家庭财产险案例

家庭财产险案例
案例
❖ 某市居民李某将其家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险金
❖ 额为83000元。 春节期间，李某为其刚刚8岁的儿子买了200元左右的各
式烟花爆竹。 某日，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李 某与其妻走后，其子感到清静无聊，将李某藏的烟花翻出，在屋里玩， 将一只爆竹点着，花炮在屋里乱窜喷火，其余烟花爆竹也被相继点燃， 导致大火燃起。所幸李某之子逃出门外，只有皮肉之伤，但当大火被扑 灭后李某清点家财时，发现衣服、被褥、家用电器、家具等均有不同程 度的损坏，经保险公司核定，损失为38450元。对这起火灾，保险公司 认为，根据家财险保险条款规定，被保险人及其家庭人员的故意行为， 属于本保险的除外责任，火灾是李某之子故意行为所致，因此保险公司 不承担赔偿责任。而被保险人李某则认为，其子并非故意纵火，而只是 玩耍不慎导致室内财物被烧，不应视为被保险人家庭人员的故意行为。 保险公司是否应该赔偿？为什么？
❖ 本案的争议焦点为：仓库不符合建筑设计规范，保险公司应否免责？ 这涉及保险法上一个重要的原则——弃权与禁止反言原则。弃权和
禁止反言原则来源于英美法系国家保险实务，主要目的是矫正保险合同 订立双方的实力不均衡状态，避免保险人滥用权力或保证而拒绝承担保 险责任的情况出现。弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合 同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。事实上， 无论保险人还是投保人，如果任意放弃可以主张的某种权利，将来都不 能反悔。从保险实践看，弃权与禁止反言主要约束的是保险人。
依据保险法的规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保 险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险 人和受益人的解释。因此在该合同条款应理解为以21万元投保，是双方 约定的保险价值和保险金额，保险公司应当按照21万元赔偿。
如果保险公司最终只赔付8万元，多余的保费也应该退还。营运资 格所支出费用，不属于车辆的实际价值，不应计入保险价值。
❖ 分析结论：
法院认为，根据《保险法》的相关规定，保险 合同中规定免责条款的，保险人应当在订立合同时 向投保人明确说明，没有明确说明的，该条款不产 生效力。而华泰公司与梁某签合同时，没有将“持 学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”列入免责 条款，也没有解释“无有效驾驶证”的含义，更没 有将保监发（1999）51号文作为附件交给梁某。梁 某作为投保人难以明了其真实含义及法律后果。法 院认为保险公司违反了诚实信用原则，理应赔偿。
案例
❖ 运输专业户汤某,将一辆货车向当地保险公司投保了 车辆损失险,保额23200元.1984年11月,该车在一次 运输中坠入50米下的江中.保险人查勘现场时,了解 到江水深达18米,当地群众说无法打捞,边同意被保 险人的要求,按推定全损结案,并用汤某出具了授权 书,办理了公正手续.但赔付之后不久,被保险人私自 以打捞水中沉尸为由,请吴某将车捞起,并密谋由吴 某修好后恢复行驶.汤某接获得了3300元车款.
案例
❖ 某居民张某家楼上住户李某忘记关水龙头，水流外溢，殃及张家，由于 是上班时间，未得到及时控制，造成张家财产受损较严重。各项损失近 万元。经双方协商同意，李某赔给张某5000元，了结此事，并立下书面 协议。事后，张某的妻子在单位与同事闲谈，单位财务人员说可以向保 险公司索赔。原来张某妻单位为每名职工投保了家庭财产险。张某妻回 家与张某商量后，向保险公司索赔。包厢公司接到报案后，由于现场已 被破坏，根据实际情况，决定赔付8000元结案。由于损失是第三者造成 的，保险公司在赔付的同时，要求张某签署权益转让书，准备为向李某 追偿损失。张某签字后，包厢公司找到李某，李某认为自己已经赔偿张 某5000元，并立下协议，不再承担赔偿义务。 张某声称自己损失超过一万，保险公司的赔偿不足以弥补损失，保险公 司和李某的赔款自己都应该得到。 李某认为自己已经赔偿5000，并立下协议，保险公司的8000赔款与自 己无关。 保险公司认为张某和李某私下订立的协议独立与保险合同，李某必须支 付8000追偿款。 请问张某。李某。保险公司的做法和理由是否正确？
额高于了实际价值，只能以出险当时的实际价值计 算赔偿，只按照折旧后的8万元赔付。而李某的律 师则认为，保险金额可以由投保人与保险人协商确
定。只要保险金额不超过同类型新车购置价，都应
该有效。保险条例规定的实际价值是指合同约定的 实际价值。
按照保险法的规定，保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人 约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值 确定。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。 那么双方在保险合同中是否约定了保险价值，就是问题的关键。如果认 为以21万元投保，是双方约定的保险价值和保险金额，那么保险公司应 当按照21万元赔偿；如果认为21万元只是约定了保险金额，并非保险价 值，保险价值仍然按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定，那么 保险公司就只需承担8万元的赔偿责任。因此对保险合同条款如何解释， 就直接关系到赔偿金额的确定。
保险标的的相应权利(残余物及相关权益)归于保险人 ❖ 法律依据:我国《保险法》第45条规定：“保险事故发生后，保险人已
支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的 全部权利归于保险人。
❖ 案例：李某将刚购的一辆“依维柯”旧车在太平洋
保险公司投保，投保过程中，李某如实履行了全部
告知义务，保险公司完全知道车辆情况，告诉李某 可以以21万元投保，签订保险合同后三个月，李某 的车发生事故，全车报废。保险公司却认为保险金
家庭财产保险条款还专门就被保险人“及时通知”义务进行 了明确规定，即被保险人必须在知道保险事故发生后，保护 好现场，并在24小时内通知保险公司。否则，保险公司有权 不予赔偿。
结论：保险公司拒绝赔偿是按照法规及合同规定处理，是 合理的。
案例
❖ 上海市居民梁某将自己的一辆凌志轿车向华泰公司投保，险 别为车辆损失险、第三者责任险等。保单背面规定了驾驶员 饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证，保险公司均不负责 赔偿的免责条款。 时隔一月，梁某的同事开着这辆轿车在沪宁高速公路上行 驶，因为操作不当，车辆撞到路中央的隔离护栏，车辆和路 面都受到了损坏。当梁某按保险条款向华泰公司提出4万9千 余元的索赔要求后，华泰公司却拒绝理赔。理由是保监发 曾 规定“持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”属“无有 效驾驶证”的情形之一，而梁某的同事正是这种情况，所以 保险公司不该赔偿。
案情介绍：
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李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他 迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有 1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破， 这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是， 他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公 司以在出险后未及时通知为由拒赔。
❖ 依照《保险法》第二十一条规定，“投保人、被保险人或者 受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”这里 的“及时通知”是指被保险人应尽快通知保险人，以便及时 到现场勘查定损。通知的方式可以是口头方式，也可以是书 面形式。“及时通知”是被保险人应尽的义务，同时，被保 险人向保险公司索赔也是有时间限制的。如果被保险人没有 履行此项义务，保险公司可免除保险责任。
案例
❖ 贾某于2001年2月投保了一年期家庭财产保险。当 年4月20号，邻居王某家起火使贾某房门及部分家 具受损，贾某当天通知了保险公司，后来一直未与 保险公司联系，也未向王某索赔。2003年4月19号 贾某向保险公司索赔，而此时邻居王某早已搬家。 保险公司认为因贾某一直未向王某求偿，在索赔期 限最后一天才向保险人求偿，导致保险人赔付后将 超出向王某行使赔偿请求权的诉讼时效，扣减了保 险赔偿金额。贾某起诉到法院。 贾某能胜诉么？？为什么？
❖ 3个月后,保险人间接获悉了这一情况,经调查后依法 向当地法院起诉.
❖ 法院一审判决该车所有权应属保险人,汤某非法收取的3300元应退还给 吴某,而吴某占有该车是非法行为,他只能收取保险人付给的合理打捞费 及所垫付的修理费.吴某不服.提出上诉,二审仍维持一审判决.
❖ 此案例应用到物上代位权原则 ❖ 物上代位权:在财产保险中是指保险人在赔偿了全部保险金额之后,受损
我国《保险法》尚未明确确立弃权规则和禁止反言规则，但近年来 的保险诉讼司法实践中，投保人、被保险人越来越重视利用弃权规则和 禁止反言规则，来维护自身的合同利益，很大程度上也得到了司法机关 的认可。
本案中，保险公司明知投保的仓库建筑设计存有瑕疵，但在签订保 险合同时，却并未向作为投保人的储运公司如实告知对保险合同效力、 理赔的影响。按照弃权与禁止反言原则，本案应推定某保险公司已放弃 相应的抗辩权，无权在事后反悔，主张保险合同无效，本案保险合同有 效，保险公司应赔付保险金。
案例
❖ 2007年7月，上海某储运公司(以下简称储运公司)在上海市宝山区租赁 某厂房用于仓储经营。2007年8月5日，某保险公司在派员对保险标的进 行现场勘验后，与储运公司签订了财产保险综合险。在保险合同保险责 任第五条约定：由于雷击、龙卷风、雪灾、突发性滑坡等造成保险标的 的损失，保险公司负责赔偿。 2008年2月，上海地区出现灾害性降雪天气，降雪量为11.9毫米，积雪 深度为8厘米，极大风速为6级，储运公司的6间仓库受损倒塌。事故发 生后，储运公司及时向保险公司报案。 随后，保险公司对储运公司仓库 受损情况及其原因进行了现场查勘评估，认为：本起事故的原因在于整 个仓库内未加筑墙体进行分隔固定，未经设计、计算选用构件材料系仓 库倒塌的原因，不属于保险责任。 储运公司于2008年6月向仲裁委员会提起仲裁请求，要求保险公司赔偿 仓库损失、清理现场费等210万元。
分析
❖ 案例中设计的是保险法律中的“代位追偿”的问题； 案例中张某家中的损失是由李某（保险合同中说明的第三者） 造成的，而张某投保了家财险，因此，保险公司经过核定后 赔付给张8000，同时根据权益转让书可以依法向李某追回那 8000元；这是法律规定和支持的； 另，至于李某给张某的5000，根据保险法中的损失补偿原则， 张某有权利获得8000元保险公司赔偿以外的来自第三者的补 偿，但是前提条件是8000＋5000不能超过实际损失的。 因此在此案中，李某应还保险公司8000元，同时有权请张某 还其5000元中多出的部分； 如若不然，保险公司可以根据实际情况，追回部分赔款，比 如减少5000，同时再向李某追回剩余的3000； 总结一下：所有的赔款总而言之都应该是李某出；保险公司 和张某都是无辜的；