家庭理财之四大账户
家庭理财四大账户介绍
要花的钱。一般占家
庭资产的10%，为家 庭3-6个月的生活费。 一般放在活期储蓄的
这个账户保障家庭的短期开销，银日行常卡生中活。、买衣服、
美容、旅游等开支都应该从这个账户中支出。
这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题
是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，
而没有钱准备其他账户。 a
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庭资产象限图，此图被公认为最合理稳健的家庭
资产分配方式。
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标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成 四 个账户，作用各有不同，投资渠道应与之相适应。
只有建立 四个账户，并且按照 合理的比例进行 分配，才能保证家庭资产 长期、持续、稳健的增长。
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要花的钱
要点：
3-6个月的生活费
生钱的钱
占比10% 占比20% 保命的钱
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标准普尔（Standard & Poor‘）s 是世 界权威金融分析机构，也是全球具影响力 的信用评级机构，总部位于美国纽约市， 于1860年创立。
专门提供有关信用评级、风险评估管
理、指数编制、投资分析研究、资料处理
标准普尔曾调和研价全值球评十估万等个重要资资产讯稳。健增长的家庭 ，
分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家
健康理财
四大账户
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目录
一、四大账户介绍
二、四大账户的使用逻辑
三、演练及通关
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四大账户的意义
? 帮助客户建立分散投资规避风险的
理念，对家庭资产进行科学的分配
? 唤醒客户保险需求，弥补不足
? 家庭保单整理的有效方式
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四大账户的使用时间点
家庭理财
家庭理财如何才能分配合理?家庭资产分成四个“账户”，作用各不相同，资金投资渠道也不同。
账户一：日常开销账户也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
这个账户你肯定有，但最容易出现的问题是占比过高，而且很多时也是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：一般投资在银行活期存款、货币基金。
账户二：杠杆账户也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%。
为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
因为用于保障突发大额开销，一定要专款专用。
比如在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，保障有足够钱保命(意外伤害、重疾保险)。
这个账户平时好像看不到什么作用，但到关键时刻，能保障你不用为急用钱而卖车卖房、股票低价套现。
你有这个账户吗?账户三：投资收益账户也就是生钱的钱。
一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧为家庭赚钱，包括投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户相信也有不少人有，但关键在于合理占比，即要赚得起也要亏得起。
无论盈亏对家庭不能有致命性打击!还要注意避免偏向，投资≠理财，看到见收益就看得见风险。
很多家庭买股票第一年占比30%，赚了很多钱，第二年就用90%的钱买股票，结果可想而知。
账户四：长期收益账户也就是保本升值的钱。
一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
一定要保证本金不能有任何损失，还要抵御通胀侵蚀。
所以收益不一定高，但需要长期稳定。
三个注意点：(1)不能随意取出使用。
比如养老金说要存，但经常被买车或装修用掉了，这样要不得。
(2)每年或每月要有固定的钱进入这个账户，积少成多。
(3)要受法律保护，和企业资产相隔离，不用于抵债。
我们常听到很多人年轻时如何风光，老了却穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
这四个账户就像桌子四条腿，少了一个都有倒下的危险。
付曦讲“四个账户”
每一个家庭都在做家庭理财，只不过没有做系统的分类。
科学的家庭理财，主要是通过配备四个账户来实现，如下图所示。
1、现金类账户：第一个是现金账户，这是笔短期要用的钱，主要帮助我们维持6-12个月的基本生活费用，为什么不是6年到12年呢？因为如果把未来要用的钱放在这个账户，它一定会缩水，它存在的渠道是现金、活期储蓄、信用卡、货币基金的形式。
2、保障类账户：第二个是保障类账户，这是一笔放大的钱，一笔应急的钱，用来帮助我们解决因病、残、死等带来的家庭财务缺口。
它的存在渠道只有一个——就是商业保险。
3、储蓄类账户：第三个是储蓄类账户，这是一笔保值的钱，因为这笔钱对应的理财目标是子女的教育、养老金的规划，是我们每一个家庭都必须且一定会面对的，这也是家庭理财中的刚性需求，所以需要一个专户来管理并且要持续增长，能源源不断抵御通账，他的存在渠道主要通过年金、债券、定期储蓄的形式。
4、投资类账户：第四个是投资类账户，这是一笔可以升值的钱，她的存在渠道主要通过股票、基金、信托、投连、房产的形式。
主：我们普通家庭第一个账户是不是必须有？客：这个必须有！主：我们的现金账户维持我们短期的基本物质生活需求，什么吃饭穿衣洗澡理发煤气暖气车费等等。
这个我想每个家庭都必须有。
主：那么我们第二个账户是不是必须有？客：不一定有呀！主：你回答的太对了。
第二个账户我们可以没有。
但是，只针对两种人可以没有！第一种人就是没有第一个账户的人，可以没有。
一个连饭都吃不上的人，你怎么忍心让人家把吃饭的钱的拿去做商业保险？他又怎么可能把自己吃饭的钱拿去做商业保险？所以说没有第一种账户的人不一定要有第二种保障账户。
那么第二种人就是高净值客户，就是我们说的有钱人。
一个千万富翁，你让他每年花6000元买份30万保额的大病险，对于他有意义吗？他每年喝茶都不只三十万。
所以，这种人也不一定非要有第二种账户。
当然也只是现在，未来随着国家遗产税的增收，他们也会对商业保险有现实需求，因为保险具有避税避债的功能。
家庭理财四大账户介绍
家庭理财四大账户介绍家庭理财是每个家庭都需要关注和规划的重要内容。
为了有效管理家庭的财务，建立四大账户是非常有必要的。
这四大账户包括：日常账户、储蓄账户、投资账户和应急账户。
首先是日常账户。
日常账户是用于处理家庭日常开销的账户，包括家庭生活费用、食品购物、水电费等。
日常账户通常是一个支票账户或者活期存款账户，可以方便随时支取资金。
为了有效管理日常账户，家庭应该制定一个详细的预算，记录所有的收入和支出，以保持账户的平衡和正常运转。
其次是储蓄账户。
储蓄账户是用于将家庭收入中的一部分用于储蓄的账户。
储蓄可以用于应对未来的重大支出，如购房、购车、孩子教育等。
储蓄账户通常是一个定期存款账户，具有较高的利率和固定的存款期限。
家庭应该根据自己的收入和支出情况，制定一个合理的储蓄计划，并定期将一定比例的收入用于储蓄。
第三是投资账户。
投资账户是用于进行投资的账户，旨在增加家庭的资产收入。
投资可以是股票、债券、基金、房地产等多种形式。
投资账户可以是一个证券账户或者基金账户，家庭可以根据自己的风险承受能力和投资知识，选择适合自己的投资方式和产品。
进行投资时，家庭应该制定一个明确的投资目标，进行风险评估，合理分散投资风险，并定期调整和监控投资组合。
最后是应急账户。
应急账户是用于处理家庭突发事件和意外情况的账户。
应急账户通常设有一定的储蓄额度，用于应对突发的医疗费用、家庭维修费用、失业等风险。
应急账户可以是一个活期储蓄账户或者保险账户。
家庭应该根据自己的经济状况和风险承受能力，规划一个合理的应急储备金额，并定期检查和补充应急账户的资金。
总之，建立家庭理财四大账户可以有效管理家庭的财务，实现收支的平衡，以及合理规划家庭的储蓄和投资。
不同账户有不同的用途和特点，家庭应该根据自己的实际情况和需求，制定相应的理财策略和计划。
同时，家庭应该定期、科学地管理和调整这些账户，以确保家庭财务的安全和健康发展。
家庭理财必备四个账户，你有吗？
家庭理财必备四个账户，你有吗？认识标准普尔目前金融界常用的用于指导家庭资产分配的标准，出自标准普尔。
该公司创立于1860年，是普尔出版公司和标准统计公司1941年合并而成世界权威金融分析机构，它与普誉、穆迪并称为世界三大评级机构。
标准普尔家庭资产象限图，是根据全球十万个个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到的这个图。
此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
必备的四个账户有了这张图，我们可以对家庭资产进行一个合理的规划。
第一个账户是普通账户，建议占比10%，用于3-6个月的家庭生活开支，包括房贷、车贷、旅游等。
这笔钱建议以放在银行活期存款或货币基金中，流动性强、使用方便。
第二个账户是杠杆账户，建议占比20%，以小博大。
主要用途是拿来购买保险，包括但不限于重疾险、医疗险、意外险等。
这个账户必须专款专用，保障家庭成员在发生意外或疾病时，能够有一笔应急的钱，不至于变卖股票或房产，降低生活质量。
第三个账户是赚钱账户，建议占比30%。
这个账户主要用于投资。
股票、基金、期货等高收益、高风险的投资可以计入该账户，房产以及REITS投资等，也属于该账户。
那些把大部分资产用于购买房产的高净值人士需要注意了，一定要严格控制该账户的占比，不能盲目投资，特别是在最近经济运行处于一个下行周期的时刻。
第四个账户是增值账户，建议占比40%。
增值的前提是确保本金安全，因此该账户虽然也做投资，但投资的方向与第三账户完全不同。
该账户的投资策略，建议以稳妥为主。
投资标的建议选择年金保险、分红保险、高评级债券、信托等，可以确保本金安全、收益稳定且能够持续增长。
写在最后标准普尔是基于十万个家庭的数据得出的结论，里面的建议适用于大多数家庭，但也不必完全遵照。
小美是想让大家对资产管理有一个基础认识，不要一味追求高回报而忽略其他资金的筹划。
财富管理是一个动态的过程，需要根据个人、家庭不同结构、不同时机、不同经济情况进行调整，时常审视自己的投资策略，才能够更好地做好财富的积累。
家庭的四个消费账户，理财小白高手都适用！
家庭的四个消费账户，理财小白高手都适用！转载请联系授权（ ID : manupgirl ）这几年全网都是理财课程，都在教你怎么开始基金股票投资，为什么我们还是没有办法很好地规划我们的钱呢？最主要的原因是因为，我们没有把消费理明白。
今天给大家分享，如何分类消费账户，帮大家快速入门理财第一步！消费账户的类型首先，我们根据我们短中长期划分我们的消费类型，日常消费、应急消费、中期弹性消费，以及长期刚性消费。
这四个消费账户已经涵盖我们人生中的所有消费，根据不同消费目的，再去找到对应的理财工具，这样才能精准地解决问题。
理财，就是在理消费。
日常消费日常消费，这个很容易理解，就是我们日常的吃喝拉撒，通常这一块就是准备家庭3-6个月的基础生活费用。
这笔钱我们可以用一种储蓄卡来存放，因为这笔钱随时要用，所以它的安全性和灵活性是排第一的，有波动、有锁定期的工具不建议使用。
应急消费应急消费，就是字面的意思，专门解决应急的问题。
我们的生活中什么时候会突然需要一大笔钱？没错，就是家里有人发生大病，或者出现大的意外情况，这些都要一大笔钱。
转移这些风险最有效的方法，就是配置保障型的保险。
中期弹性消费中期弹性消费，弹性消费就是指改善生活品质的消费，例如3年后换台大奔，5年后我要换套大房子，这些都是中期弹性消费。
但这些消费是我一定需要的吗？我可以不换车吗？我可以不换房吗？当然可以，所以才叫弹性消费。
弹性消费是用来改善生活品质的，所以你可以拿出一部分资金参与一些进攻性的投资，需要你去冒一些险，如果你不冒险就没有收益。
前提是要有一些学习，提升自己，量力而为。
长期刚性消费长期刚性消费，18年之后孩子的教育金，30年后孩子的婚嫁金，购房金，60岁之后我的退休金，100岁之后我的遗产继承，这些都属于长期刚性消费。
什么叫长期的刚性消费呢？给大家一句精准又容易理解的定义：长期刚性消费，就是我们现在对未来的负债！什么叫长期，10年以后，20年、30年后，未来。
保险公司标准普尔图四大账户解说
人的一生患重大疾病的概率高达71％，，很多病不是治不好，而是没
钱治，没钱＝绝症
住院医疗
我国医疗费用每年以20％的速度递增 可每年的收入是否也同样的速度增长呢？
意外医疗
伤筋动骨100天 保险故事：自己客户意外导致右股骨骨折花费4万元
意外保险
意外事故发生率年年上升:据统计，每天有212人死于意外事故，有541人由于意外导致残 疾……名人故事：洛桑、牛振华、张雨生
理财保险 人不理财，财不理人，
理财类保险是确保本金安全的稳健型财富增值方式
教育返还 据统计，长沙市培养一个大学毕业生平均费用是26万，
子女教育保险保证孩子赢在起跑线上
养老保险 养老是必然的！人的平均寿命71.4岁，公认的人的最长寿命应当是
120岁，养老问题是21世纪中国面临的最严峻的问题
年轻
重大疾病
一、家庭收入保障账户 建立对象：家庭经济支柱 建议额度：5倍年收入以上
三、年金领取账户 建立对象：教育年金给孩子
养老年金给家长 建议额度：根据教育、养老品质
确定
四、家庭理财账户 资金长期保值、增值及传承
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年老
人生保险阶梯
投资保险
二十一世纪的聪明人，就是用别人的时间、被人的 智慧、别人的金钱为自己赚钱，投资类保险赚取高 回报，但相对承担风险
保险
商业保障体系 安全保值型
投资理财
社
会
消费型
提前 给付型
养老金
教育金
保
重大
障
疾病 住院
体
意外
系 意外 医疗
年收入10万以内
年收入10万以上
社会保险
保险概述及分类
大事
人身保障 小事
家庭理财四大账户
国际标准《家庭理财四大账户》在国际上有标准的家庭资产配置四大账户，可以给我们最科学、合理的标准！让我们所赚的每一分钱在它的领域里都发挥最大的价值和功效。
四大账户分别是：现金账户、保障账户（杠杆账户）、安全账户（保证长期投资收益账户）、风险账户（投资收益账户）。
第一个账户是现金账户：这部分钱存在银行里，占年收益的10%，一般不动，额度是3-6个月的生活费开支，做到有事不求人，放少了不管用，放多了通货膨胀会让我们的购买力越来越低！银行的这笔钱放的多还面临一个风险，这个风险是消费。
好存，好取，也好花，过度的消费等于在透支我们的生活。
第二个账户是保障账户（杠杆账户）:再有本事的人都有两件事无法掌控：一是意外，二是疾病。
我们经常会看到或听说一些家庭中的顶梁柱，也就是经济的主要来源者，遇到这种健康风险，把整个家庭甚至整个家族从富裕带到贫困！惨不忍睹。
而这个账户就是对于这种人身风险给家庭带来的重大损失，而给予的经济补偿，就是把这些重大风险转嫁到保险公司。
这个账户的投资占年收入的20%，它是由社保和商业保险两项来解决的。
社保主要是用来解决住院费用，而大病、意外、伤残、补助、津贴就是由商业保险来解决的，像工薪阶级社保一般是由单位来交，有一部分还没有社保，每个家庭都要补充商业险，来解决大病、意外、伤残、津贴，存小钱，换大钱。
起到四两拨千斤的作用。
第三个账户是安全账户（保障长期投资收益账户）：这个账户是理财中的重中之重，是帮助我们实现各项人生目标的账户。
占年收入的40%。
比如：宝宝一出生，就要开始给他规划教育金，婚嫁金，创业金；当过了30岁就要开始补充将来的养老金，因为我们年轻的时候存钱，总比老了以后赚钱要容易的多。
这个账户一般用银行定期存款，和分红保险来实现的，那么到底是存银行，还是存保险呢？存款期限很短的，可以存成银行的定期存款；如果是10年以上可以选择分红保险：例如0岁的小孩，我们每年给孩子存1万，存到孩子20岁，一共20万，存在银行到期领取的是20万+利息-税；如果在保险公司，得到的是参与保险公司投资收益的每年的分红，而且是双重分红，20年后，孩子将会领到近10万的大学教育金，30岁时，将会领到15万多的婚嫁金，40岁时还能领到20多万的创业金，60岁以后每年还有几万元的养老金，而且养老金随着年龄的增长逐年增长，一直能领到88岁，也就是一辈子。
从“四大账户”看保险配置
第四个账户： 家庭理财账户
这个账户解决无事当中的投资、理财的问题，解决闲置资金长期保值增值的问题。那可以用的工具 就多了，有银行现金理财、股票，基金，还有期货，融资融券等等。 但是保险的产品也是可以用来投资和理财的，一类叫投资连结保险，直接跟资本市场挂钩。它有风 险，但是当资本市场非常好的时候，它也可以获得相对较高的收益；当然还有分红理财类的产品， 这个各家公司都有。
第三个账户： 年金领取账户
年金领取账户又叫储蓄账户，这个账户应该给谁建呢？通常，给孩子我们要建立教育年金，而给自 己我们要规划好养老年金。
那怎么建立呢？一个参考标准是看这个家庭核心成员的年龄。如果是核心成员比较年轻，30 岁左 右的年龄，可以拿年收入的 10%，做长期的规划，因为他离 60 岁还有长达 30 年的时间，时间将 创造财富。 40 岁以上的离 60 岁更近了，而且相对来讲 40 岁左右的家庭，他的财富积累能力也要更好，所以 每一年投入的比例自然要高一些，约占年收入的 15%。其实不过是今天拿出自己年收入的 15%， 留给未来白发苍苍、走不动路的自己；不过是把今天用不到的钱，平滑地转到 20 年以后而已。 保险是基础工具，具有专款专用和强制储蓄的功能。一个家庭如果建立了这样一个储蓄账户，实际 上就是可以确保未来在孩子 18 岁的时候，要上大学的时候有一笔钱；在自己 65 岁时，白发苍苍 干不动活、挣不了钱的时候，有一笔确定的钱。前面提到的“大事”，可能不一定发生，但养老这 种事件的发生概率是多少？百分之百！它一定会发生，但它杠杆比例比较小，只有 1:3，所以年金 领取账户是一个偏重于储蓄类型的账户，但这个账户也是有必要建立的。
家庭理财账户对家庭年收入而言是没有比例的，闲置的资金都可以。但是您一定要去打理，你不理 财财不理你。 看完上面四大账户的介绍，您最关心哪一个账户？
标准普尔的四大账户
标准普尔的四大账户保险业中会经常用到的一个工具是标准普尔四大账户，又叫标准普尔四象限。
据说是著名的金融分析机构标准普尔在调研了10多万家庭后，得出的合理的理财方式，可以有效帮助家庭抵抗风险，保障资产安全。
但是有些人对此出处存疑，说并未发现有力的证据证明这四大账户出自标准普尔，这里不予考证。
我个人比较认同这四大账户，所以在这里做个简单的介绍。
根据该理论，一个家庭合理的理财方式，应该分成四个账户。
分别是日常开销账户，杠杆账户，投资账户，安全保值账户。
表1 标准普尔四大账户1.日常开销账户。
又叫要花的钱，顾名思义，就是应对我们平日花费的钱，可以是银行的活期或短期存款、余额宝、货币基金以及其他易于变现的工具。
我相信，在此次疫情期间没有设置该账户的家庭，会对设置该账户的重要性有非常深刻的认识。
但该账户的金额并非越高越好，大概占收入的10%左右，可以应对3-6个月的家庭日常用度即可，因为这类账户的收益很低，放得太多，有些可惜。
2.杠杆账户。
又叫保命的钱，是通过设置一个较小的金额，来撬动一个较大的保障金额，多是用到健康险这个工具。
一旦家庭发生风险，可以用这个账户来进行抵御，从而更从容地帮助家庭度过难关。
前段时间微信朋友圈上经常会有“水滴筹”、“轻松筹”的求助信息，如果这些家庭有设置这个账户，也不会如此无助。
一般来讲，这个3.投资账户。
又叫生钱的钱，是为了获得更高的投资收益的。
多采用的工具是股票、房产、期货等等。
这类工具的收益高，同时风险也大。
好的时候可以为家庭带来巨大的资产增长，不济的时候，会造成家庭资产的迅速缩水。
所以这个账户里的设置，要有度，能赢得起也要能输的起，比例大概在30%左右。
4.安全增值账户。
又叫保本升值的钱，主要的设置目的是保障本金安全的同时，能够抵御通货膨胀的影响，主要使用到的工具是教育金、养老金等理财型保险，比例大概在40%左右。
以上就是著名的标准普尔四大账户的主要思想。
第一个账户为的是我们现在能过的好，第二个账户为的是万一将来我们过得不好，第三个账户为的是我们未来过的好，第四个账户设置是目的是让我们永远过的好。
家庭理财之四大账户 ppt课件
为我们的家庭做足了充分保障。
2020/12/12
9
理财成功的核心
资产分离 专款专用
2020/12/12
10
标准普尔家庭资产象限图：人生必备四大帐户
理财就是做风险的管理和资产的配置，首先让财富安全进而达到财务自由，不是投
资
投资账户
30％
投资不希等望于未理来财过的好 看得见收益就看得见风险
10％
现金账户
• “太阳当空照，花儿对我笑，小鸟说早早早……”
理财四大账户说明
现金账户
活期存款
第一个账户就是现金账户，特点就是平时 用的钱，一般是三至六个月的生活费，主 要是活期存款，也就是我们日常生活要用 的钱一定是放银行，但有额度要求。 汤婆婆的故事 讲解通胀危害，说明过多的现金不能存放 在银行。
2020/12/12
零用的钱、应急支出
3-6个月确的保日现常在过生的活好开支
股票、房产、基金、期货
银行存款、货币基金
杠杆账户
20％
以小博大 解决意外以防突万发一状过况不的好 影响
Байду номын сангаас
社会保险、保障型商业保险
2020/12/12
40％
安全保值账户
大用的钱（教育、养老）
本金安全、保收证益永稳远定过的好 持续成长、保值增值
债券、理财保险
与短期费用相比，长期费用准备就不能存到银行。分红保险就
可以做到。
2020/12/12
8
理财四大账户说明
风险账户
股票、基金、期货等
在以上三个账户准备好以后，可以根
据自己的投资喜好、风险偏好做投资，
如果赢了，对我们的生活就是锦上添
花；如果赔了，也别生气、上火，因
家庭理财中的4大账户
家庭理财中的4大账户家庭理财中的4大账户家庭理财中的4大账户1现金账户：(要花的钱)目标：维持基本生活费用要点：6～12个月的生活支出、流动性渠道：现金、储蓄、货币基金、日/周添利理财财务缺口杠杆账户：(放大的钱)目标：解决生命、健康、意外所带来的要点：急用现金、放大性资产、安全性渠道：保险风险账户：(生钱的钱)目标：实现购房、换车心愿、品质生活要点：风险较高且需自负、收益性渠道：股票、基金、投连保险、实业股权、房地产储蓄账户：(保障的钱)目标：子女教育、养老金要点：专款专用、保证收益、流动性渠道：定期储蓄、债券、年金分红保、险、房地产现金账户：维持基本生活费用的钱。
根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。
杠杆账户：以小博大、解决家庭急用的大额支出。
保险是最为典型的杠杆账户，其中寿险的保额建议为年收入的10～15倍，医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3～5倍。
杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%～15%。
储蓄账户：储备子女教育金和养老金以及购置自住房，其典型特征是专款专用，既要保证一定的收益，又要有较高的流动性。
风险账户：收益最高的账户，风险较高且需自负。
风险账户占家庭年收入的比例通常建议为(80—年龄)%，具体所占比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整，以平衡储蓄和投资。
以某家庭为例某与爱人年收入合计40万元左右，家庭每月支出7000元，根据四大账户分配如下：(1)现金账户：银行理财5万元，货币基金和活期存款2万元，信用卡每月可透支5000元。
(2)杠杆账户：笔者的保险年支出2.2万元，包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元;爱人的保险年支出1.8万元，包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元，占家庭年收入10%。
(3)储蓄账户：年金分红保险10万/年×3年=30万元，用于孩子教育金储备;年金分红保险3万/年×10年=30万元，为养老金做准备。
家庭理财四大账户是什么作用有哪些
家庭理财四大账户是什么作用有哪些家庭理财四大账户一、基本账户每个家庭都应该有这样一个基本账户，用于解决日常的开销问题。
建议至少存有一般家庭3到6个月的生活费用。
而这种账户，建议用活期的方式来储存。
此现金账户的资产比例建议只占家庭收入的10%。
二、保障账户这个保障账户是什么作用呢？从字面上来理解，这个账户就是以小搏大，解决家庭急用的大额支出，以备人生风险的发生。
而此类账户除了每个人必须有的社保以外，还可以额外补充的保障类的商业保险。
这样就能用平时积累的散钱去解决风险来临时的大问题，以小搏大。
三、投资账户投资账户就是用钱来赚钱。
一般来讲可用于投资P2P投资、房产、投资股票基金的、古董收藏等等，而这些都会受市场风险、政策风险等各种风险的影响。
建议这块占家庭收入的30%就足够。
四、养老传承账户这个账户的作用是什么？此账户的建立除了用于养老以外，最重要的是还可以实现财富的传承。
以上的这四大账户，都是家庭投资中最基本的几类账户。
保障了家庭财务规划的稳健。
在此基础之上，还可根据个人需求逐渐建立其它账户，如教育账户、消遣账户等。
家庭理财四大账户作用家庭保障规划的第三个内容就是我们得明白不同的家庭，不同的时期，我们的财务规划重点，所需的保障是不一样的。
一般来讲，我们会依次这样规划。
第一个就是经济支柱的保障，经济支柱的保障怎么解释呢？就是把家庭未来创造的财富的总和按比例分配给属于您的家人，用保险的形式，用保障的形式去锁定到每位家庭成员身上。
确保不管是谁出现任何问题，您的家人一样可以正常的生活。
第二项就是健康医疗的保障。
就是我们现在得考虑，我们是自己存钱治病呢？还是用保险公司以小搏大的钱来治病呢？这是我们要思考的问题。
第三是退休养老的规划，这是必需的，只有这笔钱才专属我们自己，是老年尊严的经济基础。
第四个就是子女教育的规划。
其实现在给孩子留什么都不如留保单。
我们试想下，当孩子十几年后、二十几年后发现我们给他留了一张保单，实际比给他留多少钱都重要，因为这个能让孩子感受到什么呢？感受到我们对他一生的爱。
标准普尔家庭资产象限图讲解(四大账户)
标准普尔家庭资产象限图
标准普尔、穆迪和惠誉（为太平评级） 并称世界三大评级机构，更因为给美国 降级而备受关注。
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健 增长的家庭，分析总结出他们的家庭理 财方式，从而得到标准普尔家庭资产象 限图。
此图被公认为最合理稳健的家庭资产 分配方式。
标准普尔家庭资产象限图
意外重疾保障
要点：
要点：
3-6个月的生活费
专款专用 以小博大 解决家庭突发的大开支
标准普尔
家庭资产
生钱的钱
象限图
保本升值的钱
重在收益
保本升值
要点：
要点：
股票、基金、房产等
养老金、子女教育金等
投资≠理财，看得见收益
就看得见风险 占比30%
债券、信托、分红险 本金安全、收益稳定、持续成长
占比40%
主题切入
第四个账户是长期收
钱，一定要保证本金不能
益账户，也就是保本升值
有任何损失，并要抵御通
的钱。一般占家庭资产的
货膨胀的侵蚀，所以收益不
40%，为保障家庭成员的
一定高，但要有长期稳
养老金、子女教育金、留
定。
给子女的钱等。一定要用，
这个账户最重要的是专属：
并需要提前准备的钱。
第一、不能随意取出使用， 标准普尔
标准普尔家庭资产象限图把家
庭资产分成四个账户，这四个账
户作用不同，所以资金的投资渠道 也各不相同。
只有拥有这四个账户，并且按 照固定合理的比例进行分配才能 保证家庭资产长期、持续、稳健 的增长。
要花的钱 占比10% 占比20% 保命的钱
短期消费
意外重疾保障
要点：
标准普尔家庭资产象限图讲解(四大账户)
第四个账户是长期收 益账户，也就是保本升值 的钱。一般占家庭资产的 40%，为保障家庭成员的 养老金、子女教育金、留 给子女的钱等。一定要用， 并需要提前准备的钱。
这四个账户就像桌子的四条腿， 少了任何一个就随时有倒下的危险 ，所以一定要及时准备，您看您现 在还缺少哪个账户，您最想赶快准 备的是哪个账户？
需求分析
老客户保单整理、查找缺口，或新客户需
求分析
(一边保单整理一边讲或在对客户进行需求
分析后讲)您看，第*账户还没有，再次锁定
客户需求（养老、子女教育、资产传承）
要点：
保本升值
占比40%
养老金、子女教育金等 债券、信托、分红险 本金安全、收益稳定、持续成长
人寿保单不纳 入破产债权
受益保险金 不用于抵债
保单是不被查 封罚没的财产 不存在争议的 财产分配
不需要纳个人所 得税且不能随意 质押（遗产税）
法律赋予人寿保险“专属”的特殊功能
2019/4/5
要花的钱 占比10% 占比20%
3-6个月的生活费
标准普尔 家庭资产 象限图
这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服， 美容，旅游等都应该从这个账户中支出。 这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是 占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，
而没有钱准备其他账户。
Hale Waihona Puke 只有合理配置 要花的钱占比才会下降
80%
66%
57%
标准普尔 家庭资产 象限图
四个账户通关1
用的钱，主要帮助我们维持未来要用的。钱放在这个账户他一 定会缩水，它存在的渠道是现金、 活期储蓄、信用卡的形式。”
2
2.向客户推销保障类账户
“第二个是保障类账户，这是一比放大 的钱，一笔应急的钱，用来帮助我们解决因
病、残、死等带来的家庭财务缺口。
2.保障类账户
4.投资类账户
-目标：置业置产
家庭资产 100%
-目标:弥补病/残/死 财务缺口 -要点:杠杆性资产 /应急资金 -渠道:商业保险
3.储蓄类账户
-要点：风险及预期 收益较高 -渠道：股票/基金/信托/ 投连/房产
-目标: 教育金/ 养老金 -要点: 专户管理/ 超越通胀 -渠道:年金/债券/定存
• 目的：让 准增员对象 对每个账户 的存在价值 有比较深入 的认同，进 而产生职业 的好奇
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它的存在渠道只有一个——
就是商业保险。“
3
3.向客户推销储蓄类账户
“第三个是储蓄类账户，这是一笔保值的 养老金的规划，是我们每一个家庭都必须且一
钱，因为这笔钱对应的理财目标：子女的教育、 定会面对的，这也是家庭理财中的刚性需求，
所以需要一个专户管理并且要持续增长，能源 债券、定期储蓄的形式。”
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源不断抵御通胀，它的存在渠道主要通过年金、
第一步：从家庭理财说起……
“每一个家庭都在做家庭理财，只不过没有做
系统的分类。科学的家庭理财，主要是通过配
备四个账户来实现，接下来我将给你简单的讲
解下什么是家庭理财”
1.现金类账户 4.投资类账户
家庭资产 100% 3.储蓄类账户
2.保障类账户
1
1.向客户推销现金类账户
“第一个是现金账户，这笔钱是短期要
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理财四大账户说明
杠杆账户
社保与商业保险
第二个账户是杠杆账户，就是保障作用，以小博 大，常用工具就是社保与商业保险。 什么是商业保险？其实很简单，就拿保障产品来 讲，就给你现有的资产与银行里的存款上一把锁， 留住我们的财产，规避风险（画图讲保险）。你 可以不喜欢保险，但是你一定要利好保险工具。 守住财富与创造财富同样重要。
20％
40％
安全保值账户
以小博大 以防万一过不好 解决意外突发状况的影响
社会保险、保障型商业保险
大用的钱（教育、养老） 本金安全、收益稳定 保证永远过的好 持续成长、保值增值
债券、理财保险
帮助客户平衡理财，建立四
大账户抵御人生风险， 这是
我们的责任！Leabharlann 突破自我创造奇迹 谢谢！
标准普尔家庭资产象限图：人生必备四大帐户
理财就是做风险的管理和资产的配置，首先让财富安全进而达到财务自由，不是投资
投资账户
30％
投资不等于理财 希望未来过的好 看得见收益就看得见风险
股票、房产、基金、期货
现金账户 零用的钱、应急支出
10％
3-6个月的日常生活开支 确保现在过的好
银行存款、货币基金
杠杆账户
理财四大账户说明
杠杆账户(社保与商业保险)
理财四大账户说明
长期保证收益账户
分红类保险与国债等
第三个账户是保证收益账户，它的特点是保证本金安全和收益， 时间自由。 未来某个时间段一定会发生的费用，比如说养老、教育、婚嫁 等，不管你现在是否考虑，将来一定是要发生的，是将来某个 时间段里必然要用到的钱，所以一定要保证本金安全，这个钱 的准备我们不能用现金账户，汤婆婆的故事已经告诉我们。可 以用分红保险和国债来准备。但是国债定期发行的，不是我们 今天想买就能有的。 与短期费用相比，长期费用准备就不能存到银行。分红保险就 可以做到。
家庭理财 之四大账户
平衡理财的四个资金账户
现金账户
保证收益账户
杠杆账户
投资(风险）账户
理财四大账户说明
现金账户
活期存款
第一个账户就是现金账户，特点就是平时 用的钱，一般是三至六个月的生活费，主 要是活期存款，也就是我们日常生活要用 的钱一定是放银行，但有额度要求。
汤婆婆的故事
讲解通胀危害，说明过多的现金不能存放 在银行。
理财四大账户说明
风险账户
股票、基金、期货等
在以上三个账户准备好以后，可以根 据自己的投资喜好、风险偏好做投资， 如果赢了，对我们的生活就是锦上添 花；如果赔了，也别生气、上火，因 为我们已经建立好自己的现金账户、 杠杆账户、长期保证收益账户，已经 为我们的家庭做足了充分保障。
理财成功的核心
资产分离 专款专用