中国银行个人贷款业务介绍 PPT课件
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个人贷款培训课程(PPT 100张)
3
• 分行对贷款 作出评价， 超权限上报 总行
对网点实行营销的要求 1.全面掌握在网点开立账 户的客户，进行有针对的 推荐和宣传个贷产品。 2.对上门咨询的客户要宣 传到位，做好登记，并定 期电话回访。 3.以网点为中心，辐射周 边社区进行宣传。
四、个贷业务的合作机构
房地产开发商 汽车厂商、经销商 担保公司 保险公司 评估公司
额度期限最长不超过3年 额度项下期限最长不超过3年
贷款条件
年满18周岁，具有完全 民事行为能力的自然人 具有经办行当地户口 并持有有效身份证件 信誉良好，无恶意违约记录， 具备偿还贷款本息的能力 能够提供我行认可的抵、质押物， 并取得共有人的书面同意 我行规定的其他条件
七、个8周岁，具有完全民事行为能 力的自然人，并持有有效身份证件 具有稳定的职业和经济收入，信 用良好，有偿还贷款本息的能力 已经签署了购买房屋的商品房买卖 合同或与开发商签订购买合同或协 议 能够支付银行规定的购房首付款， 能够提供我行认可的有效担保 在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件
年龄 要求 其他 贷款 资料
三、个贷业务操作流程
1 •贷款申请 调查
2 •贷款审查 审批
5 •贷款收回 3 • 贷款发放
核心环节
4 •贷后监控
网点受理个贷业务流程
1
•网点接待客 户，并推荐 给所属支行
2 •支行个贷 受理，同意 后整理材料 上报分行
5 •支行对贷 款进行放款 •总行同意后 4 返回分行， 分行通知支 行办理手续
第二部分
个贷品种介绍
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一、个人房屋按揭贷款
个人房屋按揭贷款包括：一手房按揭 贷款、一手“直客式”按揭、二手房 按揭贷款、二手房转按揭、公积金委 托贷款。 人们通常所说的“按揭”，其实真正 意义上只是“抵押”，但已习惯于称 作“按揭”。 目前，国内银行住房按揭贷款占个人 信贷业务总量的70%。由于个人住房 按揭贷款具有风险低，资本覆盖面少 等特点，一直以来都是各家银行争夺 的焦点。 手续简便 办理方便 贷款期限长 还款方式灵活
个人贷款产品PPT课件
26.07.2020
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固定利率
个人固定利率贷款是指在整个贷款期限内 利率保持固定不变。
部分期限1年以内（含1年）的贷款实行合同 利率。如个人存单、国债质押贷款、个人 生产经营贷款等。
另我行也开办了贷款期限为3年、5年和10年 三个期限种类的个人住房固定利率贷款。
26.07.2020
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展期或加（减）按业务利率
经贷款行同意后，双方签订《变更还款方 式补充合同》，同时制定新的还款计划。
26.07.2020
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变更还款方式注意点
借款人应将本期应还本息额清偿后才能变 更还款方式，变更日与每月（季）还款日 相同。
《变更还款方式补充合同》作为借款主合 同的补充合同，还款方式变更后，借款合 同中规定的其它条款继续执行。
26.07.2020
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“还款假日计划”撤消
已办理“还款假日计划”的借款人可以持身份证 件和协议书申请撤销该功能；
填写《中国农业银行个人住房贷款“还款假日计 划”功能申请审批表》；
撤销前要将已结利息还清，撤销后根据剩余贷款 本金和剩余贷款期限按原还款方式归还贷款本息。
已办理“还款假日计划”的借款人在阶段定期结 息期、停还期、还息期要申请提前还款和还款计 划要素调整，必须先撤销该功能。
根据展期或加（减）按后的累计贷款期限 确定利率，根据剩余期限产生新还款计划， 已计收的利息不做调整。
26.07.2020
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个人贷款的还款方式
还款方式： 1、分期还款：等额本息、等本递减、等比递增/
递减、等额递增/递减 2、到期一次性还本付息 3、按月（季）分期付息，到期还本 还款周期： 按1个月、3个月、6个月、12个月
阶段定期结息期单次最长不能超过24个月；
银行个贷PPT课件
合同、进销货单据、合作协议、发票、预付款凭证 等； （4）交行要求的其他相关文件和材料。
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20
7 个人信贷的基本条件
7.3为借款申请人提供担保的，保证人、抵质押人或有权处分人应 按以下情况分别提交相关资料：
（1）保证人为自然人的，需向本行提供身份证明、收入证明、 户籍证明等资料；
（2）保证人为法人的，需向本行提供营业执照、公司章程、组 织机构代码证、验资报告、税务登记证明、经营许可证、贷款卡 、法定代表人身份证明、最近一年的财务年报和最近两期月报（ 或能反映其生产经营资金周转情况的证明材料）、同意担保的股 东大会（股东会）或董事会决议等资料；
.
11
零售信贷审查岗VS放款中心法律审查岗
前者主要负责零售信贷业务的合法性、合规性、合 理性和准确性，对贷款用途、适用品种、期限、额 度、成数、利率、还款方式、担保方式、借款人的 还款来源、还款能力等具体授信条件适用内容进行 审查，重在控制信用风险；
后者主要负责个人贷款放款前所提交文件材料的合 法性、合规性、完整性、有效性审查和授信条件落 实情况的审查，即零售信贷部门递交的资料是否完 整、有效，相关合同、凭证上的贷款额度、利率、 期限等各项要素是否和零售信贷岗审查的结果一致 ，相关授信条件是否落实等，重在控制操作风险， 而对具体的授信条件是否合理准确不负审查责任。
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18
7 个人信贷的基本条件
7.1 个人贷款对象应提供的基本资料 （1）借款人及配偶（如有）的有效身份证明原件； （2）婚姻状况证明原件，如无配偶，应提供单身声明； （3）户籍证明或本地固定住所证明； （4）借款人收入证明或足以证明其收入水平的辅助证明；若借
款人本人收入水平不满足我行债务支出与收入比例要求的，还应 提供配偶或共同借款人的收入证明； （5）借款申请表，应填写完整，必须借款人签字； （6）贷款用途证明材料，例如购销合同、商品发票等； （7）首付款证明（如需）； （8）个人征信查询授权 （9）其他证明文件和材料。
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7 个人信贷的基本条件
7.3为借款申请人提供担保的，保证人、抵质押人或有权处分人应 按以下情况分别提交相关资料：
（1）保证人为自然人的，需向本行提供身份证明、收入证明、 户籍证明等资料；
（2）保证人为法人的，需向本行提供营业执照、公司章程、组 织机构代码证、验资报告、税务登记证明、经营许可证、贷款卡 、法定代表人身份证明、最近一年的财务年报和最近两期月报（ 或能反映其生产经营资金周转情况的证明材料）、同意担保的股 东大会（股东会）或董事会决议等资料；
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零售信贷审查岗VS放款中心法律审查岗
前者主要负责零售信贷业务的合法性、合规性、合 理性和准确性，对贷款用途、适用品种、期限、额 度、成数、利率、还款方式、担保方式、借款人的 还款来源、还款能力等具体授信条件适用内容进行 审查，重在控制信用风险；
后者主要负责个人贷款放款前所提交文件材料的合 法性、合规性、完整性、有效性审查和授信条件落 实情况的审查，即零售信贷部门递交的资料是否完 整、有效，相关合同、凭证上的贷款额度、利率、 期限等各项要素是否和零售信贷岗审查的结果一致 ，相关授信条件是否落实等，重在控制操作风险， 而对具体的授信条件是否合理准确不负审查责任。
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7 个人信贷的基本条件
7.1 个人贷款对象应提供的基本资料 （1）借款人及配偶（如有）的有效身份证明原件； （2）婚姻状况证明原件，如无配偶，应提供单身声明； （3）户籍证明或本地固定住所证明； （4）借款人收入证明或足以证明其收入水平的辅助证明；若借
款人本人收入水平不满足我行债务支出与收入比例要求的，还应 提供配偶或共同借款人的收入证明； （5）借款申请表，应填写完整，必须借款人签字； （6）贷款用途证明材料，例如购销合同、商品发票等； （7）首付款证明（如需）； （8）个人征信查询授权 （9）其他证明文件和材料。
中国银行个人贷款业务介绍 PPT课件
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（二）贷款币种：
1、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押 2、人民币、美元：商业助学贷款 3、人民币、外币：住房（含二手房）
对外币贷款的要求：有外汇收入来源
第9页
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（三）利率政策
1、浮动利率 （1）浮动周期：半年或一年 （2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮
10%（优质）；商业用房上浮10%；其他 基准可上浮 2、固定利率：只限于住房贷款
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BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（四）借款人提交资料
1、借款申请书（表） 2、借款人本人身份材料，提供复印件
第25页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
【申请方式】
1、买卖双方达成买卖意向，客户直接到我行提出贷款申 请；
2、网点营销人员通过相关渠道，了解现有客户需求，采用 项目推介会、组织团购、开展定向营销等方式，直接向客 户推荐我行易居宝房贷产品；
3、客户提出贷款申请后，客户经理应直接与客户进行面对 面的交流，调查和掌握第一手客户资料和信息，有助于控 制和把握真实性风险。
中国银行零售贷款业务介绍
中国银行湖北省分行个人金融部
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个人信贷业务
一、个人信贷 二、业务流程简介 三、零售贷款主要业务产品
第2页
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《银行从业个人贷款》ppt课件
四、低资本耗费
程度层次构造 个人贷款的分类
个人消费贷款
个人运营贷款
分
个个人人质质押押贷贷款款
类
个个人人抵抵押押贷贷款款
个人信誉贷款
个人保证贷款
个人贷款产品的要素
贷款对象、贷款利率、贷款期限、 还款方式、担保方式、贷款额度
第二部分、个人贷款营销
第二部分、个人贷款营销
个人贷款目的市场分析 SWOT分析法
•立足客户心态、识别客户心态， 寻觅有效的销售点 •进展针对性的效力和销售对接
•属地化运作导致不同岗位之间更加 复杂的协作关系 •营业网点功能由单元化向多元化拓
自动营销应具备的素 质
积极的心态
积极的心态 决议您胜利
❖丰富的知识
知识是营销 最大的资本
得体的礼仪一致整洁消极的心态 意着失败博得信任 表现专业
个人运营性贷款
个人商用房贷款 个人运营贷款 农户贷款 下岗失业小额担保贷款
☺希望大家开心过好每一天！
个人贷款的性质和开展
对金融机构意义：1.为商业银行带来新的收入 2.协助商业银行分散风险
对宏观经济来说意义： 1.实现城乡居民消费需求。 2.对启动、培育和昌盛消费市场起到催化作用。 3.扩展内需、推进消费。 4.调整信贷构造、提高信贷资产质量、添加运营收益。
个人贷款的性质和开展
特征：一、种类多、用途广 二、贷款便利 三、还款方式灵敏
规范规范
老实的信誉
是营销之本
千万别说谎
三多营销
☺多看一眼 ☺多说一句 ☺多伸一次
第三部分、个人贷款管理
个人贷款管理原那么
全流程管理原那么 诚信申贷原那么 协议承诺原那么 审贷分别原那么 实贷实付原那么 贷后管理原那么
程度层次构造 个人贷款的分类
个人消费贷款
个人运营贷款
分
个个人人质质押押贷贷款款
类
个个人人抵抵押押贷贷款款
个人信誉贷款
个人保证贷款
个人贷款产品的要素
贷款对象、贷款利率、贷款期限、 还款方式、担保方式、贷款额度
第二部分、个人贷款营销
第二部分、个人贷款营销
个人贷款目的市场分析 SWOT分析法
•立足客户心态、识别客户心态， 寻觅有效的销售点 •进展针对性的效力和销售对接
•属地化运作导致不同岗位之间更加 复杂的协作关系 •营业网点功能由单元化向多元化拓
自动营销应具备的素 质
积极的心态
积极的心态 决议您胜利
❖丰富的知识
知识是营销 最大的资本
得体的礼仪一致整洁消极的心态 意着失败博得信任 表现专业
个人运营性贷款
个人商用房贷款 个人运营贷款 农户贷款 下岗失业小额担保贷款
☺希望大家开心过好每一天！
个人贷款的性质和开展
对金融机构意义：1.为商业银行带来新的收入 2.协助商业银行分散风险
对宏观经济来说意义： 1.实现城乡居民消费需求。 2.对启动、培育和昌盛消费市场起到催化作用。 3.扩展内需、推进消费。 4.调整信贷构造、提高信贷资产质量、添加运营收益。
个人贷款的性质和开展
特征：一、种类多、用途广 二、贷款便利 三、还款方式灵敏
规范规范
老实的信誉
是营销之本
千万别说谎
三多营销
☺多看一眼 ☺多说一句 ☺多伸一次
第三部分、个人贷款管理
个人贷款管理原那么
全流程管理原那么 诚信申贷原那么 协议承诺原那么 审贷分别原那么 实贷实付原那么 贷后管理原那么
个人贷款概述(PPT94页).pptx
@商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内 高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。 实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款 住房装修贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
按担保方式分类
@贷款期限。贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期 限（含展期）不得超过3年。借款人可在贷款全部到期之前提前30天申请 展期，每笔贷款只可展期一次，展期期限不得超过1年。
@贷款额度
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
产品的要素ຫໍສະໝຸດ 第一章个人贷款概述
性质与发展 产品的种类
概念与意义 概念：以自然人发放的个人消费、生产经营等贷款
意义：增加收入来源、分散风险
特征
品种多、用途广
贷款便利 还款方式灵活 低资本消耗
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人消费贷款 个人经营贷款
住房贷款 汽车贷款
教育贷款
住房装修贷款
耐用消费品贷款
旅游贷款
医疗贷款
商用房贷款 经营贷款 农户贷款 下岗失业小额担保贷款
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款 住房装修贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
按担保方式分类
@贷款期限。贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期 限（含展期）不得超过3年。借款人可在贷款全部到期之前提前30天申请 展期，每笔贷款只可展期一次，展期期限不得超过1年。
@贷款额度
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
产品的要素ຫໍສະໝຸດ 第一章个人贷款概述
性质与发展 产品的种类
概念与意义 概念：以自然人发放的个人消费、生产经营等贷款
意义：增加收入来源、分散风险
特征
品种多、用途广
贷款便利 还款方式灵活 低资本消耗
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人消费贷款 个人经营贷款
住房贷款 汽车贷款
教育贷款
住房装修贷款
耐用消费品贷款
旅游贷款
医疗贷款
商用房贷款 经营贷款 农户贷款 下岗失业小额担保贷款
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
个人贷款概述(PPT 45张)
上次回顾
• • • • 1. 2. 3. 4. 企业贷款的种类 对企业借款理由的分析 借款企业的信用分析 企业贷款的定价
本讲目标
• • • • • • • 7.1 7.2 7.3 7.4 7.5 7.6 7.7 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人住房贷款 个人综合消费贷款 个人经营贷款 信用卡贷款
•今日关注：公积金新政贷款标准放宽 降低购 房门槛楼市销售回暖_flv (1).f4v
第五节 个人综合消费贷款
• • • • • 借款人基本要求 个人综合消费贷款结构 汽车贷款供给方式 汽车贷款的业务流程 汽车贷款风险管理
• 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径
7.1.3 个人贷款的种类
• 居民个人住房贷款
• 个人汽车贷款
• 个人综合消费贷款
• 国家助学贷款贷款助学，信用助人_flv.f4v • 个人经营贷款
• 信用卡贷款
7.1.பைடு நூலகம் 个人贷款的特点
•
高风险性 （1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 • 高收益性 个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。 • 周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 • 利率不敏感性
7.2.1 个人信用征信及其经济意义
• 信用评估也被称为征信，征信的基本功能
是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活 动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的 真实资信情况和如期偿还能力。 • 个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收 益相匹配、健康发展的坚实基础。
7.2.2 个人财务分析的主要内容
• 未来的还款来源或抵押品；
7.1.5 个人贷款的风险控制
• • • • 1. 2. 3. 4. 企业贷款的种类 对企业借款理由的分析 借款企业的信用分析 企业贷款的定价
本讲目标
• • • • • • • 7.1 7.2 7.3 7.4 7.5 7.6 7.7 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人住房贷款 个人综合消费贷款 个人经营贷款 信用卡贷款
•今日关注：公积金新政贷款标准放宽 降低购 房门槛楼市销售回暖_flv (1).f4v
第五节 个人综合消费贷款
• • • • • 借款人基本要求 个人综合消费贷款结构 汽车贷款供给方式 汽车贷款的业务流程 汽车贷款风险管理
• 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径
7.1.3 个人贷款的种类
• 居民个人住房贷款
• 个人汽车贷款
• 个人综合消费贷款
• 国家助学贷款贷款助学，信用助人_flv.f4v • 个人经营贷款
• 信用卡贷款
7.1.பைடு நூலகம் 个人贷款的特点
•
高风险性 （1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 • 高收益性 个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。 • 周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 • 利率不敏感性
7.2.1 个人信用征信及其经济意义
• 信用评估也被称为征信，征信的基本功能
是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活 动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的 真实资信情况和如期偿还能力。 • 个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收 益相匹配、健康发展的坚实基础。
7.2.2 个人财务分析的主要内容
• 未来的还款来源或抵押品；
7.1.5 个人贷款的风险控制
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
网 点
落实放款条件
执行放款操作
贷后业务管理
售后服务
网点营销 （前台服务）
零售贷款中心审 批（中后台操作）
网点落实放款前 提条件，并上报 零售贷款中心
消费信贷中心进行放 款授权，网点会计人 员负责相关帐务处理
网点人员相互支援、 合作，并协助上级行 有关部门进行相关操 作 IT 支 持 、 制 度 创 新 、 跨网点通受通办
（四）借款人提交材料
（5）汽车贷款20%、30%；教育助学：20% （6）商业用房：50% （7）二手房：存款凭证或收据 5、征信查询授权书：借款人和担保人 6、划款授权书： 7、担保、抵质押所需文件：担保人资信证明文件、抵（质）
押清单、权属证明、估价文件、处分权人同意的证明 8、其他 9、个性要求： （1）住房、汽车、商业用房、二手房：买卖合同、协议、意
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（二）贷款币种：
1、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押 2、人民币、美元：商业助学贷款 3、人民币、外币：住房（含二手房）
对外币贷款的要求：有外汇收入来源
第9页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
第13页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
二、住房按揭贷款
（一）一手住房 1、期限\利率\额度： 2、借款人条件：关于年龄限制 3、银行审核 第一步 接受贷款申请 1、处理初步的询问：申请人贷款的实际目的 2、与借款人面谈：确保有关申请和个人信息填写完全；陈述贷
个人信贷产品
概念： 银行为个人客户生产和消费活动提供的各种融资服务
特点： 1.服务的无形性； 2.办理的多环节性； 3.服务的一致性和差异性并存； 4.额度小、笔数多、期限长，规模效益显著； 5.整体的风险度相对分散、较小，经营收益稳定； 6.对电子网络系统要求较高。
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个人贷款业务流程
个人贷款业务业务流程包括受理客户咨 询、引导客户需求、处理贷款申请、落 实放款条件、执行放款操作、贷后业务 管理及提供售后服务等七个环节。
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1第7页客户 Nhomakorabea受理客户咨询
引导客户需求
处理贷款申请
个人信贷
概念：
商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其资 金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。
区分三个概念 1.个人信贷＆消费信贷； 2.消费信用＆信用消费； 3.消费信用＆消费信贷
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个人信贷业务的分类
（三）利率政策
1、浮动利率 （1）浮动周期：半年或一年 （2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮
10%（优质）；商业用房上浮10%；其他 基准可上浮 2、固定利率：只限于住房贷款
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（四）借款人提交资料
1、借款申请书（表） 2、借款人本人身份材料，提供复印件
1. 按贷款用途的不同可分为，个人住房贷款、个人汽车贷款、 个人创业及生产经营用途贷款、日常耐用消费品贷款、助 学贷款。
2.有无担保可分为信用贷款和担保贷款。
3.贷款期限不同可分为短期、中长期、长期贷款。
4.偿还方式不同可分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、循 环偿还贷款。
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款费用； 3、初步评估贷款申请：在贷款申请未被批准前，不要谈你对贷
款是否批准的观点；不要忘记问申请人的短期债务情况；
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（一）一手住房
第二步 调查阶段
1、调查职业和住所的稳定性：在证实工作情况前，先通过电 话核对借款人的姓名和住址；问借款人为何在近期换了工 作或住址；
向书 二手房由买卖双方签订
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（四）借款人提交材料
（2）二手房：房产评估报告 （3）商业助学：除借款人外，受教育人提供身份证明
材料；护照或通行证（境外就读）；录取通知书或 接收函；学校开具的学费和生活费材料； 外文和中文；翻译公司有资质 借款人和受教育人监护关系证明； （4）信用循环：学历或学位、职称、职业资格等证书 （5）两个循环：两次申请；用途证明；
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一、共性要求
（一）贷款对象： 1、中国公民：两个循环贷款、商业助学贷款、营运车贷款 2、中国境内常住户口或有效居留身份：住房贷款（含二手房） 3、中国公民或在中国境内连续居住1年以上（含）：汽车贷款连
续居住的定义：入境到申请>365，连续离境≤30或累计离境 ≤90 4、汽车贷款对同城的要求： （1）同一城市辖区的认定： a、固定住所、详细地址b、固定工作1年以上 c、身份证、户口簿或居住证明 （2）认定的情况:a、集团购买b、定向直销c营销活动d、其他情 况 5、自然人：存单质押及其他质押贷款
助学贷款的要求：借款人和受教育人 3、职业和经济收入证明： 4、首付款的证明材料
（1）关于收据的要求：经办行确认 （2）个投为自有资金要求：30% （3）两个循环没有要求； （4）住房的最低比例要求：90平米的划分、二套房的划分
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中国银行零售贷款业务介绍
中国银行湖北省分行个人金融部
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个人信贷业务
一、个人信贷 二、业务流程简介 三、零售贷款主要业务产品
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落实放款条件
执行放款操作
贷后业务管理
售后服务
网点营销 （前台服务）
零售贷款中心审 批（中后台操作）
网点落实放款前 提条件，并上报 零售贷款中心
消费信贷中心进行放 款授权，网点会计人 员负责相关帐务处理
网点人员相互支援、 合作，并协助上级行 有关部门进行相关操 作 IT 支 持 、 制 度 创 新 、 跨网点通受通办
（四）借款人提交材料
（5）汽车贷款20%、30%；教育助学：20% （6）商业用房：50% （7）二手房：存款凭证或收据 5、征信查询授权书：借款人和担保人 6、划款授权书： 7、担保、抵质押所需文件：担保人资信证明文件、抵（质）
押清单、权属证明、估价文件、处分权人同意的证明 8、其他 9、个性要求： （1）住房、汽车、商业用房、二手房：买卖合同、协议、意
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（二）贷款币种：
1、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押 2、人民币、美元：商业助学贷款 3、人民币、外币：住房（含二手房）
对外币贷款的要求：有外汇收入来源
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二、住房按揭贷款
（一）一手住房 1、期限\利率\额度： 2、借款人条件：关于年龄限制 3、银行审核 第一步 接受贷款申请 1、处理初步的询问：申请人贷款的实际目的 2、与借款人面谈：确保有关申请和个人信息填写完全；陈述贷
个人信贷产品
概念： 银行为个人客户生产和消费活动提供的各种融资服务
特点： 1.服务的无形性； 2.办理的多环节性； 3.服务的一致性和差异性并存； 4.额度小、笔数多、期限长，规模效益显著； 5.整体的风险度相对分散、较小，经营收益稳定； 6.对电子网络系统要求较高。
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个人贷款业务流程
个人贷款业务业务流程包括受理客户咨 询、引导客户需求、处理贷款申请、落 实放款条件、执行放款操作、贷后业务 管理及提供售后服务等七个环节。
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1第7页客户 Nhomakorabea受理客户咨询
引导客户需求
处理贷款申请
个人信贷
概念：
商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足其资 金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。
区分三个概念 1.个人信贷＆消费信贷； 2.消费信用＆信用消费； 3.消费信用＆消费信贷
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个人信贷业务的分类
（三）利率政策
1、浮动利率 （1）浮动周期：半年或一年 （2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮
10%（优质）；商业用房上浮10%；其他 基准可上浮 2、固定利率：只限于住房贷款
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（四）借款人提交资料
1、借款申请书（表） 2、借款人本人身份材料，提供复印件
1. 按贷款用途的不同可分为，个人住房贷款、个人汽车贷款、 个人创业及生产经营用途贷款、日常耐用消费品贷款、助 学贷款。
2.有无担保可分为信用贷款和担保贷款。
3.贷款期限不同可分为短期、中长期、长期贷款。
4.偿还方式不同可分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、循 环偿还贷款。
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款费用； 3、初步评估贷款申请：在贷款申请未被批准前，不要谈你对贷
款是否批准的观点；不要忘记问申请人的短期债务情况；
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（一）一手住房
第二步 调查阶段
1、调查职业和住所的稳定性：在证实工作情况前，先通过电 话核对借款人的姓名和住址；问借款人为何在近期换了工 作或住址；
向书 二手房由买卖双方签订
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（四）借款人提交材料
（2）二手房：房产评估报告 （3）商业助学：除借款人外，受教育人提供身份证明
材料；护照或通行证（境外就读）；录取通知书或 接收函；学校开具的学费和生活费材料； 外文和中文；翻译公司有资质 借款人和受教育人监护关系证明； （4）信用循环：学历或学位、职称、职业资格等证书 （5）两个循环：两次申请；用途证明；
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一、共性要求
（一）贷款对象： 1、中国公民：两个循环贷款、商业助学贷款、营运车贷款 2、中国境内常住户口或有效居留身份：住房贷款（含二手房） 3、中国公民或在中国境内连续居住1年以上（含）：汽车贷款连
续居住的定义：入境到申请>365，连续离境≤30或累计离境 ≤90 4、汽车贷款对同城的要求： （1）同一城市辖区的认定： a、固定住所、详细地址b、固定工作1年以上 c、身份证、户口簿或居住证明 （2）认定的情况:a、集团购买b、定向直销c营销活动d、其他情 况 5、自然人：存单质押及其他质押贷款
助学贷款的要求：借款人和受教育人 3、职业和经济收入证明： 4、首付款的证明材料
（1）关于收据的要求：经办行确认 （2）个投为自有资金要求：30% （3）两个循环没有要求； （4）住房的最低比例要求：90平米的划分、二套房的划分
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中国银行零售贷款业务介绍
中国银行湖北省分行个人金融部
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个人信贷业务
一、个人信贷 二、业务流程简介 三、零售贷款主要业务产品
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