城市商业银行特色化经营发展研究

城市商业银行特色化经营发展研究

张学陶,陈辉民

(湖南大学金融学院,湖南长沙410079)

摘　要:城市商业银行是数量众多的中小商业银行的一员。在经营环境日益严峻的条件下,城市商业银行跨区域联合是发展的趋势之一,而对城市商业银行进行合理市场定位,实施特色化经营,创“市民银行”品牌,全面提升城市商业银行核心竞争力,也是城市商业银行未来的发展方向。

关键词:城市商业银行;特色化经营;发展

中图分类号:F830.62 文献标识码:A 文章编号:1671-1181(2004)02-0011-04

自1995年国务院为根本解决城市信用合作社的风险问题而组建城市合作银行(1997年统一更名为城市商业银行),到2003年末,112家城市商业银行总资产14622亿元,各项贷款余额7227亿元,各项存款余额11725亿元,平均资本充足率为6. 13%,按“一逾两呆”口径不良贷款比例为12.85% (2000年为30.96%)。城市商业银行在市场中的地位,如按资产总额计算,占全国商业银行市场份额的6.5%左右。

如何在激烈的竞争中发展壮大,已经成为城市商业银行迫在眉睫的重要课题。以“联合、发展、改革、创新”为主题的全国城市商业银行发展论坛提出:在平等互利前提下,建立起城市商业银行联合体,探索一条资源共享、风险共担、优势互补、共同发展的道路。也就是说,跨区域联合是城市商业银行发展的趋势。,而实施特色化经营也成为我国城市商业银行发展的必由之路。

一　城市商业银行发展面临的困境

城市商业银行自成立起到现在,已逐步走上从分散的多个法人到一级法人、从松散管理到现代商业银行规范管理、从粗放式经营到集约化经营的发展道路。已发展成为我国商业银行体系中一支不可缺少的生力军,在地方经济建设中发挥了重要作用。城市商业银行作为国内金融体系的一部分,但其规模小、业务范围窄,加上外资商业银行的进入,其经营的环境变得日益严峻。

1.管理体制不协调。城市商业银行是由城市信用社改建而来,在一定程度上是股份制银行,有自己的股东机构、董事会及监事会,但在现实经营过程中,常出现管理的不协调,主要体现在与政府的关系上。一方面有地方政府的政策支持。大部分城市商业银行的股权结构中,地方政府财政处于相对控股地位,为此地方政府从自身的目标出发给予城市商业银行很多特殊照顾,如财政基金、社保基金、一些赢利好的市政项目交给城市商业银行。另一方面,有政府的限制。政府的相对控股地位,导致部分政府把它看成自己的小金库和机构,因而直接干预城市商业银行的人事安排、授信业务、设备采购等重大事宜。政府的介入一定程度上扶持和促进了城市商业银行的发展,但也在城市商业银行的发展中扮演了障碍角色,从而导致其三会(董事会、监事会和股东代表大会)形同虚设。

2.资产规模小,风险大。全国112家城市商业银行中70%的银行资产规模处于10亿元到100亿元间,在实力上没法与四大国有商业银行及十家股份制商业银行及外资银行相比。同时,其它商业银行既有总行的支持,也有国家政策的支持,而城市商业银行主要得到地方政府少量扶持,且又因历史原因,城市商业银行的资产质量不高。有数据显示,城市商业银行不良资产率最低3%,最高达到50%,平均30%。同时城市商业银行的发展壮大与当地经济发展水平、城市规模、当地的企业实力紧密相关,随着资产规模的扩大,资本金得不到应有的补充,这一系列因素影响了城市商业银行抗风险能力,促使

第14卷第2期2004年6月

湖南工程学院学报

Journal of Hunan Institute of Engineering

V o1.14.N o.2

June2004

收稿日期:2004-11-18

作者简介:张学陶(1964-),男,湖南浏阳人,副教授,硕士研究生导师,研究方向:金融学。

它在市场竞争中处于不利地位。

3.科技应用滞后。计算机与通信技术的进步,带动了商业银行科学技术应用的进步。因各商业银行的实力各异,其科技应用水平也就参差不齐。国有商业银行、股份制商业银行等金融机构在科技应用方面主要由总行统一规划、开发,重复投入少、费用低、推广快,基本上实现了全国、全省通存通兑,同时推出网上银行这一新型服务方式,为客户提供快捷安全的服务。城市商业银行因资金实力及开发水平制约,新科技应用存在成本高、水平低、推广慢,即使开发了新产品并推广出去,也存在区域限制,形成不了有竞争力的拳头产品。

4.产品单一,业务狭窄。银行业不仅有信誉、形象的竞争,还有金融产品业务的竞争。其它商业银行在国际业务、银行卡、中间业务等方面上处于不断攀升阶段,在区域城市中,还可以充分利用总行开发的产品快速参与激烈的市场竞争。而城市商业银行还处在发展的初期阶段,实力弱小,制约繁多,金融产品单一陈旧,业务不全,现实状况严重制约了城市商业银行的市场整体竞争能力。

5.结算方式落后,汇路不畅。城市商业银行自成立以来,没有独立的联行系统,不能办理异地结算。随着经济交流日益垮地域化,资金的流通划转日益频繁化,结算、汇兑的不便给城市商业银行带来很大的压力。一笔通过城市商业银行的汇款要通过汇、收两地其它商业银行转汇,这样便造成结算环节多、手续繁琐、在途时间长,影响企业资金流转速度,进而影响企业在城市商业银行开办结算业务。因此汇路不畅,结算方式落后成为城市商业银行拓展业务,寻求发展的巨大障碍。

6.未来发展方向难定。我国金融体系法规、条文规定了城市商业银行不能在异地开办分支行业务,导致城市商业银行的发展陷入一定的困境;又因部分城市商业银行的社会信誉下降,业务萎缩;外资金融机构的大举进入,这种种因素共同作用而导致城市商业银行的未来发展面临艰难的选择。

二　城市商业银行特色化选择的必然性

(一)发展环境之要求

随着入世承诺的迫近,国内经济体制改革的深化,国有商业银行经营范围有所收缩,市场占有额有所下降,但其经营更具特色。如大力建设全国统一的数据处理中心,增强为高端客户和集团客户服务的能力;实现全国通存通兑服务和发展个人银行业务,改进及完善电子银行业务体系;积极创新金融产品,加强服务深度,全面提升服务水平。股份制商业银行(包含10家股份制商业银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行)既在票据业务方面联手操作,同时各自又在全国范围内积极进行业务扩张并进行业务创新而开拓服务新领域。如浦发银行半年内新开设了武汉、青岛分行,至此,浦发银行已在全国32个城市开设了19家分行、2家直属支行、11家异地支行,机构网点增至293家,力求形成其“立足上海,面向全国”的机构格局。截止到2003年7月末,外资银行在华营业性机构已达到184家。其中,外国银行分行151家,外资法人机构16家,另有代表处211家。在华外资银行资产总额为379.65亿美元,其中人民币资产总额为495.97亿元,外资银行已经成为中国金融体系中的一支重要力量。在日益健全的市场经济体制及日趋激烈的竞争环境下,城市商业银行自身别无选择,只有走特色化经营发展之路,才能在激烈的市场竞争中占得一席之地。

(二)区域经济发展之需要

随着国家三化政策的实施,各地政府为积极响应国家的政策和发展本地经济的需要纷纷走适合自己发展的特色之路,特别是以中心城市为“发展极”的区域经济发展更为迅猛。区域经济的发展需要各种各样的金融支持,在具体项目改革及建设中更需要了解本地的金融机构为之服务。城市商业银行更熟悉本地的社会政治法律环境、本地的风土人情、本地市民及企业的资信状况;其它商业银行在改制过程中对地方经济建设的支持相对有所缩小;刚进来的外资金融机构对地方经济建设的支持作用,在短期内还不是很明显。作为土生土养的城市商业银行在地方经济建设中的作用很难在短期内被替代,故此,城市商业银行须抓住这个机会来充分发展壮大。

(三)自身经营之选择

城市商业银行特色化发展的选择是理性的。从国际环境看,中小商业银行具有特定的市场功能,很多国家银行体系存在的事实表明“大的未必是最好的”。从国内环境看,在中小企业及公众的个性化需求愈来愈强的今天,国有商业银行及其它股份制商业银行很难满足全社会广泛的金融需求,且随着制度的变迁及国有商业银行改革的深化,城市商业银行生存的空间变得相对狭小,业务拓展面临更大的压力,如何在市场中稳中求胜,对于城市商业银行而言只有特色化发展。

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湖南工程学院学报 2004年