003金融环境分析

（三）相关性
金融营销的外部环境不是由某一单一因素决定的， 它受到一系列相关因素的影响。金融营销因素相 互影响的成都是不同的，有的可以进行评估，有 的就难以估计和预测。
（四）复杂性
金融机构面临的市场营销环境具有复杂性，具体表现 为多个环境因素之间经常存在着复杂的矛盾关系。同 时，金融企业还必须遵守政府制定的各项法律和规定， 既要创造和满足个人和企业用户的需求，又要使企业 的行为和政府的要求相符合。
第二阶段：单身年轻女性
这时候的女性关心身体健康以及未来的生活品质，应该选择妇 科疾病保险、普通重大疾病保险、养老保险。由于单身女性最 担心父母的养老问题，因此定期寿险或者意外险也是应该考虑 的问题。
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第三阶段：结婚后的女性
据科学论证，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，且女 性得病的几率远远高于男性。她们应该选择生育保险、养老保 险、妇科疾病保险、普通重大疾病保险、定期寿险。
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政治环境
包括法律、政府机构和压力群体，在一个确定的 社会里，他们影响和制约着各类组织和个人
增加立法
执行法规 政府部门 变化
更强调道 德伦理和 社会责任
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四、社会文化环境
价值观念 固定性
从属价值 观改变
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文化环境
一个社会的 文化价值观
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易于受到伦理道德的谴责 伦理道德是指规范个人与组织行为的一系
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三、信息技术进步和金融电子化
服务创新
原动力
• 亚马逊
• eBay • 交互报社 • 预定系统 • 语音电话 • 网上银行 • 移动银行
提供服务 新方式
• 客户服务：支付、 问讯、对账、物 流；
• 零售 • B2B • 客户员工互动
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每一次的加油，每一次的努力都是为 了下一 次更好 的自己 。20.11. 1920.1 1.19Th ursday , November 19, 2020
业务范围限制，当年外资金融机构猛增至400多家
外资法人银行时代-对外资实行国民待遇，银监会仅允许外国银
行分行吸收每笔不少于100万元人民币中国公民的存款业务，而本 地注册的外资法人银行可实现1元开户
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营销环境的构成
人口—经济 环境
供应商
政治—法律 环境
营销渠道
市场销营分析
地 点 销控市制场营
第四阶段：中老年女性
这个时候子女已经长大成人，自己也临近退休。奋斗了一生， 这个时候也有了一定的财富积累。她们应该考虑补充一定的健 康险，选择终身寿险（避免遗产税）、万能保险（作为老年生 活的生活费或娱乐费用）
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4、人口教育程度(社会地位)
与发达国家相比，我国人口整体受教育水平仍比较低。 巨大的差距，显示着教育产业发展的市场前景和商机。
天生我材必有用，千金散尽还复来。2 3:50:45 23:50:4 523:50 11/19/2 020 11:50:45 PM
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20. 11.1923 :50:452 3:50No v-2019 -Nov-2 0
得道多助失道寡助，掌控人心方位上 。23:50:4523:5 0:4523:50Thur sday , November 19, 2020
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1、营销环境的含义
市场营销环境是企业营销职能外部的不可控制的因 素和力量。
营销活动要以环境为依据，企业要主动地适应环境， 而且要通过营销努力去影响环境，使环境有利于企 业的生存和发展，有利于提高企业营销活动的有效 性。
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【案例】外资银行在华发展的历史进程
银行代表时代 -1979.2 日本的输出入银行在北京首设代表处，处
2、人口流动特征
90年代以前人口流动，主要是民工向城市季节性候 鸟式流动。 90年代后期，许多民工不再流动，在城市扎营。形 成新的工人阶级，家庭也迁入城市。
如果一个国家或地区的城市化水平超过30%，那这个 国家或地区就会进入快速城市化时期。
以广州城市变化为例。
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3、人口年龄结构
我国已经进入了老龄化社会， 成为
市
场
人口构成：年龄、性别、种族
首
要
因
增长率：出生率、死亡率
素
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我国人口发展的特点
数量及地理分布特点 流动特征 年龄结构 教育程度 家庭结构
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1、人口数量及地理分布特点
人口逐步增加，人口密度提高，但人口密度的地理 分布差异较大
1949-2003中国人口和密度
年份
总人口 (万人)
理日中能源贷款事宜
经济特区时代 - 1981年期中央允许外资银行在深圳等5个经济特
区设立营业性经营机构，从事外汇金融业务
人民币业务开放时代 -1996&1998年分别允许试点办理涉外企业
的人民币结售汇业务，实现人民币经常项目有条件的兑换
WTO时代- 开放金融服务市场以及放松对外资银行的市场准入和
“未富先老”的国家。“银色市场” 是一个朝阳市场。（ie:phone）
中国各年龄段人口比重（%）
1982年 1990年 1995年 2000年 2002年 2003年
0-14岁 人口
33.6
27.2
26.6
22.9
22.4
22.1
15-64岁 人口
61.5
66.7
67.2
70.1
70.3
70.4
65岁以 上人口
年代 20世纪50-60年
代 20世纪70-80年
代
20世纪90年代
20世纪90年代末
消费系数 百元级商品
千元级商品 万元级商品 10万元级商品
消费热点商品
人均GDP水平
手表、自行车、缝纫机 300美元
彩电、冰箱、洗衣机 1，000美元
高档家电、计算机 汽车、住房等
2，000美元 4，000美元
三、政治与法律
高高等等学学校校扩扩招招后后在在校校生生规规模模
单位：单万位人：万人
1998 年 1999 年 2000 年 2001 年
在校生人数
643.0
742.2
939.9 1214.4
其中：研究生人数
19.9
23.4
30.1
39.3
本科生人数
257.6
320.8
411.8
535.4
专科生人数
365.5
398.0
安全在于心细，事故出在麻痹。20.11. 1920.1 1.1923:50:4523 :50:45 November 19, 2020
加强自身建设，增强个人的休养。202 0年11 月19日 下午11 时50分2 0.11.19 20.11.1 9
3、营销活动与营销环境
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第一节 宏观环境
六大宏观 环境因素
“PEST”
经济 政
人口 服
科务
技 进 步
组 自织 然
物
治
法 社律 会
文
化
质
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一、人口环境因素
市场是由具有需求和购买力的全部实际和潜在顾客组 成。因此，可以说人口数量越多，市场需求量也就越大。
人
口
人口数量：密度、分布
构
成
1、技术变 化非常迅速； 产品更快地 过时。
2、保健、太 空行业、机 器人和生物 工程领域无 限的发展机 会。
3、挑战不仅是技 术上的，还是商业 上的，要生产出实 际的、人们能够支 付得起的产品。
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第二节 微观环境
微观营销环境是与企业紧密相联，直接影响企业营销能 力的各种参与者，又叫微观营销环境的因素，如下图：
498.0
ห้องสมุดไป่ตู้639.7
资料来源：《中国教育事业统计年鉴》
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5、家庭结构
家庭是消费购买的基本单元，家庭类型一般分为 四种：小家庭、直系家庭、联合家庭和单身家庭
近20年，中国传统大家庭的模式逐步消 失，家 庭规模逐步缩小。
变化的主要趋势是家庭结构小型化、核心化。 空巢家庭增多，家庭养老功能弱化。 城市家庭妇女一般都参加工作，尤其服务行业以
女性为主。
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二、经济环境
经济环境
国民收入 个人收入 消费结构 储蓄倾向
➢国民生产 总值
➢人均GDP
➢个人收入 ➢个人可支
配收入 ➢个人可自由
支配收入
➢恩格尔系数？ ➢居民储蓄率
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恩格尔系数是衡量一个国家、地区、城市、家庭生活水平 高低的重要参数，恩格尔系数=食物支出变动的百分比/收 入变动的百分比
（五）动态性
通常金融营销的外部环境是不断发生变化的。尽管根 据其变化的程度不同，可以分为较稳定的环境、缓慢 变化的环境和剧烈变化的环境，但是变化是绝对的。 从总体上说，变化的速度呈加快趋势。每一个金融机 构小系统都是与社会大系统在动态平衡之中，一旦环 境发生变化，这种平衡便被打破，金融机构必须快速 反应并积极适应这种变化。
金融营销
基本内容
第一章 金融市场概述 第二章 金融服务营销
第三章 金融营销环境分析 第四章 个人金融行为分析 第五章 机构金融行为分析
第六章 目标市场营销策略
基本内容
第七章 金融产品策略 第八章 金融产品定价策略 第九章 金融网点与服务传递策略 第十章 金融产品促销策略
第十一章 金融服务人员策略 第十二章 金融服务过程策略 第十三章 金融服务有形展示策略
列价值准则。这些价值准则决定着个人的生 活目的与过程，决定着组织的使命与成长方 向。金融服务营销活动常常受到伦理道德的 严厉谴责。
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五、科技进步
科技高速发展，新兴行业出现 研究与开发的高预算 注重微小技术改进 管制的加强
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技术环境
4、有关产品 安全、个人 隐私及其他 方面影响技 术变化的法 规在增加。
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第三节 变化中的营销环境和机会
金融监管面临重大变革 鼓励中小民营企业发展 计算机化和技术革命
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一、金融监管面临重大变革
美国金融改革法案 我国央行加强宏观审慎监管的趋势 坚持银行保险证券分业经营，隔离风险 实施严格的资本充足率监管
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金融行业进入和管制严格
金融机构严格准入，门槛适当调整。新设金融机构渐渐融 入民营银行。
内部部门 供应者 竞争对手 营销中介 消费客户 公众
供应商企业中间商顾客
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顾客
顾客
国内市场
国际市场
营利组织市场
非营利组织市场
生产者市场
中间商市场
消费者市场
政府采购市场
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公众
公众是对企业实现营销目标的能力有实际或潜在利 害关系和影响力的团体或个人。
公众 融资公众 媒介公众 政府公众 社团公众 社区公众 一般公众 内部公众
人口密度 (人/km2)
年份
总人口 人口密度 (万人) (人/km2)
1949 54167
57 1989 112704 118
1959 67207
70 1995 121121 127
1969 80671
84 2000 126743 132
1979 97542 102 2003 129227 134
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《商业银行法》、《证券法》、《保险法》实施，金融机 构分业经营的法律制度。
商业银行、证券公司、保险公司等金融机构按照规定的业 务范围经营。
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二、鼓励中小民营企业发展
中小企业优势 吸纳就业能力强 创立和管理成本比较低 对市场变化反应敏捷
我国对中小企业金融支持状况 政府有愿望、有政策 金融机构外热内冷 中小企业普遍资金紧张
第三章
金融营销环境
学习目标
了解对金融营销产生影响的主要宏观因素，以及 它们在我国的表现特点
了解影响金融营销微观环境因素 认识当今金融市场发展变化的主要外部推动力
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主要内容
第一节 第二节 第三节
宏观环境分析 微观环境分析 变化中的营销环境和机会
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金融营销环境含义和特点
营销环境的含义 营销环境的特征 营销活动与营销环境
产品
目标 客户
促销
价 格
市场销营实施
竞争者
市场销营计划
技术—自然 环境
公众
社会—文化 环境
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2、市场营销环境的特征
人口—经济 环境
营销渠道
客 观 性差 异 性
供应商
多变性 相关性
技术—自然 环境
公众
政治—法律 环境
竞争者
社会—文化 环境
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金融营销的外部环境分析
金融营销外部环境概述 （一）差异性 外部营销环境的差异性不仅表现在不同金融机构 受不同环境的影响，而且同样一种环境因素的变 化对不同金融机构的影响也不同。因此金融机构 为应付环境变化所采取的营销策略也各有其特点。 （二）多变性 构成金融营销外部环境的因素是多方面的，每一 个因素又都随着社会经济的发展而不断变化，这 就要求金融机构根据环境的改变，不断调整其营 销策略。
4.9
5.6
6.2
7
7.3 7.5
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有关调查显示，妇女最喜欢的保险是健康险和养老险， 经济基础好的会考虑理财险，女性处于不同的人生阶段 ，拥有不同的保障需求。
第一阶段：小女孩
18岁之前的孩子没有经济压力，没有社会责任，同时也缺少社 会保险等保障。这个阶段应该考虑的是重大疾病保障、基本医 疗保险以及教育保障（用分红型教育险或者万能险来保障教育 金）。