险和逆向选择的防*5五、结论6保险市场中的逆向选择与道德风险逆向选择和道德风险在保险市场中普遍存在，在保险市场中道德风险加大了事故发生的时机，对保险公司的收入有很大的影响；逆向选择使优良的客户逐渐被排出市场。
产生逆向选择和道德风险的根本原因是信息不对称，因此在保险市场中尽可能解决客户与保险公司的信息不对称成为首要解决的难题。
一、保险业逆向选择和道德风险〔一〕保险业中的逆向选择保险公司根据相关信息制定保费，保证自己有一定利润的前提下，对总体市场的风险进展评估。
而现实的保险市场，由于投保人比保险人拥有信息优势，投保人根据自有一些信息精算出风险概率，这时会出现两种情况：一，保人(优等客户)的风险概率大于保险人评估出的总体市场风险概率，二，保人(劣等客户)的风险概率小于或等于保险人评估出的总体市场风险概率。
保人从自身的利益考虑，市场就会出现更多的优等客户愿意投保，保险公司经营的风险概率增大，保险公司没有利润甚至亏损，为了改变这种现状，保险公司只有提高保费，增大经营风险概率，原本是优等客户变成了劣等客户，直至最后劣等客户没有人投保，这就是劣等客户追逐优等客户，由于没有掌握足够的信息，而产生的逆向选择。
第五讲保险市场的逆向选择
一、逆向选择的提出和含义
• 逆向选择的基本含义(Akerlof)
– 市场中存在信息不对称。在这种情况下， 市场运行可能无效率，市场通过价格来调 节供需的传统经济学理论失灵。
– 市场机制的变化
• 传统市场的竞争机制：“优胜劣汰”； • 信息不对称下的市场机制： “劣胜优汰”，
“劣币驱逐良币”。
第五讲保险市场的逆向选择
• 因为
所以
这条零利润线经过C0点，在lH和lL之间。 • 可以找到另外一点C′，满足以下条件：
– 在经过C点的高风险投保人的效用无差异曲线以下，
– 在经过C点的低风险投保人的效用无差异曲线以上，
– 在低风险投保人的零利润线之下。
• 如果另外一家保险公司提供合约C′，低风险投保人会选择 它，而高风险投保人不会选择它，那么这家公司会得到
– 投保人都会获得全额的保险； – 投保人获得最大的效用； – 保险公司的利润趋于零。
第五讲保险市场的逆向选择
二、不完美信息条件下竞争性保险市场的均衡
• 假设：在保险市场上，高风险投保人的比例为λ， 低风险投保人的比例为1- λ。
• 保险市场发生事故的平均概率为 • 保险市场均衡：
– 混同均衡① (pooling equilibria) – 分离均衡(separate equilibria)
❖ 如果一个人没有投保，其财富状态为(w,w-l)； ❖ 如果一个人投保，保费为α，保额为q，其财富状态为
(w-α,w-α-l+q)； ❖ 令β=q-α，表示在损失发生时，保险人向投保人的净支付。
则投保人的财富状态为(w-α,w-l+β)。
❖ (α,β)表示一个保费为α、保额为α+β的保险合约。
❖ 个人对财富的效用函数为u(·)，满足u′(·)＞0，u″(·) ＜0 。
信息经济学 7.2保险市场上的逆
保险市场上的逆向选择
结果就像旧车一样，出现了逆淘汰。 由于不健康的人可能更需保险，不健康人在保 险人数中的比例提高了。迫使保险的价格上升， 从而使那些比较健康的人，由于知道自己的低 风险，做出不投保的选择。进一步提高了不健 康人的比例，又迫使保险价格上升，直到想买 保险的人都是不健康的人。市场出售保险就变 得无利可图了。
非对称信息下的保险合同
上面分析的一个基本结论是，如果有关 消费者的风险程度的信息是非对称的， 怕累托最优保险合同是不可能达到的。 但这并不是说低风险的消费者一定退出 保险市场。一种解决的办法对投保人部 分投保。
非对称信息下的保险合同
考虑7.5图中的C点。如果保险公司提供 的保险合同在C点，保险公司的期望利润 为零，高风险者与低风险者都愿意参加 保险（过C点的无差异曲线高于过A点的 无差异曲线） 二者缴纳的相同的保险金，并且在出事 时得到相同的赔偿。C点是部份保险合同， 因为它位于 45 确定性收入线之下。
非对称信息下的保险合同
假定保险市场是完全竞争的，从而均衡 时的利润为零（为方便起见）如果保险 公司知道消费者的真实类型，那么。两 种类型的消费者得到完全的保险，其中 高风险消费者的最优合同在H点，低风险 消费者的最优合同在L点。 高风险消费者缴纳的保险金大于低风险 消费者缴纳的保险金，从而得到较低的 确定收入。因为在没有保险时高风险的 期望收入效用小于低风险
非对称信息下的分离均衡
若有一个公司提供合同M，两类消费者 都将选择 M 而不是原来的合同，因为M 在 U H 和 U L 的右边（因而代表较高的期 望效用），并且该保险公司得到正的利 润。 我们已经证明，混同均衡是不可能的， 所以M不可能是一个均衡，纯战略均衡 不存在。
医疗保险中的逆向选择
保险公司经营策略调整
提高保费以应对逆向选择带来的风险
为了弥补逆向选择带来的高风险，保险公司可能会提高保费，以确保公司的盈利能力和偿付能力。
设计差异化保险产品以满足不同消费者需求
针对逆向选择问题，保险公司可能会设计差异化的保险产品，以满足不同健康状况和风险偏好的消费 者需求。
市场效率与社会福利损失
防范和治理医疗保险中逆 向选择策略
加强信息披露和透明度建设
建立全面的信息披露制度
要求保险公司向投保人充分披露保险 产品的信息，包括保障范围、理赔流 程、除外责任等，确保投保人在购买 前能够充分了解产品。
提高信息透明度
通过建立公开透明的信息平台，及时 公布医疗保险产品的相关信息，如费 率、赔付率等，增强市场的信息对称 性，降低逆向选择的风险。
启示与反思
01
02
03
04
借鉴国际先进经验，建立完善 的风险调整机制和信息共享平 台，提高市场透明度和公平性
。
加强政府监管力度，规范市场 秩序，保障消费者合法权益。
提高消费者风险意识和参保意 识，引导其理性选择医疗保险
产品。
不断探索和创新医疗保险制度 ，适应社会经济发展和人民群
众需求的变化。
05
某保险公司的信息共享机制
该保险公司通过与医疗机构、社保部门等建立信息共享机制，实现了对被保险人健康状况、就诊记录等信息 的全面掌握。这有助于保险公司更加准确地评估风险，制定更加合理的保费和保障方案。
某地区的政府监管措施
该地区政府通过加强对保险公司的监管力度，规范其市场行为。同时，加大对消费者的政策宣传力度，提高 其参保意识和风险意识。这些措施有效减少了逆向选择的发生，保障了医疗保险市场的稳健运行。
保险中的逆向选择
保险中的逆向选择问题
• 由于信息不对称在市场中是最普遍存 在的，因而乔治· 阿克劳夫的旧车市场模型 具有普遍经济学分析价值。他讲的故事虽 然是旧车市场，可以延伸到所有产品市场、 劳动市场和资本市场；特别保险市场是一 个典型的信息不对称市场。逆向选择的理 论也说明如果不能建立一个有效的机制遏 止假冒产品，会使假冒伪劣泛滥，形成 “劣币驱良币”的后果，甚至市场瘫痪。
保险中的保费决定与效用
• 从上面的分析可以知道，如果被保险人 的对待风险的态度不是风险厌恶的，则保 险市场就不存在。 如果被保险人是风险厌恶的，则效用函 数满足： U(w)’>0，U(w)’’<0 且有： EU(w-x)<U[E(w-x)]=U(w-μ)
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• • •
保险中的保费决定与效用
• • • • • • • • • 将上面不等式应用于保险决策： U(x-G)=EU(w-x)<U[E(w-x)]=U(w-μ) 得到： U(w-G)< U(w-μ) 注意到： U(w)’>0 由此有： w-G<w-μ, G>μ 当G>H=μ(1+θ)+c 时，双方可达成协议。
竞争性保险市场均衡
2、分离均衡 在完全信息下，即知道不同类型的个人 的事故发生的概率。则可以按照事故发生的 不同概率设计相应的保险合同，此时不同类 型个人被强行接受保险合同。 但是在不完全信息下，由于不能事先确 定被保险人的风险类型。因此，这样设计保 险合同时，两种类型的个人都选择完全信息 下低风险个人的保险，保险公司将亏损。
竞争性保险市场均衡
• 在完全信息市场中，保险双方都清楚自 己所面对的风险，即发生事故的概率p。面对 保险合同，财产所有人选择使自己期望效用 达到最大的保险合同。 保险人面对被保险人可能的风险所愿意 提供的保险a=(a1,a2)，其中a2 =(1-p)a1/p ， 成为被保险人选择保险合同的约束。 最优问题： MaxV=(1-p)U(c1-a1)+pU(c2+a2) 约束条件：a2 =(1-p)a1/p
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❖ 知识就是财富 ❖ 丰富你的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
33、如果惧怕前面跌宕的山岩，生命 就永远 只能是 死水一 潭。 34、当你眼泪忍不住要流出来的时候 ，睁大 眼睛， 千万别 眨眼!你会看到 世界由 清晰变 模糊的 全过程 ，心会 在你泪 水落下 的那一 刻变得 清澈明 晰。盐 。注定 要融化 的，也 许是用 眼泪的 方式。
35、不要以为自己成功一次就可以了 ，也不 要以为 过去的 光荣可 以被永 远肯定 。
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30、风俗可以造就法律，也可以废除 法律。 ——塞·约翰逊
保险中的逆向选择
谢谢
11、越是没有本领的就越加自命不凡。——邓拓 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。——爱尔兰 13、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。——老子 14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。——歌德 15、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。——迈克尔·F·斯特利
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26、我们像鹰一样，生来就是自由的 ，但是 为了生 存，我 们不得 不为自 己编织 一个笼 子，然 后把自 己关在 里面。 ——博 莱索
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27、法律如果不讲道理，即使延续时 间再长 ，也还 是没有 制约力 的。— —爱·科 克
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28、好法律是由坏风俗创造出来的。 ——马 克罗维 乌斯
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29、在一切能够接受法律支配的人类 的状态 中，哪 里没有 法律， 那里就 没有自 由。— —洛克