农商银行风险管理策略、风险偏好、重大风险管理政策和程序
中国农业银行风险管理流程
中国农业银行风险管理流程（一）全面风险管理体系全面风险管理是指按照全面覆盖、全程管理、全员参与原则，将风险偏好、政策制度、组织体系、工具模型、数据系统和风险文化等要素有机结合，以及时识别、计量、监测、控制业务经营中显现或隐含的各类风险，确保风险管理从决策、执行到监督层面有效运转。
1、风险偏好风险偏好是农行董事会根据主要利益相关者对银行的期望和约束、外部经营环境以及银行实际，为实现战略目标，有效管理风险，对银行愿意承担的风险类型和风险水平的表达。
农行在风险偏好陈述书和风险偏好管理办法中对业务经营中愿意承担的风险类型和风险水平进行了描述，确立了风险管理底线，明确了制定各项风险管理政策的基本准则，同时也对全行风险偏好的制定与调整、管理职责以及贯彻实施等进行了框架性、总体性的规定。
农行贯彻实施稳健、创新的风险偏好。
农行风险偏好的整体陈述是：本行致力于建设一流现代商业银行，实行稳健、创新的风险偏好，遵守监管要求，依法合规经营，持续推进新资本协议和新监管标准的实施，兼顾安全性、盈利性和流动性的统一，坚持资本、风险、收益之间的平衡，通过承担适度风险换取适中回报，保持充足的风险拨备和资本充足水平，全面提升风险管理能力以适应业务发展和创新的需要，实现风险管理创造价值并最终为全行战略目标的实现提供有效保障。
2、风险管理组织架构农行董事会承担风险管理的最终责任，并通过下设的风险管理委员会、审计及合规管理委员会行使风险管理相关职能，审议风险管理重大事项，并对全行风险管理体系建设和风险水平进行监督评价。
高级管理层是全行风险管理工作的组织者和实施者，下设风险管理委员会（下设信用风险管理委员会、市场风险管理委员会、操作风险管理委员会三个专门委员会）、贷款审查委员会、资产负债管理委员会、资产处置委员会等风险管理职能委员会。
其中，风险管理委员会主要负责审议重大风险管理事项，研究拟定风险管理政策制度与管理工具，分析评价全行整体风险状况，协调指导并检查监督各部门和分行的风险管理工作。
浅析农商银行全面风险管理
浅析农商银行全面风险管理随着经济全球化和金融市场的不断发展，银行业面临着越来越复杂的风险。
农村商业银行作为中国金融体系中不可或缺的一部分，也面临着各种各样的风险。
为了有效地应对各种风险，农村商业银行需要实施全面的风险管理，以确保自身的健康发展和市场竞争力。
本文将从风险管理的概念和重要性入手，浅析农商银行全面风险管理的理念和实践。
一、风险管理的概念和重要性风险是指在不确定的环境下可能发生的损失或负面影响。
在银行业中，风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和战略风险等。
而风险管理则是指银行为了降低或规避这些风险而采取的一系列措施和方法。
风险管理对于农村商业银行来说至关重要。
有效的风险管理可以降低银行经营中的不确定性，确保银行的资产安全和盈利能力。
良好的风险管理可以提高银行的市场声誉和信誉度，增强客户和投资者的信任感，有利于银行的业务拓展和持续发展。
风险管理还是监管机构对银行业进行监管和评定的重要指标，合规的风险管理可以使银行避免受到罚款和处罚，维护良好的行业形象。
二、农商银行全面风险管理理念农村商业银行全面风险管理的理念主要包括风险认识、风险定位、风险评估、风险控制和风险监测。
农商银行需要深刻认识各种风险对银行业务的影响，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和战略风险等。
只有深刻认识了各种风险，银行才能有针对性地采取措施进行防范和化解。
农商银行需要准确定位各项风险在银行业务中的具体位置，以便针对性地采取措施进行管理。
不同的风险来源和影响不同，银行需要根据实际情况有针对性地进行风险管理。
农商银行需要对各项风险进行全面、客观的评估。
评估的内容包括风险的概率、程度、影响和应对措施等，以便银行更好地了解和应对各种风险。
农商银行还需要通过严格的风险控制措施，有效地降低各项风险的发生概率和损失程度。
风险控制措施包括制定风险管理政策、建立内部控制机制、设立风险管理部门、加强风险管理培训等。
农商银行需要建立完善的风险监测和报告机制，及时了解各项风险的变化和情况，以便采取相应的措施进行调整和应对。
浅析农商银行全面风险管理
浅析农商银行全面风险管理1. 引言1.1 背景农商银行全面风险管理的背景是由于金融市场的不断变化和风险的不断增加，农商银行必须拥有全面的风险管理体系来应对各种挑战。
随着国内外金融市场的不断发展和国际金融规则的不断完善，农商银行在面对市场风险、信用风险、操作风险等多种风险的也面临着更加严峻的挑战。
随着金融科技的不断发展和金融产品的不断创新，农商银行的业务范围也越来越广，风险管理的难度也在不断增加。
为了确保自身的稳健经营和金融风险的有效控制，农商银行必须建立起一套全面的风险管理体系，以应对各种可能的风险事件。
在这样的背景下，农商银行全面风险管理的重要性愈发凸显出来。
只有建立起全面的风险管理机制，才能有效降低农商银行在金融市场中面对的各种风险，保障银行的稳健经营和客户的利益。
农商银行必须不断加强风险管理意识，不断完善风险管理机制，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
1.2 目的农商银行全面风险管理的目的主要是为了提高银行的风险管理水平，保障银行业务的安全稳健发展。
通过全面风险管理，农商银行可以更好地识别、评估和控制各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，从而降低银行经营中的各种风险带来的损失。
全面风险管理还可以提高农商银行的整体竞争力和信誉度，吸引更多客户和投资者，推动银行业务的良性发展。
在当前经济环境下，农商银行全面风险管理的重要性愈发突显，只有做好风险管理工作，才能确保银行的稳健运营和可持续发展。
农商银行制定全面风险管理的目的在于建立科学、有效的风险管理体系，提高风险管理水平，确保银行业务的安全性和稳健性。
通过全面风险管理，农商银行能够更好地应对外部环境的变化和挑战，保障客户利益和银行自身利益的最大化。
1.3 意义农商银行全面风险管理的意义在于提高银行的风险防范能力，保护银行资金安全，维护金融市场稳定。
通过全面风险管理，农商银行可以更好地识别、评估和管理各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，从而降低风险对银行经营的影响，防范潜在的金融风险。
农商银行全面风险管理政策制度
农商银行全面风险管理政策第一章总则第一条为完善风险管理体系和控制机制，全面提升风险管理能力，有效维护本行的稳健运行和持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行公司治理指引》和《银行业金融机构全面风险管理指引》等法律法规和监管文件，结合本行实际和章程要求，制定本政策。
第二条风险是导致商业银行的资本、价值或收益遭受损失的可能性和影响程度。
通过风险识别机制，定期对所面临的各类风险进行全面识别，并在各类风险中认定主要风险。
主要风险是指可能导致重大损失的风险，以及独立评估风险程度不高、但与其他风险相互作用可能导致重大损失的风险。
本行面临的主要风险包括：信用风险、市场风险、操作风险（含信息科技风险、法律风险）、合规风险、流动性风险、集中度风险、声誉风险等。
第三条风险管理是识别、计量、监测和控制风险的全过程。
全面风险管理是指本行围绕发展战略及风险偏好，建立和完善覆盖所有主要风险的全面风险管理体系，全面、有效地实施风险管理，确保发展战略、经营目标的实现。
本行全面风险管理体系由风险文化和组织、政策、流程、技术管理体系等构成，主要包括以下要素：（一）有效的董事会和高级管理层监督。
（二）适当的风险管理政策、程序和限额。
（三）全面、及时地识别、计量、监测和控制风险。
（四）完善的内部控制和有效的监督机制。
（五）适当的风险资本分配机制。
（六）有效的危机处理机制。
本行通过内部资本充足评估程序实现资本要求与风险水平和风险管理能力的密切结合，有效维护本行的稳健运行和持续发展，提高抵御风险的能力。
第四条本行全面风险管理原则（一）风险管理创造价值原则。
全面风险管理目标应与发展战略目标一致，风险管理应平衡风险与收益，确保银行业务健康发展，实现股东价值的最大化。
（二）独立性原则。
清晰界定业务部门和风险管理部门的职责和报告路线，并确保风险管理部门的独立性。
（三）全面性原则。
风险管理覆盖银行整体及各产品、各业务条线、各业务环节，覆盖所有的部门和岗位，对每一类风险都有效地管理。
农商行全面风险管理办法
＊＊农商银行全面风险管理办法为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、农商行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。
本办法所称风险,是指对农商行实现既定目标可能产生影响的不确定性,这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益.本办法主要关注带来损失的不确定性。
(一)信用风险。
是指因借款人或者交易对手未按照约定履行义务从而使农商行业务发生损失的风险。
(二)市场风险。
是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使农商行表内和表外业务发生损失的风险。
(三)操作风险。
是指由不完善或者有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险,但不包括策略风险和声誉风险。
(四)流动性风险.是指因农商行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对农商行经营所产生的风险。
除上述风险外,农商行还关注外部监管部门或者农商行董事会要求关注的其他风险。
本办法所称全面风险管理是指农商行董事会、高级－1－管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险,进而为农商行各项目标的实现提供合理保证的过程。
第四条农商行风险管理应遵循以下原则:(一)收益与风险匹配制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在农商行的风险容忍度以内,并有预期的收益覆盖风险,经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或者符合农商行的经营目标。
(二)内部制衡与效率兼顾农商行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责,实行前中后台职能相对分离的管理机制。
各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。
(三)风险分散农商行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险.严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。
菏泽市农村商业银行风险管理流程
菏泽市农村商业银行风险管理流程一、风险管理和管理责任1、银行保险机构董事会应当将操作风险作为本机构面对的主要风险之一，承担操作风险管理的最终责任。
主要职责包括：（1）审批操作风险管理基本制度，确保与战略目标一致。
（2）审批操作风险偏好及其传导机制，将操作风险控制在可承受范围之内。
（3）审批高级管理层有关操作风险管理职责、权限、报告等机制，确保操作风险管理体系的有效性。
（4）每年至少审议一次高级管理层提交的操作风险管理报告，充分了解、评估操作风险管理总体情况以及高级管理层工作。
（5）确保高级管理层建立必要的识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告操作风险的机制。
（6）确保操作风险管理体系接受内部审计部门的有效审查与监督。
（7）审批操作风险信息披露相关制度。
（8）确保建立与操作风险管理要求匹配的风险文化。
（9）其他相关职责。
2、设立监事（会）的银行保险机构，其监事（会）应当承担操作风险管理的监督责任，负责监督检查董事会和高级管理层的履职尽责情况，及时督促整改，并纳入监事（会）工作报告。
3、银行保险机构高级管理层应当承担操作风险管理的实施责任。
主要职责包括：（1）制定操作风险管理基本制度和管理办法。
（2）明确界定各部门、各级机构的操作风险管理职责和报告要求，督促各部门、各级机构履行操作风险管理职责，确保操作风险管理体系正常运行。
（3）设置操作风险偏好及其传导机制，督促各部门、各级机构执行操作风险管理制度、风险偏好并定期审查，及时处理突破风险偏好以及其他违反操作风险管理要求的情况。
（4）全面掌握操作风险管理总体状况，特别是重大操作风险事件。
（5）每年至少向董事会提交一次操作风险管理报告，并报送监事（会）。
（6）为操作风险管理配备充足财务、人力和信息科技系统等资源。
（7）完善操作风险管理体系，有效应对操作风险事件。
（8）制定操作风险管理考核评价与奖惩机制。
（9）其他相关职责。
4、银行保险机构应当建立操作风险管理的三道防线，三道防线之间及各防线内部应当建立完善风险数据和信息共享机制。
浅析农商银行全面风险管理
浅析农商银行全面风险管理
农商银行是指中国的农村商业银行，这些银行主要服务于农村和农民，为农村居民提供金融服务。
农商银行不仅承担着普通商业银行的风险管理职责，还面临着一些特殊的风险和挑战。
全面的风险管理对于农商银行来说至关重要。
农村地区的经济环境相对较为复杂和不稳定。
农村居民主要从事农业生产，受天气、自然灾害等因素的影响较大。
农商银行需要加强对农村地区的经济风险的识别和管理。
通过合理的风险评估和监测机制，及时掌握农村地区的经济状况，为农村居民提供更加准确和可靠的金融服务。
农村居民的贷款风险相对较高。
由于农村居民的收入来源主要依靠农业生产，其还款能力和信用风险较大。
农商银行需要建立完善的贷款风险评估和审批制度，确保贷款风险管理的科学性和有效性。
合理控制贷款比例，加强对借款人的调查和了解，以降低贷款风险，保证农商银行的资产质量和稳健经营。
农商银行还面临着信用风险和市场风险等方面的挑战。
信用风险包括不良贷款风险和信用违约风险等。
农商银行需要通过合理的信用评估和风险控制措施，识别和管理不良贷款，降低信用风险。
市场风险则包括利率风险、汇率风险、价格波动风险等。
农商银行需要建立相应的市场风险管理体系，以应对市场波动和变化，保证资金的安全性和流动性。
农商银行全面风险管理至关重要。
农商银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监测、风险控制、风险应对等方面的措施。
通过科学的风险管理，农商银行可以降低风险损失，保持资本的稳定和健康发展。
农商银行还应加强对农村居民的金融知识普及，提高农民金融素质，促进农村金融的可持续发展。
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**农商银行全面风险管理办法第一章总则第一条为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、农商行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。
第二条本办法所称风险，是指对农商行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。
本办法主要关注带来损失的不确定性。
（一）信用风险。
是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使农商行业务发生损失的风险。
（二）市场风险。
是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使农商行表内和表外业务发生损失的风险。
（三）操作风险。
是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
（四）流动性风险。
是指因农商行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对农商行经营所产生的风险。
除上述风险外，农商行还关注外部监管部门或农商行董事会要求—1 -关注的其他风险。
第三条本办法所称全面风险管理是指农商行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为农商行各项目标的实现提供合理保证的过程。
第四条农商行风险管理应遵循以下原则：（一）收益与风险匹配制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在农商行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险，经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或符合农商行的经营目标。
（二）内部制衡与效率兼顾农商行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责，实行前中后台职能相对分离的管理机制。
各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。
（三）风险分散农商行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险。
严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。
农商银行风险管理策略、风险偏好、重大风险管理政策和程序
为提高风险管理能力和水平，建立风险管理的长效机制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行市场风险管理指引》等法律法规和本行《章程》，结合本行风险管理实际，特制定本行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序。
风险管理策略本行的风险管理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五个方面。
(一)风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法。
在经营中不应集中于同一业务、同一性质或者同一地域的客户，使客户多样化，从而分散和降低风险。
(二)风险对冲：即通过投资或者购买与标的资产收益波动相关的某种资产或者衍生产品，来冲销标的资产潜在风险。
(三)风险转移：即通过购买某种金融产品或者采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理方法，可分为保险转移和非保险转移(如担保)。
(四)风险规避：即通过拒绝或者退出某一业务或者市场，以避免承担该业务或者市场具有的风险。
(五)风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或者转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，可以在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，事前(损失发生以前)对风险承担的价格补偿。
本行按照公司管理结构和内部控制体制，将风险管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。
(一)风险识别：指借助于各种分析方法,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程,即确定正在或者将要面临的风险。
(二) 风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量所承担的所有风险，并采用压力测试等其他分析手段进行补充。
(三) 风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保风险在进一步恶化之前，向相关部门报告，并随时关注采取的风险管理、控制措施的实现质量、效果。
(四)风险控制：指对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。
浅析农商银行全面风险管理
浅析农商银行全面风险管理
农商银行是指农村商业银行，相较于大型国有银行，农商银行更加注重应对农村经济的风险和特点。
全面风险管理对于农商银行来说至关重要，能够帮助银行更好地识别、评估、控制和应对各类风险。
全面风险管理需要农商银行建立起完善的风险管理框架。
银行需要制定明确的风险管理政策和流程，并将其融入到日常经营和决策中。
银行还需要建立起风险管理部门，负责具体的风险评估和控制工作。
农商银行需要对各类风险进行全面的识别和评估。
风险涉及到信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等多个方面。
农商银行需要建立起科学的风险评估模型，通过分析各项指标来识别和衡量风险。
还需要不断地进行风险监测和评估，及时发现和解决潜在的风险隐患。
农商银行需要制定有效的风险控制措施。
基于风险评估结果，银行需要采取相应的控制措施，降低风险的发生和损失程度。
对于信用风险，银行可以通过建立科学的信用评级体系和风险担保制度，增加贷款审查的严格性。
对于市场风险，银行可以通过合理配置资产和建立套期保值制度来控制风险。
农商银行需要建立灵活的风险应对机制。
由于农村经济的特点和风险多样性，农商银行需要随时调整风险管理策略和控制措施。
银行需要及时关注农村经济的动态变化，及时调整风险管理策略，保持风险管理的灵活性和针对性。
农商银行全面风险管理是一项复杂而重要的工作。
只有建立起完善的风险管理框架，并通过全面的风险识别、评估、控制和应对措施，农商银行才能够有效地规避风险，保证金融安全和稳定发展。
农村商业银行三年风险管理计划
农村商业银行三年风险管理计划为促进ⅹⅹ农商行建立风险管理体系，完善风险管理机制，真正贯彻落实全面风险管理，有效防范各类风险，确保农商行安全稳健运行和可持续发展。
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》等法律法规及监管要求，结合省联社风险管理工作的部署和我行的发展实际特制定我行三年风险管理战略。
一、指导思想贯彻落实《ⅹⅹ农村信用社ⅹⅹ年风险管理工作要点》（湘信联办[ⅹⅹ]36号，以下简称《工作要点》）要求，以科学发展观为指导，建立完善风险管理组织体系；制定全面风险管理长效机制建设规划和战略；完善主要业务管理制度和操作流程；建立风险管理队伍；完善风险管理考核办法，建立风险管理监督、考核评价机制；建立风险评价指标体系；建设风险管理信息科技系统；初步建立全面风险管理文化及构建ⅹⅹ农村商业银行全面风险管理长效机制。
二、目标任务工作主要目标和任务：（一）完善风险管理组织体系，理清各部门风险管理职责成立风险管理委员会，并制定相应的工作职责和相关制度；完善风险管理部各岗位职责，配齐人员；清理各支行、各部门风险管理职责。
（二）制订全面风险管理长效机制建设规划和战略（三）完善主要业务管理制度和操作流程（四）建立风险管理队伍并制定配套管理办法（五）制订健全风险管理工作考核办法，创建风险管理监督、考核评价机制；健全员工违规行为行政处罚办法。
（六）建立风险评价指标体系，对风险状况进行科学评估（七）建设风险管理信息科技系统研发、引入信息科技系统，积极探索用科技手段管理风险。
（八）初步创建全面风险管理文化三、风险管理原则1、全面性原则。
全行三年内要基本实现建立覆盖全部机构、全部风险类别、全部业务流程、全部操作环节、全员参与的风险管理体系，使风险管理贯穿决策、执行和监管的全过程。
2、适应性原则。
全行的风险管理非政府架构和管理模式应当与经营规模、业务范围和风险水平相适应，并根据发展状况尽早调整，以合理的成本同时实现风险管理目标。
银行全面风险管理政策
宁城农商银行全面风险管理政策第一章总则第一条为完善风险管理体系和控制机制，全面提升风险管理能力，有效维护本行的稳健运行和持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行公司治理指引》和《银行业金融机构全面风险管理指引》等法律法规和监管文件，结合本行实际和章程要求，制定本政策。
第二条风险是导致商业银行的资本、价值或收益遭受损失的可能性和影响程度。
通过风险识别机制，定期对所面临的各类风险进行全面识别，并在各类风险中认定主要风险。
主要风险是指可能导致重大损失的风险，以及独立评估风险程度不高、但与其他风险相互作用可能导致重大损失的风险。
本行面临的主要风险包括：信用风险、市场风险、操作风险（含信息科技风险、法律风险）、合规风险、流动性风险、集中度风险、声誉风险等。
第三条风险管理是识别、计量、监测和控制风险的全过程。
全面风险管理是指本行围绕发展战略及风险偏好，建立和完善覆盖所有主要风险的全面风险管理体系，全面、有效地实施风险管理，确保发展战略、经营目标的实现。
本行全面风险管理体系由风险文化和组织、政策、流程、技术管理体系等构成，主要包括以下要素：（一）有效的董事会和高级管理层监督。
（二）适当的（三）全面、及时地识别、计量、风险管理政策、程序和限额。
．监测和控制风险。
（四）完善的内部控制和有效的监督机制。
（五）适当的风险资本分配机制。
（六）有效的危机处理机制。
本行通过内部资本充足评估程序实现资本要求与风险水平和风险管理能力的密切结合，有效维护本行的稳健运行和持续发展，提高抵御风险的能力。
第四条本行全面风险管理原则（一）风险管理创造价值原则。
全面风险管理目标应与发展战略目标一致，风险管理应平衡风险与收益，确保银行业务健康发展，实现股东价值的最大化。
（二）独立性原则。
清晰界定业务部门和风险管理部门的职责和报告路线，并确保风险管理部门的独立性。
（三）全面性原则。
风险管理覆盖银行整体及各产品、各业务条线、各业务环节，覆盖所有的部门和岗位，对每一类风险都有效地管理。
农商银行年风险管理策略风险偏好重大风险管理政策和程序
农商银行作为一家金融机构，在日常运营中面临着各种风险。
为了保护自身利益和客户资金安全，农商银行需要制定和实施一系列有效的风险管理策略、风险偏好、重大风险管理政策和程序。
下面将对其进行详细阐述。
首先，农商银行的年风险管理策略应包括风险的识别、评估、监控、控制和处置五个方面。
风险识别阶段，农商银行应通过了解自身业务模式、市场情况等，对可能面临的风险进行全面识别。
风险评估阶段，农商银行应对已识别的风险进行分析、定性、量化，确定各项风险的重要性和优先级。
风险监控阶段，农商银行应建立完善的风险监控机制，通过风险指标设定、风险报告、风险度量等工具，对各项风险进行持续监测。
风险控制阶段，农商银行应通过制定相应的措施和政策，对风险进行有效控制。
风险处置阶段，农商银行应根据不同的风险情况，制定相应的处置方案，以减少可能的损失。
其次，风险偏好是指农商银行在面临风险时所承受的程度和能力。
农商银行的风险偏好应建立在平衡风险与回报之间的基础上。
具体而言，风险偏好应包括风险承受限度、回报预期、投资期限、投资种类等方面。
农商银行应根据自身资金实力、市场环境等因素，制定合理的风险偏好标准。
通过科学的风险偏好管理，农商银行可以在经济效益和风险控制之间找到平衡点。
第三，重大风险管理政策和程序是农商银行应对特定风险的具体措施和步骤。
农商银行应根据风险特点和风险性质，制定相应的重大风险管理政策和程序。
其中，包括风险预警机制、风险评级标准、风险处置计划等。
农商银行应通过设立专门的风险管理团队，建立和完善风险管理框架，加强风险监测和预警系统，提高对重大风险的识别和处理能力。
在执行重大风险管理政策和程序时，农商银行应建立相应的风险管理流程。
具体流程包括风险识别和评估、风险预警、风险处置等环节。
农商银行应制定明确的操作细则和操作流程，明确各个环节的责任和权限。
同时，农商银行还应建立风险管理技术和工具，提高风险管理的效率和准确性。
综上所述，农商银行的年风险管理策略、风险偏好、重大风险管理政策和程序是保证其风险控制和经营安全的重要手段。
农商银行风险管理问题及对策
农商银行风险管理问题及对策作者：张蓉建来源：《今日财富》2019年第24期农商银行属于中国金融体系的重要组成部分，它是以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的金融组织。
因此，为了加强农村商业银行风险管理水平，本文针对当前农商银行的一些特点进行了探讨，旨在强化风险防控意识，并通过采取积极有效的管理手段减少风险发生的可能性。
一、引言随着我国金融机制的不断改革，越来越多的农村商业银行参与到市场经济竞争中，同时也使得银行业之间的竞争更加激烈。
经调查发现，农村商业银行是众多银行业风险等级较高的银行之一，其风险管理水平比较薄弱。
因此，为了更好进行风险管理，也为了满足日益严格的监管要求和银行业竞争的需要，农商银行要加强自身的风险防控意识，从而提高风险管理水平。
二、农商银行风险管理的基本情况为了实现风险的全覆盖、独立性和有效性，农商银行要综合考虑各类风险之间的关联性。
根据银监会的相关文件要求，除了农商银行自身要贯彻落实银监会的相关监管要求之外，还要不断地完善自身的风险管理体系。
（一）风险治理架构与风险管理策略当前，农商银行已建立了风险管理组织框架，成立的都有风险管理委员会，并安排专职人员全面负责风险管理工作。
此外，农商银行还制定了相应的风险管理制度，设立风险职能部门，明确各自的职责分工，形成了一个比较全面的风险管理运行机制。
同时，农商银行还制定了信用风险、市场风险、操作风险等一系列的风险管理策略，并做好各类风险管理的评估工作。
（二）风险管理政策和程序农商银行在风险管理工作中对于各类风险均制定了相关的风险管理政策和程序。
一是建立信用风险制度建设。
农商银行在贷款形态分类及其调整、贷款档案管理等方面均建立了信贷风险管理制度。
对因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使本行业务发生损失的风险进行管控。
二是完善市场风险制度建设。
市场风险主要涉及因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。
浅析农商银行全面风险管理
浅析农商银行全面风险管理农商银行是中国农村地区的重要金融机构，其职责是服务农村经济发展，促进农村金融风险管理。
全面风险管理是农商银行的核心任务之一，有效的风险管理可以提高农商银行的盈利能力，保障农村金融市场稳定。
农商银行的全面风险管理包括信用风险管理、市场风险管理和运营风险管理三个方面。
信用风险是农商银行面临的主要风险之一，包括贷款违约、不良贷款等问题。
农商银行通过严格的贷款审查和控制手段，对贷款人的信用状况进行评估，降低信用风险。
市场风险是农商银行投资和交易活动中面临的风险，包括利率风险、汇率风险等。
农商银行通过合理的投资组合和风险分散，降低市场风险。
运营风险是农商银行内部面临的风险，包括内部控制不严、员工犯罪等问题。
农商银行通过建立良好的内部控制制度和培训员工的意识，降低运营风险。
农商银行全面风险管理的具体措施包括风险评估与监测、风险预警与防范、风险应对与处理三个方面。
风险评估与监测是农商银行全面风险管理的基础，通过对借款人的信用状况、市场行情的分析和监测，及时发现潜在风险。
风险预警与防范是农商银行全面风险管理的重要手段，通过建立完善的风险预警系统和内部控制机制，提前预警并采取相应措施防范风险。
风险应对与处理是农商银行全面风险管理的最终目标，包括制定合理的风险应对方案、加强风险管理能力、及时处置风险事件。
农商银行全面风险管理的难点和挑战主要体现在两个方面。
首先是信息不对称和不完全。
农商银行在借款人信息和市场信息方面存在不对称的情况，难以准确评估风险。
其次是风险管理与利润追求的平衡问题。
为了降低风险，农商银行需要加强风险管理的投入和成本，但这也会对利润产生一定的影响。
农商银行需要在风险管理与盈利之间找到平衡点。
农商银行全面风险管理是为了提高农村金融市场稳定和盈利能力，包括信用风险管理、市场风险管理和运营风险管理三个方面。
具体措施包括风险评估与监测、风险预警与防范、风险应对与处理。
但全面风险管理仍面临信息不对称和不完全以及风险管理与利润追求的平衡问题。
农商行风险管理策略探究
农商行风险管理策略探究摘要：农商银行是我国重要的金融机构，为我国的经济建设发挥着重要作用，从实际的发展来看，农商银行在风险管理方面还是薄弱的。
本文阐述了当前我国农商行存在的风险主要原因以及风险管理有效策略，希望对农商行的发展提供借鉴。
关键词：农商行；风险管理；策略随着国家金融改革的发展，我国农商行也要顺应时代的发展变化，做好风险管理工作。
一旦发生金融风险，将给我国经济带来不可估量的损失，所以农商行必须高度重视。
1.当前我国农商行存在的风险主要原因分析1.1银行管理人员缺乏相关的风险防范意识众所周知，农村商业银行是从农村信用社转变而来，其成立时间还不长，还没有完全适应商业银行的经营管理模式，风险防范意识还比较缺乏，不能完全满足商业银行的风险防范要求，体现在以下几个方面：注重营销轻视管理，注重利润轻视规范，执行能力较弱，传导机制不顺畅等。
从实践工作中发现，农村商业银行面临的最大风险是信贷风险，农商行信贷业务针对的客户主要包括地方国有企业、中小微企业、个体工商户以及农户。
农商行属于地方性的金融机构，在与地方各级关系上都比较“友好”，这就势必经常会发生一些违规信贷的事情，致使信贷质量欠佳，信贷风险却一路飙升。
1.2在风险管理中存在的一些弊端风险内控机制是所有银行内部所必不可少的重要制度，对于规范银行内部管理，有效防范和化解金融风险发挥着关键作用。
但是就农村商业银行来说，由于各种原因的影响，银行在经营上会出现很多无法避免的问题，例如，风险管理意识淡薄；存在违法违规操作行为，加大发生风险的概率；部门之间缺少沟通，不能协调共同实施风险管理，且风险防范责任划分不明等，这样的状态很难形成有效的风险管理机制，在风险管理上存在着诸多弊端。
1.3金融监管的法律法规及制度还不够健全我国政府向来重视国家的金融工作，不断地出台相关的法律、法规和政策来规范金融行业的发展，但是，时代在发展，金融行业也在发展，法律的修订和建立永远是滞后时代的发展的，而且有些法律操作起来较困难。
全面风险管理策略
全面风险管理策略第一章总则第一条为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据《银行业金融机构全面风险管理指引》（银监发〔2022〕44号）、《全省农村商业银行全面风险管理工作指导意见》等相关文件，根据本行实际，特制定本策略。
第二条全面风险管理是指本行董事会、监事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为各项目标的实现提供合理保证的过程。
第三条本行应当建立全面风险管理体系，采取定性和定量相结合的方法，识别、计量、评估、监测、控制或缓释所承担的各类风险。
（一）信用风险。
是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使本行业务发生损失的风险。
（二）市场风险。
是指因市场价格（利率等）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。
（三）流动性风险。
是指因本行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对本行经营所产生的风险。
（四）操作风险。
是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
（五）合规风险。
指因没有遵循法律、规则和准则，可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财产损失和声誉损失风险。
（六）声誉风险。
指由各行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对各行负面评价的风险。
（七）其他风险。
包括银行账户利率风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险以及其他风险。
第四条全面风险管理应遵循以下原则：（一）匹配性原则。
全面风险管理体系应当与风险状况相适应，并根据环境变化进行调整。
本行承担的风险是在本行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险。
（二）全覆盖原则。
全面风险管理应当覆盖各个业务条线，包括表内外业务；覆盖所有分支机构，部门、岗位和人员；覆盖所有风险种类和不同风险之间的相互影响；贯穿决策、执行和监督全部管理环节。
（三）独立性原则。
本行应当建立独立的全面风险管理组织架构，从上至下赋予风险管理条线足够的授权、人力资源及其他资源配置，建立科学合理的报告渠道，与业务条线之间形成相互制衡的运行机制。
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农商银行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序为提高风险管理能力和水平，建立风险管理的长效机制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行市场风险管理指引》等法律法规和本行《章程》，结合本行风险管理实际，特制定本行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序。
一、风险管理策略本行的风险管理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五个方面。
（一）风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法。
在经营中不应集中于同一业务、同一性质或同一地域的客户，使客户多样化，从而分散和降低风险。
（二）风险对冲：即通过投资或购买与标的资产收益波动相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在风险。
（三）风险转移：即通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理方法，可分为保险转移和非保险转移（如担保）。
（四）风险规避：即通过拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。
（五）风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，可以在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。
二、风险管理流程。
本行按照公司治理结构和内部控制体制，将风险管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。
（一）风险识别：指借助于各种分析方法,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程,即确定正在或将要面临的风险。
（二）风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量所承担的所有风险，并采用压力测试等其他分析手段进行补充。
（三）风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保风险在进一步恶化之前，向相关部门报告，并随时关注采取的风险管理、控制措施的实现质量、效果。
（四）风险控制：指对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。
三、风险管理体系（一）本行董事会是最高风险管理与决策机构，承担风险管理的最终责任。
董事会负责审批风险管理的战略、政策和程序，确定可以承受的总体风险水平，督促高级管理层采取必要的措施识别、计量、监测和控制各种风险，并定期获得关于风险性质和水平的报告，监控和评价风险管理的全面性、有效性以及高级管理层在风险管理方面的履职情况。
（二）监事会负责风险管理的监督，全面了解风险管理状况，跟踪、监督董事会及高级管理层的内部控制工作，检查和调研日常经营活动中是否存在违反既定管理政策和原则的行为。
（三）高级管理层主要负责执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况，并确保具备足够的人力、物力和恰当的组织结构、管理信息系统以及技术水平，有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各种风险。
高级管理层应明确与组织结构相适应的风险管理部门结构，建立相应的委员会，明确本行所能承受的风险规模，建立有关风险管理政策和指导原则的档案和手册。
（四）风险管理部门应全面掌握本行的整体风险状况，其核心职能是风险信息的收集、分析和报告，重要职责是监控各类金融产品和所有业务部门的风险限额，有效识别风险因素，及时将其整合到风险管理的标准程序和模型中。
（五）其他风险控制部门根据各自职责，实行职责范围内的风险管理与控制。
四、风险管理偏好本行通过对各种风险的识别、计量、监测和控制，在满足监管部门、存款人和其他利益相关者对银行稳健经营要求的前提下，促进本行安全、持续、稳健运行，实现风险和收益的平衡，提高经济资本回报率。
其风险偏好涉及的主要风险定量、定性指标如下：（一）本行风险水平类指标主要包括流动性风险指标、信用风险指标、市场风险指标和操作风险指标。
（一）流动性风险指标：1.流动性比例衡量本行流动性的总体水平，为流动性资产余额与流动性负债余额之比，不低于25%。
2.核心负债比例为核心负债与负债总额之比，不低于60%。
3.流动性缺口率为90天内表内外流动性缺口与90天内到期表内外流动性资产之比，不低于-10%。
（二）信用风险指标1.不良资产率为不良资产与资产总额之比，不高于4%。
不良贷款率为不良贷款与贷款总额之比，不高于5%。
本行的不良率最低应满足该项监管标准，且应保持在较低水平。
2.单一集团客户授信集中度为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比，不高于15%。
单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与资本净额之比，不高于10%。
3.全部关联度为全部关联授信与资本净额之比，不高于50%。
（三）市场风险指标1.累计外汇敞口头寸比例为累计外汇敞口头寸与资本净额之比，不高于20%。
2.利率风险敏感度为利率上升200个基点对银行净值的影响与资本净额之比，指标值将在相关政策出台后根据风险监管实际需要另行制定。
（四）操作风险指标衡量本行由于内部程序不完善、操作人员差错或舞弊以及外部事件造成的风险，表示为操作风险损失率，即操作造成的损失与前三期净利息收入加上非利息收入平均值之比。
本行将根据银监会具体政策出台后另行确定最低目标。
（五）风险抵补能力指标1．成本收入比不高于45%；2．资产利润率不低于%；3．资本利润率不低于11%。
4．资产损失准备充足率不低于100%；5．贷款损失准备充足率不低于150%。
6．核心资本充足率不低于4%；7．资本充足率不低于8%。
五、主要风险管理及程序（一）信用风险信用风险管理的重点主要是贷款、银行承兑汇票、贴现、信用卡透支、保函等业务。
1．风险识别。
信用风险识别贯穿于业务调查、审查、审批等各环节。
主要是对客户已提出申请但尚未实际发生信用业务的潜在风险加以判断、鉴定，权衡对比该信用业务可能给银行带来的损失和收益后，决定是否对客户发生信用业务或以何种条件发生信用。
风险识别分为定性识别和定量识别两个阶段。
定性识别。
主要是对客户一般情况的调查、了解，从整体上掌握客户如期偿还债务的意愿和能力。
定量识别。
主要通过财务比率分析、现金流量分析对潜在风险进行量化。
在信用风险定性识别和定量识别的基础上，完成客户评级和债项评级,再通过标准法或内部评级法等方法计量信用风险。
以信用风险计量为基础，在符合信用发放的条件下 ,交由授信审批委员会审议后，并经有权审批人对该笔信用业务的潜在风险权衡利弊，最终决定是否与客户发生信用业务、以何种条件发生信用以及信用品种、期限等。
2．风险监测。
通过各种监控技术，动态捕捉信用风险指标的异常变动，判断其是否已达到引起关注的水平或临界值。
主要包括：（1）监测对象包括微观层面的单个债务人信用状况和多种信贷资产组合层面的信用状况。
（2）监测的主要指标包括：不良资产/贷款率、预期损失率、单一（集团）客户授信集中度、贷款风险迁徙率、不良贷款拨备覆盖率、贷款损失准备充足率。
（3）风险监测中要及时探测出预警信息，并提前采取预控措施。
预警类别包括：行业风险预警、区域风险预警和客户风险预警。
3．风险控制。
主要通过限额管理、信贷审批、贷后管理和经济资本配置来实现。
（1）限额管理是对某一客户（单一法人或集团法人）确定的、在一定时间内接受的最大信用风险暴露。
如某一客户的信用风险暴露超过既定限额时，应采取更严的准入审批或更高层次的审批来处理。
限额管理包括单一客户限额管理、集团客户限额管理、区域限额管理和组合限额管理。
（2）信贷审批包括贷款定价机制的建立和贷款发放机制的建立。
贷款发放机制坚持授权管理制度和授信审批制度。
授信审批制度遵循以下原则：审贷分离原则，即授信审批完全独立于贷款的营销和贷款的发放。
统一考虑原则，即对借款人所有可能引发信用风险的表内外业务风险暴露统一考虑和计量。
展期重申原则，即对任何信用风险暴露的任何展期都应作为一个新的信用决策，必须经过正常的审批程序。
（3）贷后管理通常采取贷款转让和贷款重组方式来控制信用风险。
贷款转让是指本行将已经发放但未到期的贷款有偿转让给其他金融机构，以分散风险、增加收益、实现资产多元化，提高经济资本配置效率。
贷款重组是指当债务人因种种原因无法按原有合同履约时，本行为降低客户违约风险引致的损失，而对原有贷款结构（期限、金额、利率、费用、担保等）进行调整、重新安排、重新组织。
（4）本行将细化对信用风险的管理，对信用风险分配一定比例或额度的经济资本。
（二）市场风险。
市场风险管理的重点主要是贷款、银行承兑汇票、贴现、信用证以及银行各类头寸等。
1．风险识别及预警本行在科学区分银行账户和交易账户的基础上，对不同类别的市场风险采取不同的风险计量方法，根据实际情况选择采用缺口分析法、敏感性分析法、压力测试法、情景分析法、收益分析法和风险价值分析法等方法进行风险评估和计量。
（1）利率风险、汇率风险以防范、规避为主。
（2）产业风险识别及预警。
产业风险包括产业内在风险和产业外在风险。
产业外在风险。
通过对国家产业发展战略及顺序、价格趋势、主要技术变化、上下游企业对产业的影响、政府管制方式变化的监测，总体判断产业的未来走势，制订相应的信贷产业策略。
产业内在风险。
在产业原则符合信贷策略的前提下，通过对产业内企业集中程度、企业间竞争态势、技术装备结构、产业供销方式、销售渠道、产业内国家重点企业状况的监测，客观分析客户在产业内的发展后劲、长期发展态势，以及随经济周期的变化轨迹，作为决定是否对客户发放信用业务或以何种条件发放信用的重要依据。
2．风险监测和报告本行风险管理部门应监测总体市场头寸、风险水平、盈亏状况以及市场风险经济资本配置及使用情况等指标，动态掌握本行的市场风险情况，并按一定的频率向董事会和高级管理层报告。
3．风险控制和化解本行应根据业务需求，完善市场风险管理控制手段：一是采用市场风险限额（含交易限额、风险限额和止损限额）手段，使所承担的市场风险规模控制在可以承受的合理范围之内，使所承担的市场风险水平与管理能力和资本实力相匹配。
二是采用市场风险对冲手段，通过投资或购买与管理基础资产收益波动负相关或完全负相关的某种资产或金融衍生品来对冲风险，在一定程度上管理市场风险。
三是通过配置一定数量的经济资本来抵御市场风险可能造成的损失。
（1）利率风险化解。
根据利率变动情况，及时调整各种头寸的结构，合理确定各贷款客户的利率水平。
（2）产业风险化解。
通过对产业整体的统一授信，使该产业在本行的信用总额控制在一定限额以下，使本行信用总量在各产业间适量匹配。
本行通过制定产业统一授信管理实施意见，定期和不定期调整分支机构的重点和高风险产业的总体授信额度。
对超过统一授信的产业，压缩信用总量，以促进本行信用资产的结构优化。
（三）操作风险操作风险形成原因主要包括人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四个方面。