7、第五章 第三节 保险利益原则

保险利益的价值估计标准不同
财产保险中的保险利益可以用金钱衡 量。存在代位追偿的问题；
人身保险的保险利益非金钱可以估计。 不存在代位追偿问题。
要求保险利益发生的时间不同
财产保险要求被保险人对保险标的的保险 利益在事故发生时必须存在，而不苛求投 保时必须有保险利益。
人身保险要求投保时投保人对保险标的 的保险利益必须存在，而不要求投保后保 险利益一直存在。
人身保险的保险利益
（一）财产保险的保险利益
1、狭义财产保险 财产所有人、财产经营管理人； 财产受托人或受益人； 对财产安全负责的人（保管人、承运人、承租人）； 作为抵（质）押物、留置物、典当物的财产的权利人； 经营者对合法的预期利益。
2、责任保险 对民事损害负有经济赔偿责任的法人或自然人具有保险
利益。 3、信用保证保险
我国保险法第三十一条的规定
第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益： (一)本人； (二)配偶、子女、父母； (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系
的家庭其他成员、近亲属； (四)与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合 同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益 的，合同无效。
有保险利益（如合伙人之间；委托人对受托人）
我国保险法第三十一条的规定
思考
一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院 后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为故宫投保。
问： 该游客对保险标的是否具有保险利益？
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五、保险利益存在时间的规定
财产保险要求被保险人对保险标的的保险 利益在事故发生时必须存在，而不苛求投 保时必须有保险利益（特别是货物运输保 险）。
家书店为保险标的向保险公司投保，受益 人为李四。在这种情况下，对书店会有什 么样的影响？
一、保险利益的含义及作用
保险利益指投保人或被保险人对保险标 的所具有的合法的经济利益。也叫可保利 益。
保险利益原则就是指在订立保险合同或 发生保险事故时，投保人或被保险人对保 险标的应该具有保险利益；被保险人获得 的赔偿不得超过其保险利益。
因合同对方当事人不履行其应尽义务而可能遭受经济 损失者；因自己的作为或不作为使他人受到损害者；因雇 员的不法行为而遭受经济损失的雇主等。
（二）人身保险的保险利益
1、本人对自己的生命、身体、健康具有保险利益。 2、一定范围内的亲属间具有保险利益。如夫妻之间、
父母子女之间。 3、有抚养（赡养、扶养 ）关系的。 4、对有劳动关系的劳动者具有保险利益。 5、债权人对债务人具有以债权为限的保险利益。 6、本人对为其管理财产或具有其他利益关系的人具
留置，债权人按照合同的约定占有债务人的财产并在其债 权未受清偿时将该项财产留置，当不履行债务超过一定期 限时可依法变卖留置的财产，从价款中优先得到偿还。
典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者抵 押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期 限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。
七、保险利益的转移和消灭
下列几种情况，保险利益可以随之转移：
转让； 继承； 破产。
保险标的灭失或构成保险利益的各种条件 丧失时，则保险利益消灭
八、人保与财保保险利益的区别
保险利益的价值估计标准不同 要求保险利益发生的时间不同 是否需要征得被保险人同意方面有所不同
九、还要注意
1、保险利益是保险合同的客体 2、若不同的投保人对同一保险标的有多 方面保险利益。可就不同保险利益签订不 同保险合同。如 3、若投保人在多个保险标的上具有同一 保险利益，可就不同标的订立一个保险合 同。 4、保险利益不同于保险合同利益。
是否需要征得被保险人同意方面不同
财产保险中投保时无须征得被保险 人同意。
人身保险中，凡就第三人的生命投保 的，投保人不仅须对第三人具有保险利 益，同时还要征得第三人（被保险人） 同意。
保险合同利益
指人寿保险中，保险合同的所有人对持有 的保险合同所拥有的利益。
我国的保险合同尚无保单所有人的概念。
人身保险要求投保人对保险标的的保险 利益在投保时必须存在，而不要求投保后 保险利益一直存在。
六、保险利益量的规定
财产保险的保险利益可以用货币来衡量。
讨论：各种情况下的财产保险的保险利益分 别是多大。
人身保险的保险利益有些可以不可用货币 来衡量（本人及亲属），有些可以（其 他）。
讨论：各种情况下的人身保险的保险利益分 别是多大。
第三节 保险利益（可保利益）原则
思考：
李四与同学张三在学校附近合伙开了家书 店。因为位置恰当，店里的书本也符合学 生们的需求，再加上他们服务热情，书店 的生意很是兴旺。然而，学保险的李四很 是重视对风险的防范，经过调查分析，认 为书店存在较大的火灾及水灾隐患。于是， 便说服张三同意向保险公司投保了财产保 险。
意义： 1、从本质上将保险与赌博区分 2、可以减少道德危险发生 3、可使危险因素相对稳定 4、便于明确保险人所承担的补偿责任
二、构成保险利益的条件
1、合法利益 2、经济利益 3、可确定和能够实现的利益。
既可以是现有利益和直接利益， 也可以是期待利益和间接利益。
三、保险利益的认定
财产保险的保险利益 保险利益
案例分析
让我来考考你？
本节结束
抵押、质押、留置、典当
抵押，就是债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的 财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行 债务时，债权人有权依法就抵押物卖得价金优先受偿。
质押，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将 该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人 有权依法就该动产卖得价金优先受偿。
保险公司承保后不久，由于连日大雨，闽 江水位不断上涨，导致江水淹没了地势较 低的书店。造成店里的所有书籍损坏，损 失额达8000元。
保险公司调查后，认为这次的损失的原因 属于保险责任里的洪水事故，决定进行全 额赔偿。
思考：
李四对书店有多大的利益？李四在这次事 故中遭受了多少损失？
李四应该获得多少赔偿？ 假设这家书店全部属于张三，而李四以这