展期贷款有关规定

违规展期贷款的定性

一、（不符合四个条件的违规）《湖北省农村信用社不良贷管理办法》（鄂农信发〔2007〕18号）

第二十八条对到期贷款进行展期的，必须按照以下规定办理：

（一）利息结清至原到期之日；

（二）借款人生产经营正常，有还款能力和还款意愿，能按时支付利息；

（三）有担保合同的，必须由担保方参与签字，保持从合同的法律效力；

（四）原贷款责任人的责任不变；

（五）按正常贷款审批权限申报审批。

二、（展期手续违规）《湖北省农村信用社贷后管理暂行办法》（鄂农信发〔2005〕22号）

第二十二条因特殊原因客户到期无力偿还贷款时，可申请办理展期，并按以下要求办理展期手续。

（一）客户应提交书面展期申请。客户在贷款到期前15日（注意：在贷款到期15日前的区别）填制《贷款展期申请书》并提交农信社，原贷款的保证人应在《贷款展期申请书》上签署同意展期的意见。

（二）贷款展期视同新发放贷款办理。（贷款程序：从贷款申请---贷款发放）

（三）签订贷款展期协议。贷款展期后，农信社与客户签订《贷款展期协议书》，并由有权签字人签章。

（四）贷款展期账务处理。农信社信贷员填制贷款展期凭证报贷后管理责任人签章后送会计部门办理贷款展期账务处理。

（五）严禁以贷收息以及转据收贷

三、（展期期限的违规）20070207雷处：关于开展借新还旧、展期贷款专项治理活动的通知

短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限不得超过原期限的一半，长期贷款展期期限不得超过3年。同一笔贷款只能展期一次。凡未按以上规定的条件办理展期的贷款均为违规展期贷款。

借新还旧作为商业银行在贷款的发放和收回过程中经常采用的操作方式，是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。借新还旧有利于商业银行盘活、收贷任务的完成，克服了诉讼时效的法律限制，进一步明确了债权债务关系，并有可能要求借款人完善或加强担保，弱化即期贷款风险。但借新还旧在一定程度上对社会信用产生负面影响，企业“有借有还”的信用观念进一步弱化;在某种程度上掩盖了信贷资产质量的真实状况，推迟了信贷风险的暴露时间，沉淀并累积了信贷风险;在办理新贷款的手续上，隐含着相当的法律风险。

“以贷还贷”又称“借新还旧”，这一概念由IMF等国际金融机构于20世纪80年代首先提出，其目的是解决拉美国家外债的还本付息问题，以缓解其金融危机。我国在外债管理的实践中也借鉴过这一做法并取得了良好的效果。在我国国内的银行贷款业务中，一般认为所谓“以贷还贷”，是指债权人与债务人在旧的贷款尚未清偿的情况下，再次签订新的借款合同，以新贷出的款项清偿部分或全部旧的贷款。但由于现行金融法律、法规、规章对“以贷还贷”的含义、性质没有明确界定，对其本身的法律属性以及相关的担保问题争议颇多，引起了社会各界的广泛关注。

以贷还贷其实是在借款人无力偿还原有贷款情况下银行无奈办理的贷款，因而是特殊背景下发生的银行贷款业务，以贷还贷的做法在银行贷款业务中已成为十分普遍的现象。但是对于“以贷还贷”这种行为本身，以及由此引发出来的保证责任等相关法律问题,目前除了《最高人民法院关于

适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条涉略到以外，我国现行法律、法规、规章尚无明确界定，实践中也存在较大分歧。

对于“以贷还贷”，迄今为止金融界及法理界均未给出一个完整的定义。最高人民法院原经济庭庭务会议“关于以贷还贷”的《庭推精要》认为，“以贷还贷”是指金融机构与借款人约定以新贷款偿还旧贷款的行为，在性质上，“以贷还贷”属于民事行为。

虚假按揭贷款是指开发商为资金套现，将手中的存量住房以虚构的买房人(内部职工或开发商亲属或素不相识的人)的名字购买，从银行套取购房贷款。表现形式:

一、购房人虚假，假借他人名义购买住房囤积以获利；

二、销售交易虚假，开发商或他人利用虚假交易方式，骗取贷款，占为已有。这是当前虚假按揭贷款中最典型的一种表现形式；

三、重复交易，通过重复使用房屋销售合同或者采取一套房屋多次销售的形式，获得多倍贷款；

四、首付款虚假，开发商或中介公司与购房人串通规避首付款的政策限制，将房产实际售价提高或者将购房面积加大后申请按揭贷款，获得高额贷款；

五、房屋虚假，开发商或者个人虚构购房合同，购买并不存在的房屋，获取贷款为个人所办企业融资或占为已有；

六、用途虚假，贷款资金转入个人账户，或者用于归还企业贷款。