客户风险等级划分操作流程
风险等级划分
风险等级划分一、引言风险等级划分是指根据风险的大小和影响程度，将风险按照一定的标准进行分类和评估的过程。
风险等级划分的目的是为了帮助组织或个人识别和理解潜在风险的严重性，从而采取相应的风险管理措施。
本文将详细介绍风险等级划分的标准和流程，并提供一些示例以便更好地理解。
二、风险等级划分的标准风险等级划分的标准可以根据不同的领域和行业而有所不同，但通常包括以下几个方面：1. 潜在损失程度：即风险事件发生后可能导致的损失程度。
损失可以是财务损失、声誉损失、人员伤亡等。
根据损失程度的大小，可以将风险划分为高、中、低三个等级。
2. 概率和频率：即风险事件发生的可能性和频率。
一般来说，风险事件发生的可能性越大，频率越高，风险等级就越高。
可以将风险划分为高、中、低三个等级。
3. 控制措施的有效性：即已经采取的控制措施对降低风险的效果。
如果控制措施有效，可以将风险等级下调；如果控制措施无效或不足，可以将风险等级上调。
4. 法律和法规要求：即风险事件是否符合相关的法律和法规要求。
如果违反了法律和法规，风险等级将被提高。
5. 组织的风险承受能力：即组织能够承受的风险程度。
不同组织的风险承受能力有所不同，可以根据组织的实际情况进行调整。
三、风险等级划分的流程风险等级划分的流程可以包括以下几个步骤：1. 风险识别：通过对组织或项目进行全面的风险识别，确定潜在的风险事件。
2. 风险评估：对每个潜在的风险事件进行评估，包括潜在损失程度、概率和频率等方面的评估。
3. 风险等级划分：根据风险等级划分的标准，将每个风险事件划分为高、中、低三个等级。
4. 风险管理措施：根据风险等级划分的结果，制定相应的风险管理措施，包括风险预防、风险转移、风险控制等。
5. 风险监控与追踪：对已经划分出的风险等级进行监控和追踪，及时调整风险管理措施。
四、示例以下是一个示例，用于说明风险等级划分的过程：假设某公司正在评估项目A的风险等级划分。
1. 风险识别：通过与项目团队讨论和分析，确定了项目A可能面临的风险，包括供应链中断、技术故障、市场需求下降等。
金融企业客户洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险等级划分管理办法
金融企业客户洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险等级划分管理办法第一章总则第一条为有效预防洗钱和恐怖融资活动，提高本XX 公司（以下简称“公司”）反洗钱工作的针对性和有效性，促进和规范公司反洗钱工作，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱管理办法》、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资可疑交易管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》和《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》等法律法规的规定，制定本办法。
第二条本办法所称客户是指在公司开户的成员单位。
第三条本办法所称洗钱和恐怖融资风险是指：公司因未能遵守反洗钱和反恐怖融资法律法规和监管要求，客户尽职调查措施薄弱，未能察觉或报告涉嫌洗钱和恐怖融资行为，而卷入洗钱或恐怖融资案件所带来的声誉风险、法律风险或经营风险等。
第四条洗钱和恐怖融资风险评估包括客户特性、地域、业务（含金融产品、金融服务）、行业（含职业）四类基本要素。
公司应结合行业特点、业务类型、经营规模、客户范围等实际情况，分解出某一基本要素所蕴含的风险子项。
第五条本办法所称反洗钱和反恐怖融资客户风险等级划分，是指公司在反洗钱和反恐怖融资工作中，对在公司开户的成员单位进行反洗钱和反恐怖融资风险等级划分，全面评估客户在客户特性、地域、业务和行业等方面的风险状况，科学合理地为每一客户确定风险等级。
当客户风险状况发生变化时，及时调整其风险等级。
第六条公司洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险等级分类工作应遵循以下原则：（一）风险相当原则。
公司应根据“了解你的客户”，依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱和恐怖融资风险较高的领域采取强化的反洗钱措施，在洗钱和恐怖融资风险较低的领域采取简化的反洗钱措施。
（二）全面性原则。
公司应全面评估客户特性、地域、业务和行业等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户确定风险等级。
（三）同一性原则。
客户风险等级划分5个等级标准
客户风险等级划分5个等级标准客户风险等级划分是金融机构为了更好地管理客户、评估风险以及制定相应的风险控制策略而进行的一项工作。
根据不同的金融机构和评估标准，客户风险等级划分的吴体标准可能有所不同。
然而，一般而言，客户风险等级可以划分为以下五个等级:1.极低风险:这类客户的信用记录和财务状况都非常良好，基本上没有任何违约或不良记录。
他们被视为最安全的客户，银行或其他金融机构通常愿意为他们提供更高的信用额度或更优惠的利率。
2.较低风险:这类客户的信用记录和财务状况相对较好，但可能存在一些小的违约或不良记录。
他们仍然被视为相对安全的客户，但银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面可能会采取更为逢慎的态度。
3.中等风险:这类客户的信用记录和财务状况较为一般，可能存在一些较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会更加谨慎，并可能要求客户提供更多的担保或抵押品。
4.中高风险:这类客户的信用记录和财务状况较差。
存在较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会非常谨慎，并可能会要求客户提供更多的担保或抵押品，甚至可能拒绝为客户提供某些金融服务。
5.高风险:这类客户的信用记录和财务状况非常差，存在严重的违约或不良记录。
银行或其他金融机构通常会避免与这类客户打交道。
或者只会在非常特殊的情况下才会为他们提供金融服务，而且通常会采取非常严格的风险控制措施。
需要注意的是，不同的金融机构在评估客户风险等级时可能会采用不同的方法和标准，因此具体的客户风险等级划分可能会有所不同。
此外，客户的风险等级也不是一成不变的，随著客户信用记录和财务状况的变化。
其风险等级也可能会相应调整。
农村信用合作社客户风险等级分类管理办法
农村信用合作社客户风险等级分类管理办法本文档旨在规定农村信用合作社客户风险等级的分类管理办法，以便评估和管理客户的风险水平。
1. 背景农村信用合作社是为农村居民提供金融服务的机构。
在风险管理过程中，准确评估和分类客户风险等级是至关重要的。
2. 客户风险等级分类标准根据客户的信用状况、财务状况、偿债能力和经营状况等因素，将客户分为以下几个风险等级：2.1 优质客户优质客户是指具备良好信用记录、稳定财务状况、优秀偿债能力和良好经营状况的客户。
优质客户的风险等级为A级。
2.2 良好客户良好客户是指信用记录良好、财务状况稳定、具备较好偿债能力和较好经营状况的客户。
良好客户的风险等级为B级。
2.3 一般客户一般客户是指信用记录一般、财务状况尚可、具备一定偿债能力和经营状况的客户。
一般客户的风险等级为C级。
2.4 高风险客户高风险客户是指信用记录较差、财务状况不稳定、偿债能力较弱和经营状况不佳的客户。
高风险客户的风险等级为D级。
3. 客户风险等级分类管理流程3.1 客户信息收集农村信用合作社应收集客户的信用状况、财务状况、偿债能力和经营状况等相关信息，以便进行客户风险等级分类。
3.2 风险评估农村信用合作社应根据收集到的客户信息进行风险评估，并根据评估结果将客户分为相应的风险等级。
3.3 风险管理农村信用合作社应根据客户的风险等级，采取相应的风险管理措施，包括但不限于限制授信额度、加强监督和风险提示等。
4. 监督与执行农村信用合作社应建立相应的监督与执行机制，确保客户风险等级分类管理办法的有效执行，并定期进行监督与评估。
以上是针对农村信用合作社客户风险等级分类管理办法的简要规定，供参考和执行。
具体细节和实施细则需根据实际情况进行制定和调整。
社会风险评估制度
社会风险评估制度中国人民银行关于印发《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》的通知中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会城市中心支行,各副省级城市中心支行;国家开发银行、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行;中国银联、农信银资金清算中心、城市商业银行资金清算中心：为深入实践风险为本的反洗钱方法，指导金融机构评估洗钱和恐怖融资风险，合理确定客户洗钱风险等级，提升反洗钱和反恐怖融资工作有效性，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律规定，中国人民银行制定了《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，现印发给你们，并就执行《指引》中的有关事项通知如下，请遵照执行。
一、金融机构工作安排金融机构可按照《指引》所确定的自主管理原则，决定是否执行《指引》。
决定全部或部分执行《指引》规定的金融机构应按照以下要求开展工作：1.在2013年3月15日前制定执行《指引》的工作方案，报中国人民银行或中国人民银行授权对该金融机构实施反洗钱监管的当地中国人民银行分支机构。
2.在2013年12月31日前按照《指引》要求，制定或修改完善反洗钱内控制度及操作流程，并向中国人民银行或当地中国人民银行分支机构报备。
3.在2015年1月1日前实施新内控制度，按照《指引》要求，启动洗钱和恐怖融资风险评估以及客户风险等级划分等工作。
4.在2015年12月31日前，完成对新内控制度实施前已与本机构建立业务关系客户的风险等级的重新确认工作。
工作量特别大的金融机构可向中国人民银行申请适当延长工作期限。
决定不执行《指引》的金融机构应在2013年9月15日前完成评估论证工作，并向中国人民银行或当地中国人民银行分支机构书面报告评估论证的方法、过程及结论。
金融机构在30个工作日内未收到中国人民银行或当地中国人民银行分支机构反馈异议的，可不再执行本通知要求。
二、中国人民银行监管工作要求中国人民银行或其分支机构收到金融机构提交的工作方案及相关报告后，如有不同意见，应在30个工作日内向金融机构反溃中国人民银行及其分支机构应将金融机构、金融机构分支机构执行符合《指引》要求的新内控制度以及按自主管理原则确立的其他反洗钱措施情况，作为反洗钱监管重点。
商业银行反洗钱客户风险等级分类管理办法
商业银行反洗钱客户风险等级分类管理办法商业银行反洗钱客户风险等级分类管理办法第一章总则第一条为全面、真实、动态地掌控客户洗钱风险程度，预防洗钱和恐怖融资活动，提高可疑交易识别效率，及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险，根据《中华人民共和国反洗钱法》《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等规章制度，制定本办法。
第二条本办法的“反洗钱客户风险等级分类管理”是指按照客户的账户涉嫌洗钱风险或恐怖融资活动的要素和特征，通过识别、分析、判断等方式，将客户划分为不同风险等级，针对不同风险等级制订和采取相关风险管理及控制措施的行为。
第三条本办法中的“客户”包括在本行开立账户的个人和单位客户。
第四条本办法适用于常山联合村镇银行股份有限公司所有部门、支行。
第五条客户风险分类应当遵循以下原则：（一）以“了解你的客户”为基本原则。
严格依据本办法全面、准确、及时地掌握客户身份和交易记录等资料，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、业务类型、经营规模，交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行科学分类；（二）审慎性原则。
客户洗钱风险等级评定对防范洗钱风险有重要意义，各部门、支行应当勤勉尽责，充分了解客户身份、业务和交易信息，结合客户洗钱风险分类标准，客观、严谨地进行客户洗钱风险等级评定；（三）持续性原则。
及时掌握和分析影响客户风险判断的各相关要素的动态变化情况，定期结合客户身份、业务和交易的动态变化情况，适时地调整客户洗钱风险等级；（四）信息保密原则。
客户洗钱风险等级分类标准及评定情况属内部保密信息，全行人员应严格保密，防止信息外泄。
第六条反洗钱客户风险等级分类目标：（一）全面、真实、动态地掌控本行客户洗钱风险程度。
通过对客户进行洗钱风险程度的合理划分，对客户的身份信息和风险控制程度进行全面和持续的了解和控制；（二）预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险。
【2013】2号金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引
金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引为深入实践风险为本的反洗钱方法，指导金融机构评估洗钱和恐怖融资（以下统称洗钱）风险，合理确定客户洗钱风险等级，提升反洗钱和反恐怖融资（以下统称反洗钱）工作有效性，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律制定本指引。
第一章总则一、基本原则（一）风险相当原则。
金融机构应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风险较高的领域采取强化的反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域采取简化的反洗钱措施。
（二）全面性原则。
除本指引所列的例外情形外，金融机构应全面评估客户及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户确定风险等级。
（三）同一性原则。
金融机构应建立健全洗钱风险评估及客户风险等级划分流程，赋予同一客户在本金融机构唯一的风险等级，但同一客户可以被同一集团内的不同金融机构赋予不同的风险等级。
（四）动态管理原则。
金融机构应根据客户风险状况的变化，及时调整其风险等级及所对应的风险控制措施。
（五）自主管理原则。
金融机构经评估论证后认定，自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于本指引或其中某项要求，即可决定不遵循本指引或其中某项要求，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论。
（六）保密原则。
金融机构不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级信息。
二、功能（一）本指引所列风险评估要素及其风险子项是金融机构全面科学评估洗钱风险的参考指标，为金融机构划分客户洗钱风险等级提供依据。
（二）本指引所确定的工作流程是金融机构科学整合内部各类资源，特别是发挥业务条线了解客户的基础性作用，有效评估、管理洗钱风险的必要管理措施。
（三）本指引有助于指导金融机构依据洗钱风险评估及客户风险等级划分结果，优化反洗钱资源配置。
三、适用范围本指引适用于金融机构开展洗钱风险评估、客户洗钱风险等级划分及其他风险管理工作。
支付机构及其他应履行反洗钱义务的特定非金融机构可参照本指引开展相关工作。
农村信用社贷款风险五级分类工作手册
检查对象：农村信用社贷款风险五 级分类工作
检查方式：现场检查、非现场检查、 定期检查、不定期检查等
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检查内容：分类标准、分类流程、 分类结果等
检查要求：确保分类工作符合监管 要求、确保分类结果准确客观
监管部门应对农村信用社贷款 风险五级分类工作进行监督检 查
农村信用社应定期进行贷款 风险五级分类自查
实施风险限额管 理：根据机构自 身情况和业务特 点，设定风险限 额，控制单一客 户或行业等集中 度风险。
建立风险预警机 制：通过监测各 项风险指标，及 时发现潜在风险， 采取应对措施， 防止风险扩大。
风险评估：定期对贷款进行 风险评估，确定风险级别
风险预警：建立预警机制， 及时发现潜在风险
风险控制：采取有效措施， 降低风险发生概率
风险分类管理： 根据风险大小， 将贷款分为五级， 采取不同管理措 施
风险处置机制： 制定风险处置预 案，及时采取有 效措施控制风险
建立完善的风险 管理体系：包括 风险识别、评估、 监测和控制等方 面，确保全面覆 盖各类风险。
强化内部控制机 制：通过内部审 计、合规检查等 方式，及时发现 和纠正违规行为， 降低操作风险。
审批流程：由农村信用社风险管理 委员会对分类结果进行审批，并确 定最终分类等级
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审核流程：由农村信用社信贷部门 对借款人进行审核，并提交分类结 果
分类结果应用：根据分类等级采取 相应的风险控制措施，如增加担保、 提前收回贷款等
分类结果需定期进行复核和调 整，确保准确性。
关注贷款：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素。
酒店客户服务风险分级管理方案
酒店客户服务风险分级管理方案一、背景与目的为了提高酒店客户服务质量，有效预防和控制客户服务风险，确保酒店业务稳健运营，我们制定本风险分级管理方案。
本方案旨在对酒店客户服务过程中可能遇到的风险进行识别、评估和分级，并据此制定相应的风险控制和应对措施。
二、风险识别通过调查分析，我们识别出以下酒店客户服务风险：1. 服务质量风险：包括服务流程不合理、员工服务技能不足、服务项目不完善等。
2. 客户满意度风险：包括客户需求无法满足、客户投诉处理不当、服务态度不佳等。
3. 信息安全风险：包括客户隐私泄露、客户资料丢失、网络攻击等。
4. 员工操作风险：包括操作失误、员工道德风险、员工健康问题等。
5. 法律法规风险：包括违反相关法律法规、政策变化等。
三、风险评估我们将采用定性分析和定量分析相结合的方法，对识别出的风险进行评估。
评估指标包括风险发生概率、风险影响程度、风险可控性等。
通过评估，我们将风险分为高、中、低三个等级。
四、风险分级管理根据风险评估结果，我们针对不同等级的风险制定相应的风险控制和应对措施。
1. 高风险：对于发生概率高、影响程度大的风险，如服务质量风险、客户满意度风险等，我们需要制定严格的控制措施，如优化服务流程、加强员工培训、完善客户投诉处理机制等。
2. 中风险：对于发生概率中等、影响程度较大的风险，如信息安全风险、员工操作风险等，我们需要采取相应的预防措施，如加强信息安全管理、建立健全员工操作规范等。
3. 低风险：对于发生概率低、影响程度小的风险，如法律法规风险，我们需要定期关注相关政策法规变化，做好合规工作。
五、风险监测与改进我们需要建立风险监测机制，定期对风险控制和应对措施的有效性进行评估，并根据实际情况进行调整和改进。
同时，要鼓励员工积极发现和报告潜在风险，持续优化酒店客户服务风险管理。
通过以上措施，我们旨在将酒店客户服务风险控制在可接受的范围内，确保酒店业务稳健运营，提高客户满意度。
风险评估及客户等级划分操作流程
风险评估及客户等级划分操作流程下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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客户风险等级划分操作流程
客户风险等级划分操作流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）客气风险等级划分的操作规范和风险控制要求，旨在正确、高效处理客户洗钱风险等级划分工作，切实履行反洗钱和反恐怖融资义务。
2适用范围本文件适用于本行客户风险等级划分工作。
3定义、缩写与分类3.1定义客户洗钱风险等级分类管理：是指本行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方式，将客户划分为不同的风险等级，针对不同风险等级制订和采取相关风险控制措施的行为。
3.2缩写无3.3分类客户风险等级划分标准是按照客户的特点或账户的属性，结合考虑地域、国籍、行业、职业、交易规律、交易种类偏好等因素，进行综合评定风险等级的标准。
客户风险等级分为高、中、低三个风险等级。
3.3.1高风险等级客户：1）符合下列任一标准的客户：a）按照客户身份，在国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单，联合国安理会相关协议和制裁名单，国家外汇管理局发布的黑名单，司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单，中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单中的客户，以及外国政要；b)来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区（可参考FATF组织定期发布的不合作国家和地区名单，即NCCT名单）的非居民客户或与反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区的客户发生频繁大量交易的客户；c)接受过人民银行反洗钱行政调查的客户；d)在反洗钱工作中发现的符合《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第八条和第九条等其他重大可疑交易情形的客户。
2）符合下列任一标准，同时交易特征符合《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十一条规定，且按照《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十五条、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十六条规定应向中国人民银行当地分支机构报送重点可疑交易报告的客户：a)按照客户所属行业，如为现金流量高、经营贵重物品、经营娱乐场所的客户；b)按照客户交易偏好，喜好现金交易、非面对面交易的客户；c)使用虚假身份证件办理业务等有意隐瞒身份信息的客户；d)个人客户与对公客户之间频繁发生大量资金往来的客户；e)故意在多个营业网点分别开立账户并频繁发生大量交易的客户；f)接受过公安、检察、法院等司法部门司法调查的客户；g)符合其他重大可疑交易情形的客户。
银行客户身份识别及洗钱风险等级分类管理办法模版
银行客户身份识别及洗钱风险等级分类管理办法（修订）第一章总则第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，规范我行客户身份识别行为，科学评估洗钱和恐怖融资风险，建立有效的客户洗钱风险分类管理机制，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《银行反洗钱工作制度》等有关规定，制定本办法。
第二条总行和各分支机构应勤勉尽责，遵循“了解你的客户”原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资特征的客户、业务关系或者交易，采取分类管理措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
第三条总行反洗钱相关部门应根据反洗钱和反恐怖融资方面的法律规定，建立和建全相关条线内部操作规程中有关客户身份识别的规定要求，指定专人负责反洗钱和反恐融资合规管理工作，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度。
第四条总行反洗钱主管部门对相关业务部门和分支机构执行客户身份识别及洗钱风险等级分类管理办法的情况进行监督指导。
各分支机构、相关部门对客户身份识别及洗钱风险等级分类管理应遵循总行的统一要求。
第二章客户接纳政策第五条根据不同国家或地区的风险类别，我行采取不同的客户接纳政策。
第六条下列情形，各分支机构应拒绝为客户办理开户、一次性金融服务、开立保管箱或建立其他业务关系：（一）客户或其控股股东、实际控制人或实际受益人属于国务院有关部门、司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单或中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子；（二）客户提供虚假的开户资料；（三）客户要求以匿名或假名建立业务关系或进行交易。
对于第二十二条规定的A级客户，各分支机构应按第三十五条规定采用加强型尽职调查程序并经审批后方能与之建立业务关系或办理一次性业务。
若客户为外国政要，分支机构需经总行审批方能为其办理开立账户业务。
第三章客户身份识别第七条联网核查客户身份业务分支机构在办理下述银行业务时，需要通过联网核查公民身份信息系统核对相关个人出示的居民身份证：（一）开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户、银行卡业务、单位银行结算账户业务；（二）撤销单位银行结算账户；（三）对公现金支取业务；（四）储蓄挂失业务；（五）个人办理理财业务、银信通业务、网上支付和三方托管等中间业务；（六）购买和签收重要空白凭证业务；（七）单位变更密码、印鉴等业务；（八）同城异地划帐业务；（九）办理保管箱业务时，核查租用人身份、增加代理人时代理人身份；（十）个人信贷业务；（十一）存量房交易资金托管业务；（十二）基金定投业务；（十三）物业专项维修资金业务；（十四）个人电子银行注册及变更；（十五）为不在我行开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔在人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的业务；（十六）为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务；（十七）个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以上的；（十八）个人从外汇储蓄账户提取外币现钞当日累计等值1万美元以上的；（十九）个人购汇；（二十）个人结汇等值100美元以上的；（二十一）个人外汇储蓄账户资金境内划转；（二十二）其他涉及身份证核查的业务。
客户风险等级划分操作流程
客户风险等级划分操作流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）客气风险等级划分的操作规范和风险控制要求，旨在正确、高效处理客户洗钱风险等级划分工作，切实履行反洗钱和反恐怖融资义务。
2适用范围本文件适用于本行客户风险等级划分工作。
3定义、缩写与分类3.1定义客户洗钱风险等级分类管理：是指本行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方式，将客户划分为不同的风险等级，针对不同风险等级制订和采取相关风险控制措施的行为。
3.2缩写无3.3分类客户风险等级划分标准是按照客户的特点或账户的属性，结合考虑地域、国籍、行业、职业、交易规律、交易种类偏好等因素，进行综合评定风险等级的标准。
客户风险等级分为高、中、低三个风险等级。
3.3.1高风险等级客户：1）符合下列任一标准的客户：a）按照客户身份，在国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单，联合国安理会相关协议和制裁名单，国家外汇管理局发布的黑名单，司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单，中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单中的客户，以及外国政要；b)来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区（可参考FATF组织定期发布的不合作国家和地区名单，即NCCT名单）的非居民客户或与反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区的客户发生频繁大量交易的客户；c)接受过人民银行反洗钱行政调查的客户；d)在反洗钱工作中发现的符合《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第八条和第九条等其他重大可疑交易情形的客户。
2）符合下列任一标准，同时交易特征符合《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十一条规定，且按照《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十五条、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十六条规定应向中国人民银行当地分支机构报送重点可疑交易报告的客户：a)按照客户所属行业，如为现金流量高、经营贵重物品、经营娱乐场所的客户；b)按照客户交易偏好，喜好现金交易、非面对面交易的客户；c)使用虚假身份证件办理业务等有意隐瞒身份信息的客户；d)个人客户与对公客户之间频繁发生大量资金往来的客户；e)故意在多个营业网点分别开立账户并频繁发生大量交易的客户；f)接受过公安、检察、法院等司法部门司法调查的客户；g)符合其他重大可疑交易情形的客户。
客户洗钱风险等级分类实施细则
涡阳农村商业银行客户洗钱风险等级分类实施细则第一章总则第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，建立客户洗钱和恐怖融资（以下统称“洗钱”）风险管理体系，实施风险为本的反洗钱工作方法，提高洗钱风险防范能力，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》、《安徽省农村合作金融机构客户洗钱风险等级分类管理指导意见》等法律、法规，结合涡阳农村商业银行实际情况，制定本实施细则。
第二条本实施细则适用于系统内相关部门、各基层网点。
第三条本实施细则所称客户洗钱风险等级分类，是指本系统各级机构遵循“了解你的客户”原则，在开展客户身份识别的基础上，对客户进行洗钱风险评估，按照洗钱风险程度将客户划分为不同等级，并在持续关注的基础上，采取相应监控措施的过程。
第四条客户洗钱风险等级分类应遵循以下原则：（一）全面性原则。
客户洗钱风险等级分类是有效防范洗钱和恐怖融资风险的重要手段，行社应在综合考虑客户身份、行业、职业等定性因素和客户资金流量、交易规模、交易频率等定量因素的基础上，合理评定客户洗钱风险等级。
（二）风险相当原则。
行社应合理配置反洗钱资源，对不同风险等级的客户给予不同程度的关注。
对于较高风险客户及业务关系应当采取强化的风险控制措施，对于较低风险客户及业务关系可以采取简化的风险控制措施。
（三）动态管理原则。
与客户业务关系存续期间，行社应根据客户尽职调查情况，及时调整客户洗钱风险等级，确保客户洗钱风险等级符合实际风险状况。
（四）信息保密原则。
行社不得向客户或与其他反洗钱工作无关的第三方泄露客户洗钱风险等级信息。
第二章工作职责第五条涡阳农村商业银行合规与风险管理部为客户洗钱风险等级分类工作的归口管理部门，牵头组织本单位客户洗钱风险等级分类各项工作；指导和协调本单位客户洗钱风险等级分类工作；负责客户洗钱风险等级分类终审工作；负责监督检查所辖营业网点客户洗钱风险等级分类工作情况。
客户信用风险评定管理制度
2023-11-06
contents
目录
• 制度概述 • 信用风险评定 • 信用风险管理 • 信用风险评定结果的应用 • 制度的实施与监督 • 相关文件与附件
01
制度概述
目的和背景
确保公司业务在风险可控的范 围内开展，提高客户满意度和
服务质量。
建立和完善客户信用风险管理 制度，规范业务操作流程，提
风险控制措施
01
02
03
合同条款约束
在合同中明确双方权利和 义务，对客户违约行为进 行约束，降低风险发生概 率。
预警机制
建立预警机制，对客户风 险进行实时监测，及时发 现并处理潜在风险。
逾期账款处理
对逾期账款进行分类管理 ，采取不同措施进行催收 ，保障公司权益。
风险转移措施
保险保障
为客户购买商业保险，转 移部分风险，降低损失。
对于高风险客户，定期进行风险评估，提前预警可能出现的信用风险。
对于一般客户和优质客户，也需要定期进行风险评估，以保持对风险的及时预警 。
在出现风险预警时，及时采取措施降低风险，如减少授信额度、加强风险监控等 。
05
制度的实施与监督
实施的组织与分工
组织架构
为确保客户信用风险评定管理制度的顺利实施，企业应建立相 应的组织架构，明确各部门的职责和分工。
应的规范和标准。
流程优化
03
在制度实施过程中，应不断收集反馈意见，对流程进行持续优
化和改进。
监督与考核机制
监督制度
为确保客户信用风险评定管理制度的合规性和有效性，应建立 相应的监督制度。
考核指标
应设定明确的考核指标，对制度实施的效果进行评估和考核。
反洗钱风险评估及客户分类管理办法
反洗钱风险评估及客户分类管理方法第一章总则第一条为预防洗钱和恐惧融资活动，建立有效的客户风险管理体系，根据"中华人民**国反洗钱法"、"非金融机构支付效劳管理方法"、"金融机构大额和可疑交易报告管理方法"、"支付机构反洗钱和反恐惧融资和反恐惧融资管理方法"等法律、规章制度的规定，制定本实施细则。
第二条本实施细则所称的风险是指洗钱风险，即因未能遵循反洗钱法律法规或监管要求，客户尽职调查措施薄弱，未能觉察或报告涉嫌洗钱的行为而卷入洗钱案件所带来的各类声誉风险、法律风险和经营风险。
第三条反洗钱客户风险等级评定是指机构根据客户身份、风险等级分类标准，对客户按照高、中、低风险等级进展分类，目的是根据客户不同的风险等级采取不同的识别和监控措施，切实防*洗钱风险。
第四条客户风险等级评定的*围包括预付卡的发行和受理。
第五条反洗钱客户风险等级管理应遵循以下原则：〔一〕审慎性原则。
客户风险等级评定对防*洗钱风险有重要意义，必须充分了解客户，提高对客户身份的识别能力，严谨地进展客户风险等级评定。
〔二〕风险相当原则。
应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风风险较高的领域应当采取强化反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域可以采取简化反洗钱措施。
〔三〕全面性原则。
应全面考虑客户及地域、业务、行业〔职业〕等方面风险状况的根底上，科学合理地为每一位客户确定相应的风险等级。
〔四〕同一性原则。
应建立合理的客户风险等级划分流程，引导不同不同条线〔部门〕参与客户风险评估工作，最终确定同一客户唯一的风险等级。
〔五〕动态管理原则。
应定期或不定期故居客户尽职调查情况，及时调整客户风险等级及风控措施，确保客户风险等级符合实际情况。
〔六〕自主管理原则。
经评估认定后，认定自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于"金融机构洗钱和恐惧融资风险评估及客户风险分类管理指引"或其中*项要求的，可作出不遵循"金融机构洗钱和恐惧融资风险评估及客户分类管理指引"或其中*项要求决定，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论，以备核查。
反洗钱合规培训客户风险等级分类
可疑、大额报告： 客户涉及1次可疑交易报告或涉及2次以上（含）到5次以下大
中风险
额交易报告；
客户异常行为：1、客户利用虚假证件办理业务，或在代理他人办理业务时使用 虚假证件。 2、客户拒绝公司依法开展的尽职调查工作。
适用于
职业风险：客户为政治公众人物或其亲属、关系密切人。
客户实 际控制
违规记录、新闻报道：发现客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记
目录
基础知识
0 客户风险等级分类的重要性 1 0 客户风险等级分类要素 2 0 客户风险等级分类方法 3 0 客户风险分类控制措施 4
客户风险分类控制措施
禁止类客户风险控制措施
按照《公司反恐怖融资黑名单工作制度（试行）》第十一条至第十九条规定及《公司 涉及恐怖活动资产冻结操作规程》相关规定执行，采取交易（包括但不限于投保、保全及理赔 等业务）限制措施。
操作要求
对已经三级机构人工
初评、重新评定风险等级
分公司反洗钱工作人员应
分公司
（动态调整）的客户及定
于收到系统通知邮件后1个工作
期复核重新初评的中、高
日内完成客户风险等级复评。
风险客户，分公司可在该
模块中进行复评。
客户风险等级划分功能
定期复核—高风险客户定期复核模块功能介 绍
涉及操作层级
功能说明
操作要求
客户风险分类控制措施
风险较低客户（包括中风险、低风险）控制措施
可采取简化的客户尽职调查及其他措施，履行客户身份识别义务以及进行异 常交易识别与判断： 在退保、理赔或给付环节再核实被保险人、受益人与投保人的关系。 适当延长客户身份资料的更新周期。 在合理的交易规模内，适当降低采用持续的客户身份识别措施的频率或强度。 在风险可控的情况下，允许公司工作人员合理推测交易目的和交易性质，而无 需收集相关证据材料。
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客户风险等级划分操作流程目的1本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）客气风险等级划分的操作规范和风险控制要求，旨在正确、高效处理客户洗钱风险等级划分工作，切实履行反洗钱和反恐怖融资义务。
2适用范围本文件适用于本行客户风险等级划分工作。
3定义、缩写与分类3.1定义客户洗钱风险等级分类管理：是指本行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方式，将客户划分为不同的风险等级，针对不同风险等级制订和采取相关风险控制措施的行为。
3.2缩写无3.3分类客户风险等级划分标准是按照客户的特点或账户的属性，结合考虑地域、国籍、行业、职业、交易规律、交易种类偏好等因素，进行综合评定风险等级的标准。
客户风险等级分为高、中、低三个风险等级。
3.3.1高风险等级客户：1）符合下列任一标准的客户：a）按照客户身份，在国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单，联合国安理会相关协议和制裁名单，国家外汇管理局发布的黑名单，司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单，中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单中的客户，以及外国政要；b)来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区（可参考FATF组织定期发布的名单）的非居民客户或与反洗钱、反恐怖融资监管薄NCCT不合作国家和地区名单，即．弱的国家、地区的客户发生频繁大量交易的客户；c)接受过人民银行反洗钱行政调查的客户；d)在反洗钱工作中发现的符合《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第八条和第九条等其他重大可疑交易情形的客户。
2）符合下列任一标准，同时交易特征符合《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十一条规定，且按照《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十五条、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十六条规定应向中国人民银行当地分支机构报送重点可疑交易报告的客户：a)按照客户所属行业，如为现金流量高、经营贵重物品、经营娱乐场所的客户；b)按照客户交易偏好，喜好现金交易、非面对面交易的客户；c)使用虚假身份证件办理业务等有意隐瞒身份信息的客户；d)个人客户与对公客户之间频繁发生大量资金往来的客户；e)故意在多个营业网点分别开立账户并频繁发生大量交易的客户；f)接受过公安、检察、法院等司法部门司法调查的客户；g)符合其他重大可疑交易情形的客户。
3.3.2中风险等级客户：凡不符合高、低风险等级标准的客户，均为中风险等级客户。
3.3.3低风险等级客户：各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队（以上各项不含其下属的各类企事业单位）、拥有国内法人资格的同业。
职责与权限4部门/岗位职责与权限不相容职责）负责全辖客户洗钱风险等级划分情况的收集、汇总及信息反1馈。
为各级划分操作部门提供辅助信息，并在日常业务运作中发现涉嫌洗钱犯罪的异常交易时，及时向开户机构提供信息。
对全辖客户洗钱风险等级划分情况进行监督评估；/计部结算会风险控制岗）定期对营业机构客户风险等级分类、客户持续评级和对高风2确保网点按规定开险客户的强化识别制度的执行情况进行检查，展客户风险等级评定工作；公、对私客户清件四、五）第四季度结束后两周内向填单在每年第二、写会计结算部报送备案；）对于中、低风险等级对私客户，应根据3按照高客户身份持续识别及交易监控情况，重新评风险等级客户规定的标准重新评级。
对私客户等级标级后，对符合高风险对公、并填制相应的应调整客户风险等级，准的，对私客户尽职调查表和高高风险等级对公、风险等级对公、对私客户清单。
审核认定 : 环节名称; 适用部门支行:;: 适用岗位相关人员负责本机构客户洗钱风险等级职责要求:的审定。
:操作规范．1）每季召开风险等级评定例会，召集相关会计人员和客户经理，、纸质《高风险等级对公客户尽职调查表》《高风、《高风险等级对私客户尽职调查表》《高风险等级对私客、险等级对公客户清单》；户清单》）如客户资料更新，应重新填制相应的高2原表应附在更新风险等级客户尽职调查表，的表后；）对反馈回来的客户洗钱风险等级划分认3 定表归档保存。
: 定期上报6.4监环节名称;支行适用部门: 督评估;反洗钱报告员适用岗位:负责定期上报客户风险等级分: 职责要求类表。
经反洗钱工作小组审核认定后操作规范:定的客户风险等级分类表（纸质和电子版）期向总行会计结算部上报。
监督评估环节名称 :; 适用部门:会计结算部门; : 风险控制岗适用岗位5原则与基本规定5.1原则1）综合性原则：客户洗钱风险等级分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。
2）定量与定性相结合原则：在对客户的国籍、行业、职业等定性指标进行分析的同时，还应对客户资金流量、交易频率、交易规模等定量因素进行分析，正确地评估客户的洗钱风险等级。
3）持续性原则：由于受到政治、经济、市场等各类因素的影响和制约，客户洗钱风险分类的等级以及分类的标准并非一成不变。
为确保客户洗钱风险等级分类的客观性和正确性，营业机构应对客户洗钱风险等级分类进行动态、持续的管理。
4）保密性原则：客户洗钱风险等级分类标准属于本行内部保密信息，尤其是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险分类，需要严格保密，以避免被犯罪分子知悉后有意规避有关的风险控制措施。
5.2基本规定5.2.1对客户洗钱风险等级进行持续监控。
在初次确定客户洗钱风险等级后，如发现目前客户洗钱风险因素与该客户所属风险等级不相应的，对有关信息进行调查核实后，对客户洗钱风险等级以相应调整。
．5.2.2客户洗钱风险等级评定步骤。
1)时限要求：对于新建立业务关系的客户，必须在业务关系建立后的10个工作日内完成风险等级划分工作。
同时，在业务存续期间，营业机构还应根据持续性的原则，每季度对原有的客户进行风险等级评定一次。
2)评定步骤和工作分工：a)在建立对公客户号时，各营业网点应根据风险等级分类标准审核评定每个对公客户，对符合高风险等级的客户应填制《高风险等级对公客户尽职调查表》（见附件二），记录评级时间、评定依据，参与评定的初评人和复评人应签字确认。
负责上门核实的客户经理为客户风险等级的初评人，开户机构应指定会计人员作为复评人。
营业机构一般应每月召开风险等级评定例会，召集相关会计人员和客户经理，集中对客户进行风险等级评定，并做好会议记录。
b)在建立对私客户号时，营业机构应对客户进行风险等级评定，原则上应自开立客户号起10个工作日内完成。
营业机构应指定人员负责对对私客户风险等级进行初评，由会计经理进行复评。
对符合高风险等级的对私客户，机构人员应填制《高风险等级对私客户尽职调查表》（见附件三）。
c)营业机构应建立高风险等级对公、对私客户清单（见附件四、五）。
高风险等级对公、对私客户清单在每年第二、第四季度结束后两周内向会计结算部报送备案。
d)营业机构应每半年对评定为高风险等级的客户进行一次客户基本信息的审核，及时更新客户资料。
对高风险等级的客户应采取强化识别措施，加强对客户交易的监控，每月通过综合业务报表系统及反洗钱系统对客户的交易明细进行了解，掌握客户资金往来的交易特征，将高风险客户交易特征分析情况填写在高风险等级对公、对私客户尽职调查表中。
经过交易的监控和分析，对符合可疑交易的，营业机构应及时上报可疑交易报告。
e)对高风险等级客户的关注程度应高于其他风险等级客户。
f)对于中、低风险等级对公客户，营业机构应每年对客户资料信息进行审核和更新，并根据更新信息及高风险等级客户规定的标准重新进行评级。
对于中、低风险等级对私客户，营业机构应根据客户身份持续识别及交易监控情况，按照本高风险等级客户规定的标准重新评级。
重新评级后，对符合高风险对公、对私客户等级标准的，应调整客户风险等级，并填制相应的高风险等级对公、对私客户尽职调查表和高风险等级对公、对私客户清单。
．g)对于高风险等级客户因评级标准和情况的变动而造成原高风险等级评定依据不成立的，可以在持续评级过程中调整成中风险等级客户，不再进行每月的交易监控，并从高风险等级客户清单中删除。
5.2.3客户风险等级档案的建立和保存要求1）营业机构应制作留存客户风险等级档案资料，包括纸质《高风险等级对公客户尽职调查表》、纸质《高风险等级对私客户尽职调查表》、《高风险等级对公客户清单》、《高风险等级对私客户清单》，纸质档案应由营业机构反洗钱报告员专门保管。
如客户资料更新，应重新填制相应的高风险等级客户尽职调查表，原表应附在更新的表后。
2）营业机构应定期对高风险等级客户清单进行更新，每半年应汇总保存营业机构上报的高风险等级客户清单。
3）客户风险等级档案保管期限暂定为永久保存。
各级机构的相关人员应当妥善保管上述档案，防止发生丢失、泄密情况。
流程描述与控制要求6控制岗客户经理综合柜员;时向开户机构提供信息7检查监督牵头检查部检查内检查频报告路检查结果利持续改导小组经营会计结算客户洗钱风险划每半1 理层考核、评价、事监董事会、客户洗钱风险划分每季次1内部审计部问责会、审计委员会附件8附件一：《客户洗钱风险等级认定表》附件二：《高风险等级对公客户尽职调查表》附件三：《高风险等级对私客户尽职调查表》附件四：《高风险等级对公客户清单》《高风险等级对私客户清单》附件五：附件一：《客户洗钱风险等级认定表》客户洗钱风险等级认定表划分机构：填表日期：分管领导意见签名公章注：本表一式两份，一份由各单位反洗钱报告员整理装订入档保管，另一份经审查后归还填报机构留存。
附件二：高风险等级对公客户尽职调查表电邮姓证件证件证有效复评是否关联企制表人：制表时间：注：1．如客户信息资料未发生改变，则本表第二页可继续添加使用；如客户信息资料变更，需重新填制新表，注明制表时间，旧表附在新表之后。
2．监控结果应填写“正常”和“非正常”，如为“非正常”，则应填写“交易特征分析情况”。
3．控股股东是指其出资额占有限责任公司资本总额50％以上或者其持有的股份占有限％，但依其出资额50％以上的股东；出资额或者持有股份的比例虽然不足50公司股本总额或者持有的股份所享有的表决权已足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的股东。
实际控制人，是指虽不是公司的股东，但通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的人。
附件三：高风险等级对私客户尽职调查表制表人：制表时间：注：1．如客户信息资料未发生改变，则本表第二页可继续添加使用；如客户信息资料变更，需重新填制新表，注明制表时间，旧表附在新表之后。
则应填写“非正常”，和监控结果应填写2．“正常”“非正常”如为，“交易特征分析情况”附件四：高风险等级对公客户清单复评所属支制表人：联系电话：填报日期：注：1.本表营业网点每年二、四季度结束后两周内向本单位总部反洗钱部门报送。