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1 IBM IFW
1.1 IFW
IBM 公司经过 10 多年的努力，提出并成功实践的 IFW 提出了 9 个最基本概念。 1. Involved Parties（参与者）－ 与业务有关的人和组织 2. Locations（地点）－ 地方、地址、地区 3. Product/Services（产品）－－ 能带来收益的金融产品和服务 4. Conditions（条件）－ 因金融产品、合约等不同的变化的因素 5. Arrangements（合约）－ 参与者之间达成的 合约、合同、协议等 6. Resource Items （资源项）－ 银行提供的金融设施，存折、卡、抵押品 ATM 等 7. Events（事件）－ 事情的发生，银行业务活动，银行交易等 8. Business Directions（业务方向）－ 决定银行业务变化的规定：目的，规则、政策 9. Classification（分类）－ 分类,以上 8 类都没有的概念，如市场区隔、风险等 在九个概念中，参与者(Involved Parties)包含了核心银行中经常使用的概念，客户，机构，银行职员职 位，第三方机构；事件（Event）包含了，交易，促销活动等概念。合约（Arrangements），提供了记账 （Accounting）、与客户合约（如贷款合约，外汇买卖，贸易结算合约）；条件（Conditions）包含利率/ 费率/期限等；产品（Product）,金融产品是国内系统中缺少的概念，下节将专门讲述。 读者是否发现，任何一句在银行发生的金融活动，都可以用以上 9 个概念描述呢？如 1. 我（Involved Party ）现在（Condition）开(Work flow)一个存折（Resource Item）; 2. 他（Involved Party）在昨天(Condition)在储蓄所(Locations)的 ATM(Resource Items)上取了 (Work flow)100 元(Conditions);这里还隐含着使用借记卡（Product，金融产品 其中，提到的 Work Flow 就是 IFW 提到的 CBP 模型，"取钱"就是工作流里的"动词"。不难发现既然银行活 动能用自然语言表达，那么用计算机模型语言表达也是可以实现的，这不就是人类发明'计算机语言'的初 衷吗？这就是，金融界普遍进行模型化的去实现"核心银行系统"追求的目标。 简而言之，将业务需求，业务范围用数据模型（计算机语言中的"名词"）、工作流程模型（计算机语言中 的"动词"）和功能模型（规则参数）表达出来，就能整体把握"核心银行业务"的整体，建造出核心银行的 部件；再选择较好地"核心银行架构"，建造出核心银行业务应用。 这就是 90 年代开始的模型化银行热潮，西方的大银行一般都有独立于"核心银行系统"之外的"银行核心业 务模型"，这样可以保证，即使核心银行系统结构落后，但银行业务应用保持相当的先进性。从这个理念出 发，也产生了多种银行经营 IT 部门的模式，如美国的几大银行，只在改进"银行核心业务模型"上完全由银 行内部人员完成，"核心银行系统"的构造完全交给 IT 公司完成，节省成本提高效率！保证银行业务的先进
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性才是银行的核心竞争力，保持"核心银行系统"软件包的先进不是银行的核心竞争力。
1.2 核心银行系统架构
将银行的业务功能，转换到新一代核心银行系统架构是现代核心银行应用系统建造的过程。 结合上文的分析，银行经营环境变化，对核心银行系统的建设提出的要求。西方银行是如何运用模型化银 行的思想进行新一代系统开发的呢？以下几节将举例介绍，"核心银行模型"。 这里概括"核心银行应用模型 "的主要方面： 它是在 IFW 9 个概念基础上，建造的数据模型，工作流程模型和功能模型。
核心模型
·Party and Party role 模型 ·机构/法律实体 模型 ·客户模型 ·金融产品模型 ·金融记账（Financial Record Keeping）/金融资产 ·(Financial)模型 ·分类（Classification）/通讯（Communication） 模型 ·地点（Location）模型 第 2 页 共 12 页
·事件（交易） ·计划和日程安排
市场和销售模型 金融产品提供模型 风险管理功能模型 财会管理功能模型 客户服务功能模型 银行监管功能模型
2 Teradata LDM
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2.1 主题域： 2.1.1 PARTY(参与人)
当事人（PARTY）是指银行作为一个金融机构所服务的任意对象和感兴趣进行分析 的各种个人或团体客户、潜在客户、代理机构、雇员、分行、部门等。一个 PARTY 可以同时是这当中许多种角色。 该主题除了要存放各种基本信息之外， 还可以存储当事人所拥有的固有资产类信息； 当事人和其他多个主题之间（账户、内部机构等）存在密切的关联； 建立银行客户的单一视图； 实现基于客户基本信息的分析； 为进行全面的客户关系管理和市场营销奠定基础；
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• • • • • •
银行可能对多种的形式的当事人进行分析； 一个当事人可能是机构、团体、个人； 一个机构是由一些个人组成的，具有特定的商业或者某项专业的功能，可能是具有 法人资格的，也有可能是非官方正式机构，也有可能是内部组织机构； 一个团体也是由一些个人组成的，目的可能是出于个人或者家庭的需要； 一个当事人可能会和很多其他当事人之间存在着各种关系，他也有可能是银行的潜 在客户； 一个当事人可能位于某个地址， 但是同时由于不同的用途使用不同的地理位置信息；
2.1.2 INTERNAL ORGANIZATION(内部组织机构)
内部组织机构是指金融机构的内部组织和业务单元，如分行、客服中心、支行、储蓄所、部 门、销售团队等等。 • • • • • • • • 是一种特殊的 PARTY（技术上） 包括所有的组织类型 体现内部机构之间复杂的关系 提供层次和矩阵结构 不仅包含自身的内部组织机构，还包括其他的内部组织 和多个主题有关联 内部组织机构可能是银行内部的组织机构，也有可能是任何一个法人机构当事人的 内部组织； “员工”是内部组织机构中的一部分，他们可以是一个正式机构的成员，也有可能
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• • • • • • • • • • • •
会组成一些具有特定功能的团队； 通过 PARTY_PARTY_RELATION 可以体现内部机构之间灵活的关系； 一个金融机构的内部组织的职责可能是开发、管理、市场、销售某类产品或者提供 某种服务等； 一个内部组织机构对一种产品而言，可能有多种角色，如创建、销售、监控等；同 样的，内部组织机构对于账户、潜在客户等也都有不同的角色； 一个内部组织机构可以覆盖多个地区； 内部机构 金融机构内部组织机构 内部组织机构的职能以及营业时间等 内部组织机构的目标 内部组织机构的收入、成本和利润等 内部组织机构和员工的关系 员工的职责信息表 …………
2.1.3 PRODUCT(产品)
产品是金融机构销售或提供的可市场化的产品、产品包和服务。如果有必要，在模型 中可以包括竞争对象所提供的产品。 产品可以通过产品特征加以描述， 产品特征是金融机构提供的所有可以应用于产品的 有效产品特征。 它标识了金融机构在提供产品时的限制或附加条件。 在银行业的例子 有手续费、期限、允许的展期和提前通知的要求等。 产品与当事人、帐户之间都存在各种关系。 为满足银行内部管理的需要和适应不断变化的业务需求， 可以根据实际情况结合产品 特性将产品分组，如个人存款产品组、公司贷款产品组等 ，这些即“产品组” 。 出于市场竞争的需要，或作为市场营销的结果，将一些产品打包、捆绑销售，称其 为“产品包” 。
2.1.4 AGREEMENT（协议）
AGREEMENT 是金融机构与客户之间针对某种特定产品或服务而签立的 契约关系。例如银行的帐户，保险公司的保单。 包括 AGREEMENT 的申请、报价、还价以及开立等完整信息。 建立 AGREEMENT 、当事人、产品主题之间的关系，识别持有某种产品 客户的特征，寻找具有相似特征的潜在客户销售相同的产品，实现交叉销售。 AGREEMENT 主题与事件主题和内部机构主题也有密切的联系。
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2.1.5 ASSET(资产)
客户资产（ASSET）主题是所有可能采集到的各种客户的资产（负债）信息， 包括有形的和无形的各种客户资产/负债，同时海可以存储银行向外租赁的各种资 产信息。 可能是客户的不动产、商品存货、珠宝、机动车辆、以及在其他金融机构的 存款、贷款等。
2.1.6 LOCATION(地域)
LOCATION 主题是指银行希望关注或考察的任何层次的地理区域和地址。如国家、省 份、城市、县、乡村等。 LOCATION 主题包含“具体地址” 、 “地区” 、 “地理位置”等不同层次的信息。 该主题和事件、产品、渠道、内部组织机构、营销活动等主题都有着密切的联 系。
2.1.7 EVENT(事件)
• 事件是银行与客户或潜在客户之间的联系或交易活动， 它记录了详细的行 为和交易数据，包括存取款、收费、计息、咨询投诉、查询、市场调查、网上交易 等。 • 可能需要也可能不需要银行与客户的直接接触； 可能与帐户相关， 也可能 与帐户无关；可能与资金相关，也可能与资金无关。 • 通过事件可以帮助了解哪些客户使用哪些渠道做哪种交易事件， 交易金额 多少、什么时间、在什么地点、与金融机构的哪位员工或部门打交道。
2.1.8 CHANNEL(渠道)
用户通过渠道向金融机构获取关金融机构或金融机构产品信息以及使用 金融产品。金融机构通过渠道向用户销售产品或提供服务。 渠道与当事人、产品、帐号等其他实体存在各种关系。 渠道分为若干渠道类型。
2.1.9 CAMPAIGN(营销活动)
• 活动； • 营销活动是为了获取、 维护、 增强银行与客户的关系而开展的一些促销的 营销活动是一些有组织的活动，其目的可以是为了把某些产品推向市场，
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也有可能是为了树立银行在市场上的形象； • 完整的营销活动应该包括营销策略、营销行为以及营销活动的反馈信息； • 收集营销活动的信息可以帮助银行发现最有效的营销方式， 了解不同类型 客户对营销活动的反馈；
2.1.10 FINANCE (帐务)
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1.1 IFW
IBM 公司经过 10 多年的努力，提出并成功实践的 IFW 提出了 9 个最基本概念。 1. Involved Parties（参与者）－ 与业务有关的人和组织 2. Locations（地点）－ 地方、地址、地区 3. Product/Services（产品）－－ 能带来收益的金融产品和服务 4. Conditions（条件）－ 因金融产品、合约等不同的变化的因素 5. Arrangements（合约）－ 参与者之间达成的 合约、合同、协议等 6. Resource Items （资源项）－ 银行提供的金融设施，存折、卡、抵押品 ATM 等 7. Events（事件）－ 事情的发生，银行业务活动，银行交易等 8. Business Directions（业务方向）－ 决定银行业务变化的规定：目的，规则、政策 9. Classification（分类）－ 分类,以上 8 类都没有的概念，如市场区隔、风险等 在九个概念中，参与者(Involved Parties)包含了核心银行中经常使用的概念，客户，机构，银行职员职 位，第三方机构；事件（Event）包含了，交易，促销活动等概念。合约（Arrangements），提供了记账 （Accounting）、与客户合约（如贷款合约，外汇买卖，贸易结算合约）；条件（Conditions）包含利率/ 费率/期限等；产品（Product）,金融产品是国内系统中缺少的概念，下节将专门讲述。 读者是否发现，任何一句在银行发生的金融活动，都可以用以上 9 个概念描述呢？如 1. 我（Involved Party ）现在（Condition）开(Work flow)一个存折（Resource Item）; 2. 他（Involved Party）在昨天(Condition)在储蓄所(Locations)的 ATM(Resource Items)上取了 (Work flow)100 元(Conditions);这里还隐含着使用借记卡（Product，金融产品 其中，提到的 Work Flow 就是 IFW 提到的 CBP 模型，"取钱"就是工作流里的"动词"。不难发现既然银行活 动能用自然语言表达，那么用计算机模型语言表达也是可以实现的，这不就是人类发明'计算机语言'的初 衷吗？这就是，金融界普遍进行模型化的去实现"核心银行系统"追求的目标。 简而言之，将业务需求，业务范围用数据模型（计算机语言中的"名词"）、工作流程模型（计算机语言中 的"动词"）和功能模型（规则参数）表达出来，就能整体把握"核心银行业务"的整体，建造出核心银行的 部件；再选择较好地"核心银行架构"，建造出核心银行业务应用。 这就是 90 年代开始的模型化银行热潮，西方的大银行一般都有独立于"核心银行系统"之外的"银行核心业 务模型"，这样可以保证，即使核心银行系统结构落后，但银行业务应用保持相当的先进性。从这个理念出 发，也产生了多种银行经营 IT 部门的模式，如美国的几大银行，只在改进"银行核心业务模型"上完全由银 行内部人员完成，"核心银行系统"的构造完全交给 IT 公司完成，节省成本提高效率！保证银行业务的先进
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性才是银行的核心竞争力，保持"核心银行系统"软件包的先进不是银行的核心竞争力。
1.2 核心银行系统架构
将银行的业务功能，转换到新一代核心银行系统架构是现代核心银行应用系统建造的过程。 结合上文的分析，银行经营环境变化，对核心银行系统的建设提出的要求。西方银行是如何运用模型化银 行的思想进行新一代系统开发的呢？以下几节将举例介绍，"核心银行模型"。 这里概括"核心银行应用模型 "的主要方面： 它是在 IFW 9 个概念基础上，建造的数据模型，工作流程模型和功能模型。
核心模型
·Party and Party role 模型 ·机构/法律实体 模型 ·客户模型 ·金融产品模型 ·金融记账（Financial Record Keeping）/金融资产 ·(Financial)模型 ·分类（Classification）/通讯（Communication） 模型 ·地点（Location）模型 第 2 页 共 12 页
·事件（交易） ·计划和日程安排
市场和销售模型 金融产品提供模型 风险管理功能模型 财会管理功能模型 客户服务功能模型 银行监管功能模型
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2.1 主题域： 2.1.1 PARTY(参与人)
当事人（PARTY）是指银行作为一个金融机构所服务的任意对象和感兴趣进行分析 的各种个人或团体客户、潜在客户、代理机构、雇员、分行、部门等。一个 PARTY 可以同时是这当中许多种角色。 该主题除了要存放各种基本信息之外， 还可以存储当事人所拥有的固有资产类信息； 当事人和其他多个主题之间（账户、内部机构等）存在密切的关联； 建立银行客户的单一视图； 实现基于客户基本信息的分析； 为进行全面的客户关系管理和市场营销奠定基础；
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银行可能对多种的形式的当事人进行分析； 一个当事人可能是机构、团体、个人； 一个机构是由一些个人组成的，具有特定的商业或者某项专业的功能，可能是具有 法人资格的，也有可能是非官方正式机构，也有可能是内部组织机构； 一个团体也是由一些个人组成的，目的可能是出于个人或者家庭的需要； 一个当事人可能会和很多其他当事人之间存在着各种关系，他也有可能是银行的潜 在客户； 一个当事人可能位于某个地址， 但是同时由于不同的用途使用不同的地理位置信息；
2.1.2 INTERNAL ORGANIZATION(内部组织机构)
内部组织机构是指金融机构的内部组织和业务单元，如分行、客服中心、支行、储蓄所、部 门、销售团队等等。 • • • • • • • • 是一种特殊的 PARTY（技术上） 包括所有的组织类型 体现内部机构之间复杂的关系 提供层次和矩阵结构 不仅包含自身的内部组织机构，还包括其他的内部组织 和多个主题有关联 内部组织机构可能是银行内部的组织机构，也有可能是任何一个法人机构当事人的 内部组织； “员工”是内部组织机构中的一部分，他们可以是一个正式机构的成员，也有可能
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会组成一些具有特定功能的团队； 通过 PARTY_PARTY_RELATION 可以体现内部机构之间灵活的关系； 一个金融机构的内部组织的职责可能是开发、管理、市场、销售某类产品或者提供 某种服务等； 一个内部组织机构对一种产品而言，可能有多种角色，如创建、销售、监控等；同 样的，内部组织机构对于账户、潜在客户等也都有不同的角色； 一个内部组织机构可以覆盖多个地区； 内部机构 金融机构内部组织机构 内部组织机构的职能以及营业时间等 内部组织机构的目标 内部组织机构的收入、成本和利润等 内部组织机构和员工的关系 员工的职责信息表 …………
2.1.3 PRODUCT(产品)
产品是金融机构销售或提供的可市场化的产品、产品包和服务。如果有必要，在模型 中可以包括竞争对象所提供的产品。 产品可以通过产品特征加以描述， 产品特征是金融机构提供的所有可以应用于产品的 有效产品特征。 它标识了金融机构在提供产品时的限制或附加条件。 在银行业的例子 有手续费、期限、允许的展期和提前通知的要求等。 产品与当事人、帐户之间都存在各种关系。 为满足银行内部管理的需要和适应不断变化的业务需求， 可以根据实际情况结合产品 特性将产品分组，如个人存款产品组、公司贷款产品组等 ，这些即“产品组” 。 出于市场竞争的需要，或作为市场营销的结果，将一些产品打包、捆绑销售，称其 为“产品包” 。
2.1.4 AGREEMENT（协议）
AGREEMENT 是金融机构与客户之间针对某种特定产品或服务而签立的 契约关系。例如银行的帐户，保险公司的保单。 包括 AGREEMENT 的申请、报价、还价以及开立等完整信息。 建立 AGREEMENT 、当事人、产品主题之间的关系，识别持有某种产品 客户的特征，寻找具有相似特征的潜在客户销售相同的产品，实现交叉销售。 AGREEMENT 主题与事件主题和内部机构主题也有密切的联系。
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2.1.5 ASSET(资产)
客户资产（ASSET）主题是所有可能采集到的各种客户的资产（负债）信息， 包括有形的和无形的各种客户资产/负债，同时海可以存储银行向外租赁的各种资 产信息。 可能是客户的不动产、商品存货、珠宝、机动车辆、以及在其他金融机构的 存款、贷款等。
2.1.6 LOCATION(地域)
LOCATION 主题是指银行希望关注或考察的任何层次的地理区域和地址。如国家、省 份、城市、县、乡村等。 LOCATION 主题包含“具体地址” 、 “地区” 、 “地理位置”等不同层次的信息。 该主题和事件、产品、渠道、内部组织机构、营销活动等主题都有着密切的联 系。
2.1.7 EVENT(事件)
• 事件是银行与客户或潜在客户之间的联系或交易活动， 它记录了详细的行 为和交易数据，包括存取款、收费、计息、咨询投诉、查询、市场调查、网上交易 等。 • 可能需要也可能不需要银行与客户的直接接触； 可能与帐户相关， 也可能 与帐户无关；可能与资金相关，也可能与资金无关。 • 通过事件可以帮助了解哪些客户使用哪些渠道做哪种交易事件， 交易金额 多少、什么时间、在什么地点、与金融机构的哪位员工或部门打交道。
2.1.8 CHANNEL(渠道)
用户通过渠道向金融机构获取关金融机构或金融机构产品信息以及使用 金融产品。金融机构通过渠道向用户销售产品或提供服务。 渠道与当事人、产品、帐号等其他实体存在各种关系。 渠道分为若干渠道类型。
2.1.9 CAMPAIGN(营销活动)
• 活动； • 营销活动是为了获取、 维护、 增强银行与客户的关系而开展的一些促销的 营销活动是一些有组织的活动，其目的可以是为了把某些产品推向市场，
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也有可能是为了树立银行在市场上的形象； • 完整的营销活动应该包括营销策略、营销行为以及营销活动的反馈信息； • 收集营销活动的信息可以帮助银行发现最有效的营销方式， 了解不同类型 客户对营销活动的反馈；
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