超前消费_经济发展的双刃剑

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很多的钱, 他们合算之后, 觉得将自己的钱投入到基础设施
不仅如此, 过度的超前消费还会给消费贷款居民以超过
建 设 或 其 他 方 面 赚 钱 更 多 , 便 采 取 按 揭 付 款 、个 人 贷 款 等 方 心里承受能力的压力, 如果出于攀 比 心 理 消 费 , 随 之 而 来 的 还
式 购 买 消 费 类 耐 用 品 。表 面 上 看 , 他 们 也 成 了“ 负 翁 ”, 但 实 际 贷压力必然加大经济压力, 从 而 造 成 心 理 上 的 压 力 , 生 活 质
一种宏观表现, 政府、企业的这些 举 措 也 推 动 了 地 方 的 建 设 和
要继续鼓励居民贷款买房, 而是要对当前信贷消费的情况进 行合理的限制。
在美国, 消费信贷为社会经济埋下祸端的可能是微乎
企业的发展。同样, 作为消费观念的微观表现, 居民消费的转 其微的, 因为与消费信贷制度相配套的有许多完备的制度 变在促进我国经济快速稳定发展、扩 大 内 需 、推 动 社 会 消 费 方 规 范 ,“ 负 翁 ”从 借 贷 之 初 就 处 于 制 度 监 控 之 中 : 有 没 有 不 良
证人向承运人支付货物的运杂费用, 并用正本货物收据向承
运人/代理换正本提单( 即物权凭证) ; ⑨货物到达目的地, 开证
人凭正本提单向承运人/代理提取货物。
承运货物收据代表货物的所有权, 因而这种流程下, 卖方
在收到货款前自始至终都没有失去对货物的控制权, 因而从
这一点来说, 卖方最大的损失就是买卖做不成, 不至于货款两
同时取得有物权的承运货物收据; ④受益人将包括承运货物
2004 年相比 2003 年的全国 31 省市的人均可支配收入增
收据在内的全套单据交给银行办理议付; ⑤付款行通知开证 长百分比与人均消费性支出的增长百分比如图 1 所示:
人付款赎单; ⑥开证人付款后, 银行随后向受益人支付货款;
⑦受益人收到货款后立即向承运人/代理发出放货通知; ⑧开
⑤⑦

⑨⑧①
( 责任编辑: 雷 雯)
议付行

( 付款行)
开证方 ( 买方)
①开证人向承运人/代理租船定仓, 同时, 向其委托相关的
超前消费——经济发展的双刃剑
单证事宜; ②开证人向受益人发出装运通知; ③受益人向开证 人/代理交付货物; ④受益人向承运人/代理寄送相关单据, 然后
魏彬彬
取得没有物权的货物收据; ⑤受益人将包括货物收据在内的全
2007 年第 5 期
辽宁教育行政学院学报
四 、从 结 汇 流 程 确 保 利 益 的 实 现 无物权货物收据项下的出口货物托运及结汇流程图
③ 受益人
( 卖方)

承运人 ( 代理人)
综上所述, 在信用证支付条件下, 卖方确实存在许多未知 或已知的风险, 因此只有深入了解有关信用证的各项法律法 规, 注意严格审核信用证的各个条款, 选择有利于自己的结汇 方式, 才能保证利益的实现。
承运人 ( 代理人)
目前我国正处于经济转型并轨时期, 人们的消费观念也 正在发生转变, 逐渐与国际接轨。
在出生于四五十年代的人们看来, 中国人的消费观念从 来都是有多少钱办多少事, 他们的观点一向都是背了债, 包袱 会越背越重, 日子很不好过。勤俭持家, 循规蹈矩, 是他们一直 以来所遵循的信条。
但在当今这个纷繁复杂的时期, 越来越多人的消费观念 开 始 转 变 了 , 特 别 是 年 轻 人 , 现 在 正 是 他 们 消 费 欲 望 、投 资 欲 望 最 强 烈 的 时 候 , 他 们 意 识 到 , 生 活 是 可 以 超 前 的 。“ 寅 吃 卯 粮”已经成为他们的生活态度了, 消费观念已经开始大大超 前。
随之增大。 二 、超 前 消 费 的 利 与 弊
会发展的必然产物, 我们应该量力而行, 防止超前消费成为过 度 消 费 , 让 这 把“ 双 刃 剑 ”充 分 发 挥 其 优 势 同 时 又 尽 量 避 免 潜
超前消费是社会发展对消费者的现实需要, 也是进入小 在的风险。
康社会人们消费观的转变, 负债过日子, 对人们的是一种动力
我们可以看出, 这种结汇方式下的信用证丧失了对卖方 利益的担保作用, 不具有银行信用的优势, 卖方用于议付的单 据实际上不是有价证券, 因为承运人/代理签发的货物收据并 不代表货物的所有权, 所以买方即使拒付货款也有可能得到 货物。
再看有物权货物收据项下的出口货物托运及结汇流程图:
受益人 ( 卖方)
展的稳定会受到影响, 扩大内需的背后是银行里泛滥成灾的 呆 账 坏 账 , 还 可 能 为 社 会 埋 伏 下 许 多“ 失 控 ”的 危 险 : 一 方 面 , 它会对借贷方的财产构成侵害, 产生社会信用危机; 另一方 面, 也会影响负债人的信誉, 造成他们在经济和精神上的压 力, 更会产生经济纠纷。
一 、超 前 消 费 现 象 的 数 据 统 计 分 析( 数 据 来 源 : 中 国 2005 统 计 年 鉴)
自 1998 年国内开始 大 规 模 开 展 个 人 消 费 信 贷 业 务 以 来 ,
到今年上半年全国贷款余额已超过 1.7 万亿元, 比 16 年前扩
大 20 多倍。目前, 上海、北京两地居民整体家庭债务比例分别
上支出的增长。
“负翁”现象是超前消费特有 的 产 物 , 如 果 控 制 不 当 的 话 ,
越来越多的高薪打工族和高消费群体开始向银行抵押贷 会对社会的思想和经济方面都带来不良影响。
款购房买车, 然而正是由于贷款购房买车, 以及投资失败或超
思想方面, 超前消费会刺激人们对物质的追求。过度追求
额消费等原因, 导致现在已经有相当一部分人资不抵债, 成为 物质享受也使得社会上的拜金主义思想日益严重, 公众的价
我们应该根据我国现阶段的经济发展情况, 适度的进行
和压力, 激励人们更努力的工作去解决自己的负债, 以满足自 进行信贷消费, 不能一味地追求潮流而过分地增加个人消费
己的生活要求。另外, 适度的负债能够有效地提高投资效率, 充分享受生活的乐趣, 提高家庭生活质量。
国家政策现在也在鼓励消费的积极性。为了刺激国民消
的“ 负 翁 ”是 因 为 个 人 投 资 失 败 造 成 的 。 随 着 个 人 创 业 的 兴
循序渐进是社会发展的规ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ, 任何揠苗助长的浮躁心态
起, 预计这样的现象将会大量增加, 因为一些个人投资者置 对于社会发展是极其有害的, 今天我们醉心于搭造空中楼阁,
身于商海之中, 投资的胆量将会越来越大, 投资的风险也会 明天必然要承受从空中摔下来的痛苦。对于超前消费这个社
( 厦门大学经济学院, 福建 厦门 361005)
套单据交给银行议付; ⑥付款行通知开证人付款赎单; ⑦开证 人付款后, 银行向受益人支付货款; ⑧承运人/代理向开证人签 发提单, 并在货物到达目的地前向开证人寄送相关单据, 以便 开证人提前做好相关的进口手续和接货准备; ⑨货物到达目的 地后, 开证人向承运人/代理支付货物的运杂费用, 并提取货物。
上 是 在 做 投 资 生 意 。 有 人 曾 做 过 统 计 , 除 了 八 成 以 上“ 负 翁 ” 量、自身心态也会受到影响。一项 问 卷 调 查 的 结 果 显 示 , 我 国 是 由 于 超 前 消 费 , 或 遭 遇 天 灾 人 祸 所 造 成 的 外 , 还 有 约 15% 高达 98.09%背有房贷的人, 心理上会产生焦虑情绪。

开证方
( 买方)
达到 155%和 122%。而美国去年的水平也不过 115%。 有了消费贷款, 未来 5 年、10 年甚至更长期的消费计划都
①开证人向承运人/代理租船定; ②开证人向受益人发出 可以轻而易举地变为即期消费, 人们的消费已不再受收入水
装船通知; ③受益人向开证人指定的承运人/代理人交付货物, 平的限制, 消费的增长步伐已开始逐步大于收入。
失。提单必须用承运货物收据才能换取。买方不支付货款, 就
得不到承运货物收据; 没有承运货物收据, 就不能获取提单;
没有提单, 自然不可能从目的地提取货物。
图1
比较两个流程图,“有物 权 货 物 收 据 项 下 的 出 口 货 物 托 运
( 系列 1— ——人均可支配收入增长百分比,
及结汇流程图”, 卖方的利益更有保证。
同期上海市民家庭人均可 支 配 收 入 则 为 6870 元 , 同 比 增 长 仅 19.6%。收支相抵, 上海市民的财务 缺 口 为 721 元 , 而 2006 年 下半年此数据又已经提高 为 1442 元 , 收 入 的 增 长 已 远 远 赶 不
正如投资有成功也有失败一样, 信贷消费同样也有风险。 贝尔曾经针对西方盛行的分期付款有过如此妙论: 造成新教 伦理最严重伤害的武器是分期付款制度, 或直接信用。
超 前 负 债 消 费 的“ 负 翁 ”。
值观人生观极度扭曲, 甚至会产生极具破坏性的享乐主义和
据 统 计 , 今 年 第 一 季 度 消 费 市 场 相 当 红 火 , 消 费 总 额 与 不切实际的浪费文化。经济方面, 如果城市中的这种“负翁”缺
去年同期相比大幅攀升, 特别是房地产和汽车市场格外活 乏有效的制度规范和约束, 一切只会走向预期的反面; 经济发
系列 2——人均消费性支出增长百分比)
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辽宁教育行政学院学报
2007 年第 5 期
从 上 图 可 以 看 出 , 在 这 31 个 省 市 中 , 有 一 部 分 人 均 消 费 性支出的增长百分比要高于人均可支配收入的增长百分比, 这 表 示 , 在 2004 年 , 已 经 有 部 分 人 的 消 费 水 平 不 再 局 限 于 可
水平, 由此可以预见, 以后人们的消费水平会逐步提高到可支 少人的住房困难。
配收入以上。
但是, 我们不能否认的是, 超前消费是一把双刃剑, 我们
实际上, 据上海市统计局调查研究表明, 2006 年上半年, 要在肯定它好处的同时, 也不 能 忽 视 它 可 能 会 给 社 会 带 来 的 上海城市居民家庭人均总支出为 7591 元, 同比增长 29.3%, 而 不利影响。
面发挥了很大的作用。
诚信记录, 具不具备还债能力, 借出去的钱如何花等等, 有
一方面, 超前消费的观念可以激活银行资金。它以相当高 了 这 些 制 度 规 范 ,“ 负 翁 ”就 处 于 制 度 框 架 以 内 。我 国 想 要 控 的 利 率 , 贷 给 客 户 , 视 客 户 的 年 龄 、收 入 等 情 况 决 定 贷 款 的 额 制“ 负 翁 ”朝 着 健 康 的 方 向 发 展 , 也 有 必 要 建 立 一 系 列 配 套
信贷。例如对当前的住房情况, 到 2005 年末, 城镇居民人均居 住面积已经超过 26 平方米, 这 与 国 民 经 济 整 体 发 展 水 平 , 以 及居民收入水平相比, 整个国民财富的累积水平在住房消费
费, 国家强化了宏观调控, 有计划 地 加 速 商 品 房 的 建 设 和 家 用 上已经超出了现在居民的富裕程度。另外有研究表明, 正常的
跃。北京仅今年 4 月份一个月, 家用汽车销售量就比去年同 期 增 长 1 倍 多 , 其 中 相 当 一 部 分 是 采 用 按 揭 购 买 的 。又 据《武 汉 晨 报》消 息 称 , 截 至 去 年 10 月 末 , 武 汉 居 民 个 人 房 贷 和 车 贷 余 额 同 比 增 长 了 63%和 182%, 这 个 增 幅 是 武 汉 消 费 信 贷 史 上 前 所 未 有 的 。需 要 说 明 的 是 , 有 的 人 本 来 是 富 翁 , 手 里 有
度 和 期 限 ; 而 且 客 户 把 贷 款 消 费 的 项 目 如 , 购 买 的 房 子 、汽 车 抵押给银行, 当客户一旦丧失偿还能力时, 银行就可以把抵押 物收回。同时, 还可以激活市场, 特别是激活了房地产市场和
支配收入的多少, 消费水平的增长已经逐渐突破收入的增长 汽车消费市场, 扩大了内需。另外, 这种消费方式还解决了不
汽车的生产, 扩大了消费领域。国家还制订了一系列鼓励消费 消费比例是 30%的居民买房, 70%租房, 而我国现在的住房自 的政策。其中信用消费、按揭消费 、个 人 贷 款 就 是 很 有 吸 引 力 有率已达到 82%, 远远超过正常水平。因此, 我 们 现 在 并 不 是
的办法, 吸引了为数众多的敢用明天的钱的超前消费者。 其实政府的大量举债, 企业的借贷也是超前消费观念的
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