全球银行卡产业的发展特点及趋势

全球银行卡产业的发展特点及趋势

银行卡基本概念

银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。

银行卡包括贷记卡，即严格意义上的信用卡，是具有信贷信用功能、支付结算功能并具有循环信贷资格的支付卡；准贷记卡，是具备存款支付结算功能和信贷功能的支付卡；借记卡，是只具有存款支付功能而无信贷功能的支付卡。一般来说，由商业银行发行的贷记卡是典型的银行信用卡。

借记卡（Debit card）：

借记卡是有商业银行发行的以存款或保证金为基础、只具有存款支付功能而无信贷功能的电子支付卡。借记卡一般不涉及信贷关系，持卡用户实际上是在花自己的钱，即持卡人先行将货币资金存入发卡的商业银行，在商品经销商那里消费时只须刷卡而无须向经销商支付货教，其所消费的款项是由商业银行代为支付，但持卡人每次刷卡消费直接减少的是自己在商业银行存款账户里的资金。借记卡与贷记卡最主要的区别是借记卡不存在商业银行的授信额度，持卡人只能使用自己在银行账户内的存款，因而不能超出存款额度范围透支消费。借记卡客观上极大地便利了那些不需要信用消费的客户持卡消费的需求，为客户提供了一种比较经济的处理存款交易的方法，同时也能够保证比持现金消费更加安全。借记卡的

出现弥补了信用卡市场的空白，也受到了一般消费客户的欢迎，因此虽然借记卡较之贷记卡的问世晚了许多年，但其一出现就表现出了顽强的生命力，特别是近些年其发展速度更超过了贷记卡。

贷记卡/信用卡（Credit card）：

贷记卡，即严格意义上的信用卡，是由商业银行和其他非银行信用卡机构发行的无需担保、无需保证金、以信用和借货关系为基础具有信贷信用功能、循环信贷资格的电子支付卡。贷记卡上一般都有特定的行业组织标志，如VISA、Master Card、American Express、Discover等，在中国则为银联，为众多商户所共同接受，能够异地消费、跨行结算。贷记卡一般具有先消费后还款、可循环信贷的功能。还款一般有30天或者更长期限的免息期和一定的信用额度。贷记卡发卡银行发卡后所获得的收益主要来自于利息、刷卡佣金、年费、超额透支费、迟付费、现金提取手续费、余额转账费等。贷记卡的实质是为持卡人提供消赞信贷，即提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人在所获得的信用额度内先行消费，一旦使用额度内消费的费用得到偿还，该信用额度叉重新恢复使用。

（1）

（2）信用卡的产生与发展：

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记帐。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。

在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。

（3）

（4）中国信用卡发展简述：

1978年至1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。从开始代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了“零”的突破。

这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这

是中国银行业第一次开展银行卡业务；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡。

1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。

1995年3月，广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中国信用卡与国际接轨的序幕由此拉开。

截至2006年底，绝大多数发卡银行都已发行符合国际标准的“62”字头银联标准卡，银联标准卡发卡总量达2.3亿多张，其中仅2006年就新增银联标准卡1.4亿多张，占当年新发卡的比例已超过70%，银联标准已真正成为民族银行卡产业的标准，并成为国际银行卡产业的一支新兴力量。

（5）

（6）全球信用卡产业的发展特点

Ⅰ. 品牌规模化

美国信用卡产业的开创和发屉，带动了世界各国信用卡产业的形成，也推动了知名信用卡品牌在世界各国范围内的扩张，使某一原为国内的信用卡品牌逐步发展成为国际信用卡品牌，其中最为明显、突出的就是目前VISA、Master Card、American Express、JCB、Diners5大品牌及其网络已经广泛分布于全球各个角落，成为全球最大、最具影响力和覆盖面最为广泛的国际信用卡市场知名品牌。

以美日品牌为例

VISA是田美国美洲银行最初发起成立的NBI信用卡公司更名、由国际上各银