电子商务第三方支付平台论文

电子商务网站第三方支付平台浅析摘要随着电子商务的日趋发展，越来越多的消费者选择网上购物。

所以电子商务的安全就显得格外重要。

第三方支付平台的出现，有效的解决了支付安全的隐患，使消费者减少了后顾之忧。

作为一个支付中介，本着公平公正公开原则，第三方支付平台成为一个为网络交易提供保障的独立机构，以其标新立异的特点和强大的商务功能，在电子商务网站有有着不可或缺的地位。

但是目前第三方支付平台也面临着一些不可避免的问题，在分析了其在电子商务网站的应用之后，提出几点完善措施。

关键词：电子商务第三方支付交易安全引言第三方平台的电子商务是以客户为中心的开放式中立商务平台,是一种有盈利潜力的电子商务模式,其以创新的方式提供传统的功能,用增值的形式服务于买卖双方企业。

在电子商务中，网上交易的支付问题的安全性问题越来越突出。

相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效的保障了货物质量、交易诚信、退还要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持。

因此随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行业也发展的比较快。

一、第三方支付的概念1.1第三方支付观念的产生第三方支付这一理念，是由马云在2005年达沃斯世界经济论坛上首先提出的。

他认为，经营电子商务，重点应该是电子商务的安全。

一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。

而要解决安全问题，就必须先从交易环节下手。

第三方支付平台也正是因此而应运而生。

1.2第三方支付的概念所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

1.3第三方支付的实现原理有第三方机构在交易中做平台，在持卡人和商家之间架起一座隐形桥梁，从而避免了持卡人将账号信息直接透露给商家。

在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和第三方之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。

而第三方机构与各个主要银行之间又签订了有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。

这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。

二、第三方支付平台的特点2.1第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构第三方支付平台是一种有盈利潜力的电子商务模式，是一个起担保作用的独立机构，与传统的银行有着本质的区别。

然而又以创新的方式提供传统的功能。

传统银行只具备资金传递功能，而不能对双方进行约束和监督。

第三方支付恰好弥补了这一缺憾，以中立者的身份保证交易的公平公正公开性。

2.2第三方支付平台的优点第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。

作为交易中介方，还可以大大促成商家和银行的合作。

对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

第三方支付平台不仅能够提供增值服务，帮助商家网址解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，还可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖已经为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

2.3第三方支付平台的局限性第三方支付被广泛的应用，但由于我国法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，支付方式也面临挑战。

第三方支付还存在着很多不足，主要表现在：首先，第三方支付还不适宜在b2b中进行；其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；最后，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。

另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。

三、在电子商务网站中第三方支付平台的商务功能3.1第三方支付平台在电子商务网站的运作机制第三方支付一般的运作模式为：①消费者在电子商务网站选购商品，联系卖家，买卖双方在网上达成交易意向。

②消费者选择第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户并设定发货期限。

③第三方支付平台通知商家，消费者的货款已经到账，要求商家在规定的时间内发货。

④商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。

消费者可以在网站上查看自己所购买商品的状态。

如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并将货款退还。

⑤消费者如果收到货物并确认满意后通知第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；如果消费者对商品部满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。

第三方支付平台确认商家收到退货后，会将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方支付平台账户中等待消费者下一次交易的支付。

3.2接受、处理、并向开户银行传递网上客户的支付指令这是第三方支付平台必不可少的基本功能。

在电子商务网站中，第三方支付平台是连接消费者与商家的纽带。

就拿一般的网上购物来说，在与商家洽谈完毕后，把货款划给第三方支付平台，就是利用了这一功能；通过第三方支付平台向开户银行传递客户的支付指令，从而实现交易支付。

3. .3第三方支付平台能够进行跨行之间的资金清算一般的第三方支付平台都有跨行资金清算功能。

但它采用“二次结算”的方式。

回避了跨行支付时引起付款行和收款行债务关系发生变化而需要清算的问题。

这种方式优点是避免了去央行清算的麻烦，另外，平台可以借以监控买卖双方的履约情况。

但缺点也是有的，平台要在各家参与行都开设中间账户，并存入准备金，如果参与的银行很多，备付金总量会很大，使平台不堪重负。

平台还需要时时监视和调拨资金，以维持中间账户的足够头寸。

3.4第三方支付平台可以替代银行，开展金融增值服务代替银行，开展金融增值服务，是指在一些银行涉及不到的领域，第三方支付平台可以协助、甚至代替银行开发很多金融产品，比如针对专门市场（缴纳水电费等）、社区市场（比如物业结算、小区管理费）、独立单位市场（比如大型连锁企事业单位可能搞一套自己的东西或者委托第三方进行处理，拓展银行服务）、移动市场的相关产品。

四、第三方支付平台在电子商务网站中的应用4.1作为交易中介为消费者提供安全的支付方式在电子商务中，网上交易的支付问题的安全性问题越来越突出。

第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈——网上支付信用与安全问题，充当商家与消费者之间的信任纽带，作为交易各方与银行的接口，消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式，在很大程度上推动了电子商务的发展。

4.2第三方支付平台可靠的技术支持保证交易安全第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的书序，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。

第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。

而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转账功能及其他增值业务。

第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是ip交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。

4.3各个电子商务网站逐渐推出自己的第三方支付平台第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

现在一些大型的电子商务网站基本都有属于自己的第三方支付平台。

例如阿里巴巴旗下的支付宝，拍拍网推出的腾讯财付通，百度有啊的百付宝等等。

这样既有效的保证了第三方支付平台的可靠性，又能使网站盈利，是一箭双雕的电子商务模式。

五、第三方支付平台面临的问题和完善措施5.1第三方支付目前所面临的问题5.1.1市场竞争问题支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。

能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。

但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。

当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。

除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手，替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。

他们是驱动产业竞争的五种基本力量。

第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三方支付平台的发展产生深刻影响。

5.1.2运行风险问题第三方支付结算属于支付清算组织提供的非法银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。

对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。

政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资时很难发展起来的。

现在国家制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。

5.2完善第三方支付平台的措施就目前来看，我认为第三方支付平台最大的威胁还是安全问题。

因为电子商务网站本身就是虚拟的一个购物平台，第三方支付作为支付中介，必须有足够的安全措施，才能保证消费者和商家的利益，消除消费者的后顾之忧。

以下总结了几点措施：①统一数字证书。

我国信用体系建设还不尽人意，统一数字证书有利于信用体系建设。

央行与1999年建立起来的中国金融认证中心（cfca）希望能够建立一个统一标准的认证证书，并进行了一些推广应用，但效果并不理想，对此政府应该加强cfca建设，通过政府部门的引导，改变各商业银行目前的状况，为第三方支付建立一个良好的支付环境。

②制定和完善相关的法律法规。

第三方支付模式不仅仅是提供一个纯技术的网上支付平台，其服务跟类似于结算业务体系和金融延伸服务。

③对于第三方支付存在的吸存资金问题必须：⑴确定第三方支付中转账户的每笔到款必须在规定的时间内划走，如不划走其利息也不应该为第三方所有，应为消费者或商家所有。

确定时限有利于减少截流资金行为的发生。

⑵第三方支付的中转账户应该是一个特殊账户，银行统一建立统一管理。

区别于一般第三方支付平台自由资金账户，中转账户的资金不得挪作他用。