小额贷款公司及平安银行贷后管理培训讲义

③ •
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贷款使用的台账记录 ； 受信人使用贷款单笔支取金额大于授信余额20%或 100万元以上（不含100万元），需由管户人做好用 款记录，填写《贷款资金流向跟踪表》。 每份表可以填写多笔用款记录，月末归档保管。 贷款检查的报告记录 。 在授信出账后的10个自然日内，管户人必须对授信 资金实际流向和用途进行跟踪检查，并将检查结果 详细纪录在首次授信后管理报告中。 在授信出账后的10个自然日后的全部授信资金的流 向和用途，分别记录在各期贷后管理报告。 发现与审批用途不符，应立即查明原因向管户机构 负责人和分行信贷管理部报告。
10. 授信到期前回收预控
11. 信贷业务复查
12. 授信业务风险预警、报告
13. 问题授信处理方案跟踪
14. 特殊贷款管理
15. 授信后管理工作交接
1.
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受信人贷款使用监控
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贷款使用用途监控； 在给受信人办理用款手续时，管户人应认真审查其用 途及相应的文件，是否符合审批条件及有关规定的要 求，禁止将贷款用于股本性权益投资以及公款私存， 不得对直接来源于贷款的资金为受信人出具用于股本 权益性投资的资金证明。 在授信出账后的10个自然日内，管户人对授信资金实 际流向和用途进行跟踪检查。
5.
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定期实地检查
检查内容 授信业务情况： 持续跟踪授信资金的使用和流向、收息情况，检查 授信是否按授信前约定的用途使用，关注授信项目 的进展和资金回笼情况，检查合同是否违约及限制 条件是否出现 。 受信人营运情况： 考察受信人近期财务状况，通过核实和分析受信人 近期财务报表，了解受信人销售收入、盈利、负债、 存货、应收应付款变动情况以及融资和履约情况； 了解涉及受信人的重大经营管理事项，如外部经营 环境、重要人事变动、主营业务、股权结构、涉及 诉讼等情况。
3.
受信人网上走款监管
② 帐户监管设臵类型 • 金额监管：如审批意见无专款专用要求，则由支行或 受信人发起，申请将其网上账户设为监管账户，支行 填报《对公授信客户网上银行交易监管申请书》，报 送分行运营管理部，由分行运营管理部完成设臵手续。 管户人必须跟踪落实。 • 限制账户：如审批意见要求专款专用的，则还必须将 网上银行限制收款帐户，支行填写《对公授信客户网 上银行交易监管限制帐户申请书》，报送分行运营管 理部，由分行运营管理部完成设臵手续。管户人必须 跟踪落实。
2.
① ② • • • ③
受信人资金账户监测
帐户资金使用的用途监测 在给受信人办理用款手续时，管户人应认真审查其用途及相应 的文件，监管其用途是否符合业务范围及有关规定的要求。 帐户资金使用的金额监测 金额监测实行分级审批。 当受信人走款后账户资金余额小于或等于授信余额时，受信人一 日内累计支取资金达到贷款余额的20%或100万元以上的（不含 100万元）（取两者中金额较少的）由管户人签字审批； 受信人一日内累计支取金额超过贷款余额的50%或500万元以上 的（不含500万元）（取两者中金额较少的）由管户机构负责人 签字审批。 帐户监测的台账记录 对受信人一日内累计支取资金达到贷款余额的20%或100万元以 上的（不含100万元）（取两者中金额较少的），管户人均应填 入《账户资金流向跟踪表》，每张表可以填写多笔走款记录，每 季末归档保管。
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5.
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定期实地检查
担保状况： 对授信保证人应比照对受信人的检查内容进行实地 检查。 对授信的抵质押物，应定期查看其使用和收益情况。 所有抵质押品应定期对其价值和变现能力进行评估， 测算抵质押率，以确定其对我行授信的保障程度。
5.
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定期实地检查
授信效益情况： 管户人应对受信人在授信后的结算情况、相关业务等 作简单的测算和总结，以判断贷款综合收益情况。 实地检查的特殊业务： 其检查内容除一般要求外，应着重掌握有效财产（如 存款、房地产、车辆、大额应收款、股权投资和债券 等）的存放、产权等情况，重点检查授信业务的资金 流向、回笼以及风险控制情况。
内容概要
一、管户人贷后管理的职责 二、贷后管理的内容及要求
一、客户经理的工作职责
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 监控贷款客户用款情况； 检查客户生产经营状况和财务状况； 按规定收集客户经营及财务资料； 报告异常情况； 撰写授信后管理报告； 贷款回收预控； 协助授信后管理人员开展需直接与客户发生联系的授信后管
3.
受信人网上走款监管
① 网银监管帐户设臵 • 出帐前审查 • 管户人在授信出账前，应查实受信人是否为我行网上 银行客户，是否设为监管账户。 • 帐户监管设臵申请 • 受信人申请：受信人填写《18银网.企业用户网上业 务申请表（变更申请）》（在营业部柜台领取），在 填写基本信息后，在“其它需求”一栏列出可以转入 的收款人户名和账号。在经管户人审核后上报分行运 营管理部，管户人跟踪落实设臵手续。 • 支行申请：支行可以直接向分行运营管理部申请限制 受信人网上银行走款帐户功能。
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定期实地检查
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检查频率 每隔90天进行一次实地检查的业务：6级以上（不含） 业务； 每隔30天进行一次实地检查的正常业务：审批要求 全程监控、封闭运作类授信； 每隔30天进行一次实地检查的特殊业务： 已欠息三期以上或逾期时间超过一个月的授信 客户风险评级在6级或以下的授信 纳入问题授信名单的授信
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① •
授信后审批条件落实的跟踪
研究审批意见的附加条款 授信审批通过后，对有附加条款的授信，管户人应 通知分行贷后监督管理人员，在后者的指导下，研 究审批意见能否落实、如何落实、措施是否可行。 • 如不可行，无法落实，立即报告管户机构负责人， 并报告分行贷后监督管理人员；同时查清出现无法 落实审批条件的原因，按流程上报申请要求修改审 批条件或增加风险控制措施；在更改审批意见未获 得批准前，管户人不得提出出账申请。 ② 合同明确 对要求授信后落实的审批条件，应写入授信合同作 为补充条款；如果条件内容较多，无法在授信合同 其他事项的空白处表述清楚，应另行签署补充协议 书；对审批要求过程监控的授信，应仔细分析监管 过程的各个环节及措施，用补充条款或补充协议的 形式明确具体监管措施。
7.
② • •
授信后资料的收集和更新
系统录入和更新 对收集到的受信人和保证人财务报表，管户人应及时 录入信贷管理系统。 发现业务信息、客户信息错误或客户信息发生变化的， 管户人应及时在信贷系统中纠正或更新补录，保障信 贷系统信息准确、完整。
8.
① • •
撰写贷后管理报告
贷后报告的具体要求 内容要求： 管户人应根据授信的债项评级或业务要求按规定的授 信后管理报告格式中所列的内容进行详细记录和分析， 并注意对比以往授信后检查的情况，分析目前存在问 题的原因，提出并采取相应对策及措施。
7.
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授信后资料的收集和更新
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深圳管户机构管理的客户，还应查询深圳银监局风 险监测系统并打印报告：债项6-12级以下授信须每月 查询打印；债项1-5级以上每季查询打印。 从深圳信用网、深圳中级人民法院网站查询受信人、 担保人的信用、诉讼信息。 从互联网、报刊杂志或者其他渠道收集受信人、担 保人的报道或者信息。 对于小企业客户，要按月收集银行代发工资情况、 水电费缴纳情况、租金支付情况。要特别注重收集 小企业的非财务信息，按季收集企业及其业主和主 要股东的个人信用状况、公共信息、法定信息、身 份信息和信用交易信息以及企业经营管理情况、技 术水平、行业状况及市场前景等。 有关查询、收集到的资料应交档案管理员入档保管。
1.
② • •
受信人贷款使用监控
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贷款使用金额监控 ； 金额监控实行分级审批： 凡受信人一日内累计支取贷款资金占贷款余额的20% 或100万元及以下的（取两者中金额较少的），由柜 台电话通知管户人； 凡受信人一日内累计支取贷款资金达到贷款余额的 20%或100万元以上的（不含100万元）（取两者中 金额较少的），由管户人签字审批； 凡受信人一日内累计支取贷款金额超过贷款余额的 50%或500万元以上的（不含500万元）（取两者中 金额较少的），由管户机构负责人/团队长签字审批。 如果是小企业授信，凡受信人一日内累计支取贷款资 金不超过贷款余额的20%或者50万元以下的（取两 者中金额较小的），须由管户人签字确认；超过上述 标准的，由管户机构负责人/团队长签字审批。
4.
③
授信后审批条件落实的跟踪
④
合同审核 所有补充协议及合同补充条款，应通过信贷管理系 统或者文本管理系统提交总行信贷资产管理部按规定 权限审核，审核之后方可与受信人签署。 贷后落实 管户人应跟踪落实并实时将执行情况记入当期授信 后管理报告。对执行补充协议及合同补充条款过程中 的各个重要环节，管户人应收集相应的资料，并放入 二级档案保管。 如发现受信人未能履行补充协议及合同补充条款特 别约定的，管户人应立即查明原因并向本机构领导和 分行信贷管理部报告《授信风险预警信号报告》。
理工作；
对信贷资料的来源和业务检查的真实性负责 。
二、贷后管理的具体要求
1. 受信人贷款使用监管 2. 受信人资金账户监控
3. 受信人网上走款监管
4. 授信后审批条件落实的跟踪 5. 定期实地检查 6. 抵质押物价值管理 7. 授信后资料的收集和更新
8. 撰写贷后管理报告
（续上）
9. 定期核对账目
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授信后资料的收集和更新
① 资料的收集和归档 • 至少每月一次通过中国人民银行信贷管理查询系统及 时了解和收集受信人、担保人最新贷款情况和对外担 保情况； • 债项1-5级的按季收集受信人和保证人财务报表（须 加盖公司财务章或公章，并有财务负责人签字）、主 要资产明细表以及有关受信人、保证人经营管理的资 料；债项6级（含）以下的，每月收集上述资料。 • 小企业客户，客户没有财务报表的，管户人应根据客 户主要资产状况和经营状况资料，按季编制简易财务 报表。 • 受信人、担保人为上市公司的，应从深沪交易所网站、 指定报刊收集重要公告。 • 每三个月查询受信人、保证人的贷款卡是否有效。 • 每年借款人、担保人工商年检后，应及时查询并打印 工商年检资料。