中国责任保险市场发展特点的实证分析
产品责任保险市场的逆向选择研究
产品责任保险市场的逆向选择研究发表时间：2020-12-29T07:51:01.173Z 来源：《中国科技人才》2020年第24期作者：孙丽胭[导读] 产品责任保险市场在后工业时代的基础上迅速发展，在增强对消费者权益保护的同时，也出现了产品责任保险市场选择不利的问题。
中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司广东深圳 518000摘要：产品责任保险市场在后工业时代的基础上迅速发展，在增强对消费者权益保护的同时，也出现了产品责任保险市场选择不利的问题。
本文将基于“委托代理模式”信号传输机制的原理，构建制造商购买产品责任保险时风险转移收益函数。
通过在信号传输模型中使用单独的均衡模型，可以分析出低质量的公司不想假装为高质量的公司。
企业产品责任保证强度的范围是产品质量认证机构设定的产品质量保证强度阈值。
本文认识到，高/低质量的公司选择/放弃产品认证，从而允许保险公司根据认证结果设置差异保费，解决在产品责任保险市场中逆向选择的问题。
关键词：产品责任；保险市场；逆向选择逆向选择的问题最早由Akerlof（1970）提出，Rothschild＆Siglitz（1976）提出并详细分析了在保险市场中逆向选择的问题。
之后，逆向选择的问题逐渐被重视，并成为保险经济学的主要研究课题之一。
逆向选择的原因是市场上信息的不对称，许多实证分析表明，这种现象在保险市场中很普遍。
逆向选择的存在阻止了保险资源实现最佳分配，从而降低了保险市场的效率，并且可能导致保险市场失衡。
因此，该问题在提出时就引起了西方学术界极大的关注。
保险市场的逆向选择是一种现象，不同的被保险人具有不同的风险级别（风险类型），被保险人了解其风险类型，而保险人则不知道（即信息不对称）。
高风险被保险人（以下称为高风险人）通常更倾向于购买保险，这增加了保险公司的风险并增加了保险范围，保险公司需要提高保费。
但较高保费又阻碍了低风险的被保险人（以下简称低风险人）购买保险，这进一步增加了保险公司的风险，依旧会导致保费的上升。
保险业对经济增长影响的实证分析_基于修正的Solow模型(精)
保险研究2009年第7期行业观察INSURANCESTUDIES No.72009保险业对经济增长影响的实证分析———基于修正的Solow模型庞楷(西南财经大学,四川成都610074)[摘要]保险业对于经济增长和社会稳定的作用已得到广泛认同效率的指标,年～2007年国内的14组数据来建立我国的经济增长模型,、财政支出和投资增长率等变量后,,。
该实证分析结果还表明,,保险深度和银行贷款占比对经济增长的[关键词;Sol模型[.32[文献标识码]A[文章编号]1004-3306(2009)07-0031-06①保险公司是现代经济中重要的金融中介之一,它主要通过优化资源配置,提高资金使用效率来促进经济增长。
正如Ward(2000)指出的那样,金融增长和经济增长领域的研究主要集中于银行业与经济增长相关性的研究,而对保险业与经济增长相关性的研究则非常罕见。
近年来越来越多的学者开始关注保险发展与经济增长的关系,并进行了理论和实证方面的研究。
国外对保险业与经济增长关系这一命题的研究相对成熟。
在理论研究方面,Skipper(1997)对保险公司在促进经济增长方面的作用进行了全面概括,包括:提高金融稳定性便利交易和贸易促进储蓄流动进行更有效的风险管理;鼓励损失转移;实现资本的有效配置等。
他指出,保险保障提高了资金的流动性,在某种程度上增加了金融和法律的稳定性。
保险保障使得损失导致的间接成本和资本浪费减少到最低程度。
当买卖的货物,运输过程以及货款支付得到保险保障时,交易将会更加顺畅。
对寿险公司而言,其多样化的资金运用渠道使大量储蓄资金转移到了资本市场。
Bencivenga(1991)和Pagano(1993)都认为寿险降低了对货币和其他可变现资产的安全性需求,同时将个人的储蓄组合转化为回报率更高的资产,这一作用与银行在改善投资质量上发挥的作用类似。
另外,财产保险降低了企业在面临风险损失时发生流动性危机的可能性。
在实证研究方面,Outreville(1990,1996)利用55个发展中国家的截面数据估计了财产责任保险的保费收入和金融业与经济增长之间的关系,得出保险业的发展(以保险深度为指标)与金融发展(以M2与GDP的比率为指标)和经济增长正相关的结论。
我国保险市场存在的问题及对策
我国保险市场存在的问题及对策一、保险国际化的方式及实证分析(一）保险国际化的方式从目前看,保险国际化方式主要有三种:1.投资国外保险市场。
即通过在国外建立分公司或子公司的方式,向外国保险市场渗透,这种方式是目前保险国际化的主流。
但是,由于世界各国保险市场开放程度不同,开放方式各异，因此,设立分公司或子公司的难易程度也不相同。
2.投资国外资本市场。
即将本公司的资金运用到国外资本市场,分散投资风险,寻求资本收益。
这种方式一般受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。
3．开放本国保险市场。
通过完善保险法规，逐步开放本国保险市场,允许外国保险公司参与本国保险市场,国内保险市场经营主体的国际化和本国风险管理的国际化。
(二)实际分析从目前情况看，欧洲经济及保险一体化就是保险国际化的一个实例。
为了推动欧洲共同体保险市场一体化进程,1994年7月1日,欧洲第三代保险决议生效。
决议的主要内容是:(1)统一欧洲共同体保险业执照、确立本国控制的监管原则和取消对保险业的高度监管;(2）统一执照将允许共同体成员国保险公司在本国注册,在欧洲共同体的任何地方从事保险业务;(3)由保险公司注册国负责对保险公司的监管。
偿付能力的执照由保险公司的注册国来颁发,但所有共同体成员国都必须认可这次改革最重要的内容是保险人和被保险人可以自由决定费率和条件，监管局的监管目标只限于保持保险公司的偿付能力。
通过这次改革,过去在许多欧洲大陆国家中实施的保险条款和费率需获得保险监管部门事先批准的要求已不再存在。
从历史的角度来看,这次管理制度的改革几乎是一场革命,为了达到预期目的，立法者必须处理好以下主要问题：1．必须克服各国过去不同的保险监管方式所形成的障碍。
长期以来，不少成员国一直规定保险合同的条文必须得到监管机构的批准，认为这样具体的监管可以增加市场的透明度,最大程度地减少公司之间的不同之处,并方便消费者比较和选择不同的保险产品。
对于保险准备金,虽然所有的成员国都分析保险准备金是否充足,但各国对如何平衡指令性的调控和精算师的职责有很大的分歧,这一分歧在人寿保险中最为明显。
我国责任保险影响因素分析——基于路径模型的实证研究
因素都主要通过影响经济发展水平对责任保 险产 生作用。 对外开放程度 虽然通过促进 经济增长提 高 了责任保险发展 水平 ， 但 直接路径 系数 为较 大的负值 ； 责任保 险与资本 市场发展水平相关程度不高； 责任保险与法律环境 息息相 关，
亟 需不断 完善 民事责任 法律 法规和培养 专业人 才； 保 险意识提 高尚未能真正转化为对责任保 险的实际购买； 责任风
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我国责任保险的影响因素进行研究具有很强的现实 意义 。
理论 界对 责 任保 险 的概 念界 定 还 未达 成 一致 。
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保险学者主要从保险经营角度侧重责任保险业务性 质来 定 义 ， 法律 学 者 主要从 契 约角 度侧 重责 任保 险
别从 宏 观层 面 的经济 因素 、 中观层 面 的市 场 环境 因
国经济与世界经济联系 日益紧密。 第一， 对外开放可 以有效提高 国内资源配置效率和产业结构升级 ， 从 而促进 经 济增 长 ， 间 接地扩 大 了对保 险产 品的需 求 ； 第二 ， 能通过促进制度和技术创新 、 技术外溢 、 吸收 引入 先进 的管理 技术 和经 验等许 多途 径提 高我 国保 险企业发展水平 ； 第三， 国外保险企业管理水平和保 险产品经营水平 比较成熟 ， 在华设立 的中外合资保 险企 业和 外资保 险企 业能 对我 国保 险企业 起到 示范 效应 、 人员流动效应① 和竞争效应 ， 激励我国保险业 不断创新经营观念 、 转变经营机制和提升经营效率。 由于我国产 、 寿险市场实行不同的开放政策 ， 目前我 国寿险市场比产险市场的对外开放程度更高。何小 伟等（ ２ ０ １ ２ ） ［ ５ 】 对外 资保险进人中国寿险市场的“ 溢 出效应 ” 及 其 阶段性 特征进 行 了研究 ， 发现 外资 寿险 的进入对中资寿险公司产生了正的 “ 溢出效应” ， 外 资寿险的“ 溢出效应” 呈现出“ 由强到弱” 的阶段性特 征。 然而 ， 我 国责任保险业 目前处 于初级发展 阶段 ， 对外开放导致竞争加剧 ， 将直接冲击我 国责任保 险 业， 可能不利于我国责任保险的发展 。 （ 三） 资本市场发展水平 随着我 国保 险业市场开放和竞争加强 ， 保险资 金运用 日 益成为保险企业利润的重要来源。 保险企 业具有负债经营的特征 ， 资金运用的规模 和效益也 是其持续经营的重要基础 。 保险与资本市场的关系 ，
董监高责任保险与企业“漂绿”行为：抑制还是加剧？
董监高责任保险与企业“漂绿”行为：抑制还是加剧？马嘉萌 王 佳（上海大学管理学院，上海 200444）摘 要：“漂绿”现象的泛滥已成为生态文明建设和社会可持续发展道路上的阻碍。
为探索治理企业“漂绿”行为的有效方案，本文以2008—2021年沪深A 股上市公司的相关数据为研究样本，实证探究董监高责任保险对企业“漂绿”行为的影响及作用机制。
研究发现，董监高责任保险能够显著抑制企业的“漂绿”行为。
机制分析表明，提升内部控制质量和缓解融资约束是董监高责任保险抑制“漂绿”行为的内在渠道。
同时，本文还发现董监高责任保险对“漂绿”的治理效应在国有企业和非重污染行业企业中表现得更为明显。
进一步分析结果显示，从外部监督机制来看，政府监管和媒体监督与董监高责任保险的“漂绿”治理功能之间存在一定替代效应，而投资者关注对董监高责任保险的“漂绿”治理更多发挥了互补作用；从管理层团队特征来看，在董监高团队女性比例较多、平均年龄较小以及拥有较多海外背景的情况下更有助于强化董监高责任保险对“漂绿”行为的抑制效果。
本文的研究结论为董监高责任保险的发展和“漂绿”行为的监管提供了有意义的参考。
关键词：董监高责任保险；漂绿；外部监督；内部治理中图分类号：F842.69 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2023）11-0055-12DOI ：10.19647/ki.37-1462/f.2023.11.007一、引言随着生态文明建设的不断推进，平衡好经济发展与环境保护之间的关系，促进经济社会的绿色转型已经成为全社会的共识。
企业作为经济建设和环境保护的中坚力量，承担着绿色发展的社会责任。
绿色信息披露是企业对外公开环境社会责任表现的重要窗口，更是外部利益相关者了解企业绿色发展的关键渠道。
尽管我国上市公司环境信息披露的数量和规模呈逐年上升趋势，但其中仍存在不少“滥竽充数”的情况。
企业通过选择性地对外发布对自身有利的环境信息为自己披上“绿色”外衣，但事实上并未作出实质性环境举措的行为被称为“漂绿”行为（黄溶冰等，2020）[1]。
企业特征与董事责任保险需求——来自中国上市公司的经验证据
□财会月刊·全国优秀经济期刊一、引言董事责任保险（Directorand Officer Liability Insurance，简称“D&O保险”），又称董事与高级职员保险，是指如果董事及高级管理者因被指控于任职期间工作疏忽或行为不当（不包括恶意、违背忠诚原则、信息披露中故意的虚假或误导性陈述、违反法律的行为）而应向第三方承担赔偿义务时，由保险人在保险合同约定限额内支付保险金的保险形式。
近年来，随着投资者维权意识的提升及我国证券市场的不断规范完善，上市公司遭受诉讼的风险不断加大，上市公司董事及高级管理人员所面临的执业风险也不断加大，如何规避这一风险已成为业界不断探讨的重要问题。
董事责任保险作为一种专门的董事风险分散与权益保障机制，于20世纪30年代发端于美国，经过几十年的发展，如今在欧美等西方国家得到了广泛的应用。
美国2000年的一份调查报告显示，在接受调查的2059家美国和加拿大公司中，96%的美国公司和88%的加拿大公司都购买了董事责任保险，其中，科技、生化科技类和银行类公司的D&O购买率更是高达100%。
董事责任保险在我国起步较晚，发展历史较短。
2001年8月中国证监会发布的《关于在上市公司建立独立董事制度的指导意见》中指出，上市公司可以建立必要的独立董事责任保险制度，以降低独立董事正常履行职责可能引致的风险，这是我国首次立法提及董事责任保险。
2002年1月7日发布的《上市公司治理准则》第39条规定：中国境内的上市公司经股东大会批准，可以为董事购买责任保险。
这些政策指引为董事责任保险在我国的发展提供了基础和保障。
保险公司对这一规定反应非常敏锐，短短16天后，中国平安保险股份有限公司与美国丘博保险集团就合作推出了国内第一笔公司董事及高级职员责任险保单。
然而截至目前，国内1000多家上市公司中，公司为董事监事和高级管理人员购买董事责任保险的不超过5%，其中境外上市企业及A+H股企业占了一半以上，本地上市企业则是屈指可数。
我国董事及高级管理人责任保险制度研究的开题报告
我国董事及高级管理人责任保险制度研究的开题报告一、研究背景随着我国经济的发展，企业的规模不断扩大，董事会和高级管理人员的角色变得越来越重要。
然而，随之而来的是他们承担的风险也越来越高。
一旦董事及高级管理人员在公司管理上疏忽职责、违反法律法规或者未履行尽职义务，将面临着高额的赔偿或者法律制裁。
因此，保险公司推出了董事及高级管理人责任保险。
不过，目前我国董事及高级管理人责任保险市场还不够成熟，并且董事及高级管理人员对于责任保险的了解程度也较低。
与此同时，现行的保险条款也存在一些问题。
因此，对于我国董事及高级管理人责任保险制度的研究显得尤为重要。
二、研究意义本研究的意义主要表现在以下几方面：1. 有助于加强董事及高级管理人员对责任保险的了解：通过本次研究，能够让董事及高级管理人员更加深入地了解责任保险的内容、保障范围、理赔流程等方面。
2. 有助于推动我国保险市场的良性发展：当前，我国的董事及高级管理人责任保险市场仍处于起步阶段，本研究有助于为保险公司提供更好的经验教训，提高保险市场的效率。
3. 有助于企业规范管理：将董事及高级管理人员纳入责任保险的保障范围，能够提高企业的内部管理水平，促进企业规范经营。
三、研究内容本研究主要包含以下几个方面：1. 国内外董事及高级管理人责任保险制度的情况介绍：本部分主要介绍国外董事及高级管理人责任保险的历史和现状，以及其对企业管理和风险防范的作用。
同时，也需要介绍我国现行的董事及高级管理人员的赔偿制度和法律法规。
2. 我国董事及高级管理人责任保险市场的现状：本部分主要介绍我国董事及高级管理人责任保险市场的情况，包括市场规模、保险公司数量、投保情况等方面。
3. 董事及高级管理人责任保险条款的研究：本部分主要对比分析国内外董事及高级管理人责任保险的条款，并且提出完善我国董事及高级管理人责任保险条款的建议。
4. 实证研究：本部分主要对已有的数据进行分析，评估董事及高级管理人责任保险的作用和发展趋势。
中国产险市场业务结构的研究和分析
整 合 、 立模 型 ， 实证 分析 的 角度 详 细地 阐述 业 务 结 构 时产 险 市场 的重 要 性 ， 建 从 并探 究 了 由 于其 失 衡 而 带 来 的瓶 颈 问 题 ， 针 对 这 些 问 并 题 提 出一 些 具 有 现 实 意 义和 理 论 意义 的建 议 和 措 施 。
算 Ｃ ， 标， Ｒ 猪 以此衡量 中国财产保 险市场集 中度。 计算公式 ：
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元， 增长了 ２３４ ９ 见表 ２。 ３８． 倍（ ９ ）其主要原 因在于汽车消费量的增 加、 投保率 的提高 ， 以及交强险的实施。另一方 面 ， 在保监会的大
２ １ 第 ９卷 第６期（ 第 １４期 ） ０ ０年 患 ５
．经济研究 ． ＿
中国产险市场业务结构的研究和分析
黎 晨 曦 ， 改 琴 胡
（ 中央财经大学保险学院 ， 北京
摘
１０ ８ ） ００ １
要： 业务结构是保险公司经营管理 的重要 内容 ， 它直接影响 着保险公 司的盈利能力和 可持 续发展能力。本文通过数据收集及
二、 中国财产保 险市场业务结构实证分析
决定业务结构的因素很多 ， 我们着重分析对业务结构产生决 定性影 响的三个 因素 ： 市场集 中度 、 区域发展程度及产 品差 异结
构。
（ ） 一 市场集中度问题研究。
１市场份额分析。 、 市场集中度 的分析是在财产保 险市场份额
表 ２ １８ — ０ ８ 中国车险保费收入（ ９０２０ 年 单位 ： 亿元 ）
２ ９ｏ Ｏ４７ ２ ６ １ ４６９ ３ ｏ ７ ｏ６０ ３ ５５ ３３３
３８ ．０ ８ｏ ．ｏ ９９ ．０
１ ． ０７ １ ． １ ４ ２１ ． ９ １ ．４ １５
董事及高管责任保险:激励还是自利?基于中国上市公司的实证检验
董事及高管责任保险：激励还是自利？基于中国上市公司的实证检验赵杨;John Hu【摘要】关于董事及高管责任保险究竟是通过激励董事和高管勤勉、进取,提升公司价值;还是诱发董事及高管的道德风险,助长其自利主义行为,削弱公司价值一直存在争议.论文以2002-2013年沪深A股上市公司为研究样本,采用treatment effect model纠正样本选择性偏差,实证结果表明,董责险可以带来公司价值的显著提升,这一结论对于非金融企业和金融企业同样成立.同时,董责险的价值提升效果会随着制度环境的变化而改变,具体而言,当投资者保护程度较高、公司面临被诉风险较大时,董责险的价值提升效果会更显著.在稳健性检验中,论文使用“董责险相对保额”这一连续变量替代“是否购买董责险”这一虚拟变量,以测度保障程度的变化对公司价值的影响,结论依然稳健.【期刊名称】《中国软科学》【年(卷),期】2014(000)009【总页数】18页(P147-164)【关键词】董事及高管责任保险;公司价值;自选择偏差;treatment effect model 【作者】赵杨;John Hu【作者单位】对外经济贸易大学国际商学院,北京 100029;Shdler college of Business,University of Hawai'i;Mānoa 96822【正文语种】中文【中图分类】F204一、引言在董事及高管责任保险(Directors and Officers liability Insurance，简称董责险，即D&O insurance)起源和普及度较高的英美法系国家，理论界对于董责险的治理效应一直存在分歧。
一种观点认为，董责险主要发挥正向治理效应，因此可以带来公司价值的提升，主要原因包括：(1)董责险作为管理层激励计划的组成部分，可以帮助企业吸引、挽留具有较高管理能力的董事及高管，提升企业竞争能力；(2)董责险可以解除董事及高管在正常履职过程中由于过失和疏忽导致被诉的后顾之忧，激励具有风险厌恶倾向的管理层积极进取；(3)保险公司作为外部利益相关者，可以较低的成本对董事及高管行为进行有效监督，抑制管理层机会主义行为。
发展我国责任保险市场
施机动车第三者责任强制保险。 在煤炭和 高。 由于 保 险 在我 国起 步较 晚 ， 人们 认 知 多 由政府独家承担，导致处理成本过高， 建筑这些高危行业 ，行业法》 《 规定强制 实 程度较低 ， 特别是责任保 险， 了解的人更 财政负担过重， 风险过于集中， 形成“ 主 业
施 意外 伤 害 保 险 ， 而现 实 中各 地 又 出 台 了 少 。２０ 年 笔 者 在贵 州 贵 阳 市 随机 对 ５ 发 财 ， 府 发 丧 ” 状 况 。 ０８ ８ 政 的 许 多规 定 要 求 强制 实 施 雇 主责 任 险 。 州 名 企 业 员 工进 行 调查 ， 中 了解 责任 保 险 贵 其 地 方性 法 规 也 只有 ２ ０ 贵 阳市 人 大 颁 的只 占被 调 查 对 象 的 ５ 还 有 ６ ％的被 ０ ４年 ％； ２ 二 、 快 发展 我 国 责 任保 险对 策 建 议 加
、
贵 州责 任保 险发 展 存 在 的 问题
（ ） 业逃避 责任 ， 少成本支 出。 五 企 减
（ ） 制环 境 不 健 全 。 一 法 责任 险 的 发展 为 ４ ％左右 ，而 在 贵州 责 任 险所 占的 比例 在责任保险发展中， 社会法律 环境 以及公 主 要依 靠 行 政手 段 得 以实 现 ， 别 是通 过 仪 为 ２ 特 ％左 右 。有 数 据 显 示 ：０ １ ０ ３ 众 对 企 业没 有 形 成有 效 的监 督 约 束 ， 得 ２ ０ ￣２ ０ 使 立 法规 范和 推 动 实施 ， 我 国责 任 险 与 其 年 ， 州 全 省 四家 财产 保 险公 司 共 实现 责 在 当前 安全 生 产 领 域 的一 个 突 出矛 盾 ， 而 贵 是 他 国 家相 比发 展 程度 不 高 ， 法 律 先 天 不 任 险保 费收 入 ６ ６７２ 万 元 ，仅 占 ３ 与 ，７ ．８ 年 私 营 小 企业 事 故 频 发 。 州乃 至 全 国 发 生 贵 足 有着 直 接 的关 系 。 国现 行 法律 中有 四 财产 险总 保 费 的 ２４ 。贵 州 省 城镇 单位 的 重特 大 事 故 ， 大 部 分 发 生 在 私 营 小 企 我 ． ％
董事高管责任保险能促进企业履行社会责任吗
董事高管责任保险能促进企业履行社会责任吗作者：张十根陈昕彤王信平来源：《湖北经济学院学报》2022年第05期摘要：已有文献大多从财务视角考察董责险的经济后果，鲜有文献从企业社会责任这一非财务视角对董责险的经济后果进行检验。
本文以2010-2019年我国沪深A股上市公司为研究样本，考察董责险对企业社会责任的影响。
经验证据表明，购买董责险有助于促进企业履行社会责任。
进一步研究发现，董责险对高管的保护程度越高，越能有效促进企业履行社会责任;董责险对企业履行社会责任的促进作用在高管薪酬越低、独董比例越小的公司中越为显著。
关键词：董事高管责任保险;企业社会责任履行;公司治理一、引言随着经济社会的发展，企业履行社会责任问题越来越引发实务界和学术界的广泛关注。
为了引导和规范企业积极履行社会责任，我国陆续出台一系列的法律法规，如深圳证券交易所早在2006年就发布了《深圳证券交易所上市公司社会责任指引》，上海证券交易所于2008年发布了《上海证券交易所上市公司环境信息披露指引》。
近年来，企业履行社会责任问题被列入国家发展大政方针政策之中并被置于更为重要的地位，《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》就提出“推动绿色发展”“保障劳动者待遇和权益”“促进消费向绿色、健康、安全发展”等发展理念。
随着国家引导和规范企业积极履行社会责任的相关法律、政策不断出台，大量企业纷纷积极响应，交通银行、中化集团等在董事会中设立社会责任委员会等公司治理机制以推动企业更好地履行社会责任[1]。
伴随着实务界推动企业履行社会责任实践的不断展开，学术界也开始广泛关注企业履行社会责任问题。
梳理已有文献可以发现，研究主要聚焦于高管海外背景[2～3]、高管性别[4～5]等高管特征层面，企业财务特征[6～7]、企业文化[8～9]等公司特征层面，文化传统[10～11]、社会信任[12～13]等非正式制度层面。
随着社会责任与企业内部经营管理活动渗透融合趋势的不断凸显，学术界越发意识到通过设置公司治理机制将企业社会责任这一外部约束内嵌到企业内部经营管理活动中是促进企业积极履行社会责任的重要选择[14]。
保险行业中的保险理论和实践研究
保险行业中的保险理论和实践研究保险是一种为了规避风险而进行的金融活动，它在现代经济中扮演着重要的角色。
保险行业中既有保险理论的研究，也有实践的应用。
本文将探讨保险行业中的保险理论和实践研究，分析其重要性以及对行业发展的影响。
一、保险理论的研究保险理论是指对保险原理、风险管理、保单设计等方面进行的理论研究。
在保险行业中，保险理论的研究对于确保行业的稳定发展至关重要。
1. 风险管理理论风险管理是保险行业中的核心任务之一，其目的是有效地评估风险、减少损失并保障利益。
保险理论对于风险管理的研究提供了理论指导和方法论，帮助保险公司更加科学地进行风险评估和风险控制。
2. 保险精算理论保险精算理论是保险行业中的重要组成部分，它通过对历史数据和统计模型的分析，确定保险费率、赔偿金额等与风险相关的参数。
保险精算理论的研究对于保险产品的定价和保险公司的盈利能力有着重要的影响。
3. 契约理论保险合同是保险业务的核心，契约理论研究保险合同中的权益分配、责任规定等问题。
通过契约理论的研究，保险公司可以更好地设计保险产品，并合理分配风险和利益。
二、保险实践的研究保险实践的研究是指对保险公司经营、市场开拓、客户服务等方面进行的实证研究。
保险实践的研究能够帮助保险公司更好地适应市场变化，提高竞争力。
1. 产品创新和设计保险产品的创新和设计是保险实践中的重要环节。
通过对市场需求和客户需求的研究，保险公司可以根据不同的风险和需求设计出具有竞争力的保险产品。
2. 市场营销和销售策略在竞争激烈的保险市场中，市场营销和销售策略的研究对于保险公司的发展至关重要。
保险实践的研究可以帮助保险公司了解市场动态、客户需求，并制定相应的营销和销售策略。
3. 客户服务和投诉处理保险公司的良好客户服务和投诉处理能力直接关系到其声誉和市场形象。
保险实践的研究可以帮助保险公司改善客户服务流程、提高客户满意度，并对投诉进行合理、公正的处理。
三、保险理论与实践的关系保险理论与实践是相辅相成的，二者相互促进、相互依存。
责任保险发展中的政府支持效应r——基于省级面板数据的经验分析
责任保险发展中的政府支持效应r——基于省级面板数据的经验分析李胜楠【摘要】近年来,我国的责任保险实现了快速的增长,其中政府的支持作用功不可没.然而,现有研究却很少对这一影响进行实证考察.本文根据2011-2015年的省级面板数据,探究了政府支持对责任保险发展的支持效应,结果表明,政府的政策支持和财政支出均对责任险发展具有显著的促进作用.此外,本文还发现保险经纪公司对责任保险的发展也起着不可忽视的作用.【期刊名称】《保险职业学院学报》【年(卷),期】2018(032)004【总页数】5页(P17-21)【关键词】责任保险;政府支持;实证分析【作者】李胜楠【作者单位】对外经济贸易大学保险学院,北京 100029【正文语种】中文【中图分类】F840.686一、引言责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，它是随着民事法律制度特别是民事责任赔偿制度的健全而发展起来的。
相比于传统的财产损失保险，责任保险有着很强的正外部性，在辅助社会管理方面有着独特的优势，在保障和改善民生方面发挥着重要的作用。
从国际上来看，利用责任保险来保障第三方受害者权益、化解社会矛盾，是发达国家进行风险管理和辅助社会管理的普遍经验。
近些年来，尽管我国责任保险在业务规模、服务领域和保障能力等方面不断提升和增强，但是与发达国家相比，责任保险在整个保险行业中的业务比重还有较大差距，参与社会风险管理的深度和广度都有待进一步提升。
比如，2016年，我国责任保险的保费收入达到了362亿元，占财产保险保费收入的比例为4．15%，而美国、英国、日本等发达国家的相应比例均超过了30%，一些国家甚至接近50%。
为了更好地发挥责任保险在社会风险管理中的积极作用，近些年来，我国各级政府采取了多种形式的支持政策。
2014年，国务院出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要“强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式”，“发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用”。
董事高管责任保险:机会主义还是监督效应?r——基于A股上市公司的经验证据
董事高管责任保险：机会主义还是监督效应？r——基于A股上市公司的经验证据常启国;高挺【摘要】以我国2007—2015年A股上市公司为样本,实证考察了董事高管责任保险(以下简称"董责险")对我国上市公司治理效用,并对其治理效用的作用期限进行了探讨.研究发现:董责险的引入对我国上市公司存在着消极影响,这支持了董责险的机会主义假说;董责险对上市公司的机会主义效应存在一定时滞性,在上市公司认购董责险3年后开始显现出来.研究董责险的公司治理机制,对于深入理解董责险在我国资本市场中的作用具有重要的理论和现实意义.【期刊名称】《金融理论与实践》【年(卷),期】2018(000)007【总页数】7页(P96-102)【关键词】董事高管责任保险;机会主义;监督效应【作者】常启国;高挺【作者单位】海南大学经济与管理学院,海南海口 570228;海南大学经济与管理学院,海南海口 570228【正文语种】中文【中图分类】F840.32一、引言近年来，随着万福生科财务造假、光大证券内幕交易等事件频繁曝光，国内中小股东与上市公司的民事纠纷案件日益增加。
据2016年《中国上市公司法律风险指数报告》统计数据显示，仅2015年国内上市公司披露诉讼案件共计达32571次，涉案资产逾6018万元。
其中涉及高管责任诉讼案件达493次，为2011年110次的近五倍，其增长速度快得惊人。
同时，伴随着我国法制建设的不断完善，上市公司股东、债权人等利益相关者的维权意识日益增强，公司管理层所面临的执业责任风险也将不断加大，为转移管理者可能面临的职业风险、充分调动其工作积极性，董责险在我国资本市场上的重要性日益突显。
然而在董责险引入的16年里，国内上市企业董责险投保率至今仅为13%，相比欧美国家80%的投保率过于偏低，与之相关的研究也十分匮乏。
因此，本文基于我国A股上市公司数据，对董责险的公司治理角色和经济后果进行考察，这对于理解董责险在我国资本市场中的作用以及完善我国现代企业制度的建设具有重要的意义。
我国保险需求的实证分析
摘
要： 近年来 ， 随着社会的发展 与改革 ， 国国民面临着越 来越 多的不确定性 ， 业、 我 就 住房 、 上学、 医疗、 养老等
等都存 在着不确定性 ， 面临社会 和大 自然的不确定性 的时候 ， 在 在缺 乏足够 能力完全 自保的情 况下 ， 人们越 来越需
要 保 险这 一 机 制 来 保 障 个人 和 家庭 日益 增 长的 物 质 财 富 。通过 对我 国保 险 的 需求 状 况 进 行 实证 分 析 ， 以加 速 保 险 可
保险深度由０ ％ ． 上升至 ２ ２ 保险密度由０ ７ １ ． ％， ８ ． 元上升至 ５２ 元， ４ ３． ５ 增长十分迅速。 尽管如此， 我国的保险业还存在着诸多不可忽视的问 题： 一是保险密度和保险深度绝对量太小； 二是险种结构不尽合理。 人身保险需求中的人寿保险比重过大 ， 健康保险和意外伤害保险比
业 的发 展 。
关 键 词 ： 险 需 求 ； 释 变量 ； 解 释 变量 ； 会 保 障 保 解 被 社
中图分类号 ：８ ２ 文献标志码 ： 文章编号 ：６ ３ ２ １ （ ００ ２ — ０ １０ Ｆ４ Ａ １７ — ９ Ｘ ２ １ ）９ ０ ９ — ３
自１８ 年 ４ ９０ 月中国恢复保险业务以来， 已经成为世界上发展最 快的保险市场之一。 特别是 １９ 年中国保险监督管理委员会成立以 ９８ 后， 中资股份制保险公司数量迅速增加 ， 加及外资保险公司的进入 ， 使得我国保险市场的格局进一步多样化，经营运作和管理流程进一 步规范化， 保险范围和险种结构不断拓宽和优化， 保险业已经初具规 模。
２１ 年 第 ２ ００ ９期
经济研究导刊
ＥＣ ０Ｎ０ＭＩ Ｓ ＡＲ Ｃ ＲＥ Ｅ ＣＨ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎｏ２ ２Ｏｌ ．９． ０
我国责任保险需求的实证分析
同 时 ， 又 南 于 经 济 发 展 带 来 的 责 任 风 险 不 断 增
１％的平均增长率。但是 ，我国与英美等发达国家 ０ 的差距 非常 显著 （ 表 １ 。 见 ）
２１年 ｌ ０ ０ ２月
经 济 论 坛
Ｅ ｏ ｏ ｉ Ｆ ｒ ｍ ｃｎｍ ｃ ｏｕ
Ｄｅ ．２ Ｊ ｅ ｏＯ Ｇｅ ４ ４ Ｎｏ １ ｎ．８ ． ２
总第 ４４期 ８
第ｌ ２期
我国责任保险需求的实证分析
文／ 艾翅 翔
【 摘 要 】随着经济社会的发展 ，责任保险越来越 受到人 们的重视 ，但我 国责任保 险的发展相对比较 落后 。 本文对我 国责任保险现状和影响 因素进行 了实证分析 ，发现我 国Ｇ 和责任风险对责任保险需求呈正相关 ＤＰ
于 整 个 责 任 保 险 市 场 份 额 的 前 三 位 。 其 他
主要市场 主体 有 中华联 合 、大地财产 、美亚和 华 泰 ，国寿财产 近年来
２ ３
４
英 国 德 国
法 国
１． １ ７ ｌ． １ ５
６ ． ９
ｌ７ ０． ０ １２１ ３．
８． ３９
２ ７ ６３ ３ ８ ６４
任 、 主责任 、职业责任 、第三者责任等各方面， 雇
开办的 险种多达数 百个 ，服务 范围涉及 社会 的各个
领 域 。从 表２ 以看 出 ，２ ０ 可 ０ ０—２ ０ 年是 我 国经济 ０９
迅 速发 展 的时 期 ，我 国 的责 任保 险保 费 收 入 从 ２ １ 亿 元 增 加 到９ ．亿 元 。但 我 国 责 任保 险 占财产 保 ２２
中国人寿保险需求影响因素的实证分析
中国人寿保险需求影响因素的实证分析首先，个体收入水平是影响中国人寿保险需求的重要因素之一、个体收入水平的提高意味着个体在生活中的剩余资金增加，进而能够购买更多的保险产品。
研究发现，中国人寿保险需求与个体收入水平呈正相关关系。
当个体收入水平提高时，其对人寿保险的需求也相应增加。
其次，家庭结构也对中国人寿保险需求产生影响。
在传统的中国家庭结构中，由于子女的赡养责任普遍存在，家庭成员之间的相互扶养关系较为紧密。
然而，随着现代家庭结构的变化，独生子女政策的实施以及人们对自身保障的需求增加，中国人寿保险需求逐渐增长。
研究表明，家庭结构的变化和个人责任意识的增强提高了人们对人寿保险的需求。
第三，人口老龄化是影响中国人寿保险需求的重要因素之一、随着人口老龄化的加剧，养老保障问题日益凸显，人们对退休后的经济保障需求增加。
研究发现，人口老龄化对中国人寿保险需求呈现正向影响，即人口老龄化程度越高，人们越倾向于购买人寿保险产品来弥补养老保障的不足。
最后，社会保障制度也对中国人寿保险需求产生重要影响。
在社会保障制度不完善的情况下，个体对风险的保障需求更为迫切，因此更倾向于购买人寿保险产品。
研究发现，社会保障制度的完善程度与人寿保险需求呈负相关关系。
即社会保障制度越完善，人们对人寿保险的需求越低。
综上所述，个体收入水平、家庭结构、人口老龄化和社会保障制度是影响中国人寿保险需求的重要因素。
通过实证分析这些影响因素可以更好地了解中国人寿保险市场的特点和需求趋势，有助于保险公司制定有效的市场营销策略和产品开发计划。
我国环境责任保险构建的理性思考——基于预期效用模型的分析
［ 摘 要］环境责任保险一方面可以避免投保企业 因巨额赔偿责任而破产 ， 另一方面也使得 民众的 合法权益得到保障。在环境责任保险市场上 ， 理性保险消费者会进行充分投保 ， 然而， 保险消费者是有限
理性 的 ， 面对 风险 时 ， 他们 首先 对择 和道 德风 险 问 题 。文章在期 望效 用模 型 的基础 上 ， 选择 性保 险 消费视 角对 环境 责任 保 险发 展 过 程 中的逆 向选择 和道 从 德风 险进行 实证 分析 。 当保 险人 采 用相 同的保 险 费率 时 ， 高污染风 险企业 倾 向于购 买保 险 ， 低风 险企业 选
［ 中图分类 号 ］１４ ７ ０ ８ ［ 文献标 识码 ］Ａ
无锡
２４２ １１２
［ 文章 编号 ］ １０ ４３ （００ ｌ 一 １９— ５ ０４— ４４ ２ １ ） ｌ ０ ３ ０
一
、
环境 责任保 险的提 出
责任保险， 紧接着长春、 吉林、 沈阳等地相继开展此
环境责任保险又称绿色保险， 是以企业发生污 染事故对第三方造成损害依法应承担的损害赔偿
提供资金保障， 解决企业发生污染事故后无力赔偿 的难题 ， 投保企 业利 用保 险机制 抵御 污染 事故 带来
的经营风险。开发环境责任保险制度 ， 发挥保险的 社会稳定器功能 ， 使企业 经济效益与社会效益兼
顾， 为和谐社会建设创造有利条件 。
二、 预期效 用模 型在保 险市场 的运用
２１ ００年第 １ 期 １ （ 总第 ２８期） ３
学 术 论 坛 Ａ Ａ Ｅ Ｉ Ｆ Ｒ Ｍ Ｃ Ｄ ＭＣ Ｏ Ｕ
Ｎ ．１２ １ Ｏ １ ，００ （ ｕ ｕａｉ ｌ Ｎ ２８ Ｃ ｍ ｌｔｅ Ｏ．３ ） ｖｙ
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上年 责 任保 险赔 款额 前年 责 任保 险赔 款额 大前 年 责任 保 险赔 款额
责任 保 险 费用率 律师 代 理 的 民事诉 讼案 件
＋ ＋ ＋
４ ．事故发 生数 ： 责任 保 险保 障 的是一 种 赔偿 责任 。而
这 种 责 任 往 往 是 由 于两 种 情 况 所 造 成 的 ： 是 侵 权 ， 是 一 二
过统计软件 的计算 ， 我们 了解在我国， 只有 非农人 口比率、 大前年责任保险赔款与律师代理 的民事诉讼案件三个变量对
于 责任保 险发展 来说 是 重要 的 。 关键 词 ： 责任 保险 ； 长 差异 ； 增 滞后 分析 ； 响 因素 ； 影 向后 回 归
一
引 言
果 两 者 的பைடு நூலகம்增 长 相 差 不 大 的 话 ， 么 责 任 保 险 发 展 不 足 的 困 那
对责 任保 险 的认 识与 了解 程 度 不深 ． 因此 责任保 险 保额 的 示范 效应 需要 较 长的时间 才 能体 现 出来
四 、我 国 责 任 保 险 市 场 影 响 因 素 分 析
此 我 们选 择 历 年 的 责任 保 险 费 率 作 为 我们 的 一个 影 响 因 素指 标 。
多 。 应 的 责 任 保 险 费 收 入 就 越 少 ． 者 应 呈 一 种 负 相 关 相 两 关系 。 ５ ．律 师 代 理 的 民事 诉 讼 案 件 ： 任 保 险 与 法 律 的 关 系 责
通过 Ｅ Ｉ ＷＳ的计 算 我 们 得 到 ｖ与 Ｘ Ｘ Ｉ ｘ 均存 ＶＥ ｔｔ和 ￣－
ｃ６ Ｌ ， ＋ Ｏ Ｌ ＋ ￣ Ｔ ￣ ｎ Ｌ ２ａ ｎ Ｒ ａ ｎ Ｃ １
＿
险 的赔付 有 着很 强 的示 范效 应 但也 正 如我 们前 面 的分析 型 设 定 如 下 ：
２ ．收入 水平 ： 人均 可 支配 收入水 平 提 高会促 使 消 费支
的现 实需 求 由于责 任保 险 并 不是 一 种生 活 必需 品 。 民众 只有 在 满 足 了基 本 的生 活 需 要之 后 才 会 有 选 择保 险 的需
十分 密切 ． 因为它 所 负 的赔 偿责 任 是 由法 律所 规定 的 。由 于责 任保 险赔 偿 的赔 案 基本 限于 民事 责 任领 域 ． 此 民事 因
诉 讼 案 件 的 发 生 数 可 以 考 虑 用 来 衡 量 其 对 责 任 保 险 保 险
（１６ ） （１ １） 一 ． ６ 一 ． ７ ４ ２
在 显 著 的 相 关 性 ． 因 此 我 们 可 以 构 造 Ｙ的 滞 后 三 期 模 型 ． 利 用 Ｅ ｉ ｓ 算 出来 的模 型结 果为 ： ｖｅ 计 ｗ
Ｙｔ 一１ ． ０ ８ ０ ４ ４ ３ ９ 。０ ５ ３ １ ｘ－ ０ ６ ６ ０ ２ ｔ ＝ ４ ７ ３ ８ ＋ ． ０ ５ ｘ一 ． ９ ３１ ｌ＋ ． １ ５ Ｘ ２ １ －
素指 标 。当然 ， 具体 的影 响 程度 大 小 ， 在模 型 的推定 当中 要 展应 该越 快
利用 对数
年度 火 灾事 故发 生数
＋
加 以考察 。理论 上而 言 。 农人 口 比率 越 高 。 非 责任 保 险的 发 化 的 结 果
我们 就可
以进 行 后
Ｌ ｋ Ｌ卜 Ｌｌ Ｌ
年数据输 人 ， 过计算 ， 通 我们得 到如下 ｆ０１ｆ７ ６ Ｊ１ ０ ． ２ ３６ １ 结果。其小两者存在 著性差异的 ｔ １０２１９ ９ ｌ２ 值 ０ ３． ２ ０ １
雩
匡 ４ １ ２１ ０ ９６５ ２ ２ ３尊０ ６ ０ ． ８ １ ８ ５ ４ ０９ ５ ４ ． ５９ ２ ９ ９ ５ ５ ４ ３
求 ． 此 责 任 保 险 需 求 也 应 和 收 入 水 平 之 间 呈 现 一 种 较 强 因 的 正 相 关 关 系 ．在 此 选 择 用 我 国 人 均 Ｇ Ｐ作 为 收 人 水 平 Ｄ
其中， Ｃ为截距 项 ， ， 为各 变量 系数 ， 是我 们主 。仪 等 也 和 大前 年 的责 任保 险 赔 款额 。 同时 。 了消除 宏 观经济 数 为
的绝对 值 Ｕ Ｒ
非农 人 口 比率
人 均 国 内 生 产 总 值
＋
＋
任 、 品 责任 等 险 种 的保 障 内容 都 是 与城 市 生 活 、 市环 差距 将变 Ｇ Ｐ 产 城 Ｄ 境有 关 ． 此 ． 们 选 用 非 农 人 口 比率 来作 为 一 个 影 响 因 的 很 小 ． Ｔ 因 我 Ｃ
三 年 的 赔 款 都 考 虑 到 模 型 中 去
表 中所 有 数 据 均 来 源于 历 年 中国 统计 年 鉴 与 中 国保 险年 鉴 ， 我们 采用 的软件 是 Ｅ Ｅ ＶＩＷＳ和 Ｓ Ｓ Ｐ Ｓ进 行分 析。 模 ｌＹ＝ １ｌＵ ａｌＧＤ ｃ Ｔ ａ ｎ Ｌ＋ 【ｎ Ｉ 一 ｎ Ｃ＋／ｎ Ｒ＋ ｚ ３ ｌ ｎ Ｐ＋Ｏｎ Ｃ＋ ￣ Ｌ ０ｌＬ＾ｌ ５ ＋
６ ．责任保 险 费率 ： 责任保 险费率 往往 与责 任保 险 的投 保 呈 反方 向变 化 ． 即责 任保 险费 率 越 高 ． 责 任 保 险 的需 对 求 就越 少 ， 任 保 险费 的收 入 就越 少 ； 任保 险 费率 越低 ， 责 责 对 责 任保 险 的需求 就 越 多 ， 任保 险 费 的收入 就越 多 。 因 责
■２ １ ０ ２年第 ６期
■现代 管理 科学
●博 士论坛
中国责任保 险市 场发展 特点 的实证分析
● 张 瑞 纲
摘要 ： 首 创性 的使 用统 计 的方 法研 究我 国责任 保 险市 场发展 的特 点 。首 先我 们 通过 对 比分 析 ， 出责任保 险 的 文章 得 发展 速度 与 财产保 险发 展 并没 有显 著 差异 的结论 ； 其次我 们通 过 滞后 分析 ， 了解 上 年 、 前年 、 大前 年 的责任 保 险赔款对 和 本期责任保险收入都有着显著性影响 ， 其中大前年的赔款影响最为显著； 最后我们分析 了责任保 险发展 的影响 因素， 通
这样做法 表 ２ 各 变量的定义及对保险费收入影响的
的结 果 是 预 期 效 用
的替 代变 量
３ ．非农 人 Ｅ 比率 ： 本上 可 以认 定责 任保 险 是一 种城 变 量 之 间 变 量 名 变 量 代 表 的 含 义 ｌ 基
市 性 的 保 险 ， 为 大 多 数 的 责任 保 险 如 公共 责 任 、 因 职业 责
经 过 收集 整 理 的数 据 如 下 图所 示 ．图中 非农 人 口比 民事 诉讼 案 件 、 任 保 险 费 收入 、 年 责 任保 险 赔 款额 的 责 上
我们 研 究 的第 三个 问题 ． 是探 究 影 响我 国责任 保 险发 展 的因素 。 我们 将选 择可 观察 的一些 重要 变量 。 首先 ． 因 在 保 险费 收入 来代 表责 任保 险 发展 水平 。 点 在于 自变 量 的 难
据 中所 存在 的趋 势特 征 ． 们 将各 宏 观经 济 变量都 取 自然 我 对数 以消除 它们 的长期 趋 势 和异 方 差对 估计 结 果 的影 响 ．
出结构 发 生变 化 ． 使 保险 保 障安 全 的潜 在 需求 成 为有 效 要关 心 的数据 。 ｋ 。 Ｌ 分 别 为前年 的 责任保 险赔 款额 促 Ｌ 和 Ｌ
（ 据 取 自 ２ ０ — ０ ９ 输 入 Ｅ Ｅ Ｓ 其 中 Ｘ代 表 上 年 度 数 ０ ０ ２０ ） ＶＩＷ ， 责 任保 险 赔款额 ． 表本 年度 责任 保 险 费收入 。 ｖ代
故 的发 生数 对 于责任 保 险 的影 响是 十分合 理 的 限于数 据 的可得 性 ． 里 我们 选 择 每年 火灾 事 故 发生数 作 为每年 事 这 故 发生 数 的替代 变量 。 论上 ． 理 事故 发生 的越 多 ． 险公 司 保 需 要 承 担 的赔 偿 责 任 就 越 重 ．责 任 保 险赔 款 的 支 出就 越
快。
的上 年度 赔 款支 出 ．对 ２ ０ ０ ２年 的 保 险费 收入 影 响是 最 为 显著 的 。而上 年 度赔 款对 本 年度 保 险 费 收入 的影 响 ． 要 则
比对 第 二 年 度 和 第 ｊ＝ 度 的 影 响 要 低 一 个水 平 这 也 与 我 年 们 的 直 觉 有 不 小 的 出 入 ． 其 原 因 。 能 是 因 为 我 国 民 众 究 可
后财保 的展 度 因初 丘 ］二二三 ＝三］ 二 正 于产险 发速 ， 为 始匡 至二至二］ ］ 至 二巨 但 ＝ 垂
— —
４ — ９—
■博 士论 坛
■现 代管 理 科学
一２ １ 第 ６期 ０ ２年
察 责 任 保 险 赔 款 的 滞 后 效 应 ． 这 里 采 用 的 软 件 是 Ｅ 而 侵 权 事 故 往 往 都 是 由 于 事 故 所 造 成 的 ． 此 考 虑 每 年 事 。 因 Ｖ Ｅ ．使 用 的方法 是 ｅｉｗ Ｉ ＷＳ ｖｅ ｓ自带 的 Ｐ Ｌ分 布滞后 指 令 。 Ｄ 我们 将 历 年 责 任 保 险赔 款 与 历 年 责 任 保 险费 收 入 的 数据
（ ．１ ） ２１８
从 上 式 可 知 ．责 任 保 险 上 年 赔 款 额 对 以 后 年 度 的影
响 ． 际上 是滞 后 到第 三 年度 最 为 显著 ． 就 是 指 ２０ 实 也 ０ ０年
发展 的影 响 。理 论 上 而言 ． 国的律 师 代理 的 民事诉 讼 案 一 件 越 多 ， 责 任保 险 的需 求 就 越 大 。 任保 险 的发 展 就越 对 责
选 取 ，我 们 知 道 由 于 责 任 保 险 所 涵 盖 的 领 域 涉 及 到 法 律 、 保 险 、 疗 、 境 等 诸 多 行 业 ， 此 从 直 观 上 就 可 以 判 断 出 医 环 因 影 响责任 保 险需 求 的 因素 是较 多 的 ． 们 尝试 从 以下 几个 我
年度 火 灾事 故发 生 数 、 均 国 内生产 总值 、 师代理 的 人 律 变量 选 择 上 ． 我们 采 用 较 为 常 用 的指 标 ． 即用 责 任保 险 的 率 、