关于农村金融创新的若干思考

市）其中７８ ， ０个乡镇没有任何金融服务， 分布在２个 ０
省（ 自治 区、 直辖市 ） 。这些 乡镇 大多分 布在边 远 山
等， 但同样还需要相关配套改革， 才能使土地改革成 为农村金融发展的“ 催化剂” 。 二、 当前农村金融服务创新存在 的问题
１ 国农 村金融服务供 给与需求差距较大 ， ． 我 诸多
基地在 内的与农村居 民联 系最为紧密的生产资料不 能进行抵押或者转让 ， 近年来诸多文件也禁 止城里人
、
农村金融现状分析
金融是支持“ 三农 ” 的重 要工具 之一 ， 而 ， 然 在农
村金融中“ 脱农” 比较普遍。为新农村建设提供支持
和服务的各 “ ” 农 字号金融 机构近年来 纷纷 “ 弃农进
城”发展现代农业过程中遭遇金融“ ， 失血症”成为 ， 统筹城 乡发展 一大难 题 。我 国农村银行 网点平均 每
万人０３个 ， ． ６ 而全 国平均每万人 １ ４ 。根据银监会 ．个 ３ 的最新 统计数据 ， ０９ 月底 ， 国共有 金融机 到２０年６ 全 构空 白乡镇２４个 ，分布在２个省 （ ９５ ７ 自治区 、直辖
能力难以迅速提高的最大影响因素。
从农村金 融的角度来 看 ， 长期 以来在农村 ， 民 农
农村经济发展的主要瓶颈。推进农村改革发展， 落实
各项惠农政策 ， 都离不开农村金融改革 。而农村金融 创新 ， 则是农村金融改革 的突破 Ｉ与着力点。 ： １
一
“ 贷款难” 的很大原因就是没有合格的抵押物。 因为我 国《 土地法》 担保法》 和《 明确规定， 包括农业用地和宅
到农村购买宅基地。 这些都使得可持续的商业金融模 式在农村难以建立起来 ， 银行的农村金融业务逐渐萎 缩。党的十七届三中 全会《 决定》允许农民以多种形 ， 式流转土地承包经营权 ， 这不仅标志着我国城市和农 村土地权利统一 的改革进入实质性 阶段 ， 也意味着农
村经济社会发展开始逐渐突破“ 坚冰 ” 的制掣 ， 新政策 对金融业 的发展打开了市场空间。新政策虽然明确了 土地 经营权 可转让 、依法保障农户宅基地用益 物权
４农村金融机构的可持续性 面临现实挑战。既要 ．
投资以及农产品的深加工特色种养殖业的信贷投入 明显不足。 存款与贷款差额却在逐年扩大， 邮政储蓄 和个别金融机构在农村只存不贷少贷的情况造成资 金外流， 部分资金买债券等形式留出农村。三是农村 金融服务仍处于低层次、 低水平阶段。贷款品种相对
性和三农 的复杂性给予农业和农村金融 的扶持。 现实
联保贷款为主， 仅能满足部分农户的简单种养业资金
需求 ， 显然不 能适应社会主义新农村建设对金融服务 的需求 。在我 国农业产业化过程 中注入公司＋ 农户等
来看， 我国农村金融的可持续性存在诸多矛盾 ， 我国 农村 和农 民的经营规模如 人均耕地 面积不到０ ９ ． 公 ０
贷款存款、 汇率、 结算及理财等金融服务所达到的层 面和程度 ，是评价农村金 融服务状况的主要量化指
标。 无论从机构和从业人员的数量还是金融服务的品
种来看，农村地区金融覆盖率和服务水平都相对较 低， 并且农村金融网点往往基于农村信用社和邮政储
“ 三农” 缺少金融支持 ， 在一些地方， 农民找不到信贷 员申 请贷款 ， 金融机构也不了解借款户的具体情况 ，
覆盖面是指金融机 构为农 村地区企业和农户提供 的
万多个 ， 占全部乡镇 的三分之一。这还 不算 即便是金
融服务机构比较健全但涉农服务依然不到位、无法 满足农 民需求的情况 。２０年上半年 为止 ， ０９ 六盘水市 近四十个乡镇无金融机构或金融服务。摸底情况表
明 ，全市享 受不到金融 服务 的大致有 ７万人 左右 。 ０
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业贷款的情况是衡量农村金融服务的又一重要指标，
当前 的涉农贷款基本满 足了农 户的简单再生 产的要 求， 而对资金需求量较大的农 田水利等农村基本建设
采取 自 有商品房抵押， 很多私营企业和个体工商户缺 乏商业用房无法找到有资质的单位担保， 加之贷款的 额度很大， 很难获得贷款的支持 。
区，许多农民为了拿到国家的低保和惠农补助金等 国家补贴 ， 要花费一整天 的时 间 ， 几十里 山路到附 走
近 的银行 网点领取 。金融服 务的匮乏使国家惠农政 策大打折扣 。此外 ， 我国还有仅有一个银行 网点 的乡
镇８０ 多个 ， ００ 这样 ， 金融服务严重不 足的乡镇达到一
矛盾并存。 主要表现在五个方面。 一是我国农村金融 服务的覆盖面积与金融服务品种单一。 农村金融服务
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在２１年一号文件中，对单项问题说得最多 ， ００ 并 反复强调的 ， 就是农村金融 问题 。作为现代农村经济 的核心 ， 村金 融的发展滞后 ， 农 已经成 为当前农 业和
发展 ，在农业生产力三要素一 土地 、劳动力和资金 中，资金要 素的短 板现象一直是我 国农业综合生产
顷， 不及 印度 的二分之一 和美 国的六分 之一 ， 在金 存 融服务规模与效益的矛盾。其次 ， 我国农户 的数量及
较少 ， 不能有效满足农村经济发展 的多元需求 ， 目前 农村金融机构主要 以发放农户小额信用贷款 和农户
求效率优先又要兼顾公平， 需要两者之间寻求合理的
平衡点 ， 这是我 国农村金 融改革 和发展的关 键 ， 也是
必须把握的原则。 具体来讲 ， 一方面确保农村金融机 构实现商业可持续发展， 另外一方面针对农业的弱势
蓄两家机构， 竞争不充分， 在业务品种上依然以存贷
汇老三样为主， 基本没有其它的业务。二是信贷资金 整体投入不足， 农村资金外流严重。金融机构提供农
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致使农民贷款难不仅没有得到解决， 反而有所加剧。 金融要素的短缺已经严重制约着农业和农村经济的