金融扩张与风险防范

金融机构快速扩张与风险防范

执笔人：李连军

一、金融机构快速扩张的特征

（一）资产和负债规模高速增长

截至2011年12月末，我国银行业金融机构境内外合计本外币资产总额为113.29万亿元，比上年同期增长18.9%。银行业金融机构境内外合计本外币负债总额为106.08万亿元，比上年同期增长18.6%。分结构来看，其中大型商业银行总资产仍占主体，占比为47.3%，比上季度末下降 1.2个百分点。股份制和城市商业银行总资产占比分别为16.2%和8.8%。具体看来，2011年12月末，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构的资产总额分别为53.63万亿元、18.38万亿元、9.98万亿元、31.29万亿元，分别同比增长14.4%、23.3%、27.1%、22.0%；负债总额分别为50.26万亿元、17.30万亿元、9.32万亿元、29.20万亿元，分别同比增长14.1%、22.8%、26.5%、21.7%。继续保持规模持续增长。

（二）生产经营场所迅速增加，区域扩张明显

以北京为例，与“十五”末相比，2010年末，北京的金融机构数量翻了一番，达到540家；从业人员达到23.9万人，增长了51.3%。随之而来是区域扩张。有在现有业务区域内增设网点、在同一地区新的地域新设网点、在不同地区不同地域新设网点。通过向发达地区的区域扩张,分享产业溢出效应,增强产品创新能力,优化产品结构，通过向欠发达地区的区域扩张,抢占具有发展潜力的市场。另外,金融机构通过区域布局合理分配资源,有利于调整收入结构和成本结构。同时海外扩张实现国际化蓝图，提升自己的发展能力。海外扩张可以有两条

途径:一是在海外目标市场直接设立或开办分支机构,这是比较经济的途径和方式;二是通过海外并购现有机构实现海外市场的快速发展。

（三）金融业务种类、产品急剧膨胀

传统方面代理的产品主要在保险和证券领域，即：收益保障型保险理财产品（低风险甚至无风险，不包括通胀负增长），基金类（低、中、高等风险）。自身推出的理财产品以信贷类为主。针对客户的理财产品也很多，如光大银行推出的“T计划”系列人民币理财产品。包括短期理财：月月盈；中期理财：季季盈、半年盈；中长期理财：财富“T计划”。中国民生银行推出的“非凡财富”非凡资产管理理财产品等。又如针对大宗商品市场推出的黄金、白银理财产品，各类信托公司针对资本市场推出的阳光私募理财产品等。在虚拟银行方面通过发展网络银行,充分利用I T优势,利用多层次的软件系统,使客户在办公室可以进行网上查询、转账、资金交易等业务,突破银行业务的地域限制。发展金融租赁。金融租赁业务具有融资功能,却不受信贷指标的限制,同时还能控制操作中的信用风险。通过经营租赁业务,能引申出租金转让与证券化、资产管理、产业投资顾问等创新型金融服务。

（四）各种兼并重组、并购、参股、控股层出不穷。

主要有金融机构之间的并购,金融机构与国有银行分支机构的并购和金融机构与外资银行的并购等多种方式。加强金融机构与大型银行投行业务发展,在重组并购、银团贷款安排管理、直接投资及股权私募、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、企业短期融资融券承销、企业上市发债顾问、资产管理等方面开展的各项合作。具体有引进境外战略投资者。截至目前,共有20多家中小商业银行引进了30多家境外战略投资者和财务投资者,许多金融机构在境外战略投资者的帮助

下,在经营管理理念、风险管理水平和特色产品研发等方面迅速改进。上市公司入股金融机构。如新希望和东方集团入股了民生银行,成为我国首家上市民营商业银行,外高桥、浦东金桥和申能股份入股浦发银行。有些上市公司的控股股东参股一些商业银行。外资入股金融机构。通过适度引资入股来增强中小商业银行的资本实力。如亚洲开发银行于1997年入股中国光大银行。1998年9月,国际金融公司取得上海银行5%的股权;2001年,国际金融公司增持上海银行股份,汇丰银行和香港上海商业银行也参股上海银行个人资本组建商业银行。发展民营资本为投资主体、以民营企业为服务主体的地方性商业银行。

（五）金融合作的领域和范围不断壮大。

有银银合作、银保合作、银证合作、银企合作等扩张路径。随着商业银行综合化经营步伐的加快,大型商业银行已经在基金、租赁、保险、资产管理等多个金融领域开展业务。金融机构互相结盟，采取银团贷款方式。招行则推出了包括融资授信、结算清算、资产管理、投资银行、资产托管、年金与信用卡等六大银银合作的产品体系。金融机构与国有银行开展银团贷款。金融机构应与国有商业银行达成合作协议,通过平等互利、有偿代理的方式,利用存款质押等代签国有商业银行的全国银行汇票,增加结算品种,解决签发省内外银行汇票的问题。外资金融机构入股股份制商业银行等。

二、金融机构快速扩张的原因

（一）做大做强达到“全面发展”的目的

规模扩张有利于扩大市场覆盖面，分散经营风险。有利于为更广阔的市场和更多的客户提供金融服务，从而在一定程度

上降低集中度风险；有利于增加业务种类，丰富产品线，使收入来源多样化；有利于增强资本实力，从根本上提高抵御风险的能力；有利于加强与同业的合作，积极探索新型金融业务，同时降低流动性风险。有利于形成规模经济效应，增强盈利能力。有利于分摊在产品研究开发、科技系统建设、品牌建设等方面的巨额投入，从而不断提高研发能力，进一步完善营销系统，增强市场适应能力；有利于降低资金成本，提高信用等级，从而扩大利润空间。有助于提升品牌形象。如银行、保险、证券是经营信用的企业，因此提升品牌形象对于他们而言极为重要。

（二）求特求新达到“创新发展”的目的。

通过扩张手段，实现在更大空间范围内整合优质资源，在区域上、在地方上，在局部业务板块上，打造强势业务，培育金融核心竞争力。特色造就差异化，差异化产生竞争力。各家银行天然地与其所依托的地方资源、地方经济形成不可割裂的金融共生体与不可拆分的经济共同体，本身存在着独有的金融特色，银行强烈的扩张意愿应放在挖掘这些金融特色上，只有这样才能实现特色立行，实现外在扩张与内在优化的和谐演进，否则这种扩张只能又一次成为找不到着力点的随机漫步。

（三）做细做精达到“战略发展”的日的。

其扩张目的就是以特色形成强势业务与核心竞争力，实现做强机制，最后真正培育起有利于地方区域经济发展的银行。因而，一个经济发展好的地区，必定会有几个发展好的银行存在，他们以区域性精品银行作为战略发展目标，平稳、较快地发展各项业务，持续改善资产质量，有效控制各种风险，全面加强队伍建设，推行精细化管理，创建节约型银行，实行资本、规模、速度风险、效益的持续动态平衡，努力实行我国银行市场化、股权多元化、国际化、区域化和资本化。