美国银行卡产业发展特征及启示

而 也大大降低了市场运作 的成本 。美 国 资产 来建立交易及账务处理系统 、 客户服 会 继 续盲 目增 加客 户 量 ， 是 理 性 地 选 择 率 ， 留住优 质客户 ， 同时把风 险比较大 收单市场高度专业化分工和规模化 经营 ， 务中心之后 ， 如果不能在短时间内培育出 客户 ， 控 形 大量客户 ， 将面 临长期的亏损直到被其他 的劣 质 客 户淘 汰 掉 。 制 风 险是 发 卡 机 构 极 大地 提 高 了收 单 业 务 的运 营 效 率 ， 成 这不仅有利于收 同业 竞 争 者 兼 并 收购 。 我 国 这 样 的 新兴 业 务 扩 张 的 首 要 前 提 。对 于 发 卡 机 构 而 了一个 良好的受理环境 。 而 成 还会起到优化 重 市场 由于规模效应 尚未 明显 ， 整个产业经 言 ， 熟 市 场 的客 户 一 般拥 有不 止一 张银 单机构专著于核心业务 ， 进 营成本较 高， 卡机 构 、 发 网络服 务商和其 行卡，持卡人选择用哪一种卡进行 交易， 组银行卡产业价值链 、 而提 高银行卡产 方便 程 度 、 分 业整体效率 的作用 。 积 各个参与主体对 自己 他第三方服 务机构规模较 小 ，市场进 入 和 支 付 卡 的广 泛 接 受 性 、 而 不再“ 求全 ’ 是从 面 “ 门槛 ” 反而较低， 意味着新兴银行卡市场 奖 励 等 整 个 服 务 体系 密 切 相关 ， 且 是 很 的角色进行重新定位，
随着 市 场 的逐 渐 成 熟 、 险 损 失 率 的 下 降 险 控 制等 相 关 发 展 基 础 ， 些 都 为 我 国银 风 这
三、 完善 的社会征信、 保障体系 系客观 、 公正、 健康发展的制度基础 。 越是 社会征信 、 障体系健全 的国家， 保 信用消
健全的法律 体系 ， 是保证社会 征信 体 而 逐 渐 增 长 。
、
等等。 成 本 巨大 而 边 际成 本 很 小 。 于 美 国这 样 美 国银行卡行业的竞争一般 处于理性状 业化收单处理商， 对 发 收单业务被细分成若干个环节 ， 每个 个成熟的银行卡产业而言 ， 随着业务规 态 ， 卡 机 构 和 收单 机 构 都 不会 为 了 增加
一
模的 日趋 增大 ， 银行 卡产 品和服务 的边际 市场份额 而轻 易使用价格竞争手 段 。同 环节都 由相应 的机构进行专业化的运作 ， 随 大 成本越来越低 ， 新进入者投入大量 的固定 时 ， 着 营 业 收 入 和 利 润 的 增 长 ， 多 不 从而不仅 大大提高 了收单市场 运作 的效
收单业务 的 竞争 激 烈 程 度 将 远 大于 成 熟 市 场 ， 也蕴 容 易 变 化 的 随 机 偏 好 。对 于 收 单 机 构 而 事 自己具有 比较优势的业务 。 但 言 ， 交 易 量 ” 标 志 的市 场 份 额 的“ 以“ 为 高 各个 环 节 都 进 行 高度 专业 化 的协 作 经 营 ， 藏着 巨大的市场潜力。
五 、 业 化 分工 发 展迅 速 专
行卡产业的进一 步发展提 供 了参考和努
力方 向。
２ 世 纪 以来 ，美 国银 行 卡 产 业 发 生 １
（ 作者单位 － 中国人 民银行 海 口中心 重 大 变 革 ， 专业 分工 的发 展 与 专 支行 ）
四、 产业竞争以理性竞 争为主
如将 Ｐ Ｓ布放及维护外包给 Ｐ Ｓ专业化 Ｏ Ｏ
由 于 美 国 银 行 卡 市 场 监 管 规 则 的 因 服务公司、 商户拓展业务外包给专业化商 经 营规 模 化 以及银 行 卡 发 卡机 构 的资 信 要 求 使 得 户 拓展 机 构 、 收单 交 易 处 理 业 务 外 包 给 专 规 模 经 济 产 生 的 根 本 原 因 在 于 固 定 素 ，
养老等财 务风险 ， 发卡银行 有规模效益的业务 ， 保持其在收单领域的 信用消费业 务。 对美 国银行卡产业现状进 人担心 失业 、 核心竞争力，往往将很多业务进行外包 ， 行分析， 对于我国的银行卡产业发展具有 担 心 坏账 率 上 升 风 险 。
很好 的借 鉴 意 义 。
一
使 产 从而形成 了当前美 国银 行卡产业 的集中 争 ， 得 美 国整 个 银 行 卡 市场 的风 险控 管 产 业 所 展 现 出 来 的经 营 规 模 化 、 业集 中 客户服务体系 、 信用分析市 场都随 化 、 专业分 工化、 受理渠道 多样 化等产业 化 。美 国前 ｌ 名 的银 行 卡 公 司 总 贷 款 余 机制、 Ｏ 额 占市 场 份 额 的 ９ ％以上 ， ０ 高度 集 中 。 着 业 务 的 增 长 而逐 步 发 展 ， 业 的 利 润 也 发展特征及其完善的法制、 产 征信环境和风
随着信 息技 术的进 步和应用 及经济 高效率 ，各发卡公司均把壮大发卡规模 、 收单机构和第三方服 务商通常是在 促进 客户 偏 好 的 全球化 的不断深入， 以美 国为代表 的国际 扩大市场份额作为重 中之重 。优胜劣汰 、 利 润 增 长 的 前提 下 拓 展 市场 。
目前 适者生存的市场 竞争结果 ， 市场份额绝 流动性 造成 美国银行卡产业 竞争 以理性 发达银行卡产业经过几 十年 的发展 ， 使 美 大部分落入 前十几家大银行卡公司手中， 竞 争 为 主要 特 征 。 正 是 由于 这种 理 性 竞 正处于产业发展的成熟阶段 。 国银行卡
团
《 合作 经 济与 科 技 》 ２ １ ０ ０年 １ １月 号 下 （ 第 ４ ５期 ） 总 ０
二 、 业 集 中 化 产 流 动 性 ” 致 经营 者 一 般 不会 用 倾 销 的手 共 同形成 了一股 推动美 国收 单市场发 展 导 而 产 业 集 中 化 是 经 营 规 模 化 的 必 然 结 段 来 猎取 持 卡 人 和商 户 ， 是通 过 不 断创 的 巨大 合 力 。 六 、 示 启 果。 为了达到规模经济 ， 降低平均成本 ， 提 新 的产 品和 服 务来 刺 激 交 易增 长 。 发卡 、
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美 国银 行卡产 业 发展特 征及启 示
口文 ／ 张琮霖 汪 浩
第三方服务机构） 的兴起 ， 产业利润越是稳定 。 反之 ， 信用体系 业化服 务机构 （ 银 行卡产业的发展是市场经济发展 越 小，
对 细致化 的分 的产 物 ，也 是货 币信 用 发 展 的 一 种 表 现 。 不 发 达 ， 社会 保 障 体 系 不健 全 的 国家 ， 收单市场逐渐形成 了专业化 、 借款 工协作体系： 一些收单机构为 了剔除不具 银行卡最早起源 于美 国， 目的在 于发展 银 行 卡 消 费信 贷 的 供 求就 相 对 疲 软 。 其